每個(gè)人都應(yīng)該定期做總結(jié)，以便更好地規(guī)劃未來的方向和目標(biāo)。閱讀可以幫助我們培養(yǎng)批判思維和分析問題的能力，對(duì)寫作有積極影響。下面是一些總結(jié)的范例，希望能給大家寫作提供一些思路和靈感。
    個(gè)人理財(cái)大學(xué)論文篇一
    中國加入世貿(mào)，是百姓經(jīng)濟(jì)生活中的一件大事，其影響的層面十分廣泛。中國已成為世貿(mào)組織的一員，就要按承諾開放銀行、保險(xiǎn)和電信業(yè)，并降低關(guān)稅，開放專業(yè)服務(wù)和零售市場。這些方面的逐步開放，一方面勢必刺激一直由國家壟斷的金融業(yè)進(jìn)行全面改革，提高市場競爭力；另一方面金融業(yè)引進(jìn)外資機(jī)構(gòu)，必將帶來國外先進(jìn)的理財(cái)新觀念、新方式，給家庭理財(cái)帶來新思路、新途徑。而目前家庭理財(cái)存在的籌資渠道少、投資品種較單調(diào)等問題，加入世貿(mào)后會(huì)有什么改變呢？據(jù)分析，家庭在理財(cái)方面至少可得到幾個(gè)方面的實(shí)惠，并成為一種投資與消費(fèi)趨勢：
    中國將逐步開放人民幣業(yè)務(wù)。在今后兩年，允許外資銀行與中國企業(yè)進(jìn)行本地人民幣業(yè)務(wù)，在入關(guān)5年后，將允許外資銀行經(jīng)營人民幣零售業(yè)務(wù)。一旦外資銀行被允許經(jīng)營人民幣零售業(yè)務(wù)，極有可能將國外一整套發(fā)達(dá)的信用等級(jí)考核制度引入國內(nèi)，推進(jìn)信用卡應(yīng)用領(lǐng)域的擴(kuò)大，使國內(nèi)消費(fèi)者和國外消費(fèi)者一樣，在購買商品和享受各類服務(wù)時(shí)，基本上做到先消費(fèi)后付款。不過，目前廣大消費(fèi)者的觀念還未有太大的改變?！盁o債一身輕"仍是廣大老百姓的傳統(tǒng)觀念。當(dāng)外資銀行推廣信用消費(fèi)時(shí)，它所產(chǎn)生的影響可能帶動(dòng)更大層面上的消費(fèi)者。
    銀行及非銀行金融機(jī)構(gòu)。
    引進(jìn)外資銀行及外資證券后的金融市場，必將刺激國內(nèi)代客理財(cái)業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展。外資金融機(jī)構(gòu)大多設(shè)立專門的“代客理財(cái)"部門，針對(duì)不同的客戶需求，開發(fā)出各類投資、融資工具，使客戶得到全方位、周到的金融服務(wù)。私人理財(cái)服務(wù)在國外已有300多年的歷史，管理經(jīng)驗(yàn)已有豐厚的積累。國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)在與外資競爭的過程中，也會(huì)不斷提高服務(wù)意識(shí)，開發(fā)出高效的金融產(chǎn)品，為客戶理財(cái)當(dāng)好“智多星"，使家庭有限資金獲得最大的效用。目前，有商業(yè)銀行開發(fā)了代客理財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)，而其中更多的只是組合儲(chǔ)蓄，這勢必使之難以獲得增值回報(bào)。今后，代客理財(cái)業(yè)務(wù)將包括外匯交易、證券、期貨管理、房地產(chǎn)投資組合管理、以及稅務(wù)安排等，客戶將借助銀行的技術(shù)設(shè)備、龐大的網(wǎng)絡(luò)及高素質(zhì)人才為自己理財(cái)服務(wù)。當(dāng)然，交付服務(wù)交易費(fèi)也是必需的。
    加入世貿(mào)后，中國將允許外國金融公司在基金管理企業(yè)中的持股達(dá)到33％，三年后增至49％。外國股票包銷商可在合資承銷公司中占33％股份。允許國外證券商參與基金管理業(yè)之后，基金品種將逐步增多，開放式基金的優(yōu)點(diǎn)將逐步顯現(xiàn)出來，逐步替代目前的封閉式基金，成為基金投資的主流品種。家庭選擇這些基金進(jìn)行投資，可降低風(fēng)險(xiǎn)，帶來較好的回報(bào)。
    中國將在今后5年內(nèi)，逐步擴(kuò)展外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍。中國同意外資可在中外合資的壽險(xiǎn)公司中擁有50％的所有權(quán)。中國公民投保外國保險(xiǎn)公司也將成為一項(xiàng)新的內(nèi)容。從試點(diǎn)地區(qū)來看，其勢頭也是較猛的。
    保險(xiǎn)業(yè)在我國開展的時(shí)間并不長，逐步開放壽險(xiǎn)市場，允許外資在中外合資的壽險(xiǎn)公司中擁有50％的所有權(quán)，將會(huì)給很較脆弱的壽險(xiǎn)市場帶來極大的沖擊和震撼。無疑，發(fā)達(dá)國家科學(xué)的精算體制、“以人為本”的服務(wù)理念加之完善的售前售后服務(wù)，與目前國內(nèi)的保險(xiǎn)同業(yè)相比具有較大的優(yōu)勢。這對(duì)消費(fèi)者的選擇來說則是有益的?！肮椭麟U(xiǎn)”、“員工險(xiǎn)”、“養(yǎng)老金計(jì)劃"等壽險(xiǎn)品種在國內(nèi)或是尚未真正開發(fā)。加入世貿(mào)后，這些險(xiǎn)種必將引入國內(nèi)市場，它極有可能成為家庭新的投資選擇。
    個(gè)人理財(cái)大學(xué)論文篇二
    大學(xué)生作為一個(gè)特殊的消費(fèi)群體，在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)生活，尤其是在引領(lǐng)消費(fèi)時(shí)尚、改善消費(fèi)構(gòu)成方面起著不可替代的作用。因此，大學(xué)生樹立理財(cái)觀念是很重要的。大學(xué)生理財(cái)是以貨幣為主要計(jì)量單位，對(duì)企業(yè)、事業(yè)、團(tuán)體及其他經(jīng)濟(jì)組織的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)進(jìn)行記錄、計(jì)算、控制、分析、報(bào)告、以提供財(cái)務(wù)和管理信息的工作。本文是關(guān)于大學(xué)生的個(gè)人理財(cái)觀念以及大學(xué)生的理財(cái)方式。理財(cái)能否致富，與金錢的多寡關(guān)系很小，而理財(cái)和時(shí)間長短之關(guān)聯(lián)性卻相當(dāng)大，時(shí)間不夠，復(fù)利無法發(fā)揮功能，懂得理財(cái)又如何，為時(shí)已晚。
    理財(cái)?shù)哪康脑谟趯W(xué)會(huì)使用錢財(cái)，使個(gè)人與家庭的財(cái)務(wù)處于最佳的運(yùn)行狀態(tài)，從而提高生活的質(zhì)量和品位。從某種意義上說，理財(cái)應(yīng)該伴隨人的一生，每個(gè)人在開始獲得收入和獨(dú)立支出的時(shí)候就應(yīng)該開始學(xué)習(xí)理財(cái)，從而使自己的收入更完美，支出更合理，回報(bào)更豐厚。一般來說，大學(xué)時(shí)代是理財(cái)?shù)钠鸩诫A段，也是學(xué)習(xí)理財(cái)?shù)狞S金時(shí)期。在此階段，如果能夠養(yǎng)成一些較好的理財(cái)習(xí)慣，掌握一些必需的理財(cái)常識(shí)，往往可以受益終生。但大多數(shù)大學(xué)生理財(cái)能力薄弱，平常在家要么是大手大腳慣了，要么從不和錢打交道。因?yàn)槔碡?cái)教育的欠缺，很多人直到工作后很長一段時(shí)間仍然缺乏獨(dú)立的理財(cái)能力。
    1．資金來源基本上全部依靠家庭．很少考慮更多的融資渠道，獨(dú)立謀生能力差。絕大多數(shù)大學(xué)生依然不具備獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)來源，必須依賴強(qiáng)大經(jīng)濟(jì)后盾——父母來維持生活。
    2．支出沒有計(jì)劃，主觀隨意性強(qiáng)。用錢沒有計(jì)劃，控制不了自己的花錢習(xí)慣，導(dǎo)致每月的收支不能平衡，錢不知不覺流失了。到學(xué)期末往往捉襟見肘，入不敷出，勉強(qiáng)借債度日，錢花到了哪里也不清楚。
    3．資金結(jié)構(gòu)安排不合理。學(xué)期開始時(shí)要么把錢全部以活期形式存入銀行，不考慮更多的投資渠道；要么把錢投資于風(fēng)險(xiǎn)較高的金融產(chǎn)品，不能很好地控制風(fēng)險(xiǎn)。
    1．充分利用助學(xué)貸款。大學(xué)期間的學(xué)雜費(fèi)、生活費(fèi)是一筆不小的支出，如果財(cái)務(wù)狀況較為緊張，不妨去申請(qǐng)助學(xué)貸款。因?yàn)榇髮W(xué)生貸款利率比市場利率優(yōu)惠，這樣既可以減輕家庭負(fù)擔(dān)，又可以培養(yǎng)自己的獨(dú)立意識(shí)和責(zé)任意識(shí)。在一般人的眼里”助學(xué)貸款”發(fā)放的對(duì)象是那些家庭經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生。但是今年9月1日開學(xué)，工商銀行等各家商業(yè)銀行為廣大在校大學(xué)生提供的助學(xué)貸款對(duì)象不限，凡是在校大學(xué)生都可申請(qǐng)。對(duì)于學(xué)有余力，并對(duì)投資感興趣的大學(xué)生來說，貸款創(chuàng)業(yè)占了不少人。這一筆不小不大的貸款可以幫助他們解決投資的資金問題。對(duì)于家庭困難的學(xué)生來說，貸款的好處更是不言而喻的。
    2．樹立市場觀念，找一些兼職工作。兼職是一項(xiàng)不需要預(yù)付任何資本的純增值方式，找一份合適的校外兼職，會(huì)進(jìn)一步擴(kuò)充自己的財(cái)務(wù)本金。這種理財(cái)“增值”方式，應(yīng)該成為大學(xué)生理財(cái)?shù)囊粋€(gè)重要組成部分。
    3．學(xué)會(huì)投資，為今后的個(gè)人投資理財(cái)?shù)於ɑA(chǔ)。目前大學(xué)校園里已經(jīng)涌現(xiàn)出一些學(xué)生股民，他們涉足股市并不全是為了掙錢，更重要的是為了解投資市場，為今后步入社會(huì)的個(gè)人理財(cái)積累一定的經(jīng)驗(yàn)。當(dāng)然，大學(xué)生投資沒必要局限于股票市場，可適當(dāng)向其他投資方式傾斜；投資可起用小額資金，資金來源可從兼職所得和父母贊助兩方面入手；盡管大學(xué)生做投資具有一定風(fēng)險(xiǎn)，但作為一種大膽嘗試，能為今后的個(gè)人理財(cái)起到“投石問路”的作用，對(duì)于他們理財(cái)意識(shí)的擴(kuò)展有著積極的意義。
    1．學(xué)會(huì)記帳和編制預(yù)算這是控制消費(fèi)最有效的方法之一。其實(shí)記帳并不難，只要你保留所有的收支單據(jù)，抽空整理一下，就可以掌握自己的收支情況，從而對(duì)癥下藥。
    2．遵守一定的生活消費(fèi)原則。學(xué)生時(shí)代吃要營養(yǎng)均衡，穿要耐穿耐看，住要簡單實(shí)用，行要省錢方便。有的大學(xué)生討厭食堂的飯菜，動(dòng)不動(dòng)就吆五喝六去小餐館撮一頓；有的大學(xué)生討厭住集體宿舍，去外面租房。這些對(duì)學(xué)生來說都是一筆非常昂貴的額外開支，最好還是悠著點(diǎn)。
    3．從小事做起生活中有很多小開支，這里幾元，那里幾塊，看似不起眼，但積少成多就是一個(gè)大數(shù)目。集體生活中也許有些同學(xué)不太重視一些細(xì)微的地方，作為舍友就應(yīng)該互相提醒，比如出門關(guān)燈、節(jié)約用水等，全宿舍同學(xué)一起來遵守和監(jiān)督，使大家從學(xué)生時(shí)代就養(yǎng)成勤儉節(jié)約的好習(xí)慣，每個(gè)人都能因此而受益終生。
    4．要將生活保障與投資增值合理分開。投資增值是一種長期行為，目的是使生活質(zhì)量更高，不要因?yàn)橥顿Y而降低目前的生活質(zhì)量。投資資金應(yīng)該是正常生活消費(fèi)以外的資金，用這樣的”閑錢”投資，投資人才會(huì)保持一個(gè)良好的心態(tài)。5．要保證良好的資產(chǎn)流動(dòng)性，富余的支付能力，不要將資金鏈繃緊?，F(xiàn)金為”王”，沒有必要的現(xiàn)金支付能力，常常會(huì)使自己陷入一種走投無路的境地，特別是遇到意外事件時(shí)，手持必要現(xiàn)金的重要性就更加體現(xiàn)出來。
    四、學(xué)校應(yīng)當(dāng)提供的理財(cái)教育。
    1．學(xué)校應(yīng)當(dāng)為所有專業(yè)的學(xué)生在大學(xué)一年級(jí)時(shí)開設(shè)《財(cái)務(wù)管理》課程。通過該課程的學(xué)習(xí)，了解必要的理財(cái)常識(shí)，為其四年的大學(xué)生活及其以后的發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。2．學(xué)?？梢圆欢ㄆ谡?qǐng)有關(guān)金融行業(yè)的專家給學(xué)生作有關(guān)的講座，介紹一些先進(jìn)的理財(cái)理念、理財(cái)方法，使學(xué)生能夠有機(jī)會(huì)了解最新、最前沿的知識(shí)，使學(xué)生在學(xué)生時(shí)代及走向社會(huì)的理財(cái)活動(dòng)能夠與時(shí)代同步。
    3．學(xué)生管理部門也可以從學(xué)生中挑選一些個(gè)人理財(cái)高手給其他同學(xué)傳授理財(cái)經(jīng)驗(yàn)和心得體會(huì)，或者找一些相反的案例，吸取失敗的教訓(xùn)使其他同學(xué)避免犯相同的錯(cuò)誤。
    大學(xué)生作為一個(gè)特殊的消費(fèi)群體，在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)生活，尤其是在引領(lǐng)消費(fèi)時(shí)尚、改善消費(fèi)構(gòu)成方面起著不可替代的作用。同時(shí)我們的消費(fèi)現(xiàn)狀、消費(fèi)特點(diǎn)在一定程度上折射出當(dāng)前大學(xué)生的生活狀態(tài)和價(jià)值取向。作為莘莘學(xué)子中的一員，作為深切關(guān)注中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一群朝氣蓬勃的大學(xué)生，我們更應(yīng)該盡早做好理財(cái)規(guī)劃以面對(duì)未來漫長的人生道路。這樣我們便擁有了更多的信心，未來的十年乃至更長的時(shí)期，中國經(jīng)濟(jì)仍將保持高增長、高通脹，如何規(guī)劃自己的中長期投資理財(cái)計(jì)劃，輕松面對(duì)未來所必須面臨的養(yǎng)老、醫(yī)療、購房、教育等壓力，這已經(jīng)成為我們不得不思考的問題。要想成功的投資理財(cái)，我們就需要更細(xì)致地去考慮自己的未來。只要弄清自己一生中各個(gè)時(shí)期可能需要什么，自己才能夠制定出一個(gè)有效的郵資計(jì)劃來幫助自己達(dá)到目標(biāo)。
    綜上，理財(cái)就是對(duì)財(cái)富的有效管理，而會(huì)計(jì)作為理財(cái)?shù)闹匾M成成分，是社會(huì)文明的重要組成部分，是當(dāng)代人過上富足美滿生活必備的素質(zhì)。
    陳志平。
    個(gè)人理財(cái)大學(xué)論文篇三
    摘要：本文對(duì)湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)東方科技學(xué)院的大學(xué)生進(jìn)行了理財(cái)現(xiàn)狀的調(diào)查，分析了家庭、學(xué)校和社會(huì)環(huán)境對(duì)獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生理財(cái)意識(shí)的影響，并對(duì)他們的理財(cái)現(xiàn)狀進(jìn)行分析和思考，旨在幫助他們培養(yǎng)理財(cái)技能，提高他們的“財(cái)商”。
    關(guān)鍵詞：獨(dú)立學(xué)院理財(cái)教育理財(cái)現(xiàn)狀。
    獨(dú)立學(xué)院，是指實(shí)施本科以上學(xué)歷教育的普通高等學(xué)校與國家機(jī)構(gòu)以外的社會(huì)組織或者個(gè)人合作，利用非國家財(cái)政性經(jīng)費(fèi)舉辦的實(shí)施本科學(xué)歷教育的高等學(xué)校。獨(dú)立學(xué)院是民辦高等教育的重要組成部分，隨著我國獨(dú)立學(xué)院的飛速發(fā)展和擴(kuò)招，龐大的獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生群體已經(jīng)形成了一個(gè)不容忽視的消費(fèi)群體，這個(gè)群體的理財(cái)價(jià)值觀、理財(cái)理念和理財(cái)心理的形成對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展至關(guān)重要。因此，研究獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生理財(cái)教育的現(xiàn)狀，把握獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生理財(cái)?shù)男睦硖卣骱托袨閷?dǎo)向，多方面接受之相適應(yīng)的理財(cái)教育，樹立正確的道德觀、價(jià)值觀、人生觀和世界觀，從而引導(dǎo)他們更快的適應(yīng)社會(huì)。
    目前，獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生通過課堂的學(xué)習(xí)，了解了一些理財(cái)知識(shí)，但是相當(dāng)零星且不深入。對(duì)相關(guān)理財(cái)知識(shí)缺乏認(rèn)識(shí)和了解，大部分了解的知識(shí)為課本中提到的如市場經(jīng)濟(jì)、市場運(yùn)行規(guī)律、商品經(jīng)濟(jì)、貨幣流通等，于財(cái)務(wù)、投資知識(shí)所知甚少。雖然對(duì)于理財(cái)?shù)闹匾杂辛艘欢ǖ恼J(rèn)識(shí)，但仍然片面。大部分同學(xué)知道理財(cái)?shù)闹匾?，想學(xué)會(huì)理財(cái)，但是不知道具體的途徑和方法；少部分同學(xué)認(rèn)為理財(cái)是以后的事情，現(xiàn)在作為時(shí)尚早；另外存在部分同學(xué)認(rèn)為理財(cái)只對(duì)財(cái)富多的人適用而對(duì)于大學(xué)生來講無財(cái)可理。
    1.2家庭理財(cái)教育的缺乏。
    中國的多數(shù)家長都認(rèn)同“再窮不能窮教育，再苦不能苦孩子。”然而，事實(shí)證明物極必返，現(xiàn)代的大學(xué)生多數(shù)沒有吃苦經(jīng)歷，也因而在一定程度上失去至少是部分失去獨(dú)立生活的能力。家庭是個(gè)人成長的搖籃，是人生的第一所學(xué)校，家長是子女最好的老師。家庭教育具有普遍性、特殊性、針對(duì)性、親和性、權(quán)威性等特點(diǎn)，對(duì)一個(gè)人的影響是潛移默化的，大學(xué)生的消費(fèi)方式在很大程度上受到家長的影響。而獨(dú)立學(xué)院的大學(xué)生較多家庭條件不錯(cuò)，獨(dú)生子女現(xiàn)象普遍，導(dǎo)致家長亂給、多給零用錢，從而影響了大學(xué)生的消費(fèi)觀念和消費(fèi)方式，給以后他們的理財(cái)教育帶來一定的困難。
    1.3學(xué)校理財(cái)教育不夠。
    從高校的教育管理方面來看，思想政治教育對(duì)學(xué)生消費(fèi)觀教育還沒有形成足夠的重視。由于思想政治教育工作者對(duì)大學(xué)生消費(fèi)的認(rèn)識(shí)不足、缺乏重視實(shí)踐調(diào)查的科研風(fēng)氣等主客觀原因的影響，高校對(duì)大學(xué)生的消費(fèi)情況缺少研究。其次，高?！皟烧n”教學(xué)和學(xué)校的教育活動(dòng)中對(duì)大學(xué)生消費(fèi)觀的教育引導(dǎo)不夠。由于對(duì)大學(xué)生的消費(fèi)心理和行為了解不夠全面和客觀以及課程設(shè)置等因素，在思想品德修養(yǎng)課中缺少消費(fèi)觀的專題教育，各大高校也很少有專門的消費(fèi)教育方面的課程或是全校性的選修課，甚至與消費(fèi)相關(guān)的講座之類的學(xué)術(shù)活動(dòng)都很少，從而也難以達(dá)到真正的引導(dǎo)學(xué)生科學(xué)合理消費(fèi)的目的。
    1.4社會(huì)環(huán)境的影響。
    當(dāng)代大學(xué)生心理承受能力弱，容易受到外界因素的干擾，過分追求時(shí)尚，存在攀比消費(fèi)，沒有穩(wěn)定的道德觀念和價(jià)值判斷。一些大學(xué)生片面追求新穎，關(guān)注時(shí)尚，而且存在盲目消費(fèi)、攀比消費(fèi)、浪費(fèi)消費(fèi)以及消費(fèi)高科技化等不良消費(fèi)行為。消費(fèi)缺乏理性，消費(fèi)心理不成熟，自身意志力較差，容易形成沖動(dòng)消費(fèi)，導(dǎo)致大多數(shù)學(xué)生每月花費(fèi)基本沒有節(jié)余成為“月光族”。這些不良消費(fèi)行為嚴(yán)重阻礙大學(xué)生思想道德的正常發(fā)展，造成大學(xué)生人生理想的失落和人格缺陷，致使拜金主義和享樂主義思想的滋生，導(dǎo)致大學(xué)生道德滑坡和法紀(jì)淡漠。
    為客觀和深入地研究獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生的理財(cái)現(xiàn)狀，本文設(shè)計(jì)專門的調(diào)查問卷，對(duì)湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)東方科技學(xué)院展開調(diào)查，采用分層隨機(jī)抽樣、隨機(jī)發(fā)放并按時(shí)收回問卷。共發(fā)放調(diào)查問卷400份，收回問卷400份。對(duì)取得的數(shù)據(jù)與信息進(jìn)行規(guī)范的分析，并在此基礎(chǔ)上提出研究結(jié)論和啟示。
    調(diào)查問卷設(shè)計(jì)采用結(jié)構(gòu)化問卷，為了避免被調(diào)查者產(chǎn)生理解上的偏差，本文的調(diào)查問卷將盡量用簡單性和規(guī)范性語言表述，尤其注意避免出現(xiàn)提示性和誘導(dǎo)性的表述，讓調(diào)查的問題簡單明了。為了有效考察東方科技學(xué)院學(xué)生的理財(cái)觀念及行為，既要參考經(jīng)典的心理學(xué)實(shí)驗(yàn)成果，也需要融合獨(dú)立學(xué)院學(xué)生的具體特點(diǎn)，同時(shí)國內(nèi)學(xué)者所作的一些相關(guān)的調(diào)查問卷也提供了很好的參照。因此，本文的調(diào)查問卷中的問題將有機(jī)融合這3方面的內(nèi)容來設(shè)計(jì)本文標(biāo)準(zhǔn)化的問卷試題。從問卷內(nèi)容看，為了達(dá)到問卷的客觀性和完整性要求，本文的問卷調(diào)查內(nèi)容主要涉及：客觀背景、投資情況、消費(fèi)情況、理財(cái)教育。
    本部分具體從被調(diào)查者的客觀背景、投資情況、消費(fèi)情況、理財(cái)教育四個(gè)層面逐一予以統(tǒng)計(jì)，對(duì)獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生的理財(cái)現(xiàn)狀進(jìn)行全面的分析和了解。
    3.1調(diào)查對(duì)象的客觀背景。
    經(jīng)過對(duì)回收的400份有效問卷進(jìn)行統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)：從性別看，有180位女性，220位男性。從專業(yè)分布看，有25%的被調(diào)查者屬于經(jīng)濟(jì)管理類專業(yè)，25%分布于理學(xué)、工學(xué)，25%分布于文學(xué)、法學(xué)，25%分布于農(nóng)學(xué)。被調(diào)查者都是本科學(xué)生，大一、大二、大三、大四的學(xué)生均有，采取隨機(jī)調(diào)查方式。在家庭經(jīng)濟(jì)條件和家庭所在地經(jīng)濟(jì)水平方面，大多數(shù)被調(diào)查者對(duì)家庭自身經(jīng)濟(jì)條件和家庭當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)條件的評(píng)價(jià)是一般。有35.25%的同學(xué)認(rèn)為家庭自身經(jīng)濟(jì)條件較好或很好。只有19.25%的同學(xué)評(píng)價(jià)家庭經(jīng)濟(jì)條件為不太好或很不好。至于對(duì)家庭當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)條件評(píng)價(jià)中，有40.75%的同學(xué)評(píng)價(jià)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)條件為很好或較好，只有20%的同學(xué)評(píng)價(jià)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)條件為不太好或很不好，尤其是評(píng)價(jià)為很不好的比例只占5.75%。這表明被調(diào)查的學(xué)生家庭經(jīng)濟(jì)條件還可以，家庭經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生只有少部分，這也與獨(dú)立學(xué)院高昂的學(xué)費(fèi)有關(guān)，雖然現(xiàn)在國家對(duì)家庭困難的學(xué)生補(bǔ)助較多，但經(jīng)濟(jì)較困難的家庭還是難以承受昂貴的學(xué)費(fèi)。
    3.2調(diào)查對(duì)象的投資情況。
    在調(diào)查問卷中關(guān)于投資方式一項(xiàng)作者根據(jù)學(xué)生的實(shí)際比較常用的投資手段設(shè)計(jì)了五個(gè)標(biāo)準(zhǔn)選項(xiàng)供被調(diào)查者多項(xiàng)選擇，在被調(diào)查的400名同學(xué)中，有61.25%的同學(xué)具有銀行儲(chǔ)蓄這種最基本的理財(cái)方式，而其中只有銀行儲(chǔ)蓄這一種投資方式的同學(xué)比例為40.25%，只有15.75%同學(xué)同時(shí)投資于銀行存款及其他如股票等工具。8.37%的同學(xué)只擁有除儲(chǔ)蓄外的其他諸如基金、股票等金融工具。結(jié)果表明，大多數(shù)同學(xué)的投資行為比較保守，但也由一部分同學(xué)的投資行為比較激進(jìn)，可能蘊(yùn)含一些風(fēng)險(xiǎn)，只有2%不到的同學(xué)有比較合理的投資，如合伙開餐館、開精品店等。有24.75%的同學(xué)有做兼職的，為賺取生活費(fèi)或增加社會(huì)閱歷，20%不到的學(xué)生會(huì)在學(xué)校的幫助下勤工助學(xué)。此外，對(duì)投資收益評(píng)價(jià)的調(diào)查顯示大學(xué)生投資收益情況總體不佳，有投資經(jīng)歷的同學(xué)幾乎只賺回本錢，利潤可忽略不計(jì)，不過投資虧了的現(xiàn)象也基本沒有，畢竟大學(xué)生投資的本錢不多。
    3.3調(diào)查對(duì)象的消費(fèi)情況。
    調(diào)查顯示目前大學(xué)生消費(fèi)水平差距較大。就年平均消費(fèi)而言，有接近12.25%的同學(xué)年消費(fèi)水平在4000元左右，其中4000～6000間的占17.75%，6000～8000間的占21.5%。此外，有48.5%的同學(xué)消費(fèi)水平相對(duì)較高，其中25.75%的同學(xué)年消費(fèi)8000～10000，更有22.75%的同學(xué)年消費(fèi)在10000以上。本次在消費(fèi)支出調(diào)查分析中，被調(diào)查者的消費(fèi)涉及飲食、日用品、通訊、網(wǎng)絡(luò)、交際和學(xué)習(xí)支出。從支出調(diào)查情況看，交際費(fèi)用支出過多，電子產(chǎn)品消費(fèi)較多。在這個(gè)消費(fèi)結(jié)構(gòu)中，學(xué)習(xí)、生活支出還不到總支出的2／5。說明部分大學(xué)生尚沒有合理的理財(cái)意識(shí)，存在較多的攀比心理。
    3.4調(diào)查對(duì)象的理財(cái)觀念。
    根據(jù)設(shè)計(jì)的要求，本次調(diào)查分析了調(diào)查者對(duì)家庭和學(xué)校的理財(cái)教育的評(píng)價(jià)，同時(shí)也調(diào)查了他們對(duì)理財(cái)教育是否感興趣。家庭對(duì)大學(xué)生的理財(cái)教育有著重要的影響，因此，加強(qiáng)大學(xué)生的理財(cái)教育不可忽視家庭的作用。調(diào)查顯示，有48.25%的同學(xué)認(rèn)為獲得了良好的家庭理財(cái)教育，有22.25%的同學(xué)認(rèn)為沒有獲得良好的家庭理財(cái)教育，而其中有3.75%的同學(xué)認(rèn)為根本就沒有家庭理財(cái)教育，認(rèn)為家長幾乎沒有教育他們怎么進(jìn)行理財(cái)。進(jìn)入大學(xué)后，學(xué)校開設(shè)的理財(cái)課程又多是選修課，所以調(diào)查顯示，有28.5%的同學(xué)認(rèn)為學(xué)校開設(shè)的理財(cái)教育非常好，有41.5%的同學(xué)認(rèn)為沒有學(xué)習(xí)理財(cái)課程，其中有8%的同學(xué)認(rèn)為不曉得有理財(cái)教育課程，由此可見，獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生理財(cái)教育還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，學(xué)校應(yīng)該構(gòu)建良好理財(cái)環(huán)境，應(yīng)從社會(huì)、高校、家庭和學(xué)生自身四個(gè)方面入手，共同努力、相互推動(dòng)，逐步培養(yǎng)和提高獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生理財(cái)能力。
    參考文獻(xiàn)：
    個(gè)人理財(cái)大學(xué)論文篇四
    近年來，隨著城鎮(zhèn)居民收入的增加，人們的理財(cái)意識(shí)和投資觀念日益增強(qiáng)。在居民需求增加下，金融業(yè)不斷發(fā)展，各類理財(cái)工具也層出不窮。而且隨著信息技術(shù)的發(fā)展，各類電子銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行都為客戶交易投資提供了便利。但是凡是投資都會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)，居民在進(jìn)行家庭投資時(shí)也而臨著各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)。
    截止2012年末，我國本外幣存款余額達(dá)94.29萬億元。中國人心態(tài)比較包容，需求比較理性，認(rèn)為儲(chǔ)蓄是一種最穩(wěn)健的理財(cái)方式。其實(shí)不然，儲(chǔ)蓄也存在潛在的利益損失，如當(dāng)某家庭需要提前支取定期存款時(shí)，利息只能按支取日的活期存款利率支付。這時(shí)該家庭就會(huì)損失一筆利息收入。存款數(shù)額越人，離到期日越近，提前支取存款的利息損失就越多。另外，居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)高于銀行存款利率，如2012年石家莊門j消費(fèi)價(jià)格指數(shù)是5.4%，而銀行的一年定期存款利率是3.5%，通貨膨脹指數(shù)人于存款利率，這樣會(huì)導(dǎo)致存款的實(shí)際收益降低，導(dǎo)致家庭投資理財(cái)時(shí)的儲(chǔ)蓄負(fù)利率風(fēng)險(xiǎn)。
    現(xiàn)在很多家庭購買銀行理財(cái)產(chǎn)品、基金等這些金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理的產(chǎn)品，但是金融機(jī)構(gòu)若經(jīng)營管理不善也會(huì)給家庭投資者帶來風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)是與特定金融機(jī)構(gòu)相關(guān)的非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。比如，某客戶在銀行購買的基金產(chǎn)品，由于基金經(jīng)理人的管理不善而使基金凈值下降，給投資者帶來損失。近兩年，由于市場不景氣，許多偏股票型基金收益不好，華夏成民基金是股票型基金，2012年5月12日凈值是0.9550元，投資者資產(chǎn)縮水。
    家庭在投資理財(cái)?shù)倪^程中除了會(huì)遇到以上風(fēng)險(xiǎn)外，還會(huì)有：不可抗力及意外災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)、公司的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等。如國家政策的變化，可以直接影響有價(jià)證券的價(jià)格；國家對(duì)于私人購房政策的變化，可能影響到證券市場的資金供求關(guān)系，或者是利率上升使債券價(jià)格下降，從而造成損失。而且公司的經(jīng)營狀況、信用評(píng)級(jí)等會(huì)影響投資者對(duì)市場的預(yù)期，會(huì)影響上市公司的股票價(jià)格。
    生命周期理論認(rèn)為居民會(huì)根據(jù)其一生的收入和支出安排各階段的消費(fèi)、投資和儲(chǔ)蓄，以獲得整個(gè)生命周期內(nèi)的效用最人化，而家庭的生命周期分為家庭形成期、成民期、成熟期和退休期。
    第一，家庭形成期。此時(shí)，家庭可積累的資產(chǎn)有限。但是又由于此階段的家庭成員都較年輕，風(fēng)險(xiǎn)承受能力強(qiáng)，對(duì)保險(xiǎn)的需求較小。所以，本階段的理財(cái)卞要是在合理安排家庭支出后，進(jìn)行適當(dāng)?shù)耐顿Y，可以少部分投資于股票、基金等高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品，同時(shí)配置一些債券、銀行固定收益的低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，以降低總體的風(fēng)險(xiǎn)，保證本金的安全。
    第二，家庭成民期。此時(shí)，家庭成員事業(yè)穩(wěn)固，收入相對(duì)穩(wěn)定，儲(chǔ)蓄也不斷增加，家庭可承受風(fēng)險(xiǎn)的能力增強(qiáng)。此階段的前兒年，隨著子女的成民，家庭成員的精力變得較為充沛，而且社會(huì)經(jīng)驗(yàn)也不斷增多。此時(shí)，可以投資收益為卞，投資于諸如股票這類風(fēng)險(xiǎn)較人收益較高的產(chǎn)品。而后兒年，隨著自己年齡的增加可承受風(fēng)險(xiǎn)的能力下降，保險(xiǎn)需求隨之增加，可以購買意外險(xiǎn)、重人疾病險(xiǎn)或是養(yǎng)老保險(xiǎn)等，投資上可以選擇低風(fēng)險(xiǎn)的投資方式，比如儲(chǔ)蓄和債券。
    第三，家庭成熟期。此階段，子女經(jīng)濟(jì)獨(dú)立，家庭生活壓力減輕，經(jīng)濟(jì)收入增民較快，支出減少。但是隨著年齡的增加，身體上會(huì)出現(xiàn)一些疾病，對(duì)保險(xiǎn)的需求增人，所以，可購買重人疾病保險(xiǎn)，養(yǎng)老年金保險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品。這一時(shí)期理財(cái)?shù)谋逡蝿?wù)就是為退休做準(zhǔn)備，投資中要注意控制風(fēng)險(xiǎn)，避免因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)投資失敗失去財(cái)富，可卞要選擇儲(chǔ)蓄、債券和混合偏債型基金等風(fēng)險(xiǎn)小的產(chǎn)品。
    第四，退休期。這一時(shí)期收入較低，以退休金、養(yǎng)老保險(xiǎn)金及投資理財(cái)收入為來源，儲(chǔ)蓄和資產(chǎn)逐漸減少。這一時(shí)期，醫(yī)療費(fèi)用、意外風(fēng)險(xiǎn)加人，支出卞要以醫(yī)療保健為卞。此階段風(fēng)險(xiǎn)承受能力很低，理財(cái)?shù)娜盏脑谟诎蚕硗砟?。所以，此時(shí)如果家庭有富余的資金可投資于風(fēng)險(xiǎn)小的債券型基金、銀行固定收益的理財(cái)產(chǎn)品等。
    綜上，在家庭生活的不同階段，家庭因投資理財(cái)日標(biāo)不同需采取不同的策略，每個(gè)家庭應(yīng)依據(jù)自己家庭內(nèi)各階段的風(fēng)險(xiǎn)承受能力、財(cái)力等情況合理進(jìn)行投資理財(cái)。
    1、主動(dòng)學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)，保持良好心態(tài)。
    許多家庭認(rèn)為投資理財(cái)需要有很強(qiáng)的專業(yè)知識(shí)，認(rèn)為自己專業(yè)不對(duì)而比步。實(shí)際上，學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)可以從專業(yè)性不強(qiáng)的書籍學(xué)起，也可以看一些財(cái)經(jīng)類的電視竹日和財(cái)經(jīng)新聞，了解國家經(jīng)濟(jì)政策的變化，并分析對(duì)市場的影響。家庭投資理財(cái)時(shí)應(yīng)克服貪婪和恐懼的心理，不能因市場漲了就一味的追到最高點(diǎn)，此外投資總會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)，不要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)有恐懼的心理，不能患得患失，家庭投資理財(cái)要保持良好的心態(tài)。
    2、避免理財(cái)陷阱。
    家庭去銀行購買各種理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，要仔細(xì)閱讀相關(guān)的產(chǎn)品說明書，看懂說明書，對(duì)于不明自的細(xì)竹要向相關(guān)人員詢問，清楚明自相應(yīng)的收益率，還要了解這些產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，弄清楚這些產(chǎn)品是否保本，自己需要承擔(dān)多人的風(fēng)險(xiǎn)，家庭投資理財(cái)者在辦理銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)需要小心謹(jǐn)慎，切莫在沒有看懂說明書的情況下在合同上簽字。而且每個(gè)家庭進(jìn)行投資理財(cái)時(shí)要有自己的規(guī)劃，切莫盲日跟從。
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    個(gè)人理財(cái)大學(xué)論文篇五
    ：家庭投資理財(cái)有多種行為，例如：選擇、組合、調(diào)整等行為，它們可以定義為家庭對(duì)某一種或某幾種資產(chǎn)所產(chǎn)生的需求偏好和投資傾向，下面我們對(duì)家庭的投資理財(cái)?shù)倪@些行為進(jìn)行分析探討，然后對(duì)家庭投資理財(cái)如何獲取收益和家庭投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)等問題進(jìn)行簡單的分析，使我們對(duì)家庭投資理財(cái)?shù)膶?shí)踐有更深入的了解。
    ：家庭投資理財(cái)，行為分析，投資收益，投資隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人民生活水平的提高，家庭金融資產(chǎn)的不斷增加，投資理財(cái)已成為日益重要的問題，家庭投資理財(cái)是針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行個(gè)人資財(cái)?shù)挠行顿Y，以使財(cái)富保值、增值，能夠抵御社會(huì)生活中的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，不管是儲(chǔ)蓄投資、股票投資，外匯、保險(xiǎn)投資，由于投資品種日益增多，所需的專業(yè)知識(shí)也不盡相同，投資方法也很難完全掌握，家庭的資產(chǎn)選擇、組合、調(diào)整行為均定義為家庭對(duì)某一種或某幾種資產(chǎn)所產(chǎn)生的需求偏好和投資傾向。
    家庭在投資時(shí)，首先面臨的就是投資方式和領(lǐng)域的選擇，一般應(yīng)以資產(chǎn)的收益與風(fēng)險(xiǎn)以及相互制約關(guān)系為考慮基本點(diǎn)，選擇某種或某幾種資產(chǎn)，并決定其投人數(shù)量與比例。改革開放以前，在大多數(shù)中國老百姓眼里，“投資理財(cái)=銀行=儲(chǔ)蓄所”，個(gè)人金融投資給老百姓帶來的僅僅是“存錢生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴銀”，個(gè)人可支配的收人也達(dá)到了數(shù)萬元。新的投資品種逐漸成為個(gè)人投資理財(cái)?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權(quán)等新興的個(gè)人投資理財(cái)工具層出不窮，對(duì)現(xiàn)代個(gè)人理財(cái)投資組合影響很大。如2006年前的中國股市十分低迷，有不少頭腦清醒，有遠(yuǎn)見的投資者，敢以兩分的利率向自己的親朋好友借錢和籌集未到期的銀行定期存單，他們將存單用于銀行的抵押貸款，并將貸款和借來的資金存入銀行用于購買股票，由于投資機(jī)會(huì)把握準(zhǔn)確，投資方式選擇合適，結(jié)果不到一年，2006年下半年股市興旺，他們購買股票的收益率達(dá)到100%，獲得了令人咋舌的高回報(bào)。理論與實(shí)證分析表明：家庭對(duì)資產(chǎn)的選擇標(biāo)準(zhǔn)大都是以帶來近期新的收人或收人相對(duì)量的增加。根據(jù)財(cái)力和能力使投資多元化，但要避免盲目從眾投資、借錢投資。
    當(dāng)前，新的投資品種逐漸成為個(gè)人投資理財(cái)?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權(quán)等新興的個(gè)人投資理財(cái)工具層出不窮，對(duì)現(xiàn)代個(gè)人理財(cái)投資組合影響很大?，F(xiàn)在家庭投資理品種主要有：
    1.銀行存款。對(duì)普通百姓來講，存款是最基本的投資理財(cái)方式。與其它投資方式比較，存款的好處在于：存款品種多樣、具有靈活性、具有增值的穩(wěn)定性、安全性。在確定進(jìn)行儲(chǔ)蓄存款后，投資者面臨著存款期限結(jié)構(gòu)的選擇。投資者選擇的主要是活期還是定期，在定期存款中，是只存一年還是更長的時(shí)間，這主要看將來的收人和支出狀況，以及對(duì)未來其它更好投資機(jī)會(huì)的預(yù)期和把握。
    2.股票投資。在所有的投資工具中，股票（普通股）可以說是回報(bào)率最高的投資工具之一，特別是從長期投資的角度看，沒有一種公開上市的投資工具比普通股提供更高的報(bào)酬。股票是股份有限公司為籌集自有資本而發(fā)給股東的人股憑證，是代表股份資本所有權(quán)的證書和股東借以取得股息和紅利的一種有價(jià)證券，股票己成為家庭投資的重要目標(biāo)。
    3.投資基金。不少人想投資股市，但是不懂得如何選擇適合自己的股票，最理想的方法是委托專家代做投資選擇，這種投資方式便是基金。投資基金是指通過信托、契約或公司的形式，通過發(fā)行基金證券，將眾多的、不確定的社會(huì)閑散資金募集起來，形成一定規(guī)模的信托資產(chǎn)，交由專門機(jī)構(gòu)的專業(yè)人員按照資產(chǎn)組合原則進(jìn)行分散投資，取得收益后按出資比例分享的一種投資工具。與其它投資工具相比，投資基金的優(yōu)勢是專家管理、規(guī)模優(yōu)勢、分散風(fēng)險(xiǎn)、收益可觀。
    4.債券投資。債券介于儲(chǔ)蓄和股票之間，較儲(chǔ)蓄利息高，比股票風(fēng)險(xiǎn)小，對(duì)于有較多閑散資金、中等收人家庭比較適合。債券具有期限固定、還本付息、可轉(zhuǎn)讓、收人穩(wěn)定等特點(diǎn)，深受保守型投資者和老年人的歡迎。
    6.保險(xiǎn)投資。所謂保險(xiǎn)，是指由保險(xiǎn)公司按規(guī)定向投保人收取一定的保險(xiǎn)費(fèi)，建立專門的保險(xiǎn)基金，采用契約形式，對(duì)投保人的意外損失和經(jīng)濟(jì)保障需要提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N方法。保險(xiǎn)不僅是一種事前的準(zhǔn)備和事后的補(bǔ)救手段，也是一種投資行為。投保人先期交納的保險(xiǎn)費(fèi)就是這項(xiàng)投資的初始投入；投保人取得了索賠權(quán)利之后，一旦災(zāi)害事故發(fā)生或保障需要，可以從保險(xiǎn)公司取得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，即“投資收益”。全部損失。家庭投資保險(xiǎn)的險(xiǎn)種主要有家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)。目前，各大保險(xiǎn)公司推出的扮資連結(jié)或分紅等類型壽險(xiǎn)品種，使得保險(xiǎn)兼具投資和保障雙重功能。保險(xiǎn)投資在家庭投資活動(dòng)中不是最重要的，但卻是最必要的。
    7.期貨投資。期貨交易是指買賣雙方交付一定數(shù)量的保證金，通過交易所進(jìn)行，在將來某一特定的時(shí)間和地點(diǎn)交割某一特定品質(zhì)、規(guī)格的商品的標(biāo)準(zhǔn)化合約的交易形式。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類，對(duì)期貨交易的選擇要謹(jǐn)慎行事。
    不管是金融資產(chǎn)、實(shí)物資產(chǎn)，還是實(shí)業(yè)資產(chǎn)，都有一個(gè)合理組合的問題。從持有一種資產(chǎn)到投資于兩種以上的資產(chǎn)，從只擁有非系統(tǒng)性的單一資產(chǎn)變成擁有系統(tǒng)性的組合資產(chǎn)，這是我國家庭投資理財(cái)行為成熟的重要標(biāo)志，許多家庭已經(jīng)認(rèn)識(shí)到具有實(shí)際經(jīng)濟(jì)價(jià)值的家庭投資組合追求的不是單一資產(chǎn)效用的最大化，而是整體資產(chǎn)組合效用的最大化。因?yàn)橘Y產(chǎn)間具有替代性與互補(bǔ)性，資產(chǎn)的替代性體現(xiàn)在各種資產(chǎn)間的需求的多少。相對(duì)價(jià)格、大眾投資偏好，甚至收益預(yù)期的變動(dòng)均可能呈現(xiàn)出彼消此長的關(guān)系。資產(chǎn)的互補(bǔ)性表現(xiàn)為一種資產(chǎn)的需求變動(dòng)會(huì)聯(lián)動(dòng)地引起另一種或幾種投資品的需求變動(dòng)，如住宅和建材、裝修業(yè)的聯(lián)動(dòng)關(guān)系等。所以從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度不難證明，過多地持有一種資產(chǎn)，將產(chǎn)生逆向效應(yīng)，持有的效用會(huì)下降，成本上升，風(fēng)險(xiǎn)上升，最終導(dǎo)致收益的下降。這不利于家庭投資目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，而實(shí)行資產(chǎn)組合，家庭所獲得的資產(chǎn)效用的滿足程度要比單一資產(chǎn)大得多，這經(jīng)?？梢詮馁Y產(chǎn)的持有成本，交易價(jià)格、預(yù)期收益、安全程度諸方面得到體現(xiàn)。比如，市場不景氣時(shí)，一般投資品市場和收藏品市場同時(shí)處于不景氣狀態(tài)，但房市、郵市、卡市、幣市、股市、黃金首飾、古玩珍寶的市場疲弱程度并不相同，有的低于面值或成本價(jià)，有的維持較高的價(jià)格，也是有可能的，這時(shí)頭腦清醒，有鑒別能力的投資者，會(huì)及時(shí)選擇上述形式的資產(chǎn)中，哪些升值潛力大的品種進(jìn)行組合投資，也會(huì)獲得可觀的效益。我國已有不少家庭不僅可以較自如地運(yùn)用資產(chǎn)組合的一般投資技巧，在投資項(xiàng)目上注重資產(chǎn)澡的替代性和互補(bǔ)性，做到長短結(jié)合，品種互補(bǔ)，長期投資與短期投機(jī)互為兼顧，并且在市場的進(jìn)人與退出技巧上亦能自如運(yùn)用。自有資金與他人資金互相配合，從而使家庭投資理財(cái)?shù)男б娲罅μ岣?。資產(chǎn)投資需要組合，才能既有效益又避開風(fēng)險(xiǎn)，許多家庭已懂得這一道理，并付諸于自己的投資活動(dòng)中，但通過大量實(shí)證分析，我們發(fā)現(xiàn)，有不少家庭，只是單純地將增加幾種投資品種，缺乏內(nèi)在聯(lián)系的“湊合”在了一起，并不考慮資產(chǎn)間如何組合才能做到有比例地相互聯(lián)系和相互結(jié)合。其實(shí)資產(chǎn)組合是優(yōu)化家庭財(cái)產(chǎn)結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，變短期的低收益資產(chǎn)組合為長期的高收益資產(chǎn)組合的一系列活動(dòng)。有一部分家庭，以中老年家庭為主要構(gòu)成部分，他們的資產(chǎn)組合中，投資意識(shí)不強(qiáng)，保值的意愿使其資產(chǎn)過份向低風(fēng)險(xiǎn)低收益的品種集中，比如儲(chǔ)蓄可能占銀行與金融資產(chǎn)的85%以上，證券投資的比重過小，其家庭的實(shí)物資產(chǎn)多選擇有較強(qiáng)消費(fèi)性質(zhì)的耐用消費(fèi)品，是一種較典型的低效益資產(chǎn)組合方式；也有的家庭，以年輕夫婦為重要構(gòu)成部分，其家庭投資又過份向高收益高風(fēng)險(xiǎn)的品種集中，帶有明顯的追求投機(jī)利潤的家庭投資組合，如過份投向股票、期貨、企業(yè)債券、外匯等形式，甚至為貪圖高利參與各類社會(huì)集資，一旦失手，往往可能血本無歸。這也是一種低效益的資產(chǎn)組合方式。
    資產(chǎn)的組合要長期且經(jīng)常處于效益最大化的狀態(tài)，資產(chǎn)的組合就不能只是短期的靜態(tài)剖面，而是一個(gè)動(dòng)態(tài)的非線性過程，是對(duì)各種市場因素進(jìn)行合理預(yù)期后，不斷修正完善已實(shí)施的資產(chǎn)組合方案的過程。所以資產(chǎn)組合實(shí)際是一系列變動(dòng)因素組成的函數(shù)，不斷進(jìn)行合理地有效地調(diào)整的依據(jù)是決定這一函數(shù)的基本變量是一系列不確定的因素：比如，家庭在占有信息并不充分的情況下進(jìn)行投資組合，信息的無限性與信息占有的有限性間的矛盾始終存在，資本市場的不均衡是經(jīng)常的，均衡是偶然的瞬間的，這里存在市場預(yù)期的困難，此外，政府的干預(yù)更具有不確定性，我國投資市場的政府干預(yù)力度較大，有時(shí)干預(yù)的依據(jù)不足，隨意性的主觀存在，使家庭關(guān)注客觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行走勢的同時(shí)，經(jīng)常要揣測政府對(duì)資本市場的政策干預(yù)，以此來決定投資組合與調(diào)整，比如我國股市的大起大落和其基本運(yùn)行趨勢，經(jīng)常與政策的干預(yù)有關(guān)。資產(chǎn)調(diào)整基本反映出家庭對(duì)自身擁有資產(chǎn)的均衡預(yù)期的要求，家庭在投資調(diào)整過程中，決定各種資產(chǎn)相互依存關(guān)系并合理構(gòu)筑自己的資產(chǎn)需求函數(shù)時(shí)，首先要考慮資產(chǎn)構(gòu)成的均衡狀態(tài)，是以市場上供求關(guān)系，所決定的資產(chǎn)偏好，收益支付能力為依據(jù)，從中發(fā)現(xiàn)最優(yōu)的資產(chǎn)構(gòu)成及實(shí)現(xiàn)方式，其次是對(duì)資產(chǎn)變動(dòng)進(jìn)行合理預(yù)期，使效益不僅在短期內(nèi)符合收益最大，風(fēng)險(xiǎn)最小的原則，而且在長期運(yùn)行中，也要使資產(chǎn)的效率最大，根據(jù)西方經(jīng)濟(jì)學(xué)的資產(chǎn)選擇調(diào)整理論：資產(chǎn)的組合順序是，先選擇無風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，再選擇風(fēng)險(xiǎn)和收益都一般的資產(chǎn)，最后追加風(fēng)險(xiǎn)和收益都較高的資產(chǎn)投人，這樣的資產(chǎn)調(diào)整是按照風(fēng)險(xiǎn)收益的要求進(jìn)行的，符合資產(chǎn)組合的層次性，系統(tǒng)性要求，這樣的資產(chǎn)調(diào)整是高效合理的。確認(rèn)家庭是投資市場的一個(gè)重要主體的地位，認(rèn)識(shí)其投資行為正不斷趨于成熟，賦予他們更多的投資品種的選擇，尤其是從安全性、流動(dòng)性收益性不同方面拓展渠道和品種是政府從宏觀角度應(yīng)進(jìn)一步解決的問題，以金融資產(chǎn)的多元化提供為例，在金融工具的提供上，在普通股之外，能否考慮增加優(yōu)先股等種類，能否在現(xiàn)有國債的基礎(chǔ)上增加品種，擴(kuò)大金融債券，企業(yè)債券的發(fā)行規(guī)模是十分重要的。此外，金融衍生工具，包括股票期貨，指數(shù)期貨，債券期貨等也不應(yīng)持拒絕排斥的態(tài)度，衍生工具有投機(jī)性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)大的一面，但管理得法，規(guī)范得當(dāng)，還有降低風(fēng)險(xiǎn)的一面，發(fā)達(dá)國家對(duì)衍生工具的使用已非常普遍。
    所謂安全性，將家庭儲(chǔ)蓄投向不僅不蝕本、并且購買力不因通貨膨脹而降低的途徑，這是家庭投資理財(cái)?shù)氖滓瓌t。所謂收益哇，將家庭儲(chǔ)蓄投資之后要有增值，當(dāng)然盈利越多越好，這是家庭投資理財(cái)?shù)母驹瓌t。所謂流動(dòng)性，即變現(xiàn)性，家庭儲(chǔ)蓄資金的運(yùn)用要考慮其變成現(xiàn)金的能力，也就是說家里急需用這筆錢時(shí)能收回來，這是家庭投資理財(cái)?shù)臈l件，如黃金、熱門股票、某些債券、銀行存單具有較高的變現(xiàn)性，而房地產(chǎn)、珠寶等不動(dòng)產(chǎn)、保險(xiǎn)金等變現(xiàn)性就較差。
    在進(jìn)行家庭投資理財(cái)過程中，將涉及金融投資、房地產(chǎn)投資、保險(xiǎn)計(jì)劃等組合投資，因而，首先要了解投資工具的功能和特性，根據(jù)個(gè)人的投資偏好和家庭資產(chǎn)狀況有針對(duì)性地選擇風(fēng)險(xiǎn)大小不同的儲(chǔ)蓄、債券、股票、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)等投資工具，制定有效的投資方案，最大限度的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、減少損失。了解國家的時(shí)事動(dòng)向，掌握宏觀經(jīng)濟(jì)政策、相關(guān)的法律法規(guī)。家庭投資離不開國家經(jīng)濟(jì)背景，宏觀經(jīng)濟(jì)導(dǎo)向直接制約投資工具性能的發(fā)揮和市場獲利空間。
    科學(xué)管理如何妥善累積人生各階段的財(cái)富，并且將財(cái)富做有計(jì)劃有系統(tǒng)的管理，是現(xiàn)代家庭必備的理財(cái)觀。
    （1）建立流動(dòng)資金。流動(dòng)資金的規(guī)模通常應(yīng)該等于3個(gè)月或6個(gè)月的家庭收入，以防可能出現(xiàn)突發(fā)的、出乎預(yù)料的應(yīng)急費(fèi)用。流動(dòng)資金的合理投資渠道應(yīng)是銀行的常規(guī)性儲(chǔ)蓄存款、短期國債等可變現(xiàn)資產(chǎn)。
    （2）建立教育基金。當(dāng)今高等教育的成本有著顯著的上升趨勢，如果現(xiàn)在預(yù)測的資金需求在十幾年后可能會(huì)與實(shí)際的需要之間存在很大差異，要達(dá)到這些目標(biāo)就得進(jìn)行長期的資產(chǎn)積累，并保證資產(chǎn)免受通貨膨脹的侵蝕。目前很多理財(cái)專家都推崇定期定額投資基金的方式，您可以選擇一股只有增長潛力的股票或偏股票型基金，每月定期購買相同金額，通過時(shí)間分散風(fēng)險(xiǎn)。
    （3）建立退休基金。在開始為退休做準(zhǔn)備的早期階段，投資策略應(yīng)該偏重于收益性，相對(duì)也要承擔(dān)較高的風(fēng)險(xiǎn)；而越接近退休，退休基金的安全性就越發(fā)重要，保險(xiǎn)方面也要進(jìn)一步加大養(yǎng)老型險(xiǎn)種投入。
    所謂“生活風(fēng)險(xiǎn)忍受度”是指如果家庭主要收人者發(fā)生嚴(yán)重事故，家庭生活所能維持的時(shí)間長度。因而對(duì)家庭主要收人者要在可能的情況下加大人身保險(xiǎn)投保力度，尤其是家里有經(jīng)濟(jì)上不能自立的家庭成員，要為其做好一段時(shí)間的計(jì)劃，以免在主要收人者發(fā)生意外時(shí)他們無法正常生活；此外，在正常生活過程中也要預(yù)留能維持3個(gè)月左右的生活開支，然后再選擇投資，以備急需之用；同時(shí)，不能以降低生活質(zhì)量而過度投資。
    凡是投資都有風(fēng)險(xiǎn)，只是風(fēng)險(xiǎn)的大小不同而己，家庭投資亦如此。家庭投資理財(cái)可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)：風(fēng)險(xiǎn)是指由于各種不確定性因素的作用，從而對(duì)投資過程產(chǎn)生不利影響的可能性。一旦不利的影響或不利的結(jié)果產(chǎn)生將會(huì)對(duì)投資者造成損失。風(fēng)險(xiǎn)分為系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)主要由政治、經(jīng)濟(jì)形勢的變化引起，如國家政策的大調(diào)整、經(jīng)濟(jì)周期的變化等；非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)主要由企業(yè)或單個(gè)資產(chǎn)自身因素導(dǎo)致。家庭投資風(fēng)險(xiǎn)主要有：政策風(fēng)險(xiǎn)，指因國家經(jīng)濟(jì)金融政策的出臺(tái)實(shí)施或調(diào)整變化而給投資者帶來的風(fēng)險(xiǎn)。法律風(fēng)險(xiǎn)，指因違反國家法律法規(guī)進(jìn)行金融投資而形成的風(fēng)險(xiǎn)。市場風(fēng)險(xiǎn)，指因市場變化而造成的風(fēng)險(xiǎn)。機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，指因金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理不善而給投資者帶來的風(fēng)險(xiǎn)。詐騙風(fēng)險(xiǎn)，指家庭在投資過程中被人詐騙而形成的風(fēng)險(xiǎn)等。
    在家庭金融活動(dòng)頻繁的今天，眾多的金融信息已經(jīng)很難僅憑人的大腦就全部記憶清楚，由此導(dǎo)致了一系列問題：有的銀行存單和其它有價(jià)證券被盜或丟失后，卻因提供不出有關(guān)資料，無法到有關(guān)金融機(jī)構(gòu)去掛失；有些股民股票買進(jìn)賣出都不記賬，有關(guān)上市公司多次送股后，竟搞不清帳上究竟有多少股票，以至錯(cuò)失了高價(jià)位拋出并盈得更多利潤的良機(jī)。如果我們建立家庭金融擋案，這些問題就完全可以避免。建立家庭金融檔案主要可從以下三個(gè)方面入手：首先，明確入檔內(nèi)容。
    （1）各類銀行存款和記賬式有價(jià)證券存單姓名，賬號(hào)、所存金額和存款日期及取款密碼；
    （2）股票買賣情況記錄；
    （3）各類保險(xiǎn)憑據(jù)；
    （4）個(gè)人間相互借款憑據(jù)；
    （6）家庭投資理財(cái)方法和增值技藝的資料。其次，掌握入檔方法。家庭投資額不多的，可專門用一個(gè)小本子記載即可；如投資較多，則應(yīng)建立正規(guī)賬冊，區(qū)別類型，分別將家庭金融內(nèi)容逐一記入，并將每次金融活動(dòng)內(nèi)容一筆筆記清；家庭有電腦的，則可發(fā)揮這一優(yōu)勢，將個(gè)人家庭金融檔案存入電腦，以便隨時(shí)檢索。再次，把握重點(diǎn)問題：入檔要及時(shí)，不能隨便亂放導(dǎo)致金融資料散失；內(nèi)容要全面，應(yīng)入檔的各種金融內(nèi)容，都要完全齊備地進(jìn)入檔案；存檔要保密，對(duì)存單（身份證、個(gè)人印章、取款密碼等有關(guān)家庭金融安全的重要檔案資料，要分別存檔，電腦建檔還應(yīng)設(shè)置密碼；資料要納新，定期清理老資料，存入新資料，使檔案任何時(shí)候都有投資參照價(jià)值；應(yīng)用要經(jīng)常，堅(jiān)持常翻閱，常研究，籍以提高理財(cái)本領(lǐng)，提高投資效益，同時(shí)，防止存款到期忘記支取，避免家庭投資利益損失。
    它是公民在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中不可或缺的“通行證”。目前，居民建立個(gè)人金融信用，可采取兩種辦法：其一，利用銀行金融創(chuàng)新機(jī)遇證明個(gè)人信用。近年來，商業(yè)銀行紛紛推出信用卡、貸記卡，持卡者守信還貸，就能建立起個(gè)人信用。其二，借助中介服務(wù)機(jī)構(gòu)建立個(gè)人信用。如上海資信有限公司就為銀行和個(gè)人提供個(gè)人信用聯(lián)合征信服務(wù)。
    由于外部原因引起的風(fēng)險(xiǎn)，如存折丟失、密碼被盜等造成的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)及時(shí)與銀行聯(lián)系掛失；如由于金融詐騙所形成的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)及時(shí)采取多方式、多手段進(jìn)行摧收，直至訴諸法律，以最大限度減少損失。
    家庭投資理財(cái)是一項(xiàng)家庭中的系統(tǒng)工程，需要用一生的時(shí)間和精力來周密規(guī)劃、精心搭理；要科學(xué)合理地掌握理財(cái)原則，擴(kuò)大投資渠道，運(yùn)用各種理財(cái)工具，科學(xué)組合、分散風(fēng)險(xiǎn)，走出理財(cái)誤區(qū)，最大限度地發(fā)揮資金的使用效應(yīng)?？傊?，家庭投資理財(cái)?shù)慕】蛋l(fā)展，一方面需要加強(qiáng)家庭理財(cái)?shù)目茖W(xué)規(guī)劃，建立適合自身的理財(cái)方式，另一方面也需要金融機(jī)構(gòu)開發(fā)出更多更好的理財(cái)產(chǎn)品，創(chuàng)造良好的投資環(huán)境，優(yōu)化使用家庭的投資資金，提高其投資的收益率，才有可能最大限度地動(dòng)員家庭家庭持有的資金，從而實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)產(chǎn)使用效益的最大化，才能真正使家庭投資理財(cái)成為中國經(jīng)濟(jì)增長的重要支撐點(diǎn)，推動(dòng)我國經(jīng)濟(jì)又好又快地發(fā)展。
    1、家庭投資理財(cái)之道薛韜國際市場2001年第11期。
    2、家庭投資理財(cái)之我見董雪梅金融理論與教學(xué)2003年。
    3、莊乾志，劉光偉。家庭投資指南，石油工業(yè)出版社。2005.6。
    4.、家庭投資理財(cái)abc柯靜時(shí)代金融2004年第11期。
    個(gè)人理財(cái)大學(xué)論文篇六
    伴隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的日益發(fā)展，個(gè)人理財(cái)問題越來越得到人們的重視，特別是我國東南沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展十分迅速并且普及程度很高。然而與個(gè)人理財(cái)?shù)呐畈l(fā)展和受到的廣泛關(guān)注相對(duì)應(yīng)的是大學(xué)生群體個(gè)人理財(cái)?shù)拈L期忽視，究其原因一方面在于我國在校大學(xué)生經(jīng)濟(jì)能力不強(qiáng)、掌握和占有的資金有限，另一方面在于金融市場對(duì)大學(xué)生群里個(gè)人理財(cái)?shù)暮鲆?。因此，本文作者通過對(duì)大學(xué)生個(gè)人理財(cái)問題的研究，以期使大學(xué)生個(gè)人理財(cái)?shù)玫桨l(fā)展和重視。
    個(gè)人理財(cái)在我國是一個(gè)新興的金融概念，上世紀(jì)末由于我國改革開放以來經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，我國的個(gè)人理財(cái)領(lǐng)域目前具有十分巨大的市場潛力。這是因?yàn)槭紫?，我國目前?jīng)濟(jì)雖然受世界經(jīng)濟(jì)危機(jī)的影響，但總體經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍然保持較快的速度。根據(jù)國家最新統(tǒng)計(jì)結(jié)果顯示，2013年我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍然保持在百分之八左右的高位上，這就表明我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展動(dòng)力依然強(qiáng)勁，所以理財(cái)投資等金融業(yè)務(wù)在很長一段時(shí)期內(nèi)仍然會(huì)蓬勃發(fā)展。其次，我國銀行存量金額量十分龐大。相對(duì)于發(fā)達(dá)國家而言，我國居民仍然采取相對(duì)保守的金融手段，大多將資金存入銀行，然而面對(duì)日趨嚴(yán)重的通貨膨脹和資金貶值，人們對(duì)理財(cái)?shù)男枨髸?huì)越來越高，因此如此大規(guī)模的銀行存款無疑證明我國個(gè)人理財(cái)市場前景廣闊。最后，人們的理財(cái)觀念正在日趨轉(zhuǎn)變。與傳統(tǒng)的資金管理方式不同，現(xiàn)狀很大一部分資金持有者并不愿意將資金存放在銀行，而是選擇一些風(fēng)險(xiǎn)較低又有一定回報(bào)的理財(cái)投資產(chǎn)品，正是，這就使傳統(tǒng)的以銀行存款為主的資金管理方式正在向以理財(cái)產(chǎn)品為代表的金融市場轉(zhuǎn)移，因此未來我國個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展勢頭必將持續(xù)走高。
    與我國個(gè)人理財(cái)領(lǐng)域蓬勃發(fā)展的勢頭相反，我國大學(xué)生群體個(gè)人。
    理財(cái)持續(xù)低迷，筆者通過對(duì)相關(guān)領(lǐng)域的調(diào)查研究認(rèn)為，大學(xué)生群體個(gè)人理財(cái)發(fā)展較差的原因主要有以下幾個(gè)方面：
    第一，我國大學(xué)生收入不足。目前我國大學(xué)生收入不足現(xiàn)象普遍存在，這主要是因?yàn)槲覈髮W(xué)生難以做到經(jīng)濟(jì)獨(dú)立。目前我國大學(xué)生基本依靠父母的資金支持，父母除提供學(xué)雜費(fèi)等外通常只給在校學(xué)生基本生活費(fèi)，這就使得大學(xué)生資金來源單一且不足。除父母提供資金支持外，目前有一部分在校學(xué)生通過業(yè)余兼職和獎(jiǎng)學(xué)金等方式獲得一定收入，但是這些收入方式往往收益較小而且不固定，再加之大學(xué)生還要面對(duì)自身學(xué)業(yè)負(fù)擔(dān)，因此總體來說在校學(xué)生收入并不充足。
    第二，我國大學(xué)生支出隨意。除在校大學(xué)生收入不足問題外，大學(xué)生支出問題也是大學(xué)習(xí)個(gè)人理財(cái)面臨的一個(gè)主要難題。眾所周知，個(gè)人理財(cái)是通過對(duì)個(gè)人資金的有效管理從而提高財(cái)產(chǎn)效能產(chǎn)生收益的行為。而根據(jù)調(diào)查顯示我國大學(xué)生目前普遍缺乏對(duì)現(xiàn)有資金的有效和合理的管理，這一點(diǎn)體現(xiàn)在大學(xué)生日常支出的規(guī)劃上，我國絕大部分大學(xué)生對(duì)沒有支出的總體規(guī)劃，并且消費(fèi)結(jié)構(gòu)非常不合理。一方面根據(jù)問卷調(diào)查顯示目前我國大學(xué)生只有不到百分之二十的比例對(duì)自己每月的開銷有一定的規(guī)劃，而對(duì)自己資金有長遠(yuǎn)規(guī)劃的則少之又少。另一方面我國大學(xué)生消費(fèi)主要支出大學(xué)集中于請(qǐng)客、零食、化妝品等方面，并且信用卡透支現(xiàn)象十分普遍，這對(duì)本來收入較低的大學(xué)生群里來說無疑造成了很大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，使其很難有資金和能力投入到理財(cái)當(dāng)中。
    第三，我國大學(xué)生對(duì)于個(gè)人理財(cái)?shù)闹匾暢潭炔蛔?。目前我國大學(xué)生大多數(shù)都沒有接觸過個(gè)人理財(cái)方面的知識(shí)，即使有一部分同學(xué)通過專業(yè)的學(xué)習(xí)掌握了部分相關(guān)金融知識(shí)，但是也缺乏自身理財(cái)?shù)囊庾R(shí)，真正將自身的資金投入到個(gè)人理財(cái)之中的并不多。根據(jù)問卷調(diào)查顯示，大多數(shù)在校大學(xué)生認(rèn)為個(gè)人理財(cái)是畢業(yè)工作后具有一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的情況下應(yīng)當(dāng)考慮的問題，而在現(xiàn)階段作為在校生，不存在涉及到個(gè)人理財(cái)?shù)那闆r。這種觀點(diǎn)之所以成為我國在校大學(xué)生的普遍共識(shí)一方面是由于大學(xué)生理財(cái)觀念的淡薄和理財(cái)意識(shí)的缺乏，使其不能夠正確認(rèn)識(shí)個(gè)人理財(cái)?shù)淖饔煤鸵饬x；另一方面在于學(xué)校、家庭對(duì)大學(xué)生跟人理財(cái)教育的忽視致使我國大學(xué)生對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)闹匾暢潭炔蛔愫驼J(rèn)識(shí)存在誤區(qū)造成的。
    面對(duì)我國大學(xué)生領(lǐng)域個(gè)人理財(cái)發(fā)展的萎靡以及大學(xué)在理財(cái)問題尚存在的誤區(qū)和不足筆者通過對(duì)我國大學(xué)生跟人理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀研究后認(rèn)為我國大學(xué)生個(gè)人理財(cái)問題的解決需要從以下方面進(jìn)行完善。
    第一，應(yīng)當(dāng)為大學(xué)生提供更廣闊的收入來源渠道。資金剩余是更人理財(cái)最基礎(chǔ)的問題，面對(duì)我國在校大學(xué)生依靠父母為主的單一收入模式，筆者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)拓寬大學(xué)生收入渠道，吸引更多大大學(xué)生通過自己的勞動(dòng)獲得收入這需要社會(huì)和學(xué)校以及大學(xué)生家庭的配合。首先大學(xué)內(nèi)部應(yīng)當(dāng)多為大學(xué)生提供兼職崗位，例如圖書館、食堂等一些校內(nèi)部門應(yīng)當(dāng)優(yōu)先聘用在校大學(xué)生進(jìn)行勤工儉學(xué)，給予大學(xué)生一定數(shù)量的薪酬。其次，還學(xué)校還應(yīng)當(dāng)充分聯(lián)系社會(huì)上有用工需求并且適合大學(xué)生的單位，為在校大學(xué)生提供更多、更安全的兼職崗位。最后，國家應(yīng)當(dāng)加大大學(xué)生獎(jiǎng)學(xué)金的投入和涵蓋范圍，使更多成績優(yōu)秀的在校大學(xué)生獲得獎(jiǎng)學(xué)金。
    第二，建立大學(xué)生理財(cái)基金制度。在學(xué)校、國家和社會(huì)給予大學(xué)生充分資金來源渠道的前提下，還應(yīng)當(dāng)建立起大學(xué)生理財(cái)基金制度。既在大學(xué)生通過勤工儉學(xué)或是獎(jiǎng)學(xué)金獲得的收入，一定比例應(yīng)當(dāng)交由學(xué)校統(tǒng)一建立的大學(xué)生理財(cái)基金之中統(tǒng)一管理，待到學(xué)年結(jié)束后將這筆資金統(tǒng)一發(fā)放給每位大學(xué)生。這一制度可以有效的避免大學(xué)生奢侈浪費(fèi)和亂花錢問題，可以將大學(xué)生日常零散的錢通過大學(xué)生理財(cái)基金攢在一起，這樣當(dāng)一定數(shù)量的資金一并交由大學(xué)生時(shí)，相當(dāng)多的大學(xué)生必然更為重視這邊資金。
    第三，加大大學(xué)生個(gè)人理財(cái)?shù)慕逃托麄鳌Ｗ罱K要想使大學(xué)生將其資金參與到個(gè)人理財(cái)之中離不開大學(xué)生理財(cái)意識(shí)的提升，因此作為學(xué)校和家庭應(yīng)當(dāng)加大對(duì)大學(xué)生理財(cái)和規(guī)劃意識(shí)的培養(yǎng)，并且金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)當(dāng)重視大學(xué)生這一理財(cái)?shù)臐撛谑袌?，更多的走進(jìn)校園為在校學(xué)生講解和宣傳跟人理財(cái)對(duì)大學(xué)生意義和大學(xué)生參與個(gè)人理財(cái)?shù)暮锰帯Ｍ瑫r(shí)引導(dǎo)大學(xué)生學(xué)習(xí)理財(cái)方面的相關(guān)知識(shí)，提高對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)闹匾暢潭?，更加主?dòng)的參與到個(gè)人理財(cái)之中。
    4、結(jié)語。
    大學(xué)生參與個(gè)人理財(cái)對(duì)其在校期間的收入、支出規(guī)劃以及今后工作對(duì)理財(cái)問題的重視都有十分重要的意義，對(duì)金融領(lǐng)域而言開展大學(xué)生理財(cái)業(yè)務(wù)同樣是一個(gè)具有發(fā)展?jié)摿Φ氖袌?。因此解決我國大學(xué)個(gè)人理財(cái)問題十分必要，這需要國家、社會(huì)、學(xué)校和大學(xué)生個(gè)人的共同努力。
    個(gè)人理財(cái)大學(xué)論文篇七
    摘要：隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，每個(gè)家庭的財(cái)富越來越多，但相應(yīng)消費(fèi)需求也更多更高，因此，家庭理財(cái)規(guī)劃是必不可少的。家庭理財(cái)是通過對(duì)家庭收入支出進(jìn)行合理的計(jì)劃管理，從而達(dá)到對(duì)于現(xiàn)有財(cái)物的保值增值，有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，不斷提高生活水平的目的。本文首先分析了家庭理財(cái)?shù)囊饬x，然后介紹家庭理財(cái)?shù)闹饕ぞ?，家庭理?cái)規(guī)劃的基本程序，最后分析家庭理財(cái)?shù)某Ｒ娬`區(qū)。
    關(guān)鍵詞：家庭理財(cái)；常用理財(cái)工具；家庭生命周期；理財(cái)誤區(qū)。
    （一）家庭財(cái)富的增加需要進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃。
    現(xiàn)如今，國民家庭財(cái)富快速增長，但同時(shí)市場不確定性也在增大，例如房價(jià)難跌，物價(jià)上漲，教育醫(yī)療難得保障等，如此看來維持一個(gè)家庭并不容易，如何規(guī)避由不定因素導(dǎo)致的潛在危險(xiǎn)以及提高生活水平是每個(gè)家庭所面臨的問題。解決該問題則就需要家庭進(jìn)行一定的理財(cái)規(guī)劃。家庭理財(cái)規(guī)劃不僅僅能使家庭資產(chǎn)在不貶值的前提下得到一定的保值增值，還能根據(jù)不同時(shí)期可能面臨的問題作出預(yù)判以及防范。家庭如何對(duì)“閑置”的財(cái)富進(jìn)行有效處理，進(jìn)而達(dá)家庭財(cái)富增值的目的，則需要做適宜的家庭理財(cái)規(guī)劃。
    （二）家庭生命周期不同階段需求要求進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃。
    家庭也有生命周期，包括：單身期、形成期、成長期、成熟期和衰老期。對(duì)于家庭不同時(shí)期，家庭會(huì)有不同的目標(biāo)和需求，需要規(guī)劃注意的問題也有差異。例如，單身期，此時(shí)期收入不高，但普遍存在個(gè)人有較強(qiáng)的消費(fèi)心理，該階段主要需要考慮消費(fèi)支出以及婚禮籌劃的問題；家庭形成時(shí)期（結(jié)束單身-子女出生），此階段收入普遍不高，該階段主要需要考慮，車房規(guī)劃，子女養(yǎng)育計(jì)劃，養(yǎng)老計(jì)劃等；家庭成長時(shí)期（子女出生-子女獨(dú)立），此階段收入較為穩(wěn)定，該階段主要需要考慮教育金，養(yǎng)老金等問題以及前期還貸規(guī)劃；家庭成熟時(shí)期（子女獨(dú)立-退休），此階段收入達(dá)頂峰，支出相對(duì)減少，該階段主要需考慮準(zhǔn)備退休基金和醫(yī)療基金；家庭衰老期（退休-身故），此階段收入大多來自理財(cái)，該階段家庭主要考慮醫(yī)療娛樂等支出。因此，一份適宜的家庭理財(cái)規(guī)劃會(huì)幫助你和你的家庭在現(xiàn)在及未來的各個(gè)階段避免支付困難。
    （一）銀行存款。
    銀行存款是一種較為傳統(tǒng)保守的理財(cái)工具，相比其他理財(cái)工具，銀行存款的顯著優(yōu)勢在于其靈活性高，另外，其存款品種較豐富，且具有保值增值的安全性穩(wěn)定性，再加之操作的簡便性，它基本適用于所有的家庭購買。
    （二）國債。
    國債是由國家發(fā)行的債券，由于國債的發(fā)行主體是國家，所以它具有最高的信用度，被公認(rèn)為是最安全的投資工具。其收益較高，但國債期限較長，因此，它更適用于持有長期閑置存款的家庭購買。
    （三）基金。
    基金是由具有資質(zhì)的專業(yè)投資機(jī)構(gòu)成立的集合理財(cái)?shù)囊环N方式?；鹜顿Y整體收益比銀行理財(cái)更高，具有專家理財(cái)、積少成多、分散投資風(fēng)險(xiǎn)、透明度相對(duì)較高等優(yōu)勢，當(dāng)然，風(fēng)險(xiǎn)也相應(yīng)要高些。它適用于缺乏專業(yè)知識(shí)又愿意承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)的追求高收益的家庭購買。
    （四）股票。
    是指企業(yè)或個(gè)人用積累起來的貨幣購買股票，借以獲得收益的行為。股票投資的收益是買賣的差價(jià)收益和股息與紅利。股票的優(yōu)勢有：操作簡便，套取現(xiàn)金容易，并且從長遠(yuǎn)來看，股票算是收益性最高的投資理財(cái)產(chǎn)品之一。然而，高收益的同時(shí)，股票投資的風(fēng)險(xiǎn)性較其他家庭投資理財(cái)工具高。因此，它更適用于有較強(qiáng)專業(yè)知識(shí)并且能承受一定風(fēng)險(xiǎn)的家庭購買。
    （五）保險(xiǎn)。
    從經(jīng)濟(jì)角度看，保險(xiǎn)是分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失的一種財(cái)務(wù)安排；從風(fēng)險(xiǎn)管理角度看，保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理的一種方法。保險(xiǎn)投資可以說是每個(gè)家庭投資活動(dòng)中都必須涉及的。建議每個(gè)家庭根據(jù)自身需求購買。
    （六）其他。
    如p2p即個(gè)人對(duì)個(gè)人（伙伴對(duì)伙伴）。又稱點(diǎn)對(duì)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)借款，是一種將小額資金聚集起來借貸給有資金需求人群的一種民間小額借貸模式?，F(xiàn)其門檻低、收益高、期限短的特點(diǎn)受到大眾關(guān)注，因此它適用于各個(gè)家庭購買，但同時(shí)也有網(wǎng)絡(luò)欺詐事件出現(xiàn)，請(qǐng)謹(jǐn)慎辨別。
    家庭理財(cái)規(guī)劃目的是使家庭可支配財(cái)富和消費(fèi)支出相匹配。未來想要有高品質(zhì)的生活，就得讓你的可支配財(cái)富和消費(fèi)支出動(dòng)態(tài)的、適宜的進(jìn)行匹配。所以，我們要及時(shí)做好理財(cái)規(guī)劃方案，具體來講，可以通過以下四個(gè)基本步驟進(jìn)行規(guī)劃。
    （一）評(píng)估自身家庭財(cái)務(wù)狀況。
    家庭理財(cái)規(guī)劃，首先要掌握家庭的實(shí)際財(cái)務(wù)狀況，想想家庭有多少財(cái)產(chǎn)？掙了多少？需要花費(fèi)多少？用在哪些方面？具體可以借助現(xiàn)在的手機(jī)智能記賬軟件，比如：隨手記、挖財(cái)?shù)鹊裙ぞ?，及時(shí)記錄發(fā)生的收入和支出，還可以設(shè)置預(yù)算，很方便清晰地記錄家庭每天每周的收入支出情況。
    （二）確立家庭理財(cái)目標(biāo)。
    如果不明白想得到什么，就無法得到什么。設(shè)置理財(cái)目標(biāo)時(shí)需要注意兩點(diǎn)：一是理財(cái)目標(biāo)必須量化，二是要有預(yù)計(jì)實(shí)現(xiàn)的時(shí)間。理財(cái)目標(biāo)的設(shè)定必須是合理的，完全脫離現(xiàn)實(shí)而確立的理財(cái)目標(biāo)是無效的。未來你可能有一些較大的支出計(jì)劃，或是投資計(jì)劃，可以選擇將理財(cái)目標(biāo)細(xì)化、層次化。
    （三）制定實(shí)施計(jì)劃。
    有了目標(biāo)，還必須制定行動(dòng)指南即實(shí)施計(jì)劃。計(jì)劃大致有債務(wù)計(jì)劃，保險(xiǎn)計(jì)劃，籌資計(jì)劃，退休計(jì)劃，以及逝世后家庭成員的相關(guān)計(jì)劃，對(duì)于不同的時(shí)期而言，其計(jì)劃是有差異的。下面結(jié)合不同家庭生命時(shí)期的特點(diǎn)進(jìn)行計(jì)劃建議。
    第一階段，單身期。這個(gè)階段的人初入社會(huì)，收入較低，支出較大。該階段主要目標(biāo)是結(jié)婚，由此可將理財(cái)資金的一半左右做儲(chǔ)蓄或是投資低成本的理財(cái)產(chǎn)品作為貯備資金，剩余的理財(cái)資金可投資一些容易變現(xiàn)的理財(cái)產(chǎn)品以防不時(shí)之需。該階段適宜先節(jié)制消費(fèi)，才有財(cái)可理。
    第二階段，家庭形成期。這個(gè)階段的人事業(yè)處在成長期，追求收入成長，家庭收入逐漸增加。支出體現(xiàn)在由于較強(qiáng)的消費(fèi)沖動(dòng)，以及正常的家計(jì)支出、禮尚往來，還有一部分人為了學(xué)業(yè)考慮深造，都是較大的消費(fèi)支出。這個(gè)階段理財(cái)比較適合的方式是貨幣基金。因?yàn)檫@個(gè)階段可支配財(cái)富較少，所以需要采取這種兼顧了收益較高、安全性高、流動(dòng)性較高，并且門檻低的投資方式。另外，這個(gè)階段風(fēng)險(xiǎn)承受能力強(qiáng)，可以適當(dāng)拿出部分資金去投資股票，但是如果資金對(duì)股票不了解一定要咨詢專業(yè)人士，或是選擇投資基金的途徑來降低投資風(fēng)險(xiǎn)。第三階段，家庭成長期。這個(gè)階段的人事業(yè)處在成熟期，個(gè)體收入大幅增加，家庭財(cái)富得到累積。但消費(fèi)支出也不少，如父母贍養(yǎng)費(fèi)用、正常的家計(jì)支出、子女教育費(fèi)用，還要為自己及家人的健康作出保險(xiǎn)類的支出準(zhǔn)備，有一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)后還要考慮換房換車等。該階段家庭整體收入大于支出、略有盈余。這個(gè)階段可以考慮債券、基金、銀行理財(cái)及偏股類資產(chǎn)，還要給家庭買好保障類的保險(xiǎn)產(chǎn)品。并且可以開始為退休做準(zhǔn)備。
    第四階段，家庭成熟期。這個(gè)階段正是事業(yè)鼎盛期，個(gè)體收入達(dá)到頂峰，家庭財(cái)富有很大的累積。支出主要體現(xiàn)在父母贍養(yǎng)費(fèi)用、家計(jì)正常的支出以及為子女考慮購房費(fèi)用。該階段家庭整體收入大于支出、生活壓力減輕、理財(cái)需求強(qiáng)烈。這個(gè)階段需要采取較為穩(wěn)健型理財(cái)方式，可以考慮債券、銀行理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品，并且可以為養(yǎng)老做基金定投儲(chǔ)備。
    第五階段，家庭衰老期。這個(gè)階段家庭正常的收入有退休金、贍養(yǎng)費(fèi)、房租費(fèi)用，還有一部分理財(cái)收入。支出體現(xiàn)在正常的家計(jì)支出及健康支出，還有一部分休閑支出，如旅游等。該階段狀態(tài)可能是收入不抵支出，需要子女幫助。這個(gè)階段適合國債、銀行存款等非常穩(wěn)健的方式。
    （四）實(shí)施計(jì)劃。
    再完美的計(jì)劃不行動(dòng)都沒有任何意義，理財(cái)規(guī)劃是一個(gè)長期規(guī)劃需要堅(jiān)持不懈、持之以恒才能達(dá)到最終的目標(biāo)。在實(shí)施過程中，一方面需要按既定的計(jì)劃進(jìn)行按部就班的實(shí)施，以更好達(dá)到規(guī)劃目標(biāo)，避免計(jì)劃成擺設(shè)，另一方面也不能生搬硬套，遇到特殊情況也需及時(shí)做相應(yīng)調(diào)整。
    理財(cái)過程中，需經(jīng)常進(jìn)行自我反思和總結(jié)，就能及時(shí)發(fā)現(xiàn)和改正自己的不足，并在下一次遇到類似問題時(shí)，能采取正確的策略。如此，便能有效減少失誤，提高整體的投資效益。而對(duì)于個(gè)人而言，家庭財(cái)務(wù)更加復(fù)雜，可能疏漏的地方也會(huì)更多，因此更需要自我反思和總結(jié)。
    （一）理財(cái)目標(biāo)不明確。
    相較于國外的投資理財(cái)者，國內(nèi)投資理財(cái)者最大的特點(diǎn)就是在投資理財(cái)時(shí)頻繁地買進(jìn)賣出。導(dǎo)致這一現(xiàn)狀的根本原因，是投資者沒有明確的家庭理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)。
    具體的理財(cái)目標(biāo)是理財(cái)規(guī)劃的重點(diǎn)。別人會(huì)向你建議不同的理財(cái)目標(biāo)，但是你自己必須明確究竟想要何種目標(biāo)。個(gè)人最重要的是要了解并確定自己的理財(cái)目標(biāo)，不要有太多的隨意性，或者盲目性，然后根據(jù)目標(biāo)來設(shè)計(jì)并實(shí)施理財(cái)方案，并根據(jù)市場自身的變化進(jìn)行調(diào)整，便它一直跟隨目標(biāo)而動(dòng)。
    （二）風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)。
    眾所周知，股票投資是屬于高風(fēng)險(xiǎn)一類投資，并非是所有人都適合做股票，比如抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差的退休老年人群體等。老年人風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不足便很容易跟風(fēng)炒股，一旦選股失誤，則很可能損失慘重。
    家庭理財(cái)是需要一生的時(shí)間與精力來規(guī)劃的，只有家庭理財(cái)健康發(fā)展，才能使家庭理財(cái)成為中國經(jīng)濟(jì)的重要支撐點(diǎn)，讓經(jīng)濟(jì)發(fā)展得更為穩(wěn)健。
    [1]老驥，家庭理財(cái)中應(yīng)注意的5大問題，中國工會(huì)財(cái)會(huì)，2015（12）。
    [2]楊燁，當(dāng)前我國家庭理財(cái)規(guī)劃的存在問題及導(dǎo)解思路研究，2010（06）。
    [3]潘慧，淺析家庭投資理財(cái)方式[j]，東方企業(yè)文化，2011（12）。
    個(gè)人理財(cái)大學(xué)論文篇八
    中低收入家庭并沒有規(guī)范的定義，在我國一般是指普通工薪家庭，夫妻雙方或方有固定的工資收入，這類家庭在我國的家庭總量中占相當(dāng)大部分的比例。關(guān)于中低收入家庭的收入標(biāo)準(zhǔn)目前沒有一個(gè)統(tǒng)一的答案。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，社會(huì)貧富差距逐漸拉大，我國存在著“中低收入家庭”的概念。依據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局的定義，家庭年收入6萬到15萬元為“中低收入”，而國家宏觀經(jīng)濟(jì)研究院“擴(kuò)大中等收入者比重的戰(zhàn)略研究”課題則確定“家庭年收入5.37-16萬元、個(gè)人年收入3.4-10萬元”為中低收入者的標(biāo)準(zhǔn)?？梢?，“中低收入家庭”沒有一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，而且，這種定義標(biāo)準(zhǔn)使“中低收入家庭”變成一個(gè)十分寬泛而模糊的概念。
    中低收入家庭多由中低收入者組成，其收入在保障基本生活后所剩不多。大部分中等收入者屬于工薪階層，他們?yōu)榱苏麄€(gè)家庭而不能夠像有著高收入的家庭那樣大手大腳的享受較高的消費(fèi)水平，也不像低收入家庭生活困難。但是中低收入者社會(huì)的地位并不高且不穩(wěn)定，這使他們的生活缺乏安全感。
    （二）家庭理財(cái)。
    家庭理財(cái)，就是合理有效地規(guī)劃和運(yùn)用資金，讓自己的消費(fèi)達(dá)到最大限度地滿足日常生活及其他需要的目的。換句話說，家庭理財(cái)就是利用企業(yè)理財(cái)?shù)姆椒?，?duì)家庭資金（主要指家庭收入和支出）進(jìn)行規(guī)劃和管理，以增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力，從而保證家庭資產(chǎn)的保值和增值，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)安全和自由。合理的家庭理財(cái)也會(huì)節(jié)省社會(huì)資源，促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的流動(dòng)和穩(wěn)定發(fā)展。
    從技術(shù)方面講，家庭理財(cái)就是利用增加收入，降低支出的原則，用最合理、穩(wěn)妥的方式來達(dá)到一個(gè)家庭所希望達(dá)到的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)。這樣的目標(biāo)既可以是很小，如購置家電、旅游，也可以是長遠(yuǎn)的大的目標(biāo)，如買車、購房、子女上學(xué)，甚至是安排退休后的晚年生活等等。
    從家庭理財(cái)?shù)恼w來看，家庭理財(cái)就是將家庭資金進(jìn)行合理的規(guī)劃，即每個(gè)家庭按照自己預(yù)期的理財(cái)目標(biāo)，客觀分析自己的財(cái)務(wù)狀況，根據(jù)實(shí)際為自己制定出一套適合自己的理財(cái)計(jì)劃，然后實(shí)施這個(gè)計(jì)劃，并在實(shí)施的過程中不斷根據(jù)當(dāng)下的情況對(duì)計(jì)劃進(jìn)行修正和完善。
    家庭理財(cái)分為以下三個(gè)方面：首先在家庭內(nèi)部設(shè)立理財(cái)目標(biāo)，其次要了解家庭各項(xiàng)資金的收入與支出情況；最后是選擇適當(dāng)?shù)耐顿Y渠道來降低風(fēng)險(xiǎn)，增加財(cái)富。
    家庭理財(cái)方式總體歸納起來大致有兩大類：保守穩(wěn)定型和投資風(fēng)險(xiǎn)型。常見的主要有儲(chǔ)蓄、股票、債券、保險(xiǎn)、基金、網(wǎng)絡(luò)、外匯、購置房產(chǎn)、古董、貴金屬等十余種。其中，古董雖然具有較大的增值空間，但古董鑒定對(duì)專業(yè)知識(shí)和鑒賞能力的要求較高，非一般人能操作；外匯，其運(yùn)作受國際金融形勢影響較大，所以有很大的風(fēng)險(xiǎn)性，不適合長期投資；貴金屬，也會(huì)受到外界經(jīng)濟(jì)的影響，升值貶值常常變動(dòng)。因此，最為常用的家庭理財(cái)方式還是集中在儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、股票、購房、網(wǎng)絡(luò)這幾種大眾化工具上。
    （一）儲(chǔ)蓄。
    儲(chǔ)蓄是最大眾化的傳統(tǒng)的理財(cái)方式，它使用方法簡單，不需要太多技術(shù)含量，最易被大眾接受。儲(chǔ)蓄的基本形式是活期儲(chǔ)蓄和定期儲(chǔ)蓄。活期儲(chǔ)蓄利息較低，收益較少，但重在存取方便；定期儲(chǔ)蓄又分為短期儲(chǔ)蓄和長期儲(chǔ)蓄，其中，短期儲(chǔ)蓄既保留了活期存儲(chǔ)的存取方便這個(gè)優(yōu)點(diǎn)，而又可以享受比活期儲(chǔ)蓄更高的利息；長期儲(chǔ)蓄較為穩(wěn)定，適用于不會(huì)急需資金的情況，依現(xiàn)有銀行利息，期限越長收益率越高。相對(duì)其它投資方式來說，儲(chǔ)蓄是風(fēng)險(xiǎn)最低的，當(dāng)然收益也最低。屬于保守穩(wěn)定型理財(cái)。
    （二）保險(xiǎn)。
    保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。保險(xiǎn)的作用更傾向于人財(cái)產(chǎn)的安全保障，屬于保守穩(wěn)定型理財(cái)。
    （三）股票。
    股票是股份公司發(fā)行的所有權(quán)憑證，是股份公司為籌集資金而發(fā)行給各個(gè)股東作為持股憑證并借以取得股息和紅利的種有價(jià)證券。股票投資對(duì)于投資者的要求較高，投資者不僅要熟練掌握股票交易規(guī)則，還要對(duì)本國經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢以及上市公司的前景有準(zhǔn)確的判斷。股票作為家庭理財(cái)方式風(fēng)險(xiǎn)較大，相對(duì)的收益較高，屬于投資風(fēng)險(xiǎn)型理財(cái)。
    （四）購房。
    在房價(jià)急速增長的時(shí)代，購房投資似乎成了一種時(shí)尚。很多人購房不僅僅是為了自己居住，更是要通過房價(jià)上漲、轉(zhuǎn)賣以獲得差異化收益。購房對(duì)于一個(gè)家庭來說，是一項(xiàng)較大的財(cái)務(wù)支出，所以在投資前應(yīng)對(duì)房價(jià)、環(huán)境、貸款、周邊、物業(yè)和戶型等因素多加考慮、對(duì)比，同時(shí)還要關(guān)注房產(chǎn)交易的稅賦政策。購房屬于投資風(fēng)險(xiǎn)型理財(cái)。
    （五）網(wǎng)絡(luò)。
    隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展與普及，網(wǎng)絡(luò)的使用以深入千家萬戶?；ヂ?lián)網(wǎng)極大的影響了金融理財(cái)?；ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)由于其理財(cái)方便，收益相比于儲(chǔ)蓄較高，已深得廣大投資者的喜愛。網(wǎng)絡(luò)理財(cái)過程全部通過互聯(lián)網(wǎng)完成，投資者在享受互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)便捷性的同時(shí)，也面臨著額外的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)階段實(shí)用的網(wǎng)絡(luò)理財(cái)方式種類繁多，利息也不同。往往是高收益面臨著高風(fēng)險(xiǎn)，低收入的風(fēng)險(xiǎn)則相對(duì)較低。網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)臅r(shí)間沒有定期存款那么絕對(duì)，通常期限較短，主要為一個(gè)月至三個(gè)月，極大的方便了用戶的使用。但是，在一些網(wǎng)絡(luò)相對(duì)不發(fā)達(dá)地區(qū)，很多人并沒有接觸到網(wǎng)絡(luò)理財(cái)這個(gè)新概念，所以網(wǎng)絡(luò)理財(cái)也相對(duì)屬于小眾產(chǎn)品，更加適用于青年。另外，還有些人認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)理財(cái)對(duì)比與銀行儲(chǔ)蓄類的理財(cái)方式，其風(fēng)險(xiǎn)較高，收益相對(duì)不穩(wěn)定，所以網(wǎng)絡(luò)理財(cái)屬于投資風(fēng)險(xiǎn)型理財(cái)。
    （一）家庭理財(cái)基本原則。
    3.投資風(fēng)險(xiǎn)分散化原則。要求家庭成員全面分析家庭經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的收益和風(fēng)險(xiǎn)情況，在實(shí)踐中趨利避害，降低風(fēng)險(xiǎn)，提高收益。家庭在投資理財(cái)時(shí)要注意投資理財(cái)方式的搭配和組合，將理財(cái)所遇到的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分散，即不要把雞蛋放在同一個(gè)籃子里面，高風(fēng)險(xiǎn)與低風(fēng)險(xiǎn)有機(jī)搭配，使得投資組合的風(fēng)險(xiǎn)小于單一投資的風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，收益大于單一投資。
    家庭理財(cái)方式適宜性原則。家庭理財(cái)?shù)姆绞蕉喾N多樣，并非所有投資方式適用于所有人，適用于他人的而理財(cái)方式不一定你也適合，所以選擇適合自己的理財(cái)方式才是最好的。
    對(duì)于中低收入家庭來說，賺錢不容易，理財(cái)也不容易。每個(gè)家庭必須擁有正確的投資理財(cái)意識(shí)，確保家庭經(jīng)濟(jì)收支平衡，努力增加收入，還須善用錢財(cái)。在生活中如何將理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)降到最低的同時(shí)，取得較大的收益是我們努力的方向。因此，在家庭理財(cái)是要注重科學(xué)性、合理性、務(wù)實(shí)性以及適用性。所以，要做好家庭理財(cái)，就要樹立正確的家庭理財(cái)觀念，確定合理的理財(cái)目標(biāo)，最后，結(jié)合家庭資金收入及支出情況選擇適合自己的理財(cái)方式。
    個(gè)人理財(cái)大學(xué)論文篇九
    根據(jù)《保險(xiǎn)法》的定義，“保險(xiǎn)”是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。
    關(guān)于理財(cái)，國內(nèi)至今沒有統(tǒng)一的定義，美國理財(cái)師資格鑒定委員會(huì)對(duì)理財(cái)?shù)亩x是：個(gè)人理財(cái)是指如何制定和合理利用財(cái)務(wù)資源、實(shí)現(xiàn)個(gè)人人生目標(biāo)的程序。從這個(gè)定義可以看出，理財(cái)和人們熟悉的投資有很大不同：投資的目的只是保值增值。而理財(cái)是一個(gè)長期的計(jì)劃，通過一步步的實(shí)施，人生的目標(biāo)得以一個(gè)個(gè)的實(shí)現(xiàn)。理財(cái)?shù)哪康牟粌H僅是資產(chǎn)的增值，還包括保證財(cái)務(wù)安全、安排風(fēng)險(xiǎn)保障、保證老有所養(yǎng)、給子女提供教育基金等許多方面。
    通過保險(xiǎn)與理財(cái)?shù)暮x可以看出，理財(cái)?shù)膬?nèi)涵比保險(xiǎn)廣，理財(cái)包括保險(xiǎn)規(guī)劃。保險(xiǎn)是理財(cái)?shù)闹匾獌?nèi)容，保險(xiǎn)是實(shí)現(xiàn)成功理財(cái)?shù)牡谝徊?。保險(xiǎn)能在遭受災(zāi)禍的時(shí)候令我們不至于陷入困境。
    2．家庭保險(xiǎn)理財(cái)。
    在理財(cái)金字塔中，處在最底層的是銀行存款和保險(xiǎn)。存款的作用不言而喻，不可替代的。然而生老病死是誰也無法逃避的，普通疾病會(huì)短暫地影響家庭的生活質(zhì)量，重大疾病則會(huì)讓人傾家蕩產(chǎn)?；谶@些考慮，理財(cái)?shù)幕A(chǔ)不僅是要儲(chǔ)蓄一定的資金，更要為不確定的將來作比較確定的打算，保險(xiǎn)也是理財(cái)?shù)闹匾A(chǔ)之一。保險(xiǎn)理財(cái)就是指通過購買保險(xiǎn)進(jìn)行合理安排和規(guī)劃，防范和避免因疾病或?yàn)?zāi)難而帶來的財(cái)務(wù)困難，同時(shí)可以使資產(chǎn)獲得理想的保值和增值。
    1．明確家庭壽險(xiǎn)需求。
    在分析壽險(xiǎn)需求時(shí)，首先應(yīng)明確保險(xiǎn)客戶在家庭中的地位、責(zé)任、作用以及經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)等，然后估算出其面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)可能產(chǎn)生的最大費(fèi)用需求。個(gè)人/家庭處在不同的階段，其保險(xiǎn)需求也不盡相同。
    2．明確可承擔(dān)的保險(xiǎn)費(fèi)用。
    3．選擇合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
    沒有最好的保險(xiǎn)產(chǎn)品，只有最合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品。不同壽險(xiǎn)產(chǎn)品保障目的不同，保障目的相同的產(chǎn)品由于保險(xiǎn)公司和保障重點(diǎn)的差異，其保險(xiǎn)費(fèi)率也存在較大差別。因此，應(yīng)根據(jù)家庭保險(xiǎn)需求狀況和保費(fèi)負(fù)擔(dān)額度的狀況選擇合適的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，爭取在既定的保費(fèi)負(fù)擔(dān)下，獲得最合理的保障。
    4．合理規(guī)劃保險(xiǎn)期限。
    在壽險(xiǎn)期限的選擇上，很多人存在誤區(qū)就是“保險(xiǎn)期限的選擇越長越好”。其實(shí)這是錯(cuò)誤的。過長的保險(xiǎn)期限沒有實(shí)際必要，例如對(duì)于固定保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)來說，保障到70歲和保障到80歲，雖然可以多保障10年，但考慮到通脹因素，相同保額的實(shí)際保障能力是急劇萎縮的。另外，同等情況下過長的保險(xiǎn)期限導(dǎo)致高昂的保費(fèi)。
    1．了解保險(xiǎn)本質(zhì)。
    從功能上分，保險(xiǎn)分為兩類，即保障型和投資型，前者一般都可以較低的保費(fèi)投入取得較高的保額保障，而后者的主要功能是投資，其保障功能一般都較為簡單，且保額較低，不能很好地體現(xiàn)保險(xiǎn)的“保障”功能。所以，在購買保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)該根據(jù)自己的需要進(jìn)行選擇。但是，保險(xiǎn)的基本功能仍然是為生命提供保障。因此，保險(xiǎn)的選擇仍然應(yīng)該將保障功能作為主要目標(biāo)，在滿足了最基本的保障型保險(xiǎn)需求后，再根據(jù)自身和家庭情況適當(dāng)進(jìn)行投資型保險(xiǎn)的配置，另一方面，投資型保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)較大，因此應(yīng)該盡量避免投保這類保險(xiǎn)。
    2．把握保險(xiǎn)購買時(shí)間。
    從費(fèi)率來看，壽險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率是隨著年齡的增大而提高。從投保條件來看，年輕時(shí)購買壽險(xiǎn)除了可以獲得優(yōu)惠的費(fèi)率，較早的把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司分擔(dān)外，還可以免體檢。在疾病年輕化的大趨勢寫，隨著年齡的增長，疾病風(fēng)險(xiǎn)上升，投保壽險(xiǎn)需要經(jīng)過體檢，并可能被拒保。
    3．保費(fèi)與保金的確定。
    一般來說，保費(fèi)支出的多少要根據(jù)家庭的收入支出、保險(xiǎn)需求等多個(gè)因素來確定，不能一概而論。按照通常的做法，一個(gè)家庭每年的保費(fèi)支出應(yīng)以年收入的10%左右為宜。對(duì)于家庭收入特別低或者特別高的家庭，則可通過自身情況，調(diào)整這一比例。
    保險(xiǎn)金額的確定同樣也要考慮因人而異。首先，同一家庭中的成員，家庭經(jīng)濟(jì)支柱的保險(xiǎn)金額應(yīng)該最高，而后是其他家庭經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)者。因?yàn)榧彝ソ?jīng)濟(jì)支柱的死亡可能會(huì)給家庭帶來無法生存的困難。其次，如果是將壽險(xiǎn)視為有效保護(hù)或轉(zhuǎn)移財(cái)富手段的高收入階層家，則可以調(diào)整保險(xiǎn)金額，已達(dá)到預(yù)期保障或轉(zhuǎn)移財(cái)富的目的。
    4．重視社會(huì)保障與附加險(xiǎn)。
    社會(huì)保險(xiǎn)由政府舉辦，是為喪失勞動(dòng)能力、暫時(shí)失去勞動(dòng)崗位或因健康原因造成損失的人口提供收入或補(bǔ)償?shù)囊环N社會(huì)和經(jīng)濟(jì)制度，具有覆蓋廣、保障低、費(fèi)率低，不以盈利為目的等特征，隨著我國經(jīng)濟(jì)水平的不斷提高，社保的保障程度也會(huì)水漲船高。所以，在購買商業(yè)保險(xiǎn)之前一定要先補(bǔ)齊社會(huì)保險(xiǎn)，享受政府提供的安全保障。
    附加險(xiǎn)則是相對(duì)于主險(xiǎn)而言的，它不可以單獨(dú)購買，必須依附于主險(xiǎn)而存在。附加險(xiǎn)的險(xiǎn)種非常全面，而且擁有主險(xiǎn)無法比擬的優(yōu)勢：首先是附加險(xiǎn)預(yù)定營業(yè)費(fèi)分?jǐn)傒^少，因此保費(fèi)低廉，“花小錢，高保障”是附加險(xiǎn)最重要的特點(diǎn)。另外，附加險(xiǎn)是對(duì)主險(xiǎn)的一種補(bǔ)充和延伸，它擁有更細(xì)致、獨(dú)特、廣泛的保障需要，更加豐富了壽險(xiǎn)規(guī)劃的內(nèi)容。人壽保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)主要包括意外傷害保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)。購買定期壽險(xiǎn)的同時(shí)附加意外傷害保險(xiǎn)，除獲得普通的死亡保險(xiǎn)金給付外，還可獲得高達(dá)主險(xiǎn)數(shù)倍的附加意外傷害保險(xiǎn)金給付等。
    因此，保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃時(shí)，選擇以社會(huì)保險(xiǎn)為基礎(chǔ)添加商業(yè)險(xiǎn)，選擇合適附加險(xiǎn)為商業(yè)險(xiǎn)補(bǔ)充尤為重要。
    [1]文靜，王冠寧．家庭保險(xiǎn)理財(cái)之淺見[j]．價(jià)值工程，2011（8）。
    [2]劉光嶺，張磊．基于生命周期的個(gè)人理財(cái)需求模式分析[j]．經(jīng)濟(jì)問題，2008（3）。
    個(gè)人理財(cái)大學(xué)論文篇十
    摘要：大學(xué)生利用節(jié)余的生活費(fèi)和兼職所得的收入投資于股票已經(jīng)很普遍，也有許多大學(xué)生有投資于基金的心理趨向。基金投資的優(yōu)化選擇不僅涉及到一般公眾，而且關(guān)聯(lián)到大學(xué)生特殊群體的利益抉擇。首先介紹了基金投資的基本流程，然后闡述了大學(xué)生適合的投資基金和應(yīng)注意的問題。
    關(guān)鍵詞：基金投資;基金定投;業(yè)務(wù)流程;大學(xué)生。
    到了大學(xué)校園，大學(xué)生們最大的感慨就是閑暇時(shí)間明顯增多，許多同學(xué)便利用課余時(shí)間找了兼職工作。有了閑置的資金，如何實(shí)現(xiàn)增值成了這些大學(xué)生所關(guān)心的話題。一些存入銀行獲得利息，但還有一部分同學(xué)選擇購買股票、投資于基金等，以期獲得更大的增值?；鹗情L期理財(cái)?shù)挠行Чぞ?，而不是短期投機(jī)炒作的發(fā)財(cái)工具，風(fēng)險(xiǎn)比股票小，收益比銀行存款高，比較符合大學(xué)生理財(cái)?shù)男睦硇枨蟆?BR>    一、基金業(yè)務(wù)流程。
    (一)開戶。
    投資者可到基金管理公司直銷網(wǎng)點(diǎn)辦理基金賬戶的開戶手續(xù)。開戶資料的填寫必須真實(shí)、準(zhǔn)確、完整。
    1.機(jī)構(gòu)投資者應(yīng)攜帶以下材料到直銷點(diǎn)提交開立基金賬戶及交易賬戶申請(qǐng)：企業(yè)營業(yè)執(zhí)照正本或副本原件及加蓋單位公章的復(fù)印件;事業(yè)法人、社會(huì)團(tuán)體或其他組織提供民政部門或主管部門頒發(fā)的注冊登記證書原件及加蓋單位公章的復(fù)印件;法定代表人授權(quán)委托書;業(yè)務(wù)經(jīng)辦人有效身份證件原件及復(fù)印件;加蓋預(yù)留印鑒的《預(yù)留印鑒卡》一式三份;指定銀行賬戶的銀行《開戶許可證》或《開立銀行賬戶申請(qǐng)表》原件及復(fù)印件;填妥的《開放式基金賬戶申請(qǐng)表》，并加蓋單位公章及法定代表人私章。傳真交易協(xié)議。
    2.個(gè)人投資者應(yīng)攜帶以下材料到直銷點(diǎn)提交開立基金賬戶及交易賬戶申請(qǐng)：本人有效身份證件原件及其復(fù)印件;同名的銀行存折或金融卡;填妥的《基金賬戶業(yè)務(wù)申請(qǐng)表》。
    投資者如已開立基金賬戶，但未在直銷點(diǎn)開立交易賬戶的，還需攜帶基金賬戶卡到直銷點(diǎn)開立交易賬戶。在直銷網(wǎng)點(diǎn)開立基金及交易賬戶的投資者必須指定一家商業(yè)銀行開立的.銀行賬戶作為投資基金的唯一結(jié)算賬戶，即“指定銀行賬戶”。投資者贖回、分紅及無效認(rèn)(申)購的資金退款等資金結(jié)算均只能通過此“指定銀行賬戶”進(jìn)行。
    (二)申購。
    1.預(yù)繳款。(1)投資者申請(qǐng)申購基金，應(yīng)主動(dòng)將足額申購資金以“支票結(jié)算”或“電匯結(jié)算”方式，劃入基金管理公司在指定商業(yè)銀行開立的“基金管理有限公司銷售專戶”。直銷網(wǎng)點(diǎn)不接受除“支票結(jié)算”或“電匯結(jié)算”以外的其他繳款方式。(2)直銷網(wǎng)點(diǎn)的清算賬戶。投資者若未按上述對(duì)應(yīng)關(guān)系劃付，造成申購無效的，基金管理有限公司及直銷網(wǎng)點(diǎn)清算賬戶的開戶銀行將不承擔(dān)責(zé)任。(3)以下資金將被視為無效申購，款項(xiàng)退往投資者的來款賬戶或指定銀行賬戶：投資者劃至資金，但未辦理開戶手續(xù)或開戶不成功的;投資者劃至資金，但沒有使用“支票結(jié)算”或“電匯結(jié)算”方式的;投資者劃至資金，但未辦理申購手續(xù)的;投資者劃至的資金在當(dāng)日17∶00以后到賬的;投資者劃至的申購資金少于其申請(qǐng)的申購金額的;基金管理有限公司確認(rèn)的其他無效資金或申購失敗資金。
    2.提交申購申請(qǐng)。(1)已開戶的機(jī)構(gòu)投資者到直銷點(diǎn)辦理申購業(yè)務(wù)應(yīng)攜帶以下材料：已填好的《開放式基金申(認(rèn))購申請(qǐng)表》，并加蓋預(yù)留印鑒。基金管理有限公司基金賬戶卡;同城支票結(jié)算的，加蓋銀行受理印章的“受理回執(zhí)”復(fù)印件;異地電匯結(jié)算的，加蓋銀行受理印章的“電匯憑證回單”復(fù)印件;經(jīng)辦人身份證明原件。(2)已開戶的個(gè)人投資者到直銷點(diǎn)辦理申購業(yè)務(wù)應(yīng)攜帶以下材料：本人或代辦人身份證件原件(身份證、軍人證或護(hù)照);基金管理有限公司基金賬戶卡;還有同城支票結(jié)算的，加蓋銀行受理印章的“受理回執(zhí)”復(fù)印件;異地電匯結(jié)算的，加蓋銀行受理印章的“電匯憑證回單”復(fù)印件;填妥的《開放式基金申(認(rèn))購申請(qǐng)表》。
    (三)贖回。
    1.機(jī)構(gòu)投資者：填好的《開放式基金贖回申請(qǐng)表》，并加蓋預(yù)留印鑒。基金管理有限公司基金賬戶卡;經(jīng)辦人身份證明原件。
    2.個(gè)人投資者到直銷點(diǎn)辦理贖回業(yè)務(wù)應(yīng)攜帶以下材料：本人或代辦人身份證件原件(身份證、軍人證或護(hù)照);基金管理有限公司基金賬戶卡;填妥的《開放式基金贖回申請(qǐng)表》。
    二、大學(xué)生適合的幾種投資基金。
    (一)基金定投。
    對(duì)于很多大學(xué)生來說，“基金定投”可能還是個(gè)新鮮詞，但是大家對(duì)銀行存款“零存整取”肯定不陌生，其實(shí)基金定投就是另一種方式的零存整取，不過是把到銀行存錢變成了買基金：每月從銀行存款賬戶中撥出固定金額，通常只要幾百元購買基金。定投基金不僅可以讓你的長期投資變得簡單化，減少你在理財(cái)規(guī)劃上面花費(fèi)的時(shí)間和精力，也會(huì)減少長期投資的波動(dòng)。因其方便簡單，有懶人理財(cái)法之稱。
    華爾街流傳這樣一句話：“要在市場中準(zhǔn)確地踩點(diǎn)入市，比在空中接住一把飛刀更難”。而如果采取定期定額投資分批買入，就能克服只選擇一個(gè)時(shí)點(diǎn)進(jìn)行買進(jìn)和賣出的缺陷，從而可以均衡成本，使自己在投資中立于不敗之地。
    (二)利用信用卡獲得基金收益。
    現(xiàn)在幾乎每個(gè)人手里都至少擁有一張銀行卡，而且大家對(duì)信用卡也變的并不陌生，大學(xué)生刷信用卡的比率越來越高。據(jù)調(diào)查，在大學(xué)校園里，低年級(jí)學(xué)生使用信用卡并不普遍，而大三、大四及研究生群體成為持卡一族的速度正在加快。擁有信用卡后，一部分學(xué)生有意識(shí)地成為了消費(fèi)活躍群體。大學(xué)生通過這種新的消費(fèi)方式建立個(gè)人的信用等級(jí)，因?yàn)楝F(xiàn)在還沒有收入，主要的消費(fèi)是去超市購物或去書店買書之類，會(huì)選擇在規(guī)定的還款期前還款。
    三、大學(xué)生基金理財(cái)要注意的問題。
    大學(xué)生在購買基金之前，需要一個(gè)知己知彼的分析過程。首先我們要明白自己投資理財(cái)?shù)哪繕?biāo)、周期、風(fēng)險(xiǎn)承受度、收益預(yù)期等綜合指標(biāo)，因?yàn)椴煌幕鹌贩N在流動(dòng)性、周期、收益性預(yù)期上都是不一樣的。大學(xué)生在經(jīng)濟(jì)上還不獨(dú)立，作為特殊的投資主體，應(yīng)注意以下兩點(diǎn)。
    (一)審視個(gè)人基金組合。
    1.要審視目前這個(gè)組合是否符合你的投資目標(biāo)、投資周期和風(fēng)險(xiǎn)承受能力。倘若你當(dāng)時(shí)根本就不了解這些基金，也沒有考慮過自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，只是在他人勸說下一時(shí)沖動(dòng)進(jìn)行認(rèn)購，時(shí)至今日，你不妨想想自己是否還適合持有股票型或者配置型這類風(fēng)險(xiǎn)收益特征相對(duì)較高的基金品種。如果答案是肯定的話，就意味著你的組合中總是有一部分資金要購買股票型基金或者配置型基金。那么你要看看具體持有的某只基金在同類基金中業(yè)績表現(xiàn)怎樣，風(fēng)險(xiǎn)程度如何。換言之，你要決定的是持有哪只基金。倘若僅僅因?yàn)閮糁祷氐矫嬷稻洼p易贖回并支付相應(yīng)費(fèi)用，那么接下來還得面臨挑選其他基金的問題。如果不是，那么你可能只適合購買一些低風(fēng)險(xiǎn)的品種，比如債券基金、保本基金和貨幣市場基金。為此，進(jìn)行贖回從而調(diào)整組合也是合理的。
    2.要看看組合及其中各只基金的回報(bào)是否符合你的預(yù)期，風(fēng)險(xiǎn)有沒有超出你的承受能力。如果因?yàn)槌钟心持换甬a(chǎn)生虧損會(huì)令你在很長一段時(shí)間內(nèi)寢食難安，那你就要考慮是否將其剔除出局。另外，還要看看組合中基金的基本面是否發(fā)生變化。例如基金經(jīng)理是否發(fā)生更換，投資風(fēng)格是否發(fā)生轉(zhuǎn)變等等。
    (二)關(guān)注低風(fēng)險(xiǎn)品種。
    從基金的低風(fēng)險(xiǎn)品種來看，貨幣市場基金和保本基金近一兩年有較大的發(fā)展，但債券基金卻一度停滯，不僅沒有新基金成立，而且資產(chǎn)規(guī)模不斷縮水，現(xiàn)有的不少債券基金又因持有較多轉(zhuǎn)債而偏離了低風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品初衷。因此對(duì)于那些試圖通過投資債券基金來降低組合風(fēng)險(xiǎn)的大學(xué)生而言，選擇余地是非常有限的。
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    個(gè)人理財(cái)大學(xué)論文篇十一
    在金融業(yè)日趨市場化的今天，人們的金融意識(shí)開始發(fā)生轉(zhuǎn)變。其中，最為突出的是人們對(duì)資金增值的要求從無意識(shí)為有意識(shí)，投資理念逐步走向成熟，在經(jīng)濟(jì)脈搏快速跳動(dòng)的今天，股票、基金、債券、儲(chǔ)蓄、外匯、保險(xiǎn)等這些投資工具所涵蓋的生活范圍日益擴(kuò)大。由此，個(gè)人財(cái)務(wù)的管理將成為一種時(shí)尚，越善于投資理財(cái)?shù)膫€(gè)人，生活將越富裕輕松。
    所謂個(gè)人投資理財(cái)，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融系主任史建平這樣解釋，從消費(fèi)者角度講就確定自己的階段性生活與投資目標(biāo)，審視自己的資產(chǎn)分配狀況及承受能力，適時(shí)調(diào)整資產(chǎn)配置與投資，并及時(shí)了解自己的資產(chǎn)帳戶及相關(guān)信息，以達(dá)到個(gè)人資產(chǎn)收益最大化。
    家庭基本信息。
    小王夫妻，現(xiàn)居住于惠州，兩人年齡均為28歲，結(jié)婚3年，兩人都是金融從業(yè)人員。男方父母均為57歲，原來在鄉(xiāng)下務(wù)農(nóng)，過去的積蓄給小李夫妻購房，無退休金。小王月稅前收入約為8000元，其妻月稅前收入約為6000元，家庭支出包括每月的物業(yè)費(fèi)400元，衣食費(fèi)元，交通費(fèi)400元，醫(yī)療費(fèi)100元。3年前夫妻結(jié)婚時(shí)在男方父母的資助下，并利用兩人當(dāng)時(shí)已積累的住房公積金，購置了當(dāng)時(shí)價(jià)值為30萬元的住房，無貸款?，F(xiàn)有定期存款5萬元，貨幣基金2萬元。除社會(huì)保險(xiǎn)外未購買商業(yè)保險(xiǎn)。
    理財(cái)目標(biāo)：預(yù)計(jì)兩年內(nèi)將生育一子女，之后培養(yǎng)子女到大學(xué)畢業(yè)，大學(xué)學(xué)費(fèi)每年現(xiàn)值1萬元。男方父母兩年后將由外地遷入本市居住，幫忙帶小孩。想換買一套同區(qū)位但面積大1倍的房屋供屆時(shí)一家五口使用，并負(fù)擔(dān)兩老的生活費(fèi)。每增加一個(gè)家庭成員，預(yù)計(jì)增加1萬元的年開銷現(xiàn)值，直至子女大學(xué)畢業(yè)或父母85歲為止。其他假設(shè)條件醫(yī)療保險(xiǎn)金與失業(yè)保險(xiǎn)金各提撥1%，住房公積金個(gè)人與單位各提撥6%，目前余額兩人合計(jì)23000元。養(yǎng)老金賬戶個(gè)人提撥6%，單位提撥20%，目前余額兩人合計(jì)50000元。暫時(shí)不考慮住房公積金與養(yǎng)老金提撥額上限的問題。薪資所得稅免稅額每月2000元，暫時(shí)不考慮收入增加后稅率可能提高的狀況。換房后房貸住房公積金利率為5%，一般貸款利率為6%，貸款。
    1
    家庭基本信息表。
    財(cái)務(wù)信息。
    家庭資產(chǎn)負(fù)債表。
    資產(chǎn)負(fù)債表的分析：
    1、家庭的總資產(chǎn)為372,473元，總負(fù)債為0元，凈資產(chǎn)為372,473元。
    3、實(shí)物資產(chǎn)（自住房）占總資產(chǎn)的比例高達(dá)67.72%，這樣會(huì)出現(xiàn)流動(dòng)性問題；
    處。建議考慮使用財(cái)務(wù)杠桿，例如信用卡等。
    家庭收支表。
    家庭收支表的分析：
    1、每月的家庭總收入為11,084元，總支出為2,900元，每月結(jié)余為8,184元；2、每年的家庭總收入為134,983元，總支出為34,800元，每年結(jié)余100,183元。
    金投資收入。這種結(jié)構(gòu)對(duì)于作為金融從業(yè)人員的你們來說并不適合。5、家庭每月的支出結(jié)構(gòu)比較合理，隨意性支出幾乎沒有。
    家庭保險(xiǎn)保障情況。
    保險(xiǎn)保障情況。
    現(xiàn)有保障計(jì)劃分析：
    1、夫妻倆都參加了養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)。退休后每個(gè)月能夠領(lǐng)到一定的生活費(fèi)用，夫妻倆有了基本的生活保障；同時(shí)也能夠享受到基本的醫(yī)療保障。
    2、夫妻倆目前沒有購買商業(yè)保險(xiǎn)，這樣難以保證退休后高品質(zhì)的生活，同時(shí)也難以抵御身故、重疾或意外帶來的財(cái)務(wù)損失。
    3、小王父母親為退休人員，但卻沒有基本社會(huì)保險(xiǎn)的保障，要保證倆老的生活品質(zhì)，應(yīng)及時(shí)為父母親購買相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
    具體理財(cái)方案規(guī)劃保險(xiǎn)規(guī)劃。
    1、建立應(yīng)急儲(chǔ)備基金：
    于子女教育金、養(yǎng)老基金和購房基金每月定投總和約為7000元，每月仍有結(jié)余1200多元可用于貨幣基金投資作為家庭儲(chǔ)備基金。同時(shí)您的家庭負(fù)債為0，可以開通兩張信用額為1.5萬元的信用卡，充分應(yīng)用財(cái)務(wù)杠桿，同時(shí)和原來的2萬貨幣基金一起作為您的家庭的應(yīng)急基金。
    2、子女教育規(guī)劃。
    小王家準(zhǔn)備2年內(nèi)要小孩，隨著孩子的出生，家里的開支會(huì)加大?，F(xiàn)在，很多家長都很重視孩子的啟蒙教育，孩子的教育費(fèi)用從出生后就發(fā)生了，所以把大學(xué)前的各項(xiàng)教育費(fèi)用與生活費(fèi)用一起考慮。由于教育費(fèi)用屬于相對(duì)剛性支出，建議在量力而行的原則下，盡可能按照充足的費(fèi)用預(yù)算進(jìn)行準(zhǔn)備，如有剩余，可作為補(bǔ)充養(yǎng)老金。
    根據(jù)以上分析，對(duì)于王先生的子女規(guī)劃。
    鑒于王先生準(zhǔn)備購房，申請(qǐng)貸款，為了使他的資金不會(huì)過于緊張，我們把教育規(guī)劃分成兩部分規(guī)劃，從幼兒園到初中，從高中到大學(xué)。對(duì)幼兒園到初中時(shí)期的資金規(guī)劃，由于小孩還沒完全成長，對(duì)其生活費(fèi)用在此時(shí)期基本上可以忽略不計(jì)，我們建議從年結(jié)余中拿出1萬購買國債（每年收益率約為3.5%），并且開設(shè)一個(gè)專門的儲(chǔ)蓄賬戶作為教育支出基本賬戶每個(gè)月存入200元，存3年然后轉(zhuǎn)為定活兩存獲取較高的收益率。這兩筆資金應(yīng)該足以支持這段時(shí)期小孩的學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)。
    對(duì)高中到大學(xué)時(shí)期的資金規(guī)劃，假定在此期間小孩的生活費(fèi)用總共為3.2萬元。
    推薦子女教育基金：
    保險(xiǎn)保障規(guī)劃：
    根據(jù)現(xiàn)階段的保險(xiǎn)保障情況，分析如下：
    王先生和太太的收入就是整個(gè)家庭的全部收入。然而，除了基本的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)以外，您們卻沒有投保任何其他的保險(xiǎn)險(xiǎn)種。
    我們知道，社保統(tǒng)籌基金的最高支付限額，為上一年度本市職工年平均工資的4倍；統(tǒng)籌基金最高支付限額以上的醫(yī)療費(fèi)用，由附加基金支付80%，其余部分由職工自負(fù)，而惠州市平均年收入為19000左右――也就是說，社保體制只能應(yīng)付最高76000元左右的醫(yī)療費(fèi)用，萬一王先生不幸患上疾病，所能夠獲得的補(bǔ)償是相當(dāng)有限的。
    全面保障計(jì)劃。
    為了滿足王先生的需求，讓王先生跟順利地實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)，王先生及太太將應(yīng)保險(xiǎn)投入獲得如下保障：單位（萬）。
    養(yǎng)老規(guī)劃。
    王先生和王太太預(yù)計(jì)在32年后退休，如果保持現(xiàn)在的生活水平基本不變，現(xiàn)在的生活費(fèi)用每個(gè)月保持在5000左右，假設(shè)通貨膨脹率保持在3.5%左右的水平，屆時(shí)的生活費(fèi)用將為每月15034元左右（n=32;i=3.5%;pmt=0;pv=-4700;得出fv=14132元）。考慮到夫妻雙方屆時(shí)退休時(shí)可領(lǐng)取9702元左右金額，則每個(gè)月的資金缺口為5332元。預(yù)計(jì)夫妻可以活到85歲高齡(即退休后還將生活25年)，那么25年后他們的養(yǎng)老金缺口約為1，333，212元左右。
    由于該目標(biāo)距離當(dāng)前年限較長，且根據(jù)王先生的風(fēng)險(xiǎn)偏好情況，可以采取較為積極的長期價(jià)值投資策略。建議投資積極配置型基金和偏股票型基金或者購買養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，預(yù)計(jì)投資收益率為8%。推薦選擇產(chǎn)品有以下幾種：
    月定投752元。定投基金可參考子女教育投資理財(cái)產(chǎn)品。2、購買保險(xiǎn)養(yǎng)老產(chǎn)品。
    3、采取購買國債、股票、信托結(jié)合方式。
    我們獲得更加有品質(zhì)的生活，實(shí)現(xiàn)人生的目標(biāo)。要想實(shí)現(xiàn)有效的投資理財(cái)，必須考慮多種因素，整合有效信息。首先，個(gè)人結(jié)合實(shí)際，設(shè)定理財(cái)目標(biāo)。其次，了解個(gè)人所處的理財(cái)階段，做好自我鑒定。最后，測試個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)承受的能力。完成以上三步，個(gè)人就可以合理分配各種金融產(chǎn)品了，按照自身實(shí)際情況，投資相關(guān)的產(chǎn)品，購買相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品，這樣就能最大程度地使個(gè)人財(cái)產(chǎn)獲得有效的保障和高效的增值。
    個(gè)人理財(cái)大學(xué)論文篇十二
    在當(dāng)前應(yīng)用型課程改革的背景下，“以學(xué)生為中心”的教學(xué)理念和思路成為教學(xué)改革的重要目標(biāo)，也是教學(xué)效果的展現(xiàn)。在《個(gè)人理財(cái)》這門課程的教學(xué)改革中，嘗試采用“以學(xué)生為中心”的教學(xué)理念，讓學(xué)生積極參與課堂教學(xué)，教師采用多樣化的教學(xué)方法，建立交流反饋機(jī)制，形成過程性與結(jié)果性同存的考核體系。
    以學(xué)生為中心；個(gè)人理財(cái)；課程改革。
    2015年11月，教育部、國家發(fā)改委、財(cái)政部印發(fā)《關(guān)于引導(dǎo)部分地方普通本科高校向應(yīng)用型轉(zhuǎn)變的指導(dǎo)意見》，山西工商學(xué)院貫徹黨中央、國務(wù)院重大決策，步入應(yīng)用型課程改革之路。我校金融學(xué)院財(cái)務(wù)管理專業(yè)開設(shè)的專業(yè)選修課《個(gè)人理財(cái)》進(jìn)行了“以學(xué)生為中心”的快樂式教學(xué)改革的嘗試。目前，如何做到“以學(xué)生為中心”寓教于樂，積極調(diào)動(dòng)學(xué)生的積極性和主動(dòng)性，對(duì)個(gè)人理財(cái)課程進(jìn)行改革創(chuàng)新，成為目前教學(xué)領(lǐng)域中不可忽視的課題。
    傳統(tǒng)的教學(xué)理念是“以教師為主”，向?qū)W生灌輸知識(shí)，而在應(yīng)用型本科院校的背景下，學(xué)生的主動(dòng)性和積極性引起我們重視，嘗試“以學(xué)生為中心”的教學(xué)理念不僅符合高等教育的現(xiàn)實(shí)需求，而且也是培養(yǎng)應(yīng)用型人才的內(nèi)在要求?；谖倚?yīng)用型本科院校的辦學(xué)定位和財(cái)務(wù)管理專業(yè)的應(yīng)用型人才培養(yǎng)方案以及《個(gè)人理財(cái)》實(shí)踐性較強(qiáng)的課程性質(zhì)，由“教”向“學(xué)”的理念轉(zhuǎn)變是必須的。因而嘗試“以學(xué)生為中心”的教學(xué)模式是必要的。
    目前，隨著個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，社會(huì)對(duì)專業(yè)理財(cái)人員的需求也不斷增加?；诖耍髫?cái)經(jīng)類高校都開設(shè)了《個(gè)人理財(cái)》課程?！秱€(gè)人理財(cái)》課程以金融市場理論為基礎(chǔ)，以個(gè)人生命周期為縱向脈絡(luò)，著重研究利用金融產(chǎn)品對(duì)個(gè)人和家庭按照生命周期理論分階段運(yùn)用理財(cái)知識(shí)進(jìn)行規(guī)劃和完善，以達(dá)到理財(cái)意義上的人生圓滿的目的。由此可以看出，該課程綜合性、實(shí)踐性較強(qiáng)，職業(yè)崗位能力匹配度較高，突出其“務(wù)實(shí)”，因此對(duì)《個(gè)人理財(cái)》進(jìn)行應(yīng)用型課程改革是必要的。但是目前高校在課程改革中仍處于初級(jí)階段，還需要進(jìn)一步改革。
    (二)高校個(gè)人理財(cái)課程改革存在的問題。
    1.個(gè)人理財(cái)課程教學(xué)模式落后在個(gè)人理財(cái)課程的教學(xué)中，普遍采用“以教師為中心”的教學(xué)模式，該模式主要體現(xiàn)教師的“教”，忽略學(xué)生的“學(xué)”，教師扮演著知識(shí)的傳播者和管理者，將上課內(nèi)容事先設(shè)定好，學(xué)生作為知識(shí)的被動(dòng)接受者和被管理者，他們沒有選擇權(quán)，這種僵化的人才培養(yǎng)模式使得傳統(tǒng)教學(xué)內(nèi)容陳舊，學(xué)生的主動(dòng)性與積極性缺乏，教學(xué)改革缺乏創(chuàng)新。另外，高校中個(gè)人理財(cái)課程理論與實(shí)踐的脫節(jié)也使得教學(xué)效果不佳，學(xué)生以死記硬背來應(yīng)付考試，沒有主動(dòng)認(rèn)識(shí)了解經(jīng)濟(jì)、理財(cái)案例的興趣，更沒有理財(cái)規(guī)劃的實(shí)際經(jīng)驗(yàn)，使得理論聯(lián)系實(shí)踐的能力欠缺。2.個(gè)人理財(cái)課程教學(xué)方法單一在實(shí)際教學(xué)中，教師主要采取講授法，將知識(shí)有邏輯地傳授給學(xué)生，理清重難點(diǎn)，讓學(xué)生能夠聽明白，有時(shí)引入案例分析法，是對(duì)講授法的補(bǔ)充。但是，大多數(shù)情況下，教師會(huì)認(rèn)為采用其它的教學(xué)方法會(huì)浪費(fèi)時(shí)間，教學(xué)進(jìn)度沒有辦法很好地完成，而采用講授法可以將課程所需內(nèi)容傳授給學(xué)生，學(xué)生也可以避免教師提問或者小組討論帶來的思考、發(fā)言和反思等諸多的麻煩，一舉兩得，何樂而不為。3.個(gè)人理財(cái)課程考核機(jī)制陳舊傳統(tǒng)的考核方式是結(jié)果性考核，也就是一考定結(jié)果，而在進(jìn)行了應(yīng)用型課程改革后，仍然是會(huì)受到現(xiàn)實(shí)課程考核評(píng)價(jià)機(jī)制的約束。在《個(gè)人理財(cái)》這門課程中，實(shí)踐性較強(qiáng)，銀行理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)以及綜合理財(cái)規(guī)劃建議書的制定在最終考核時(shí)均以最終的報(bào)告而給出成績，仍然注重的是結(jié)果，而忽視了應(yīng)用型課程改革中的注重過程性的考核。
    (一)使用“以學(xué)生為中心”的教學(xué)理念。
    “以學(xué)生為中心”的教學(xué)理念源自美國著名人本主義心理學(xué)家羅杰斯，其內(nèi)容主要是指教學(xué)、管理以及服務(wù)的理念轉(zhuǎn)變，目的是從“教”向“學(xué)”的轉(zhuǎn)變。通過采用“以學(xué)生為中心”的教學(xué)理念，不僅可以增強(qiáng)學(xué)生的興趣，提高學(xué)生的主動(dòng)性和積極性，而且還可以提升教師的執(zhí)教能力，增加教學(xué)的趣問性和生動(dòng)性，進(jìn)而促進(jìn)師生的融合?！秱€(gè)人理財(cái)》課程所涉獵的專業(yè)知識(shí)較多，涵蓋了金融、會(huì)計(jì)、經(jīng)濟(jì)、管理、法律等諸多領(lǐng)域，在進(jìn)行課程建設(shè)時(shí)，我們試圖打破“以學(xué)科為中心”的教學(xué)方向，建立以“專業(yè)能力”為核心的內(nèi)容體系，以“項(xiàng)目—模塊—任務(wù)”這一邏輯體系，引入相關(guān)案例，加入項(xiàng)目實(shí)訓(xùn)，強(qiáng)化工作技能的培養(yǎng)和提高。在教學(xué)過程中，通過案例分析和項(xiàng)目實(shí)訓(xùn)等手段，幫助和引導(dǎo)學(xué)生建立人生規(guī)劃脈絡(luò)，以利于運(yùn)用所學(xué)知識(shí)深入分析現(xiàn)實(shí)問題，并通過具體實(shí)踐領(lǐng)悟理財(cái)真諦，學(xué)會(huì)理財(cái)溝通，掌握理財(cái)技能，成長為能夠?yàn)樽约杭八俗龀隹茖W(xué)理財(cái)規(guī)劃的現(xiàn)代理財(cái)專業(yè)人士。同時(shí)通過項(xiàng)目實(shí)訓(xùn)讓學(xué)生感受理財(cái)?shù)默F(xiàn)實(shí)場景和真實(shí)過程，不僅鍛煉學(xué)生理財(cái)知識(shí)的運(yùn)用，還能幫助其鍛煉將來在工作和生活中的人際交往能力、專業(yè)表達(dá)能力、知識(shí)運(yùn)用能力以及應(yīng)變和解決問題能力，從而真正達(dá)到理論與實(shí)踐相結(jié)合的目的，培養(yǎng)出能動(dòng)腦也能動(dòng)手的專業(yè)理財(cái)人才。
    (二)采用多樣化、靈活式的教學(xué)方法。
    1.項(xiàng)目教學(xué)法課改后的《個(gè)人理財(cái)》課程共分為12個(gè)項(xiàng)目，在項(xiàng)目下下設(shè)模塊，在模塊下下設(shè)任務(wù)，形成“任務(wù)驅(qū)動(dòng)式”模式。每個(gè)項(xiàng)目之前教師將項(xiàng)目中需要完成的任務(wù)下發(fā)給學(xué)生，學(xué)生通過搜集整理、上課聽講、小組討論等形成完成任務(wù)，形成項(xiàng)目報(bào)告，然后進(jìn)行項(xiàng)目成果展示，學(xué)生和教師作出交流反饋。比如，在制定綜合理財(cái)規(guī)劃時(shí)，學(xué)生可以在個(gè)人生命周期中選擇某一時(shí)期，搜集整理分析該人或家庭的財(cái)務(wù)情況以及結(jié)合其所能承受的風(fēng)險(xiǎn)能力，根據(jù)家庭的理財(cái)需求，進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃，形成理財(cái)規(guī)劃建議書，學(xué)生完成之后在課堂上進(jìn)行展示，教師在整個(gè)過程中要給予幫助。2.互動(dòng)式教學(xué)法互動(dòng)式教學(xué)法能提高學(xué)生的自主學(xué)習(xí)能力和增強(qiáng)學(xué)生的團(tuán)隊(duì)合作意識(shí)，能加強(qiáng)教師的創(chuàng)新能力。在《個(gè)人理財(cái)》課程中，通過五步完成該方法，分別是教師引導(dǎo)、學(xué)生感悟、小組討論、成果展示和情景模擬。教師引導(dǎo)是互動(dòng)式教學(xué)法的前提，教師可以通過案例或者啟發(fā)式問題讓學(xué)生帶著疑問先去學(xué)習(xí)，在學(xué)習(xí)中尋找答案，這種自學(xué)式會(huì)提高學(xué)生發(fā)現(xiàn)問題的`能力；學(xué)生感悟是互動(dòng)式教學(xué)法的基礎(chǔ)，在開新課之前，教師要了解學(xué)生現(xiàn)有的知識(shí)水平，根據(jù)學(xué)情制定“階梯性”的教學(xué)目標(biāo)，比如，在《個(gè)人理財(cái)》的課程中，講授保險(xiǎn)規(guī)劃這個(gè)項(xiàng)目時(shí)，需要先讓學(xué)生明白理解保險(xiǎn)的重要性，再讓學(xué)生知道在他們不同的生命周期階段中會(huì)出現(xiàn)哪些保險(xiǎn)需求，然后再進(jìn)行保險(xiǎn)規(guī)劃的說明；小組討論是互動(dòng)式教學(xué)法的核心，小組通過分工完成資料搜集、整理、討論，形成小組的想法和觀點(diǎn)，體現(xiàn)團(tuán)隊(duì)精神，比如，在《個(gè)人理財(cái)》的綜合理財(cái)規(guī)劃項(xiàng)目中，可以讓學(xué)生分組整理該家庭的基本信息、財(cái)務(wù)狀況分析、理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)、理財(cái)方案的預(yù)期效果以及方案調(diào)整和持續(xù)服務(wù)等內(nèi)容，最終通過分析完成理財(cái)規(guī)劃建議書；成果展示是對(duì)互動(dòng)教學(xué)的檢測和評(píng)價(jià)，學(xué)生通過制作ppt來展示該組的綜合理財(cái)規(guī)劃建議書，小組內(nèi)互評(píng)，教師提出意見和評(píng)價(jià)；情景模擬是對(duì)互動(dòng)式教學(xué)法的升級(jí)，在投資規(guī)劃項(xiàng)目中，可以通過模擬交易平臺(tái)進(jìn)行操作，讓學(xué)生有真實(shí)的思維感受，真切得體會(huì)到崗位中的需求。
    (三)注重“過程化”考核。
    基于應(yīng)用型的人才培養(yǎng)目標(biāo)定位，對(duì)課程的內(nèi)容和教學(xué)效果的考核要體現(xiàn)學(xué)生能否獨(dú)立發(fā)現(xiàn)問題、思考問題、分析問題和解決問題，要主要檢測學(xué)生的運(yùn)用能力和實(shí)踐能力，所以，對(duì)該課程的考核要結(jié)合知識(shí)、技能和能力三方面，注重學(xué)生在學(xué)習(xí)過程中的表現(xiàn)和提高，在過程中記錄學(xué)生的各方面的成績，注重“過程化”考核。在設(shè)計(jì)課程考核方法時(shí)，教師要充分激發(fā)學(xué)生學(xué)習(xí)的熱情，促進(jìn)學(xué)生之間的合作，加大學(xué)生自主學(xué)習(xí)的壓力，最大限度地調(diào)動(dòng)學(xué)生與教師學(xué)與教的積極性。針對(duì)《個(gè)人理財(cái)》課程，要對(duì)過程與結(jié)果兩方面進(jìn)行全面考核，初步設(shè)想為：過程成績占70%，結(jié)果考核成績占30%。在過程考核方面，考核項(xiàng)目包括出勤情況(10%)、理論知識(shí)掌握的程度(20%)、理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)(20%)、綜合理財(cái)規(guī)劃方案(50%)等方面。在結(jié)果考核方面，則主要以論文考核為主。而在課程“過程性”考核內(nèi)容設(shè)定時(shí)，主要分為三方面：一是考察學(xué)生基本理財(cái)理論知識(shí)的掌握程度；二是舉辦小組間的理財(cái)產(chǎn)品營銷大賽，對(duì)每個(gè)小組的理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、現(xiàn)場理財(cái)產(chǎn)品營銷進(jìn)行評(píng)定；三是要求每個(gè)小組制定一個(gè)以某位同學(xué)家庭為背景的綜合理財(cái)規(guī)劃方案。在理財(cái)產(chǎn)品與方案設(shè)計(jì)、討論、改進(jìn)、推廣的過程中，學(xué)生可以獨(dú)立思考、相互合作、靈活運(yùn)用理論知識(shí)，創(chuàng)新能力也得到了極大的鍛煉。
    通過對(duì)“以學(xué)生為中心”的教學(xué)模式在《個(gè)人理財(cái)》課程中的嘗試，轉(zhuǎn)變了“以教師為中心”的理念，采用了多種教學(xué)方法和“過程性”考核機(jī)制。作為課堂的組織者，仍需不斷提高自身的執(zhí)教能力和專業(yè)素養(yǎng)，同時(shí)要掌握一些教學(xué)的技巧和藝術(shù)，這就仍需要堅(jiān)持以學(xué)生為中心，發(fā)揮學(xué)生的主體性，增強(qiáng)學(xué)生的自主性和主動(dòng)性，讓課堂成為對(duì)學(xué)生真正受益的課堂，讓學(xué)生成為社會(huì)需要的實(shí)踐人才.參考文獻(xiàn)：[1]陳欣欣.應(yīng)用型本科院校“個(gè)人理財(cái)實(shí)務(wù)”課程教學(xué)改革探析[j].中國市場，2014(30).[2]侯銳，董相勇.項(xiàng)目驅(qū)動(dòng)教學(xué)模式在高職金融專業(yè)個(gè)人理財(cái)實(shí)務(wù)課程中的應(yīng)用探討[j].長春師范大學(xué)學(xué)報(bào)，2015(4).[3]周德慧.“以學(xué)生為中心”的金融理財(cái)課程教學(xué)改革[j].經(jīng)營管理者，2015(4).[4]邢增鑾.“以學(xué)生為中心”想政治理論課教學(xué)模式改革[j].黑龍江教育學(xué)院學(xué)報(bào)，2015.[5]張俊超.推進(jìn)從“教”到“學(xué)”的本科教育教學(xué)變革[j].高等教育研究，2012(8).[6]孫凌.提高《家庭理財(cái)學(xué)》課程教學(xué)效果的探析[j].新教育時(shí)代電子雜志，2016.[7]王曉佳等.應(yīng)用型本科院?！秱€(gè)人理財(cái)》課程考核方式的創(chuàng)新[j].課程教育研究，2015.
    個(gè)人理財(cái)大學(xué)論文篇十三
    現(xiàn)在人們的投資理財(cái)方式越來越多，所謂“當(dāng)家容易，理財(cái)難”，所以選擇合乎自己的理財(cái)方式很重要。而選擇什么樣的理財(cái)方式需要根據(jù)自己的情況來確定。下面簡單介紹幾種投資理財(cái)渠道。
    1.1低收益的個(gè)人投資理財(cái)。
    低收益的個(gè)人投資理財(cái)主要包括儲(chǔ)蓄和債券。這兩類的投資理財(cái)方式風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)來說也比較小，其中，儲(chǔ)蓄是廣大百姓所采用的最普遍、最有信賴的投資理財(cái)方式。盡管現(xiàn)在老百姓生活水平已經(jīng)有所提高，但是這仍然是廣大百姓最值得信賴的和最有保障的理財(cái)方式。儲(chǔ)蓄投資有安全保障，至少銀行一般來講不容易倒閉，即使要倒閉，國家也會(huì)盡力不讓其倒閉的，有國家作后臺(tái)；但是儲(chǔ)蓄的利息太低，并且在到期日還要扣利息稅，這就使回報(bào)很少，同時(shí)其利率不會(huì)隨國家通貨膨脹的變化而改變，在經(jīng)濟(jì)學(xué)中，儲(chǔ)蓄實(shí)際利率等于儲(chǔ)蓄名義利率減去國家通貨膨脹率，當(dāng)一國發(fā)生通貨膨脹，通貨膨脹率大于儲(chǔ)蓄利率時(shí)，百姓從銀行拿出的錢實(shí)際上更少了，因?yàn)樗€沒有在存進(jìn)銀行時(shí)的錢買東西買的多。
    債券可以分為三種，有國債，企業(yè)債和金融債，其中，個(gè)人投資者可以從事的債券只有國債和企業(yè)債兩種。國債，從字面上就可以理解到是國家以國家信譽(yù)作擔(dān)保來向廣大群眾募集資金的一種債券，由于有國家作擔(dān)保，國債的安全性很高，并且收益也要比儲(chǔ)蓄的收益要大，不收取利息稅。企業(yè)債券的利息收益比較高，但是要承擔(dān)一定的信用風(fēng)險(xiǎn)，另外，還要繳納一定的利息稅[1]。
    1.2高收益的投資理財(cái)。
    高收益的投資理財(cái)方式可以大致分為三類：基金、信托，股票，收藏。其中，基金、信托理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)較高，需要從業(yè)人員擁有一定的專業(yè)知識(shí)與經(jīng)驗(yàn)，否則會(huì)損失嚴(yán)重。一般基金、信托理財(cái)是由專業(yè)人員進(jìn)行集中操作，通過一定的組合投資使收益最大化的同時(shí)降低投資風(fēng)險(xiǎn)，因此其收益也是不穩(wěn)定的。而股票相對(duì)于基金、信托而言風(fēng)險(xiǎn)更高，是一種高風(fēng)險(xiǎn)投資，但是也伴隨著高收益。對(duì)股票投資得當(dāng)，盈利會(huì)相當(dāng)豐富；但是投資不好則有損失的風(fēng)險(xiǎn)，甚至血本無歸。股票投資對(duì)普通百姓來說如果沒有一定的知識(shí)與技巧是相當(dāng)危險(xiǎn)的。股票投資需要對(duì)社會(huì)上的事件有很強(qiáng)的洞察力。但是對(duì)于收藏家而言，眼力更加重要。除此之外，對(duì)于收藏人員還有一定的要求，即收藏人員需要具備一定這方面的知識(shí)，可以善于去發(fā)現(xiàn)和辨別具有收藏價(jià)值的東西，但是一旦發(fā)現(xiàn)，收藏的收益性是非常高的，少則幾倍的收益，多則上萬倍的收益。同時(shí)收藏可以提高收藏者的生活情趣和生活品味，陶冶其生活性情。
    1.3低成本的投資理財(cái)渠道。
    低成本的投資理財(cái)渠道具體包括保險(xiǎn)和彩票兩類。保險(xiǎn)對(duì)現(xiàn)在來說是一種消費(fèi)，但是贏來的卻是未來的一種保障；是將現(xiàn)在的錢拿到將來來用。買一份保險(xiǎn)是對(duì)家人的關(guān)心，也是家人的一份保障。而彩票就其性質(zhì)來說，彩票帶有一定的娛樂性，它成本小，趣味性強(qiáng)。彩票的中獎(jiǎng)是帶有偶然性的，因?yàn)樗歇?jiǎng)的幾率幾乎為零，但是它一旦中獎(jiǎng)就可以令人在一夜之間暴富。所以對(duì)待彩票，廣大群眾應(yīng)該帶著娛樂的心態(tài)去參與。
    2.1要具備投資的時(shí)間價(jià)值和機(jī)會(huì)成本意識(shí)。
    貨幣具有一定的時(shí)間價(jià)值和機(jī)會(huì)成本。由于貨幣的時(shí)間價(jià)值造就了貨幣的資本化，而資本是對(duì)貨幣預(yù)期的價(jià)值進(jìn)行貼現(xiàn)，貼現(xiàn)的意思是把暫時(shí)不用的錢在將來某個(gè)時(shí)間里讓給他人，從而得到一定的報(bào)酬；從機(jī)會(huì)成本的角度來理解，貼現(xiàn)是資金用于某一用途而沒有用于其他用途，選擇一種投資方式而放棄其他投資方式所帶來的收益機(jī)會(huì)而應(yīng)該被給予的報(bào)酬。作為投資者需要具備投資的時(shí)間價(jià)值和機(jī)會(huì)成本意識(shí)。
    2.2充分認(rèn)識(shí)到投資不等于投機(jī)。
    個(gè)人進(jìn)行投資需要充分認(rèn)識(shí)到投資不等于投機(jī)。投資是個(gè)人通過購買資產(chǎn)，較長時(shí)間的占有資產(chǎn)從而達(dá)到資產(chǎn)增值的目的的行為。而投機(jī)則是短期內(nèi)對(duì)資產(chǎn)的波動(dòng)進(jìn)行觀察，通過迅速地買進(jìn)和賣出來贏取價(jià)位差的一種行為。但是嚴(yán)格來講投資與投機(jī)之間并沒有嚴(yán)格的界限，并且這個(gè)界限也是很難確定的，因此市場上投資與投機(jī)總是并存的。當(dāng)某資產(chǎn)的未來收益是可以大概地確定時(shí)，這就可以稱之為投資。但是無論是投資者還是投機(jī)者都需要有一顆沉穩(wěn)冷靜的心，對(duì)投資資產(chǎn)進(jìn)行調(diào)整，避免大的損失。
    2.3正確把握經(jīng)濟(jì)繁榮期的投資策略。
    投資需要對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)有一定的了解。在經(jīng)濟(jì)繁榮時(shí)期，市場上貨物供不應(yīng)求，生產(chǎn)的增加不能滿足需求的增加，生產(chǎn)持續(xù)增加，生產(chǎn)要素也在急劇增長，成本和商品價(jià)格也會(huì)有所上升。隨著經(jīng)濟(jì)的增長，國家為防止通貨膨脹，會(huì)采取一定的宏觀政策，比如提高貸款利率，緊縮銀根，降低銀行貸款額，限制企業(yè)的發(fā)展，致使整個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度放緩。在這時(shí)投資房地產(chǎn)等實(shí)物投資就可以使自己的資產(chǎn)保值甚至增值[2]。
    3、結(jié)語。
    總而言之，投資理財(cái)需要自己根據(jù)自己的具體情況來找到適合自己的投資理財(cái)之路，了解一些投資方式與具備一定的投資時(shí)間價(jià)值和機(jī)會(huì)成本意識(shí)，充分認(rèn)識(shí)到投資不等于投機(jī)，經(jīng)濟(jì)繁榮時(shí)，適當(dāng)減持存款、股票、債券，增加房地產(chǎn)等實(shí)物投資等的投資原則。但是一旦找到一定的投資理財(cái)之路，你將受益一生。
    參考文獻(xiàn)：
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    [3]柯靜。略論家庭投資理財(cái)[j]。時(shí)代金融，20xx（11）。
    個(gè)人理財(cái)大學(xué)論文篇十四
    理財(cái)是一段快樂的人生享受，也是一種積極的處世態(tài)度，更是一個(gè)良好的生活習(xí)慣。理財(cái)是理性與感性的結(jié)合產(chǎn)物。本案例的主人公是一名當(dāng)今大學(xué)生，人生還猶如一張白紙，為了讓他的人生更加美麗，在別人都沒想到時(shí)，您想的早一點(diǎn)；在別人都想到時(shí)，您想得好一點(diǎn)。而理財(cái)就是您生活中的這一小點(diǎn)，早用，常用，巧用這一小點(diǎn)，一定能使您的生活更加自由，自在，自主。
    進(jìn)入大學(xué)，離開了父母，意味著我某種意義上的獨(dú)立生活的開始，有了固定的生活費(fèi)，手中的錢多了起來，開始了自己支配金錢的新生活。有數(shù)據(jù)指出，在大學(xué)形成的消費(fèi)習(xí)慣，對(duì)以后的工作。人生有50%的影響。因此，在大學(xué)時(shí)代，養(yǎng)成良好的消費(fèi)理財(cái)習(xí)慣，變得至關(guān)重要。
    我目前一個(gè)月的生活費(fèi)是1200元，全都是由家里供給的。如何合理地分配這筆錢，直接影響到我一個(gè)月甚至一學(xué)期的生活狀況，也將成為衡量我理財(cái)能力的直接表現(xiàn)。
    我希望在我的規(guī)劃下，有限的生活費(fèi)既能滿足正常的生活需要，是我的生活多姿多彩，同時(shí)也能有部分節(jié)約，爭取在一年以后攢取1000-1500元作為自己的理財(cái)經(jīng)費(fèi)，同時(shí)可以以各種方式(如打工、做小生意)爭取更多的經(jīng)費(fèi)。
    1、總體規(guī)劃。
    月收入：1200元(來自家里)+若干元(來自兼職)。
    月支出：小于等于1200元。
    2、具體規(guī)劃。
    (1)記錄：準(zhǔn)備一個(gè)精致的小本子，以流水賬的形式記錄每天的各項(xiàng)支出，小至一瓶水都要記錄在案；另外，利用excel表格記錄以上所有支出，并每天結(jié)算支出總和。
    (2)分析并制定消費(fèi)計(jì)劃：每月了解學(xué)校周邊物價(jià)，包括飯菜價(jià)格，日用品價(jià)格等，根據(jù)粗略計(jì)算，確定當(dāng)月消費(fèi)總額計(jì)劃，每天根據(jù)excel表格計(jì)算數(shù)據(jù)計(jì)算支出數(shù)量是否超標(biāo)，以便隨時(shí)對(duì)月支出計(jì)劃進(jìn)行改善。
    (3)支出基本要求：爭取每一份支出都有相應(yīng)的回報(bào)，每天保證一定數(shù)額的飯費(fèi)，保證合理營養(yǎng)搭配；適當(dāng)撥出資金用于社交場合，比如與朋友會(huì)餐；規(guī)劃出一部分資金用于購買學(xué)習(xí)資料，這部分應(yīng)該占用相當(dāng)大的比重；另外需要設(shè)置一定數(shù)量資金用作購買日常用品；如有必要，抽出一部分資金用于戀愛；安排一小部分資金用于娛樂消費(fèi)，比如寢室電腦的網(wǎng)費(fèi)，電話費(fèi)以及外出游玩兒車費(fèi)；此前三項(xiàng)費(fèi)用可根據(jù)彼此緩急關(guān)系適當(dāng)增減，但所占比重必須遠(yuǎn)高于后兩項(xiàng)。
    (4)創(chuàng)造收入：可以選擇做家教兼職，每周一至兩次，以此鍛煉自己的傳授知識(shí)和與人溝通的能力，同時(shí)得到一定收入；爭取參加一些促銷的工作，以鍛煉個(gè)人的口才及增強(qiáng)自身交際能力。
    (5)資金管理：辦理一張自己的銀行卡，將每月自己兼職的收入以及由家里供給資金的結(jié)余部分存入其中，平時(shí)如無特殊情況不動(dòng)用其中資金，以備不時(shí)之需。
    盡量以最優(yōu)的成本，獲得最優(yōu)的生活。即爭取積攢更多的資金以作為自己的理財(cái)經(jīng)費(fèi)，同時(shí)過快樂而充實(shí)的生活。這要求盡量把錢花在刀刃上，比如用于吃飯的資金不可減少，身體才是革命的本錢；又比如花在社交場合的資金不可吝嗇，因?yàn)樯鐣?huì)是人組成的，人際交往十分重要；至于花在娛樂方面的資金，不可全免，畢竟生活需要五顏六色才好，但是所占必要不需要過大。關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)投資，不提倡，適當(dāng)買張彩票不是不可以，股市等投資項(xiàng)目不可參與。
    大學(xué)生，社會(huì)上一個(gè)十分特殊的群體，在當(dāng)前的社會(huì)生活中，大學(xué)生的消費(fèi)觀念對(duì)整個(gè)社會(huì)的消費(fèi)觀念有著較大的影響，如此就更需要當(dāng)代大學(xué)生有著很好的理財(cái)能力，讓自己的生活緊湊而有章法，充實(shí)而有意義！
    個(gè)人理財(cái)大學(xué)論文篇十五
    摘要：我國居民儲(chǔ)蓄的不斷攀升、負(fù)利率時(shí)代的持續(xù)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，促使理財(cái)產(chǎn)品已經(jīng)成為我國城鄉(xiāng)居民重要的投資理財(cái)渠道；隨著金融市場的不斷開放，利率市場化改革的深化，理財(cái)產(chǎn)品成為商業(yè)銀行新興業(yè)務(wù)的重要組成部分和利潤增長點(diǎn)。然而銀行理財(cái)產(chǎn)品調(diào)整發(fā)展的同時(shí)，也逐漸暴露出一些問題。首先就商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展簡要地進(jìn)行了中美比較；然后剖析了嶄新市場環(huán)境下，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品轉(zhuǎn)型路徑；最后提出了在新形勢下，商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的應(yīng)對(duì)策略。
    關(guān)鍵詞：個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)；商業(yè)銀行；轉(zhuǎn)型路徑。
    金融危機(jī)的頻繁發(fā)生對(duì)世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有巨大影響，尤其對(duì)我國迅速發(fā)展的個(gè)人理財(cái)市場也敲響了警鐘。隨著我國金融市場的不斷開放，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的日益頻繁、復(fù)雜，形成了對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的迫切需求，個(gè)人理財(cái)市場已經(jīng)成為國內(nèi)外眾多金融機(jī)構(gòu)爭奪的重點(diǎn)。因此積極探索和尋求適合中國國情的個(gè)人理財(cái)發(fā)展模式對(duì)我國金融機(jī)構(gòu)具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。
    一、美國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r。
    美國個(gè)人金融服務(wù)大多設(shè)立專門的“代客理財(cái)”部門，主要有以下特點(diǎn)[1]:。
    1.混業(yè)經(jīng)營，理財(cái)產(chǎn)品多樣化。美國商業(yè)銀行以混業(yè)經(jīng)營為主，大多是全能型商業(yè)銀行，既經(jīng)營金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)，也開展商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，積極運(yùn)用科技創(chuàng)新，推陳出新，滿足不同客戶在不同階段的需求。產(chǎn)品類別包括銀行投資管理、保險(xiǎn)、個(gè)人信托等各類金融服務(wù)，并提供有關(guān)居家生活、旅行、退休、保健等方面的便利。
    2.服務(wù)專業(yè)化、產(chǎn)品個(gè)性化。美國商業(yè)銀行一般會(huì)設(shè)置私人銀行部、客戶經(jīng)理窗口及消費(fèi)者銀行部三個(gè)理財(cái)服務(wù)部門，每個(gè)部門都有各自的服務(wù)對(duì)象。消費(fèi)者銀行部的目標(biāo)客戶為一般客戶，主要提供個(gè)人支票、信用卡貸款、住房貸款、汽車貸款四類業(yè)務(wù)；客戶經(jīng)理窗口的目標(biāo)客戶為大眾富?？蛻簦鲜鏊念悩I(yè)務(wù)外，還提供簡單的投資類和保險(xiǎn)類產(chǎn)品。而私人銀行部是專門為高凈值的富?？蛻籼峁﹤€(gè)性化、差異化的理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)，包括家庭資產(chǎn)管理、環(huán)球財(cái)富保障計(jì)劃、退休計(jì)劃、遺產(chǎn)規(guī)劃等。此外，美國商業(yè)銀行為不同人生階段客戶提供了相應(yīng)的理財(cái)服務(wù)種類，真正做到了理財(cái)方案的個(gè)性化。
    3.科技助推個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展。美國商業(yè)銀行為客戶提供服務(wù)前，都會(huì)搜集有關(guān)客戶財(cái)務(wù)狀況和資金來源等資料，判斷客戶開展理財(cái)服務(wù)的能力和必要，了解客戶最新需求，為用戶提供及時(shí)、精準(zhǔn)的服務(wù)，從而提高用戶對(duì)品牌的忠誠度和認(rèn)同感，不斷開拓市場資源。數(shù)據(jù)挖掘、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)被廣泛運(yùn)用于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)呐d起使得手機(jī)作為移動(dòng)終端，成為商業(yè)銀行新的技術(shù)著力點(diǎn)。
    4.從業(yè)人員專業(yè)化、產(chǎn)品創(chuàng)新常態(tài)化。美國商業(yè)銀行以客戶為中心，集合會(huì)計(jì)師、律師、稅務(wù)師等專家的智慧，順勢而變，通常每隔一兩個(gè)月就會(huì)推出新的理財(cái)產(chǎn)品，極具時(shí)效性。產(chǎn)品設(shè)計(jì)開發(fā)上，善于運(yùn)用專業(yè)技術(shù)團(tuán)隊(duì)、國際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，開發(fā)出針對(duì)性強(qiáng)、適合消費(fèi)者的產(chǎn)品。此外，創(chuàng)新還體現(xiàn)在業(yè)務(wù)處理程序上，美國商業(yè)銀行大量運(yùn)用先進(jìn)科技手段，大規(guī)模自動(dòng)化處理，既節(jié)省客戶時(shí)間又降低服務(wù)成本，同時(shí)剩余人力資源配置于優(yōu)質(zhì)服務(wù)中去，進(jìn)而爭取了更廣闊的盈利空間。
    5.市場營銷策略多元化。美國商業(yè)銀行樹立以客戶為中心的服務(wù)意識(shí)，著力客戶關(guān)系的建立與管理。為了適應(yīng)不同的客戶需求，商業(yè)銀行建立了多種營銷方式和渠道，以客戶需求為導(dǎo)向開展產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和銷售活動(dòng)，實(shí)現(xiàn)了銷售渠道多樣化。美國商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)營銷策略的重點(diǎn)是樹立品牌意識(shí)、建立統(tǒng)一品牌，卓越的品牌為理財(cái)產(chǎn)品營銷提供保障。
    近年來我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展速度迅猛，根據(jù)wind數(shù)據(jù)，我國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量從20xx年7876款增長到20xx年的66395款，年均增長率達(dá)到53.17%.這一發(fā)展態(tài)勢得益于國際金融危機(jī)為銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展創(chuàng)造了空間，股票、基金、房地產(chǎn)市場的不景氣助推了商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品投資需求的增加，銀行在理財(cái)產(chǎn)品方面的創(chuàng)新和競爭激烈催生了銀行理財(cái)產(chǎn)品空前繁榮的景象[2].但由于對(duì)理財(cái)產(chǎn)品、市場定位、目標(biāo)客戶認(rèn)識(shí)的模糊不清，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展都不盡如人意，主要表現(xiàn)在：
    1.忽視客戶調(diào)研，缺乏基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。商業(yè)銀行曾經(jīng)的壟斷地位已經(jīng)一去不復(fù)返了，但不得不承認(rèn)的是，商業(yè)銀行管理中的慣性思維依然存在。相當(dāng)一部分商業(yè)銀行仍然從自身利益出發(fā)，而不是立足于客戶需求考慮問題。常常是商業(yè)銀行依然高高在上，不能放下身價(jià)去充分認(rèn)識(shí)客戶、了解客戶、扎扎實(shí)實(shí)做基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的收集與分析。結(jié)果是針對(duì)客戶需求的調(diào)研數(shù)據(jù)頻繁出現(xiàn)在科研論文中，而不是商業(yè)銀行的市場報(bào)告里。在日益激烈的金融市場競爭中，這種認(rèn)識(shí)上的錯(cuò)位使商業(yè)銀行并不擁有客戶需求的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，而此類數(shù)據(jù)正是挖掘潛在需求，創(chuàng)新產(chǎn)品所必需的。商業(yè)銀行不開展客戶調(diào)研，不重視基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的獲取，這將會(huì)直接導(dǎo)致商業(yè)銀行失去客戶資源，甚至直接影響到商業(yè)銀行的未來可持續(xù)發(fā)展能力[3].
    2.產(chǎn)品整合簡單、機(jī)械。在分業(yè)經(jīng)營監(jiān)管模式下，國內(nèi)商業(yè)銀行無法直接投資于銀行以外的市場，使得理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)受到很大的制約。理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，首先表現(xiàn)為商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品類型趨同，即產(chǎn)品主要集中在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)或已有產(chǎn)品的投資組合上，不僅選擇少，而且缺乏創(chuàng)新；而在衍生金融產(chǎn)品方面，缺少產(chǎn)品設(shè)計(jì)、運(yùn)作平臺(tái)，也不具備衍生產(chǎn)品發(fā)展的平臺(tái)和對(duì)沖技術(shù)。其次表現(xiàn)為商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品市場定位相似，目標(biāo)客戶群體基本相同，于是各商業(yè)銀行同臺(tái)競爭，只得依靠“價(jià)格戰(zhàn)”占領(lǐng)市場，造成了對(duì)于銀行利潤空間的擠壓。最后表現(xiàn)為商業(yè)銀行行為趨同，即銀行理財(cái)產(chǎn)品的推出總是呈現(xiàn)出“羊群現(xiàn)象”,產(chǎn)品跟風(fēng)現(xiàn)象嚴(yán)重，創(chuàng)新動(dòng)力不足，不利于全行業(yè)良好競爭秩序的建立。
    3.重視客戶增量，輕視質(zhì)量提升。商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品績效考核以量定乾坤，質(zhì)量把關(guān)被束之高閣。管理方式簡單粗放，營銷模式嚴(yán)重“功利化”.商業(yè)銀行對(duì)本行理財(cái)產(chǎn)品銷售人員往往缺乏有效管理，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品銷售人員資格考核、績效認(rèn)定、職業(yè)培訓(xùn)、跟蹤評(píng)價(jià)等管理制度不完善。理財(cái)產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)中諸多不規(guī)范行為可能對(duì)客戶的利益造成潛在威脅。現(xiàn)實(shí)表現(xiàn)為：商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品營銷過程中用帶有誘惑性、誤導(dǎo)性的言語渲染預(yù)期收益率，刻意淡化產(chǎn)品的固有缺陷，避而不談產(chǎn)品內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)。結(jié)果導(dǎo)致：公眾無法真正了解理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)狀況，無法相信宣傳的產(chǎn)品收益水平，于是對(duì)理財(cái)產(chǎn)品產(chǎn)生戒備心理，難以做出理性選擇，整個(gè)市場環(huán)境被扭曲。
    三、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型路徑。
    1.經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下的轉(zhuǎn)型。自改革開放以來，國民經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，居民收入高速穩(wěn)定增長，政府職能也發(fā)生了轉(zhuǎn)變。教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等漸漸轉(zhuǎn)變?yōu)橛蓚€(gè)人來承擔(dān)，于是管理好一生的收入和資產(chǎn)、實(shí)現(xiàn)有效的財(cái)富積累，關(guān)乎每個(gè)人的生活質(zhì)量，成為每個(gè)人生活中不可或缺的重要組成部分。因此，全社會(huì)需要共同努力，培養(yǎng)個(gè)人理財(cái)?shù)闹鲃?dòng)性，倡導(dǎo)全民科學(xué)理財(cái)意識(shí)和投資理念，從微觀角度為提高人民的生活質(zhì)量奠定物質(zhì)基礎(chǔ)。
    中國加入wto以后，外資銀行紛紛涌入，充分利用它們的競爭優(yōu)勢，開展理財(cái)業(yè)務(wù)，贏得了大量優(yōu)質(zhì)客戶。由于我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)處于初級(jí)階段，國內(nèi)銀行必須搶占這一市場積極應(yīng)對(duì)外資銀行的挑戰(zhàn)。目前，利率市場化改革處于金融機(jī)構(gòu)貸款利率完全市場化和存款利率逐步放開的階段，最終利率的決定權(quán)將交給市場。在利率市場化大背景下，倒逼商業(yè)銀行由傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)逐漸向中間業(yè)務(wù)靠攏，作為中間業(yè)務(wù)之一的理財(cái)業(yè)務(wù)則成為商業(yè)銀行角逐的新領(lǐng)域。
    綜上所述，我國商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)將是大勢所趨。當(dāng)前地區(qū)經(jīng)濟(jì)之間、不同市場之間關(guān)聯(lián)性與共融性進(jìn)一步加強(qiáng)，商業(yè)銀行應(yīng)該具有把握全球宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的能力，審時(shí)度勢地利用好經(jīng)濟(jì)周期所帶來的機(jī)遇發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。
    2.互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代下的轉(zhuǎn)型。20xx年是互聯(lián)網(wǎng)金融興起的元年，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是監(jiān)管套利的結(jié)果，是商業(yè)銀行金融服務(wù)壟斷性供給與金融市場需求雙方博弈的產(chǎn)物。伴隨著電子商務(wù)與金融網(wǎng)絡(luò)化的深化，商業(yè)銀行開始網(wǎng)絡(luò)化、移動(dòng)化經(jīng)營，發(fā)展網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、移動(dòng)支付等業(yè)務(wù)。新的競爭環(huán)境下，各銀行應(yīng)該推出自有電商平臺(tái)，以此實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行與企業(yè)和客戶的直接對(duì)接。自建電商平臺(tái)將成為商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下轉(zhuǎn)型的發(fā)力點(diǎn)。電商平臺(tái)在推廣銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的同時(shí)，還能方便地收集交易數(shù)據(jù)，匯集居民與企業(yè)的真實(shí)信息，利用這些數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)金融市場尚未得到滿足的金融需求，進(jìn)而為個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)與創(chuàng)新提供數(shù)據(jù)支持。
    此外，商業(yè)銀行可以建立直銷銀行，直銷銀行是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的新型運(yùn)作模式，目標(biāo)群體是互聯(lián)網(wǎng)客戶，在戰(zhàn)略上與傳統(tǒng)銀行零售業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)差異化。直銷銀行沒有線下的網(wǎng)點(diǎn)，客戶通過現(xiàn)代通訊技術(shù)獲取銀行的產(chǎn)品和服務(wù)。因此直銷銀行縮短了商業(yè)銀行與客戶的距離，方便了客戶，他們能夠在線辦理所有的銀行業(yè)務(wù)，無需排隊(duì)等候。直銷銀行的業(yè)務(wù)拓展和營銷不以實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)和物理柜臺(tái)為前提和基礎(chǔ)，具有人員精、機(jī)構(gòu)少、成本小等顯著優(yōu)勢。
    3.人口老齡化下的轉(zhuǎn)型。預(yù)計(jì)“十三五”后，中國將迎來老齡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的高峰。中國的人口老齡化速度快、程度高、規(guī)模大，成為較早面臨老齡化發(fā)展中國家之一[4].從發(fā)達(dá)國家經(jīng)驗(yàn)來看，老齡金融往往具有后發(fā)優(yōu)勢，將成為老齡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的核心引擎。
    個(gè)人在不同年齡階段對(duì)于金融的需求是不同的。退休后的主要需求是現(xiàn)金收入管理、信托服務(wù)、財(cái)務(wù)咨詢等。此外，由于老年人活動(dòng)范圍與心理特征的因素，他們對(duì)金融消費(fèi)的便捷性以及產(chǎn)品的安全性、流動(dòng)性等方面要求更高，對(duì)服務(wù)價(jià)格比較敏感，在服務(wù)中更需要得到心理關(guān)注和感情關(guān)懷。商業(yè)銀行應(yīng)該結(jié)合老年人自身特點(diǎn)與需求，做好充分準(zhǔn)備，開拓老年理財(cái)市場，滿足老年人在理財(cái)方面的巨大需求，積極應(yīng)對(duì)老齡化帶來的挑戰(zhàn)。隨著養(yǎng)老理財(cái)概念的逐漸興起，銀行應(yīng)該按照老年客戶需求來設(shè)計(jì)、研發(fā)金融產(chǎn)品，加強(qiáng)核心產(chǎn)品與輔助產(chǎn)品的分類管理，重點(diǎn)發(fā)展關(guān)聯(lián)性大、綜合服務(wù)功能強(qiáng)和附加值高的代理、理財(cái)及信息咨詢等業(yè)務(wù)，提高產(chǎn)品的綜合創(chuàng)利能力。
    四、新形勢下商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)策略分析。
    1.培育理財(cái)意識(shí)，優(yōu)化理財(cái)市場。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的推廣離不開全民理財(cái)意識(shí)的增強(qiáng)，居民參與個(gè)人理財(cái)?shù)姆e極性離不開公平、透明和有序的金融市場。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該著眼長遠(yuǎn)，而不是停留于短期的銷量上，這就要求商業(yè)銀行應(yīng)該在營造良好的理財(cái)環(huán)境上做好功課。商業(yè)銀行應(yīng)該借助自身行之有效的宣傳手段，借助各種媒體力量，加強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品宣傳和消費(fèi)引導(dǎo)，吸引目標(biāo)客戶認(rèn)同理財(cái)產(chǎn)品。在與目標(biāo)客戶達(dá)成共識(shí)的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行借助了解和熟悉本地客戶、擁有一定人脈關(guān)系的優(yōu)勢，為這些客戶盡快建立一整套市場營銷創(chuàng)新機(jī)制，建立目標(biāo)客戶動(dòng)態(tài)檔案跟蹤管理制度。最后商業(yè)銀行在充分了解客戶需求前提下，量身定制理財(cái)投資方案，推薦適合客戶實(shí)際需求的理財(cái)產(chǎn)品或產(chǎn)品組合[5].因此，商業(yè)銀行必須逐漸轉(zhuǎn)變意識(shí)，樹立“以客戶為中心”的理念，從客戶的需求與利益出發(fā)，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，有差別、有選擇地進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)營銷，由大眾化產(chǎn)品向分層次服務(wù)轉(zhuǎn)變。
    2.強(qiáng)化理財(cái)產(chǎn)品的品牌營銷。為在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場中建立競爭優(yōu)勢，商業(yè)銀行需要有強(qiáng)烈的品牌和品牌銷售意識(shí)。商業(yè)銀行應(yīng)該細(xì)分市場，找準(zhǔn)市場定位。這要求商業(yè)銀行充分了解居民個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場的現(xiàn)實(shí)需求與精準(zhǔn)預(yù)判未來可能出現(xiàn)的潛在需求。商業(yè)銀行應(yīng)該整合內(nèi)部資源，打造產(chǎn)品創(chuàng)新的優(yōu)勢領(lǐng)域，找準(zhǔn)產(chǎn)品定位。由此，商業(yè)銀行能夠鎖定適合自己的目標(biāo)客戶群體，開展錯(cuò)位競爭。商業(yè)銀行只有依靠卓越的理財(cái)品牌以及超越客戶預(yù)期的特色創(chuàng)新產(chǎn)品及服務(wù)，提高客戶的認(rèn)知度和美譽(yù)度，才能在紛繁復(fù)雜的產(chǎn)品和激烈的同業(yè)競爭中脫穎而出。在品牌建設(shè)方面，商業(yè)銀行還可以借助準(zhǔn)確的服務(wù)定位和文化內(nèi)涵，與客戶建立情感，從而贏取客戶的忠誠和持久信任，提升市場競爭力。
    3.培養(yǎng)人才，創(chuàng)新產(chǎn)品。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)專業(yè)性較強(qiáng)的綜合型服務(wù)，從業(yè)人員不僅要有扎實(shí)過硬的專業(yè)知識(shí)，還應(yīng)該擁有較高的綜合素質(zhì)。商業(yè)銀行需要大力培養(yǎng)精英人才，在加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新培訓(xùn)的基礎(chǔ)上，滿足多樣化、個(gè)性化的個(gè)人理財(cái)需求。對(duì)現(xiàn)有的理財(cái)業(yè)務(wù)人員加強(qiáng)培訓(xùn)，鼓勵(lì)進(jìn)修，提高他們的從業(yè)素養(yǎng)，培養(yǎng)一支高素質(zhì)團(tuán)隊(duì)、同時(shí)懂得各種投資市場知識(shí)、營銷技巧又熟悉客戶心理的理財(cái)隊(duì)伍，為各層次客戶提供差異化服務(wù)。
    創(chuàng)新是理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的不竭動(dòng)力，只有不斷加快理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，增加研發(fā)、服務(wù)投入，才能推出更多適應(yīng)市場的產(chǎn)品、服務(wù)，滿足客戶的需求。總的來說，商業(yè)銀行要做到如下幾點(diǎn)：其一，樹立超前的經(jīng)營理念，準(zhǔn)確把握市場以及客戶的需求[6],尋找利潤增長點(diǎn)，并大力創(chuàng)新和研發(fā)新的產(chǎn)品、服務(wù)。通過這些產(chǎn)品、服務(wù)來影響個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的走向。其二，提升技術(shù)含量。商業(yè)銀行對(duì)高端客戶的個(gè)人理財(cái)服務(wù)越來越依賴于科學(xué)技術(shù)的支持，專業(yè)的財(cái)務(wù)軟件系統(tǒng)集成的高層次金融服務(wù)流程能夠?yàn)榭蛻籼峁└哔|(zhì)量的金融服務(wù)。與此同時(shí)，銀行間的競爭，整合客戶信息的重要性日益突出。管理好客戶的信息，才能夠了解理財(cái)市場的動(dòng)態(tài)，為產(chǎn)品創(chuàng)新提供強(qiáng)大的數(shù)據(jù)支持。其三，整合資源，優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。市場細(xì)分是經(jīng)營的前提，商業(yè)銀行應(yīng)依據(jù)針對(duì)客戶群體，整合自身的資源，形成集合各種技術(shù)和管理能力的創(chuàng)新團(tuán)隊(duì)，提升產(chǎn)品創(chuàng)新質(zhì)量。
    參考文獻(xiàn)：
    [2]陳家輝。中國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的現(xiàn)狀、問題及對(duì)策[d].廣州：暨南大學(xué)，20xx.
    個(gè)人理財(cái)大學(xué)論文篇十六
    在發(fā)達(dá)國家，人們從小就要接受個(gè)人理財(cái)論文參考文獻(xiàn)的訓(xùn)練。比如近期英國政府做出決定，一個(gè)兒童從5歲開始，就必須在學(xué)校里接受以“善用金錢”為主題的個(gè)人理財(cái)教育，初級(jí)的課程包括，錢是從哪里來的，可以有什么用途。
    個(gè)人理財(cái)論文參考文獻(xiàn)中，“大家都說記賬好處多，我也記記賬”如果你是這種想法，那就大錯(cuò)特錯(cuò)。理財(cái)師表示，記賬的目的是讓你對(duì)自己的財(cái)務(wù)狀況做到心中有底，讓自己賺的每一分錢用到實(shí)處。如果只是機(jī)械性地記賬，指望記賬能來幫助你控制消費(fèi)，從來不去總結(jié)。那么，你記賬就是在浪費(fèi)時(shí)間。
    個(gè)人理財(cái)論文參考文獻(xiàn)可以使個(gè)人以及家庭的財(cái)務(wù)狀況處于最佳狀態(tài)，從而提高生活質(zhì)量。順利的學(xué)業(yè)、美滿的婚姻、悠閑的晚年，這一個(gè)個(gè)生活目標(biāo)構(gòu)筑著完美的人生旅程。在實(shí)現(xiàn)這些生活目標(biāo)的時(shí)候，金錢往往扮演著重要的角色。成功的個(gè)人理財(cái)論文可以大大的增加收入，可以改善個(gè)人及家庭的生活水平，享有寬裕的經(jīng)濟(jì)能力，可以儲(chǔ)備未來的養(yǎng)老所需。不積細(xì)流，無以成江河;不匯江河，無以成汪洋。
    個(gè)人理財(cái)論文參考文獻(xiàn)中有不少成功的人各有各的成功經(jīng)，失敗的人生卻有很多共通的`，就是他們大多活在過去，傷春悲秋，把所有的失敗歸結(jié)為自己沒有的東西。在剛工作的時(shí)間段，我們應(yīng)該好好積累工作經(jīng)驗(yàn)，積攢投資第一桶金，或者索性創(chuàng)業(yè)，但是有的人卻玩起風(fēng)投，指望跑步進(jìn)入富裕生活…這些都是不可取的。
    個(gè)人理財(cái)論文撰寫是大學(xué)生畢業(yè)不缺少的一個(gè)環(huán)節(jié)，個(gè)人理財(cái)論文參考文獻(xiàn)也變得十分重要，個(gè)人理財(cái)論文參考文獻(xiàn)可以通過網(wǎng)上和圖書館中尋找，以幫助畢業(yè)生順利完成個(gè)人理財(cái)論文。