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    個人理財大學論文篇一
    中低收入家庭并沒有規(guī)范的定義，在我國一般是指普通工薪家庭，夫妻雙方或方有固定的工資收入，這類家庭在我國的家庭總量中占相當大部分的比例。關(guān)于中低收入家庭的收入標準目前沒有一個統(tǒng)一的答案。隨著經(jīng)濟發(fā)展，社會貧富差距逐漸拉大，我國存在著“中低收入家庭”的概念。依據(jù)國家統(tǒng)計局的定義，家庭年收入6萬到15萬元為“中低收入”，而國家宏觀經(jīng)濟研究院“擴大中等收入者比重的戰(zhàn)略研究”課題則確定“家庭年收入5.37-16萬元、個人年收入3.4-10萬元”為中低收入者的標準。可見，“中低收入家庭”沒有一個統(tǒng)一的標準，而且，這種定義標準使“中低收入家庭”變成一個十分寬泛而模糊的概念。
    中低收入家庭多由中低收入者組成，其收入在保障基本生活后所剩不多。大部分中等收入者屬于工薪階層，他們?yōu)榱苏麄€家庭而不能夠像有著高收入的家庭那樣大手大腳的享受較高的消費水平，也不像低收入家庭生活困難。但是中低收入者社會的地位并不高且不穩(wěn)定，這使他們的生活缺乏安全感。
    （二）家庭理財。
    家庭理財，就是合理有效地規(guī)劃和運用資金，讓自己的消費達到最大限度地滿足日常生活及其他需要的目的。換句話說，家庭理財就是利用企業(yè)理財?shù)姆椒?，對家庭資金（主要指家庭收入和支出）進行規(guī)劃和管理，以增強抗風險能力，從而保證家庭資產(chǎn)的保值和增值，實現(xiàn)財務(wù)安全和自由。合理的家庭理財也會節(jié)省社會資源，促進社會經(jīng)濟的流動和穩(wěn)定發(fā)展。
    從技術(shù)方面講，家庭理財就是利用增加收入，降低支出的原則，用最合理、穩(wěn)妥的方式來達到一個家庭所希望達到的經(jīng)濟目標。這樣的目標既可以是很小，如購置家電、旅游，也可以是長遠的大的目標，如買車、購房、子女上學，甚至是安排退休后的晚年生活等等。
    從家庭理財?shù)恼w來看，家庭理財就是將家庭資金進行合理的規(guī)劃，即每個家庭按照自己預期的理財目標，客觀分析自己的財務(wù)狀況，根據(jù)實際為自己制定出一套適合自己的理財計劃，然后實施這個計劃，并在實施的過程中不斷根據(jù)當下的情況對計劃進行修正和完善。
    家庭理財分為以下三個方面：首先在家庭內(nèi)部設(shè)立理財目標，其次要了解家庭各項資金的收入與支出情況；最后是選擇適當?shù)耐顿Y渠道來降低風險，增加財富。
    家庭理財方式總體歸納起來大致有兩大類：保守穩(wěn)定型和投資風險型。常見的主要有儲蓄、股票、債券、保險、基金、網(wǎng)絡(luò)、外匯、購置房產(chǎn)、古董、貴金屬等十余種。其中，古董雖然具有較大的增值空間，但古董鑒定對專業(yè)知識和鑒賞能力的要求較高，非一般人能操作；外匯，其運作受國際金融形勢影響較大，所以有很大的風險性，不適合長期投資；貴金屬，也會受到外界經(jīng)濟的影響，升值貶值常常變動。因此，最為常用的家庭理財方式還是集中在儲蓄、保險、股票、購房、網(wǎng)絡(luò)這幾種大眾化工具上。
    （一）儲蓄。
    儲蓄是最大眾化的傳統(tǒng)的理財方式，它使用方法簡單，不需要太多技術(shù)含量，最易被大眾接受。儲蓄的基本形式是活期儲蓄和定期儲蓄?；钇趦π罾⑤^低，收益較少，但重在存取方便；定期儲蓄又分為短期儲蓄和長期儲蓄，其中，短期儲蓄既保留了活期存儲的存取方便這個優(yōu)點，而又可以享受比活期儲蓄更高的利息；長期儲蓄較為穩(wěn)定，適用于不會急需資金的情況，依現(xiàn)有銀行利息，期限越長收益率越高。相對其它投資方式來說，儲蓄是風險最低的，當然收益也最低。屬于保守穩(wěn)定型理財。
    （二）保險。
    保險是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任的商業(yè)保險行為。保險的作用更傾向于人財產(chǎn)的安全保障，屬于保守穩(wěn)定型理財。
    （三）股票。
    股票是股份公司發(fā)行的所有權(quán)憑證，是股份公司為籌集資金而發(fā)行給各個股東作為持股憑證并借以取得股息和紅利的種有價證券。股票投資對于投資者的要求較高，投資者不僅要熟練掌握股票交易規(guī)則，還要對本國經(jīng)濟發(fā)展趨勢以及上市公司的前景有準確的判斷。股票作為家庭理財方式風險較大，相對的收益較高，屬于投資風險型理財。
    （四）購房。
    在房價急速增長的時代，購房投資似乎成了一種時尚。很多人購房不僅僅是為了自己居住，更是要通過房價上漲、轉(zhuǎn)賣以獲得差異化收益。購房對于一個家庭來說，是一項較大的財務(wù)支出，所以在投資前應(yīng)對房價、環(huán)境、貸款、周邊、物業(yè)和戶型等因素多加考慮、對比，同時還要關(guān)注房產(chǎn)交易的稅賦政策。購房屬于投資風險型理財。
    （五）網(wǎng)絡(luò)。
    隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展與普及，網(wǎng)絡(luò)的使用以深入千家萬戶?；ヂ?lián)網(wǎng)極大的影響了金融理財?；ヂ?lián)網(wǎng)理財由于其理財方便，收益相比于儲蓄較高，已深得廣大投資者的喜愛。網(wǎng)絡(luò)理財過程全部通過互聯(lián)網(wǎng)完成，投資者在享受互聯(lián)網(wǎng)理財便捷性的同時，也面臨著額外的網(wǎng)絡(luò)風險。現(xiàn)階段實用的網(wǎng)絡(luò)理財方式種類繁多，利息也不同。往往是高收益面臨著高風險，低收入的風險則相對較低。網(wǎng)絡(luò)理財?shù)臅r間沒有定期存款那么絕對，通常期限較短，主要為一個月至三個月，極大的方便了用戶的使用。但是，在一些網(wǎng)絡(luò)相對不發(fā)達地區(qū)，很多人并沒有接觸到網(wǎng)絡(luò)理財這個新概念，所以網(wǎng)絡(luò)理財也相對屬于小眾產(chǎn)品，更加適用于青年。另外，還有些人認為網(wǎng)絡(luò)理財對比與銀行儲蓄類的理財方式，其風險較高，收益相對不穩(wěn)定，所以網(wǎng)絡(luò)理財屬于投資風險型理財。
    （一）家庭理財基本原則。
    3.投資風險分散化原則。要求家庭成員全面分析家庭經(jīng)濟活動中的收益和風險情況，在實踐中趨利避害，降低風險，提高收益。家庭在投資理財時要注意投資理財方式的搭配和組合，將理財所遇到的風險進行分散，即不要把雞蛋放在同一個籃子里面，高風險與低風險有機搭配，使得投資組合的風險小于單一投資的風險的同時，收益大于單一投資。
    家庭理財方式適宜性原則。家庭理財?shù)姆绞蕉喾N多樣，并非所有投資方式適用于所有人，適用于他人的而理財方式不一定你也適合，所以選擇適合自己的理財方式才是最好的。
    對于中低收入家庭來說，賺錢不容易，理財也不容易。每個家庭必須擁有正確的投資理財意識，確保家庭經(jīng)濟收支平衡，努力增加收入，還須善用錢財。在生活中如何將理財?shù)娘L險降到最低的同時，取得較大的收益是我們努力的方向。因此，在家庭理財是要注重科學性、合理性、務(wù)實性以及適用性。所以，要做好家庭理財，就要樹立正確的家庭理財觀念，確定合理的理財目標，最后，結(jié)合家庭資金收入及支出情況選擇適合自己的理財方式。
    個人理財大學論文篇二
    摘要：隨著經(jīng)濟的不斷發(fā)展，每個家庭的財富越來越多，但相應(yīng)消費需求也更多更高，因此，家庭理財規(guī)劃是必不可少的。家庭理財是通過對家庭收入支出進行合理的計劃管理，從而達到對于現(xiàn)有財物的保值增值，有效規(guī)避風險，不斷提高生活水平的目的。本文首先分析了家庭理財?shù)囊饬x，然后介紹家庭理財?shù)闹饕ぞ?，家庭理財?guī)劃的基本程序，最后分析家庭理財?shù)某Ｒ娬`區(qū)。
    關(guān)鍵詞：家庭理財；常用理財工具；家庭生命周期；理財誤區(qū)。
    （一）家庭財富的增加需要進行理財規(guī)劃。
    現(xiàn)如今，國民家庭財富快速增長，但同時市場不確定性也在增大，例如房價難跌，物價上漲，教育醫(yī)療難得保障等，如此看來維持一個家庭并不容易，如何規(guī)避由不定因素導致的潛在危險以及提高生活水平是每個家庭所面臨的問題。解決該問題則就需要家庭進行一定的理財規(guī)劃。家庭理財規(guī)劃不僅僅能使家庭資產(chǎn)在不貶值的前提下得到一定的保值增值，還能根據(jù)不同時期可能面臨的問題作出預判以及防范。家庭如何對“閑置”的財富進行有效處理，進而達家庭財富增值的目的，則需要做適宜的家庭理財規(guī)劃。
    （二）家庭生命周期不同階段需求要求進行理財規(guī)劃。
    家庭也有生命周期，包括：單身期、形成期、成長期、成熟期和衰老期。對于家庭不同時期，家庭會有不同的目標和需求，需要規(guī)劃注意的問題也有差異。例如，單身期，此時期收入不高，但普遍存在個人有較強的消費心理，該階段主要需要考慮消費支出以及婚禮籌劃的問題；家庭形成時期（結(jié)束單身-子女出生），此階段收入普遍不高，該階段主要需要考慮，車房規(guī)劃，子女養(yǎng)育計劃，養(yǎng)老計劃等；家庭成長時期（子女出生-子女獨立），此階段收入較為穩(wěn)定，該階段主要需要考慮教育金，養(yǎng)老金等問題以及前期還貸規(guī)劃；家庭成熟時期（子女獨立-退休），此階段收入達頂峰，支出相對減少，該階段主要需考慮準備退休基金和醫(yī)療基金；家庭衰老期（退休-身故），此階段收入大多來自理財，該階段家庭主要考慮醫(yī)療娛樂等支出。因此，一份適宜的家庭理財規(guī)劃會幫助你和你的家庭在現(xiàn)在及未來的各個階段避免支付困難。
    （一）銀行存款。
    銀行存款是一種較為傳統(tǒng)保守的理財工具，相比其他理財工具，銀行存款的顯著優(yōu)勢在于其靈活性高，另外，其存款品種較豐富，且具有保值增值的安全性穩(wěn)定性，再加之操作的簡便性，它基本適用于所有的家庭購買。
    （二）國債。
    國債是由國家發(fā)行的債券，由于國債的發(fā)行主體是國家，所以它具有最高的信用度，被公認為是最安全的投資工具。其收益較高，但國債期限較長，因此，它更適用于持有長期閑置存款的家庭購買。
    （三）基金。
    基金是由具有資質(zhì)的專業(yè)投資機構(gòu)成立的集合理財?shù)囊环N方式?；鹜顿Y整體收益比銀行理財更高，具有專家理財、積少成多、分散投資風險、透明度相對較高等優(yōu)勢，當然，風險也相應(yīng)要高些。它適用于缺乏專業(yè)知識又愿意承擔一定風險的追求高收益的家庭購買。
    （四）股票。
    是指企業(yè)或個人用積累起來的貨幣購買股票，借以獲得收益的行為。股票投資的收益是買賣的差價收益和股息與紅利。股票的優(yōu)勢有：操作簡便，套取現(xiàn)金容易，并且從長遠來看，股票算是收益性最高的投資理財產(chǎn)品之一。然而，高收益的同時，股票投資的風險性較其他家庭投資理財工具高。因此，它更適用于有較強專業(yè)知識并且能承受一定風險的家庭購買。
    （五）保險。
    從經(jīng)濟角度看，保險是分攤意外事故損失的一種財務(wù)安排；從風險管理角度看，保險是風險管理的一種方法。保險投資可以說是每個家庭投資活動中都必須涉及的。建議每個家庭根據(jù)自身需求購買。
    （六）其他。
    如p2p即個人對個人（伙伴對伙伴）。又稱點對點網(wǎng)絡(luò)借款，是一種將小額資金聚集起來借貸給有資金需求人群的一種民間小額借貸模式?，F(xiàn)其門檻低、收益高、期限短的特點受到大眾關(guān)注，因此它適用于各個家庭購買，但同時也有網(wǎng)絡(luò)欺詐事件出現(xiàn)，請謹慎辨別。
    家庭理財規(guī)劃目的是使家庭可支配財富和消費支出相匹配。未來想要有高品質(zhì)的生活，就得讓你的可支配財富和消費支出動態(tài)的、適宜的進行匹配。所以，我們要及時做好理財規(guī)劃方案，具體來講，可以通過以下四個基本步驟進行規(guī)劃。
    （一）評估自身家庭財務(wù)狀況。
    家庭理財規(guī)劃，首先要掌握家庭的實際財務(wù)狀況，想想家庭有多少財產(chǎn)？掙了多少？需要花費多少？用在哪些方面？具體可以借助現(xiàn)在的手機智能記賬軟件，比如：隨手記、挖財?shù)鹊裙ぞ撸皶r記錄發(fā)生的收入和支出，還可以設(shè)置預算，很方便清晰地記錄家庭每天每周的收入支出情況。
    （二）確立家庭理財目標。
    如果不明白想得到什么，就無法得到什么。設(shè)置理財目標時需要注意兩點：一是理財目標必須量化，二是要有預計實現(xiàn)的時間。理財目標的設(shè)定必須是合理的，完全脫離現(xiàn)實而確立的理財目標是無效的。未來你可能有一些較大的支出計劃，或是投資計劃，可以選擇將理財目標細化、層次化。
    （三）制定實施計劃。
    有了目標，還必須制定行動指南即實施計劃。計劃大致有債務(wù)計劃，保險計劃，籌資計劃，退休計劃，以及逝世后家庭成員的相關(guān)計劃，對于不同的時期而言，其計劃是有差異的。下面結(jié)合不同家庭生命時期的特點進行計劃建議。
    第一階段，單身期。這個階段的人初入社會，收入較低，支出較大。該階段主要目標是結(jié)婚，由此可將理財資金的一半左右做儲蓄或是投資低成本的理財產(chǎn)品作為貯備資金，剩余的理財資金可投資一些容易變現(xiàn)的理財產(chǎn)品以防不時之需。該階段適宜先節(jié)制消費，才有財可理。
    第二階段，家庭形成期。這個階段的人事業(yè)處在成長期，追求收入成長，家庭收入逐漸增加。支出體現(xiàn)在由于較強的消費沖動，以及正常的家計支出、禮尚往來，還有一部分人為了學業(yè)考慮深造，都是較大的消費支出。這個階段理財比較適合的方式是貨幣基金。因為這個階段可支配財富較少，所以需要采取這種兼顧了收益較高、安全性高、流動性較高，并且門檻低的投資方式。另外，這個階段風險承受能力強，可以適當拿出部分資金去投資股票，但是如果資金對股票不了解一定要咨詢專業(yè)人士，或是選擇投資基金的途徑來降低投資風險。第三階段，家庭成長期。這個階段的人事業(yè)處在成熟期，個體收入大幅增加，家庭財富得到累積。但消費支出也不少，如父母贍養(yǎng)費用、正常的家計支出、子女教育費用，還要為自己及家人的健康作出保險類的支出準備，有一定經(jīng)濟基礎(chǔ)后還要考慮換房換車等。該階段家庭整體收入大于支出、略有盈余。這個階段可以考慮債券、基金、銀行理財及偏股類資產(chǎn)，還要給家庭買好保障類的保險產(chǎn)品。并且可以開始為退休做準備。
    第四階段，家庭成熟期。這個階段正是事業(yè)鼎盛期，個體收入達到頂峰，家庭財富有很大的累積。支出主要體現(xiàn)在父母贍養(yǎng)費用、家計正常的支出以及為子女考慮購房費用。該階段家庭整體收入大于支出、生活壓力減輕、理財需求強烈。這個階段需要采取較為穩(wěn)健型理財方式，可以考慮債券、銀行理財?shù)犬a(chǎn)品，并且可以為養(yǎng)老做基金定投儲備。
    第五階段，家庭衰老期。這個階段家庭正常的收入有退休金、贍養(yǎng)費、房租費用，還有一部分理財收入。支出體現(xiàn)在正常的家計支出及健康支出，還有一部分休閑支出，如旅游等。該階段狀態(tài)可能是收入不抵支出，需要子女幫助。這個階段適合國債、銀行存款等非常穩(wěn)健的方式。
    （四）實施計劃。
    再完美的計劃不行動都沒有任何意義，理財規(guī)劃是一個長期規(guī)劃需要堅持不懈、持之以恒才能達到最終的目標。在實施過程中，一方面需要按既定的計劃進行按部就班的實施，以更好達到規(guī)劃目標，避免計劃成擺設(shè)，另一方面也不能生搬硬套，遇到特殊情況也需及時做相應(yīng)調(diào)整。
    理財過程中，需經(jīng)常進行自我反思和總結(jié)，就能及時發(fā)現(xiàn)和改正自己的不足，并在下一次遇到類似問題時，能采取正確的策略。如此，便能有效減少失誤，提高整體的投資效益。而對于個人而言，家庭財務(wù)更加復雜，可能疏漏的地方也會更多，因此更需要自我反思和總結(jié)。
    （一）理財目標不明確。
    相較于國外的投資理財者，國內(nèi)投資理財者最大的特點就是在投資理財時頻繁地買進賣出。導致這一現(xiàn)狀的根本原因，是投資者沒有明確的家庭理財規(guī)劃目標。
    具體的理財目標是理財規(guī)劃的重點。別人會向你建議不同的理財目標，但是你自己必須明確究竟想要何種目標。個人最重要的是要了解并確定自己的理財目標，不要有太多的隨意性，或者盲目性，然后根據(jù)目標來設(shè)計并實施理財方案，并根據(jù)市場自身的變化進行調(diào)整，便它一直跟隨目標而動。
    （二）風險意識不強。
    眾所周知，股票投資是屬于高風險一類投資，并非是所有人都適合做股票，比如抗風險能力較差的退休老年人群體等。老年人風險意識不足便很容易跟風炒股，一旦選股失誤，則很可能損失慘重。
    家庭理財是需要一生的時間與精力來規(guī)劃的，只有家庭理財健康發(fā)展，才能使家庭理財成為中國經(jīng)濟的重要支撐點，讓經(jīng)濟發(fā)展得更為穩(wěn)健。
    [1]老驥，家庭理財中應(yīng)注意的5大問題，中國工會財會，2015（12）。
    [2]楊燁，當前我國家庭理財規(guī)劃的存在問題及導解思路研究，2010（06）。
    [3]潘慧，淺析家庭投資理財方式[j]，東方企業(yè)文化，2011（12）。
    個人理財大學論文篇三
    根據(jù)《保險法》的定義，“保險”是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。
    關(guān)于理財，國內(nèi)至今沒有統(tǒng)一的定義，美國理財師資格鑒定委員會對理財?shù)亩x是：個人理財是指如何制定和合理利用財務(wù)資源、實現(xiàn)個人人生目標的程序。從這個定義可以看出，理財和人們熟悉的投資有很大不同：投資的目的只是保值增值。而理財是一個長期的計劃，通過一步步的實施，人生的目標得以一個個的實現(xiàn)。理財?shù)哪康牟粌H僅是資產(chǎn)的增值，還包括保證財務(wù)安全、安排風險保障、保證老有所養(yǎng)、給子女提供教育基金等許多方面。
    通過保險與理財?shù)暮x可以看出，理財?shù)膬?nèi)涵比保險廣，理財包括保險規(guī)劃。保險是理財?shù)闹匾獌?nèi)容，保險是實現(xiàn)成功理財?shù)牡谝徊?。保險能在遭受災(zāi)禍的時候令我們不至于陷入困境。
    2．家庭保險理財。
    在理財金字塔中，處在最底層的是銀行存款和保險。存款的作用不言而喻，不可替代的。然而生老病死是誰也無法逃避的，普通疾病會短暫地影響家庭的生活質(zhì)量，重大疾病則會讓人傾家蕩產(chǎn)?；谶@些考慮，理財?shù)幕A(chǔ)不僅是要儲蓄一定的資金，更要為不確定的將來作比較確定的打算，保險也是理財?shù)闹匾A(chǔ)之一。保險理財就是指通過購買保險進行合理安排和規(guī)劃，防范和避免因疾病或災(zāi)難而帶來的財務(wù)困難，同時可以使資產(chǎn)獲得理想的保值和增值。
    1．明確家庭壽險需求。
    在分析壽險需求時，首先應(yīng)明確保險客戶在家庭中的地位、責任、作用以及經(jīng)濟貢獻等，然后估算出其面臨的各種風險可能產(chǎn)生的最大費用需求。個人/家庭處在不同的階段，其保險需求也不盡相同。
    2．明確可承擔的保險費用。
    3．選擇合適的保險產(chǎn)品。
    沒有最好的保險產(chǎn)品，只有最合適的保險產(chǎn)品。不同壽險產(chǎn)品保障目的不同，保障目的相同的產(chǎn)品由于保險公司和保障重點的差異，其保險費率也存在較大差別。因此，應(yīng)根據(jù)家庭保險需求狀況和保費負擔額度的狀況選擇合適的壽險產(chǎn)品，爭取在既定的保費負擔下，獲得最合理的保障。
    4．合理規(guī)劃保險期限。
    在壽險期限的選擇上，很多人存在誤區(qū)就是“保險期限的選擇越長越好”。其實這是錯誤的。過長的保險期限沒有實際必要，例如對于固定保險金額的保險來說，保障到70歲和保障到80歲，雖然可以多保障10年，但考慮到通脹因素，相同保額的實際保障能力是急劇萎縮的。另外，同等情況下過長的保險期限導致高昂的保費。
    1．了解保險本質(zhì)。
    從功能上分，保險分為兩類，即保障型和投資型，前者一般都可以較低的保費投入取得較高的保額保障，而后者的主要功能是投資，其保障功能一般都較為簡單，且保額較低，不能很好地體現(xiàn)保險的“保障”功能。所以，在購買保險時，應(yīng)該根據(jù)自己的需要進行選擇。但是，保險的基本功能仍然是為生命提供保障。因此，保險的選擇仍然應(yīng)該將保障功能作為主要目標，在滿足了最基本的保障型保險需求后，再根據(jù)自身和家庭情況適當進行投資型保險的配置，另一方面，投資型保險的風險較大，因此應(yīng)該盡量避免投保這類保險。
    2．把握保險購買時間。
    從費率來看，壽險產(chǎn)品費率是隨著年齡的增大而提高。從投保條件來看，年輕時購買壽險除了可以獲得優(yōu)惠的費率，較早的把風險轉(zhuǎn)移給保險公司分擔外，還可以免體檢。在疾病年輕化的大趨勢寫，隨著年齡的增長，疾病風險上升，投保壽險需要經(jīng)過體檢，并可能被拒保。
    3．保費與保金的確定。
    一般來說，保費支出的多少要根據(jù)家庭的收入支出、保險需求等多個因素來確定，不能一概而論。按照通常的做法，一個家庭每年的保費支出應(yīng)以年收入的10%左右為宜。對于家庭收入特別低或者特別高的家庭，則可通過自身情況，調(diào)整這一比例。
    保險金額的確定同樣也要考慮因人而異。首先，同一家庭中的成員，家庭經(jīng)濟支柱的保險金額應(yīng)該最高，而后是其他家庭經(jīng)濟貢獻者。因為家庭經(jīng)濟支柱的死亡可能會給家庭帶來無法生存的困難。其次，如果是將壽險視為有效保護或轉(zhuǎn)移財富手段的高收入階層家，則可以調(diào)整保險金額，已達到預期保障或轉(zhuǎn)移財富的目的。
    4．重視社會保障與附加險。
    社會保險由政府舉辦，是為喪失勞動能力、暫時失去勞動崗位或因健康原因造成損失的人口提供收入或補償?shù)囊环N社會和經(jīng)濟制度，具有覆蓋廣、保障低、費率低，不以盈利為目的等特征，隨著我國經(jīng)濟水平的不斷提高，社保的保障程度也會水漲船高。所以，在購買商業(yè)保險之前一定要先補齊社會保險，享受政府提供的安全保障。
    附加險則是相對于主險而言的，它不可以單獨購買，必須依附于主險而存在。附加險的險種非常全面，而且擁有主險無法比擬的優(yōu)勢：首先是附加險預定營業(yè)費分攤較少，因此保費低廉，“花小錢，高保障”是附加險最重要的特點。另外，附加險是對主險的一種補充和延伸，它擁有更細致、獨特、廣泛的保障需要，更加豐富了壽險規(guī)劃的內(nèi)容。人壽保險的附加險主要包括意外傷害保險和醫(yī)療保險。購買定期壽險的同時附加意外傷害保險，除獲得普通的死亡保險金給付外，還可獲得高達主險數(shù)倍的附加意外傷害保險金給付等。
    因此，保險理財規(guī)劃時，選擇以社會保險為基礎(chǔ)添加商業(yè)險，選擇合適附加險為商業(yè)險補充尤為重要。
    [1]文靜，王冠寧．家庭保險理財之淺見[j]．價值工程，2011（8）。
    [2]劉光嶺，張磊．基于生命周期的個人理財需求模式分析[j]．經(jīng)濟問題，2008（3）。
    個人理財大學論文篇四
    ：家庭投資理財有多種行為，例如：選擇、組合、調(diào)整等行為，它們可以定義為家庭對某一種或某幾種資產(chǎn)所產(chǎn)生的需求偏好和投資傾向，下面我們對家庭的投資理財?shù)倪@些行為進行分析探討，然后對家庭投資理財如何獲取收益和家庭投資理財風險等問題進行簡單的分析，使我們對家庭投資理財?shù)膶嵺`有更深入的了解。
    ：家庭投資理財，行為分析，投資收益，投資隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展，人民生活水平的提高，家庭金融資產(chǎn)的不斷增加，投資理財已成為日益重要的問題，家庭投資理財是針對風險進行個人資財?shù)挠行顿Y，以使財富保值、增值，能夠抵御社會生活中的經(jīng)濟風險，不管是儲蓄投資、股票投資，外匯、保險投資，由于投資品種日益增多，所需的專業(yè)知識也不盡相同，投資方法也很難完全掌握，家庭的資產(chǎn)選擇、組合、調(diào)整行為均定義為家庭對某一種或某幾種資產(chǎn)所產(chǎn)生的需求偏好和投資傾向。
    家庭在投資時，首先面臨的就是投資方式和領(lǐng)域的選擇，一般應(yīng)以資產(chǎn)的收益與風險以及相互制約關(guān)系為考慮基本點，選擇某種或某幾種資產(chǎn)，并決定其投人數(shù)量與比例。改革開放以前，在大多數(shù)中國老百姓眼里，“投資理財=銀行=儲蓄所”，個人金融投資給老百姓帶來的僅僅是“存錢生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴銀”，個人可支配的收人也達到了數(shù)萬元。新的投資品種逐漸成為個人投資理財?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權(quán)等新興的個人投資理財工具層出不窮，對現(xiàn)代個人理財投資組合影響很大。如2006年前的中國股市十分低迷，有不少頭腦清醒，有遠見的投資者，敢以兩分的利率向自己的親朋好友借錢和籌集未到期的銀行定期存單，他們將存單用于銀行的抵押貸款，并將貸款和借來的資金存入銀行用于購買股票，由于投資機會把握準確，投資方式選擇合適，結(jié)果不到一年，2006年下半年股市興旺，他們購買股票的收益率達到100%，獲得了令人咋舌的高回報。理論與實證分析表明：家庭對資產(chǎn)的選擇標準大都是以帶來近期新的收人或收人相對量的增加。根據(jù)財力和能力使投資多元化，但要避免盲目從眾投資、借錢投資。
    當前，新的投資品種逐漸成為個人投資理財?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權(quán)等新興的個人投資理財工具層出不窮，對現(xiàn)代個人理財投資組合影響很大。現(xiàn)在家庭投資理品種主要有：
    1.銀行存款。對普通百姓來講，存款是最基本的投資理財方式。與其它投資方式比較，存款的好處在于：存款品種多樣、具有靈活性、具有增值的穩(wěn)定性、安全性。在確定進行儲蓄存款后，投資者面臨著存款期限結(jié)構(gòu)的選擇。投資者選擇的主要是活期還是定期，在定期存款中，是只存一年還是更長的時間，這主要看將來的收人和支出狀況，以及對未來其它更好投資機會的預期和把握。
    2.股票投資。在所有的投資工具中，股票（普通股）可以說是回報率最高的投資工具之一，特別是從長期投資的角度看，沒有一種公開上市的投資工具比普通股提供更高的報酬。股票是股份有限公司為籌集自有資本而發(fā)給股東的人股憑證，是代表股份資本所有權(quán)的證書和股東借以取得股息和紅利的一種有價證券，股票己成為家庭投資的重要目標。
    3.投資基金。不少人想投資股市，但是不懂得如何選擇適合自己的股票，最理想的方法是委托專家代做投資選擇，這種投資方式便是基金。投資基金是指通過信托、契約或公司的形式，通過發(fā)行基金證券，將眾多的、不確定的社會閑散資金募集起來，形成一定規(guī)模的信托資產(chǎn)，交由專門機構(gòu)的專業(yè)人員按照資產(chǎn)組合原則進行分散投資，取得收益后按出資比例分享的一種投資工具。與其它投資工具相比，投資基金的優(yōu)勢是專家管理、規(guī)模優(yōu)勢、分散風險、收益可觀。
    4.債券投資。債券介于儲蓄和股票之間，較儲蓄利息高，比股票風險小，對于有較多閑散資金、中等收人家庭比較適合。債券具有期限固定、還本付息、可轉(zhuǎn)讓、收人穩(wěn)定等特點，深受保守型投資者和老年人的歡迎。
    6.保險投資。所謂保險，是指由保險公司按規(guī)定向投保人收取一定的保險費，建立專門的保險基金，采用契約形式，對投保人的意外損失和經(jīng)濟保障需要提供經(jīng)濟補償?shù)囊环N方法。保險不僅是一種事前的準備和事后的補救手段，也是一種投資行為。投保人先期交納的保險費就是這項投資的初始投入；投保人取得了索賠權(quán)利之后，一旦災(zāi)害事故發(fā)生或保障需要，可以從保險公司取得經(jīng)濟補償，即“投資收益”。全部損失。家庭投資保險的險種主要有家庭財產(chǎn)保險和人身保險。目前，各大保險公司推出的扮資連結(jié)或分紅等類型壽險品種，使得保險兼具投資和保障雙重功能。保險投資在家庭投資活動中不是最重要的，但卻是最必要的。
    7.期貨投資。期貨交易是指買賣雙方交付一定數(shù)量的保證金，通過交易所進行，在將來某一特定的時間和地點交割某一特定品質(zhì)、規(guī)格的商品的標準化合約的交易形式。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類，對期貨交易的選擇要謹慎行事。
    不管是金融資產(chǎn)、實物資產(chǎn)，還是實業(yè)資產(chǎn)，都有一個合理組合的問題。從持有一種資產(chǎn)到投資于兩種以上的資產(chǎn)，從只擁有非系統(tǒng)性的單一資產(chǎn)變成擁有系統(tǒng)性的組合資產(chǎn)，這是我國家庭投資理財行為成熟的重要標志，許多家庭已經(jīng)認識到具有實際經(jīng)濟價值的家庭投資組合追求的不是單一資產(chǎn)效用的最大化，而是整體資產(chǎn)組合效用的最大化。因為資產(chǎn)間具有替代性與互補性，資產(chǎn)的替代性體現(xiàn)在各種資產(chǎn)間的需求的多少。相對價格、大眾投資偏好，甚至收益預期的變動均可能呈現(xiàn)出彼消此長的關(guān)系。資產(chǎn)的互補性表現(xiàn)為一種資產(chǎn)的需求變動會聯(lián)動地引起另一種或幾種投資品的需求變動，如住宅和建材、裝修業(yè)的聯(lián)動關(guān)系等。所以從經(jīng)濟學的角度不難證明，過多地持有一種資產(chǎn)，將產(chǎn)生逆向效應(yīng)，持有的效用會下降，成本上升，風險上升，最終導致收益的下降。這不利于家庭投資目標的實現(xiàn)，而實行資產(chǎn)組合，家庭所獲得的資產(chǎn)效用的滿足程度要比單一資產(chǎn)大得多，這經(jīng)?？梢詮馁Y產(chǎn)的持有成本，交易價格、預期收益、安全程度諸方面得到體現(xiàn)。比如，市場不景氣時，一般投資品市場和收藏品市場同時處于不景氣狀態(tài)，但房市、郵市、卡市、幣市、股市、黃金首飾、古玩珍寶的市場疲弱程度并不相同，有的低于面值或成本價，有的維持較高的價格，也是有可能的，這時頭腦清醒，有鑒別能力的投資者，會及時選擇上述形式的資產(chǎn)中，哪些升值潛力大的品種進行組合投資，也會獲得可觀的效益。我國已有不少家庭不僅可以較自如地運用資產(chǎn)組合的一般投資技巧，在投資項目上注重資產(chǎn)澡的替代性和互補性，做到長短結(jié)合，品種互補，長期投資與短期投機互為兼顧，并且在市場的進人與退出技巧上亦能自如運用。自有資金與他人資金互相配合，從而使家庭投資理財?shù)男б娲罅μ岣?。資產(chǎn)投資需要組合，才能既有效益又避開風險，許多家庭已懂得這一道理，并付諸于自己的投資活動中，但通過大量實證分析，我們發(fā)現(xiàn)，有不少家庭，只是單純地將增加幾種投資品種，缺乏內(nèi)在聯(lián)系的“湊合”在了一起，并不考慮資產(chǎn)間如何組合才能做到有比例地相互聯(lián)系和相互結(jié)合。其實資產(chǎn)組合是優(yōu)化家庭財產(chǎn)結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，變短期的低收益資產(chǎn)組合為長期的高收益資產(chǎn)組合的一系列活動。有一部分家庭，以中老年家庭為主要構(gòu)成部分，他們的資產(chǎn)組合中，投資意識不強，保值的意愿使其資產(chǎn)過份向低風險低收益的品種集中，比如儲蓄可能占銀行與金融資產(chǎn)的85%以上，證券投資的比重過小，其家庭的實物資產(chǎn)多選擇有較強消費性質(zhì)的耐用消費品，是一種較典型的低效益資產(chǎn)組合方式；也有的家庭，以年輕夫婦為重要構(gòu)成部分，其家庭投資又過份向高收益高風險的品種集中，帶有明顯的追求投機利潤的家庭投資組合，如過份投向股票、期貨、企業(yè)債券、外匯等形式，甚至為貪圖高利參與各類社會集資，一旦失手，往往可能血本無歸。這也是一種低效益的資產(chǎn)組合方式。
    資產(chǎn)的組合要長期且經(jīng)常處于效益最大化的狀態(tài)，資產(chǎn)的組合就不能只是短期的靜態(tài)剖面，而是一個動態(tài)的非線性過程，是對各種市場因素進行合理預期后，不斷修正完善已實施的資產(chǎn)組合方案的過程。所以資產(chǎn)組合實際是一系列變動因素組成的函數(shù)，不斷進行合理地有效地調(diào)整的依據(jù)是決定這一函數(shù)的基本變量是一系列不確定的因素：比如，家庭在占有信息并不充分的情況下進行投資組合，信息的無限性與信息占有的有限性間的矛盾始終存在，資本市場的不均衡是經(jīng)常的，均衡是偶然的瞬間的，這里存在市場預期的困難，此外，政府的干預更具有不確定性，我國投資市場的政府干預力度較大，有時干預的依據(jù)不足，隨意性的主觀存在，使家庭關(guān)注客觀經(jīng)濟運行走勢的同時，經(jīng)常要揣測政府對資本市場的政策干預，以此來決定投資組合與調(diào)整，比如我國股市的大起大落和其基本運行趨勢，經(jīng)常與政策的干預有關(guān)。資產(chǎn)調(diào)整基本反映出家庭對自身擁有資產(chǎn)的均衡預期的要求，家庭在投資調(diào)整過程中，決定各種資產(chǎn)相互依存關(guān)系并合理構(gòu)筑自己的資產(chǎn)需求函數(shù)時，首先要考慮資產(chǎn)構(gòu)成的均衡狀態(tài)，是以市場上供求關(guān)系，所決定的資產(chǎn)偏好，收益支付能力為依據(jù)，從中發(fā)現(xiàn)最優(yōu)的資產(chǎn)構(gòu)成及實現(xiàn)方式，其次是對資產(chǎn)變動進行合理預期，使效益不僅在短期內(nèi)符合收益最大，風險最小的原則，而且在長期運行中，也要使資產(chǎn)的效率最大，根據(jù)西方經(jīng)濟學的資產(chǎn)選擇調(diào)整理論：資產(chǎn)的組合順序是，先選擇無風險資產(chǎn)，再選擇風險和收益都一般的資產(chǎn)，最后追加風險和收益都較高的資產(chǎn)投人，這樣的資產(chǎn)調(diào)整是按照風險收益的要求進行的，符合資產(chǎn)組合的層次性，系統(tǒng)性要求，這樣的資產(chǎn)調(diào)整是高效合理的。確認家庭是投資市場的一個重要主體的地位，認識其投資行為正不斷趨于成熟，賦予他們更多的投資品種的選擇，尤其是從安全性、流動性收益性不同方面拓展渠道和品種是政府從宏觀角度應(yīng)進一步解決的問題，以金融資產(chǎn)的多元化提供為例，在金融工具的提供上，在普通股之外，能否考慮增加優(yōu)先股等種類，能否在現(xiàn)有國債的基礎(chǔ)上增加品種，擴大金融債券，企業(yè)債券的發(fā)行規(guī)模是十分重要的。此外，金融衍生工具，包括股票期貨，指數(shù)期貨，債券期貨等也不應(yīng)持拒絕排斥的態(tài)度，衍生工具有投機性強、風險大的一面，但管理得法，規(guī)范得當，還有降低風險的一面，發(fā)達國家對衍生工具的使用已非常普遍。
    所謂安全性，將家庭儲蓄投向不僅不蝕本、并且購買力不因通貨膨脹而降低的途徑，這是家庭投資理財?shù)氖滓瓌t。所謂收益哇，將家庭儲蓄投資之后要有增值，當然盈利越多越好，這是家庭投資理財?shù)母驹瓌t。所謂流動性，即變現(xiàn)性，家庭儲蓄資金的運用要考慮其變成現(xiàn)金的能力，也就是說家里急需用這筆錢時能收回來，這是家庭投資理財?shù)臈l件，如黃金、熱門股票、某些債券、銀行存單具有較高的變現(xiàn)性，而房地產(chǎn)、珠寶等不動產(chǎn)、保險金等變現(xiàn)性就較差。
    在進行家庭投資理財過程中，將涉及金融投資、房地產(chǎn)投資、保險計劃等組合投資，因而，首先要了解投資工具的功能和特性，根據(jù)個人的投資偏好和家庭資產(chǎn)狀況有針對性地選擇風險大小不同的儲蓄、債券、股票、保險、房地產(chǎn)等投資工具，制定有效的投資方案，最大限度的規(guī)避風險、減少損失。了解國家的時事動向，掌握宏觀經(jīng)濟政策、相關(guān)的法律法規(guī)。家庭投資離不開國家經(jīng)濟背景，宏觀經(jīng)濟導向直接制約投資工具性能的發(fā)揮和市場獲利空間。
    科學管理如何妥善累積人生各階段的財富，并且將財富做有計劃有系統(tǒng)的管理，是現(xiàn)代家庭必備的理財觀。
    （1）建立流動資金。流動資金的規(guī)模通常應(yīng)該等于3個月或6個月的家庭收入，以防可能出現(xiàn)突發(fā)的、出乎預料的應(yīng)急費用。流動資金的合理投資渠道應(yīng)是銀行的常規(guī)性儲蓄存款、短期國債等可變現(xiàn)資產(chǎn)。
    （2）建立教育基金。當今高等教育的成本有著顯著的上升趨勢，如果現(xiàn)在預測的資金需求在十幾年后可能會與實際的需要之間存在很大差異，要達到這些目標就得進行長期的資產(chǎn)積累，并保證資產(chǎn)免受通貨膨脹的侵蝕。目前很多理財專家都推崇定期定額投資基金的方式，您可以選擇一股只有增長潛力的股票或偏股票型基金，每月定期購買相同金額，通過時間分散風險。
    （3）建立退休基金。在開始為退休做準備的早期階段，投資策略應(yīng)該偏重于收益性，相對也要承擔較高的風險；而越接近退休，退休基金的安全性就越發(fā)重要，保險方面也要進一步加大養(yǎng)老型險種投入。
    所謂“生活風險忍受度”是指如果家庭主要收人者發(fā)生嚴重事故，家庭生活所能維持的時間長度。因而對家庭主要收人者要在可能的情況下加大人身保險投保力度，尤其是家里有經(jīng)濟上不能自立的家庭成員，要為其做好一段時間的計劃，以免在主要收人者發(fā)生意外時他們無法正常生活；此外，在正常生活過程中也要預留能維持3個月左右的生活開支，然后再選擇投資，以備急需之用；同時，不能以降低生活質(zhì)量而過度投資。
    凡是投資都有風險，只是風險的大小不同而己，家庭投資亦如此。家庭投資理財可能遇到的風險：風險是指由于各種不確定性因素的作用，從而對投資過程產(chǎn)生不利影響的可能性。一旦不利的影響或不利的結(jié)果產(chǎn)生將會對投資者造成損失。風險分為系統(tǒng)風險和非系統(tǒng)風險。系統(tǒng)風險主要由政治、經(jīng)濟形勢的變化引起，如國家政策的大調(diào)整、經(jīng)濟周期的變化等；非系統(tǒng)風險主要由企業(yè)或單個資產(chǎn)自身因素導致。家庭投資風險主要有：政策風險，指因國家經(jīng)濟金融政策的出臺實施或調(diào)整變化而給投資者帶來的風險。法律風險，指因違反國家法律法規(guī)進行金融投資而形成的風險。市場風險，指因市場變化而造成的風險。機構(gòu)風險，指因金融機構(gòu)經(jīng)營管理不善而給投資者帶來的風險。詐騙風險，指家庭在投資過程中被人詐騙而形成的風險等。
    在家庭金融活動頻繁的今天，眾多的金融信息已經(jīng)很難僅憑人的大腦就全部記憶清楚，由此導致了一系列問題：有的銀行存單和其它有價證券被盜或丟失后，卻因提供不出有關(guān)資料，無法到有關(guān)金融機構(gòu)去掛失；有些股民股票買進賣出都不記賬，有關(guān)上市公司多次送股后，竟搞不清帳上究竟有多少股票，以至錯失了高價位拋出并盈得更多利潤的良機。如果我們建立家庭金融擋案，這些問題就完全可以避免。建立家庭金融檔案主要可從以下三個方面入手：首先，明確入檔內(nèi)容。
    （1）各類銀行存款和記賬式有價證券存單姓名，賬號、所存金額和存款日期及取款密碼；
    （2）股票買賣情況記錄；
    （3）各類保險憑據(jù)；
    （4）個人間相互借款憑據(jù)；
    （6）家庭投資理財方法和增值技藝的資料。其次，掌握入檔方法。家庭投資額不多的，可專門用一個小本子記載即可；如投資較多，則應(yīng)建立正規(guī)賬冊，區(qū)別類型，分別將家庭金融內(nèi)容逐一記入，并將每次金融活動內(nèi)容一筆筆記清；家庭有電腦的，則可發(fā)揮這一優(yōu)勢，將個人家庭金融檔案存入電腦，以便隨時檢索。再次，把握重點問題：入檔要及時，不能隨便亂放導致金融資料散失；內(nèi)容要全面，應(yīng)入檔的各種金融內(nèi)容，都要完全齊備地進入檔案；存檔要保密，對存單（身份證、個人印章、取款密碼等有關(guān)家庭金融安全的重要檔案資料，要分別存檔，電腦建檔還應(yīng)設(shè)置密碼；資料要納新，定期清理老資料，存入新資料，使檔案任何時候都有投資參照價值；應(yīng)用要經(jīng)常，堅持常翻閱，常研究，籍以提高理財本領(lǐng)，提高投資效益，同時，防止存款到期忘記支取，避免家庭投資利益損失。
    它是公民在經(jīng)濟活動中不可或缺的“通行證”。目前，居民建立個人金融信用，可采取兩種辦法：其一，利用銀行金融創(chuàng)新機遇證明個人信用。近年來，商業(yè)銀行紛紛推出信用卡、貸記卡，持卡者守信還貸，就能建立起個人信用。其二，借助中介服務(wù)機構(gòu)建立個人信用。如上海資信有限公司就為銀行和個人提供個人信用聯(lián)合征信服務(wù)。
    由于外部原因引起的風險，如存折丟失、密碼被盜等造成的風險，應(yīng)及時與銀行聯(lián)系掛失；如由于金融詐騙所形成的風險，應(yīng)及時采取多方式、多手段進行摧收，直至訴諸法律，以最大限度減少損失。
    家庭投資理財是一項家庭中的系統(tǒng)工程，需要用一生的時間和精力來周密規(guī)劃、精心搭理；要科學合理地掌握理財原則，擴大投資渠道，運用各種理財工具，科學組合、分散風險，走出理財誤區(qū)，最大限度地發(fā)揮資金的使用效應(yīng)?？傊彝ネ顿Y理財?shù)慕】蛋l(fā)展，一方面需要加強家庭理財?shù)目茖W規(guī)劃，建立適合自身的理財方式，另一方面也需要金融機構(gòu)開發(fā)出更多更好的理財產(chǎn)品，創(chuàng)造良好的投資環(huán)境，優(yōu)化使用家庭的投資資金，提高其投資的收益率，才有可能最大限度地動員家庭家庭持有的資金，從而實現(xiàn)家庭財產(chǎn)使用效益的最大化，才能真正使家庭投資理財成為中國經(jīng)濟增長的重要支撐點，推動我國經(jīng)濟又好又快地發(fā)展。
    1、家庭投資理財之道薛韜國際市場2001年第11期。
    2、家庭投資理財之我見董雪梅金融理論與教學2003年。
    3、莊乾志，劉光偉。家庭投資指南，石油工業(yè)出版社。2005.6。
    4.、家庭投資理財abc柯靜時代金融2004年第11期。
    個人理財大學論文篇五
    中國有句古話，“吃不窮，穿不窮，算計不到就受窮”，簡明扼要地說明了生活要懂得理財?shù)牡览?。日常生活中所進行的理財活動往往缺少系統(tǒng)的規(guī)劃性，隨意性較大，而就在這個過程中，財富積累已經(jīng)受到了損失。因此，更多地了解一些理財知識，對我們的日常生活十分重要。本文通過闡述家庭理財?shù)暮x，家庭理財?shù)奈宸N主要方式來分析家庭理財。
    家庭；理財方式；投資渠道。
    家庭理財規(guī)劃的整體來看，它包含三個層面的內(nèi)容：首先是設(shè)定家庭理財目標；其次是掌握現(xiàn)時收支及資產(chǎn)債務(wù)狀況；最后是如何利用投資渠道來增加家庭財富。從概念上講，家庭理財就是利用企業(yè)理財和金融得方法對家庭經(jīng)濟（主要指家庭收入和支出）進行計劃和管理，增強家庭經(jīng)濟實力，提高抗風險能力，增大家庭效用。從廣義的角度來講，合理的家庭理財也會節(jié)省社會資源，提高社會福利，促進社會的穩(wěn)定發(fā)展。從技術(shù)的角度講，家庭理財就是利用開源節(jié)流的原則，增加收入，節(jié)省支出，用最合理的方式來達到一個家庭所希望達到的經(jīng)濟目標。這樣的目標小到增添家電設(shè)備，外出旅游，大到買車、購屋、儲備子女的教育經(jīng)費，直至安排退休后的晚年生活等等。
    家庭理財方式歸納起來大致有兩大類：保障型和投資型。常見的主要有儲蓄、債券、股票、基金、房地產(chǎn)、外匯、古董、字畫、保險、彩票、錢幣、郵票、黃金、珠寶14種。其中，古董和字畫具有豐厚的增值內(nèi)涵，但需要豐富的專業(yè)知識和鑒賞能力，非一般人能操作；郵票在家庭收藏中較為普遍，但作為一種投資，見效并不十分明顯，更適合個人的愛好收藏；外匯，其運作受國際金融形勢影響，有很大的不可預測性，風險性較大；彩票，近乎賭博，只能作為生活的一種調(diào)味劑。因此，最為常見的家庭理財方式還是集中在銀行儲蓄、債券、房地產(chǎn)、保險、股票基金這五種工具的運用上。
    儲蓄是大部分人傳統(tǒng)的理財方式，從理財?shù)慕嵌戎v，儲蓄宜以短期為主，重在存取方便，而又享受利息；長期儲蓄，依現(xiàn)有銀行利息，考慮通貨膨脹和利息稅等因素，錢存得越久，貶值的風險就越大。怎樣合理儲蓄呢？銀行中有一種稱為短期滾存的方法，即每個月固定存一張一年期的存單，12個月就有12張存單；一年后每個月都有一張存單到期，既保證固定利率，又可滿足家庭靈活開支，如果存單到期不用可繼續(xù)滾存，這樣不但享受比活期高的利率，還可擁有及時調(diào)整投資方向的余地。
    目前債券主要分為國債券、企業(yè)債券和金融債券。國債券分為憑證式國債債券和記賬式國債債券。前者不可上市流通，可提前兌取，但需要支付一定手續(xù)費，特別是一年內(nèi)提前支取，還不計息，因此存在一定的風險性；后者可以上市流通轉(zhuǎn)讓。國債利息比銀行利息略高，風險性小，也不交利息稅，因此較受百姓歡迎，但不易買到。企業(yè)債券是由企業(yè)為籌措資金而發(fā)行的債券，收益率可能比同期國債高，但風險性也較大，有到期不能償還的風險，購買宜選擇信譽等級aa級以上的大企業(yè)。金融債券是由金融機構(gòu)發(fā)行的債券，一般不針對個人。
    基金會——高風險也可能高回報。投資占家庭總收入比重10%左右為宜。炒股炒基金之前最好積累一些股票和財經(jīng)方面的經(jīng)驗，建議選擇業(yè)績優(yōu)秀的股票，基金，并且多股組合，基金投資可以選擇定期定投基金，從而來分散風險。按照巴菲特理論，5年-10年的投資應(yīng)該賺大于賠，因此要做好長期投資的打算并保持良好的心態(tài)。
    用明天的錢來圓今天的夢，已漸成時尚，貸款買房尤為突出。買房或者為了自己居住，或者想通過房價升溫轉(zhuǎn)手獲得差益，不論哪種，都屬于家庭中較大的一項財務(wù)開支。投資住房應(yīng)考慮地段、質(zhì)量，售價及付款方式、環(huán)境、物業(yè)管理和戶型朝向等因素。同時還要關(guān)注房產(chǎn)交易的稅賦政策。
    保險可分為保障型保險和投資型保險兩種。前者重在保障，后者除此之外，還擁有投資功能。投資保險與銀行儲蓄、債券、股票基金相比最大的區(qū)別在于，前者是依靠機構(gòu)、專家進行投資而后者依靠個人單獨的力量。機構(gòu)理財比個人理財不僅在于它擁有一支高素質(zhì)的理財專家隊伍，在投資渠道上更廣泛。如國債券，機構(gòu)擁有發(fā)行一級國債的權(quán)利，而個人只能在二級市場上進行投資；銀行機構(gòu)可通過大額協(xié)議存款獲得比個人儲蓄更高的利率；投資機構(gòu)集眾人之錢而成巨額資金規(guī)模，投資風險更低；信息機構(gòu)獲得信息的渠道比個人要豐富和及時。因此，投資保險不僅保值，還可能獲得豐厚的紅利回報，獲得增值。
    比較以上幾種理財方式，打個簡單的比方：銀行儲蓄是家庭理財?shù)暮笮l(wèi)，可用于應(yīng)急支出；債券可以稱得上是中場，可進可守；股票，基金和房產(chǎn)就是先鋒，會帶來財富的迅速增加。而保險則是強有力的守門員，這個守門員在風險管理和家庭理財規(guī)劃方面發(fā)揮重要的作用。
    一般來說，我們選擇投資理財方式的時候，一方面要綜合考慮國家宏觀經(jīng)濟形式；另一方面要考慮自身微觀經(jīng)濟狀況等因素，根據(jù)不同人生階段的實際需求選擇合適的理財規(guī)劃。具體可參考以下幾個原則。
    動靜結(jié)合原則：即要使理財產(chǎn)品的靈活性和家庭開支計劃相匹配，流動性與穩(wěn)定性完美相結(jié)合。
    長短兼顧原則：即選擇投資理財產(chǎn)品，在產(chǎn)品期限上要有長有短，長期性與短期性同時兼顧。
    高低搭配原則：即分散風險（不要把雞蛋放在同一個籃子里面），高風險與低風險有機搭配。
    適合為上原則：即理財無定式，并非所有投資方式適用于所有人，適合自己的才是最好的。
    金錢不是萬能的，而沒有金錢是萬萬不能的。家庭生活需要金錢，提升生活品質(zhì)需要金錢，因此，每個家庭須樹立正確的投資理財意識，要確保家庭經(jīng)濟收支平衡，努力增加收入，還須善用錢財。（作者單位：江西財經(jīng)大學會計學院）。
    個人理財大學論文篇六
    隨著我國人均生活水平的提高，人民生活內(nèi)容的豐富，投資理財慢慢進入到人們的生活之中，慢慢成為人們生活之中談?wù)摰脑掝}。而投資理財以前是只有一些金融專業(yè)人士才可以觸及到的，現(xiàn)在中國的老百姓也開始涉及這方面?，F(xiàn)在連退了休的大媽都開始對投資理財發(fā)生興趣，關(guān)注基金理財，這可以說是中國人民思想覺悟和物質(zhì)生活水平的提高。但是隨著投資理財選擇的繁多，人們對怎樣投資理財有點手足無措。本文從個人投資理財?shù)姆绞胶驮瓌t方面入手，簡略地談?wù)撘幌隆?BR>    現(xiàn)在人們的投資理財方式越來越多，所謂“當家容易，理財難”，所以選擇合乎自己的理財方式很重要。而選擇什么樣的理財方式需要根據(jù)自己的情況來確定。下面簡單介紹幾種投資理財渠道。
    1.1低收益的個人投資理財。
    低收益的個人投資理財主要包括儲蓄和債券。這兩類的投資理財方式風險相對來說也比較小，其中，儲蓄是廣大百姓所采用的最普遍、最有信賴的投資理財方式。盡管現(xiàn)在老百姓生活水平已經(jīng)有所提高，但是這仍然是廣大百姓最值得信賴的和最有保障的理財方式。儲蓄投資有安全保障，至少銀行一般來講不容易倒閉，即使要倒閉，國家也會盡力不讓其倒閉的，有國家作后臺；但是儲蓄的利息太低，并且在到期日還要扣利息稅，這就使回報很少，同時其利率不會隨國家通貨膨脹的變化而改變，在經(jīng)濟學中，儲蓄實際利率等于儲蓄名義利率減去國家通貨膨脹率，當一國發(fā)生通貨膨脹，通貨膨脹率大于儲蓄利率時，百姓從銀行拿出的錢實際上更少了，因為它還沒有在存進銀行時的錢買東西買的多。
    債券可以分為三種，有國債，企業(yè)債和金融債，其中，個人投資者可以從事的債券只有國債和企業(yè)債兩種。國債，從字面上就可以理解到是國家以國家信譽作擔保來向廣大群眾募集資金的一種債券，由于有國家作擔保，國債的安全性很高，并且收益也要比儲蓄的收益要大，不收取利息稅。企業(yè)債券的利息收益比較高，但是要承擔一定的信用風險，另外，還要繳納一定的利息稅[1]。
    1.2高收益的投資理財。
    高收益的投資理財方式可以大致分為三類：基金、信托，股票，收藏。其中，基金、信托理財?shù)娘L險較高，需要從業(yè)人員擁有一定的專業(yè)知識與經(jīng)驗，否則會損失嚴重。一般基金、信托理財是由專業(yè)人員進行集中操作，通過一定的組合投資使收益最大化的同時降低投資風險，因此其收益也是不穩(wěn)定的。而股票相對于基金、信托而言風險更高，是一種高風險投資，但是也伴隨著高收益。對股票投資得當，盈利會相當豐富；但是投資不好則有損失的風險，甚至血本無歸。股票投資對普通百姓來說如果沒有一定的知識與技巧是相當危險的。股票投資需要對社會上的事件有很強的洞察力。但是對于收藏家而言，眼力更加重要。除此之外，對于收藏人員還有一定的要求，即收藏人員需要具備一定這方面的知識，可以善于去發(fā)現(xiàn)和辨別具有收藏價值的東西，但是一旦發(fā)現(xiàn)，收藏的收益性是非常高的，少則幾倍的收益，多則上萬倍的收益。同時收藏可以提高收藏者的生活情趣和生活品味，陶冶其生活性情。
    1.3低成本的投資理財渠道。
    低成本的投資理財渠道具體包括保險和彩票兩類。保險對現(xiàn)在來說是一種消費，但是贏來的卻是未來的一種保障；是將現(xiàn)在的錢拿到將來來用。買一份保險是對家人的關(guān)心，也是家人的一份保障。而彩票就其性質(zhì)來說，彩票帶有一定的娛樂性，它成本小，趣味性強。彩票的中獎是帶有偶然性的，因為它中獎的幾率幾乎為零，但是它一旦中獎就可以令人在一夜之間暴富。所以對待彩票，廣大群眾應(yīng)該帶著娛樂的心態(tài)去參與。
    了解了投資理財?shù)姆绞剑旅嫖覀儗€人投資理財一般性原則進行簡略談?wù)撘幌隆?BR>    2.1要具備投資的時間價值和機會成本意識。
    貨幣具有一定的時間價值和機會成本。由于貨幣的時間價值造就了貨幣的資本化，而資本是對貨幣預期的價值進行貼現(xiàn)，貼現(xiàn)的意思是把暫時不用的錢在將來某個時間里讓給他人，從而得到一定的報酬；從機會成本的角度來理解，貼現(xiàn)是資金用于某一用途而沒有用于其他用途，選擇一種投資方式而放棄其他投資方式所帶來的收益機會而應(yīng)該被給予的報酬。作為投資者需要具備投資的時間價值和機會成本意識。
    2.2充分認識到投資不等于投機。
    個人進行投資需要充分認識到投資不等于投機。投資是個人通過購買資產(chǎn)，較長時間的占有資產(chǎn)從而達到資產(chǎn)增值的目的的行為。而投機則是短期內(nèi)對資產(chǎn)的波動進行觀察，通過迅速地買進和賣出來贏取價位差的一種行為。但是嚴格來講投資與投機之間并沒有嚴格的界限，并且這個界限也是很難確定的，因此市場上投資與投機總是并存的。當某資產(chǎn)的未來收益是可以大概地確定時，這就可以稱之為投資。但是無論是投資者還是投機者都需要有一顆沉穩(wěn)冷靜的心，對投資資產(chǎn)進行調(diào)整，避免大的損失。
    2.3正確把握經(jīng)濟繁榮期的投資策略。
    投資需要對宏觀經(jīng)濟的特點有一定的了解。在經(jīng)濟繁榮時期，市場上貨物供不應(yīng)求，生產(chǎn)的增加不能滿足需求的增加，生產(chǎn)持續(xù)增加，生產(chǎn)要素也在急劇增長，成本和商品價格也會有所上升。隨著經(jīng)濟的增長，國家為防止通貨膨脹，會采取一定的宏觀政策，比如提高貸款利率，緊縮銀根，降低銀行貸款額，限制企業(yè)的發(fā)展，致使整個經(jīng)濟發(fā)展速度放緩。在這時投資房地產(chǎn)等實物投資就可以使自己的資產(chǎn)保值甚至增值[2]。
    總而言之，投資理財需要自己根據(jù)自己的具體情況來找到適合自己的投資理財之路，了解一些投資方式與具備一定的投資時間價值和機會成本意識，充分認識到投資不等于投機，經(jīng)濟繁榮時，適當減持存款、股票、債券，增加房地產(chǎn)等實物投資等的投資原則。但是一旦找到一定的投資理財之路，你將受益一生。
    參考文獻：
    [1]肖明輝。淺析個人投資理財[j]。中國金融，2012（9）。
    [2]崔曉宇。淺識銀行結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品[j]。大眾理財顧問，2011（7）。
    [3]柯靜。略論家庭投資理財[j]。時代金融，2012（11）。
    個人理財大學論文篇七
    大學生作為一個特殊的消費群體，在當前的經(jīng)濟生活，尤其是在引領(lǐng)消費時尚、改善消費構(gòu)成方面起著不可替代的作用。因此，大學生樹立理財觀念是很重要的。大學生理財是以貨幣為主要計量單位，對企業(yè)、事業(yè)、團體及其他經(jīng)濟組織的經(jīng)濟活動進行記錄、計算、控制、分析、報告、以提供財務(wù)和管理信息的工作。本文是關(guān)于大學生的個人理財觀念以及大學生的理財方式。理財能否致富，與金錢的多寡關(guān)系很小，而理財和時間長短之關(guān)聯(lián)性卻相當大，時間不夠，復利無法發(fā)揮功能，懂得理財又如何，為時已晚。
    理財?shù)哪康脑谟趯W會使用錢財，使個人與家庭的財務(wù)處于最佳的運行狀態(tài)，從而提高生活的質(zhì)量和品位。從某種意義上說，理財應(yīng)該伴隨人的一生，每個人在開始獲得收入和獨立支出的時候就應(yīng)該開始學習理財，從而使自己的收入更完美，支出更合理，回報更豐厚。一般來說，大學時代是理財?shù)钠鸩诫A段，也是學習理財?shù)狞S金時期。在此階段，如果能夠養(yǎng)成一些較好的理財習慣，掌握一些必需的理財常識，往往可以受益終生。但大多數(shù)大學生理財能力薄弱，平常在家要么是大手大腳慣了，要么從不和錢打交道。因為理財教育的欠缺，很多人直到工作后很長一段時間仍然缺乏獨立的理財能力。
    1．資金來源基本上全部依靠家庭．很少考慮更多的融資渠道，獨立謀生能力差。絕大多數(shù)大學生依然不具備獨立的經(jīng)濟來源，必須依賴強大經(jīng)濟后盾——父母來維持生活。
    2．支出沒有計劃，主觀隨意性強。用錢沒有計劃，控制不了自己的花錢習慣，導致每月的收支不能平衡，錢不知不覺流失了。到學期末往往捉襟見肘，入不敷出，勉強借債度日，錢花到了哪里也不清楚。
    3．資金結(jié)構(gòu)安排不合理。學期開始時要么把錢全部以活期形式存入銀行，不考慮更多的投資渠道；要么把錢投資于風險較高的金融產(chǎn)品，不能很好地控制風險。
    1．充分利用助學貸款。大學期間的學雜費、生活費是一筆不小的支出，如果財務(wù)狀況較為緊張，不妨去申請助學貸款。因為大學生貸款利率比市場利率優(yōu)惠，這樣既可以減輕家庭負擔，又可以培養(yǎng)自己的獨立意識和責任意識。在一般人的眼里”助學貸款”發(fā)放的對象是那些家庭經(jīng)濟困難的學生。但是今年9月1日開學，工商銀行等各家商業(yè)銀行為廣大在校大學生提供的助學貸款對象不限，凡是在校大學生都可申請。對于學有余力，并對投資感興趣的大學生來說，貸款創(chuàng)業(yè)占了不少人。這一筆不小不大的貸款可以幫助他們解決投資的資金問題。對于家庭困難的學生來說，貸款的好處更是不言而喻的。
    2．樹立市場觀念，找一些兼職工作。兼職是一項不需要預付任何資本的純增值方式，找一份合適的校外兼職，會進一步擴充自己的財務(wù)本金。這種理財“增值”方式，應(yīng)該成為大學生理財?shù)囊粋€重要組成部分。
    3．學會投資，為今后的個人投資理財?shù)於ɑA(chǔ)。目前大學校園里已經(jīng)涌現(xiàn)出一些學生股民，他們涉足股市并不全是為了掙錢，更重要的是為了解投資市場，為今后步入社會的個人理財積累一定的經(jīng)驗。當然，大學生投資沒必要局限于股票市場，可適當向其他投資方式傾斜；投資可起用小額資金，資金來源可從兼職所得和父母贊助兩方面入手；盡管大學生做投資具有一定風險，但作為一種大膽嘗試，能為今后的個人理財起到“投石問路”的作用，對于他們理財意識的擴展有著積極的意義。
    1．學會記帳和編制預算這是控制消費最有效的方法之一。其實記帳并不難，只要你保留所有的收支單據(jù)，抽空整理一下，就可以掌握自己的收支情況，從而對癥下藥。
    2．遵守一定的生活消費原則。學生時代吃要營養(yǎng)均衡，穿要耐穿耐看，住要簡單實用，行要省錢方便。有的大學生討厭食堂的飯菜，動不動就吆五喝六去小餐館撮一頓；有的大學生討厭住集體宿舍，去外面租房。這些對學生來說都是一筆非常昂貴的額外開支，最好還是悠著點。
    3．從小事做起生活中有很多小開支，這里幾元，那里幾塊，看似不起眼，但積少成多就是一個大數(shù)目。集體生活中也許有些同學不太重視一些細微的地方，作為舍友就應(yīng)該互相提醒，比如出門關(guān)燈、節(jié)約用水等，全宿舍同學一起來遵守和監(jiān)督，使大家從學生時代就養(yǎng)成勤儉節(jié)約的好習慣，每個人都能因此而受益終生。
    4．要將生活保障與投資增值合理分開。投資增值是一種長期行為，目的是使生活質(zhì)量更高，不要因為投資而降低目前的生活質(zhì)量。投資資金應(yīng)該是正常生活消費以外的資金，用這樣的”閑錢”投資，投資人才會保持一個良好的心態(tài)。5．要保證良好的資產(chǎn)流動性，富余的支付能力，不要將資金鏈繃緊。現(xiàn)金為”王”，沒有必要的現(xiàn)金支付能力，常常會使自己陷入一種走投無路的境地，特別是遇到意外事件時，手持必要現(xiàn)金的重要性就更加體現(xiàn)出來。
    四、學校應(yīng)當提供的理財教育。
    1．學校應(yīng)當為所有專業(yè)的學生在大學一年級時開設(shè)《財務(wù)管理》課程。通過該課程的學習，了解必要的理財常識，為其四年的大學生活及其以后的發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。2．學?？梢圆欢ㄆ谡堄嘘P(guān)金融行業(yè)的專家給學生作有關(guān)的講座，介紹一些先進的理財理念、理財方法，使學生能夠有機會了解最新、最前沿的知識，使學生在學生時代及走向社會的理財活動能夠與時代同步。
    3．學生管理部門也可以從學生中挑選一些個人理財高手給其他同學傳授理財經(jīng)驗和心得體會，或者找一些相反的案例，吸取失敗的教訓使其他同學避免犯相同的錯誤。
    大學生作為一個特殊的消費群體，在當前的經(jīng)濟生活，尤其是在引領(lǐng)消費時尚、改善消費構(gòu)成方面起著不可替代的作用。同時我們的消費現(xiàn)狀、消費特點在一定程度上折射出當前大學生的生活狀態(tài)和價值取向。作為莘莘學子中的一員，作為深切關(guān)注中國經(jīng)濟發(fā)展的一群朝氣蓬勃的大學生，我們更應(yīng)該盡早做好理財規(guī)劃以面對未來漫長的人生道路。這樣我們便擁有了更多的信心，未來的十年乃至更長的時期，中國經(jīng)濟仍將保持高增長、高通脹，如何規(guī)劃自己的中長期投資理財計劃，輕松面對未來所必須面臨的養(yǎng)老、醫(yī)療、購房、教育等壓力，這已經(jīng)成為我們不得不思考的問題。要想成功的投資理財，我們就需要更細致地去考慮自己的未來。只要弄清自己一生中各個時期可能需要什么，自己才能夠制定出一個有效的郵資計劃來幫助自己達到目標。
    綜上，理財就是對財富的有效管理，而會計作為理財?shù)闹匾M成成分，是社會文明的重要組成部分，是當代人過上富足美滿生活必備的素質(zhì)。
    陳志平。
    個人理財大學論文篇八
    在金融業(yè)日趨市場化的今天，人們的金融意識開始發(fā)生轉(zhuǎn)變。其中，最為突出的是人們對資金增值的要求從無意識為有意識，投資理念逐步走向成熟，在經(jīng)濟脈搏快速跳動的今天，股票、基金、債券、儲蓄、外匯、保險等這些投資工具所涵蓋的生活范圍日益擴大。由此，個人財務(wù)的管理將成為一種時尚，越善于投資理財?shù)膫€人，生活將越富裕輕松。
    所謂個人投資理財，中央財經(jīng)大學金融系主任史建平這樣解釋，從消費者角度講就確定自己的階段性生活與投資目標，審視自己的資產(chǎn)分配狀況及承受能力，適時調(diào)整資產(chǎn)配置與投資，并及時了解自己的資產(chǎn)帳戶及相關(guān)信息，以達到個人資產(chǎn)收益最大化。
    家庭基本信息。
    小王夫妻，現(xiàn)居住于惠州，兩人年齡均為28歲，結(jié)婚3年，兩人都是金融從業(yè)人員。男方父母均為57歲，原來在鄉(xiāng)下務(wù)農(nóng)，過去的積蓄給小李夫妻購房，無退休金。小王月稅前收入約為8000元，其妻月稅前收入約為6000元，家庭支出包括每月的物業(yè)費400元，衣食費元，交通費400元，醫(yī)療費100元。3年前夫妻結(jié)婚時在男方父母的資助下，并利用兩人當時已積累的住房公積金，購置了當時價值為30萬元的住房，無貸款。現(xiàn)有定期存款5萬元，貨幣基金2萬元。除社會保險外未購買商業(yè)保險。
    理財目標：預計兩年內(nèi)將生育一子女，之后培養(yǎng)子女到大學畢業(yè)，大學學費每年現(xiàn)值1萬元。男方父母兩年后將由外地遷入本市居住，幫忙帶小孩。想換買一套同區(qū)位但面積大1倍的房屋供屆時一家五口使用，并負擔兩老的生活費。每增加一個家庭成員，預計增加1萬元的年開銷現(xiàn)值，直至子女大學畢業(yè)或父母85歲為止。其他假設(shè)條件醫(yī)療保險金與失業(yè)保險金各提撥1%，住房公積金個人與單位各提撥6%，目前余額兩人合計23000元。養(yǎng)老金賬戶個人提撥6%，單位提撥20%，目前余額兩人合計50000元。暫時不考慮住房公積金與養(yǎng)老金提撥額上限的問題。薪資所得稅免稅額每月2000元，暫時不考慮收入增加后稅率可能提高的狀況。換房后房貸住房公積金利率為5%，一般貸款利率為6%，貸款。
    1
    家庭基本信息表。
    財務(wù)信息。
    家庭資產(chǎn)負債表。
    資產(chǎn)負債表的分析：
    1、家庭的總資產(chǎn)為372,473元，總負債為0元，凈資產(chǎn)為372,473元。
    3、實物資產(chǎn)（自住房）占總資產(chǎn)的比例高達67.72%，這樣會出現(xiàn)流動性問題；
    處。建議考慮使用財務(wù)杠桿，例如信用卡等。
    家庭收支表。
    家庭收支表的分析：
    1、每月的家庭總收入為11,084元，總支出為2,900元，每月結(jié)余為8,184元；2、每年的家庭總收入為134,983元，總支出為34,800元，每年結(jié)余100,183元。
    金投資收入。這種結(jié)構(gòu)對于作為金融從業(yè)人員的你們來說并不適合。5、家庭每月的支出結(jié)構(gòu)比較合理，隨意性支出幾乎沒有。
    家庭保險保障情況。
    保險保障情況。
    現(xiàn)有保障計劃分析：
    1、夫妻倆都參加了養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險。退休后每個月能夠領(lǐng)到一定的生活費用，夫妻倆有了基本的生活保障；同時也能夠享受到基本的醫(yī)療保障。
    2、夫妻倆目前沒有購買商業(yè)保險，這樣難以保證退休后高品質(zhì)的生活，同時也難以抵御身故、重疾或意外帶來的財務(wù)損失。
    3、小王父母親為退休人員，但卻沒有基本社會保險的保障，要保證倆老的生活品質(zhì)，應(yīng)及時為父母親購買相關(guān)的保險產(chǎn)品。
    具體理財方案規(guī)劃保險規(guī)劃。
    1、建立應(yīng)急儲備基金：
    于子女教育金、養(yǎng)老基金和購房基金每月定投總和約為7000元，每月仍有結(jié)余1200多元可用于貨幣基金投資作為家庭儲備基金。同時您的家庭負債為0，可以開通兩張信用額為1.5萬元的信用卡，充分應(yīng)用財務(wù)杠桿，同時和原來的2萬貨幣基金一起作為您的家庭的應(yīng)急基金。
    2、子女教育規(guī)劃。
    小王家準備2年內(nèi)要小孩，隨著孩子的出生，家里的開支會加大。現(xiàn)在，很多家長都很重視孩子的啟蒙教育，孩子的教育費用從出生后就發(fā)生了，所以把大學前的各項教育費用與生活費用一起考慮。由于教育費用屬于相對剛性支出，建議在量力而行的原則下，盡可能按照充足的費用預算進行準備，如有剩余，可作為補充養(yǎng)老金。
    根據(jù)以上分析，對于王先生的子女規(guī)劃。
    鑒于王先生準備購房，申請貸款，為了使他的資金不會過于緊張，我們把教育規(guī)劃分成兩部分規(guī)劃，從幼兒園到初中，從高中到大學。對幼兒園到初中時期的資金規(guī)劃，由于小孩還沒完全成長，對其生活費用在此時期基本上可以忽略不計，我們建議從年結(jié)余中拿出1萬購買國債（每年收益率約為3.5%），并且開設(shè)一個專門的儲蓄賬戶作為教育支出基本賬戶每個月存入200元，存3年然后轉(zhuǎn)為定活兩存獲取較高的收益率。這兩筆資金應(yīng)該足以支持這段時期小孩的學費和生活費。
    對高中到大學時期的資金規(guī)劃，假定在此期間小孩的生活費用總共為3.2萬元。
    推薦子女教育基金：
    保險保障規(guī)劃：
    根據(jù)現(xiàn)階段的保險保障情況，分析如下：
    王先生和太太的收入就是整個家庭的全部收入。然而，除了基本的社會醫(yī)療保險以外，您們卻沒有投保任何其他的保險險種。
    我們知道，社保統(tǒng)籌基金的最高支付限額，為上一年度本市職工年平均工資的4倍；統(tǒng)籌基金最高支付限額以上的醫(yī)療費用，由附加基金支付80%，其余部分由職工自負，而惠州市平均年收入為19000左右――也就是說，社保體制只能應(yīng)付最高76000元左右的醫(yī)療費用，萬一王先生不幸患上疾病，所能夠獲得的補償是相當有限的。
    全面保障計劃。
    為了滿足王先生的需求，讓王先生跟順利地實現(xiàn)理財目標，王先生及太太將應(yīng)保險投入獲得如下保障：單位（萬）。
    養(yǎng)老規(guī)劃。
    王先生和王太太預計在32年后退休，如果保持現(xiàn)在的生活水平基本不變，現(xiàn)在的生活費用每個月保持在5000左右，假設(shè)通貨膨脹率保持在3.5%左右的水平，屆時的生活費用將為每月15034元左右（n=32;i=3.5%;pmt=0;pv=-4700;得出fv=14132元）?？紤]到夫妻雙方屆時退休時可領(lǐng)取9702元左右金額，則每個月的資金缺口為5332元。預計夫妻可以活到85歲高齡(即退休后還將生活25年)，那么25年后他們的養(yǎng)老金缺口約為1，333，212元左右。
    由于該目標距離當前年限較長，且根據(jù)王先生的風險偏好情況，可以采取較為積極的長期價值投資策略。建議投資積極配置型基金和偏股票型基金或者購買養(yǎng)老保險產(chǎn)品，預計投資收益率為8%。推薦選擇產(chǎn)品有以下幾種：
    月定投752元。定投基金可參考子女教育投資理財產(chǎn)品。2、購買保險養(yǎng)老產(chǎn)品。
    3、采取購買國債、股票、信托結(jié)合方式。
    我們獲得更加有品質(zhì)的生活，實現(xiàn)人生的目標。要想實現(xiàn)有效的投資理財，必須考慮多種因素，整合有效信息。首先，個人結(jié)合實際，設(shè)定理財目標。其次，了解個人所處的理財階段，做好自我鑒定。最后，測試個人風險承受的能力。完成以上三步，個人就可以合理分配各種金融產(chǎn)品了，按照自身實際情況，投資相關(guān)的產(chǎn)品，購買相應(yīng)的理財產(chǎn)品，這樣就能最大程度地使個人財產(chǎn)獲得有效的保障和高效的增值。
    個人理財大學論文篇九
    理財寄語：以最優(yōu)成本，過最優(yōu)生活!
    理財是一段快樂的人生享受，也是一種積極的處世態(tài)度，更是一個良好的生活習慣。理財是理性與感性的結(jié)合產(chǎn)物。本案例的主人公是一名當今大學生，人生還猶如一張白紙，為了讓他的人生更加美麗，在別人都沒想到時，您想的早一點;在別人都想到時，您想得好一點。而理財就是您生活中的這一小點，早用，常用，巧用這一小點，一定能使您的生活更加自由，自在，自主。
    一、基本情況。
    進入大學，離開了父母，意味著我某種意義上的獨立生活的開始，有了固定的生活費，手中的錢多了起來，開始了自己支配金錢的新生活。有數(shù)據(jù)指出，在大學形成的消費習慣，對以后的工作。人生有50%的影響。因此，在大學時代，養(yǎng)成良好的消費理財習慣，變得至關(guān)重要。
    二、目前財務(wù)狀況。
    我目前一個月的生活費是1200元，全都是由家里供給的。如何合理地分配這筆錢，直接影響到我一個月甚至一學期的生活狀況，也將成為衡量我理財能力的直接表現(xiàn)。
    三、理財目標。
    我希望在我的規(guī)劃下，有限的生活費既能滿足正常的生活需要，是我的生活多姿多彩，同時也能有部分節(jié)約，爭取在一年以后攢取1000-1500元作為自己的理財經(jīng)費，同時可以以各種方式(如打工、做小生意)爭取更多的經(jīng)費。
    四.理財規(guī)劃。
    1.總體規(guī)劃。
    月收入：1200元(來自家里)+若干元(來自兼職)。
    月支出：小于等于1200元。
    2、具體規(guī)劃。
    (1)記錄：準備一個精致的小本子，以流水賬的形式記錄每天的各項支出，小至一瓶水都要記錄在案;另外，利用excel表格記錄以上所有支出，并每天結(jié)算支出總和。
    (2)分析并制定消費計劃：每月了解學校周邊物價，包括飯菜價格，日用品價格等，根據(jù)粗略計算，確定當月消費總額計劃，每天根據(jù)excel表格計算數(shù)據(jù)計算支出數(shù)量是否超標，以便隨時對月支出計劃進行改善。
    (3)支出基本要求：爭取每一份支出都有相應(yīng)的回報，每天保證一定數(shù)額的飯費，保證合理營養(yǎng)搭配;適當撥出資金用于社交場合，比如與朋友會餐;規(guī)劃出一部分資金用于購買學習資料，這部分應(yīng)該占用相當大的比重;另外需要設(shè)置一定數(shù)量資金用作購買日常用品;如有必要，抽出一部分資金用于戀愛;安排一小部分資金用于娛樂消費，比如寢室電腦的網(wǎng)費，電話費以及外出游玩兒車費;此前三項費用可根據(jù)彼此緩急關(guān)系適當增減，但所占比重必須遠高于后兩項。
    (4)創(chuàng)造收入：可以選擇做家教兼職，每周一至兩次，以此鍛煉自己的傳授知識和與人溝通的能力，同時得到一定收入;爭取參加一些促銷的工作，以鍛煉個人的口才及增強自身交際能力。
    (5)資金管理：辦理一張自己的銀行卡，將每月自己兼職的收入以及由家里供給資金的結(jié)余部分存入其中，平時如無特殊情況不動用其中資金，以備不時之需。五、理財觀念盡量以最優(yōu)的成本，獲得最優(yōu)的生活。即爭取積攢更多的資金以作為自己的理財經(jīng)費，同時過快樂而充實的生活。這要求盡量把錢花在刀刃上，比如用于吃飯的資金不可減少，身體才是革命的本錢;又比如花在社交場合的資金不可吝嗇，因為社會是人組成的，人際交往十分重要;至于花在娛樂方面的資金，不可全免，畢竟生活需要五顏六色才好，但是所占必要不需要過大。關(guān)于風險投資，不提倡，適當買張彩票不是不可以，股市等投資項目不可參與。
    六、理財規(guī)劃結(jié)論。
    大學生，社會上一個十分特殊的群體，在當前的社會生活中，大學生的消費觀念對整個社會的消費觀念有著較大的影響，如此就更需要當代大學生有著很好的理財能力，讓自己的生活緊湊而有章法，充實而有意義!
    個人理財大學論文篇十
    個人理財在我國是一個新興的金融概念，上世紀末由于我國改革開放以來經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展，我國的個人理財領(lǐng)域目前具有十分巨大的市場潛力。
    這是因為首先，我國目前經(jīng)濟雖然受世界經(jīng)濟危機的影響，但總體經(jīng)濟發(fā)展仍然保持較快的速度。根據(jù)國家最新統(tǒng)計結(jié)果顯示，20xx年我國經(jīng)濟發(fā)展仍然保持在百分之八左右的高位上，這就表明我國經(jīng)濟發(fā)展動力依然強勁，所以理財投資等金融業(yè)務(wù)在很長一段時期內(nèi)仍然會蓬勃發(fā)展。
    其次，我國銀行存量金額量十分龐大。相對于發(fā)達國家而言，我國居民仍然采取相對保守的金融手段，大多將資金存入銀行，然而面對日趨嚴重的通貨膨脹和資金貶值，人們對理財?shù)男枨髸絹碓礁?，因此如此大?guī)模的銀行存款無疑證明我國個人理財市場前景廣闊。最后，人們的理財觀念正在日趨轉(zhuǎn)變。與傳統(tǒng)的資金管理方式不同，現(xiàn)狀很大一部分資金持有者并不愿意將資金存放在銀行，而是選擇一些風險較低又有一定回報的理財投資產(chǎn)品，正是，這就使傳統(tǒng)的以銀行存款為主的資金管理方式正在向以理財產(chǎn)品為代表的金融市場轉(zhuǎn)移，因此未來我國個人理財?shù)陌l(fā)展勢頭必將持續(xù)走高。
    與我國個人理財領(lǐng)域蓬勃發(fā)展的勢頭相反，我國大學生群體個人。
    理財持續(xù)低迷，筆者通過對相關(guān)領(lǐng)域的調(diào)查研究認為，大學生群體個人理財發(fā)展較差的原因主要有以下幾個方面：
    第一，我國大學生收入不足。目前我國大學生收入不足現(xiàn)象普遍存在，這主要是因為我國大學生難以做到經(jīng)濟獨立。目前我國大學生基本依靠父母的資金支持，父母除提供學雜費等外通常只給在校學生基本生活費，這就使得大學生資金來源單一且不足。除父母提供資金支持外，目前有一部分在校學生通過業(yè)余兼職和獎學金等方式獲得一定收入，但是這些收入方式往往收益較小而且不固定，再加之大學生還要面對自身學業(yè)負擔，因此總體來說在校學生收入并不充足。
    第二，我國大學生支出隨意。除在校大學生收入不足問題外，大學生支出問題也是大學習個人理財面臨的一個主要難題。眾所周知，個人理財是通過對個人資金的有效管理從而提高財產(chǎn)效能產(chǎn)生收益的行為。而根據(jù)調(diào)查顯示我國大學生目前普遍缺乏對現(xiàn)有資金的有效和合理的管理，這一點體現(xiàn)在大學生日常支出的規(guī)劃上，我國絕大部分大學生對沒有支出的總體規(guī)劃，并且消費結(jié)構(gòu)非常不合理。一方面根據(jù)問卷調(diào)查顯示目前我國大學生只有不到百分之二十的比例對自己每月的開銷有一定的規(guī)劃，而對自己資金有長遠規(guī)劃的`則少之又少。另一方面我國大學生消費主要支出大學集中于請客、零食、化妝品等方面，并且信用卡透支現(xiàn)象十分普遍，這對本來收入較低的大學生群里來說無疑造成了很大的經(jīng)濟負擔，使其很難有資金和能力投入到理財當中。
    第三，我國大學生對于個人理財?shù)闹匾暢潭炔蛔?。目前我國大學生大多數(shù)都沒有接觸過個人理財方面的知識，即使有一部分同學通過專業(yè)的學習掌握了部分相關(guān)金融知識，但是也缺乏自身理財?shù)囊庾R，真正將自身的資金投入到個人理財之中的并不多。根據(jù)問卷調(diào)查顯示，大多數(shù)在校大學生認為個人理財是畢業(yè)工作后具有一定經(jīng)濟基礎(chǔ)的情況下應(yīng)當考慮的問題，而在現(xiàn)階段作為在校生，不存在涉及到個人理財?shù)那闆r。這種觀點之所以成為我國在校大學生的普遍共識一方面是由于大學生理財觀念的淡薄和理財意識的缺乏，使其不能夠正確認識個人理財?shù)淖饔煤鸵饬x；另一方面在于學校、家庭對大學生跟人理財教育的忽視致使我國大學生對個人理財?shù)闹匾暢潭炔蛔愫驼J識存在誤區(qū)造成的。
    面對我國大學生領(lǐng)域個人理財發(fā)展的萎靡以及大學在理財問題尚存在的誤區(qū)和不足筆者通過對我國大學生跟人理財?shù)默F(xiàn)狀研究后認為我國大學生個人理財問題的解決需要從以下方面進行完善。
    第一，應(yīng)當為大學生提供更廣闊的收入來源渠道。資金剩余是更人理財最基礎(chǔ)的問題，面對我國在校大學生依靠父母為主的單一收入模式，筆者認為應(yīng)當拓寬大學生收入渠道，吸引更多大大學生通過自己的勞動獲得收入這需要社會和學校以及大學生家庭的配合。首先大學內(nèi)部應(yīng)當多為大學生提供兼職崗位，例如圖書館、食堂等一些校內(nèi)部門應(yīng)當優(yōu)先聘用在校大學生進行勤工儉學，給予大學生一定數(shù)量的薪酬。其次，還學校還應(yīng)當充分聯(lián)系社會上有用工需求并且適合大學生的單位，為在校大學生提供更多、更安全的兼職崗位。最后，國家應(yīng)當加大大學生獎學金的投入和涵蓋范圍，使更多成績優(yōu)秀的在校大學生獲得獎學金。
    第二，建立大學生理財基金制度。在學校、國家和社會給予大學生充分資金來源渠道的前提下，還應(yīng)當建立起大學生理財基金制度。既在大學生通過勤工儉學或是獎學金獲得的收入，一定比例應(yīng)當交由學校統(tǒng)一建立的大學生理財基金之中統(tǒng)一管理，待到學年結(jié)束后將這筆資金統(tǒng)一發(fā)放給每位大學生。這一制度可以有效的避免大學生奢侈浪費和亂花錢問題，可以將大學生日常零散的錢通過大學生理財基金攢在一起，這樣當一定數(shù)量的資金一并交由大學生時，相當多的大學生必然更為重視這邊資金。
    第三，加大大學生個人理財?shù)慕逃托麄鳌Ｗ罱K要想使大學生將其資金參與到個人理財之中離不開大學生理財意識的提升，因此作為學校和家庭應(yīng)當加大對大學生理財和規(guī)劃意識的培養(yǎng)，并且金融機構(gòu)也應(yīng)當重視大學生這一理財?shù)臐撛谑袌?，更多的走進校園為在校學生講解和宣傳跟人理財對大學生意義和大學生參與個人理財?shù)暮锰帯Ｍ瑫r引導大學生學習理財方面的相關(guān)知識，提高對個人理財?shù)闹匾暢潭?，更加主動的參與到個人理財之中。
    4結(jié)語。
    大學生參與個人理財對其在校期間的收入、支出規(guī)劃以及今后工作對理財問題的重視都有十分重要的意義，對金融領(lǐng)域而言開展大學生理財業(yè)務(wù)同樣是一個具有發(fā)展?jié)摿Φ氖袌?。因此解決我國大學個人理財問題十分必要，這需要國家、社會、學校和大學生個人的共同努力。
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    個人理財大學論文篇十一
    在當前應(yīng)用型課程改革的背景下，“以學生為中心”的教學理念和思路成為教學改革的重要目標，也是教學效果的展現(xiàn)。在《個人理財》這門課程的教學改革中，嘗試采用“以學生為中心”的教學理念，讓學生積極參與課堂教學，教師采用多樣化的教學方法，建立交流反饋機制，形成過程性與結(jié)果性同存的考核體系。
    以學生為中心；個人理財；課程改革。
    2015年11月，教育部、國家發(fā)改委、財政部印發(fā)《關(guān)于引導部分地方普通本科高校向應(yīng)用型轉(zhuǎn)變的指導意見》，山西工商學院貫徹黨中央、國務(wù)院重大決策，步入應(yīng)用型課程改革之路。我校金融學院財務(wù)管理專業(yè)開設(shè)的專業(yè)選修課《個人理財》進行了“以學生為中心”的快樂式教學改革的嘗試。目前，如何做到“以學生為中心”寓教于樂，積極調(diào)動學生的積極性和主動性，對個人理財課程進行改革創(chuàng)新，成為目前教學領(lǐng)域中不可忽視的課題。
    傳統(tǒng)的教學理念是“以教師為主”，向?qū)W生灌輸知識，而在應(yīng)用型本科院校的背景下，學生的主動性和積極性引起我們重視，嘗試“以學生為中心”的教學理念不僅符合高等教育的現(xiàn)實需求，而且也是培養(yǎng)應(yīng)用型人才的內(nèi)在要求。基于我校應(yīng)用型本科院校的辦學定位和財務(wù)管理專業(yè)的應(yīng)用型人才培養(yǎng)方案以及《個人理財》實踐性較強的課程性質(zhì)，由“教”向“學”的理念轉(zhuǎn)變是必須的。因而嘗試“以學生為中心”的教學模式是必要的。
    目前，隨著個人理財業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，社會對專業(yè)理財人員的需求也不斷增加。基于此，各財經(jīng)類高校都開設(shè)了《個人理財》課程?！秱€人理財》課程以金融市場理論為基礎(chǔ)，以個人生命周期為縱向脈絡(luò)，著重研究利用金融產(chǎn)品對個人和家庭按照生命周期理論分階段運用理財知識進行規(guī)劃和完善，以達到理財意義上的人生圓滿的目的。由此可以看出，該課程綜合性、實踐性較強，職業(yè)崗位能力匹配度較高，突出其“務(wù)實”，因此對《個人理財》進行應(yīng)用型課程改革是必要的。但是目前高校在課程改革中仍處于初級階段，還需要進一步改革。
    (二)高校個人理財課程改革存在的問題。
    1.個人理財課程教學模式落后在個人理財課程的教學中，普遍采用“以教師為中心”的教學模式，該模式主要體現(xiàn)教師的“教”，忽略學生的“學”，教師扮演著知識的傳播者和管理者，將上課內(nèi)容事先設(shè)定好，學生作為知識的被動接受者和被管理者，他們沒有選擇權(quán)，這種僵化的人才培養(yǎng)模式使得傳統(tǒng)教學內(nèi)容陳舊，學生的主動性與積極性缺乏，教學改革缺乏創(chuàng)新。另外，高校中個人理財課程理論與實踐的脫節(jié)也使得教學效果不佳，學生以死記硬背來應(yīng)付考試，沒有主動認識了解經(jīng)濟、理財案例的興趣，更沒有理財規(guī)劃的實際經(jīng)驗，使得理論聯(lián)系實踐的能力欠缺。2.個人理財課程教學方法單一在實際教學中，教師主要采取講授法，將知識有邏輯地傳授給學生，理清重難點，讓學生能夠聽明白，有時引入案例分析法，是對講授法的補充。但是，大多數(shù)情況下，教師會認為采用其它的教學方法會浪費時間，教學進度沒有辦法很好地完成，而采用講授法可以將課程所需內(nèi)容傳授給學生，學生也可以避免教師提問或者小組討論帶來的思考、發(fā)言和反思等諸多的麻煩，一舉兩得，何樂而不為。3.個人理財課程考核機制陳舊傳統(tǒng)的考核方式是結(jié)果性考核，也就是一考定結(jié)果，而在進行了應(yīng)用型課程改革后，仍然是會受到現(xiàn)實課程考核評價機制的約束。在《個人理財》這門課程中，實踐性較強，銀行理財產(chǎn)品的設(shè)計以及綜合理財規(guī)劃建議書的制定在最終考核時均以最終的報告而給出成績，仍然注重的是結(jié)果，而忽視了應(yīng)用型課程改革中的注重過程性的考核。
    (一)使用“以學生為中心”的教學理念。
    “以學生為中心”的教學理念源自美國著名人本主義心理學家羅杰斯，其內(nèi)容主要是指教學、管理以及服務(wù)的理念轉(zhuǎn)變，目的是從“教”向“學”的轉(zhuǎn)變。通過采用“以學生為中心”的教學理念，不僅可以增強學生的興趣，提高學生的主動性和積極性，而且還可以提升教師的執(zhí)教能力，增加教學的趣問性和生動性，進而促進師生的融合?！秱€人理財》課程所涉獵的專業(yè)知識較多，涵蓋了金融、會計、經(jīng)濟、管理、法律等諸多領(lǐng)域，在進行課程建設(shè)時，我們試圖打破“以學科為中心”的教學方向，建立以“專業(yè)能力”為核心的內(nèi)容體系，以“項目—模塊—任務(wù)”這一邏輯體系，引入相關(guān)案例，加入項目實訓，強化工作技能的培養(yǎng)和提高。在教學過程中，通過案例分析和項目實訓等手段，幫助和引導學生建立人生規(guī)劃脈絡(luò)，以利于運用所學知識深入分析現(xiàn)實問題，并通過具體實踐領(lǐng)悟理財真諦，學會理財溝通，掌握理財技能，成長為能夠為自己及他人做出科學理財規(guī)劃的現(xiàn)代理財專業(yè)人士。同時通過項目實訓讓學生感受理財?shù)默F(xiàn)實場景和真實過程，不僅鍛煉學生理財知識的運用，還能幫助其鍛煉將來在工作和生活中的人際交往能力、專業(yè)表達能力、知識運用能力以及應(yīng)變和解決問題能力，從而真正達到理論與實踐相結(jié)合的目的，培養(yǎng)出能動腦也能動手的專業(yè)理財人才。
    (二)采用多樣化、靈活式的教學方法。
    1.項目教學法課改后的《個人理財》課程共分為12個項目，在項目下下設(shè)模塊，在模塊下下設(shè)任務(wù)，形成“任務(wù)驅(qū)動式”模式。每個項目之前教師將項目中需要完成的任務(wù)下發(fā)給學生，學生通過搜集整理、上課聽講、小組討論等形成完成任務(wù)，形成項目報告，然后進行項目成果展示，學生和教師作出交流反饋。比如，在制定綜合理財規(guī)劃時，學生可以在個人生命周期中選擇某一時期，搜集整理分析該人或家庭的財務(wù)情況以及結(jié)合其所能承受的風險能力，根據(jù)家庭的理財需求，進行理財規(guī)劃，形成理財規(guī)劃建議書，學生完成之后在課堂上進行展示，教師在整個過程中要給予幫助。2.互動式教學法互動式教學法能提高學生的自主學習能力和增強學生的團隊合作意識，能加強教師的創(chuàng)新能力。在《個人理財》課程中，通過五步完成該方法，分別是教師引導、學生感悟、小組討論、成果展示和情景模擬。教師引導是互動式教學法的前提，教師可以通過案例或者啟發(fā)式問題讓學生帶著疑問先去學習，在學習中尋找答案，這種自學式會提高學生發(fā)現(xiàn)問題的`能力；學生感悟是互動式教學法的基礎(chǔ)，在開新課之前，教師要了解學生現(xiàn)有的知識水平，根據(jù)學情制定“階梯性”的教學目標，比如，在《個人理財》的課程中，講授保險規(guī)劃這個項目時，需要先讓學生明白理解保險的重要性，再讓學生知道在他們不同的生命周期階段中會出現(xiàn)哪些保險需求，然后再進行保險規(guī)劃的說明；小組討論是互動式教學法的核心，小組通過分工完成資料搜集、整理、討論，形成小組的想法和觀點，體現(xiàn)團隊精神，比如，在《個人理財》的綜合理財規(guī)劃項目中，可以讓學生分組整理該家庭的基本信息、財務(wù)狀況分析、理財規(guī)劃目標、理財方案的預期效果以及方案調(diào)整和持續(xù)服務(wù)等內(nèi)容，最終通過分析完成理財規(guī)劃建議書；成果展示是對互動教學的檢測和評價，學生通過制作ppt來展示該組的綜合理財規(guī)劃建議書，小組內(nèi)互評，教師提出意見和評價；情景模擬是對互動式教學法的升級，在投資規(guī)劃項目中，可以通過模擬交易平臺進行操作，讓學生有真實的思維感受，真切得體會到崗位中的需求。
    (三)注重“過程化”考核。
    基于應(yīng)用型的人才培養(yǎng)目標定位，對課程的內(nèi)容和教學效果的考核要體現(xiàn)學生能否獨立發(fā)現(xiàn)問題、思考問題、分析問題和解決問題，要主要檢測學生的運用能力和實踐能力，所以，對該課程的考核要結(jié)合知識、技能和能力三方面，注重學生在學習過程中的表現(xiàn)和提高，在過程中記錄學生的各方面的成績，注重“過程化”考核。在設(shè)計課程考核方法時，教師要充分激發(fā)學生學習的熱情，促進學生之間的合作，加大學生自主學習的壓力，最大限度地調(diào)動學生與教師學與教的積極性。針對《個人理財》課程，要對過程與結(jié)果兩方面進行全面考核，初步設(shè)想為：過程成績占70%，結(jié)果考核成績占30%。在過程考核方面，考核項目包括出勤情況(10%)、理論知識掌握的程度(20%)、理財產(chǎn)品設(shè)計(20%)、綜合理財規(guī)劃方案(50%)等方面。在結(jié)果考核方面，則主要以論文考核為主。而在課程“過程性”考核內(nèi)容設(shè)定時，主要分為三方面：一是考察學生基本理財理論知識的掌握程度；二是舉辦小組間的理財產(chǎn)品營銷大賽，對每個小組的理財產(chǎn)品設(shè)計、現(xiàn)場理財產(chǎn)品營銷進行評定；三是要求每個小組制定一個以某位同學家庭為背景的綜合理財規(guī)劃方案。在理財產(chǎn)品與方案設(shè)計、討論、改進、推廣的過程中，學生可以獨立思考、相互合作、靈活運用理論知識，創(chuàng)新能力也得到了極大的鍛煉。
    通過對“以學生為中心”的教學模式在《個人理財》課程中的嘗試，轉(zhuǎn)變了“以教師為中心”的理念，采用了多種教學方法和“過程性”考核機制。作為課堂的組織者，仍需不斷提高自身的執(zhí)教能力和專業(yè)素養(yǎng)，同時要掌握一些教學的技巧和藝術(shù)，這就仍需要堅持以學生為中心，發(fā)揮學生的主體性，增強學生的自主性和主動性，讓課堂成為對學生真正受益的課堂，讓學生成為社會需要的實踐人才.參考文獻：[1]陳欣欣.應(yīng)用型本科院?！皞€人理財實務(wù)”課程教學改革探析[j].中國市場，2014(30).[2]侯銳，董相勇.項目驅(qū)動教學模式在高職金融專業(yè)個人理財實務(wù)課程中的應(yīng)用探討[j].長春師范大學學報，2015(4).[3]周德慧.“以學生為中心”的金融理財課程教學改革[j].經(jīng)營管理者，2015(4).[4]邢增鑾.“以學生為中心”想政治理論課教學模式改革[j].黑龍江教育學院學報，2015.[5]張俊超.推進從“教”到“學”的本科教育教學變革[j].高等教育研究，2012(8).[6]孫凌.提高《家庭理財學》課程教學效果的探析[j].新教育時代電子雜志，2016.[7]王曉佳等.應(yīng)用型本科院?！秱€人理財》課程考核方式的創(chuàng)新[j].課程教育研究，2015.
    個人理財大學論文篇十二
    摘要：我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)在居民日益增長的需求和世界宏觀背景的影響下?lián)碛辛己玫陌l(fā)展空間和蓬勃的發(fā)展態(tài)勢。本文通過結(jié)合我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)市場發(fā)展的背景，并在此基礎(chǔ)上分析海外商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的優(yōu)秀經(jīng)驗，最終為我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)市場的發(fā)展提出一些可借鑒的創(chuàng)新發(fā)展對策。
    關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個人理財業(yè)務(wù)；創(chuàng)新發(fā)展。
    隨著我國進入wto后國際金融市場不斷的沖擊，我國自身市場經(jīng)濟開放程度不斷的深化，市場經(jīng)濟體制不斷的完善，我國資本市場開始越發(fā)活躍起來。在當前大背景之下，我國商業(yè)銀行對于自身產(chǎn)品的創(chuàng)新、設(shè)計的速度開始不斷加快，個人理財業(yè)務(wù)已經(jīng)成為了世界范圍內(nèi)商業(yè)銀行與商業(yè)銀行及其他金融行業(yè)之間競爭的主要戰(zhàn)場。我國居民收入水平位居世界前列，并且在飛速的提高著，為我國商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)奠定了堅實的基礎(chǔ)。隨著我國居民風險意識、收入意識、自我保護意識的不斷提高，個人理財業(yè)務(wù)風險低、收益固定已經(jīng)成為我國居民的不二之選。但是由于我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)起步較晚，依舊存在一些發(fā)展問題。通過創(chuàng)新發(fā)展走屬于中國商業(yè)銀行自己的一條道路將成為我國商業(yè)銀行在國際市場當中的核心競爭力。那么，如何利用國際案例和我國現(xiàn)有資源狀況走屬于我國商業(yè)銀行自有的創(chuàng)新發(fā)展道路就成為一項需要研究的重要課題。
    一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)市場的特點。
    2.理財創(chuàng)新業(yè)務(wù)價值趨于公益性、專屬性。公益性理財業(yè)務(wù)成為了我國商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展的新途徑。在汶川地震之后，某商業(yè)銀行積極響應(yīng)黨和國家的號召，建立了公益性個人理財業(yè)務(wù)，其從發(fā)行給顧客的理財產(chǎn)品的收益當中拿出一部分，通過紅十字會捐獻給受災(zāi)嚴重的地區(qū)，從而打響了“個人理財”這一銀行品牌。另外，以招商銀行“教師節(jié)個人理財計劃”也吹響了我國專屬性個人理財業(yè)務(wù)的號角，因其在這一理財產(chǎn)品中融入了中華美德的因素而立刻受到了市場的追捧和好評。
    3.趨于合理的預期年化收益率。我國商業(yè)銀行現(xiàn)有各種金融類個人理財產(chǎn)品預期年化收益率已經(jīng)得到相應(yīng)的規(guī)范。在余額寶事件過后，我國銀監(jiān)會、央行聯(lián)合五部委共同出臺了對預期年化收益率的相關(guān)規(guī)定，不斷的對市場進行調(diào)試和限制，讓我國商業(yè)銀行等其他從事個人理財業(yè)務(wù)的機構(gòu)將其年化收益率降低到了原有的40%至50%之間。從此，讓我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)走上了健康發(fā)展的道路。
    4.產(chǎn)品收益短期化趨勢顯著。我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)所開發(fā)的財富計劃、方案已經(jīng)開始走腳踏實地的路線，滿足不同客戶的需要。而最為顯著的特點就是開放適合擁有短期閑散資金的短期收益?zhèn)€人理財產(chǎn)品，其大多通過購買30天、50天或者70天等短于半年的1至3萬等數(shù)額不等的理財產(chǎn)品來吸引更多居民的關(guān)注。
    5.業(yè)務(wù)趨于分層服務(wù)，體現(xiàn)財富管理職能。我國商業(yè)銀行已經(jīng)開始走細分市場、細分產(chǎn)品的發(fā)展路線。將具有相同功能的個人理財產(chǎn)品萬法歸一，從而更加簡化了市場消費者的選擇成本。另外，通過這種分層服務(wù)的.方式，也可以更加切合個人理財業(yè)務(wù)的特點，走多元化的發(fā)展道路，滿足更多客戶的不同需要。在傳統(tǒng)的僅僅針對高財富值需求的基礎(chǔ)上，又開發(fā)了具有低風險度忍受度的低層次財富值計劃，讓更多的客戶開始購買個人理財產(chǎn)品。
    二、海外地區(qū)所開展的個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展經(jīng)驗。
    我國銀行個人理財業(yè)務(wù)已經(jīng)初具規(guī)模，但是相對于海外（例如，歐美地區(qū)、香港地區(qū)）的這一業(yè)務(wù)發(fā)展起步較晚，在銀行綜合業(yè)務(wù)當中所占比重相對較少。因此，我國商業(yè)銀行可以借鑒海外地區(qū)個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的優(yōu)秀策略，并結(jié)合我國實際情況，走出一條符合自身特點的創(chuàng)新發(fā)展道路。
    1.“以服務(wù)為導向、以客戶為中心”的發(fā)展理念。海外地區(qū)個人理財業(yè)務(wù)更加注重以服務(wù)為導向、以客戶為中心的服務(wù)理念。在當代市場營銷觀念的深化過程中，海外地區(qū)商業(yè)銀行非常注重對客戶心理模式、思維模式的研究，在個人理財業(yè)務(wù)當中植入了組織行為學的觀點，讓產(chǎn)品的設(shè)計、規(guī)劃更加符合個人的需求。只有讓客戶做到真心的滿意，才能夠獲得回頭客，取得產(chǎn)品的長足發(fā)展。
    2.客戶分類管理，優(yōu)化市場地位?？蛻舴旨墶⒎謱庸芾碓诤Ｍ馐袌霎斨芯哂懈觾?yōu)秀的案例。綜合性的服務(wù)已經(jīng)不再能夠滿足人們?nèi)找嬖鲩L的需求，而隨著購買個人理財產(chǎn)品人數(shù)的增多，那些趨于同質(zhì)化的產(chǎn)品也不再能夠滿足每個不同背景人的需求。而海外市場將市場進行細分，對每一個人的背景和需求都進行仔細了解，進而設(shè)計方案，然后再逐級管理，這種方式是我國應(yīng)當借鑒的。
    3.客戶關(guān)系管理制度的優(yōu)勢。海外商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的成功之處很多都在于對客戶關(guān)系的維護?？蛻絷P(guān)系維護屬于營銷環(huán)節(jié)的售后反饋環(huán)節(jié)。其對于產(chǎn)品的改善、新產(chǎn)品的開發(fā)都擁有者巨大的作用。海外商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)客戶關(guān)系維護的重點主要有：經(jīng)常與客戶保持溝通；用戶對個人理財從業(yè)人員進行滿意度反饋；售后是否有再次購買期望等等。海外商業(yè)銀行將客戶關(guān)系維護做足了誠意，大多采用上門訪談的方式，不僅關(guān)心理財產(chǎn)品，而且關(guān)心客戶生活。
    4.重視員工培訓、人才培養(yǎng)。海外商業(yè)銀行對于員工培訓、人才梯隊培養(yǎng)是非常重視的。例如，在花旗銀行其組織結(jié)構(gòu)當中就單獨設(shè)置了個人理財部門，而不是隸屬于客戶服務(wù)、市場營銷業(yè)務(wù)的附屬部門。將個人理財部門拿出來做，給予大量的資金支持，讓海外商業(yè)銀行在人才管理、人才培養(yǎng)等方面擁有了更大的優(yōu)勢。5.更為靈活的自助服務(wù)系統(tǒng)。海外商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)充分利用了互聯(lián)網(wǎng)、手機等移動終端的功能，讓客戶能夠更加快速、方便地了解到個人理財業(yè)務(wù)的信息。其個人理財賬戶頁給予的宣傳營銷方案也非常簡單，一個收益計算器就解決了問題。對于中國來說，我國個人理財門戶也有很多，但是大多都是廣告宣傳，讓客戶們看得一知半解，白白浪費了雙方時間，讓銀行損失了大量客戶。
    結(jié)合我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)市場發(fā)展的特點和海外商業(yè)銀行發(fā)展的經(jīng)驗，作者在此部分為我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展提出具有創(chuàng)新性和實踐性的一些對策。
    1.個人理財渠道創(chuàng)新。個人理財業(yè)務(wù)創(chuàng)立的初始目的就是為了能夠滿足更多人的真切需要。那么，我國個人理財業(yè)務(wù)也應(yīng)當學習海外優(yōu)秀案例賦予自身多元化發(fā)展渠道的功能。個人理財這項服務(wù)應(yīng)當針對不同類型客戶，展開不同的市場影響方案，從而打開多渠道推廣的道路，滿足不同類型客戶需要。我國商業(yè)銀行可以從以下兩個方面做出努力：第一，直接營銷。直接營銷在于與顧客面對面的溝通，在面對面溝通之后，上門拜訪深入觀察客戶居住條件、生活需要也是獲得客戶青睞的關(guān)鍵；第二，線上營銷。互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展讓線上營銷成為銀行業(yè)新的利潤增長點，簡潔、直觀、明了的能讓客戶在短暫時間內(nèi)一目了然，更能得到客戶青睞。
    2.個人理財產(chǎn)品創(chuàng)新。個人理財業(yè)務(wù)開展好壞的基礎(chǔ)在于產(chǎn)品的創(chuàng)新。在現(xiàn)階段我國大多數(shù)理財產(chǎn)品停留在最初始、最簡單的狀況下，開發(fā)符合民生、民策、民計的個人理財產(chǎn)品才能根植人心。例如，個人理財產(chǎn)品的創(chuàng)新可以將個人住房貸款、個人車貸、個人結(jié)婚等一系列能夠解決中國人心中夢想的問題相互結(jié)合，為客戶提供成本較低的個人理財產(chǎn)品。
    3.人理財制度創(chuàng)新。個人理財制度的創(chuàng)新是行業(yè)規(guī)范化的體現(xiàn)。在我國宏觀調(diào)控影響下，我國商業(yè)銀行的年轉(zhuǎn)化收益率已經(jīng)趨于平穩(wěn)。那么，我國商業(yè)銀行應(yīng)當抓住這一契機，立足新的起點，著力完善自身產(chǎn)品監(jiān)管。對產(chǎn)品的設(shè)計、市場營銷、后期客戶關(guān)系維護、信息反饋等制度進行重新設(shè)計，努力實現(xiàn)“一條龍”服務(wù)。
    4.個人理財人才創(chuàng)新。個人理財業(yè)務(wù)領(lǐng)域需要的人才是復合型、綜合型人才?？v觀海外商業(yè)銀行的成功無不與其人才策略相關(guān)。我國商業(yè)銀行也應(yīng)當積極效仿，設(shè)置屬于銀行自身的財富管理中心，就像當初單獨設(shè)立銀行信用卡中心一樣，給予這個部門足夠的重視。另外，對于從業(yè)人員的培訓，要更加注重綜合型素質(zhì)的培養(yǎng)，不僅要擁有很好的公關(guān)、營銷能力，而且要具備管理、經(jīng)濟、地理、房地產(chǎn)等知識。對于從業(yè)人員的培養(yǎng)還應(yīng)當從單位企業(yè)文化培訓的角度來進行，只有這樣才能培養(yǎng)銀行從業(yè)人員專有化、特色化的特點。
    四、結(jié)語。
    在吸納海外商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)優(yōu)秀經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，充分利用我國商業(yè)銀行所擁有的資源能力、市場需求狀況，通過結(jié)合創(chuàng)新個人理財渠道、創(chuàng)新個人理財產(chǎn)品、創(chuàng)新個人理財制度、創(chuàng)新個人理財人才這四個方面創(chuàng)新發(fā)展途徑能夠提高我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)在國際個人理財業(yè)務(wù)當中的競爭力，并且建立起我國商業(yè)銀行的獨特個人理財業(yè)務(wù)優(yōu)勢，促進我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)不斷走向國際化、世界化道路。
    個人理財大學論文篇十三
    我今年28歲，20xx年畢業(yè)于吉林省經(jīng)濟管理學院會計專業(yè)，畢業(yè)后進入交行工作先后在原新春儲蓄所、儲蓄所作儲蓄員工作。20xx年通過招聘進入延邊移動公司任客戶經(jīng)理。于今年11月份重新回到交行在春暉支行擔任臨柜柜員。這些工作經(jīng)歷增加了我的工作經(jīng)驗同時也提高了各個方面的能力。下面就我所具備的競爭條件和優(yōu)勢做簡要的介紹。
    一、首先我對銀行理財工作非常感興趣，同時也是一個工作勤勉和善于學習的人，我有信心在銀行理財崗位能夠更好地展現(xiàn)我的價值，并且為我行創(chuàng)造更多的價值。通過20xx年底開始的股市牛市以來，客戶對個人理財方面開始有很大的需求，但是又凸現(xiàn)出個人理財知識的匱乏，這就需要有專業(yè)人士來進行正確的指導，來實現(xiàn)客戶和銀行的雙贏。在為客戶辦理理財?shù)耐瑫r，樹立交行個人理財?shù)钠放疲瑏砦嗟目蛻簟?BR>    二、我曾經(jīng)在移動公司任客戶經(jīng)理，在此期間，積極做好優(yōu)質(zhì)客戶的營銷工作，培養(yǎng)了自身營銷的能力；并且通過這段工作經(jīng)歷，使我具有一定的公關(guān)能力和良好的社會關(guān)系。我深信，在自己努力和多方面的支持下，我能出色了做好這項工作。
    三、有在一線網(wǎng)點工作的經(jīng)歷，接觸的客戶層面較多，能夠了解各類客戶的需求，根據(jù)不同類型的客戶，而采用有針對性的營銷策略。努力做到客戶需要什么，我們就要給他什么。讓客戶把我們當作自己人來看待。
    銀行客戶經(jīng)理工作總結(jié)四、如果這次能夠競聘成功，我將從以下幾個方面來加強。
    1、盡快適應(yīng)崗位轉(zhuǎn)換。首先是加強理財知識。不能夠熟悉個人理財業(yè)務(wù)知識和我們的各種理財產(chǎn)品，得不到客戶的信服，任何的服務(wù)和營銷將無從談起。更談不上客戶的開發(fā)。其次是營銷的技能。在理財經(jīng)理崗位上不單純是個客戶作理財服務(wù)，我們的目的是要將我們的產(chǎn)品銷售出去，為我行創(chuàng)造效益。我們每天都會面對許多形形色色的客戶，要善于和他們進行廣泛的溝通與交流，洞察客戶的想法，為其提供滿意的服務(wù)。通過對學習和對市場行情的準確把握，為客戶提供合理建議。這種營銷，既立足當前，更著眼于未來。善待客戶，就是善待自己；提升客戶價值，就是提升自我價值。
    2、目前，銀行理財主要以單一產(chǎn)品銷售為主，什么在市場上賣得火，我們就一擁而上都賣這個，而忽視了必要的個人投資風險規(guī)避。只注重短期效應(yīng)，比如在去年的基金銷售中，個別行就存在這種情況。針對這種情況，我將著重于組合理財產(chǎn)品和手段，由對客戶的深入了解開始，然后針對每一個目標客戶的特點及風險承受能力，量身組合出恰當?shù)睦碡敭a(chǎn)品或服務(wù)手段，讓其獲得更大的收益，從而提升客戶對我個人，進而是我行的忠誠度和認知度。
    3、發(fā)揮客戶和銀行之間的橋梁作用，及時將客戶的要求及服務(wù)中反映出來的問題反饋回來，從而有助于銀行整體服務(wù)水平和功能的提升。
    4、加強學習，不斷豐富個人業(yè)務(wù)知識，并按照客戶經(jīng)理發(fā)展的方向，強化投資規(guī)劃、保險、理財?shù)榷喾矫嬷R，今年內(nèi)，爭取考到個人理財專業(yè)認證。盡快提升自己的專業(yè)水平，適應(yīng)新形勢的需要。
    各位領(lǐng)導，以上是我對個人理財經(jīng)理崗位的一些認識，希望能夠得到大家的認同，同時希望能夠給我這個機會讓我來展示自己，為我行創(chuàng)造更大的效益。
    個人理財大學論文篇十四
    摘要：隨著中國經(jīng)濟的持續(xù)快速增長，證券市場不斷擴大，金融機構(gòu)推出的理財產(chǎn)品日益增多，人們也渴望了解更多相關(guān)方面的知識。本文針對現(xiàn)今理財過程中出現(xiàn)的一些誤區(qū)進行總結(jié)并提出相關(guān)改進思路，通過合理的理財方式讓自己的學習更有計劃、生活更幸福。
    理財是通過科學而合理的方法來獲取財富，并通過對這些財富的正確使用以達到財富的增值。在“你不理財，財不理你”這句理財經(jīng)典名言盛行下，人們的理財意識日益增強。但實際情況是，雖然意識到理財真的很重要，但是大部分人還是停留在更努力工作，爭取更多的收入，把目光集中在收入這個層面。有人認為錢少而沒有理財?shù)谋匾?，覺得只有閑適的有錢人才去做；高收入人群則借以工作壓力大，其實對自我的錢財保障還有很多擔憂和焦慮。這都會使財富因為經(jīng)濟不景氣或通貨膨脹等原因大大縮水。
    誤區(qū)一：只有理財意識，沒有行動表示。
    貨幣時間的價值體現(xiàn)在一定的條件下，投資收益的高低與時間的長短分不開。理財時間越長效果越明顯，而不是錢越多理財效果越明顯。比如：一個月扣100元買基金，從20歲存到60歲，是637800元；30歲存到60歲，是22萬；40歲開始存是7萬；50歲，2萬。
    錢生錢好比長跑冠軍，這個投資規(guī)律告訴我們理財行動越早越好。
    其實西方國家很早就注重對孩子進行理財教育。美國的孩子3歲起辨認硬幣和紙幣，10歲起學習儲蓄，11-12歲時制定兩周以上的開銷計劃，懂得并會使用銀行業(yè)務(wù)中的術(shù)語，中學階段開設(shè)了必修的理財技能課。由此可見，必須先樹立一個觀念，不論貧富，理財都是伴隨人生的大事，早規(guī)劃、早受益。
    誤區(qū)二：理財?shù)钠嫘哉J識。
    “理財就是買股票、買基金”這種觀念是片面的，是財商失衡態(tài)的一個主要表現(xiàn)。銀行存款、黃金、藝術(shù)品、不動產(chǎn)、股票、債券、基金、期貨、衍生性金融商品以及其他有價證券等，都屬于理財?shù)墓ぞ?，但他們還不是理財?shù)娜?。全面的理財?yīng)包括個人或家庭的現(xiàn)金規(guī)劃、消費規(guī)劃、教育規(guī)劃、保險規(guī)劃、投資規(guī)劃、養(yǎng)老規(guī)劃等內(nèi)容。所以整個家庭理財中，要根據(jù)理財報告，合理安排家庭收入、支出，開源節(jié)流，在經(jīng)濟安全基礎(chǔ)上適當負債加快財富積累，科學理財。
    誤區(qū)三：從眾心理。
    人們愿意嘗試參與股市的重要原因，并非基于他們對證券市場的.深入了解，而是因為股票投資在社會大眾中較高的認知度和較高的預期收益。聽說哪只基金或股票好，便傾囊投入；或者因為市場、波段操作的影響輕易放棄、改變產(chǎn)品，這些態(tài)度都是不可取的。
    每個個人、家庭的理財階段性目標、風險承受力等許多方面都是不同的，理財不能從眾，應(yīng)該根據(jù)自身的實際情況作個性化處理，所以在決策前應(yīng)考慮自身風險的接受程度，當前階段適合的產(chǎn)品，依據(jù)個人的愛好和特長進行投資，并且在理財過程中，逐步形成一套適合自己的多策略方法；投資者對本身不熟悉的商品應(yīng)充分利用專家意見，做出最佳決策，堅持長期投資，讓理財成為一種習慣。
    誤區(qū)四：理財?shù)扔诎l(fā)財。
    風險與收益間的權(quán)衡在投資理財過程尤為重要，力求在財務(wù)安全的基礎(chǔ)上實現(xiàn)財產(chǎn)持續(xù)穩(wěn)定增長，與一夜暴富沒有關(guān)系，一旦片面追求高收益忽視高風險，后果不堪設(shè)想。所以在這項充滿風險的經(jīng)濟活動中，我們要踏踏實實做好規(guī)劃，并通過如下建議避免一些無謂的風險。
    1.勤奮好學。
    賭博輸贏看運氣，投資理財不然，如何選擇理財品種，如何進行投資價值分析，如何有針對性地防范投資風險，凡事都不能不勞而獲、坐享其成，只有堅持學習才能在理財?shù)牡缆飞嫌兴斋@。
    2.避免不必要的重大支出。
    很多個人和家庭的財務(wù)困難是缺乏適當?shù)挠媱澓涂刂贫斐傻模绻С鰶Q定過于任意，支出水平經(jīng)常超出,財務(wù)狀況會產(chǎn)生很大的負面影響。建議通過記賬或編制簡單的預算來控制這種風險。
    3.實施投資組合策略分散投資風險。
    理財名言“不將雞蛋放在同一籃子里”，即便預期有較高的收益，也不可存有僥幸心理，切記任何投資報酬與風險都是相對的。追求資金安全的投資者采取保守安全型投資組合模型；有較大風險承受能力，不滿足穩(wěn)定獲取平均收益的投資者采取穩(wěn)中求進投資組合模式；收入資金實力雄厚，沒有后顧之憂的家庭采取冒險速進型。但一切高風險投資都需謹慎。
    我們還可以通過購買保險轉(zhuǎn)移風險，合適的保險產(chǎn)品同樣會給我們的個人理財帶來意想不到的幫助和收獲。
    個人理財在我國還是一個新興領(lǐng)域，雖然各大金融機構(gòu)出現(xiàn)了一批批理財師，推出相應(yīng)品種繁多的理財產(chǎn)品，但這與大眾個人理財?shù)娜轿环?wù)的要求還相差甚遠，加上理財師們所針對的大多數(shù)都是高端客戶，收取相對較高的傭金，使個人理財?shù)钠占昂屯茝V受到一定的限制。隨著個人理財需求的增加，相信更多的理財人都能夠得到相關(guān)的指導。
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    個人理財大學論文篇十五
    摘要：大學生利用節(jié)余的生活費和兼職所得的收入投資于股票已經(jīng)很普遍，也有許多大學生有投資于基金的心理趨向?；鹜顿Y的優(yōu)化選擇不僅涉及到一般公眾，而且關(guān)聯(lián)到大學生特殊群體的利益抉擇。首先介紹了基金投資的基本流程，然后闡述了大學生適合的投資基金和應(yīng)注意的問題。
    關(guān)鍵詞：基金投資;基金定投;業(yè)務(wù)流程;大學生。
    到了大學校園，大學生們最大的感慨就是閑暇時間明顯增多，許多同學便利用課余時間找了兼職工作。有了閑置的資金，如何實現(xiàn)增值成了這些大學生所關(guān)心的話題。一些存入銀行獲得利息，但還有一部分同學選擇購買股票、投資于基金等，以期獲得更大的增值?；鹗情L期理財?shù)挠行Чぞ?，而不是短期投機炒作的發(fā)財工具，風險比股票小，收益比銀行存款高，比較符合大學生理財?shù)男睦硇枨蟆?BR>    一、基金業(yè)務(wù)流程。
    (一)開戶。
    投資者可到基金管理公司直銷網(wǎng)點辦理基金賬戶的開戶手續(xù)。開戶資料的填寫必須真實、準確、完整。
    1.機構(gòu)投資者應(yīng)攜帶以下材料到直銷點提交開立基金賬戶及交易賬戶申請：企業(yè)營業(yè)執(zhí)照正本或副本原件及加蓋單位公章的復印件;事業(yè)法人、社會團體或其他組織提供民政部門或主管部門頒發(fā)的注冊登記證書原件及加蓋單位公章的復印件;法定代表人授權(quán)委托書;業(yè)務(wù)經(jīng)辦人有效身份證件原件及復印件;加蓋預留印鑒的《預留印鑒卡》一式三份;指定銀行賬戶的銀行《開戶許可證》或《開立銀行賬戶申請表》原件及復印件;填妥的《開放式基金賬戶申請表》，并加蓋單位公章及法定代表人私章。傳真交易協(xié)議。
    2.個人投資者應(yīng)攜帶以下材料到直銷點提交開立基金賬戶及交易賬戶申請：本人有效身份證件原件及其復印件;同名的銀行存折或金融卡;填妥的《基金賬戶業(yè)務(wù)申請表》。
    投資者如已開立基金賬戶，但未在直銷點開立交易賬戶的，還需攜帶基金賬戶卡到直銷點開立交易賬戶。在直銷網(wǎng)點開立基金及交易賬戶的投資者必須指定一家商業(yè)銀行開立的.銀行賬戶作為投資基金的唯一結(jié)算賬戶，即“指定銀行賬戶”。投資者贖回、分紅及無效認(申)購的資金退款等資金結(jié)算均只能通過此“指定銀行賬戶”進行。
    (二)申購。
    1.預繳款。(1)投資者申請申購基金，應(yīng)主動將足額申購資金以“支票結(jié)算”或“電匯結(jié)算”方式，劃入基金管理公司在指定商業(yè)銀行開立的“基金管理有限公司銷售專戶”。直銷網(wǎng)點不接受除“支票結(jié)算”或“電匯結(jié)算”以外的其他繳款方式。(2)直銷網(wǎng)點的清算賬戶。投資者若未按上述對應(yīng)關(guān)系劃付，造成申購無效的，基金管理有限公司及直銷網(wǎng)點清算賬戶的開戶銀行將不承擔責任。(3)以下資金將被視為無效申購，款項退往投資者的來款賬戶或指定銀行賬戶：投資者劃至資金，但未辦理開戶手續(xù)或開戶不成功的;投資者劃至資金，但沒有使用“支票結(jié)算”或“電匯結(jié)算”方式的;投資者劃至資金，但未辦理申購手續(xù)的;投資者劃至的資金在當日17∶00以后到賬的;投資者劃至的申購資金少于其申請的申購金額的;基金管理有限公司確認的其他無效資金或申購失敗資金。
    2.提交申購申請。(1)已開戶的機構(gòu)投資者到直銷點辦理申購業(yè)務(wù)應(yīng)攜帶以下材料：已填好的《開放式基金申(認)購申請表》，并加蓋預留印鑒?；鸸芾碛邢薰净鹳~戶卡;同城支票結(jié)算的，加蓋銀行受理印章的“受理回執(zhí)”復印件;異地電匯結(jié)算的，加蓋銀行受理印章的“電匯憑證回單”復印件;經(jīng)辦人身份證明原件。(2)已開戶的個人投資者到直銷點辦理申購業(yè)務(wù)應(yīng)攜帶以下材料：本人或代辦人身份證件原件(身份證、軍人證或護照);基金管理有限公司基金賬戶卡;還有同城支票結(jié)算的，加蓋銀行受理印章的“受理回執(zhí)”復印件;異地電匯結(jié)算的，加蓋銀行受理印章的“電匯憑證回單”復印件;填妥的《開放式基金申(認)購申請表》。
    (三)贖回。
    1.機構(gòu)投資者：填好的《開放式基金贖回申請表》，并加蓋預留印鑒。基金管理有限公司基金賬戶卡;經(jīng)辦人身份證明原件。
    2.個人投資者到直銷點辦理贖回業(yè)務(wù)應(yīng)攜帶以下材料：本人或代辦人身份證件原件(身份證、軍人證或護照);基金管理有限公司基金賬戶卡;填妥的《開放式基金贖回申請表》。
    二、大學生適合的幾種投資基金。
    (一)基金定投。
    對于很多大學生來說，“基金定投”可能還是個新鮮詞，但是大家對銀行存款“零存整取”肯定不陌生，其實基金定投就是另一種方式的零存整取，不過是把到銀行存錢變成了買基金：每月從銀行存款賬戶中撥出固定金額，通常只要幾百元購買基金。定投基金不僅可以讓你的長期投資變得簡單化，減少你在理財規(guī)劃上面花費的時間和精力，也會減少長期投資的波動。因其方便簡單，有懶人理財法之稱。
    華爾街流傳這樣一句話：“要在市場中準確地踩點入市，比在空中接住一把飛刀更難”。而如果采取定期定額投資分批買入，就能克服只選擇一個時點進行買進和賣出的缺陷，從而可以均衡成本，使自己在投資中立于不敗之地。
    (二)利用信用卡獲得基金收益。
    現(xiàn)在幾乎每個人手里都至少擁有一張銀行卡，而且大家對信用卡也變的并不陌生，大學生刷信用卡的比率越來越高。據(jù)調(diào)查，在大學校園里，低年級學生使用信用卡并不普遍，而大三、大四及研究生群體成為持卡一族的速度正在加快。擁有信用卡后，一部分學生有意識地成為了消費活躍群體。大學生通過這種新的消費方式建立個人的信用等級，因為現(xiàn)在還沒有收入，主要的消費是去超市購物或去書店買書之類，會選擇在規(guī)定的還款期前還款。
    三、大學生基金理財要注意的問題。
    大學生在購買基金之前，需要一個知己知彼的分析過程。首先我們要明白自己投資理財?shù)哪繕恕⒅芷?、風險承受度、收益預期等綜合指標，因為不同的基金品種在流動性、周期、收益性預期上都是不一樣的。大學生在經(jīng)濟上還不獨立，作為特殊的投資主體，應(yīng)注意以下兩點。
    (一)審視個人基金組合。
    1.要審視目前這個組合是否符合你的投資目標、投資周期和風險承受能力。倘若你當時根本就不了解這些基金，也沒有考慮過自己的風險承受能力，只是在他人勸說下一時沖動進行認購，時至今日，你不妨想想自己是否還適合持有股票型或者配置型這類風險收益特征相對較高的基金品種。如果答案是肯定的話，就意味著你的組合中總是有一部分資金要購買股票型基金或者配置型基金。那么你要看看具體持有的某只基金在同類基金中業(yè)績表現(xiàn)怎樣，風險程度如何。換言之，你要決定的是持有哪只基金。倘若僅僅因為凈值回到面值就輕易贖回并支付相應(yīng)費用，那么接下來還得面臨挑選其他基金的問題。如果不是，那么你可能只適合購買一些低風險的品種，比如債券基金、保本基金和貨幣市場基金。為此，進行贖回從而調(diào)整組合也是合理的。
    2.要看看組合及其中各只基金的回報是否符合你的預期，風險有沒有超出你的承受能力。如果因為持有某只基金產(chǎn)生虧損會令你在很長一段時間內(nèi)寢食難安，那你就要考慮是否將其剔除出局。另外，還要看看組合中基金的基本面是否發(fā)生變化。例如基金經(jīng)理是否發(fā)生更換，投資風格是否發(fā)生轉(zhuǎn)變等等。
    (二)關(guān)注低風險品種。
    從基金的低風險品種來看，貨幣市場基金和保本基金近一兩年有較大的發(fā)展，但債券基金卻一度停滯，不僅沒有新基金成立，而且資產(chǎn)規(guī)模不斷縮水，現(xiàn)有的不少債券基金又因持有較多轉(zhuǎn)債而偏離了低風險的產(chǎn)品初衷。因此對于那些試圖通過投資債券基金來降低組合風險的大學生而言，選擇余地是非常有限的。
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    個人理財大學論文篇十六
    在發(fā)達國家，人們從小就要接受個人理財論文參考文獻的訓練。比如近期英國政府做出決定，一個兒童從5歲開始，就必須在學校里接受以“善用金錢”為主題的個人理財教育，初級的課程包括，錢是從哪里來的，可以有什么用途。
    個人理財論文參考文獻中，“大家都說記賬好處多，我也記記賬”如果你是這種想法，那就大錯特錯。理財師表示，記賬的目的是讓你對自己的財務(wù)狀況做到心中有底，讓自己賺的每一分錢用到實處。如果只是機械性地記賬，指望記賬能來幫助你控制消費，從來不去總結(jié)。那么，你記賬就是在浪費時間。
    個人理財論文參考文獻可以使個人以及家庭的財務(wù)狀況處于最佳狀態(tài)，從而提高生活質(zhì)量。順利的學業(yè)、美滿的婚姻、悠閑的晚年，這一個個生活目標構(gòu)筑著完美的人生旅程。在實現(xiàn)這些生活目標的時候，金錢往往扮演著重要的角色。成功的個人理財論文可以大大的增加收入，可以改善個人及家庭的生活水平，享有寬裕的經(jīng)濟能力，可以儲備未來的養(yǎng)老所需。不積細流，無以成江河;不匯江河，無以成汪洋。
    個人理財論文參考文獻中有不少成功的人各有各的成功經(jīng)，失敗的人生卻有很多共通的`，就是他們大多活在過去，傷春悲秋，把所有的失敗歸結(jié)為自己沒有的東西。在剛工作的時間段，我們應(yīng)該好好積累工作經(jīng)驗，積攢投資第一桶金，或者索性創(chuàng)業(yè)，但是有的人卻玩起風投，指望跑步進入富裕生活…這些都是不可取的。
    個人理財論文撰寫是大學生畢業(yè)不缺少的一個環(huán)節(jié)，個人理財論文參考文獻也變得十分重要，個人理財論文參考文獻可以通過網(wǎng)上和圖書館中尋找，以幫助畢業(yè)生順利完成個人理財論文。
    個人理財大學論文篇十七
    中國加入wto后，金融領(lǐng)域的限制逐步放開，同業(yè)間競爭加劇，銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)利潤空間不斷萎縮，市場對銀行產(chǎn)品進行創(chuàng)新的要求日益迫切。在此背景下，個人理財業(yè)務(wù)以風險小、市場廣闊、利潤空間巨大等優(yōu)勢逐漸成為商業(yè)銀行的新寵，成為銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略重點。目前，該項業(yè)務(wù)雖然已在我國如火如荼的發(fā)展起來，但是由于政策限制，專業(yè)人才匱乏，微機軟件和數(shù)據(jù)庫等技術(shù)平臺的建立尚不完善，以及銀行自身客戶關(guān)系管理及營銷策略的滯后，使該業(yè)務(wù)在我國離步入成熟還有很長的一段路要走。銀行只有按照營銷管理的思想，以差別服務(wù)為特色，以先進的計算機設(shè)備和軟件為依托，由銀行專家型復合人才根據(jù)客戶需求，對各種個人金融產(chǎn)品進行有針對性的業(yè)務(wù)組合和創(chuàng)新，規(guī)劃出適合客戶的個性化的理財方案，滿足中高層個人客戶資產(chǎn)增值、保值及安全、方便的投資需求，才能真正成為市場的贏家。
    理財個性化專業(yè)人才。
    所謂銀行個人理財業(yè)務(wù)是指“商業(yè)銀行以自然人為服務(wù)對象，利用其網(wǎng)點、技術(shù)、人才、信息、資金等方面的優(yōu)勢，運用各種理財工具，以幫助個人客戶達成生活目標或投資目標而提供的綜合理財服務(wù)。”
    我國的個人理財業(yè)務(wù)興起于上個世紀90年代中期。之前，個人金融業(yè)務(wù)僅涉及儲蓄、代收代付等簡單業(yè)務(wù)。1995年招商銀行首先在國內(nèi)推出集本外幣、定活期存款集中管理及代理收付功能為一體的――“一卡通”，成為國內(nèi)第一家擁有個人理財產(chǎn)品的銀行。之后，中信實業(yè)銀行、工行、建行、農(nóng)行等國內(nèi)知名銀行也相繼推出了自己的個人理財產(chǎn)品。這些理財產(chǎn)品大多包括了存款集中管理、代理收付、理財咨詢設(shè)計、存單抵押貸款、外匯買賣、單證保管、存款證明等服務(wù)內(nèi)容。進入新世紀，投資工具日益豐富，金融領(lǐng)域的限制逐漸放開，加上計算機、信息技術(shù)日益普及和深化，于是個人理財業(yè)務(wù)又有了新的發(fā)展。出現(xiàn)了“一站式”理財服務(wù)，“一對一”理財顧問、理財規(guī)劃等專業(yè)理財服務(wù)。歸納起來，當前的理財業(yè)務(wù)主要包括四塊:一是通存通兌、自動轉(zhuǎn)賬等儲蓄服務(wù)；二是住房貸款、汽車消費貸款等個人融資服務(wù)；三是使用理財戶頭進行股票、債券、基金等證券交易的投資服務(wù)；四是理財規(guī)劃服務(wù)。從以上發(fā)展歷程可以看出，個人理財業(yè)務(wù)雖然在我國起步較晚，但發(fā)展迅速。目前，國內(nèi)銀行業(yè)務(wù)正在由單一的存貸業(yè)務(wù)向多元化的銀行資產(chǎn)、負債、中間業(yè)務(wù)一體化方向轉(zhuǎn)變，由單一的網(wǎng)點服務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)轉(zhuǎn)變，由大眾化服務(wù)向個性化服務(wù)轉(zhuǎn)變，由無償服務(wù)向收費服務(wù)轉(zhuǎn)變。完成這一系列轉(zhuǎn)變之后，銀行的個人理財業(yè)務(wù)必將有飛躍性的發(fā)展，從而使銀行的客戶獲得更好更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。
    1、市場潛力巨大，有待發(fā)掘。社會調(diào)查事務(wù)所公布的數(shù)據(jù)，在北京、上海、天津、廣州的專項調(diào)查中，77%的被調(diào)查對象對理財服務(wù)感興趣，41%的被調(diào)查者需要個人理財服務(wù)，88%的客戶表示愿意接受銀行推薦的個人理財建議和方案。由此可見，個人理財業(yè)務(wù)的市場潛力巨大。從局部來看，隨著經(jīng)濟的發(fā)展，中國的高收入階層崛起，財政部科研所課題組的一份研究報告表明10%的富裕家庭的財產(chǎn)占到了城市居民全部財產(chǎn)的45%，與此同時，城市居民金融資產(chǎn)出現(xiàn)了向高收入家庭集中的趨勢，戶均金融資產(chǎn)最多的20%家庭擁有城市居民家庭金融資產(chǎn)總值的比例目前約為66.4%。擁有50萬元以上資產(chǎn)或現(xiàn)金的人約有三千萬。這部分人已經(jīng)或有可能成為銀行的優(yōu)質(zhì)客戶。這些客戶不再滿意初級階段的理財方式，即:將儲蓄產(chǎn)品進行功能擴展，將存貸款進行產(chǎn)品組合，通過結(jié)算工具幫助客戶達到資產(chǎn)保值、增值的做法。他們迫切需要個人財務(wù)分析、產(chǎn)品組合建議，并希望得到及時獲取財經(jīng)資訊的服務(wù)。盡快設(shè)立理財中心，提供優(yōu)質(zhì)的滿足客戶綜合理財需求的理財服務(wù)，銀行才能穩(wěn)定現(xiàn)有優(yōu)質(zhì)客戶，挖掘潛在的優(yōu)質(zhì)客戶。從而獲得可觀的利潤。而且隨著社會的進一步發(fā)展，將來高收入階層都差不多是各個部門行業(yè)的高層和骨干，抓住這些客戶對對公存款和貸款的營銷必定會產(chǎn)生巨大的連動作用。
    2、個人業(yè)務(wù)風險小、利潤空間大。從發(fā)達國家銀行發(fā)展的過程來看，商業(yè)銀行發(fā)展到一定階段，銀行利潤的增長點就會由存貸差轉(zhuǎn)為中間業(yè)務(wù)收入。中間業(yè)務(wù)收入中占大頭的就是個人理財業(yè)務(wù)。歐美國家的個人理財業(yè)務(wù)產(chǎn)生于上個世紀50、60年代，80、90年代發(fā)展趨向成熟。據(jù)統(tǒng)計，在西方國家，個人業(yè)務(wù)收入已占到銀行總收入的30%以上。在過去的幾年里，美國的銀行業(yè)個人理財業(yè)務(wù)平均利潤率高達35%，年平均盈利增長率約為12%15%?；ㄆ煦y行自20世紀90年代以來業(yè)務(wù)總收入的40%來自個人理財業(yè)務(wù)。我國的發(fā)展趨勢也與國外相同。近年來，隨著利率的逐步放開，銀行的存貸差利潤不斷縮水。另外，隨著銀行業(yè)的不斷變革，特別是國有銀行通過改革從計劃走向市場，從壟斷走向競爭，再到現(xiàn)在要對國有銀行進行股份制改造，一方面直接導致各行紛紛樹立“存款立行”的原則，悉數(shù)使出渾身解數(shù)來拉存款，競爭導致負債業(yè)務(wù)的營運成本大量提高，耗費了大量的人力物力；另一方面貸款等資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面對優(yōu)質(zhì)客戶爭奪更加激烈，直接導致如去年各大行的貸款集中在一些壟斷性的大集團行業(yè)，風險加大的同時信貸利率卻不斷偏低，顯性成本和隱性成本都大大增加。于是在個人業(yè)務(wù)發(fā)展大環(huán)境不斷改善的情況下，積極發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)也是銀行自身生存和發(fā)展的需要。
    3、發(fā)展個人業(yè)務(wù)有利于金融創(chuàng)新。隨著中國加入wto，國內(nèi)銀行改革步伐加快，銀行業(yè)的競爭勢必愈演愈烈。而市場競爭者的不斷加入，競爭手段的迅速更新，會使得金融產(chǎn)品的差異性日趨縮小。在這樣的背景下，作為金融產(chǎn)品提供方的銀行想在市場中站穩(wěn)腳跟關(guān)鍵是要能夠通過金融創(chuàng)新，向客戶提供收益率高、風險小的產(chǎn)品，使民眾切實感到有利可圖。只有這樣，才會有越來越多的人進入這個市場。而個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展過程充分體現(xiàn)了商業(yè)銀行研究并不斷挖掘市場需求，度身定制理財產(chǎn)品與方案，不斷滿足、引導、培養(yǎng)特定客戶群體需求的功能。此外，個人理財還更多的體現(xiàn)銀行服務(wù)差異性、價值性的特質(zhì)。個人理財業(yè)務(wù)正是以這種特質(zhì)順應(yīng)了金融創(chuàng)新的潮流，促進了金融創(chuàng)新。反過來，金融產(chǎn)品和服務(wù)的不斷創(chuàng)新又推動了銀行個人理財業(yè)務(wù)的進一步發(fā)展。
    1、分業(yè)體制限制理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。真正的個人理財，如在美國，指的是銀行不斷調(diào)整存款、股票、基金、債券等投資組合，以使客戶取得最好的回報，每個人只要將自己的財產(chǎn)規(guī)模、生活質(zhì)量、預期目標和風險承受能力告訴銀行，對方就能為你量身定制理財方案，還代理操作，同時跟蹤、評估績效，并不斷修正。即使是對理財一竅不通的人，只要委托了銀行進行操作，也能獲得理想的回報。而在國內(nèi)，由于目前實行分業(yè)經(jīng)營，金融業(yè)內(nèi)按產(chǎn)業(yè)分業(yè)，即將銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)和信托業(yè)分立為不同的金融產(chǎn)業(yè)和金融市場，由專門金融機構(gòu)經(jīng)營。因此，除了存貸業(yè)務(wù)外，銀行現(xiàn)在只能代銷基金公司、保險公司等的產(chǎn)品，實際上是不能代替客戶來理財?shù)?。另外投資理財工具，包括期貨、期權(quán)等避險工具的缺乏使理財?shù)臉I(yè)務(wù)范圍集中在四個方面:一是銀行本身的業(yè)務(wù)品種，包括存貸款、外匯寶、信用卡等等；二是銀行代銷的金融產(chǎn)品，如保險、國債、開放式基金等；三是通過“銀證通”等渠道，實現(xiàn)客戶資金在銀行及股市賬戶的流通；四是多種銀行業(yè)務(wù)費用的減免，如個人貸款享受優(yōu)惠利息、國際匯款免付手續(xù)費等。很明顯，大多數(shù)產(chǎn)品只是為客戶提供更加便利的理財渠道，客戶若想實現(xiàn)資產(chǎn)增值大多還得靠自己?？梢哉f，國內(nèi)目前的個人理財離真正意義上的個人理財還相去甚遠。可見分業(yè)體制限制了理財業(yè)務(wù)范圍的拓展，使銀行不能全面整合各種資源來為客戶提供全方位的理財服務(wù)。
    2、專業(yè)理財人才匱乏。理財師策劃的方案比投資者自己做的方案收益更豐，這就是理財業(yè)的核心。而一個合格的理財師既要熟悉公司類業(yè)務(wù)，又要精通銀行卡、銀行結(jié)算、證券交易、保險、投資等零售業(yè)務(wù)，還必須具備豐富的專業(yè)經(jīng)驗和人生經(jīng)歷，這樣才能準確地把握客戶的資產(chǎn)狀況和投資需求。但長期以來銀行人員專業(yè)單一，一個對各項存款存期如何搭配非常精通的銀行高手，可能對股票債券運作非常陌生，對期貨常識知之甚少，更談不上對保險公司推出的上千種險種進行熟悉了。另外，目前國內(nèi)沒有成熟的理財規(guī)劃師培訓體系，也沒有完善的資格認證制度，理財規(guī)劃培訓比較混亂，導致理財規(guī)劃行業(yè)魚龍混雜，理財規(guī)劃師水平亦參差不齊，此類人才奇缺。
    3、信息技術(shù)的應(yīng)用有待拓展。由于個人理財在中國發(fā)展時間還比較短，因此相關(guān)的軟件系統(tǒng)的開發(fā)，信息技術(shù)支持系統(tǒng)平臺的建立剛剛起步，還遠不能適應(yīng)理財業(yè)務(wù)提供個性化、差別化服務(wù)的要求。而且目前國內(nèi)處于市場經(jīng)濟發(fā)展初期，有的投資渠道發(fā)展不夠規(guī)范，有的投資渠道發(fā)展時間短，供依據(jù)的經(jīng)驗數(shù)據(jù)非常少，成為制約理財行業(yè)發(fā)展的一個因素。相比之下，外資銀行不僅擁有先進的管理信息系統(tǒng)，能以計算機網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)建立共享的客戶檔案庫，對客戶進行個性化服務(wù)，而且擁有遍及世界的機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)體系，能實現(xiàn)國內(nèi)外聯(lián)行資金的自由劃撥，可憑借快捷的資訊渠道為客戶提供全球24小時金融市場跟蹤服務(wù)。這種技術(shù)優(yōu)勢、服務(wù)手段的現(xiàn)代化及其派生的服務(wù)優(yōu)勢中資銀行無法比擬。
    4、高端客戶的流失。根據(jù)我國加入世貿(mào)組織時的承諾，到2006年底，將在所有地區(qū)和幣種上放開對外資銀行市場準入的限制。屆時，中外銀行對中國市場這個大蛋糕的搶奪勢必更加激烈。而外資金融機構(gòu)進入我國市場，參與競爭的重點就在以個人理財業(yè)務(wù)為中心的中間業(yè)務(wù)。與國內(nèi)銀行相比，外資銀行在個人理財業(yè)務(wù)的產(chǎn)品開發(fā)、市場營銷、客戶關(guān)系管理方面都有一整套較為成熟的體系，加上他們多年來在這一業(yè)務(wù)領(lǐng)域積累的經(jīng)驗和在業(yè)內(nèi)的聲譽，外資銀行的進入確實會給中資銀行帶來很大的競爭壓力。而且，由于外資銀行在中國沒有廣泛的網(wǎng)點，所以，爭奪高端客戶是他們的當然之選。高端客戶首先是企業(yè)客戶，其次是個人客戶。外資銀行幾年前就獲得了經(jīng)營三資企業(yè)業(yè)務(wù)的權(quán)力，很多客戶已經(jīng)抓在手上?，F(xiàn)在它們也想爭奪中資大企業(yè)，但中資企業(yè)和政府以及國有銀行系統(tǒng)之間有太多淵源，這塊資源并不好搶。所以個人高端客戶是外資銀行寄予厚望的突破口。雖然由于我國目前對外資銀行仍實行極為嚴格的業(yè)務(wù)限制，外資銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的空間甚至比中資銀行更為狹小。但許多業(yè)內(nèi)分析人士都認為外資銀行在個人理財業(yè)務(wù)上將會不斷有所突破，從而造成中資銀行個人高端客戶的流失。
    1、創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。國家應(yīng)放寬對金融業(yè)的政策限制，為個人理財業(yè)務(wù)創(chuàng)造更合理的制度前提。逐步實行金融混業(yè)經(jīng)營和利率市場化，使銀行能夠真正滲透到金融投資的各個領(lǐng)域，不僅經(jīng)營傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，而且還經(jīng)營投資銀行、證券經(jīng)紀、保險、金融衍生業(yè)務(wù)以及其他新興的金融業(yè)務(wù)。從而不斷豐富理財產(chǎn)品的種類，拓展理財服務(wù)的范圍，真正做到代客戶理財，實現(xiàn)其財富的保值、增值。銀行也不要因為分業(yè)經(jīng)營的限制，就把思路局限住。應(yīng)該廣開思路，在一些法律未置可否的地方，設(shè)計各種各樣的產(chǎn)品，進行金融創(chuàng)新。還可以嘗試子公司分業(yè)經(jīng)營，集團混業(yè)經(jīng)營的金融服務(wù)集團模式，在進一步深化與同業(yè)合作的同時，逐步搭建完整、統(tǒng)一的個人理財綜合業(yè)務(wù)平臺。另外，個人理財業(yè)務(wù)的成熟和該市場的繁榮還有賴于建立健全以道德為支撐，產(chǎn)權(quán)為基礎(chǔ)，法律為保障的社會信用制度，以有效防止因個人信用問題出現(xiàn)逃廢債現(xiàn)象，使個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展有一個良好的外部環(huán)境。
    2、培養(yǎng)引進人才。一方面銀行應(yīng)著力引進、培養(yǎng)和貯備一批既掌握銀行的基本業(yè)務(wù)，熟悉外匯、基金、證券、期貨和保險業(yè)務(wù)又懂得營銷技巧，通曉客戶心理的高素質(zhì)理財人才。打造一支拉得出、打得響、忠誠敬業(yè)的客戶經(jīng)理和產(chǎn)品經(jīng)理隊伍。另一方面政府應(yīng)為理財規(guī)劃師業(yè)建立相關(guān)的法律制度，比如設(shè)立準入制度，規(guī)定哪些人可以進入投資理財行業(yè)，他們應(yīng)具備何種資格與素質(zhì)。另外，理財規(guī)劃師這個行業(yè)與其同業(yè)不盡相同，其核心概念是信用。因此需要建立自己的行業(yè)道德標準。投資者憑什么向理財師和盤托出自己的資產(chǎn)狀況？憑什么將自己的血汗錢交給別人管理？又憑什么相信理財師的決斷一定高明？這就需要信譽，需要建立在市場上的信譽。否則，其他將無從談起。
    3、建立更為強大和先進的計算機和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)平臺。個人客戶分布廣泛、數(shù)量龐大、要全面掌握客戶的立體信息資料，必須有功能強大的計算機技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的支持，才能完成“海量”數(shù)據(jù)的搜集、加工、分析和存儲。比如，消費信貸業(yè)務(wù)應(yīng)用的基于計算機網(wǎng)絡(luò)的科學的信用評估模型，大大提高了消費信貸發(fā)放前審查工作的效率，使客戶在較短時間內(nèi)就能獲得方便的貸款服務(wù)；再如個人綜合賬戶和投資理財業(yè)務(wù)，都需要先進的信息科技手段和應(yīng)用軟件的支持。同時龐大的網(wǎng)絡(luò)體系還可以克服時間和空間的限制為客戶提供服務(wù)。要完善國內(nèi)銀行的信息系統(tǒng)建設(shè)，我認為首先，應(yīng)建立包含廣泛信息的數(shù)據(jù)庫。其次，應(yīng)實現(xiàn)內(nèi)部的信息共享，在內(nèi)部互聯(lián)網(wǎng)上建立信息管理系統(tǒng)。最后，應(yīng)注意保持數(shù)據(jù)的時效性。在完善國內(nèi)銀行的信息系統(tǒng)建設(shè)的同時，還應(yīng)該注意相關(guān)理財軟件的開發(fā)，注意在開發(fā)過程中結(jié)合國內(nèi)客戶的投資、消費特點，使理財軟件符合中國市場的需要。
    4、健全客戶關(guān)系管理體制和營銷策略。在客戶關(guān)系管理上變賬戶管理為主為客戶管理為主，實行客戶經(jīng)理制。每個重要客戶都有專職的客戶經(jīng)理，為其提供“一對一”的服務(wù)?？蛻粲腥魏萎a(chǎn)品和服務(wù)需求，只需與客戶經(jīng)理聯(lián)系，如有必要，再由客戶經(jīng)理與銀行有關(guān)部門聯(lián)系處理?？蛻艚?jīng)理負責與客戶的聯(lián)系，跟蹤客戶的生產(chǎn)、經(jīng)營、財務(wù)、發(fā)展等情況，協(xié)調(diào)和爭取銀行的各項資源（產(chǎn)品），及時了解并受理客戶的服務(wù)需求，負責銀行業(yè)務(wù)拓展、宣傳以及信息收集。同時，與客戶保持“連續(xù)關(guān)系”，加強與客戶的聯(lián)系與交流。在此基礎(chǔ)上建立與客戶間的長期、互信關(guān)系。除此之外，銀行還應(yīng)進行合理的市場細分和有效的產(chǎn)品定位，在此基礎(chǔ)上，針對不同層次的客戶提供適合他們需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)，使銀行服務(wù)由統(tǒng)一化、大眾化向?qū)哟位?、個性化轉(zhuǎn)變。
    綜上所述，個人理財業(yè)務(wù)符合現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢和中國加入wto后銀行應(yīng)對競爭的要求，也順應(yīng)了金融創(chuàng)新的浪潮，將成為銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略重點。面對競爭日益激烈的個人理財市場，銀行只有按照營銷管理的思想，以差別服務(wù)為特色，以先進的計算機設(shè)備和軟件為依托，由銀行專家型復合人才根據(jù)客戶需求，對各種個人金融產(chǎn)品進行有針對性的業(yè)務(wù)組合和創(chuàng)新，規(guī)劃出適合客戶的個性化的理財方案，滿足中高層個人客戶資產(chǎn)增值、保值的需求才能真正成為市場的贏家。
    [1]馬巾英、羅華:商業(yè)銀行建設(shè)理財中心的研究[j]。金融與保險，2004(2)。
    [2]殷孟波、賀向明:金融產(chǎn)品的個人需求及其市場細分[j]。金融與保險，2004(4)。
    [3]張廣剛:國內(nèi)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展及其趨勢[db/ol]。招商銀行官方網(wǎng)站，2003(1)。
    個人理財大學論文篇十八
    現(xiàn)在人們的投資理財方式越來越多，所謂“當家容易，理財難”，所以選擇合乎自己的理財方式很重要。而選擇什么樣的理財方式需要根據(jù)自己的情況來確定。下面簡單介紹幾種投資理財渠道。
    1.1低收益的個人投資理財。
    低收益的個人投資理財主要包括儲蓄和債券。這兩類的投資理財方式風險相對來說也比較小，其中，儲蓄是廣大百姓所采用的最普遍、最有信賴的投資理財方式。盡管現(xiàn)在老百姓生活水平已經(jīng)有所提高，但是這仍然是廣大百姓最值得信賴的和最有保障的理財方式。儲蓄投資有安全保障，至少銀行一般來講不容易倒閉，即使要倒閉，國家也會盡力不讓其倒閉的，有國家作后臺；但是儲蓄的利息太低，并且在到期日還要扣利息稅，這就使回報很少，同時其利率不會隨國家通貨膨脹的變化而改變，在經(jīng)濟學中，儲蓄實際利率等于儲蓄名義利率減去國家通貨膨脹率，當一國發(fā)生通貨膨脹，通貨膨脹率大于儲蓄利率時，百姓從銀行拿出的錢實際上更少了，因為它還沒有在存進銀行時的錢買東西買的多。
    債券可以分為三種，有國債，企業(yè)債和金融債，其中，個人投資者可以從事的債券只有國債和企業(yè)債兩種。國債，從字面上就可以理解到是國家以國家信譽作擔保來向廣大群眾募集資金的一種債券，由于有國家作擔保，國債的安全性很高，并且收益也要比儲蓄的收益要大，不收取利息稅。企業(yè)債券的利息收益比較高，但是要承擔一定的信用風險，另外，還要繳納一定的利息稅[1]。
    1.2高收益的投資理財。
    高收益的投資理財方式可以大致分為三類：基金、信托，股票，收藏。其中，基金、信托理財?shù)娘L險較高，需要從業(yè)人員擁有一定的專業(yè)知識與經(jīng)驗，否則會損失嚴重。一般基金、信托理財是由專業(yè)人員進行集中操作，通過一定的組合投資使收益最大化的同時降低投資風險，因此其收益也是不穩(wěn)定的。而股票相對于基金、信托而言風險更高，是一種高風險投資，但是也伴隨著高收益。對股票投資得當，盈利會相當豐富；但是投資不好則有損失的風險，甚至血本無歸。股票投資對普通百姓來說如果沒有一定的知識與技巧是相當危險的。股票投資需要對社會上的事件有很強的洞察力。但是對于收藏家而言，眼力更加重要。除此之外，對于收藏人員還有一定的要求，即收藏人員需要具備一定這方面的知識，可以善于去發(fā)現(xiàn)和辨別具有收藏價值的東西，但是一旦發(fā)現(xiàn)，收藏的收益性是非常高的，少則幾倍的收益，多則上萬倍的收益。同時收藏可以提高收藏者的生活情趣和生活品味，陶冶其生活性情。
    1.3低成本的投資理財渠道。
    低成本的投資理財渠道具體包括保險和彩票兩類。保險對現(xiàn)在來說是一種消費，但是贏來的卻是未來的一種保障；是將現(xiàn)在的錢拿到將來來用。買一份保險是對家人的關(guān)心，也是家人的一份保障。而彩票就其性質(zhì)來說，彩票帶有一定的娛樂性，它成本小，趣味性強。彩票的中獎是帶有偶然性的，因為它中獎的幾率幾乎為零，但是它一旦中獎就可以令人在一夜之間暴富。所以對待彩票，廣大群眾應(yīng)該帶著娛樂的心態(tài)去參與。
    2.1要具備投資的時間價值和機會成本意識。
    貨幣具有一定的時間價值和機會成本。由于貨幣的時間價值造就了貨幣的資本化，而資本是對貨幣預期的價值進行貼現(xiàn)，貼現(xiàn)的意思是把暫時不用的錢在將來某個時間里讓給他人，從而得到一定的報酬；從機會成本的角度來理解，貼現(xiàn)是資金用于某一用途而沒有用于其他用途，選擇一種投資方式而放棄其他投資方式所帶來的收益機會而應(yīng)該被給予的報酬。作為投資者需要具備投資的時間價值和機會成本意識。
    2.2充分認識到投資不等于投機。
    個人進行投資需要充分認識到投資不等于投機。投資是個人通過購買資產(chǎn)，較長時間的占有資產(chǎn)從而達到資產(chǎn)增值的目的的行為。而投機則是短期內(nèi)對資產(chǎn)的波動進行觀察，通過迅速地買進和賣出來贏取價位差的一種行為。但是嚴格來講投資與投機之間并沒有嚴格的界限，并且這個界限也是很難確定的，因此市場上投資與投機總是并存的。當某資產(chǎn)的未來收益是可以大概地確定時，這就可以稱之為投資。但是無論是投資者還是投機者都需要有一顆沉穩(wěn)冷靜的心，對投資資產(chǎn)進行調(diào)整，避免大的損失。
    2.3正確把握經(jīng)濟繁榮期的投資策略。
    投資需要對宏觀經(jīng)濟的特點有一定的了解。在經(jīng)濟繁榮時期，市場上貨物供不應(yīng)求，生產(chǎn)的增加不能滿足需求的增加，生產(chǎn)持續(xù)增加，生產(chǎn)要素也在急劇增長，成本和商品價格也會有所上升。隨著經(jīng)濟的增長，國家為防止通貨膨脹，會采取一定的宏觀政策，比如提高貸款利率，緊縮銀根，降低銀行貸款額，限制企業(yè)的發(fā)展，致使整個經(jīng)濟發(fā)展速度放緩。在這時投資房地產(chǎn)等實物投資就可以使自己的資產(chǎn)保值甚至增值[2]。
    3、結(jié)語。
    總而言之，投資理財需要自己根據(jù)自己的具體情況來找到適合自己的投資理財之路，了解一些投資方式與具備一定的投資時間價值和機會成本意識，充分認識到投資不等于投機，經(jīng)濟繁榮時，適當減持存款、股票、債券，增加房地產(chǎn)等實物投資等的投資原則。但是一旦找到一定的投資理財之路，你將受益一生。
    參考文獻：
    [1]肖明輝。淺析個人投資理財[j]。中國金融，20xx（9）。
    [2]崔曉宇。淺識銀行結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品[j]。大眾理財顧問，20xx（7）。
    [3]柯靜。略論家庭投資理財[j]。時代金融，20xx（11）。
    個人理財大學論文篇十九
    通過大學生個人理財，更重要的是在今后的生活中我可以更加有效地擁有、使用和保護財富資源，可以更加自由地安排未來的開支，實現(xiàn)個人經(jīng)濟目標。下面是本站小編為大家收集整理的大學生個人理財心得，歡迎大家閱讀。
    一.基本情況。
    現(xiàn)在剛進入大學，離開了父母，有了固定的生活費，手中的錢多了起來，開始了自己支配金錢的新生活，卻往往感到不知所措。很多人在前半個月花錢大手大腳，后半個月卻過上了緊衣縮食的日子，這就是典型的不會理財?shù)谋憩F(xiàn)。
    二.目前財務(wù)狀況。
    我目前一個月的生活費大約是800元，如何合理的分配這筆錢，直接影響到我一個月的生活情況。
    三.理財目標。
    我希望在我的規(guī)劃下，有限的生活費既能滿足正常的生活需要，使我的生活多姿多彩，也能有部分節(jié)省，在畢業(yè)時可以有一筆小小的創(chuàng)業(yè)資金，并且能夠使自己對財富的控制和管理能力得到大幅提高。
    四.理財規(guī)劃。
    1.準備一個私人賬本，把每天的花銷全部記錄上去。
    2.辦一張銀行卡，定期存取款項。
    如果你分成三張卡,可以嘗試一下,一個月只用兩張卡的錢，然后就可以節(jié)省出一張卡的錢。
    4.把自己每個月的生活費分成3份，一份用做伙食費(350元)，一份用做課余活動經(jīng)費(100元)，還有一份可以用做應(yīng)急經(jīng)費(200元)，剩下的可以適時分配或存入銀行。
    5.減少逛街的次數(shù)，減少對商品的接觸.
    6.實現(xiàn)理財計劃最重要的一點就是要懂得如何開源節(jié)流，盡量減少下飯店，吃快餐的次數(shù)，此類吃飯費用就會占我們生活費的很大一部分，理財計劃恐怕也難以實現(xiàn)。其次，還要隨時對自己的資金了如指掌，確立理財目標。
    7.每月做一個理財計劃，列出哪些是應(yīng)該買的，哪些是不必要花費的，哪些是可買可不買的，以及哪些是一定要買的但是目前暫時可以不要的，然后記錄每一次的開銷，使你的支出有清楚的了解，知道在何處刪減，為什么要刪減，以及刪減那些，月未看看哪些是必不可少的開支，哪些是可有可無的開支，哪些是不該有的開支，是否和計劃相符，如超出計劃，下月就要對不該有的開支和其他的要適當調(diào)整自己的消費行為。
    8.在做到以上幾點以后，如果本月有余額可以自動流入下個月的生活費，相應(yīng)的你就可以多存一點錢轉(zhuǎn)入下個月，行成一個良性循環(huán)的話，你畢業(yè)時會發(fā)現(xiàn)自己多了一筆小小的創(chuàng)業(yè)資金并提高了自己對財富的控制與管理能力。更重要的是在今后的生活中你可以更加有效地擁有、使用和保護財富資源，可以更加自由地安排未來的開支，實現(xiàn)個人經(jīng)濟目標。
    1.開源節(jié)流，拒絕各種誘惑及不良理財習慣要懂得珍惜父母給的生活費。很多大學生追品牌講檔次，虛榮，好攀比，不考慮所購買物品是否符合自己及家庭的承受能力，這都是應(yīng)該杜絕的。
    2.理財非生財，投資要謹慎也有大學生認為，理財就是要投資生財。其實這是一個誤區(qū)。如今，大學生炒股不是新鮮事兒，但還是要正確看待。作為尚沒有穩(wěn)定收入來源的大學生，在面對投資股市等風險類理財產(chǎn)品的時候，別單純把它看作是“生財之道”，而應(yīng)該更注重此行為對未來了解投資市場，積累投資經(jīng)驗的作用。大學生投資切莫無顧忌的投入，可用一小部分資金投石問路。同時還要注意金融知識的學習，多為自己武裝一些知識，認識更多的理財工具，從基礎(chǔ)入手，并要做好思想準備，考慮好自己的經(jīng)濟和心理承受能力，長期的刻苦鉆研。更需要強調(diào)的是別過度沉迷于投資，而耽誤了正常的學習。
    3.能力來自與學習和實踐經(jīng)驗的積累。
    常聽人以“沒有數(shù)字概念”、“天生不擅理財”等借口規(guī)避與每個人生活休戚相關(guān)的理財問題。事實上，任何一項能力都非天生俱有，耐心學習與實際經(jīng)驗才是重點。理財能力也是一樣，也許具有數(shù)字觀念或本身學習商學、經(jīng)濟等學科者較能觸類旁通，也較有“理財意識”，但基于金錢問題乃是人生如影隨形的事，尤其現(xiàn)代經(jīng)濟日益發(fā)達，每個人都無法自免于個人理財責任之外。
    六.理財規(guī)劃結(jié)論。
    正確的理財觀念不僅會讓你對金錢的支配有度，而且還可以鍛煉理財能力。大學階段是理財?shù)钠鸩诫A段，也是學習理財?shù)狞S金期，有正確的理財觀念做指導，掌握必需的理財嘗試，養(yǎng)成良好的理財習慣，將受益終生。
    理財。
    寄語。
    ：以最優(yōu)成本，過最優(yōu)生活!
    理財是一段快樂的人生享受，也是一種積極的處世態(tài)度，更是一個良好的生活習慣。理財是理性與感性的結(jié)合產(chǎn)物。本案例的主人公是一名當今大學生，人生還猶如一張白紙，為了讓他的人生更加美麗，在別人都沒想到時，您想的早一點;在別人都想到時，您想得好一點。而理財就是您生活中的這一小點，早用，常用，巧用這一小點，一定能使您的生活更加自由，自在，自主。
    一、基本情況。
    進入大學，離開了父母，意味著我某種意義上的獨立生活的開始，有了固定的生活費，手中的錢多了起來，開始了自己支配金錢的新生活。有數(shù)據(jù)指出，在大學形成的消費習慣，對以后的工作。人生有50%的影響。因此，在大學時代，養(yǎng)成良好的消費理財習慣，變得至關(guān)重要。
    二、目前財務(wù)狀況。
    我目前一個月的生活費是1200元，全都是由家里供給的。如何合理地分配這筆錢，直接影響到我一個月甚至一學期的生活狀況，也將成為衡量我理財能力的直接表現(xiàn)。
    三、理財目標。
    我希望在我的規(guī)劃下，有限的生活費既能滿足正常的生活需要，是我的生活多姿多彩，同時也能有部分節(jié)約，爭取在一年以后攢取1000-1500元作為自己的理財經(jīng)費，同時可以以各種方式(如打工、做小生意)爭取更多的經(jīng)費。
    四.理財規(guī)劃。
    1.總體規(guī)劃。
    月收入：1200元(來自家里)+若干元(來自兼職)。
    月支出：小于等于1200元。
    2、具體規(guī)劃。
    (1)記錄：準備一個精致的小本子，以流水賬的形式記錄每天的各項支出，小至一瓶水都要記錄在案;另外，利用excel表格記錄以上所有支出，并每天結(jié)算支出總和。
    (2)分析并制定消費計劃：每月了解學校周邊物價，包括飯菜價格，日用品價格等，根據(jù)粗略計算，確定當月消費總額計劃，每天根據(jù)excel表格計算數(shù)據(jù)計算支出數(shù)量是否超標，以便隨時對月支出計劃進行改善。
    (3)支出基本要求：爭取每一份支出都有相應(yīng)的回報，每天保證一定數(shù)額的飯費，保證合理營養(yǎng)搭配;適當撥出資金用于社交場合，比如與朋友會餐;規(guī)劃出一部分資金用于購買學習資料，這部分應(yīng)該占用相當大的比重;另外需要設(shè)置一定數(shù)量資金用作購買日常用品;如有必要，抽出一部分資金用于戀愛;安排一小部分資金用于娛樂消費，比如寢室電腦的網(wǎng)費，電話費以及外出游玩兒車費;此前三項費用可根據(jù)彼此緩急關(guān)系適當增減，但所占比重必須遠高于后兩項。
    (4)創(chuàng)造收入：可以選擇做家教兼職，每周一至兩次，以此鍛煉自己的傳授知識和與人溝通的能力，同時得到一定收入;爭取參加一些促銷的工作，以鍛煉個人的口才及增強自身交際能力。
    (5)資金管理：辦理一張自己的銀行卡，將每月自己兼職的收入以及由家里供給資金的結(jié)余部分存入其中，平時如無特殊情況不動用其中資金，以備不時之需。五、理財觀念盡量以最優(yōu)的成本，獲得最優(yōu)的生活。即爭取積攢更多的資金以作為自己的理財經(jīng)費，同時過快樂而充實的生活。這要求盡量把錢花在刀刃上，比如用于吃飯的資金不可減少，身體才是革命的本錢;又比如花在社交場合的資金不可吝嗇，因為社會是人組成的，人際交往十分重要;至于花在娛樂方面的資金，不可全免，畢竟生活需要五顏六色才好，但是所占必要不需要過大。關(guān)于風險投資，不提倡，適當買張彩票不是不可以，股市等投資項目不可參與。
    六、理財規(guī)劃結(jié)論。
    大學生，社會上一個十分特殊的群體，在當前的社會生活中，大學生的消費觀念對整個社會的消費觀念有著較大的影響，如此就更需要當代大學生有著很好的理財能力，讓自己的生活緊湊而有章法，充實而有意義!
    作為在校的大學生，雖然我們還沒有屬于自己賺來的固定收入，有的只是每月從父母那里伸手要來的每月生活費用，但是個人理財?shù)囊?guī)劃卻宜早不宜晚。俗話說：你不理財，財不理你。隨著社會的不斷進步和國民經(jīng)濟的不斷提高，人們的生活水平也日漸提高，今年來物價普漲，房價居高不下，就業(yè)困難，人們對物質(zhì)生活和精神生活的要求也日益提高，為了讓我們以后的生活有所保障，理財就應(yīng)該從現(xiàn)在開始，不能輸在起跑線上。
    所謂個人理財計劃就是指根據(jù)自己的財務(wù)狀況，建立合理的個人財務(wù)規(guī)劃，并適當參與投資活動，比如通過投資基金，來一步一步來實現(xiàn)自己的夢想。
    首先，確定自己的理財目標。每個人的一生都是由目標指引著前進的，因為我們有明確目標，并為之努力、付出，才會有收獲時的滿足。而理財目標就是一個需要我們深謀遠慮，重在堅持的大目標?，F(xiàn)在許多人包括我們這些非金融專業(yè)的大學生在內(nèi)都缺少理財?shù)挠^念和知識，因而在個人理財過程中也面臨著各種各樣的困惑。因此為了我們能樹立正確的理財觀念，首先要豐富我們的理財知識，當然這也需要一點一滴地積累起來。有了目標我們就可以減少理財過程中面對得失的情緒化的負面影響，從而可以促使我們長可以期的堅持下去。
    其次，明確自己的投資期限。理財目標有短期、中期和長期之分，所以不同的理財目標會決定不同的投資期限，而投資期限的不同，又會決定不同的風險水平。短期內(nèi)要用到的錢就一定不能用作高風險的投資，而反過來，長期不用的資金要是沒有用來投資，就很有可能失去一次獲得高回報的機會。一次成功的理財就是將合適的資金在合適的時間在合適的地點進行了投資。
    然后，制定一個適合自己的投資方案。當確定了自己的理財目標及投資期限，考慮了所有重要的因素之后，就需要一個適合自己的可行性投資方案來操作。身在大學校園的我還沒有足夠的錢去進行投資，所以我制定了一個理財規(guī)劃如下：
    第一，充分利用手中的銀行卡，學會節(jié)流，為以后的開源做準備。銀行卡不僅能保證資金的安全，而且資金流動方便。定期存取款，卡中的錢要心中有數(shù)，不能無節(jié)制的取錢花，不必要花的錢要節(jié)約，只要節(jié)約，一年是可以省下一筆可觀的收入。年復一年下去，有了余錢，才可以合理運用，使之保值增值，使其產(chǎn)生較大的收益。
    第二，記錄每天花銷。這是為了我的每一筆開支都有據(jù)可查，不會有不明的開支。還可以審核自己的資金是否用得合理科學，所謂好鋼用在刀刃上!這樣的手段可以更加高效利用自己的財富。
    第三，月都要有消費計劃。把自己每個月的生活費分成三份，一份用做伙食費一份用做課余活動經(jīng)費還有一份可以用做應(yīng)急經(jīng)費。將每個月的余額存起來，如此行成一個良性循環(huán)的話，畢業(yè)時會發(fā)現(xiàn)自己多了一筆小小的創(chuàng)業(yè)資金并提高了自己對財富的控制與管理能力。更重要的是在今后的生活中我可以更加有效地擁有、使用和保護財富資源，可以更加自由地安排未來的開支，實現(xiàn)個人經(jīng)濟目標。
    其實，理財?shù)哪康?，不在于要賺很多很多的錢，而是在于使將來的生活有保障或生活的更好，善于計劃自己的未來需求對于理財很重要。我們大學生作為一個特殊的消費群體，在當前的經(jīng)濟生活，尤其是在引領(lǐng)消費時尚、改善消費構(gòu)成方面起著不可替代的作用。同時我們的消費現(xiàn)狀、消費特點在一定程度上折射出當前大學生的生活狀態(tài)和價值取向。作為莘莘學子中的一員，作為深切關(guān)注中國經(jīng)濟發(fā)展的一群朝氣蓬勃的大學生，我們更應(yīng)該盡早做好理財規(guī)劃以面對未來漫長的人生道路。這樣我們才能擁有更多的信心。
    另外，高收益的理財方案不一定是最好方案，適合自己的方案才是好方案，因為收益率越高，其風險就越大。適合自己的方案是既能達到預期目的，風險最小的方案，不要盲目選擇收益率最高的方案。
    未來的十年乃至更長的時期，中國經(jīng)濟仍將保持高增長、高通脹，如何規(guī)劃自己的中長期投資理財計劃，輕松面對未來所必須面臨的養(yǎng)老、醫(yī)療、購房、教育等壓力，這已經(jīng)成為我們不得不思考的問題。要想成功的投資理財，我們就需要更細致地去考慮自己的未來。只要弄清自己一生中各個時期可能需要什么，自己才能夠制定出一個有效的投資計劃來幫助自己達到目標。
    在十幾年以后我們又將面臨結(jié)婚生子、贍養(yǎng)父母等，更長遠一些就要考慮到退休以后的生活水平。子女教育和個人養(yǎng)老是人生的理財規(guī)劃中有兩個重要目標，如果在這兩方面沒有做好規(guī)劃，那最直接的后果，一是造成未來孩子的教育經(jīng)費不足，二是可能導致退休后的生活水平下降。子女教育已經(jīng)成為家庭的第一理財需求，而在退休規(guī)劃方面，為了保證退休之后的生活水平，也應(yīng)盡早著手準備，這樣一旦遇到疾病等大量資金需求時，就能坦然應(yīng)對。
    作為一項一生的財務(wù)計劃，越早做準備，效果越好，尤其是針對養(yǎng)老以及子女教育等需要大額支出的理財需求，應(yīng)該盡早著手準備，并長期堅持，這樣就能“未雨綢繆”。