【經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)╱徐采蘩(CFP)、陳純琪(統(tǒng)一保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、公司業(yè)務(wù)經(jīng)理)】
    案例背景
    廖醫(yī)師，42歲，目前已婚及有三個(gè)小孩，擁有一家牙醫(yī)診所，診所為四人合伙，開業(yè)近八年，已建立良好的口碑，每日病患的看診都是滿檔。
    之前忙于工作，開支又從來(lái)不缺，也就對(duì)于收入與支出未加留意，最近第四個(gè)小孩即將要出世，想想以后又將新增一筆長(zhǎng)期支出，于是盤算著：自己當(dāng)牙醫(yī)又和朋友合伙開診所，才有目前這樣的收入，生活不愁吃、不愁穿，如果不是學(xué)歷加上專業(yè)技能，怎能過著現(xiàn)在無(wú)憂無(wú)慮的日子呢?
    理財(cái)建議
    但回頭檢視自己的財(cái)務(wù)，發(fā)覺身邊存款也沒多少，到底錢都花哪去了呢?廖醫(yī)師是一個(gè)視野開闊、愛家且有責(zé)任感的爸爸，了解未來(lái)世局變化迅速，下一代的競(jìng)爭(zhēng)將更為劇烈，如果不好好栽培小孩，未來(lái)如何與他人競(jìng)爭(zhēng)呢?決定即日起為四個(gè)小孩準(zhǔn)備國(guó)內(nèi)教育與出國(guó)留學(xué)基金。但要怎么做才能達(dá)到這個(gè)長(zhǎng)期目標(biāo)呢?
    廖醫(yī)師四個(gè)小孩，年齡分別是8歲、6歲、5歲、0歲。在與廖醫(yī)師溝通后，得知其認(rèn)為國(guó)內(nèi)教育到大學(xué)畢業(yè)只是基本學(xué)歷，而第二語(yǔ)言與第二專長(zhǎng)也應(yīng)培養(yǎng)，因此留學(xué)也就成為必走的路，即使那天若自已因故無(wú)法陪伴小孩到長(zhǎng)大、獨(dú)立，也要讓太太在無(wú)后顧之憂下，代替自已完成目標(biāo)。
    建議方案
    一、在財(cái)務(wù)規(guī)劃中首先最重要的就是風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃。廖醫(yī)師目前想了解如何籌備子女教育金，將數(shù)字量化分析后發(fā)現(xiàn)要達(dá)到并不難。
    廖醫(yī)師是家庭的主要收入來(lái)源者，如果在累積財(cái)富的過程中因突發(fā)事故而導(dǎo)致收入中斷，那么整個(gè)累積資產(chǎn)的計(jì)畫除了有可能會(huì)被迫中斷之外，所有的費(fèi)用重?fù)?dān)就會(huì)落在另一個(gè)人的身上。廖醫(yī)師應(yīng)先對(duì)整個(gè)家庭保障重新做調(diào)整，任何財(cái)務(wù)目標(biāo)唯有先建立在安全無(wú)虞的保障規(guī)劃上，財(cái)富的累積才能逐步完成。
    二、廖醫(yī)師希望除準(zhǔn)備四個(gè)小孩國(guó)內(nèi)的教育費(fèi)，并希望額外準(zhǔn)備未來(lái)子女出國(guó)留學(xué)基金每人各約200萬(wàn)元，經(jīng)過溝通及對(duì)其投資屬性分析后，廖醫(yī)師僅能接受定期定額的基金投資方式，前年遇到金融風(fēng)暴時(shí)，看到自己的定期定額基金報(bào)酬率不僅是負(fù)的還每況愈下，干脆就停扣了，今年年初感覺經(jīng)濟(jì)回升于是恢復(fù)扣款，但至今仍是負(fù)的。
    經(jīng)過說明后，他才了解自己真不該在低點(diǎn)時(shí)停扣，如果當(dāng)時(shí)加碼分期定時(shí)定額投入，現(xiàn)在應(yīng)是有很好的獲利。定期定額的投資最好是采停利不停損的方式，獲利的部分可以再轉(zhuǎn)入較保守的債券型基金或有固定利率的儲(chǔ)蓄型保單，而達(dá)到鎖利的效果。
    三、廖醫(yī)師既然未來(lái)有規(guī)劃小孩要出國(guó)留學(xué)，建議可做些美元的配置，不妨趁現(xiàn)在美元低點(diǎn)時(shí)，分批買進(jìn)美元，部分可以放銀行做定存，部分可以買有固定利率的美元外幣保單。目前的美元保單大多是有穩(wěn)定報(bào)酬的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，廖醫(yī)師可替每個(gè)小朋友依準(zhǔn)備的不同年期做搭配，除了有節(jié)稅利益外，還有風(fēng)險(xiǎn)保障，重要的是較沒有市場(chǎng)波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，以廖醫(yī)師的風(fēng)險(xiǎn)屬性而言，也是一個(gè)很適合的工具之一。