去銀行辦留學(xué)貸款的步驟
    從2002年開(kāi)始，中國(guó)留學(xué)生人數(shù)一直保持在每年10萬(wàn)人以上。去年，更達(dá)到了破紀(jì)錄的14萬(wàn)人，這其中還不包括出國(guó)進(jìn)行交流的學(xué)生數(shù)量。面對(duì)這么龐大的留學(xué)群體，銀行早就準(zhǔn)備好了留學(xué)貸款系列服務(wù)。理財(cái)周報(bào)記者告訴你，如何在銀行辦理留學(xué)貸款。
    保證金貸款無(wú)需抵押
    對(duì)于還未踏上異國(guó)他鄉(xiāng)的留學(xué)生而言，不僅要準(zhǔn)備第一學(xué)期的學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)，同時(shí)還必須提供一定數(shù)量的保證金，以此證明自己有能力完成學(xué)業(yè)。
    根據(jù)多數(shù)國(guó)家大使館要求，用于作為保證的錢(qián)，必須在開(kāi)據(jù)證明的銀行存滿(mǎn)6個(gè)月以上。如果存款沒(méi)有達(dá)到要求的數(shù)額，那么只能申請(qǐng)辦理保證金貸款。
    其實(shí)保證金貸款，并不會(huì)給申請(qǐng)人任何現(xiàn)金，只不過(guò)是銀行開(kāi)個(gè)銀行存款證明，證明你擁有規(guī)定數(shù)額的存款，有能力完成學(xué)業(yè)。以中國(guó)銀行為例，假設(shè)校方或者大使館要求學(xué)生提供20萬(wàn)元的保證金，那么學(xué)生就可以向銀行提出申請(qǐng)。前提是你已經(jīng)在中國(guó)銀行開(kāi)戶(hù)，并且擁有一筆存滿(mǎn)6個(gè)月的1萬(wàn)元以上的存款。然后銀行會(huì)聯(lián)絡(luò)相關(guān)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，并為你開(kāi)具一份20萬(wàn)元有一定存款期限的存款證明，用于填寫(xiě)財(cái)力表和簽證資力證明。貸款利率按照國(guó)家同期基準(zhǔn)利率下浮5%執(zhí)行，貸款時(shí)間按照借款人實(shí)際需求決定。
    根據(jù)中國(guó)銀行的承諾，保證金貸款辦理無(wú)借款人限制、無(wú)金額限制、無(wú)需抵押或擔(dān)保，只需預(yù)先存入利息，7個(gè)工作日即可辦理完畢。另外，中信銀行也提供保證金貸款服務(wù)。
    對(duì)于辦理出國(guó)手續(xù)的留學(xué)生，保證金貸款與留學(xué)貸款在辦理上的一大區(qū)別在于保證金證明主要用于辦理簽證，而留學(xué)貸款是在得到簽證、確定能夠去學(xué)校念書(shū)之后再辦理的。由于美國(guó)等一些國(guó)家仍舊不接受抵押貸款證明的保證金證明，所以銀行就通過(guò)此項(xiàng)業(yè)務(wù)為留學(xué)生提供便利。
    抵押房子或質(zhì)押物，隨你選擇
    在得到保證金證明之后，留學(xué)生還必須準(zhǔn)備學(xué)費(fèi)及生活費(fèi)用，這些也可以通過(guò)貸款獲得。這種貸款通常分為兩種，一種是房產(chǎn)抵押貸款，一種是質(zhì)押貸款。
    例如中國(guó)銀行的房產(chǎn)抵押貸款，留學(xué)貸款申請(qǐng)人必須提供具有本地戶(hù)口直系親屬的完全房產(chǎn)權(quán)，即已完成按揭的房產(chǎn)作為抵押，或同等存款的質(zhì)押。根據(jù)規(guī)定，除了父母之外的第三方房產(chǎn)擔(dān)保不被認(rèn)可，其它如個(gè)人公司擔(dān)保也不會(huì)被認(rèn)可。除非是知名的大公司，但是需要提供一系列證明，較為煩瑣。由于需要對(duì)抵押房產(chǎn)估值，所以辦理貸款時(shí)間較長(zhǎng)，大約需要20-30個(gè)工作日。
    招商銀行對(duì)于抵押房屋的不同種類(lèi)還會(huì)有不同貸款額度。比如完成按揭的一手房，最高貸款額為估值額度的70%;如果是房齡10年以上的二手房，那么貸款額只有六成。
    同樣是房產(chǎn)抵押貸款，浦東發(fā)展銀行的不同在于接受第三方擔(dān)保，雖然也要求是完全房產(chǎn)權(quán)，但相比許多銀行放寬了條件。
    另一種質(zhì)押貸款質(zhì)押物形式相對(duì)多樣。中信銀行認(rèn)可的質(zhì)押物包括人民幣定期儲(chǔ)蓄存單、憑證式國(guó)債、外匯等。貸款金額最高為質(zhì)押人民幣定期儲(chǔ)蓄存單、憑證式國(guó)債或理財(cái)產(chǎn)品面值的95%，外幣折成人民幣的90%。
    記者采訪(fǎng)的結(jié)論是，大多數(shù)辦理留學(xué)貸款的家庭都采取房屋抵押貸款方式。
    隔山打牛，國(guó)外賬戶(hù)國(guó)內(nèi)開(kāi)
    除了辦完學(xué)費(fèi)生活費(fèi)用之外，留學(xué)生還面臨著開(kāi)立戶(hù)口問(wèn)題。如果到國(guó)外再辦理該項(xiàng)業(yè)務(wù)，不僅手續(xù)麻煩，而且還會(huì)因?yàn)闆](méi)有信用記錄而無(wú)法申請(qǐng)開(kāi)戶(hù)。為了解決這個(gè)問(wèn)題，一些銀行為留學(xué)生提供預(yù)約開(kāi)戶(hù)業(yè)務(wù)。
    招商銀行與加拿大蒙特利爾銀行、澳大利亞新西蘭銀行合作，在國(guó)內(nèi)收集開(kāi)戶(hù)申請(qǐng)人信息、資料，為國(guó)外銀行完成初步審核，并將通過(guò)審核的資料傳送到國(guó)外。雖然最終審核權(quán)還是握在國(guó)外銀行手中，但是這可以大大減少?lài)?guó)內(nèi)申請(qǐng)人的麻煩。
    光大銀行可以為留學(xué)生辦理英國(guó)巴克萊銀行預(yù)約賬戶(hù)，當(dāng)學(xué)生到達(dá)英國(guó)后，再通過(guò)巴克萊銀行分布在英國(guó)60所大學(xué)的校園營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，或其任意分支機(jī)構(gòu)提取款項(xiàng)，從而解決留學(xué)生由于缺少個(gè)人信用記錄而難于在英國(guó)銀行開(kāi)戶(hù)難題。
    還有許多銀行開(kāi)設(shè)了雙幣主副信用卡業(yè)務(wù)，為留學(xué)生辦理信用卡，不僅可以讓家長(zhǎng)及時(shí)掌握孩子資金狀況，也省去了一次性帶大量外幣出境的麻煩。
    綜合各家銀行的產(chǎn)品，可見(jiàn)所提供的服務(wù)和產(chǎn)品內(nèi)容較為相似。但在細(xì)節(jié)上存在一定的差別，有留學(xué)貸款意愿的家庭可以提前向各個(gè)銀行詢(xún)問(wèn)具體情況。
    【更多留學(xué)貸款信息請(qǐng)點(diǎn)擊出國(guó)留學(xué)網(wǎng)相關(guān)鏈接】
    留學(xué)貸款不可貿(mào)然簽下合同
    學(xué)生應(yīng)衡量其他選擇：首先可以去大學(xué)生服務(wù)中心咨詢(xún)，了解下是否有比商業(yè)助學(xué)貸款更有利的選擇。到現(xiàn)在為止，幾乎各地都提供有關(guān)學(xué)業(yè)資金問(wèn)題的免費(fèi)咨詢(xún)。
    考察各貸款機(jī)構(gòu)：有約40家機(jī)構(gòu)提供商業(yè)助學(xué)貸款。占據(jù)市場(chǎng)龍頭的是德國(guó)復(fù)興信貸銀行，總體上看，國(guó)立銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展最廣：2011年，新訂立的商業(yè)助學(xué)貸款合同中有92.3%被國(guó)有金融機(jī)構(gòu)瓜分——德國(guó)復(fù)興信貸銀行的商業(yè)助學(xué)貸款、聯(lián)邦行政管理局(Bundesverwaltungsamt)的教育貸款，以及下薩克森和巴伐利亞的學(xué)費(fèi)貸款。4.1%的合同屬于由大學(xué)生服務(wù)中心擔(dān)保的金融機(jī)構(gòu)收，只有3.6%的合同是和非國(guó)立的機(jī)構(gòu)簽訂的，如德意志銀行(Die Deutsche Bank)。
    詳細(xì)咨詢(xún)德國(guó)復(fù)興信貸銀行的貸款業(yè)務(wù)：德國(guó)復(fù)興信貸銀行的業(yè)務(wù)不是適合每個(gè)人。其他一些機(jī)構(gòu)可能提供更低的利息。也不是每個(gè)人都能得到德國(guó)復(fù)興信貸銀行的貸款：根據(jù)該銀行的解釋?zhuān)挥惺状稳雽W(xué)的大學(xué)生才能獲得資助，并且借款人年齡必須在18到34歲之間，注冊(cè)大學(xué)為德國(guó)境內(nèi)大學(xué)。去國(guó)外留學(xué)是不能獲得貸款的。
    比較細(xì)節(jié)：專(zhuān)家建議對(duì)各貸款機(jī)構(gòu)進(jìn)行細(xì)節(jié)上的比較。利率是最重要的考慮因素，而且學(xué)生必須和貸款機(jī)構(gòu)簽下固定的利率約定。如果利息浮動(dòng)，費(fèi)用就很難計(jì)算。然后學(xué)生應(yīng)該仔細(xì)閱讀小字說(shuō)明：不是每個(gè)信貸提供商都認(rèn)同轉(zhuǎn)校或者支持國(guó)外留學(xué)的，有關(guān)年齡限制的規(guī)定也不能忽視。
    (略)