有位讀者問(wèn)：“一部25000美元的車(chē)，美國(guó)民眾平均會(huì)花多少錢(qián)做保險(xiǎn)？”如何回答這個(gè)問(wèn)題我頗費(fèi)了一番思量，原因無(wú)他，蓋因汽車(chē)保險(xiǎn)以及保費(fèi)牽涉到的因素太多、十分復(fù)雜，非三言兩語(yǔ)能夠說(shuō)清楚。不過(guò)，為了滿足讀者的要求，我還是愿意就我了解的情況以及自己購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)保險(xiǎn)的經(jīng)歷，給讀者做簡(jiǎn)單的基本介紹。
    先說(shuō)說(shuō)我最近一次買(mǎi)汽車(chē)保險(xiǎn)的事。我原本有兩輛車(chē)，一輛是日本車(chē)，新車(chē)價(jià)格22000多美元，已經(jīng)開(kāi)了7年；一輛是美國(guó)車(chē)，新車(chē)價(jià)格35000多美元，車(chē)齡8年，兩輛車(chē)一年的保險(xiǎn)費(fèi)（全保，這個(gè)概念后面會(huì)解釋）為1360美元。其中日本車(chē)保費(fèi)為780美元，美國(guó)車(chē)保費(fèi)為580美元。前幾個(gè)月我計(jì)劃舊車(chē)換新車(chē)，所以就將日本車(chē)賣(mài)掉，隨即通知保險(xiǎn)公司，告知我現(xiàn)在只有一輛車(chē)了，請(qǐng)他們重算保費(fèi)。結(jié)果保險(xiǎn)公司告訴我，新的保費(fèi)是每年1130美元。我大吃一驚，按我的想法，原來(lái)那輛日本車(chē)的保費(fèi)比美國(guó)車(chē)還高，所以我的新保費(fèi)應(yīng)該至少減掉一半，想不到只減去了230美元，于是在電話中問(wèn)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)代表，他們是否算錯(cuò)了。保險(xiǎn)公司代表說(shuō)，沒(méi)有算錯(cuò)，因?yàn)槲以瓉?lái)是兩輛車(chē)，現(xiàn)在變成一輛，這一輛車(chē)的使用率一定比之前增加許多，因此出車(chē)禍的機(jī)會(huì)也增加了，所以這輛車(chē)的保費(fèi)就比之前貴。保險(xiǎn)公司為了賺錢(qián)，自有他們的邏輯，有時(shí)聽(tīng)上去也有點(diǎn)道理。說(shuō)上面這個(gè)經(jīng)歷的目的，是希望讀者了解，保費(fèi)的計(jì)算，即使是同樣的車(chē)、同樣的車(chē)主也會(huì)不一樣，可想而知，其中涉及的因素之多。
    在美國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)中，有幾個(gè)主要的因素決定保費(fèi)價(jià)格：
    一：車(chē)主與駕駛?cè)?，這是決定保費(fèi)高低的主要因素。
    在車(chē)型相同、保險(xiǎn)額度相同時(shí)，不同的車(chē)主、駕駛?cè)吮ＹM(fèi)會(huì)有很大的區(qū)別，有時(shí)相差一倍都不止，主要牽涉到性別、年齡、學(xué)歷、學(xué)習(xí)成績(jī)、是否出過(guò)車(chē)禍、被開(kāi)過(guò)交通罰單等。一般來(lái)說(shuō)，在過(guò)去3年中（有些保險(xiǎn)公司要求6年）吃過(guò)交通罰單、出過(guò)交通事故的車(chē)主保費(fèi)就比較高；年齡比較大（超過(guò)55歲）、女性以及學(xué)歷比較高的人，保費(fèi)相對(duì)較低，因?yàn)閺慕y(tǒng)計(jì)數(shù)字看，這些人開(kāi)車(chē)比較謹(jǐn)慎穩(wěn)妥；年輕人（25歲以下）保費(fèi)很高，因?yàn)檫@些人是最容易違反交通規(guī)則或發(fā)生交通事故的；如果同是學(xué)生，成績(jī)好的比成績(jī)差的保費(fèi)就低些，因?yàn)樵诒ｋU(xiǎn)公司的眼中，好學(xué)生開(kāi)車(chē)沒(méi)有那么猛。
    二：保險(xiǎn)額。
    保險(xiǎn)額對(duì)保費(fèi)的高低也起很大的作用，保險(xiǎn)額越高、自付額越低，保費(fèi)就越貴，這個(gè)比較好理解。不過(guò)，除了保險(xiǎn)額有高低區(qū)別外，汽車(chē)保險(xiǎn)還有半保與全保之分，半保的保費(fèi)比全保便宜至少三成。所謂半保（Liability coverage）主要是指發(fā)生車(chē)禍時(shí)，如果是車(chē)主或駕駛?cè)说呢?zé)任，保險(xiǎn)公司只負(fù)責(zé)對(duì)方被撞壞的車(chē)的修理與賠償費(fèi)用，不負(fù)責(zé)車(chē)主自己車(chē)的修理費(fèi)用，也就是說(shuō)在半保的情況下，車(chē)主如果撞壞了自己的車(chē)，保險(xiǎn)公司是不管的。全保（Full coverage）是指發(fā)生車(chē)禍時(shí)，即使是車(chē)主的責(zé)任，保險(xiǎn)公司也會(huì)負(fù)責(zé)雙方車(chē)的修理、賠償。一般來(lái)說(shuō)，新車(chē)絕大多數(shù)會(huì)辦理全保，而舊車(chē)辦理半保的比率比較高。根據(jù)美國(guó)各州的法律規(guī)定，車(chē)主必須購(gòu)買(mǎi)半保，不購(gòu)買(mǎi)半保者不得辦理汽車(chē)牌照；而是否購(gòu)買(mǎi)全保就由車(chē)主自己決定。這樣的規(guī)定，是為了保證所有的車(chē)都有保險(xiǎn)，不論是半保還是全保。
    三：汽車(chē)本身的因素。
    汽車(chē)的價(jià)格、車(chē)型、車(chē)齡甚至顏色，都會(huì)影響保費(fèi)多少。價(jià)格貴的車(chē)，保費(fèi)有時(shí)并不一定比價(jià)格便宜的車(chē)貴；新車(chē)也并不一定比舊車(chē)保費(fèi)貴。因?yàn)樾萝?chē)、好車(chē)的防盜裝置、安全裝置多，所以反而比較安全。不同的車(chē)型也會(huì)影響保費(fèi)，失竊率高的車(chē)，保費(fèi)就會(huì)貴一些；此外車(chē)的顏色也會(huì)影響保費(fèi)，有些保險(xiǎn)公司會(huì)對(duì)特定車(chē)型顏色鮮艷的車(chē)，比如紅色、黃色車(chē)收費(fèi)貴些，因?yàn)閻?ài)開(kāi)紅色車(chē)的人，性格比較奔放，開(kāi)車(chē)時(shí)相對(duì)不大謹(jǐn)慎。
    四：地區(qū)因素。
    同樣的車(chē)、同樣的車(chē)主、同樣的保險(xiǎn)內(nèi)容與保險(xiǎn)額，如果在不同的地區(qū)，保費(fèi)也會(huì)大不相同。保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)每個(gè)地區(qū)的車(chē)禍發(fā)生率、汽車(chē)失竊率來(lái)制定該地區(qū)的保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，大致說(shuō)來(lái)，城市比鄉(xiāng)村保費(fèi)高、大城市比小城市保費(fèi)高、汽車(chē)擁擠地區(qū)的保費(fèi)比不大擁擠地區(qū)的保費(fèi)高、人口密度高的地區(qū)比人口密度低的地區(qū)保費(fèi)高。
    五：保險(xiǎn)公司。
    在以上所有條件相同的情況下，不同保險(xiǎn)公司的保費(fèi)也大不一樣。美國(guó)是一個(gè)私人汽車(chē)大國(guó)，根據(jù)美國(guó)運(yùn)輸統(tǒng)計(jì)局的資料，2009年美國(guó)擁有的私人汽車(chē)有2.54億輛；按2010年的人口統(tǒng)計(jì)資料，美國(guó)有人口3.087億，按此計(jì)算，美國(guó)人的私人汽車(chē)擁有率約為82%。美國(guó)私人汽車(chē)如此之多，汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)就成了巨大的產(chǎn)業(yè)。眾多保險(xiǎn)公司為了爭(zhēng)奪客戶，會(huì)推出不同的保費(fèi)優(yōu)惠條件，所以保費(fèi)就大不一樣。
    上面說(shuō)的，只是汽車(chē)保險(xiǎn)的大概，每一個(gè)人、每一輛車(chē)都不同，所以保費(fèi)也千差萬(wàn)別。根據(jù)全美保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)（National Association of Insurance Commissioners）的統(tǒng)計(jì)，2009年每輛車(chē)的平均年度保費(fèi)為785美元，大致與2008年的789美元、2007年的795美元持平。從不同的州來(lái)看，首都華盛頓的保費(fèi)最高，為1128美元，其次是新澤西州的1101美元、路易斯安納州的1099美元、紐約州的1057美元、特拉華州的1021美元、佛羅里達(dá)州的1006美元，這幾個(gè)州的保費(fèi)，都比全國(guó)平均水平高出兩成以上。保費(fèi)最低的是北達(dá)科他州，為510美元，然后是南達(dá)科他州的521美元、艾奧瓦州的532美元、愛(ài)達(dá)荷州的555美元，內(nèi)不拉斯加州的559美元。這些州的保費(fèi)，幾乎是最貴的州的一半。
    美國(guó)有2.54億輛私人車(chē)，平均保費(fèi)每輛車(chē)每年785美元，保險(xiǎn)公司一年的汽車(chē)保費(fèi)收入高達(dá)1994億美元，實(shí)在不少。不過(guò)，根據(jù)我個(gè)人的體驗(yàn)，保險(xiǎn)公司收費(fèi)雖然不少，但客戶服務(wù)還是不錯(cuò)，賠償也很“大方”。我的車(chē)曾被撞過(guò)兩次，每次保險(xiǎn)公司接到索賠報(bào)告后，都會(huì)派出專業(yè)人員上門(mén)檢查，當(dāng)場(chǎng)列出詳細(xì)修理項(xiàng)目，估算總的修理費(fèi)用，由我選擇是自己找修車(chē)場(chǎng)修理還是到保險(xiǎn)公司指定的修車(chē)場(chǎng)修理。我都選擇自己找修車(chē)場(chǎng)，保險(xiǎn)公司于是就按他們的估價(jià)寄出支票，并告訴我如果我找的修車(chē)場(chǎng)修理費(fèi)用高過(guò)他們的估價(jià)，請(qǐng)打電話給保險(xiǎn)公司，他們會(huì)與修車(chē)場(chǎng)交涉，看看究竟是估價(jià)過(guò)低還是修理費(fèi)用過(guò)高。不過(guò)，兩次修理費(fèi)用都比保險(xiǎn)公司的賠償額低兩成，所以修車(chē)后還多出了一筆錢(qián)，按規(guī)定這筆錢(qián)是不必退還給保險(xiǎn)公司的，我便將這筆多當(dāng)作“精神補(bǔ)償費(fèi)”，落袋為安。