高考過(guò)后,出國(guó)留學(xué)迎來(lái)傳統(tǒng)旺季。越來(lái)越多的學(xué)子有志走出國(guó)門(mén),求學(xué)海外。近年來(lái)人民幣持續(xù)升值,也讓出國(guó)留學(xué)也變得更加“劃算”。1998年中國(guó)留學(xué)人數(shù)僅1.76萬(wàn),14年后這個(gè)數(shù)字增長(zhǎng)了近23倍,達(dá)到41.36萬(wàn),并且還在以每年超過(guò)20%的速度增長(zhǎng)。對(duì)準(zhǔn)留學(xué)生來(lái)說(shuō),除了申請(qǐng)學(xué)校、簽證,在金融領(lǐng)域要做的準(zhǔn)備功課也必不可少,而且很有可能產(chǎn)生“經(jīng)濟(jì)效益”。
    出國(guó)業(yè)務(wù)賬戶(hù)
    應(yīng)避免一次性存入大額資金
    辦理簽證前,非常重要的一條是提供存款證明。留學(xué)家庭可以向申請(qǐng)機(jī)構(gòu)提供由銀行出具的符合其要求的個(gè)人資信證明,作為財(cái)力證明。銀行出具的資信證明書(shū)一般包括個(gè)人存款(含憑證式、儲(chǔ)蓄式國(guó)債)證明、個(gè)人購(gòu)買(mǎi)記賬式國(guó)債證明、個(gè)人購(gòu)買(mǎi)本外幣理財(cái)產(chǎn)品證明、個(gè)人購(gòu)買(mǎi)基金證明、個(gè)人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)證明、個(gè)人購(gòu)買(mǎi)賬戶(hù)黃金/實(shí)物黃金證明、個(gè)人貸款證明以及個(gè)人信用卡守信證明等。
    工商銀行山東省分行的工作人員建議避免一次性在賬戶(hù)存入大額資金,“大使館那邊會(huì)查看存款記錄,如果一次性存入大額資金,可能被懷疑資金來(lái)源,對(duì)辦理簽證不利”。最好在申請(qǐng)出國(guó)留學(xué)的前一年開(kāi)始向擬辦理出國(guó)業(yè)務(wù)的賬戶(hù)存入存款,該賬戶(hù)一年內(nèi)最好有較為頻繁的流水。
    關(guān)于保證金存款的時(shí)間,不同國(guó)家有不同規(guī)定,一般分為3個(gè)月、半年、1年或1年半。
    農(nóng)業(yè)銀行山東省分行工作人員楊峰提醒,存款證明開(kāi)具的期限之內(nèi),存款資金是被凍結(jié)的,因此要考慮到資金周轉(zhuǎn)問(wèn)題,按照簽證辦理的時(shí)間確定存款證明的最佳期限。“比如現(xiàn)在是6月份,要8月份辦簽證,那么存款證明的期限只要兩三個(gè)月就夠了”。
    為了更好地幫助留學(xué)家庭解決資金周轉(zhuǎn)問(wèn)題,部分銀行還提供留學(xué)保證金貸款服務(wù)。中國(guó)銀行濟(jì)南分行工作人員王清介紹說(shuō):“采用保證金貸款可以占用少量的自有資金,比如一年以?xún)?nèi)的話(huà),只需要占保證金總額10%的自有資金。”保證金貸款利率執(zhí)行基準(zhǔn)利率或根據(jù)市場(chǎng)情況稍有上浮,但不是所有國(guó)家都認(rèn)可保證金貸款。
    四種方式攜帶留學(xué)費(fèi)用
    目前,攜帶留學(xué)費(fèi)用主要有4種方式,分別是現(xiàn)金、匯款、旅行支票、信用卡。
    攜帶現(xiàn)金有其局限性。據(jù)建設(shè)銀行山東省分行的工作人員介紹,目前國(guó)家外匯政策要求,攜帶外幣出境超過(guò)等值5000美元需要到商業(yè)銀行辦理《攜帶外匯出入境許可證》,超過(guò)等值1萬(wàn)美元需要外匯管理局核發(fā)。建議盡量不要采取攜帶現(xiàn)金的形式,既不安全也容易觸發(fā)監(jiān)管邊線(xiàn)。
    匯款是目前采用較為普遍的方式。傳統(tǒng)匯款方式主要有電匯、票匯兩種方式。電匯適合已出國(guó)、在國(guó)外有賬戶(hù)的留學(xué)生或?yàn)槌鰢?guó)留學(xué)生繳納學(xué)費(fèi)或報(bào)名費(fèi)等;票匯則適合首次出國(guó),還未在國(guó)外開(kāi)立銀行賬戶(hù)的留學(xué)生。
    電匯不牽扯票據(jù)和現(xiàn)金,比較安全,到賬時(shí)間也快,一般2—7個(gè)工作日。票匯到賬速度不及電匯,但手續(xù)費(fèi)低廉,適合不急用資金的情況,但匯票如果遺失,則略顯麻煩,需及時(shí)到銀行辦理掛失。
    新興的西聯(lián)匯款、速匯金等是比較迅捷的匯款方式。此類(lèi)匯款一般一小時(shí)之內(nèi)就可以到賬,速度最快,比較適合急用錢(qián)的情況。但額度不宜過(guò)大,否則費(fèi)用較高。此外,該方式還受覆蓋面的限制,只有收款人所在地銀行代理這項(xiàng)業(yè)務(wù),才能采用這種方式。
    如果嫌票匯和電匯麻煩,留學(xué)生還可以選擇旅行支票。旅行支票攜帶方便,還可辦理掛失、理賠和緊急補(bǔ)償。沒(méi)有確定的使用地點(diǎn)和期限,既可在境外酒店、商場(chǎng)、出租車(chē)等場(chǎng)合直接消費(fèi),也可以到當(dāng)?shù)劂y行或兌換機(jī)構(gòu)兌換當(dāng)?shù)噩F(xiàn)金,但手續(xù)費(fèi)用較高。在國(guó)內(nèi)銀行購(gòu)買(mǎi)的時(shí)候,一般要交1%的手續(xù)費(fèi),且上不封頂。在境外兌付時(shí)還要繳納0.75%的手續(xù)費(fèi)。
    此外,現(xiàn)在國(guó)內(nèi)許多銀行都開(kāi)辦了國(guó)際信用卡業(yè)務(wù),辦理十分方便。使用國(guó)際信用卡可在國(guó)外直接消費(fèi)且不收手續(xù)費(fèi),提取現(xiàn)金則收取一定手續(xù)費(fèi)。
    購(gòu)匯有年度總額限制
    應(yīng)合理組織兌換
    購(gòu)匯的高峰期同留學(xué)高峰期一致,一般出現(xiàn)在第三季度。
    對(duì)于無(wú)存量外匯存款的客戶(hù),出國(guó)留學(xué)所需外匯往往通過(guò)購(gòu)匯籌備。浦發(fā)銀行山東省分行的工作人員建議,外匯監(jiān)管政策對(duì)境內(nèi)個(gè)人有等值五萬(wàn)美元的年度總額限制,留學(xué)人員應(yīng)根據(jù)學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)情況合理組織購(gòu)匯。建議通過(guò)ATM機(jī)、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等多渠道購(gòu)匯,因?yàn)閭鹘y(tǒng)柜臺(tái)辦理排隊(duì)不但耽誤時(shí)間,還可能面臨匯率風(fēng)險(xiǎn)。“匯率實(shí)時(shí)波動(dòng),可能在排隊(duì)等候的時(shí)間內(nèi)匯率就超出其心理價(jià)位。而通過(guò)電子銀行,就可以及時(shí)鎖定一個(gè)牌價(jià)購(gòu)買(mǎi)”。
    除了銀行,近年來(lái)貨幣兌換公司入駐山東,為市民換匯開(kāi)辟了一條新途徑。據(jù)一貨幣兌換公司的員工介紹,與銀行匯率實(shí)時(shí)波動(dòng)不同,該公司每天一個(gè)牌價(jià),“與銀行相比我們有一定優(yōu)惠,具體優(yōu)惠政策會(huì)依據(jù)當(dāng)日匯率情況而定,也沒(méi)有手續(xù)費(fèi)”。
    家長(zhǎng)可申請(qǐng)信用卡主副卡
    監(jiān)督子女資金使用
    在英國(guó)留學(xué)的小趙采用了“一張國(guó)內(nèi)信用卡+一張國(guó)外visa借記卡”的配置。她說(shuō):“周?chē)瑢W(xué)差不多也都是這樣的配置。國(guó)外消費(fèi)習(xí)慣跟國(guó)內(nèi)很不一樣,一般都刷卡消費(fèi)。在日常生活中借記卡使用也比較多,在轉(zhuǎn)賬、取現(xiàn)方面很方便,而且沒(méi)有年費(fèi)。”她認(rèn)為不必在國(guó)內(nèi)辦借記卡,國(guó)內(nèi)借記卡在國(guó)外消費(fèi)手續(xù)費(fèi)高,出國(guó)后在當(dāng)?shù)剞k一張借記卡即可。
    招商銀行濟(jì)南分行的工作人員介紹說(shuō),辦理國(guó)際信用卡要提前申請(qǐng),因?yàn)殂y行審查國(guó)際信用卡的時(shí)間都較長(zhǎng),一般單幣卡需三周,而雙幣卡則需一個(gè)半月。出國(guó)的留學(xué)生最好不要用信用卡取現(xiàn),因?yàn)槊咳∫还P要收取一定的手續(xù)費(fèi),而且還要承擔(dān)透支的利息,這個(gè)利息比商業(yè)貸款利率還要高。
    此外,信用卡還款也有講究。家長(zhǎng)在國(guó)內(nèi)還款時(shí)一般有3種方式:人民幣還款、外幣現(xiàn)匯還款和外幣現(xiàn)鈔還款。這其中,外幣現(xiàn)鈔還款最合算。
    不少家長(zhǎng)擔(dān)心孩子在國(guó)外亂花錢(qián)。山東廣播電視大學(xué)國(guó)際交流中心主任王蕾給出建議,家長(zhǎng)申請(qǐng)信用卡時(shí)可選擇配置主副卡,家長(zhǎng)持主卡,學(xué)生持副卡。家長(zhǎng)可利用主卡用人民幣購(gòu)匯還款,還可以在國(guó)內(nèi)收到對(duì)賬單,監(jiān)督子女資金使用情況。