使用銀行賬戶的一些小貼士
    轉(zhuǎn)眼在加拿大CIBC銀行工作也半年多了，在柜臺(tái)工作,可以碰到各形各色的人，各種各樣的事，豐富了人生經(jīng)歷，增長(zhǎng)了見(jiàn)識(shí),算是工作之外的收獲。
    忙里偷閑地，總算有了心情寫(xiě)點(diǎn)東西，就和大家講講銀行賬戶使用上的一些注意事項(xiàng)。各個(gè)銀行的服務(wù)基本都差不多，有一些細(xì)節(jié)上的地方，大家自己另外了解。這里說(shuō)的只是CIBC的情況，不明白的地方，請(qǐng)和自己的銀行單獨(dú)咨詢，不明白的一定要多問(wèn)，不要想當(dāng)然爾，不然就可能需要付出額外的費(fèi)用和時(shí)間。
    1.銀行的支票賬戶
    加拿大的支票賬戶，英文叫CHEUQINGACCOUNT，法語(yǔ)叫COMPTED'EPAUGNE,是一種銀行不給你任何存款利息，還要收取賬戶管理費(fèi)的賬戶。大部分情況，顧客購(gòu)買(mǎi)的支票是和這個(gè)賬戶掛鉤，你用銀行卡取款，是從這個(gè)賬戶走賬的。
    CIBC最基本的支票賬戶，月費(fèi)是3.9刀，每個(gè)月有10筆免費(fèi)交易的額度。CIBC存錢(qián)是不收費(fèi)的，如果取款的次數(shù)超過(guò)10次，那么每一筆加收1刀。取款不單單是指你從ATM機(jī)或柜臺(tái)取現(xiàn)金，它還包括：
    A.在超市或商店刷卡買(mǎi)商品
    B.用這個(gè)賬戶付賬單，每一張賬單算一次取款
    C.從這個(gè)賬戶轉(zhuǎn)賬到任意一個(gè)其他賬戶，包括付款到自己的信用卡
    D.開(kāi)支票給其他人,別人兌現(xiàn)支票時(shí)產(chǎn)生的劃款
    更加具體的信息可以參看銀行給的宣傳冊(cè)子，慢慢就了解了。
    這個(gè)費(fèi)用在以下幾種情況下可以免去，賬面上會(huì)先收取，再退回;
    1).
    2).全日制的學(xué)生，沒(méi)有年齡限制，需要提供學(xué)生證或入學(xué)注冊(cè)的證明。每一次申請(qǐng)是12個(gè)月，如果當(dāng)學(xué)生當(dāng)了好幾年，要在到期前，帶上證明，去銀行任意一個(gè)分行續(xù)下一個(gè)12個(gè)月。
    3).賬戶的余額每天都保持在1000刀加幣或以上。不是一個(gè)月平均下來(lái)，每天1000刀。而是每一天都必須保持.如果有一天低于1000刀，那么當(dāng)月的3.9刀的費(fèi)用就不退還了。
    2.銀行的支票
    現(xiàn)在銀行新開(kāi)戶都不送支票了。在CIBC購(gòu)買(mǎi)支票，50張是42刀稅前，100張是46刀稅前。如果需要的話，一次性定100張比較合算。
    支票分單聯(lián)和雙聯(lián)。單聯(lián)指的是整個(gè)支票本，就是一張支票，你自己沒(méi)底單，要自己拍照或做記錄，以便將來(lái)回憶自己支票的去處。雙聯(lián)的就是你寫(xiě)好支票，下面有帶復(fù)印功能的底單，方便記憶查詢。雙聯(lián)的要比單聯(lián)的貴，要不要省這個(gè)錢(qián)，自己決定。
    3.支票可立即解凍金額
    當(dāng)你在銀行開(kāi)戶的時(shí)候，信用局根據(jù)你的信用記錄，告知銀行你的支票賬戶，如果是存進(jìn)一張個(gè)人支票的話，到底你有多少錢(qián)是可以當(dāng)時(shí)立即提取的.英文叫HOLDTHEFUND,法語(yǔ)叫RETENUEDUFOND.
    比如：你的賬戶的信息是：HOLDALLDEPOSITBUT500$.那么,你存一張1000刀的個(gè)人支票,你可以立即取出500刀來(lái)用,剩下的500刀,銀行會(huì)凍結(jié)4個(gè)工作日,等這張支票處理完畢,從開(kāi)支票的人那里成功拿到支票上的全部金額,剩下的500刀才會(huì)自動(dòng)解凍.
    這個(gè)措施是因?yàn)椋憬o銀行支票，銀行其實(shí)還沒(méi)從開(kāi)支票的人那里拿到錢(qián)，對(duì)方有可能賬面上沒(méi)有足夠的錢(qián)去付這個(gè)支票，就會(huì)發(fā)生跳票的情況。
    如果對(duì)方的支票無(wú)效，而你存支票的時(shí)候已經(jīng)取走500刀，銀行會(huì)從你的賬戶扣掉，如果你有余額的話.如果你的賬戶沒(méi)有500刀的錢(qián)，然后銀行又找不到你，這個(gè)就變成銀行的損失了。所有銀行需要仰賴信用局的記錄，根據(jù)他們的決定，來(lái)確定你存一張支票，可以直接使用的金額。有些顧客可以直接使用1萬(wàn)刀，有些顧客存的支票，他當(dāng)時(shí)一分錢(qián)都不能拿到。
    只有兩種類型的支票,銀行不會(huì)凍結(jié)資金:
    A.政府支票
    B.工資支票：如果銀行的人不認(rèn)識(shí)你，大部分的情況下是要求看你的工資單的。如果你是常客，每個(gè)月定期存入類似金額，加上支票上有公司的抬頭，就可以不必再提供證明了。
    4.跳票的收費(fèi)
    許多人因?yàn)橥浟?，或沒(méi)安排好賬戶的事，經(jīng)常發(fā)生跳票的事情，這個(gè)收費(fèi)就比較厲害。
    同樣的收費(fèi)還會(huì)在下列情況發(fā)生：
    比如，你用你的支票賬戶，設(shè)置了HYDRO電費(fèi)賬單的自動(dòng)劃款，結(jié)果你在規(guī)定的劃款日，賬戶余額不夠，對(duì)方的劃款要求被拒絕，銀行收取50刀的費(fèi)用。這個(gè)情況，是沒(méi)有人會(huì)通知你的，不管是銀行還是HYDRO。
    一般的自動(dòng)劃賬，第一次不成功，會(huì)隔幾天再劃第二次，第三次，如果你的余額一直沒(méi)有補(bǔ)足，那么HYDRO的每一次嘗試，都會(huì)讓你被收費(fèi)50刀。所以你要清楚地知道每個(gè)月從這個(gè)賬戶出去的帳，再確保支票賬戶上有足夠的金額。否則產(chǎn)生的這些收費(fèi)，銀行不會(huì)退，HYDRO不會(huì)退。因?yàn)楸３仲~戶的余額，是你的責(zé)任.
    有些顧客設(shè)置了好幾個(gè)自動(dòng)劃賬，結(jié)果幾家公司輪流劃賬，賬戶的余額總是不夠，每一次劃款嘗試失敗后產(chǎn)生的收費(fèi)，累計(jì)起來(lái)就很多錢(qián)了。不是只有CIBC有這個(gè)收費(fèi)，每個(gè)銀行都有，跳票的情況，對(duì)賬戶的影響比較大，如果總是跳票，銀行可能會(huì)臨時(shí)凍結(jié)賬戶，要引起注意。
    5.透支保護(hù)
    銀行還提供另外一種服務(wù),就是在你實(shí)際的賬戶余額上,提供額外的金額供你應(yīng)急使用.英文叫OVERDRAFTPROTECTION,法語(yǔ)是PROTECTIONDEDECOUVERTURE.這個(gè)可以額外使用的金額,也是信用局提供的.幾十元到幾千元不等.有些信用記錄差的,都無(wú)法申請(qǐng)這個(gè)服務(wù).
    比如:你的賬戶余額是500刀,你開(kāi)了1000刀的支票,你的透支保護(hù)額度是500刀,那么你的支票就不會(huì)被退回,對(duì)方可以正常兌現(xiàn),銀行收取的費(fèi)用是每次5刀+你使用的透支金額500$的利息(年利息21%左右).如果你當(dāng)天透支,當(dāng)天還,沒(méi)有利息.如果隔天,利息就是500刀X20%除以365天X1天,這樣來(lái)收取.
    有些顧客一直要使用這個(gè)透支服務(wù),那就會(huì)被建議每個(gè)月不管透支不透支,固定支付4刀的費(fèi)用,這樣可以無(wú)限次使用透支額度,加上需要支付的利息即可.
    如果你連透支額度都用滿了,還需要錢(qián),快的方法就是到取款機(jī)上,用信用卡取現(xiàn)(這個(gè)費(fèi)用和利息大家可以參看信用卡條款),柜臺(tái)沒(méi)辦法從信用卡上取錢(qián)給顧客.如果可以等上幾天的話,就嘗試下申請(qǐng)小額貸款.
    6.PLC賬戶
    這個(gè)賬戶英文叫LINEOFCREDIT,法語(yǔ)叫MARGEDECREDIT.
    這個(gè)屬于1年期小額貸款的賬戶.可以先取現(xiàn),再還款.利息根據(jù)賬戶的類型來(lái)決定.對(duì)于做生意或買(mǎi)新房子,臨時(shí)需要調(diào)劑資金的人來(lái)說(shuō),非常方便.等于提前幫你批了一筆貸款備用,你不用,就不收費(fèi),你用了就收利息.這個(gè)賬戶能夠使用的額度,也是由信用局決定的,所以在加拿大,良好的信用記錄,是一切的基礎(chǔ).否則做什么,都受到限制,比較困難.每個(gè)月銀行會(huì)給你一次賬單,根據(jù)你使用了的金額告知你,在某個(gè)固定日期前需要支付的最低額度.一般是賬單結(jié)算日,你使用的金額的3%.比如在賬單結(jié)算日,你合計(jì)使用的額度是1200刀,那么賬單上就顯示,你需要支付給銀行360刀.剩余的金額,銀行會(huì)有公式根據(jù)不同金額透支的天數(shù)結(jié)算利息,在下個(gè)賬單里告訴你新的還款金額.
    A.如果你有房屋的貸款,那么你的PLC賬戶就可以和房屋掛鉤,叫SECUREDPLC賬戶,利息會(huì)比較低,每次透支,再還款,相對(duì)來(lái)說(shuō)費(fèi)用不高,3-4%的年利息(這個(gè)只是參考,畢竟利息是經(jīng)常浮動(dòng)的).
    B.如果沒(méi)有房屋貸款,那么叫UNSECUREDPLC,利率就會(huì)高一些,但是如果真的需要資金,還是很方便的.能不能批下來(lái),批多少額度,都看你平時(shí)累計(jì)的信用記錄了.