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        抗通脹復(fù)收益四大訣竅買養(yǎng)老險(xiǎn)

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        養(yǎng)老年金保險(xiǎn):
            分紅型更能抗通脹
            目前市場(chǎng)上的養(yǎng)老險(xiǎn)分為傳統(tǒng)型和分紅型兩種,繳費(fèi)期分3年、5年、10年、20年等不同期限,領(lǐng)取方式分月領(lǐng)、年領(lǐng)和一次性領(lǐng)取,一般到一定年齡后開始領(lǐng)取,如55歲、60歲、65歲,甚至有的產(chǎn)品投保后第二年就開始領(lǐng)取。
            傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)的預(yù)定利率一般為2.0%-2.5%,在高利率時(shí)代,傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)的收益甚至低于銀行存款,而分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)的保底利率盡管低于傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn),只有1.5%-2.0%,但可以享受額外的不確定的分紅收益。
            保險(xiǎn)專家指出,養(yǎng)老險(xiǎn)持續(xù)時(shí)間長(zhǎng),投資者需要考慮到通貨膨脹的因素,對(duì)于傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)來說,抗通脹優(yōu)勢(shì)不明顯,只能起到強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的作用,分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)能為投保人增加收益,不過分紅型保險(xiǎn)費(fèi)率相對(duì)較高,且分紅具有不確定性,適合有理財(cái)需求的人群。值得注意的是,越早領(lǐng)取養(yǎng)老年金,費(fèi)率越高,對(duì)于分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)來說,投資回報(bào)率也可能越低。
            兩全險(xiǎn):
            低收入者不宜“快繳快領(lǐng)”
            兩全險(xiǎn)也是當(dāng)前作為養(yǎng)老規(guī)劃的險(xiǎn)種之一。有關(guān)保險(xiǎn)專家指出,無論被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)死亡或期滿生存,都可獲得保險(xiǎn)金,可以作為儲(chǔ)蓄的一種手段,也可為養(yǎng)老提供保障。
            其中,一部分兩全險(xiǎn)的繳費(fèi)期限和返還時(shí)間比較短,如國(guó)壽金彩明天兩全保險(xiǎn)(分紅型),分設(shè)3年期或5年期年繳保費(fèi)兩種,每滿3年可獲得基本保額9%的生存金給付,至65歲時(shí),按基本保額的100%給付生存金,可用作滿足養(yǎng)老需求,至保險(xiǎn)期滿時(shí),還可得到基本保額180%的祝壽金。
            保險(xiǎn)專家指出,此類保險(xiǎn)一般為理財(cái)型保險(xiǎn),保費(fèi)較高,尤其是繳費(fèi)期短、領(lǐng)取快的保險(xiǎn),費(fèi)率更高,適合家庭收入水平較高的人群,如果僅從養(yǎng)老需求考慮,應(yīng)盡量避免領(lǐng)取時(shí)間過早的產(chǎn)品,以保證養(yǎng)老資金的??顚S谩?BR>    投連險(xiǎn):
            中長(zhǎng)期投資儲(chǔ)備養(yǎng)老金
            一般情況下,筆者建議投保人在基本保障做足后,才考慮投連險(xiǎn)產(chǎn)品,也就是說,在意外+疾病+養(yǎng)老保障較為全面時(shí),投保人沒有后顧之憂,可通過投連險(xiǎn)的長(zhǎng)期投資來獲取收益。
            盡管國(guó)內(nèi)投連險(xiǎn)市場(chǎng)尚未成熟,在市場(chǎng)波動(dòng)下,一部分人仍會(huì)選擇退保,但與前幾年相比,一方面投連險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)更趨完善,另一方面,經(jīng)歷市場(chǎng)培養(yǎng)后,人們對(duì)投連險(xiǎn)長(zhǎng)期投資理念已有所認(rèn)識(shí)。
            投連險(xiǎn)的繳費(fèi)期至少應(yīng)為20年,在市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)較大時(shí),投資者可通過投連險(xiǎn)的賬戶轉(zhuǎn)換功能來將資金放入穩(wěn)健渠道,市場(chǎng)獲利明顯時(shí),還可轉(zhuǎn)回進(jìn)取型賬戶,通過長(zhǎng)期投資才能避免市場(chǎng)波動(dòng)帶來的風(fēng)險(xiǎn)。不過,投連險(xiǎn)同樣應(yīng)是在基本意外和疾病保障基礎(chǔ)上的投資,如果從養(yǎng)老需求出發(fā)購(gòu)買投連險(xiǎn),應(yīng)避免因?yàn)槭袌?chǎng)波動(dòng)影響選擇退保。
            萬能險(xiǎn):
            長(zhǎng)期復(fù)利收益可觀
            與投連險(xiǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)、高收益相比,萬能險(xiǎn)的投資渠道較為穩(wěn)健,收益分為保底利率和浮動(dòng)利率兩部分。萬能險(xiǎn)的收益情況每月公布一次,并采取復(fù)利計(jì)息,目前,萬能險(xiǎn)的結(jié)算利率水平為平安萬能險(xiǎn)的6%。
            由于采取復(fù)利計(jì)息,萬能險(xiǎn)長(zhǎng)期投資的收益相當(dāng)可觀,且投資渠道為債券、貨幣市場(chǎng)等,投資收益相對(duì)穩(wěn)健,此外,萬能險(xiǎn)的提取方式較為靈活,對(duì)于保單的賬戶價(jià)值,投保人可以免費(fèi)領(lǐng)取,以應(yīng)對(duì)不時(shí)之需。同時(shí),萬能險(xiǎn)繳費(fèi)方式也較為靈活,如果投保人收入不穩(wěn)定,難以及時(shí)繳納保費(fèi)時(shí),可以暫時(shí)緩繳或不繳,待收入允許時(shí),再補(bǔ)回所欠保費(fèi),使養(yǎng)老計(jì)劃不至于輕易中斷。
            除了社保外,越來越多的人開始考慮購(gòu)買一份商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn),作為將來養(yǎng)老保障的補(bǔ)充。今年23歲的周小姐近日有意向購(gòu)買一份商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn),而友邦保險(xiǎn)營(yíng)銷員向其推薦了一款分紅型兩全保險(xiǎn),周小姐感到不解,她只想做養(yǎng)老計(jì)劃,并不想進(jìn)行投資,該營(yíng)銷員向其推銷分紅型兩全保險(xiǎn)屬銷售誤導(dǎo)。
            對(duì)此,保險(xiǎn)專家表示,能夠滿足養(yǎng)老需求的險(xiǎn)種很多,如傳統(tǒng)和分紅型養(yǎng)老年金保險(xiǎn)、兩全險(xiǎn)、投連險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)等,可根據(jù)投保人的具體情況選擇其一。