隨著人們理財觀念的轉(zhuǎn)變，保險作為對家庭財產(chǎn)和人身安全的有效保障，近年來也越來越多受到人們的關(guān)注和接受。但現(xiàn)實生活中，不少人對保險的人士還不夠充分，存在著一些誤區(qū)。
誤區(qū)之一：認(rèn)為買保險沒有用，哪有那么多病呀災(zāi)的。尤其是一些剛剛步入社會的年輕人，沒有充分認(rèn)識到人生中不可預(yù)測的風(fēng)險無處不在，覺得手里有錢不如做點兒別的。 在平時生活當(dāng)中，難免會發(fā)生一些頭疼腦熱、磕磕碰碰，總會有這樣那樣的不小心或意外。所以，為這不太可能的“萬一”做點小小的準(zhǔn)備是十分必要的，千萬忽視?？赡苣鷮ΡｋU還存有偏見，但是買保險才是有責(zé)任感的體現(xiàn)。購買保險是為了保護您和依賴您的人，保險就是讓您用較少的錢來獲得較大的保障。至于要購買多少保險，要根據(jù)您的財務(wù)狀況和您承擔(dān)的責(zé)任來決定了，您承擔(dān)的責(zé)任越大，保額就該越大。
誤區(qū)之二：買保險先看投資回報率有多高，是不是還本。其實，買保險的首要目的應(yīng)當(dāng)是取得風(fēng)險保障，投資增值是第二位的。風(fēng)險保障程度高的保險是不能返還保險費的；具有返還保險費功能的保險，風(fēng)險保障程度會比較低。萬能險、投資連結(jié)類保險投資功能較強，但繳納的保險費也比較高；投資收益以及分紅保險的分紅收益，隨保險資金運用成果而定，有時高有時低，也是不固定的。因此，比較好的辦法是根據(jù)自己的繳費能力，先安排保障，再考慮投資，將兩類保險組合購買。
誤區(qū)之三：買保險回報低，不如炒股票、買基金或者存銀行。保險好比家庭財務(wù)的守門員，避免家庭財務(wù)由于風(fēng)險陷入危機，屬于避害型產(chǎn)品，而基金好比家庭財務(wù)的前鋒，帶來的是預(yù)期可能的增值，屬于趨利型產(chǎn)品。銀行儲蓄在家庭理財中以其方便性、靈活性、安全性被百姓所接受，但恰恰是它的靈活性和存取的方便性，使家庭因為缺少規(guī)劃或一些沖動消費而始終無法達成儲蓄目標(biāo)。即使達成了一定的儲蓄目標(biāo)，往往由于一點小小的突發(fā)意外，而使多年的積蓄化為烏有。
誤區(qū)之四：只要存了錢，沒必要再買保險。保險和儲蓄雖然都是應(yīng)對風(fēng)險的辦法，但是它們之間的區(qū)別還是很大：儲蓄可隨時存取，靈活性很大；保險的保險費是不能隨意取回的。儲蓄是一種自救行為，沒有把風(fēng)險轉(zhuǎn)移出去，“萬一”的事假如真的發(fā)生了，錢還沒攢夠，難免陷入困境。而保險是一種集體互助行為，能把風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險公司，利用獲得的保險金有助于渡過難關(guān)，也就是平時所說的“平時注入一滴水，難時擁有太平洋”。
誤區(qū)之五：買保險，買時容易理賠難。保險理賠并非象拿存折到銀行取款那樣，而是要經(jīng)過報案、索賠、核實再到批準(zhǔn)發(fā)放賠款這樣一個程序，因此給人們造成理賠難的印象。其實，很多百姓對理賠難的印象來自于“聽說”，而非真正親身經(jīng)歷。單從“理賠”這個角度來講，只要合乎道理和程序即可獲得賠付。
誤區(qū)之六：買了保險，只要發(fā)生事故，保險公司都管。其實，各種保險都有明確的保障責(zé)任范圍，超出責(zé)任范圍的事情，保險公司是不負(fù)責(zé)賠償?shù)摹Ｐ枰貏e注意，有些保險責(zé)任范圍內(nèi)的特殊情況，保險公司也不承擔(dān)賠償或給付保險金責(zé)任。這是因為，保險責(zé)任過寬，保戶繳納的保險費就要很高；有些特殊情況列入賠償范圍會助長道德風(fēng)險，如醉酒駕車造成的事故、惡意騙保等等。還有幾種情況會遭到拒賠，必須了解：1、帶病投保；2、在投保前未履行如實告知義務(wù)。
誤區(qū)之七：買了幾年保險沒發(fā)生意外，保險費白交了。有人覺得買保險不劃算，因為如果不出險，那么錢就白花了；如果出險了，則又伴隨著一種保險帶來厄運的感覺。其實，買保險是防萬一，不出事。有了保險，隨時都處在保險保障之下。不出事，我為人人；出了事，人人為我，這才是保險的作用。就像現(xiàn)在很多家庭都會選擇安裝防盜門，沒有人會認(rèn)為是防盜門把賊招來，要是沒有小偷上門，也不會覺得防盜門白買了。其實保險就是一扇無形的防盜門，它的作用在于讓客戶在追求幸福的時候不要忘記了風(fēng)險。
誤區(qū)之八：只要給孩子買上保險就行了。實際上，大人孩子都需要保險，但是買保險應(yīng)遵循“先大人后孩子”的原則，先把“家庭支柱”保障好，這其中也包含有對孩子的保障。因為您是您家庭的主要收入來源，您不僅是孩子情感上的寄托，也是孩子財務(wù)上的依靠，因此，為了您和您的家庭，請您先給自己投上一份保險吧！
誤區(qū)之九：有了社保就不用再買保險。社會保險是由政府主辦的一種基本生活保障，覆蓋面比較廣。但社保注重平等，保障水平比較低，而商業(yè)保險的保障范圍比較廣泛，保障程度可以由投保人與保險公司協(xié)商確定，能夠滿足各種人的不同需要。因此，有了社會保險也還需要商業(yè)保險作補充。
誤區(qū)之十：現(xiàn)在投保養(yǎng)老保險太早了。很多年輕人往往不惜大量時間籌劃一周長的假日，卻不愿抽點時間思考一下自己三十年后的退休生活如何過，認(rèn)為“養(yǎng)老”離自己太遠(yuǎn)了。但事實并非如此，養(yǎng)老保險要越早投越好，越早投收益越高；越早投越輕松，越早投每月的保費越少。
不同的生命周期對保險的需求也不盡相同，需要您根據(jù)家庭實際情況來判斷，投入過高將增加家庭負(fù)擔(dān)，過低可能存在保障不足的風(fēng)險。單身期和家庭形成期，處于創(chuàng)業(yè)時期，面臨的人身風(fēng)險較大，壽險和意外險是必不可少的。此時的保險主要預(yù)防自己出現(xiàn)意外，而讓自己最親的父母或其他親屬陷入生活困境，所以可以根據(jù)這些人的生活需求來確定保險金額。最后再來考慮健康保險等，選擇定期或終身也可以根據(jù)自己的經(jīng)濟狀況來決定。成長期和成熟期都是家庭責(zé)任最重的時期，此時需要在原來人壽保險的基礎(chǔ)上調(diào)高保險金額，以與自己承擔(dān)的家庭責(zé)任相適應(yīng)。同時，這個階段由于逐漸步入中年，應(yīng)該提高對健康問題的關(guān)注，重大疾病保險和醫(yī)療保險都不能少。 根據(jù)現(xiàn)在的醫(yī)療條件，重大疾病保險要達到10萬以上才能起到一定的保障作用。最后就是養(yǎng)老的問題，由于養(yǎng)老金關(guān)系到以后幾十年的生活問題，所以安全性尤為重要，建議選擇非投資類險種為宜。保險的優(yōu)勢在于保障和風(fēng)險管理，而不在于投資收益。因此，建議您在為家庭辦理保險時，以健康保險、意外保險、養(yǎng)老保險和重大疾病附加險為主，如果你有多余的資金那就例外。為家庭購買保險，并非保額越高越好，也不是覆蓋面越廣越好；而是根據(jù)自己的家庭實際，需要什么險種購買什么險種，需要多大保額購就購買多大保額。
在購買保險時要注意以下幾點：
一、貨比三家，親自研究條款，不要光聽介紹。在比較中選擇信譽較好的保險公司和合適的保險產(chǎn)品。在辦理投保時，盡量到其營業(yè)場所查驗其是否具有中國保監(jiān)會或派出機構(gòu)頒發(fā)的《經(jīng)營保險業(yè)務(wù)許可證》，謹(jǐn)防受騙。在選擇保險產(chǎn)品時要根據(jù)自己和家庭的情況作出選擇，避免保險覆蓋重復(fù)或者出現(xiàn)空白。在購買保險時，一定要看清保險責(zé)任和免除責(zé)任。通俗講就是您買了這張保單后，保險公司承諾會為你做些什么。購買前，要弄清自己想買的什么保險？保險責(zé)任是什么？責(zé)任免除是什么？怎么交費？如何獲益？有無特別約定？同時要注意保險合同生效時間。一般來說，投保人交付第一期保險費，且保險公司簽發(fā)保單時，保險合同才開始生效。
二、填寫投保單要如實告知。根據(jù)《保險法》規(guī)定，若未履行如實告知業(yè)務(wù)主要有三種后果：(1)投保人故意隱瞞事實，未履行如實告知義務(wù)，或者因過失未履行如實告知義務(wù)，足以影響保險公司決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權(quán)解除保險合同；(2)投保人故意不履行如實告知義務(wù)，保險公司不承擔(dān)賠付或者給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費；(3)投保人因過失未履行如實告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險公司不承擔(dān)賠付保險金的責(zé)任，但可以退還保險費。
三、選擇是否需要豁免保費權(quán)益。所謂豁免保費權(quán)益，是指投保人身故或身體高度殘疾發(fā)生在繳費期內(nèi)，從其身故或被確定身體高度殘疾之日起，免繳以后各期保險費，保險合同繼續(xù)有效。選擇了需要豁免保費權(quán)益后，一旦投保人在交費期發(fā)生意外，免繳以后各期保險費，保險合同繼續(xù)有效，避免了因投保人發(fā)生意外造成的保險合同終止，使保險受益人無法得到保險收益的可能。
四、需選擇合適的交費方法。同樣是購買保險，卻一般都有多種交費方法供選擇，如一次交清全部保費的躉交方式，按年、半年、季、月交納的分期交費方式等。因此，選擇交費方式上也就會大有學(xué)問，哪種方式會更合適投保人呢？對于現(xiàn)在收入較高，但收入不很穩(wěn)定者來說，采取躉交的方式是比較穩(wěn)妥的；而對于收入穩(wěn)定者則不同，他們采用年交的方式，并延長交費期間，則會更加輕松一些，但同樣也能獲取更大保障。
五、親筆簽名并索要發(fā)票十分重要。無論是投保單、健康聲明書，還是其他有關(guān)文件，認(rèn)真填寫并親自簽名，不要隨意由他人代簽，以免今后出麻煩。交付保險費時，注意索要保險公司出具的統(tǒng)一發(fā)票并妥善保管，一旦發(fā)生糾紛或意外，發(fā)票等資料將是您維權(quán)或理賠的重要證據(jù)。
誤區(qū)之一：認(rèn)為買保險沒有用，哪有那么多病呀災(zāi)的。尤其是一些剛剛步入社會的年輕人，沒有充分認(rèn)識到人生中不可預(yù)測的風(fēng)險無處不在，覺得手里有錢不如做點兒別的。 在平時生活當(dāng)中，難免會發(fā)生一些頭疼腦熱、磕磕碰碰，總會有這樣那樣的不小心或意外。所以，為這不太可能的“萬一”做點小小的準(zhǔn)備是十分必要的，千萬忽視?？赡苣鷮ΡｋU還存有偏見，但是買保險才是有責(zé)任感的體現(xiàn)。購買保險是為了保護您和依賴您的人，保險就是讓您用較少的錢來獲得較大的保障。至于要購買多少保險，要根據(jù)您的財務(wù)狀況和您承擔(dān)的責(zé)任來決定了，您承擔(dān)的責(zé)任越大，保額就該越大。
誤區(qū)之二：買保險先看投資回報率有多高，是不是還本。其實，買保險的首要目的應(yīng)當(dāng)是取得風(fēng)險保障，投資增值是第二位的。風(fēng)險保障程度高的保險是不能返還保險費的；具有返還保險費功能的保險，風(fēng)險保障程度會比較低。萬能險、投資連結(jié)類保險投資功能較強，但繳納的保險費也比較高；投資收益以及分紅保險的分紅收益，隨保險資金運用成果而定，有時高有時低，也是不固定的。因此，比較好的辦法是根據(jù)自己的繳費能力，先安排保障，再考慮投資，將兩類保險組合購買。
誤區(qū)之三：買保險回報低，不如炒股票、買基金或者存銀行。保險好比家庭財務(wù)的守門員，避免家庭財務(wù)由于風(fēng)險陷入危機，屬于避害型產(chǎn)品，而基金好比家庭財務(wù)的前鋒，帶來的是預(yù)期可能的增值，屬于趨利型產(chǎn)品。銀行儲蓄在家庭理財中以其方便性、靈活性、安全性被百姓所接受，但恰恰是它的靈活性和存取的方便性，使家庭因為缺少規(guī)劃或一些沖動消費而始終無法達成儲蓄目標(biāo)。即使達成了一定的儲蓄目標(biāo)，往往由于一點小小的突發(fā)意外，而使多年的積蓄化為烏有。
誤區(qū)之四：只要存了錢，沒必要再買保險。保險和儲蓄雖然都是應(yīng)對風(fēng)險的辦法，但是它們之間的區(qū)別還是很大：儲蓄可隨時存取，靈活性很大；保險的保險費是不能隨意取回的。儲蓄是一種自救行為，沒有把風(fēng)險轉(zhuǎn)移出去，“萬一”的事假如真的發(fā)生了，錢還沒攢夠，難免陷入困境。而保險是一種集體互助行為，能把風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險公司，利用獲得的保險金有助于渡過難關(guān)，也就是平時所說的“平時注入一滴水，難時擁有太平洋”。
誤區(qū)之五：買保險，買時容易理賠難。保險理賠并非象拿存折到銀行取款那樣，而是要經(jīng)過報案、索賠、核實再到批準(zhǔn)發(fā)放賠款這樣一個程序，因此給人們造成理賠難的印象。其實，很多百姓對理賠難的印象來自于“聽說”，而非真正親身經(jīng)歷。單從“理賠”這個角度來講，只要合乎道理和程序即可獲得賠付。
誤區(qū)之六：買了保險，只要發(fā)生事故，保險公司都管。其實，各種保險都有明確的保障責(zé)任范圍，超出責(zé)任范圍的事情，保險公司是不負(fù)責(zé)賠償?shù)摹Ｐ枰貏e注意，有些保險責(zé)任范圍內(nèi)的特殊情況，保險公司也不承擔(dān)賠償或給付保險金責(zé)任。這是因為，保險責(zé)任過寬，保戶繳納的保險費就要很高；有些特殊情況列入賠償范圍會助長道德風(fēng)險，如醉酒駕車造成的事故、惡意騙保等等。還有幾種情況會遭到拒賠，必須了解：1、帶病投保；2、在投保前未履行如實告知義務(wù)。
誤區(qū)之七：買了幾年保險沒發(fā)生意外，保險費白交了。有人覺得買保險不劃算，因為如果不出險，那么錢就白花了；如果出險了，則又伴隨著一種保險帶來厄運的感覺。其實，買保險是防萬一，不出事。有了保險，隨時都處在保險保障之下。不出事，我為人人；出了事，人人為我，這才是保險的作用。就像現(xiàn)在很多家庭都會選擇安裝防盜門，沒有人會認(rèn)為是防盜門把賊招來，要是沒有小偷上門，也不會覺得防盜門白買了。其實保險就是一扇無形的防盜門，它的作用在于讓客戶在追求幸福的時候不要忘記了風(fēng)險。
誤區(qū)之八：只要給孩子買上保險就行了。實際上，大人孩子都需要保險，但是買保險應(yīng)遵循“先大人后孩子”的原則，先把“家庭支柱”保障好，這其中也包含有對孩子的保障。因為您是您家庭的主要收入來源，您不僅是孩子情感上的寄托，也是孩子財務(wù)上的依靠，因此，為了您和您的家庭，請您先給自己投上一份保險吧！
誤區(qū)之九：有了社保就不用再買保險。社會保險是由政府主辦的一種基本生活保障，覆蓋面比較廣。但社保注重平等，保障水平比較低，而商業(yè)保險的保障范圍比較廣泛，保障程度可以由投保人與保險公司協(xié)商確定，能夠滿足各種人的不同需要。因此，有了社會保險也還需要商業(yè)保險作補充。
誤區(qū)之十：現(xiàn)在投保養(yǎng)老保險太早了。很多年輕人往往不惜大量時間籌劃一周長的假日，卻不愿抽點時間思考一下自己三十年后的退休生活如何過，認(rèn)為“養(yǎng)老”離自己太遠(yuǎn)了。但事實并非如此，養(yǎng)老保險要越早投越好，越早投收益越高；越早投越輕松，越早投每月的保費越少。
不同的生命周期對保險的需求也不盡相同，需要您根據(jù)家庭實際情況來判斷，投入過高將增加家庭負(fù)擔(dān)，過低可能存在保障不足的風(fēng)險。單身期和家庭形成期，處于創(chuàng)業(yè)時期，面臨的人身風(fēng)險較大，壽險和意外險是必不可少的。此時的保險主要預(yù)防自己出現(xiàn)意外，而讓自己最親的父母或其他親屬陷入生活困境，所以可以根據(jù)這些人的生活需求來確定保險金額。最后再來考慮健康保險等，選擇定期或終身也可以根據(jù)自己的經(jīng)濟狀況來決定。成長期和成熟期都是家庭責(zé)任最重的時期，此時需要在原來人壽保險的基礎(chǔ)上調(diào)高保險金額，以與自己承擔(dān)的家庭責(zé)任相適應(yīng)。同時，這個階段由于逐漸步入中年，應(yīng)該提高對健康問題的關(guān)注，重大疾病保險和醫(yī)療保險都不能少。 根據(jù)現(xiàn)在的醫(yī)療條件，重大疾病保險要達到10萬以上才能起到一定的保障作用。最后就是養(yǎng)老的問題，由于養(yǎng)老金關(guān)系到以后幾十年的生活問題，所以安全性尤為重要，建議選擇非投資類險種為宜。保險的優(yōu)勢在于保障和風(fēng)險管理，而不在于投資收益。因此，建議您在為家庭辦理保險時，以健康保險、意外保險、養(yǎng)老保險和重大疾病附加險為主，如果你有多余的資金那就例外。為家庭購買保險，并非保額越高越好，也不是覆蓋面越廣越好；而是根據(jù)自己的家庭實際，需要什么險種購買什么險種，需要多大保額購就購買多大保額。
在購買保險時要注意以下幾點：
一、貨比三家，親自研究條款，不要光聽介紹。在比較中選擇信譽較好的保險公司和合適的保險產(chǎn)品。在辦理投保時，盡量到其營業(yè)場所查驗其是否具有中國保監(jiān)會或派出機構(gòu)頒發(fā)的《經(jīng)營保險業(yè)務(wù)許可證》，謹(jǐn)防受騙。在選擇保險產(chǎn)品時要根據(jù)自己和家庭的情況作出選擇，避免保險覆蓋重復(fù)或者出現(xiàn)空白。在購買保險時，一定要看清保險責(zé)任和免除責(zé)任。通俗講就是您買了這張保單后，保險公司承諾會為你做些什么。購買前，要弄清自己想買的什么保險？保險責(zé)任是什么？責(zé)任免除是什么？怎么交費？如何獲益？有無特別約定？同時要注意保險合同生效時間。一般來說，投保人交付第一期保險費，且保險公司簽發(fā)保單時，保險合同才開始生效。
二、填寫投保單要如實告知。根據(jù)《保險法》規(guī)定，若未履行如實告知業(yè)務(wù)主要有三種后果：(1)投保人故意隱瞞事實，未履行如實告知義務(wù)，或者因過失未履行如實告知義務(wù)，足以影響保險公司決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權(quán)解除保險合同；(2)投保人故意不履行如實告知義務(wù)，保險公司不承擔(dān)賠付或者給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費；(3)投保人因過失未履行如實告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險公司不承擔(dān)賠付保險金的責(zé)任，但可以退還保險費。
三、選擇是否需要豁免保費權(quán)益。所謂豁免保費權(quán)益，是指投保人身故或身體高度殘疾發(fā)生在繳費期內(nèi)，從其身故或被確定身體高度殘疾之日起，免繳以后各期保險費，保險合同繼續(xù)有效。選擇了需要豁免保費權(quán)益后，一旦投保人在交費期發(fā)生意外，免繳以后各期保險費，保險合同繼續(xù)有效，避免了因投保人發(fā)生意外造成的保險合同終止，使保險受益人無法得到保險收益的可能。
四、需選擇合適的交費方法。同樣是購買保險，卻一般都有多種交費方法供選擇，如一次交清全部保費的躉交方式，按年、半年、季、月交納的分期交費方式等。因此，選擇交費方式上也就會大有學(xué)問，哪種方式會更合適投保人呢？對于現(xiàn)在收入較高，但收入不很穩(wěn)定者來說，采取躉交的方式是比較穩(wěn)妥的；而對于收入穩(wěn)定者則不同，他們采用年交的方式，并延長交費期間，則會更加輕松一些，但同樣也能獲取更大保障。
五、親筆簽名并索要發(fā)票十分重要。無論是投保單、健康聲明書，還是其他有關(guān)文件，認(rèn)真填寫并親自簽名，不要隨意由他人代簽，以免今后出麻煩。交付保險費時，注意索要保險公司出具的統(tǒng)一發(fā)票并妥善保管，一旦發(fā)生糾紛或意外，發(fā)票等資料將是您維權(quán)或理賠的重要證據(jù)。