隨著經(jīng)濟(jì)環(huán)境的不景氣，不少人開(kāi)始提前為自己的未來(lái)做準(zhǔn)備。記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，近日年金保險(xiǎn)受到了廣泛關(guān)注，已成為不少市民理財(cái)時(shí)所考慮的方式之一。而對(duì)于普通消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，年金保險(xiǎn)要不要買，應(yīng)該怎么挑選合適的年金保險(xiǎn)產(chǎn)品成為困惑他們的問(wèn)題。為此，記者專門采訪了山東省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的保險(xiǎn)專家。
    年金保險(xiǎn)長(zhǎng)期持有方能增值
    專家表示，所謂年金保險(xiǎn)，指的是在約定的期限內(nèi)，保險(xiǎn)公司定期付給被保險(xiǎn)人約定的金額。投保年金保險(xiǎn)的消費(fèi)者，都是希望通過(guò)這項(xiàng)理財(cái)安排，以后每年能有穩(wěn)定的源源不斷的財(cái)務(wù)收入。因此從某種意義上說(shuō)，年金保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)的作用正好相反。人壽保險(xiǎn)為被保險(xiǎn)人因過(guò)早死亡而喪失的收入提供經(jīng)濟(jì)保障，而年金保險(xiǎn)則是預(yù)防被保險(xiǎn)人因壽命較長(zhǎng)而可能喪失收入來(lái)源或耗盡積蓄而進(jìn)行的經(jīng)濟(jì)儲(chǔ)備。如果一個(gè)人的壽命與他的預(yù)期壽命相同，那么他參加年金保險(xiǎn)既未獲益也未損失；如果他的壽命超過(guò)了預(yù)期壽命，那么他就獲得了額外支付，其資金主要來(lái)自沒(méi)有活到預(yù)期壽命的那些被保險(xiǎn)人繳付的保險(xiǎn)費(fèi)。所以說(shuō)年金保險(xiǎn)需長(zhǎng)期持有方能增值。
    而從本質(zhì)上講，年金保險(xiǎn)并不是真正意義上的保險(xiǎn)，而是人們通過(guò)壽險(xiǎn)公司進(jìn)行的一項(xiàng)投資，它代表年金合同持有人同壽險(xiǎn)公司之間的契約關(guān)系。當(dāng)投?？蛻糍?gòu)買年金時(shí)，保險(xiǎn)公司為客戶提供了一定的收益保障。當(dāng)然保障的內(nèi)容取決于投保人所購(gòu)買的年金的類型。
    雖然和歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家相比，國(guó)內(nèi)年金保險(xiǎn)市場(chǎng)尚不發(fā)達(dá)，人均投保率還較低，但隨著中國(guó)老年化社會(huì)的到來(lái)，社保養(yǎng)老金缺口日漸增大，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)便可作為社保養(yǎng)老的有力補(bǔ)充。也正因?yàn)槟杲鸨ｋU(xiǎn)可以規(guī)避養(yǎng)老金不足的風(fēng)險(xiǎn)，因此在日益老齡化的發(fā)達(dá)國(guó)家是一個(gè)極為重要的產(chǎn)品。
    購(gòu)買年金保險(xiǎn)要有“三個(gè)注意”
    由于與其他保險(xiǎn)產(chǎn)品不同，年金保險(xiǎn)從購(gòu)買到領(lǐng)取，時(shí)間跨度可能相隔10年、20年乃至更長(zhǎng)的時(shí)間，因此消費(fèi)者購(gòu)買年金保險(xiǎn)應(yīng)首先考慮帶有分紅功能的年金保險(xiǎn)產(chǎn)品。而保險(xiǎn)專家表示，除了要選帶有分紅性質(zhì)的險(xiǎn)種外，消費(fèi)者在購(gòu)買養(yǎng)老年金保險(xiǎn)時(shí)還應(yīng)注意以下三個(gè)方面的問(wèn)題：
    首先，領(lǐng)取方式可“量身定制”。保險(xiǎn)專家介紹，目前年金保險(xiǎn)有定額、定時(shí)和一次性躉領(lǐng)三種領(lǐng)取方式。躉領(lǐng)是被保險(xiǎn)人在約定領(lǐng)取時(shí)間，把所有的養(yǎng)老金一次性全部提走的方式，定額領(lǐng)取的方式則是在單位時(shí)間確定領(lǐng)取額度，直至被保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)金全部領(lǐng)取完畢，定時(shí)則是被保險(xiǎn)人在約定領(lǐng)取時(shí)間，根據(jù)保險(xiǎn)金的總量確定領(lǐng)取額度。
    其次，重養(yǎng)老應(yīng)增加領(lǐng)取金額。年金保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人生存為給付條件的一種保險(xiǎn)，為避免被保險(xiǎn)人壽命過(guò)短損失養(yǎng)老金的情況，不少養(yǎng)老險(xiǎn)都承諾10年或者20年的保證領(lǐng)取期，未到領(lǐng)取年限就身故可將剩余未領(lǐng)取金額給予指定受益人。保險(xiǎn)專家說(shuō)，一些側(cè)重于養(yǎng)老功能的年金保險(xiǎn)產(chǎn)品，每年領(lǐng)取金額較多，也有保證領(lǐng)取年限。
    最后，慎選即繳即領(lǐng)型年金保險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)專家表示，與社保養(yǎng)老金相比，年金保險(xiǎn)的領(lǐng)取時(shí)間比較靈活，其起始領(lǐng)取時(shí)間一般集中在被保險(xiǎn)人50周歲、55周歲、60周歲、65周歲四個(gè)年齡段。但是，即繳即領(lǐng)型年金保險(xiǎn)因?yàn)槿狈Y金積累時(shí)間，產(chǎn)品現(xiàn)金價(jià)值較低，通常很長(zhǎng)時(shí)間才返本。