近年來(lái)，中國(guó)人民銀行相繼完成了大額、小額支付系統(tǒng)在全國(guó)的推廣應(yīng)用，搭建了跨行資金清算的“高速公路”，為各銀行及清算服務(wù)組織提供了業(yè)務(wù)發(fā)展和創(chuàng)新的平臺(tái)。目前，在人民銀行的大力組織和推動(dòng)下，我國(guó)已基本形成了以匯票、支票、本票和銀行卡等非現(xiàn)金支付工具為主體，匯兌、電子銀行、個(gè)人跨行轉(zhuǎn)賬、個(gè)人跨行通存通兌、定期借記、定期貸記等結(jié)算方式為補(bǔ)充的非現(xiàn)金支付工具體系，為社會(huì)提供了更加高效、便捷、安全、靈活的支付清算服務(wù)，促進(jìn)社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
    1、銀行匯票
    銀行匯票是匯款單位或個(gè)人將款項(xiàng)交存當(dāng)?shù)爻銎便y行，由出票銀行簽發(fā)的，由其在見(jiàn)票時(shí)，按照實(shí)際結(jié)算金額無(wú)條件支付給收款人或持票人的票據(jù)。銀行匯票具有使用靈活、票隨人到、兌現(xiàn)性強(qiáng)等特點(diǎn)，適用于先收款后發(fā)貨或錢(qián)貨兩清的商品交易。
    銀行匯票提示付款：持票人應(yīng)在銀行匯票背面下方“持票人向銀行提示付款簽章”處加蓋單位預(yù)留銀行印簽，送交開(kāi)戶銀行辦理銀行匯票款項(xiàng)的收取。
    銀行匯票的基本規(guī)定：
    ①銀行匯票可以用于轉(zhuǎn)賬，標(biāo)明現(xiàn)金字樣的“銀行匯票”也可以提現(xiàn)。
    ②銀行匯票的出票銀行為銀行匯票的付款人，銀行匯票的付款地點(diǎn)為代理付款人或出票人所在地。
    ③銀行匯票的出票人在票據(jù)上的簽章，應(yīng)為經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)使用的該銀行匯票專(zhuān)用章加其法定代表人或其授權(quán)經(jīng)辦人的簽名或蓋章。
    ④簽發(fā)銀行匯票需記載下列事項(xiàng)：表明“銀行匯票”的字樣；無(wú)條件支付的承諾；出票金額；付款人名稱(chēng)；收款人名稱(chēng)；出票日期；出票人簽章。缺少上述任何一項(xiàng)記載的，銀行匯票無(wú)效。
    ⑤銀行匯票的提示付款期限自出票日起1個(gè)月。持票人超過(guò)付款期限提示付款的，代理付款人（銀行）不予受理。
    ⑥銀行匯票的債務(wù)可以依法由保證人承擔(dān)保證責(zé)任。
    ⑦銀行匯票可以背書(shū)轉(zhuǎn)讓?zhuān)蠲鳌艾F(xiàn)金”字樣的銀行匯票不得背書(shū)轉(zhuǎn)讓。
    ⑧填明“現(xiàn)金”字樣和代理付款人的銀行匯票喪失，可以由失票人通知付款人或代理付款人掛失支付。
    ⑨銀行匯票喪失，失票人可以憑人民法院出具的其享有票據(jù)權(quán)利的證明，向出票銀行請(qǐng)求付款或退款。
    2、商業(yè)匯票
    商業(yè)匯票是出票人簽發(fā)的，委托付款人在指定日期無(wú)條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)。按其承兌人的不同，分為商業(yè)承兌匯票和銀行承兌匯票。商業(yè)匯票的付款期限，最長(zhǎng)不得超過(guò)6個(gè)月。
    商業(yè)承兌匯票是由銀行以外的付款人承兌的，同城、異地交易均可使用。
    ▲商業(yè)承兌匯票特點(diǎn)：商業(yè)承兌匯票的持票人需要資金時(shí)，既可以申請(qǐng)貼現(xiàn)，也可以背書(shū)轉(zhuǎn)讓。承兌人作為付款人，付款保證程度視企業(yè)的信譽(yù)高低而定，商業(yè)銀行、被背書(shū)人接受票據(jù)的難易程度也視承兌人的信譽(yù)而定。一般講它的付款保證性沒(méi)有銀行承兌匯票高。
    銀行承兌匯票由承兌申請(qǐng)人提出申請(qǐng)，經(jīng)銀行審查同意承兌。同城、異地結(jié)算均可使用。
    銀行承兌匯票審查要點(diǎn)：表明“銀行承兌匯票”的字樣；無(wú)條件支付的委托；確定的金額；付款人名稱(chēng)；收款人名稱(chēng)；出票日期；出票人簽章等必要記載事項(xiàng)是否齊全；出票人簽章、承兌人簽章是否符合規(guī)定；出票日期、收款人名稱(chēng)是否更改；其他記載事項(xiàng)的更改是否由原記載人簽章證明；是否注明“不得轉(zhuǎn)讓”字樣；背書(shū)轉(zhuǎn)讓的匯票其背書(shū)是否連續(xù)，簽章是否符合規(guī)定，背書(shū)使用粘單是否按規(guī)定在粘接處簽章。
    銀行承兌匯票特點(diǎn)：銀行承兌匯票具有極強(qiáng)的融資功能，持票人急需生產(chǎn)資金時(shí)，既可以向開(kāi)戶銀行申請(qǐng)貼現(xiàn)，也可以向供貨單位背書(shū)轉(zhuǎn)讓票據(jù)；提供貼現(xiàn)貸款的銀行急需資金時(shí)，既可以向中央銀行申請(qǐng)?jiān)儋N現(xiàn)，也可以向其他商業(yè)銀行申請(qǐng)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)；票據(jù)到期，承兌申請(qǐng)人不能足額交存票款時(shí)，承兌銀行兌付票款后，將不足部分轉(zhuǎn)入其逾期貸款戶。它是將商業(yè)信用與銀行信用完美結(jié)合的一種結(jié)算方式。
    銀行承兌匯票款項(xiàng)收取：?jiǎn)挝皇盏姐y行承兌匯票按規(guī)定審查無(wú)誤后，應(yīng)做成委托收款背書(shū)，并在匯票到期前10日，將銀行承兌匯票連同填制好的“托收”憑證送交開(kāi)戶銀行，由開(kāi)戶銀行負(fù)責(zé)辦理款項(xiàng)的托收。
    3、支票
    支票是出票人簽發(fā)的，委托辦理存款業(yè)務(wù)的銀行在見(jiàn)票時(shí)無(wú)條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)，支票包括現(xiàn)金支票和轉(zhuǎn)賬支票。單位和個(gè)人在全國(guó)范圍內(nèi)的各種款項(xiàng)結(jié)算，均可以使用支票。支票的付款期限為10天。
    現(xiàn)金支票只能用于支取現(xiàn)金，不能背書(shū)轉(zhuǎn)讓。
    現(xiàn)金支票基本規(guī)定：簽發(fā)現(xiàn)金支票必須符合國(guó)家現(xiàn)金管理的規(guī)定，禁止簽發(fā)空頭支票，不得簽發(fā)與其預(yù)留銀行簽章不符的支票，使用支付密碼的，不得簽發(fā)支付密碼錯(cuò)誤的支票，否則銀行予以退票，并處以相應(yīng)罰款、賠償金，甚至停止其簽發(fā)支票。
    轉(zhuǎn)賬支票只能用于轉(zhuǎn)賬，在在全國(guó)范圍內(nèi)可以背書(shū)轉(zhuǎn)讓。
    4、銀行本票
    銀行本票是銀行簽發(fā)的，承諾在見(jiàn)票時(shí)無(wú)條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據(jù)。福建省內(nèi)單位和個(gè)人在商品交易、勞務(wù)供應(yīng)或需要支付其他各種款項(xiàng)時(shí)都可以使用福建省銀行本票。
    銀行本票分為現(xiàn)金銀行本票和轉(zhuǎn)賬銀行本票。為有效加強(qiáng)大額現(xiàn)金管理，預(yù)防和遏制洗錢(qián)犯罪行為，福建省銀行本票目前僅用于轉(zhuǎn)賬，暫不開(kāi)辦現(xiàn)金銀行本票業(yè)務(wù)。
    銀行本票的提示付款期自出票日起最長(zhǎng)不超過(guò)2個(gè)月，到期日遇法定休假日順延。
    5、銀行卡
    銀行卡是指由商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄三類(lèi)機(jī)構(gòu)向社會(huì)發(fā)行的具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具。
    銀行卡分類(lèi)：按發(fā)卡對(duì)象分為單位卡（商務(wù)卡）和個(gè)人卡；按信譽(yù)等級(jí)分為金卡和普通卡；按是否提供信用透支功能分為信用卡和借記卡，其中，信用卡按是否向發(fā)卡銀行交存?zhèn)溆媒鸱譃橘J記卡和準(zhǔn)貸記卡。
    貸記卡是指發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內(nèi)先消費(fèi)、后還款的信用卡。
    單位卡賬戶的資金一律從其基本存款賬戶轉(zhuǎn)賬存入，不得交存現(xiàn)金，不得將銷(xiāo)貨收入的款項(xiàng)存入其賬戶。單位卡不得用于10萬(wàn)元以上的商品交易、勞務(wù)供應(yīng)款項(xiàng)的結(jié)算。
    6、個(gè)人同城跨行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)
    個(gè)人同城跨行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)是指在同一票據(jù)交換區(qū)域內(nèi)客戶通過(guò)個(gè)人銀行結(jié)算賬戶或交存現(xiàn)金辦理個(gè)人與個(gè)人之間或個(gè)人轉(zhuǎn)入單位的人民幣跨系統(tǒng)轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。
    個(gè)人辦理流程：個(gè)人申請(qǐng)辦理人民幣同城跨行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，填制專(zhuān)用憑證，并選擇轉(zhuǎn)賬途徑，通過(guò)支付系統(tǒng)或同城票據(jù)交換（含電子同城系統(tǒng)）轉(zhuǎn)賬。
    業(yè)務(wù)處理時(shí)間：各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)及時(shí)處理個(gè)人同城跨行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，嚴(yán)禁延壓票據(jù)。直接參加票據(jù)交換的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)原則上應(yīng)做到上午受理的票據(jù)，上午至遲當(dāng)日下午提出；下午受理的票據(jù)，下午至遲次日上午提出。未直接參加票據(jù)交換的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，應(yīng)當(dāng)日至遲次日送達(dá)本系統(tǒng)參加票據(jù)交換的銀行網(wǎng)點(diǎn)。通過(guò)支付系統(tǒng)或電子同城系統(tǒng)辦理轉(zhuǎn)賬的，受理行要實(shí)時(shí)提交處理。
    7、個(gè)人跨行通存通兌業(yè)務(wù)
    個(gè)人跨行通存通兌業(yè)務(wù)是指?jìng)€(gè)人客戶通過(guò)開(kāi)戶行以外的銀行（簡(jiǎn)稱(chēng)：代理行），對(duì)本人或他人在開(kāi)戶行開(kāi)立的人民幣個(gè)人存款賬戶實(shí)時(shí)辦理現(xiàn)金存取、資金轉(zhuǎn)賬和賬戶信息查詢(xún)業(yè)務(wù)。
    個(gè)人跨行通存通兌業(yè)務(wù)包括通存業(yè)務(wù)、通兌業(yè)務(wù)和賬戶信息查詢(xún)業(yè)務(wù)三種。
    通存業(yè)務(wù)：客戶通過(guò)代理行將資金實(shí)時(shí)存入其指定的本人或他人開(kāi)戶行個(gè)人存款賬戶。
    通兌業(yè)務(wù)：客戶通過(guò)代理行從其開(kāi)戶行個(gè)人存款賬戶實(shí)時(shí)支取款項(xiàng)。
    賬戶信息查詢(xún)業(yè)務(wù)：客戶通過(guò)代理行實(shí)時(shí)查詢(xún)其開(kāi)戶行個(gè)人存款賬戶信息。
    8、匯兌
    匯兌是匯款人委托銀行將其款項(xiàng)支付給收款人的結(jié)算方式。匯兌適用于異地之間的各種款項(xiàng)結(jié)算，具有劃撥款項(xiàng)簡(jiǎn)單、靈活的特點(diǎn)；但該結(jié)算方式只具有給付功能，無(wú)融資功能，只適用于付款人主動(dòng)付款的結(jié)算。
    辦理過(guò)程：要取匯兌憑證，填明收款單位名稱(chēng)或個(gè)人姓名、匯款金額及用途等項(xiàng)目，委托銀行辦理匯款手續(xù)。匯款單位開(kāi)戶銀行受理后將回單聯(lián)退回匯款單位，并將款項(xiàng)劃轉(zhuǎn)收匯銀行，收匯銀行將匯款收進(jìn)收款單位或個(gè)人存款賬戶后，將匯款委托書(shū)收款通知聯(lián)轉(zhuǎn)交收款單位或個(gè)人辦理收款手續(xù)。收款個(gè)人可根據(jù)證明文件，提取少量現(xiàn)金，其余均通過(guò)轉(zhuǎn)賬結(jié)算。