經(jīng)濟結(jié)構(gòu)
（二）經(jīng)濟結(jié)構(gòu)
經(jīng)濟結(jié)構(gòu)對商業(yè)銀行既有直接影響，也有間接影響。從間接的角度來看，經(jīng)濟結(jié)構(gòu)會通過影響一國國民經(jīng)濟的增長速度、增長質(zhì)量和可持續(xù)性來影響商業(yè)銀行。從直接的角度來看，經(jīng)濟結(jié)構(gòu)會直接影響社會經(jīng)濟主體對商業(yè)銀行服務(wù)的需求，從而在一定程度上決定商業(yè)銀行的經(jīng)營特征。
1．產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)
第一產(chǎn)業(yè)是指農(nóng)、林、牧、漁業(yè)；第二產(chǎn)業(yè)是指采礦業(yè)，制造業(yè)，電力、燃?xì)饧八纳a(chǎn)和供應(yīng)業(yè)，建筑業(yè)；第三產(chǎn)業(yè)是指除第一產(chǎn)業(yè)、第二產(chǎn)業(yè)以外的其它行業(yè)。
第三產(chǎn)業(yè)在國民經(jīng)濟中所占比重較低，是我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)在銀行業(yè)務(wù)中占比低的重要原因。
2．消費投資結(jié)構(gòu)
從支出角度來看，GDP由消費、投資和凈出口三大部分構(gòu)成。其中，消費包括私人消費和政府消費兩部分；投資也稱為資本形成，包括固定資本形成（其中含房地產(chǎn)和非房地產(chǎn)投資）和存貨增加兩部分；凈出口是出口額減去進(jìn)口額形成的差額。這里需要注意的是，私人購買住房的支出，包含在投資的固定資本形成中，不包含在私人消費之中。
在中國，推動整個經(jīng)濟增長的主要力量是投資，而私人消費對經(jīng)濟增長的貢獻(xiàn)較小，這在很大程度上決定了我國商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)對象是企業(yè)，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)是批發(fā)業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)。
（三）經(jīng)濟全球化
經(jīng)濟全球化是指商品、服務(wù)、生產(chǎn)要素與信息跨國界流動的規(guī)模與形式不斷增加，通過國際分工，在世界市場范圍內(nèi)提高資源配置的效率，從而使各國間經(jīng)濟的相互依賴程度日益加深的趨勢。
二、金融環(huán)境
（一）金融市場
1．金融市場的功能
金融市場是金融工具交易的場所，主要包括貨幣市場、債券市場、股票市場、外匯市場、期貨市場、黃金市場、保險市場等。
（1）貨幣資金融通功能
最主要、最基本的功能
（2）優(yōu)化資源配置功能
（3）風(fēng)險分散與風(fēng)險管理功能
（4）經(jīng)濟調(diào)節(jié)功能
金融市場的經(jīng)濟調(diào)節(jié)功能既表現(xiàn)在借助貨幣資金供應(yīng)總量的變化影響經(jīng)濟的發(fā)展規(guī)模和速度，又表現(xiàn)在借助貨幣資金的流動和配置可以影響經(jīng)濟結(jié)構(gòu)和布局，還表現(xiàn)在借助利率、匯率、金融資產(chǎn)價格變動促進(jìn)社會經(jīng)濟效益的提高。
（5）定價功能
2．金融市場的種類
（1）按期限劃分
金融市場可分為貨幣市場和資本市場。
①貨幣市場
貨幣市場是指以短期金融工具為媒介進(jìn)行的、期限在一年以內(nèi)（含一年）的短期資金融通市場。因為其償還期短、流動性強、風(fēng)險小。我國貨幣市場主要包括銀行間同業(yè)拆借市場、銀行間債券回購市場和票據(jù)市場。
②資本市場
是指以長期金融工具為媒介進(jìn)行的、期限在一年以上的長期資金融通市場，主要包括債券市場和股票市場。
（2）按具體的交易工具類型劃分
金融市場可分為債券市場、票據(jù)市場、外匯市場、股票市場、黃金市場、保險市場等。
（3）按交易的階段劃分
按金融工具交易的階段來劃分，金融市場可分為發(fā)行市場和流通市場。
①發(fā)行市場
②流通市場
（4）按交割時間劃分
按成交后是否立即交割劃分，金融市場可分為現(xiàn)貨市場和期貨市場。
①現(xiàn)貨市場
現(xiàn)貨市場是當(dāng)日成交，當(dāng)日、次日或隔日等幾日內(nèi)進(jìn)行交割（即一方支付款項、另一方交付證券等金融工具）的市場。
②期貨市場
期貨市場是將款項和證券等金融工具的交割放在成交后的某一約定時間進(jìn)行的市場。
（5）按交易場所劃分
金融市場可分為場內(nèi)交易市場和場外交易市場。
3．我國的金融市場
從市場類型看，由同業(yè)拆借市場、回購市場和票據(jù)市場等組成的貨幣市場，由債券市場和股票市場等組成的資本市場，以及外匯市場、黃金市場、期貨市場、保險市場等均已經(jīng)建立并形成一定規(guī)模。從市場層次看，以銀行間市場為主體的場外市場與以交易所市場為主體的場內(nèi)市場相互補充，共同發(fā)展。
（1）貨幣市場
我國金融市場的發(fā)展是從1984年同業(yè)拆借市場開始的。1996年1月，全國統(tǒng)一的同業(yè)拆借市場形成。
（2）資本市場
1990年底，上海證券交易所和深圳證券交易所先后成立，標(biāo)志著我國股票市場正式形成。1997年6月，銀行間債券市場成立，并與交易所債券市場共同構(gòu)成了我國的債券市場。
（3）其它市場
1994年4月，全國統(tǒng)一的銀行間外匯市場建立。2002年10月，上海黃金交易所成立。我國的商品期貨市場起步于20世紀(jì)90年代初，目前已有上海期貨交易所、大連商品交易所和鄭州商品交易所3家期貨交易所。2006年9月在上海成立的中國金融期貨交易所。
4．金融市場發(fā)展對銀行的影響
（1）金融市場發(fā)展對銀行的促進(jìn)作用
首先，銀行是金融市場的重要參與者，金融市場的發(fā)展能夠在很多方面直接促進(jìn)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展和經(jīng)營管理。貨幣市場是銀行流動性管理，尤其是實現(xiàn)盈利性和流動性之間平衡的重要基礎(chǔ)。
其次，貨幣市場和資本市場能為銀行提供大量的風(fēng)險管理工具，提高其風(fēng)險管理水平。
再次，金融市場的發(fā)展為商業(yè)銀行的客戶評價及風(fēng)險度量提供了參考標(biāo)準(zhǔn)。
最后，金融市場的發(fā)展能夠促進(jìn)企業(yè)管理水平的提高，為銀行創(chuàng)造和培養(yǎng)良好的優(yōu)質(zhì)客戶。
（2）金融市場發(fā)展對商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)
第一，隨著銀行參與金融市場程度的不斷加深，金融市場波動對銀行資產(chǎn)和負(fù)債價值的影響會不斷加大，銀行經(jīng)營管理特別是風(fēng)險管理的難度也將越來越大。
第二，金融市場會放大商業(yè)銀行的風(fēng)險事件。
第三，隨著資本市場的發(fā)展，一方面，大量儲蓄者將資金投資于資本市場，會減少銀行的資金來源；另一方面，大量的優(yōu)質(zhì)企業(yè)在資本市場上籌集資金，會減少在銀行的貸款，造成銀行優(yōu)質(zhì)客戶的流失。
（二）金融工具
1．基本概念
金融工具是用來證明融資雙方權(quán)利義務(wù)的條約
（1）按期限的長短劃分
按期限的長短劃分，金融工具分為短期金融工具和長期金融工具。
（2）按融資方式劃分
按融資方式劃分，金融工具可分為直接融資工具和間接融資工具。
（二）經(jīng)濟結(jié)構(gòu)
經(jīng)濟結(jié)構(gòu)對商業(yè)銀行既有直接影響，也有間接影響。從間接的角度來看，經(jīng)濟結(jié)構(gòu)會通過影響一國國民經(jīng)濟的增長速度、增長質(zhì)量和可持續(xù)性來影響商業(yè)銀行。從直接的角度來看，經(jīng)濟結(jié)構(gòu)會直接影響社會經(jīng)濟主體對商業(yè)銀行服務(wù)的需求，從而在一定程度上決定商業(yè)銀行的經(jīng)營特征。
1．產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)
第一產(chǎn)業(yè)是指農(nóng)、林、牧、漁業(yè)；第二產(chǎn)業(yè)是指采礦業(yè)，制造業(yè)，電力、燃?xì)饧八纳a(chǎn)和供應(yīng)業(yè)，建筑業(yè)；第三產(chǎn)業(yè)是指除第一產(chǎn)業(yè)、第二產(chǎn)業(yè)以外的其它行業(yè)。
第三產(chǎn)業(yè)在國民經(jīng)濟中所占比重較低，是我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)在銀行業(yè)務(wù)中占比低的重要原因。
2．消費投資結(jié)構(gòu)
從支出角度來看，GDP由消費、投資和凈出口三大部分構(gòu)成。其中，消費包括私人消費和政府消費兩部分；投資也稱為資本形成，包括固定資本形成（其中含房地產(chǎn)和非房地產(chǎn)投資）和存貨增加兩部分；凈出口是出口額減去進(jìn)口額形成的差額。這里需要注意的是，私人購買住房的支出，包含在投資的固定資本形成中，不包含在私人消費之中。
在中國，推動整個經(jīng)濟增長的主要力量是投資，而私人消費對經(jīng)濟增長的貢獻(xiàn)較小，這在很大程度上決定了我國商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)對象是企業(yè)，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)是批發(fā)業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)。
（三）經(jīng)濟全球化
經(jīng)濟全球化是指商品、服務(wù)、生產(chǎn)要素與信息跨國界流動的規(guī)模與形式不斷增加，通過國際分工，在世界市場范圍內(nèi)提高資源配置的效率，從而使各國間經(jīng)濟的相互依賴程度日益加深的趨勢。
二、金融環(huán)境
（一）金融市場
1．金融市場的功能
金融市場是金融工具交易的場所，主要包括貨幣市場、債券市場、股票市場、外匯市場、期貨市場、黃金市場、保險市場等。
（1）貨幣資金融通功能
最主要、最基本的功能
（2）優(yōu)化資源配置功能
（3）風(fēng)險分散與風(fēng)險管理功能
（4）經(jīng)濟調(diào)節(jié)功能
金融市場的經(jīng)濟調(diào)節(jié)功能既表現(xiàn)在借助貨幣資金供應(yīng)總量的變化影響經(jīng)濟的發(fā)展規(guī)模和速度，又表現(xiàn)在借助貨幣資金的流動和配置可以影響經(jīng)濟結(jié)構(gòu)和布局，還表現(xiàn)在借助利率、匯率、金融資產(chǎn)價格變動促進(jìn)社會經(jīng)濟效益的提高。
（5）定價功能
2．金融市場的種類
（1）按期限劃分
金融市場可分為貨幣市場和資本市場。
①貨幣市場
貨幣市場是指以短期金融工具為媒介進(jìn)行的、期限在一年以內(nèi)（含一年）的短期資金融通市場。因為其償還期短、流動性強、風(fēng)險小。我國貨幣市場主要包括銀行間同業(yè)拆借市場、銀行間債券回購市場和票據(jù)市場。
②資本市場
是指以長期金融工具為媒介進(jìn)行的、期限在一年以上的長期資金融通市場，主要包括債券市場和股票市場。
（2）按具體的交易工具類型劃分
金融市場可分為債券市場、票據(jù)市場、外匯市場、股票市場、黃金市場、保險市場等。
（3）按交易的階段劃分
按金融工具交易的階段來劃分，金融市場可分為發(fā)行市場和流通市場。
①發(fā)行市場
②流通市場
（4）按交割時間劃分
按成交后是否立即交割劃分，金融市場可分為現(xiàn)貨市場和期貨市場。
①現(xiàn)貨市場
現(xiàn)貨市場是當(dāng)日成交，當(dāng)日、次日或隔日等幾日內(nèi)進(jìn)行交割（即一方支付款項、另一方交付證券等金融工具）的市場。
②期貨市場
期貨市場是將款項和證券等金融工具的交割放在成交后的某一約定時間進(jìn)行的市場。
（5）按交易場所劃分
金融市場可分為場內(nèi)交易市場和場外交易市場。
3．我國的金融市場
從市場類型看，由同業(yè)拆借市場、回購市場和票據(jù)市場等組成的貨幣市場，由債券市場和股票市場等組成的資本市場，以及外匯市場、黃金市場、期貨市場、保險市場等均已經(jīng)建立并形成一定規(guī)模。從市場層次看，以銀行間市場為主體的場外市場與以交易所市場為主體的場內(nèi)市場相互補充，共同發(fā)展。
（1）貨幣市場
我國金融市場的發(fā)展是從1984年同業(yè)拆借市場開始的。1996年1月，全國統(tǒng)一的同業(yè)拆借市場形成。
（2）資本市場
1990年底，上海證券交易所和深圳證券交易所先后成立，標(biāo)志著我國股票市場正式形成。1997年6月，銀行間債券市場成立，并與交易所債券市場共同構(gòu)成了我國的債券市場。
（3）其它市場
1994年4月，全國統(tǒng)一的銀行間外匯市場建立。2002年10月，上海黃金交易所成立。我國的商品期貨市場起步于20世紀(jì)90年代初，目前已有上海期貨交易所、大連商品交易所和鄭州商品交易所3家期貨交易所。2006年9月在上海成立的中國金融期貨交易所。
4．金融市場發(fā)展對銀行的影響
（1）金融市場發(fā)展對銀行的促進(jìn)作用
首先，銀行是金融市場的重要參與者，金融市場的發(fā)展能夠在很多方面直接促進(jìn)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展和經(jīng)營管理。貨幣市場是銀行流動性管理，尤其是實現(xiàn)盈利性和流動性之間平衡的重要基礎(chǔ)。
其次，貨幣市場和資本市場能為銀行提供大量的風(fēng)險管理工具，提高其風(fēng)險管理水平。
再次，金融市場的發(fā)展為商業(yè)銀行的客戶評價及風(fēng)險度量提供了參考標(biāo)準(zhǔn)。
最后，金融市場的發(fā)展能夠促進(jìn)企業(yè)管理水平的提高，為銀行創(chuàng)造和培養(yǎng)良好的優(yōu)質(zhì)客戶。
（2）金融市場發(fā)展對商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)
第一，隨著銀行參與金融市場程度的不斷加深，金融市場波動對銀行資產(chǎn)和負(fù)債價值的影響會不斷加大，銀行經(jīng)營管理特別是風(fēng)險管理的難度也將越來越大。
第二，金融市場會放大商業(yè)銀行的風(fēng)險事件。
第三，隨著資本市場的發(fā)展，一方面，大量儲蓄者將資金投資于資本市場，會減少銀行的資金來源；另一方面，大量的優(yōu)質(zhì)企業(yè)在資本市場上籌集資金，會減少在銀行的貸款，造成銀行優(yōu)質(zhì)客戶的流失。
（二）金融工具
1．基本概念
金融工具是用來證明融資雙方權(quán)利義務(wù)的條約
（1）按期限的長短劃分
按期限的長短劃分，金融工具分為短期金融工具和長期金融工具。
（2）按融資方式劃分
按融資方式劃分，金融工具可分為直接融資工具和間接融資工具。