櫻花綻放的時(shí)節(jié),日本家家戶戶都會(huì)到櫻花樹下圍坐在一起,聊天、唱歌、吃飯、賞櫻花。因此,日本的保險(xiǎn)業(yè)者就開發(fā)出了“櫻花險(xiǎn)”。
隨著全球工業(yè)化進(jìn)程的加快以及人口的膨脹,人類的環(huán)境污染日益嚴(yán)重,由此引發(fā)的氣候危機(jī)越來越明顯,極端天氣不斷增多。天氣的異?，F(xiàn)象讓一些對(duì)天氣異常敏感行業(yè)如觀光旅游、休閑娛樂、飯店、冷飲等蒙受不小損失,同時(shí)也嚴(yán)重影響了人們的生活、出行質(zhì)量。而現(xiàn)代意義的氣象預(yù)報(bào)才誕生不過百余年,受科學(xué)技術(shù)發(fā)展水平所限,其準(zhǔn)確率還無法達(dá)到100%,因而不能完全滿足企業(yè)、居民的使用需要。因此,從風(fēng)險(xiǎn)控制角度分析,通過建立以市場(chǎng)導(dǎo)向?yàn)橹鞯娘L(fēng)險(xiǎn)管理模式,則能夠有效地解決這一問題?！疤鞖獗ｋU(xiǎn)”就是一種有效的解決辦法。
天氣保險(xiǎn)(在中國(guó)稱作氣象指數(shù)保險(xiǎn))指因天氣異常導(dǎo)致企業(yè)或者個(gè)人遭受經(jīng)濟(jì)損失后,由保險(xiǎn)公司向投保人提供賠償?shù)囊环N保險(xiǎn)。舉個(gè)例子來說,以前,如果您在外出旅游時(shí)遭遇到了惡劣的天氣而影響了出行,甚至只能呆在屋里不能出門的話,那么就只能自認(rèn)倒霉,自己和自己生氣。但是,現(xiàn)在不同了,許多國(guó)家都推出了這種“天氣保險(xiǎn)”,如果您現(xiàn)在再遇到上述情況的話,就會(huì)從保險(xiǎn)公司獲得一定的賠償,甚至還可以退掉整個(gè)旅行的費(fèi)用。這種人性化的保險(xiǎn)產(chǎn)品一經(jīng)推出,便受到了人們的廣泛關(guān)注?，F(xiàn)在天氣保險(xiǎn)在發(fā)達(dá)國(guó)家已經(jīng)得到蓬勃發(fā)展,下面,就讓我們來看一下幾個(gè)發(fā)達(dá)國(guó)家各具特色的天氣保險(xiǎn)。
日本各大保險(xiǎn)公司紛紛介入天氣保險(xiǎn)
日本是保險(xiǎn)業(yè)比較發(fā)達(dá)的國(guó)家之一,同時(shí)也是最早推出“天氣保險(xiǎn)”的國(guó)家。1999年,天氣保險(xiǎn)在日本首次推出之后,便立即受到了觀光旅游、休閑娛樂、飯店、冷飲等對(duì)天氣異常敏感行業(yè)的關(guān)注,各大保險(xiǎn)公司也紛紛介入。現(xiàn)在,日本的天氣保險(xiǎn)已經(jīng)初具規(guī)模,其中比較有代表性的產(chǎn)品是三井住友海上保險(xiǎn)公司推出的“櫻花險(xiǎn)”與“酷暑險(xiǎn)”。
每年的賞櫻花是日本人最為重視的一個(gè)慶典,到了櫻花綻放的時(shí)節(jié),家家戶戶都會(huì)拿著做好的好吃的,到櫻花樹下圍坐在一起,聊天、唱歌、吃飯、賞櫻花。因此,日本的保險(xiǎn)業(yè)者就開發(fā)出了“櫻花險(xiǎn)”。其具體操作方法是:保險(xiǎn)公司請(qǐng)氣象專家參考近幾十年來日本列島的櫻花開放規(guī)律,對(duì)今年氣溫、日照時(shí)間等氣象問題進(jìn)行預(yù)測(cè),并研究和分析這些氣象數(shù)據(jù)對(duì)櫻花開放期的影響,然后再預(yù)測(cè)今年日本各地櫻花開放的具體日子。投保的旅行社、休閑娛樂場(chǎng)所以及其他客戶可以根據(jù)保險(xiǎn)公司的預(yù)測(cè)安排相關(guān)日程,如果櫻花開放日期與保險(xiǎn)公司的預(yù)測(cè)不一致,保險(xiǎn)公司將向投保者支付賠償金。此外,在日本,經(jīng)營(yíng)性機(jī)構(gòu)如高爾夫球場(chǎng)館可以投保“酷暑險(xiǎn)”。當(dāng)夏季異常炎熱的時(shí)候,進(jìn)場(chǎng)打高爾夫球的顧客會(huì)大幅度減少,球館的收益也會(huì)隨之減少,而保險(xiǎn)公司則負(fù)責(zé)對(duì)投保機(jī)構(gòu)所減少的利潤(rùn)進(jìn)行補(bǔ)償。
在日本,除了上面提到的三井住友海上保險(xiǎn)公司推出的“櫻花險(xiǎn)”與“酷暑險(xiǎn)”之外,還有日本財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司推出的“晴空萬里險(xiǎn)”,青藍(lán)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)的“夏季異常天氣險(xiǎn)”、日本海上日動(dòng)公司推出的“梅雨險(xiǎn)”以及日本興亞財(cái)險(xiǎn)公司推出的“臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)”等。
美國(guó)出現(xiàn)“天氣賬單”公司
在美國(guó),天氣保險(xiǎn)也在蓬勃發(fā)展。美國(guó)人大衛(wèi)·弗萊德伯格創(chuàng)辦了全球第一家氣象保險(xiǎn)公司——“天氣賬單”(WeatherBill)公司。該公司是一個(gè)基于天氣信息的衍生產(chǎn)品服務(wù)商,他們的做法是把一個(gè)電子商務(wù)網(wǎng)站和一種復(fù)雜的天氣預(yù)報(bào)分析系統(tǒng)整合起來,然后向公司和個(gè)人出售天氣保險(xiǎn)單?？蛻艨梢酝ㄟ^Google地圖選擇一個(gè)天氣狀況,然后選擇你想要支付的天氣,比如晴天、陰天、雨天或者干旱等;此外,客戶還可以設(shè)定預(yù)想的溫度、雨雪量等具體指標(biāo)。具體的做法是:客戶登錄“天氣賬單”公司網(wǎng)站,然后給出在某個(gè)特定時(shí)間段里不希望遇到的溫度或雨量范圍?！疤鞖赓~單”網(wǎng)站會(huì)在100豪秒內(nèi)查詢出客戶指定地區(qū)的天氣預(yù)報(bào),以及美國(guó)國(guó)家氣象局記載的該地區(qū)以往30年的天氣數(shù)據(jù)。網(wǎng)站根據(jù)氣候變化做出精細(xì)的調(diào)整后,會(huì)以承保人的身份給出保單的價(jià)格。概括地說,即任何人都可以利用這一網(wǎng)站,在特定的地理區(qū)域內(nèi)購(gòu)買一份天氣保險(xiǎn)。
美國(guó)除了具有專業(yè)性的氣象保險(xiǎn)公司為居民和企業(yè)提供天氣保險(xiǎn)服務(wù)外,很多大型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司也紛紛開展天氣保險(xiǎn)。在美國(guó),每年都有超過100萬的日本人到夏威夷觀光,但卻不時(shí)碰到令人掃興的連陰雨天氣,而困在賓館無法出去。這既影響了人們的出游興致,也增加了旅行費(fèi)用。于是,美國(guó)的一家保險(xiǎn)公司與一家日本旅行社合作,以去夏威夷觀光的日本游客為對(duì)象,開發(fā)了一種“觀光天氣保險(xiǎn)”。其保險(xiǎn)責(zé)任是:根據(jù)當(dāng)?shù)貧庀缶值挠涗?如果從上午10時(shí)到下午17時(shí)連續(xù)下雨、影響到游客觀光時(shí),保險(xiǎn)公司每天向投保人退還1.5萬日元;若在夏威夷停留期間全部都是雨天的話,則賠償全部旅行費(fèi)用。
天氣保險(xiǎn)商機(jī)無限
除了日本和美國(guó)之外,在英國(guó)也有一家獨(dú)特的名為“普魯尤斯”(意思是下雨)的專業(yè)氣候保險(xiǎn)公司為英國(guó)人的日常生活提供各種氣候擔(dān)保。此外,天氣保險(xiǎn)在法國(guó)、德國(guó)以及西班牙等國(guó)家也已經(jīng)初具規(guī)模,并為保險(xiǎn)公司帶來了較好的經(jīng)濟(jì)效益。
發(fā)達(dá)國(guó)家的“天氣保險(xiǎn)”正在蓬勃發(fā)展,而我國(guó)還沒有專門的“天氣保險(xiǎn)”。目前,國(guó)內(nèi)和天氣有關(guān)的經(jīng)營(yíng)損失類保險(xiǎn)主要是營(yíng)業(yè)利潤(rùn)損失險(xiǎn),比如因?yàn)橥话l(fā)事件引起的經(jīng)營(yíng)中斷,保險(xiǎn)公司是可以承保的。和天氣或氣候有關(guān)的保險(xiǎn)主要集中在海上貨物運(yùn)輸險(xiǎn)上,比如在海運(yùn)過程中,貨物因?yàn)樘鞖獬睗癜l(fā)生霉?fàn)€或因高溫而引起變質(zhì),保險(xiǎn)公司可以承保。而我國(guó)又是一個(gè)自然災(zāi)害頻發(fā)、異常天氣極多的國(guó)家,許多企業(yè)和居民的日常經(jīng)營(yíng)與生活都受到了極端天氣的影響,他們急切的需要轉(zhuǎn)嫁所面臨的天氣風(fēng)險(xiǎn)。因此,我國(guó)迫切需要開發(fā)專門針對(duì)天氣的保險(xiǎn)產(chǎn)品來滿足企業(yè)和居民轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的需求。
由于極端天氣涉及的領(lǐng)域較多,因此可以說天氣保險(xiǎn)商機(jī)無限。因此,國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司應(yīng)該充分借鑒國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)公司的做法,大力發(fā)展具有我國(guó)特色的天氣保險(xiǎn)。首先,我們要建立和完善我國(guó)的氣象預(yù)報(bào)系統(tǒng),提高氣象預(yù)報(bào)的準(zhǔn)確性,為我國(guó)保險(xiǎn)公司開展天氣保險(xiǎn)提供一個(gè)良好的基礎(chǔ)。其次,大力發(fā)展我國(guó)的氣象信息服務(wù)業(yè),建立專業(yè)性的天氣保險(xiǎn)公司。發(fā)達(dá)國(guó)家的氣象信息服務(wù)已經(jīng)逐步形成產(chǎn)業(yè),氣象信息為廣大的氣象保險(xiǎn)公司所采用。我國(guó)也應(yīng)充分借鑒這一做法,利用現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)發(fā)展我國(guó)的氣象信息服務(wù)業(yè),通過氣象信息與現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的有機(jī)結(jié)合,建立專業(yè)性的氣象保險(xiǎn)公司,為我國(guó)的企業(yè)和居民提供氣候保障。此外,發(fā)展我國(guó)的天氣保險(xiǎn)必須因地制宜。由于不同國(guó)家所處的地理位置不同,其面對(duì)的天氣狀況也不同。而我國(guó)是一個(gè)南北跨度較大的國(guó)家,異常天氣特別多。因此,我們?cè)诮梃b發(fā)達(dá)國(guó)家的做法時(shí),必須從我國(guó)天氣狀況出發(fā),在廣泛調(diào)研的基礎(chǔ)上合理厘定費(fèi)率,發(fā)展具有我國(guó)特色的天氣保險(xiǎn)。
隨著全球工業(yè)化進(jìn)程的加快以及人口的膨脹,人類的環(huán)境污染日益嚴(yán)重,由此引發(fā)的氣候危機(jī)越來越明顯,極端天氣不斷增多。天氣的異?，F(xiàn)象讓一些對(duì)天氣異常敏感行業(yè)如觀光旅游、休閑娛樂、飯店、冷飲等蒙受不小損失,同時(shí)也嚴(yán)重影響了人們的生活、出行質(zhì)量。而現(xiàn)代意義的氣象預(yù)報(bào)才誕生不過百余年,受科學(xué)技術(shù)發(fā)展水平所限,其準(zhǔn)確率還無法達(dá)到100%,因而不能完全滿足企業(yè)、居民的使用需要。因此,從風(fēng)險(xiǎn)控制角度分析,通過建立以市場(chǎng)導(dǎo)向?yàn)橹鞯娘L(fēng)險(xiǎn)管理模式,則能夠有效地解決這一問題?！疤鞖獗ｋU(xiǎn)”就是一種有效的解決辦法。
天氣保險(xiǎn)(在中國(guó)稱作氣象指數(shù)保險(xiǎn))指因天氣異常導(dǎo)致企業(yè)或者個(gè)人遭受經(jīng)濟(jì)損失后,由保險(xiǎn)公司向投保人提供賠償?shù)囊环N保險(xiǎn)。舉個(gè)例子來說,以前,如果您在外出旅游時(shí)遭遇到了惡劣的天氣而影響了出行,甚至只能呆在屋里不能出門的話,那么就只能自認(rèn)倒霉,自己和自己生氣。但是,現(xiàn)在不同了,許多國(guó)家都推出了這種“天氣保險(xiǎn)”,如果您現(xiàn)在再遇到上述情況的話,就會(huì)從保險(xiǎn)公司獲得一定的賠償,甚至還可以退掉整個(gè)旅行的費(fèi)用。這種人性化的保險(xiǎn)產(chǎn)品一經(jīng)推出,便受到了人們的廣泛關(guān)注?，F(xiàn)在天氣保險(xiǎn)在發(fā)達(dá)國(guó)家已經(jīng)得到蓬勃發(fā)展,下面,就讓我們來看一下幾個(gè)發(fā)達(dá)國(guó)家各具特色的天氣保險(xiǎn)。
日本各大保險(xiǎn)公司紛紛介入天氣保險(xiǎn)
日本是保險(xiǎn)業(yè)比較發(fā)達(dá)的國(guó)家之一,同時(shí)也是最早推出“天氣保險(xiǎn)”的國(guó)家。1999年,天氣保險(xiǎn)在日本首次推出之后,便立即受到了觀光旅游、休閑娛樂、飯店、冷飲等對(duì)天氣異常敏感行業(yè)的關(guān)注,各大保險(xiǎn)公司也紛紛介入。現(xiàn)在,日本的天氣保險(xiǎn)已經(jīng)初具規(guī)模,其中比較有代表性的產(chǎn)品是三井住友海上保險(xiǎn)公司推出的“櫻花險(xiǎn)”與“酷暑險(xiǎn)”。
每年的賞櫻花是日本人最為重視的一個(gè)慶典,到了櫻花綻放的時(shí)節(jié),家家戶戶都會(huì)拿著做好的好吃的,到櫻花樹下圍坐在一起,聊天、唱歌、吃飯、賞櫻花。因此,日本的保險(xiǎn)業(yè)者就開發(fā)出了“櫻花險(xiǎn)”。其具體操作方法是:保險(xiǎn)公司請(qǐng)氣象專家參考近幾十年來日本列島的櫻花開放規(guī)律,對(duì)今年氣溫、日照時(shí)間等氣象問題進(jìn)行預(yù)測(cè),并研究和分析這些氣象數(shù)據(jù)對(duì)櫻花開放期的影響,然后再預(yù)測(cè)今年日本各地櫻花開放的具體日子。投保的旅行社、休閑娛樂場(chǎng)所以及其他客戶可以根據(jù)保險(xiǎn)公司的預(yù)測(cè)安排相關(guān)日程,如果櫻花開放日期與保險(xiǎn)公司的預(yù)測(cè)不一致,保險(xiǎn)公司將向投保者支付賠償金。此外,在日本,經(jīng)營(yíng)性機(jī)構(gòu)如高爾夫球場(chǎng)館可以投保“酷暑險(xiǎn)”。當(dāng)夏季異常炎熱的時(shí)候,進(jìn)場(chǎng)打高爾夫球的顧客會(huì)大幅度減少,球館的收益也會(huì)隨之減少,而保險(xiǎn)公司則負(fù)責(zé)對(duì)投保機(jī)構(gòu)所減少的利潤(rùn)進(jìn)行補(bǔ)償。
在日本,除了上面提到的三井住友海上保險(xiǎn)公司推出的“櫻花險(xiǎn)”與“酷暑險(xiǎn)”之外,還有日本財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司推出的“晴空萬里險(xiǎn)”,青藍(lán)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)的“夏季異常天氣險(xiǎn)”、日本海上日動(dòng)公司推出的“梅雨險(xiǎn)”以及日本興亞財(cái)險(xiǎn)公司推出的“臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)”等。
美國(guó)出現(xiàn)“天氣賬單”公司
在美國(guó),天氣保險(xiǎn)也在蓬勃發(fā)展。美國(guó)人大衛(wèi)·弗萊德伯格創(chuàng)辦了全球第一家氣象保險(xiǎn)公司——“天氣賬單”(WeatherBill)公司。該公司是一個(gè)基于天氣信息的衍生產(chǎn)品服務(wù)商,他們的做法是把一個(gè)電子商務(wù)網(wǎng)站和一種復(fù)雜的天氣預(yù)報(bào)分析系統(tǒng)整合起來,然后向公司和個(gè)人出售天氣保險(xiǎn)單?？蛻艨梢酝ㄟ^Google地圖選擇一個(gè)天氣狀況,然后選擇你想要支付的天氣,比如晴天、陰天、雨天或者干旱等;此外,客戶還可以設(shè)定預(yù)想的溫度、雨雪量等具體指標(biāo)。具體的做法是:客戶登錄“天氣賬單”公司網(wǎng)站,然后給出在某個(gè)特定時(shí)間段里不希望遇到的溫度或雨量范圍?！疤鞖赓~單”網(wǎng)站會(huì)在100豪秒內(nèi)查詢出客戶指定地區(qū)的天氣預(yù)報(bào),以及美國(guó)國(guó)家氣象局記載的該地區(qū)以往30年的天氣數(shù)據(jù)。網(wǎng)站根據(jù)氣候變化做出精細(xì)的調(diào)整后,會(huì)以承保人的身份給出保單的價(jià)格。概括地說,即任何人都可以利用這一網(wǎng)站,在特定的地理區(qū)域內(nèi)購(gòu)買一份天氣保險(xiǎn)。
美國(guó)除了具有專業(yè)性的氣象保險(xiǎn)公司為居民和企業(yè)提供天氣保險(xiǎn)服務(wù)外,很多大型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司也紛紛開展天氣保險(xiǎn)。在美國(guó),每年都有超過100萬的日本人到夏威夷觀光,但卻不時(shí)碰到令人掃興的連陰雨天氣,而困在賓館無法出去。這既影響了人們的出游興致,也增加了旅行費(fèi)用。于是,美國(guó)的一家保險(xiǎn)公司與一家日本旅行社合作,以去夏威夷觀光的日本游客為對(duì)象,開發(fā)了一種“觀光天氣保險(xiǎn)”。其保險(xiǎn)責(zé)任是:根據(jù)當(dāng)?shù)貧庀缶值挠涗?如果從上午10時(shí)到下午17時(shí)連續(xù)下雨、影響到游客觀光時(shí),保險(xiǎn)公司每天向投保人退還1.5萬日元;若在夏威夷停留期間全部都是雨天的話,則賠償全部旅行費(fèi)用。
天氣保險(xiǎn)商機(jī)無限
除了日本和美國(guó)之外,在英國(guó)也有一家獨(dú)特的名為“普魯尤斯”(意思是下雨)的專業(yè)氣候保險(xiǎn)公司為英國(guó)人的日常生活提供各種氣候擔(dān)保。此外,天氣保險(xiǎn)在法國(guó)、德國(guó)以及西班牙等國(guó)家也已經(jīng)初具規(guī)模,并為保險(xiǎn)公司帶來了較好的經(jīng)濟(jì)效益。
發(fā)達(dá)國(guó)家的“天氣保險(xiǎn)”正在蓬勃發(fā)展,而我國(guó)還沒有專門的“天氣保險(xiǎn)”。目前,國(guó)內(nèi)和天氣有關(guān)的經(jīng)營(yíng)損失類保險(xiǎn)主要是營(yíng)業(yè)利潤(rùn)損失險(xiǎn),比如因?yàn)橥话l(fā)事件引起的經(jīng)營(yíng)中斷,保險(xiǎn)公司是可以承保的。和天氣或氣候有關(guān)的保險(xiǎn)主要集中在海上貨物運(yùn)輸險(xiǎn)上,比如在海運(yùn)過程中,貨物因?yàn)樘鞖獬睗癜l(fā)生霉?fàn)€或因高溫而引起變質(zhì),保險(xiǎn)公司可以承保。而我國(guó)又是一個(gè)自然災(zāi)害頻發(fā)、異常天氣極多的國(guó)家,許多企業(yè)和居民的日常經(jīng)營(yíng)與生活都受到了極端天氣的影響,他們急切的需要轉(zhuǎn)嫁所面臨的天氣風(fēng)險(xiǎn)。因此,我國(guó)迫切需要開發(fā)專門針對(duì)天氣的保險(xiǎn)產(chǎn)品來滿足企業(yè)和居民轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的需求。
由于極端天氣涉及的領(lǐng)域較多,因此可以說天氣保險(xiǎn)商機(jī)無限。因此,國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司應(yīng)該充分借鑒國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)公司的做法,大力發(fā)展具有我國(guó)特色的天氣保險(xiǎn)。首先,我們要建立和完善我國(guó)的氣象預(yù)報(bào)系統(tǒng),提高氣象預(yù)報(bào)的準(zhǔn)確性,為我國(guó)保險(xiǎn)公司開展天氣保險(xiǎn)提供一個(gè)良好的基礎(chǔ)。其次,大力發(fā)展我國(guó)的氣象信息服務(wù)業(yè),建立專業(yè)性的天氣保險(xiǎn)公司。發(fā)達(dá)國(guó)家的氣象信息服務(wù)已經(jīng)逐步形成產(chǎn)業(yè),氣象信息為廣大的氣象保險(xiǎn)公司所采用。我國(guó)也應(yīng)充分借鑒這一做法,利用現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)發(fā)展我國(guó)的氣象信息服務(wù)業(yè),通過氣象信息與現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的有機(jī)結(jié)合,建立專業(yè)性的氣象保險(xiǎn)公司,為我國(guó)的企業(yè)和居民提供氣候保障。此外,發(fā)展我國(guó)的天氣保險(xiǎn)必須因地制宜。由于不同國(guó)家所處的地理位置不同,其面對(duì)的天氣狀況也不同。而我國(guó)是一個(gè)南北跨度較大的國(guó)家,異常天氣特別多。因此,我們?cè)诮梃b發(fā)達(dá)國(guó)家的做法時(shí),必須從我國(guó)天氣狀況出發(fā),在廣泛調(diào)研的基礎(chǔ)上合理厘定費(fèi)率,發(fā)展具有我國(guó)特色的天氣保險(xiǎn)。