第十章 保險法
保險法是調(diào)整保險關(guān)系的法律規(guī)范的總稱。保險是指為確保社會經(jīng)濟生活的安定，運用多數(shù)機構(gòu)和個人的集合力量，根據(jù)合理的計算，共同建立基金，對因特定危險事故所造成的財產(chǎn)損失給予補償或?qū)θ松砑s定事件的出現(xiàn)實行給付的一種經(jīng)濟保障制度。其特點是“集眾人之力救助少數(shù)人災(zāi)難”，其功能在于分散風(fēng)險、消化損失。我國于1995年6月30日制定了《中華人民共和國保險法》。
重點問題
● 保險的概念、特征及基本分類。
● 保險合同的概念及特征。
● 保險合同的內(nèi)容、訂立程序及形式。
● 我國保險公司的組織形式及設(shè)立條件。
● 保險公司的業(yè)務(wù)范圍及經(jīng)營規(guī)則。
第一節(jié) 保險制度的概述
一、保險與保險法
(一)保險的概念及特征
保險是指為確保社會經(jīng)濟生活的安定，運用多數(shù)機構(gòu)和個人的集合力量，根據(jù)合理的計算，共同建立基金，對因特定危險事故所造成的財產(chǎn)損失給予補償或?qū)θ松砑s定事件的出現(xiàn)實行給付的一種經(jīng)濟保障制度。保險的實質(zhì)不是保證危險不發(fā)生、不遭受損失，而是對危險發(fā)生后遭受的損失予以經(jīng)濟補償。其特征是：
1．保險是一種經(jīng)濟保障制度。
2．保險是一種具有經(jīng)濟補償性質(zhì)的法律制度，是一種雙務(wù)有償?shù)暮贤P(guān)系。
(二)保險的分類
保險按照不同的劃分標(biāo)準(zhǔn)，可作多種分類：
1．按照保險設(shè)立是否以營利為目的劃分，保險可分為社會保險和商業(yè)保險。社會保險是指國家基于社會保障政策的需要，不以營利為目的而舉辦的一種福利保險，。商業(yè)保險是指社會保險以外的普通保險。我國《保險法》規(guī)定的保險，也以商業(yè)保險為限。其第2條規(guī)定：“本法所稱保險，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為?！?BR> ●商業(yè)保險，和失業(yè)，養(yǎng)老等社會保險不同
1）保險公司是企業(yè)法人，以營利的目的
社會保險屬法定保險，目的不是營利而是為公司提供最起碼的社會保障
2）社保的費用國家拿一部分單位拿一部分，個人拿一部分，社會保險一般由社會保障立法予以規(guī)范。商業(yè)保險基金全部來自各人，一般受保險法規(guī)范。
3）社會保險金一般比較少，只能維持基本的生活需要，商保的回報單和保費的數(shù)量成正比
2．按照保險標(biāo)的性質(zhì)不同劃分，保險可分為財產(chǎn)保險和人身保險，這也是我國《保險法》規(guī)定的基本險別。財產(chǎn)保險是以物質(zhì)財產(chǎn)或財產(chǎn)性利益為保險標(biāo)的，以實物的毀損和利益的滅失為保險事故的各種保險。包括普通財產(chǎn)保險、農(nóng)業(yè)保險、保證保險、責(zé)任保險和信用保險等。人身保險是以人的生命或健康為保險標(biāo)的，以人的生理意外事故作為保險事故的保險。人身保險又可分為人身意外傷害保險、健康保險和人壽保險等。
3．按照保險責(zé)任發(fā)生的效力依據(jù)劃分，保險可分為自愿保險和強制保險。自愿保險是投保人與保險人雙方平等協(xié)商，自愿簽訂保險合同而產(chǎn)生的一種保險。這種保險責(zé)任發(fā)生的效力依據(jù)是保險合同，投保人享有投?；虿煌侗５淖杂?，保險人則可決定是否承保。強制保險又稱法定保險，是指國家法律、法規(guī)直接規(guī)定必須進行的保險。其保險標(biāo)的多與人民生命、健康和國家重大經(jīng)濟利益有關(guān)。這種保險關(guān)系依據(jù)法律規(guī)定而產(chǎn)生，具有全面性、法定性、自發(fā)性等特點。
4．按照保險人是否轉(zhuǎn)移保險責(zé)任劃分，保險可分為原保險和再保險。原保險又稱第一次保險，是指保險人在保險責(zé)任范圍內(nèi)直接由自己對被保險人負(fù)賠償責(zé)任的保險。再保險又稱分?；虻诙伪ｋU，是原保險人為減輕或避免所負(fù)風(fēng)險把責(zé)任的一部分或全部轉(zhuǎn)移給其他保險人的保險。再保險的目的主要是分散風(fēng)險、擴大承保能力、穩(wěn)定經(jīng)營。
5．按照保險人的人數(shù)劃分，保險可分為單保險和復(fù)保險。單保險是投保人對于同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故，與一個保險人訂立保險合同的行為。復(fù)保險，或稱重復(fù)保險，是投保人對于同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故，與數(shù)個保險人分別訂立數(shù)個保險合同的行為。
此外，按照保險是否具有涉外因素劃分，保險可分為國內(nèi)保險和涉外保險。按照保險標(biāo)的的價值劃分，保險可分為定值保險和不定值保險。
（二）、保險法的基本原則
我國《保險法》第4條規(guī)定：“從事保險活動必須遵守法律、行政法規(guī)，遵循自愿和誠實信用的原則?！睋?jù)此，我國保險法的基本原則有三個：
①．合法原則。是進行保險活動應(yīng)當(dāng)遵守的最基本原則，它要求任何保險活動的開展不僅要遵守法律的規(guī)定，而且要遵守行政法規(guī)的規(guī)定。
②．自愿原則。是指商業(yè)保險活動的開展是出于參加者的自愿，而非任何形式的強制、脅迫。這是保險活動得以合法、正常進行的基點。
③．誠實信用原則。是指保險當(dāng)事人在訂立及履行保險合同的過程中，應(yīng)當(dāng)尊重他人的利益、尊重國家和社會的利益，積極主動地履行自己承擔(dān)的法定義務(wù)或者約定義務(wù)，并善意地行使權(quán)利和取得利益，不得采取欺詐、脅迫等不誠實、不守信的行為。
保險法是調(diào)整保險關(guān)系的法律規(guī)范的總稱。保險是指為確保社會經(jīng)濟生活的安定，運用多數(shù)機構(gòu)和個人的集合力量，根據(jù)合理的計算，共同建立基金，對因特定危險事故所造成的財產(chǎn)損失給予補償或?qū)θ松砑s定事件的出現(xiàn)實行給付的一種經(jīng)濟保障制度。其特點是“集眾人之力救助少數(shù)人災(zāi)難”，其功能在于分散風(fēng)險、消化損失。我國于1995年6月30日制定了《中華人民共和國保險法》。
重點問題
● 保險的概念、特征及基本分類。
● 保險合同的概念及特征。
● 保險合同的內(nèi)容、訂立程序及形式。
● 我國保險公司的組織形式及設(shè)立條件。
● 保險公司的業(yè)務(wù)范圍及經(jīng)營規(guī)則。
第一節(jié) 保險制度的概述
一、保險與保險法
(一)保險的概念及特征
保險是指為確保社會經(jīng)濟生活的安定，運用多數(shù)機構(gòu)和個人的集合力量，根據(jù)合理的計算，共同建立基金，對因特定危險事故所造成的財產(chǎn)損失給予補償或?qū)θ松砑s定事件的出現(xiàn)實行給付的一種經(jīng)濟保障制度。保險的實質(zhì)不是保證危險不發(fā)生、不遭受損失，而是對危險發(fā)生后遭受的損失予以經(jīng)濟補償。其特征是：
1．保險是一種經(jīng)濟保障制度。
2．保險是一種具有經(jīng)濟補償性質(zhì)的法律制度，是一種雙務(wù)有償?shù)暮贤P(guān)系。
(二)保險的分類
保險按照不同的劃分標(biāo)準(zhǔn)，可作多種分類：
1．按照保險設(shè)立是否以營利為目的劃分，保險可分為社會保險和商業(yè)保險。社會保險是指國家基于社會保障政策的需要，不以營利為目的而舉辦的一種福利保險，。商業(yè)保險是指社會保險以外的普通保險。我國《保險法》規(guī)定的保險，也以商業(yè)保險為限。其第2條規(guī)定：“本法所稱保險，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為?！?BR> ●商業(yè)保險，和失業(yè)，養(yǎng)老等社會保險不同
1）保險公司是企業(yè)法人，以營利的目的
社會保險屬法定保險，目的不是營利而是為公司提供最起碼的社會保障
2）社保的費用國家拿一部分單位拿一部分，個人拿一部分，社會保險一般由社會保障立法予以規(guī)范。商業(yè)保險基金全部來自各人，一般受保險法規(guī)范。
3）社會保險金一般比較少，只能維持基本的生活需要，商保的回報單和保費的數(shù)量成正比
2．按照保險標(biāo)的性質(zhì)不同劃分，保險可分為財產(chǎn)保險和人身保險，這也是我國《保險法》規(guī)定的基本險別。財產(chǎn)保險是以物質(zhì)財產(chǎn)或財產(chǎn)性利益為保險標(biāo)的，以實物的毀損和利益的滅失為保險事故的各種保險。包括普通財產(chǎn)保險、農(nóng)業(yè)保險、保證保險、責(zé)任保險和信用保險等。人身保險是以人的生命或健康為保險標(biāo)的，以人的生理意外事故作為保險事故的保險。人身保險又可分為人身意外傷害保險、健康保險和人壽保險等。
3．按照保險責(zé)任發(fā)生的效力依據(jù)劃分，保險可分為自愿保險和強制保險。自愿保險是投保人與保險人雙方平等協(xié)商，自愿簽訂保險合同而產(chǎn)生的一種保險。這種保險責(zé)任發(fā)生的效力依據(jù)是保險合同，投保人享有投?；虿煌侗５淖杂?，保險人則可決定是否承保。強制保險又稱法定保險，是指國家法律、法規(guī)直接規(guī)定必須進行的保險。其保險標(biāo)的多與人民生命、健康和國家重大經(jīng)濟利益有關(guān)。這種保險關(guān)系依據(jù)法律規(guī)定而產(chǎn)生，具有全面性、法定性、自發(fā)性等特點。
4．按照保險人是否轉(zhuǎn)移保險責(zé)任劃分，保險可分為原保險和再保險。原保險又稱第一次保險，是指保險人在保險責(zé)任范圍內(nèi)直接由自己對被保險人負(fù)賠償責(zé)任的保險。再保險又稱分?；虻诙伪ｋU，是原保險人為減輕或避免所負(fù)風(fēng)險把責(zé)任的一部分或全部轉(zhuǎn)移給其他保險人的保險。再保險的目的主要是分散風(fēng)險、擴大承保能力、穩(wěn)定經(jīng)營。
5．按照保險人的人數(shù)劃分，保險可分為單保險和復(fù)保險。單保險是投保人對于同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故，與一個保險人訂立保險合同的行為。復(fù)保險，或稱重復(fù)保險，是投保人對于同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故，與數(shù)個保險人分別訂立數(shù)個保險合同的行為。
此外，按照保險是否具有涉外因素劃分，保險可分為國內(nèi)保險和涉外保險。按照保險標(biāo)的的價值劃分，保險可分為定值保險和不定值保險。
（二）、保險法的基本原則
我國《保險法》第4條規(guī)定：“從事保險活動必須遵守法律、行政法規(guī)，遵循自愿和誠實信用的原則?！睋?jù)此，我國保險法的基本原則有三個：
①．合法原則。是進行保險活動應(yīng)當(dāng)遵守的最基本原則，它要求任何保險活動的開展不僅要遵守法律的規(guī)定，而且要遵守行政法規(guī)的規(guī)定。
②．自愿原則。是指商業(yè)保險活動的開展是出于參加者的自愿，而非任何形式的強制、脅迫。這是保險活動得以合法、正常進行的基點。
③．誠實信用原則。是指保險當(dāng)事人在訂立及履行保險合同的過程中，應(yīng)當(dāng)尊重他人的利益、尊重國家和社會的利益，積極主動地履行自己承擔(dān)的法定義務(wù)或者約定義務(wù)，并善意地行使權(quán)利和取得利益，不得采取欺詐、脅迫等不誠實、不守信的行為。