國外助學貸款：韓國嚴把申貸關(guān) 重罰拖貸人
搞好助學貸款建設(shè)是我國科教興國戰(zhàn)略的一個重要組成部分，也是社會各界關(guān)注的一個熱點問題。為借鑒國外比較成熟的助學貸款制度，編輯部組織了本報5位駐外記者，就駐在國的助學貸款制度進行了深入報道，以饗讀者。
韓國大學生的學費負擔正在逐年加重，然而，考上大學上不起、進了大學又輟學的情況卻極為罕見。原因之一就是韓國有一套完善的助學貸款機制。
國家提供優(yōu)惠貸款
貸款的主要方式是國家優(yōu)惠貸款。政府指定十幾家金融機構(gòu)向城市和農(nóng)村學生提供低息貸款，每年提供兩次。學生可攜帶錄取通知書或?qū)W籍證明、戶口本、居民證、印章等前往
銀行申請。
貸款額控制在學費范圍內(nèi)，不包括生活費，大約在100萬韓元到900萬韓元之間。貸款年利率在4%至5·75%。償還期分一至兩年的短期貸款和兩年以上的長期貸款，最長期限可達11年。短期貸款必須在學期內(nèi)按月平均本息分期償還，不能逾期；長期貸款在休學或服兵役期間可暫緩償還，如把暫緩期包括在內(nèi)，償還期可設(shè)為7至10年；如畢業(yè)后未能就業(yè)，償還期還可延長3年。該項貸款很受大學生歡迎，成為他們的首選。
擔保信用必須良好
優(yōu)惠貸款的利息補貼需要國家財政負擔，因此貸款額有限。由于"僧多粥少"，貸款條件和審查十分嚴格。貸款人必須是年滿20至30歲取得大學或?qū)？茖W籍的新生或在校生；貸款人的父母或擔保人必須在貸款銀行所在地居住，事先要向其父母確認併征得同意；學生所在學校校長必須出具推薦、證明材料；本人父母及連帶擔保人不存在信用不良記錄。登記在案的信用不良者沒有貸款資格，近期有大額貸款、信用卡消費過多者也被排除在外。有的銀行規(guī)定信用卡現(xiàn)金消費超過50萬元者不給予貸款。還有的銀行規(guī)定，學生家長和貸款擔保人都不能是信用不良者，擔保人月收入必須在30萬韓元以上，必須有財產(chǎn)稅納稅的經(jīng)歷。
追貸措施嚴厲高效
然而，再嚴格的制度也難以杜絕拖延償貸、逾期不還等問題。韓國的做法是區(qū)別對待。在服兵役、升學、出國留學、身體致殘、家庭破產(chǎn)、拘留收監(jiān)等情況下，只要提供相關(guān)證明，可酌情延長償貸。對無正當理由拖延或拒絕償貸者，則采取相應措施。這些措施包括：根據(jù)拖延償貸時間長短，分6個階段進行督促:電話通知(拖延償貸1-2個月)、向本人寄送督促函(3-5個月)、向本人和法庭代理人同時寄送督促函(6-8個月)、向本人和法庭代理人寄送信用不良者登記預告通知(9個月)、向本人寄送信用不良登記處理申請書(10個月)、向本人和法庭代理人做出償債勸告。對斷絕聯(lián)系的還債人或法庭代理人，要通過教育部、地方行政部門或銀行、信用卡公司等，查出其現(xiàn)住址或搬遷住址，取得聯(lián)系后督促其償貸。對長期拖延償貸者，將依法將其信用不良信息提供給信用管理機構(gòu)----銀行聯(lián)合會，併將信用不良登記預告通知本人，30日內(nèi)如不償貸，則將其確認為信用不良者，開始進入相應處理程序。在繼續(xù)督促、勸告無效，判斷當事人無償貸意向的情況下，在掌握當事人財產(chǎn)狀況后，提起法律訴訟，實行強制償貸。
韓國追債系統(tǒng)有力而高效，一般很難逃脫。拖延償貸會被剝奪貸款優(yōu)惠利息，從而轉(zhuǎn)變成全額償貸，需要繳納高利滯納金，在就業(yè)、轉(zhuǎn)職及從事經(jīng)濟活動方面將遇到諸多不利。在韓國無端拖延償貸和拒絕償貸的情況實不多見。
民間貸款方式靈活
由于國家助學貸款數(shù)量少，僅有15%的申請者能夠獲得，于是，民間助學貸款應運而生，現(xiàn)已成為助學貸款的主力軍。民間助學貸款的特點就是貸款利率隨行就市，完全由金融機構(gòu)自行確定。由于沒有國家利息補貼，利率相對較高，一般年利率在7%到17·5%和36%到48%之間，甚至多達65·7%。然而，民間助學貸款也有其優(yōu)勢，貸款額度相對較大，當日一次最多可貸600萬韓元；償付比較靈活，可采取多種方式；勿需校長推薦，也不需擔保，如有擔保，可增加貸款額。
實際上，民間助學貸款對貸款者信用條件要求更為嚴格。除禁止信用不良、負債超過500萬韓元、近期有大筆信用卡消費者貸款外，須繳納貸款額5%的信用調(diào)查費。拖延償貸時，還要征收高利率的滯納金。在追討償貸和處罰方面，措施也更為嚴厲。
搞好助學貸款建設(shè)是我國科教興國戰(zhàn)略的一個重要組成部分，也是社會各界關(guān)注的一個熱點問題。為借鑒國外比較成熟的助學貸款制度，編輯部組織了本報5位駐外記者，就駐在國的助學貸款制度進行了深入報道，以饗讀者。
韓國大學生的學費負擔正在逐年加重，然而，考上大學上不起、進了大學又輟學的情況卻極為罕見。原因之一就是韓國有一套完善的助學貸款機制。
國家提供優(yōu)惠貸款
貸款的主要方式是國家優(yōu)惠貸款。政府指定十幾家金融機構(gòu)向城市和農(nóng)村學生提供低息貸款，每年提供兩次。學生可攜帶錄取通知書或?qū)W籍證明、戶口本、居民證、印章等前往
銀行申請。
貸款額控制在學費范圍內(nèi)，不包括生活費，大約在100萬韓元到900萬韓元之間。貸款年利率在4%至5·75%。償還期分一至兩年的短期貸款和兩年以上的長期貸款，最長期限可達11年。短期貸款必須在學期內(nèi)按月平均本息分期償還，不能逾期；長期貸款在休學或服兵役期間可暫緩償還，如把暫緩期包括在內(nèi)，償還期可設(shè)為7至10年；如畢業(yè)后未能就業(yè)，償還期還可延長3年。該項貸款很受大學生歡迎，成為他們的首選。
擔保信用必須良好
優(yōu)惠貸款的利息補貼需要國家財政負擔，因此貸款額有限。由于"僧多粥少"，貸款條件和審查十分嚴格。貸款人必須是年滿20至30歲取得大學或?qū)？茖W籍的新生或在校生；貸款人的父母或擔保人必須在貸款銀行所在地居住，事先要向其父母確認併征得同意；學生所在學校校長必須出具推薦、證明材料；本人父母及連帶擔保人不存在信用不良記錄。登記在案的信用不良者沒有貸款資格，近期有大額貸款、信用卡消費過多者也被排除在外。有的銀行規(guī)定信用卡現(xiàn)金消費超過50萬元者不給予貸款。還有的銀行規(guī)定，學生家長和貸款擔保人都不能是信用不良者，擔保人月收入必須在30萬韓元以上，必須有財產(chǎn)稅納稅的經(jīng)歷。
追貸措施嚴厲高效
然而，再嚴格的制度也難以杜絕拖延償貸、逾期不還等問題。韓國的做法是區(qū)別對待。在服兵役、升學、出國留學、身體致殘、家庭破產(chǎn)、拘留收監(jiān)等情況下，只要提供相關(guān)證明，可酌情延長償貸。對無正當理由拖延或拒絕償貸者，則采取相應措施。這些措施包括：根據(jù)拖延償貸時間長短，分6個階段進行督促:電話通知(拖延償貸1-2個月)、向本人寄送督促函(3-5個月)、向本人和法庭代理人同時寄送督促函(6-8個月)、向本人和法庭代理人寄送信用不良者登記預告通知(9個月)、向本人寄送信用不良登記處理申請書(10個月)、向本人和法庭代理人做出償債勸告。對斷絕聯(lián)系的還債人或法庭代理人，要通過教育部、地方行政部門或銀行、信用卡公司等，查出其現(xiàn)住址或搬遷住址，取得聯(lián)系后督促其償貸。對長期拖延償貸者，將依法將其信用不良信息提供給信用管理機構(gòu)----銀行聯(lián)合會，併將信用不良登記預告通知本人，30日內(nèi)如不償貸，則將其確認為信用不良者，開始進入相應處理程序。在繼續(xù)督促、勸告無效，判斷當事人無償貸意向的情況下，在掌握當事人財產(chǎn)狀況后，提起法律訴訟，實行強制償貸。
韓國追債系統(tǒng)有力而高效，一般很難逃脫。拖延償貸會被剝奪貸款優(yōu)惠利息，從而轉(zhuǎn)變成全額償貸，需要繳納高利滯納金，在就業(yè)、轉(zhuǎn)職及從事經(jīng)濟活動方面將遇到諸多不利。在韓國無端拖延償貸和拒絕償貸的情況實不多見。
民間貸款方式靈活
由于國家助學貸款數(shù)量少，僅有15%的申請者能夠獲得，于是，民間助學貸款應運而生，現(xiàn)已成為助學貸款的主力軍。民間助學貸款的特點就是貸款利率隨行就市，完全由金融機構(gòu)自行確定。由于沒有國家利息補貼，利率相對較高，一般年利率在7%到17·5%和36%到48%之間，甚至多達65·7%。然而，民間助學貸款也有其優(yōu)勢，貸款額度相對較大，當日一次最多可貸600萬韓元；償付比較靈活，可采取多種方式；勿需校長推薦，也不需擔保，如有擔保，可增加貸款額。
實際上，民間助學貸款對貸款者信用條件要求更為嚴格。除禁止信用不良、負債超過500萬韓元、近期有大筆信用卡消費者貸款外，須繳納貸款額5%的信用調(diào)查費。拖延償貸時，還要征收高利率的滯納金。在追討償貸和處罰方面，措施也更為嚴厲。