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    存款保險(xiǎn)合同篇一
    醞釀了長(zhǎng)達(dá)21年的存款保險(xiǎn)制度終于破局。11月30日，央行公布《存款保險(xiǎn)條例（征求意見(jiàn)稿）》，向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)，明確存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬(wàn)元，征求意見(jiàn)的截止日期為12月30日。
    存款保險(xiǎn)制度，是指銀行作為投保人，按一定存款比例繳納保險(xiǎn)費(fèi)，建立存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，如果有銀行發(fā)生經(jīng)營(yíng)危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)將向其提供財(cái)務(wù)救助，或者直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護(hù)存款人利益，維護(hù)金融系統(tǒng)穩(wěn)定。
    存款保險(xiǎn)的投保主體是銀行，這意味著普通儲(chǔ)戶并不需要為此負(fù)擔(dān)額外的費(fèi)用。
    當(dāng)然，存款保險(xiǎn)制度并不是我國(guó)首創(chuàng)。真正意義上的存款保險(xiǎn)制度在20世紀(jì)30年代的時(shí)候始于美國(guó)，如今它已經(jīng)成為美國(guó)金融體系及金融管理的重要組成部分。比如xx年金融危機(jī)時(shí)，制度就曾為拯救美國(guó)銀行業(yè)發(fā)揮重要的作用。
    目前，世界上已經(jīng)有110多個(gè)國(guó)家和地區(qū)建立存款保險(xiǎn)制度，從這個(gè)意義上講，它是市場(chǎng)化金融體系中的主流制度設(shè)計(jì)。
    50萬(wàn)元存款可得到全額償付。
    征求意見(jiàn)稿規(guī)定，被保險(xiǎn)存款包括投保機(jī)構(gòu)吸收的人民幣存款和外幣存款。同一存款人在同一家投保機(jī)構(gòu)所有被保險(xiǎn)存款賬戶的存款本金和利息合并計(jì)算的資金數(shù)額在最高償付限額以內(nèi)的，實(shí)行全額償付；超出最高償付限額的部分，依法從投保機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)中受償。
    據(jù)顯示，存款保險(xiǎn)最高償付限額為人民幣50萬(wàn)元。也就是說(shuō)，同一存款人在同一家銀行所有存款賬戶的本金和利息加起來(lái)在50萬(wàn)元以內(nèi)的，全額賠付；超過(guò)50萬(wàn)元的部分，從該存款銀行清算財(cái)產(chǎn)中受償。
    假設(shè)銀行出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)倒閉風(fēng)險(xiǎn)，在存款保險(xiǎn)制度下，政策一般是采取收購(gòu)與承接等處置方式，將問(wèn)題銀行的所有存款轉(zhuǎn)移到一家健康銀行，無(wú)須進(jìn)入直接賠付環(huán)節(jié)，儲(chǔ)戶的存款可能也不會(huì)出現(xiàn)損失。
    保費(fèi)由金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)。
    存款保險(xiǎn)由金融機(jī)構(gòu)繳納保費(fèi)，根據(jù)征求意見(jiàn)稿的規(guī)定，凡是吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)都要投保存款保險(xiǎn)。這個(gè)保險(xiǎn)并不需要儲(chǔ)戶掏錢繳保費(fèi)。
    一般來(lái)說(shuō)，存款保險(xiǎn)對(duì)不同經(jīng)營(yíng)質(zhì)量的金融機(jī)構(gòu)實(shí)行差別費(fèi)率。在美國(guó)，是根據(jù)參保銀行的資本和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，適用不同等級(jí)的費(fèi)率來(lái)繳保費(fèi)，經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健和資本充足率低的銀行只用繳納較少的保費(fèi)。之前有中小銀行擔(dān)心費(fèi)率過(guò)高增加財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。
    但各金融機(jī)構(gòu)按多少比例繳納保費(fèi)，此次征求意見(jiàn)稿并未明確。央行也稱，存款保險(xiǎn)制度建立后，只是小比例地向金融機(jī)構(gòu)收取保費(fèi)，費(fèi)率水平遠(yuǎn)低于絕大多數(shù)國(guó)家存款保險(xiǎn)制度起步時(shí)的水平和現(xiàn)行水平，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)影響很小。
    存款保險(xiǎn)合同篇二
    存款保險(xiǎn)又稱存款保障，是指國(guó)家通過(guò)立法的形式，設(shè)立專門的存款保險(xiǎn)基金，明確當(dāng)個(gè)別金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，依照規(guī)定對(duì)存款人進(jìn)行及時(shí)償付，保障存款人權(quán)益。
    2.保障范圍是什么?
    根據(jù)存款保險(xiǎn)條例，存款保險(xiǎn)覆蓋所有吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，包括在我國(guó)境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等。
    被保險(xiǎn)存款包括投保機(jī)構(gòu)吸收的人民幣存款和外幣存款。但是，金融機(jī)構(gòu)同業(yè)存款、投保機(jī)構(gòu)的高級(jí)管理人員在本投保機(jī)構(gòu)的存款以及存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)規(guī)定不予保險(xiǎn)的其他存款除外。
    3.償付限額是多少?
    根據(jù)存款保險(xiǎn)條例，存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬(wàn)元。同一存款人在同一家投保機(jī)構(gòu)所有被保險(xiǎn)存款賬戶的存款本金和利息合并計(jì)算的資金數(shù)額在最高償付限額以內(nèi)的，實(shí)行全額償付;超出最高償付限額的部分，依法從投保機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)中受償。
    4.存款人需要交納保費(fèi)嗎?
    不需要。存款保險(xiǎn)作為國(guó)家金融安全網(wǎng)的一部分，其資金來(lái)源主要是金融機(jī)構(gòu)按規(guī)定交納的保費(fèi)。收取保費(fèi)的主要目的是為了加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)約束，促使銀行審慎經(jīng)營(yíng)和健康發(fā)展。
    吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)自工商行政管理部門頒發(fā)營(yíng)業(yè)執(zhí)照之日起6個(gè)月內(nèi)，按照存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)的規(guī)定辦理投保手續(xù)。投保機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)的規(guī)定，每6個(gè)月交納一次保費(fèi)。
    5.什么情況下進(jìn)行償付?
    根據(jù)存款保險(xiǎn)條例，當(dāng)出現(xiàn)下列情形時(shí)，存款人有權(quán)要求存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)使用存款保險(xiǎn)基金償付被保險(xiǎn)存款：存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)擔(dān)任投保機(jī)構(gòu)的接管組織;存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)實(shí)施被撤銷投保機(jī)構(gòu)的清算;人民法院裁定受理對(duì)投保機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)申請(qǐng);經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的其他情形。為了保障償付的及時(shí)性，充分保護(hù)存款人的權(quán)益，條例規(guī)定，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在上述情形發(fā)生之日起7個(gè)工作日內(nèi)足額償付存款。
    存款保險(xiǎn)基金的來(lái)源包括：投保機(jī)構(gòu)交納的保費(fèi)、在投保機(jī)構(gòu)清算中分配的財(cái)產(chǎn)、存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)運(yùn)用存款保險(xiǎn)基金獲得的收益、其他合法收入。
    根據(jù)國(guó)務(wù)院批復(fù)，存款保險(xiǎn)基金由中國(guó)人民銀行設(shè)立專門賬戶，分賬管理，單獨(dú)核算，管理工作由中國(guó)人民銀行承擔(dān)。為保障存款保險(xiǎn)基金的安全，條例規(guī)定，存款保險(xiǎn)基金的運(yùn)用遵循安全、流動(dòng)、保值增值的原則，限于存放中國(guó)人民銀行，投資政府債券、中央銀行票據(jù)、信用等級(jí)較高的金融債券及其他高等級(jí)債券，以及國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的其他資金運(yùn)用形式。
    存款保險(xiǎn)合同篇三
    摘要:隨著經(jīng)濟(jì)全球化的迅速發(fā)展和我國(guó)金融市場(chǎng)的不斷開(kāi)放,建立存款保險(xiǎn)制度已成為我國(guó)金融市場(chǎng)亟待解決的問(wèn)題。文中回顧了存款保險(xiǎn)制度的歷史發(fā)展,論述了這一制度在我國(guó)建立的必要性。
    隨著經(jīng)濟(jì)全球化迅速發(fā)展,我國(guó)金融市場(chǎng)也不斷開(kāi)放。在這種背景下,我國(guó)長(zhǎng)期實(shí)行的隱性存款保險(xiǎn)制度越來(lái)越顯示出局限性。如何保護(hù)存款人利益,維護(hù)金融秩序的穩(wěn)定,盡快建立符合市場(chǎng)化改革要求的存款保險(xiǎn)制度已是我國(guó)金融業(yè)亟待解決的問(wèn)題。
    所謂存款保險(xiǎn)制度是指旨在保護(hù)存款人利益,維護(hù)金融體系穩(wěn)定的一種制度安排,它要求接受存款的金融機(jī)構(gòu)為其吸收的存款向存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投保,當(dāng)投保機(jī)構(gòu)發(fā)生危機(jī)無(wú)力支付存款時(shí),由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供財(cái)務(wù)援助或直接對(duì)存款者給予償付。
    存款保險(xiǎn)制度最初起源于美國(guó)。1929年,美國(guó)遭遇空前嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)危機(jī),引發(fā)了銀行連鎖倒閉的風(fēng)潮,眾多存戶損失慘重。為保護(hù)銀行和存款人的利益,恢復(fù)公眾對(duì)銀行體系的信心,美國(guó)國(guó)會(huì)于1933年通過(guò)《格拉斯—斯蒂格爾法》,并成立了聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司。
    存款保險(xiǎn)制度的積極作用主要是防范銀行擠兌風(fēng)險(xiǎn),保護(hù)存款人的合法利益,維護(hù)金融秩序的穩(wěn)定,提高金融監(jiān)管水平。存款保險(xiǎn)制度的理論基礎(chǔ)是這種制度有助于避免“囚徒困境”問(wèn)題導(dǎo)致的銀行擠兌風(fēng)潮。同時(shí),存款保險(xiǎn)制度還能有效地防止單個(gè)銀行倒閉的局部風(fēng)險(xiǎn)演化為銀行體系風(fēng)險(xiǎn)。但是,存款保險(xiǎn)制度又是一把雙刃劍,其弊端主要是會(huì)導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問(wèn)題,其結(jié)果可能是更多的銀行破產(chǎn)和更頻繁的系統(tǒng)性危機(jī)。
    1、作為高風(fēng)險(xiǎn)的銀行需要存款保險(xiǎn)制度。銀行是一種高風(fēng)險(xiǎn)的特殊企業(yè)。其具有高杠率,其負(fù)債率普遍高于90%。同時(shí)其資產(chǎn)負(fù)債期限結(jié)構(gòu)不匹配,“借短貸長(zhǎng)”是銀行資金配置的特點(diǎn)。高風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)的銀行業(yè)要求建立存款保險(xiǎn)法律制度。我國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行的資本金嚴(yán)重不足,遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于《巴塞爾協(xié)議》規(guī)定的8%的最低資本充足率。一旦銀行發(fā)生危機(jī)甚至出現(xiàn)破產(chǎn)清理,這會(huì)直接有損存款人的利益。如果商業(yè)銀行參加了存款保險(xiǎn)制度,在出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)社會(huì)公眾利益由存款保險(xiǎn)公司來(lái)保護(hù)。這樣不但合理的保護(hù)了存款人的利益。而且避免銀行擠兌的發(fā)生,進(jìn)而穩(wěn)定了金融市場(chǎng)。
    2、居民巨額儲(chǔ)蓄需要存款保險(xiǎn)制度。20xx年底全部金融機(jī)構(gòu)本外幣存款余額348065億元,其中城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款就有166617億元,因此建立存款保險(xiǎn)制度,就是保護(hù)存款人的利益,特別是中小儲(chǔ)戶的利益。
    3、現(xiàn)行隱性存款保護(hù)的弊端需要建立存款保險(xiǎn)制度。雖然我國(guó)沒(méi)有建立顯性的存款保險(xiǎn)制度,但政府一直對(duì)存款安全履行暗含的擔(dān)保責(zé)任,實(shí)際上是實(shí)行了隱性的存款保險(xiǎn)制度。無(wú)論是向國(guó)有商業(yè)銀行注資,還是向被關(guān)閉金融機(jī)構(gòu)提供再貨款,都可以看作是政府為廣大存款人提供了一種暗含的“存款保險(xiǎn)服務(wù)”。這種現(xiàn)行的隱性存款保險(xiǎn)制度雖然在較長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)保護(hù)了存款者利益,但是隨著我國(guó)金融創(chuàng)新的進(jìn)一步深化,我國(guó)長(zhǎng)期實(shí)行的隱性存款保險(xiǎn)制度顯示固有的局限性。
    (1)這種隱性存款保護(hù)帶來(lái)更大的道德風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)榇婵钫呦嘈陪y行虧損后,國(guó)家會(huì)作為其強(qiáng)大的后盾。因而導(dǎo)致存款者在選擇開(kāi)戶銀行時(shí)不關(guān)注開(kāi)戶銀行的風(fēng)險(xiǎn)狀況,存款時(shí)很少考慮銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題。這無(wú)形中削弱了對(duì)存款銀行的監(jiān)管作用,助長(zhǎng)了其高風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的行為。
    (2)它不利于銀行市場(chǎng)的公平競(jìng)爭(zhēng)。一直以來(lái),我國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行有國(guó)家信用作保障,存款者不用擔(dān)心銀行倒閉會(huì)給自己帶來(lái)?yè)p失,但這會(huì)加大了其他銀行的籌資成本。因此中小商業(yè)銀行受到其壟斷地位的限制,這不利于中小商業(yè)銀行與四大國(guó)有銀行競(jìng)爭(zhēng)的公平性。同時(shí)在未來(lái)的銀行業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中,中小銀行還要受到外資銀行的沖擊,其生存條件更加困難。因此建立存款保險(xiǎn)制度會(huì)淡化四大國(guó)有銀行的特殊優(yōu)勢(shì),有利于營(yíng)造相對(duì)公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。
    (1)我國(guó)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展,銀行的經(jīng)營(yíng)狀況好轉(zhuǎn),為存款保險(xiǎn)制度提供了良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。世界上有許多國(guó)家是在經(jīng)濟(jì)發(fā)展下滑、銀行危機(jī)爆發(fā)以后再建立存款保險(xiǎn)制度,不僅成本高、風(fēng)險(xiǎn)大,還會(huì)進(jìn)一步加重銀行負(fù)擔(dān),甚至導(dǎo)致存款保險(xiǎn)制度剛剛建立就要面臨危機(jī)。在經(jīng)濟(jì)處于景氣的時(shí)候建立存款保險(xiǎn)制度,不僅可以降低成本,減少風(fēng)險(xiǎn),還可以起到預(yù)防危機(jī)的積極作用。
    (2)嚴(yán)格的銀監(jiān)會(huì)是建立存款保險(xiǎn)制度的必要條件。銀監(jiān)會(huì)成立以來(lái),我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管水平有了很大的提高,為存款保險(xiǎn)制度建立奠定了良好的基礎(chǔ)。
    (3)近年來(lái),國(guó)有商業(yè)銀行相繼實(shí)施了注資、不良資產(chǎn)剝離、上市等改革措施,整體經(jīng)營(yíng)水平有了很大的提高。國(guó)有銀行不良資產(chǎn)政策性大規(guī)模集中處置工作已接近尾聲,金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出機(jī)制也在建立之中。
    存款保險(xiǎn)制度在國(guó)際上雖然是一項(xiàng)比較成熟的制度,但對(duì)于我國(guó)而言仍是一個(gè)新事物。該制度本身在發(fā)揮著重要作用的同時(shí)又存在著某些弊端。因此,我國(guó)要建立存款保險(xiǎn)制度必須根據(jù)實(shí)際國(guó)情,同時(shí)借鑒其他國(guó)家該制度推行的情況來(lái)分析建立存款保險(xiǎn)制度應(yīng)該注意的問(wèn)題。建立我國(guó)存款保險(xiǎn)制度,我們拭目以待。
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    存款保險(xiǎn)合同篇四
    互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)過(guò)三個(gè)階段的發(fā)展，與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)方式和提供的金融產(chǎn)品都有著較大差異，具有自身特色，并且也在逐漸影響著傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，倒逼金融業(yè)進(jìn)行改革。
    1.互聯(lián)網(wǎng)金融突破了地域和時(shí)間的限制。
    傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)需要顧客在特定時(shí)段到指定網(wǎng)點(diǎn)辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)則使金融服務(wù)超越了時(shí)間和空間的限制，只要有相應(yīng)賬戶就可以隨時(shí)隨地登陸網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)進(jìn)行自助服務(wù)，相應(yīng)賬戶也只需通過(guò)上傳信息即可開(kāi)設(shè)。這不僅使金融服務(wù)覆蓋的范圍可以擴(kuò)大至偏遠(yuǎn)地區(qū)，同時(shí)也節(jié)約了大量建設(shè)實(shí)體營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的成本。
    2.互聯(lián)網(wǎng)金融的操作簡(jiǎn)單快捷。
    傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)辦理流程等方面手續(xù)較為繁瑣，顧客等待時(shí)間也較長(zhǎng)。隨著現(xiàn)代生活節(jié)奏加快，用戶越來(lái)越關(guān)注業(yè)務(wù)辦理的簡(jiǎn)便和快捷?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在設(shè)計(jì)產(chǎn)品時(shí)就更為關(guān)注用戶體驗(yàn)，致力于做出界面友好操作簡(jiǎn)單的產(chǎn)品，完全沒(méi)有辦理過(guò)同類業(yè)務(wù)的用戶也可以在頁(yè)面指引下按步驟完成操作，從而吸引了越來(lái)越多的顧客。這促使傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程，加快審批清算的過(guò)程，提高經(jīng)營(yíng)效率。
    3.互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品更加多樣靈活。
    傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)提供的產(chǎn)品大多是標(biāo)準(zhǔn)化的，形式也較為單一，并不能滿足所有客戶的需求。隨著電子商務(wù)的普及，互聯(lián)網(wǎng)公司掌握了用戶大量的交易數(shù)據(jù)和消費(fèi)習(xí)慣，而云存儲(chǔ)和大數(shù)據(jù)分析方法的應(yīng)用使得這些信息可以被更有效地分析利用，細(xì)分用戶市場(chǎng)，從而提供更具個(gè)性化的金融服務(wù)和可以靈活調(diào)整的金融產(chǎn)品，更多更好地滿足消費(fèi)者需求。
    4.互聯(lián)網(wǎng)金融填補(bǔ)了傳統(tǒng)金融未滿足的客戶需求。
    例如，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)幾乎沒(méi)有提供針對(duì)零散資金的產(chǎn)品，而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)敏銳地發(fā)現(xiàn)了這一空白，并推出了一系列產(chǎn)品為用戶閑散的小額資金提供理財(cái)業(yè)務(wù)；傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)極少為個(gè)人提供小額短期貸款，而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)則針對(duì)這一需求搭建了融資平臺(tái)，使個(gè)體之間的資金借貸成為可能。5.互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生了不同的信用評(píng)價(jià)體系。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的信貸大多依賴抵押或擔(dān)保等方式進(jìn)行，并不是現(xiàn)代意義上的信用評(píng)價(jià)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)則根據(jù)已掌握的用戶消費(fèi)記錄和還款記錄等數(shù)據(jù)構(gòu)建了一套真正基于用戶信用的評(píng)價(jià)體系，并用于區(qū)分客戶。
    6.互聯(lián)網(wǎng)金融推動(dòng)了利率市場(chǎng)化的進(jìn)程。
    余額寶等小額理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)，聯(lián)通了貨幣市場(chǎng)基金利率、銀行同業(yè)存款利率和銀行活期存款利率，沖擊了資金市場(chǎng)上長(zhǎng)期存在的利率雙軌制。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)面對(duì)存款流失的現(xiàn)狀，也不得不加快推出同類活期理財(cái)產(chǎn)品并提高利率。這縮窄了銀行的存貸利差，迫使傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)逐步開(kāi)啟存款利率市場(chǎng)化進(jìn)程。7.互聯(lián)網(wǎng)金融提高了金融市場(chǎng)的效率。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)壟斷現(xiàn)象較為嚴(yán)重，規(guī)模優(yōu)勢(shì)明顯。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展挑戰(zhàn)了傳統(tǒng)金融行業(yè)的利潤(rùn)來(lái)源，促使傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新產(chǎn)品，參與競(jìng)爭(zhēng)，提高了金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)非常注重客戶體驗(yàn)，這促使傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)提升自身服務(wù)態(tài)度和水平?；ヂ?lián)網(wǎng)金融服務(wù)突破了時(shí)間和空間上的局限，加快了資金流動(dòng)速度，引導(dǎo)資金合理流動(dòng)，促進(jìn)資本優(yōu)化配置，提高資金融通效率。
    互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種剛剛興起的金融形態(tài)，目前還處于高速發(fā)展的時(shí)期，相應(yīng)的監(jiān)管措施也并不完善，仍然面臨著較多風(fēng)險(xiǎn)。
    1.資產(chǎn)和負(fù)債的期限錯(cuò)配問(wèn)題普遍，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)較大。
    互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品普遍允許投資者隨時(shí)贖回資金，但是其投資于貨幣市場(chǎng)或銀行同業(yè)市場(chǎng)的資產(chǎn)組合期限較長(zhǎng)，并不能立刻變現(xiàn)，一旦發(fā)生大規(guī)模贖回，目前只能依靠互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)使用自身的流動(dòng)性資金墊付，存在資產(chǎn)負(fù)債期限不匹配問(wèn)題。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相同，也具有內(nèi)在不穩(wěn)定性，面臨著較大的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，這就要求監(jiān)管當(dāng)局將其納入監(jiān)管范圍并提供最后貸款人保護(hù)措施。
    2.跨業(yè)經(jīng)營(yíng)普遍，易造成系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。
    互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品由于目前缺乏明確的監(jiān)管，其業(yè)務(wù)范圍較為廣泛，很多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)事實(shí)上正在進(jìn)行跨業(yè)經(jīng)營(yíng)，而不同業(yè)務(wù)之間又缺乏必要的防火墻，并不具備混業(yè)經(jīng)營(yíng)的條件，極易發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)跨業(yè)傳播并進(jìn)一步引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前金融監(jiān)管的方式還是分業(yè)監(jiān)管，對(duì)越來(lái)越趨向于混業(yè)經(jīng)營(yíng)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)監(jiān)管有效性較低。
    3.面臨的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源復(fù)雜，傳染性和波動(dòng)性較高。
    互聯(lián)網(wǎng)金融是金融與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合的產(chǎn)物，其風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源也是傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的疊加。除了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)固有的信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)以外，還需要防范和監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的特有風(fēng)險(xiǎn)，主要包括：
    （1）基礎(chǔ)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺(tái)的硬件和軟件核心技術(shù)主要由國(guó)外大型it公司控制，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融公司并沒(méi)有完全掌握，建立在該平臺(tái)上的金融活動(dòng)的技術(shù)安全面臨一定風(fēng)險(xiǎn)。
    （2）不法分子和病毒風(fēng)險(xiǎn)。不法分子攻擊和計(jì)算機(jī)病毒一直是互聯(lián)網(wǎng)安全的重要威脅，而互聯(lián)網(wǎng)金融因?yàn)樯婕百Y金交易，更容易受到不法分子的攻擊。如果互聯(lián)網(wǎng)金融使用的信息傳輸技術(shù)手段落后、加密技術(shù)不完善，就極有可能被入侵，造成客戶信息和資金被盜。
    （3）技術(shù)外包風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)通常會(huì)把一些技術(shù)問(wèn)題外包給其它公司從而降低成本提高效率。但是外包服務(wù)的質(zhì)量不一，如果在使用中遇到問(wèn)題，也容易出現(xiàn)溝通和修復(fù)過(guò)程更為復(fù)雜、解決問(wèn)題所需時(shí)間較長(zhǎng)的情況。此外，技術(shù)外包容易造成部分信息泄漏，安全性較易受到影響。
    4.互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的波及面較廣。
    互聯(lián)網(wǎng)金融目前開(kāi)展的業(yè)務(wù)主要針對(duì)的是人群的“厚尾”部分，大多為低端客戶，其風(fēng)險(xiǎn)接受能力較弱，用戶數(shù)量較多。如果出現(xiàn)損失，波及范圍較為廣泛，對(duì)社會(huì)穩(wěn)定的負(fù)面影響較大。
    5.未知風(fēng)險(xiǎn)可能增加。
    互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新興的金融模式，是將傳統(tǒng)行業(yè)和新興技術(shù)結(jié)合在一起的形勢(shì)。隨著它進(jìn)入高速交錯(cuò)發(fā)展的第三階段，傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)的邊界不斷被拓展，一些未知的、嶄新的金融風(fēng)險(xiǎn)也可能伴隨這一過(guò)程而出現(xiàn)。監(jiān)管部門應(yīng)該更加關(guān)注其發(fā)展過(guò)程，加強(qiáng)對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)的研究和預(yù)判并即使加以防范。
    互聯(lián)網(wǎng)金融的部分產(chǎn)品在一定程度上成為了銀行存款的替代品，同樣面臨擠兌風(fēng)險(xiǎn)，并且涉及到的用戶較多，行業(yè)波及面廣泛，容易引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。這些風(fēng)險(xiǎn)特征與傳統(tǒng)商業(yè)銀行非常相像，同樣也需要引入存款保險(xiǎn)制度來(lái)防范其風(fēng)險(xiǎn)。而存款保險(xiǎn)制度的建立與引入也對(duì)防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)有重要作用。
    1.有利于建立公平的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，促進(jìn)金融市場(chǎng)健康發(fā)展。
    當(dāng)前大型傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)實(shí)際上享有國(guó)家信用為擔(dān)保的隱性存款保險(xiǎn)，形成了壟斷優(yōu)勢(shì)，也造成了服務(wù)水平較差，效率較低的后果。建立覆蓋互聯(lián)網(wǎng)金融的顯性存款保險(xiǎn)制度，可以使金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)程度更高，讓市場(chǎng)在資源配置中充分發(fā)揮作用。更為公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境有助于整個(gè)金融行業(yè)重視自身風(fēng)險(xiǎn)狀況，促進(jìn)金融市場(chǎng)健康發(fā)展。
    2.有利于防范流動(dòng)性和系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，保持金融市場(chǎng)穩(wěn)定。
    目前互聯(lián)網(wǎng)金融目前小額存款人較多，建立存款保險(xiǎn)制度可以充分減少多數(shù)用戶的擠兌動(dòng)機(jī)，減少其面臨的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，從而避免單一風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散為系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，保持金融市場(chǎng)穩(wěn)定。
    3.有利于減少風(fēng)險(xiǎn)事件造成的損失，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。
    互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的風(fēng)險(xiǎn)復(fù)雜多樣而且充滿未知，當(dāng)前的金融監(jiān)管體系也無(wú)法監(jiān)管其全部風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生時(shí)，存款保險(xiǎn)制度能夠及時(shí)彌補(bǔ)多數(shù)消費(fèi)者的損失，終止金融恐慌的蔓延，控制風(fēng)險(xiǎn)時(shí)間擴(kuò)大，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。
    存款保險(xiǎn)合同篇五
    存款保險(xiǎn)制度是保證金融安全的重要組成部分。它通過(guò)對(duì)中小儲(chǔ)戶存款的有效保護(hù)，防止個(gè)別銀行擠兌而引發(fā)金融恐慌，動(dòng)搖整個(gè)銀行系統(tǒng)的穩(wěn)定，從而維護(hù)整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)的穩(wěn)定運(yùn)行。我國(guó)長(zhǎng)期以來(lái)并不存在明確的存款保險(xiǎn)制度，但從我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的設(shè)置、與政府的關(guān)系以及近年來(lái)發(fā)生的金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)案中可以看出，我國(guó)的存款金融機(jī)構(gòu)與政府之間實(shí)際上存在著一種隱性的存款保護(hù)。從我國(guó)金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出機(jī)制的現(xiàn)狀和銀行業(yè)改革發(fā)展看，要求我國(guó)盡快建立顯性存款保險(xiǎn)制度，形成適合我國(guó)國(guó)情的新的金融穩(wěn)定機(jī)制。
    我國(guó)現(xiàn)行的隱含的擔(dān)保形式雖然在較長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)保護(hù)了存款者利益，在維護(hù)金融體系穩(wěn)定性方面發(fā)揮了積極的作用。然而隨著改革的深入，中國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，隱性存款保險(xiǎn)的弊端日益顯露出來(lái)。
    （1）不利于中小銀行的公平競(jìng)爭(zhēng)。
    在金融體系內(nèi)，大銀行的倒閉會(huì)比小銀行對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)的影響更大，各國(guó)政府一般總會(huì)避免這類銀行的倒閉（即為“大而不倒政策”）。與四大國(guó)有商業(yè)銀行相比，我國(guó)的股份制商業(yè)銀行雖然服務(wù)好、不良資產(chǎn)率低、效率高，但由于我國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行有國(guó)家信用作保障，存款者不用擔(dān)心銀行倒閉會(huì)給自己帶來(lái)?yè)p失，這就加大了股份制銀行的籌資成本，由此造成了大銀行與中小銀行不公平的競(jìng)爭(zhēng)局面。
    （2）加大了處理有問(wèn)題銀行的成本。
    隱性存款保險(xiǎn)沒(méi)有事先的“游戲規(guī)則”，一般是在發(fā)生危機(jī)后，人民銀行、地方政府等機(jī)構(gòu)才實(shí)地商量解決的對(duì)策，因而具有隨意性和臨時(shí)性。而且因缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)作支持、各種專業(yè)人員的配合等原因，大大延遲了處理有問(wèn)題銀行的時(shí)機(jī)，增加了國(guó)家財(cái)政的負(fù)擔(dān)。
    （3）不利于有問(wèn)題銀行的合理處置。
    由于隱性的存款保險(xiǎn)缺乏市場(chǎng)化的機(jī)制，因而在處理中機(jī)制不靈活。如果建立了存款保險(xiǎn)制度，就可以采取多種方式手段。比如：讓好銀行競(jìng)價(jià)收購(gòu)有問(wèn)題銀行并承擔(dān)其存款債務(wù)，存款保險(xiǎn)公司可提供額外的資金彌補(bǔ)損失；或替換有問(wèn)題銀行的高層領(lǐng)導(dǎo)等方式來(lái)扭轉(zhuǎn)經(jīng)營(yíng)局面，促使銀行的健康發(fā)展。
    （4）隱性存款保護(hù)帶來(lái)了更大的道德風(fēng)險(xiǎn)。
    因?yàn)橛袊?guó)家這一強(qiáng)大的后盾作支持，儲(chǔ)戶相信銀行虧損后，政府不會(huì)坐視不管，因而導(dǎo)致存款者在存款時(shí)很少考慮銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題，這同時(shí)也會(huì)使受隱形存款保護(hù)銀行自我約束的內(nèi)在動(dòng)力更加弱化。我國(guó)已經(jīng)加入了wto，隨著外資銀行、民營(yíng)銀行的大批進(jìn)入，中國(guó)未來(lái)的金融體系將呈現(xiàn)多元化的局面。如果仍采用隱性合約，就會(huì)使民營(yíng)銀行不能健康發(fā)展，而且會(huì)出現(xiàn)外資銀行“搭便車”的現(xiàn)象等。
    結(jié)合以上分析可以看到，隱性存款保險(xiǎn)制度比顯性存款保險(xiǎn)制度具有更大的風(fēng)險(xiǎn)，因此實(shí)現(xiàn)從隱性向顯性的過(guò)渡，設(shè)計(jì)合理的存款保險(xiǎn)制度對(duì)于我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展具有重大的意義。
    （1）存款保險(xiǎn)制度有利于維護(hù)金融體系穩(wěn)定，防范金融風(fēng)險(xiǎn)。
    資金來(lái)源。
    （2）存款保險(xiǎn)制度有利于保護(hù)存款人利益，維護(hù)社會(huì)安定。
    儲(chǔ)蓄一直是我國(guó)城鄉(xiāng)居民首選的金融投資方式，家庭財(cái)產(chǎn)中占有很大比例，據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局的調(diào)查，20xx年儲(chǔ)蓄占家庭財(cái)產(chǎn)的24.5%，人民銀行的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，至20xx年3月底，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)本外幣存款達(dá)31.83萬(wàn)億元，人民幣儲(chǔ)蓄存款余額15.28萬(wàn)億元.在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，由于金融進(jìn)構(gòu)內(nèi)在的不穩(wěn)定性，必然會(huì)出現(xiàn)倒閉破產(chǎn)問(wèn)題，尤其是隨著我國(guó)金融業(yè)的不斷開(kāi)放，競(jìng)爭(zhēng)的加劇會(huì)使得金融機(jī)構(gòu)面臨的風(fēng)險(xiǎn)增加。如果一家金融機(jī)構(gòu)的倒閉造成無(wú)數(shù)存款人的權(quán)益化為烏有而得不到補(bǔ)償?shù)幕?，?shì)必造成嚴(yán)重的社會(huì)紊亂，危及國(guó)家安全。因此，客觀上需要建立社會(huì)性的存款保障體系。
    我國(guó)銀行業(yè)當(dāng)前呈現(xiàn)出金融資產(chǎn)高度集中于四大國(guó)有銀行，銀行和公眾對(duì)國(guó)家信用嚴(yán)重依賴等特點(diǎn)，以中小銀行為主的非國(guó)有銀行很不發(fā)達(dá)。建立一個(gè)完善的存款保險(xiǎn)制度可以淡化國(guó)有商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)的公平。同時(shí)，存款保險(xiǎn)制度的建立，可以為金融監(jiān)管果斷采取措施解除后顧之憂，從而有利于促進(jìn)效率差的金融機(jī)構(gòu)退出金融體系，有利于提高銀行業(yè)的整體效率。存款保險(xiǎn)制度限制使用“大而不倒”的原則，為中小銀行提供了一個(gè)與國(guó)有大銀行公平競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境。
    （4）我國(guó)加入wto的需要。
    中國(guó)加入wto之后，將逐步開(kāi)放金融領(lǐng)域。按照世界貿(mào)易組織的協(xié)議，20xx年底外資銀行將獲準(zhǔn)在中國(guó)金融市場(chǎng)上經(jīng)營(yíng)人民幣零售業(yè)務(wù)，地域和客戶限制將取消，我國(guó)銀行業(yè)接近全方位開(kāi)放。進(jìn)入中國(guó)的外資銀行一般都是世界著名的銀行，資金雄厚、經(jīng)驗(yàn)豐富、人才濟(jì)濟(jì)、國(guó)際籌資能力強(qiáng)、籌資成本低，這將對(duì)國(guó)內(nèi)銀行造成很大的沖擊，這種沖擊對(duì)于得不到政府隱性存款擔(dān)保的中小金融機(jī)構(gòu)是致命的，即使是依靠國(guó)家信用支持的國(guó)有銀行也面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。同時(shí)，國(guó)民待遇原則也與不為外資銀行提供同樣的隱性存款擔(dān)保相矛盾。另外為了消除國(guó)內(nèi)居民的疑慮，防止國(guó)內(nèi)銀行的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，外資銀行也要求建立存款保險(xiǎn)制度。因此，建立存款保險(xiǎn)制度，變國(guó)家信用為商業(yè)信用，應(yīng)對(duì)外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)是中國(guó)加入wto的需要。
    （5）對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效監(jiān)管的需要。
    我國(guó)自建立了中央銀行和商業(yè)銀行構(gòu)成的二元銀行體制后，中國(guó)人民銀行作為中央銀行專司其貨幣政策和金融監(jiān)管職能。但由于我國(guó)正處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌時(shí)期，舊體制及新舊體制摩擦?xí)r期積累的歷史遺留問(wèn)題及經(jīng)濟(jì)金融包袱集中背負(fù)在金融機(jī)構(gòu)身上，且逐漸暴露出來(lái)。為解決這些歷史包袱和風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，我國(guó)的金融監(jiān)管實(shí)施上僅僅是一種救助型監(jiān)管。作為金融監(jiān)管者，同時(shí)又是最后貸款人的中國(guó)人民銀行，在處置金融風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，不僅要實(shí)施包括市場(chǎng)退出在內(nèi)的金融監(jiān)管措施，而且要幫助解決頭寸不足、危機(jī)救助，甚至關(guān)閉清盤時(shí)債務(wù)清償?shù)馁Y金需要。中國(guó)人民銀行常常處于兩難境地：一方面，在行使金融監(jiān)管職能時(shí)，對(duì)于嚴(yán)重違規(guī)經(jīng)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)巨大、資不抵債的金融機(jī)構(gòu)，必須依法責(zé)令退出市場(chǎng)；另一方面，機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)退出又倒逼中央銀行拿錢保兌付。要使中國(guó)人民銀行從這兩難選擇中擺脫出來(lái)，必須建立風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)處置的承接機(jī)制，也就是存款保險(xiǎn)制度。
    3、我國(guó)銀行業(yè)改革的需要。
    制度，由銀行自己承擔(dān)高成本、低效率的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)自己的行為負(fù)責(zé)，才能抑制道德風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化其資產(chǎn)組成，增加其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，同時(shí)也可以在銀行發(fā)生危機(jī)的時(shí)候，動(dòng)用存款保險(xiǎn)基金救助，緩解央行最后貸款人的壓力，避免大量發(fā)行貨幣造成通貨膨脹的危機(jī)。
    另外，目前農(nóng)村信用社改革已在8個(gè)?。ㄊ校┰圏c(diǎn)的基礎(chǔ)上擴(kuò)大至其他21個(gè)省（區(qū)、市）。從試點(diǎn)情況看，改革后的農(nóng)村信用社，產(chǎn)權(quán)模式有合作制、股份合作制和股份制，新注資本多來(lái)自農(nóng)民、個(gè)體工商戶和私營(yíng)企業(yè)等民間成分。改革全面推開(kāi)后，農(nóng)村信用社法人機(jī)構(gòu)數(shù)仍將保持在一萬(wàn)余家。由于信用風(fēng)險(xiǎn)、內(nèi)控機(jī)制和監(jiān)管手段等因素，農(nóng)村信用社出現(xiàn)倒閉肯定是存在的。在這種情況下，建立存款保險(xiǎn)是必然的制度安排。
    根據(jù)上文建立有效的存款保險(xiǎn)制度應(yīng)具備的前提條件，分析我國(guó)的實(shí)際情況，可以清楚地看到我國(guó)已經(jīng)初步具備了存款保險(xiǎn)制度運(yùn)行的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。
    1、多元化銀行機(jī)構(gòu)己初具規(guī)模，為形成優(yōu)勝劣汰的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制莫定基礎(chǔ)。我國(guó)建立了種類齊全、機(jī)構(gòu)眾多的銀行業(yè)組織體系，除四大國(guó)有商業(yè)銀行正處于企業(yè)化的改革中，其他金融機(jī)構(gòu)在金融市場(chǎng)上是相互獨(dú)立的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體，遵守優(yōu)勝劣汰的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)律。
    2、國(guó)有商業(yè)銀行企業(yè)化改革和金融法規(guī)建設(shè)，為銀行公平參于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和獨(dú)立承擔(dān)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)創(chuàng)造了條件，也為存款保險(xiǎn)制度的建立和運(yùn)作奠定了基礎(chǔ)。一是銀行經(jīng)營(yíng)自主權(quán)加強(qiáng)，以追求利潤(rùn)最大化和降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)為目標(biāo)來(lái)營(yíng)運(yùn)資金；二是銀行自負(fù)盈虧的財(cái)務(wù)體制已初具雛形；三是信貸管理體制有了較大改革，推進(jìn)了資產(chǎn)負(fù)債比例管理和信貸風(fēng)險(xiǎn)管理；四是先后頒布實(shí)施了《商業(yè)銀行法》、《擔(dān)保法》、《破產(chǎn)法》、《貸款通則》、《貸款風(fēng)險(xiǎn)分類指導(dǎo)原則（試）》等一系列法規(guī)，為銀行依法經(jīng)營(yíng)提供了法制保障。
    3、配套的宏觀經(jīng)濟(jì)政策不斷完善，為存款保險(xiǎn)制度的建立創(chuàng)造了良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。利率市場(chǎng)化改革的起步，金融市場(chǎng)的不斷開(kāi)放，金融產(chǎn)品種類的豐富，使得人們的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不斷增強(qiáng)，存款保險(xiǎn)的也越來(lái)越受到大家的關(guān)注。
    4、銀行破產(chǎn)倒閉的出現(xiàn)，使存款保險(xiǎn)制度有了產(chǎn)生和存在的必要。自1996年10月中國(guó)銀行國(guó)際信托投資公司被關(guān)閉以來(lái)，中國(guó)農(nóng)村信托投資公司、海南發(fā)展銀行、中國(guó)新技術(shù)創(chuàng)業(yè)技術(shù)公司被相繼清盤。建立中國(guó)存款保險(xiǎn)制度，已成為我國(guó)深化金融體制改革的一項(xiàng)戰(zhàn)略性任務(wù)。
    綜上所述，建立存款保險(xiǎn)制度是中國(guó)金融體制改革和金融業(yè)擴(kuò)大開(kāi)放的緊迫要求。同時(shí)，也正是中國(guó)金融體制改革和金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化運(yùn)作為存款保險(xiǎn)制度的建立和運(yùn)行提供了經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。因此，我們不應(yīng)該對(duì)存款保險(xiǎn)制度持有可有可無(wú)的態(tài)度，而是應(yīng)將他作為構(gòu)建中國(guó)金融安全網(wǎng)的一項(xiàng)重大舉措。當(dāng)然，要使存款保險(xiǎn)制度在能中國(guó)更好地發(fā)揮其職能，我們還應(yīng)該不斷深化金融改革，完善金融體系，加強(qiáng)法制建設(shè)，創(chuàng)造更好的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境。
    存款保險(xiǎn)制度建立的最初目的只是單純維護(hù)存款人的利益，但在各國(guó)的實(shí)踐中，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不但對(duì)存款人的存款進(jìn)行賠償，而且還對(duì)投保金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行日常監(jiān)管和對(duì)問(wèn)題金融機(jī)構(gòu)提供緊急援助等，其職能朝著復(fù)合化的方向發(fā)展，歸納起來(lái)存款保險(xiǎn)制度具有以下積極作用：
    1、保護(hù)存款人的合法利益。
    存款人相對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)處于弱勢(shì)的地位，在市場(chǎng)機(jī)制自發(fā)作用下，存款人難以做到自我保護(hù)，而存款保險(xiǎn)制度可以為他們特別是小額存款人提供一定程度的保護(hù)。即使銀行破產(chǎn)倒閉，存款人利益也能得到一定程度補(bǔ)償。
    2、維護(hù)金融秩序的穩(wěn)定。
    存款保險(xiǎn)制度通過(guò)向參加保險(xiǎn)的金融機(jī)構(gòu)收取一定數(shù)額的保險(xiǎn)費(fèi)，可以集中一筆巨額的保險(xiǎn)基金，從而為保護(hù)金融業(yè)的穩(wěn)定與發(fā)展架起兩道防線：一是對(duì)陷人困境的金融機(jī)構(gòu)實(shí)施資金救援；二是可以動(dòng)用保險(xiǎn)基金進(jìn)行及時(shí)、科學(xué)的現(xiàn)金賠償，將對(duì)存款人的損害降到最低限度，保護(hù)市場(chǎng)退出的平穩(wěn)性。
    3、穩(wěn)定貨幣制度。
    由于存款保險(xiǎn)基金是一筆事先提取、長(zhǎng)期積累的防范風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償損失的專用基金，因此一旦發(fā)生信用危機(jī)，不會(huì)導(dǎo)致中央銀行為了承擔(dān)最后貸款人救助者的責(zé)任而采取增發(fā)基礎(chǔ)貨幣措施，從而影響幣值的穩(wěn)定。存款保險(xiǎn)制度使中央銀行最后貸款人的壓力得到緩解，從而有利于貨幣政策實(shí)施的獨(dú)立性、有效性。
    4、提高金融監(jiān)管水平。
    存款保險(xiǎn)制度的建立，使存款保險(xiǎn)公司成為銀行的專業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)了外部監(jiān)管與銀行內(nèi)在特質(zhì)的協(xié)調(diào)統(tǒng)一。存款保險(xiǎn)制度的職能不僅在于事后及時(shí)補(bǔ)救，更著重于事前防范，因此可作為一國(guó)中央銀行進(jìn)行金融監(jiān)管的補(bǔ)充手段和重要的信息來(lái)源，從而有助于金融監(jiān)管水平的提高。
    5.減輕政府或中央銀行在銀行倒閉中承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。
    如果一家銀行倒閉，特別是大銀行倒閉，沒(méi)有一個(gè)機(jī)構(gòu)承擔(dān)向存款人進(jìn)行賠償支付的責(zé)任，社會(huì)公眾一方面會(huì)沖擊銀行和政府，請(qǐng)求政府解決他們的存款支取問(wèn)題，另一方面就是擠兌在其他銀行的存款，導(dǎo)致整個(gè)銀行體系動(dòng)蕩。這時(shí)政府或者拿納稅人的錢保支付或者讓中央銀行發(fā)行鈔票保支付。而設(shè)立存款保險(xiǎn)制度后，倒閉銀行的債務(wù)由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來(lái)支付，可大大減輕政府和中央銀行的壓力，使央行的貨幣政策少受干擾。由于存款保險(xiǎn)基金是一筆事先提取、長(zhǎng)期積累的防范風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償損失的專用基金，因此一旦發(fā)生信用危機(jī)，不會(huì)導(dǎo)致中央銀行為了承擔(dān)最后貸款人救助者的責(zé)任而采取增發(fā)基礎(chǔ)貨幣措施，從而影響幣值的穩(wěn)定。存款保險(xiǎn)制度使中央銀行最后貸款人的壓力得到緩解，從而有利于貨幣政策實(shí)施的獨(dú)立性、有效性。
    6.有利于多元化的金融競(jìng)爭(zhēng)。
    目前，我國(guó)眾多的銀行及非銀行金融機(jī)構(gòu)之間的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)已日益激烈，隨著改革開(kāi)放的深入發(fā)展，國(guó)內(nèi)金融業(yè)還要接受國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的挑戰(zhàn)，優(yōu)勝劣汰在所難免。建立存款保險(xiǎn)制度就是在金融體系中建立一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制和破產(chǎn)機(jī)制，使得個(gè)別銀行在經(jīng)營(yíng)不利時(shí)可順利退出，又不會(huì)損害到廣大儲(chǔ)戶利益，為激烈的金融競(jìng)爭(zhēng)提供了安全保護(hù)。
    盡管存款保險(xiǎn)制度有諸多的好處，但存款保險(xiǎn)制度本身是一把雙刃劍，在各個(gè)國(guó)家存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施過(guò)程中，也比較突出地反映出其弊端：主要是逆向選擇、道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。
    1、逆向選擇（adverseselection）。
    逆向選擇是指最有可能造成不利后果的交易，往往最積極尋求交易并最可能被選中。逆選擇發(fā)生在達(dá)到交易之前是事前的行為。在存款保險(xiǎn)中指的是偏好風(fēng)險(xiǎn)或風(fēng)險(xiǎn)大的銀行積極投保，而安全穩(wěn)健的銀行不愿意投保。特別是在自愿加入存款保險(xiǎn)體系的制度中，受保險(xiǎn)的銀行逆向選擇問(wèn)題非常突出：當(dāng)不實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)時(shí)，市場(chǎng)機(jī)制的作用使健全的銀行退出，而問(wèn)題銀行留下，從而導(dǎo)致保險(xiǎn)費(fèi)提高，又會(huì)有新的一輪退出產(chǎn)生，最后留在存款保險(xiǎn)體系中的銀行可想而知是經(jīng)營(yíng)狀況最不好的，使得存款保險(xiǎn)制度本身難以維持。或者在成員機(jī)構(gòu)（特別是大銀行）發(fā)生危機(jī)的初期，監(jiān)管機(jī)構(gòu)在當(dāng)前利益的驅(qū)動(dòng)下，或迫于政治壓力，往往會(huì)對(duì)某些銀行采取寬容的、采用“大而不倒”的政策，錯(cuò)失了穩(wěn)妥處理問(wèn)題銀行的良機(jī)。
    2、道德風(fēng)險(xiǎn)（moralhazard）。
    道德風(fēng)險(xiǎn)是指在不同的交易過(guò)程中，從事交易活動(dòng)的一方在最大限度地增進(jìn)自身的效用。
    的同時(shí)做出不利于他人的行動(dòng)，是事后的非對(duì)稱信息引起的。具體到存款保險(xiǎn)制度來(lái)說(shuō)，存款保險(xiǎn)制度這一制度安排，由于信息的不對(duì)稱性，在存款人――投保銀行――存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)這三方面都可能產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)。
    （1）存款人方面：在存款保險(xiǎn)制度中最終的受益人是存款人，當(dāng)存款人確知存款被保證兌付，就會(huì)失去對(duì)銀行進(jìn)行謹(jǐn)慎選擇、監(jiān)督的積極性，市場(chǎng)自身的監(jiān)督機(jī)制隨之消失。這會(huì)激化銀行管理者的風(fēng)險(xiǎn)偏好。
    （2）投保銀行方面：銀行的經(jīng)營(yíng)管理者，在簽訂存款保險(xiǎn)合約獲得對(duì)存款人的支付保證后，尤其是保險(xiǎn)制度采取單一保費(fèi)率時(shí)，銀行繳納的保費(fèi)與該行資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有掛鉤，加之沒(méi)有來(lái)自存款者的監(jiān)督和約束，銀行受高收益的驅(qū)動(dòng)勢(shì)必選擇高風(fēng)險(xiǎn)投資，這種道德風(fēng)險(xiǎn)增加了銀行破產(chǎn)的可能性。
    （3）存款保險(xiǎn)部門方面：存款保險(xiǎn)部門可能有監(jiān)管寬容的道德風(fēng)險(xiǎn)，即可能把自身的利益置于存款人利益之上，如掩蓋推遲處理銀行的問(wèn)題，或通過(guò)政府資金的注入使問(wèn)題銀行在該監(jiān)管人的任期內(nèi)不會(huì)破產(chǎn)，或在考慮整個(gè)銀行業(yè)的利益而忽略了對(duì)個(gè)別銀行的處理，從而難以正確地履行監(jiān)管職責(zé)，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)不斷累積，由此加大解決問(wèn)題要付出的代價(jià)，最終損害整體經(jīng)濟(jì)利益。
    雖然存款保險(xiǎn)不是商業(yè)保險(xiǎn)，但是其構(gòu)成和特性與商業(yè)保險(xiǎn)又有共通之處。存款保險(xiǎn)也是由存款保險(xiǎn)主體，存款保險(xiǎn)的客體和存款保險(xiǎn)合同這三要素組成。存款保險(xiǎn)同樣具有行為的法定性、關(guān)系的有償性和互助性、時(shí)期的有限性、結(jié)果的損益性、機(jī)構(gòu)的壟斷性、標(biāo)的的同質(zhì)性等商業(yè)保險(xiǎn)的特征。但存款保險(xiǎn)標(biāo)的和受益人的特殊性，決定了它與商業(yè)保險(xiǎn)在許多方面仍有明顯區(qū)別。
    存款保險(xiǎn)合同篇六
    美國(guó)研究者認(rèn)為傳統(tǒng)的存款保險(xiǎn)制度對(duì)增強(qiáng)銀行系統(tǒng)的穩(wěn)定性及降低銀行系統(tǒng)爆發(fā)危機(jī)的概率影響不大。
    1.研究者借助于對(duì)參保銀行與未參保銀行的資本充足率比較，得出的結(jié)論是前者小于后者；研究者還將新參保銀行納入實(shí)證分析研究，對(duì)參保銀行、未參保銀行和新參保銀行的資本充足率進(jìn)行動(dòng)態(tài)比較，結(jié)果發(fā)現(xiàn)新參保銀行的安全性有所降低。
    2.通過(guò)probit模型分析得出推論是：競(jìng)爭(zhēng)激發(fā)銀行的冒險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)，冒險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的銀行特別是新銀行更需要加入存款保險(xiǎn)體系獲得安全保障，因此形成安全持續(xù)的存款保險(xiǎn)體系設(shè)計(jì)的障礙。
    （二）加拿大學(xué)者對(duì)傳統(tǒng)存款保險(xiǎn)制度誘發(fā)銀行道德風(fēng)險(xiǎn)的研究。
    20xx年，加拿大學(xué)者對(duì)本國(guó)存款保險(xiǎn)制度進(jìn)行了研究，得出與上述相似的結(jié)論:顯性存款保險(xiǎn)制度易增加銀行機(jī)構(gòu)的非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，存款保險(xiǎn)制度也更強(qiáng)烈地刺激銀行選擇開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)性高的業(yè)務(wù)，試圖將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，從而逃避對(duì)存款人的責(zé)任。
    （三）國(guó)外研究者關(guān)于降低銀行道德風(fēng)險(xiǎn)的存款保險(xiǎn)制度研究。
    為降低道德風(fēng)險(xiǎn),美國(guó)、日本及歐洲的一些國(guó)家對(duì)傳統(tǒng)存款保險(xiǎn)制度進(jìn)行了改革，而且在法律、金融監(jiān)管規(guī)則進(jìn)行了理論和實(shí)證研究，核心是按照風(fēng)險(xiǎn)程度制定保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，并且隨時(shí)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)變動(dòng)情況來(lái)調(diào)整保費(fèi)，以減少逆向選擇所帶來(lái)的體系風(fēng)險(xiǎn)。
    上述概括的內(nèi)容更多的是各國(guó)側(cè)重于存款保險(xiǎn)形式本身誘發(fā)銀行道德風(fēng)險(xiǎn)研究綜述。近二十來(lái)年國(guó)外也不曾間斷對(duì)涉及到如何根據(jù)具體金融環(huán)境和監(jiān)管環(huán)境發(fā)揮存款保險(xiǎn)最大作用的研究。研究的結(jié)果主要包括存款保險(xiǎn)的透明度、保護(hù)程度、可計(jì)算性及道德風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)設(shè)計(jì)等，旨在將顯性存款保險(xiǎn)與銀行管理水平相匹配，以保證銀行有效防范道德風(fēng)險(xiǎn)。
    建立的效的存款保險(xiǎn)制度有必要客觀分析我國(guó)銀行業(yè)在隱性保險(xiǎn)制度下的道德風(fēng)險(xiǎn)和將要推出的顯性保險(xiǎn)可能增加的道德風(fēng)險(xiǎn)。
    （一）傳統(tǒng)金融體制下隱性保險(xiǎn)與道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題我國(guó)銀行全額存款保險(xiǎn)的隱性保護(hù)機(jī)制一直是我國(guó)銀行體系安全保證要素之一。從建國(guó)到改革開(kāi)放前三十年，商業(yè)銀行出現(xiàn)的問(wèn)題，都由國(guó)家財(cái)政買單，施以對(duì)存款人利益保護(hù)。在國(guó)家信用支撐下的銀行機(jī)構(gòu)、存款人對(duì)自身的潛在風(fēng)險(xiǎn)是輕視的。因而幾十年來(lái)銀行倒閉案例發(fā)生廖廖，即使偶發(fā)銀行風(fēng)險(xiǎn)，存款人利益也沒(méi)受到絲毫損失.
    （二）現(xiàn)代金融體制下隱性存款保險(xiǎn)與道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。
    改革開(kāi)放的三十年，我國(guó)銀行業(yè)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下競(jìng)爭(zhēng)壓力和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)增大，隱性存款保險(xiǎn)制度誘發(fā)的道德風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生新的表現(xiàn)形式：首先，長(zhǎng)久的隱性存款保險(xiǎn)制度已經(jīng)形成銀行、存款人對(duì)存款安全保護(hù)意識(shí)放松，存款人根本沒(méi)有自己的存款與銀行共存亡的憂患意識(shí)，在對(duì)此類問(wèn)題的隨機(jī)采訪中，存款者的態(tài)度大多是不屑?？梢钥闯觯婵钫咭呀?jīng)形成了國(guó)家和銀行的安全是合而為一的思維定式，即使在優(yōu)勝劣汰的市場(chǎng)規(guī)則中也難以制約銀行道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。其次，隱性存款保險(xiǎn)制度本身的不均衡，破壞了銀行的公平競(jìng)爭(zhēng)。我國(guó)銀行體系中的國(guó)有控股型大銀行的隱性保護(hù)來(lái)自于中央政府，而中小銀行卻來(lái)自于地方政府，資金支撐力量的不均衡助長(zhǎng)了中央政府保護(hù)下的大型銀行道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的規(guī)模和概率，同時(shí)也為大銀行實(shí)施激進(jìn)的經(jīng)營(yíng)策略，取得市場(chǎng)先機(jī)創(chuàng)造了條件，對(duì)中小銀行帶來(lái)較大的不公平。
    （三）現(xiàn)代金融體制下顯性存款保險(xiǎn)與道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。
    當(dāng)前我國(guó)正面臨隱性存款保險(xiǎn)向顯性存款保險(xiǎn)轉(zhuǎn)變的格局。理論上講，這一轉(zhuǎn)變可產(chǎn)生對(duì)銀行道德風(fēng)險(xiǎn)降低的預(yù)期，實(shí)際有推高銀行道德風(fēng)險(xiǎn)的可能。原因是：一是與利率市場(chǎng)化相伴而生的存款保險(xiǎn)制度勢(shì)必增加銀行追求高收益，承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn)的可能。二是我國(guó)銀行業(yè)仍處于低水準(zhǔn)的成本管理階段。在存款保險(xiǎn)制度下，容易導(dǎo)致銀行通過(guò)增加高風(fēng)險(xiǎn)資金業(yè)務(wù)的比例來(lái)增加收益，彌補(bǔ)加入存款保險(xiǎn)體系后增加的成本。三是存款保險(xiǎn)制度實(shí)施之初有可能導(dǎo)致銀行自我管理的松懈，引發(fā)對(duì)存款人利益的忽視。
    存款保險(xiǎn)制度建立需要在保護(hù)存款者利益、維護(hù)銀行體系穩(wěn)定及維持存款保險(xiǎn)體系的安全三者間找到有效的均衡點(diǎn)，同時(shí)要充分認(rèn)識(shí)我國(guó)的國(guó)情，全面借鑒國(guó)外有關(guān)理論研究和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，建立具有中國(guó)特色的存款保險(xiǎn)制度。
    （一）存款保險(xiǎn)制度內(nèi)容設(shè)計(jì)應(yīng)體現(xiàn)對(duì)銀行道德風(fēng)險(xiǎn)的最大約束。
    存款保險(xiǎn)制度無(wú)非包括投保機(jī)構(gòu)、保費(fèi)、被保存款類別等要素。其中投保機(jī)構(gòu)的投保資格及保費(fèi)確定對(duì)銀行道德風(fēng)險(xiǎn)約束效力較大，這兩個(gè)要素的確定需要更謹(jǐn)慎些。第一，投保機(jī)構(gòu)確定。我國(guó)公布的《征求意見(jiàn)稿》第二條中規(guī)定，投保存款保險(xiǎn)包括在我國(guó)境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社等吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。但實(shí)施細(xì)則確定時(shí)應(yīng)該設(shè)立銀行機(jī)構(gòu)投保的門檻，如對(duì)風(fēng)險(xiǎn)大、債務(wù)重、有問(wèn)題的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)排除之外，以利于銀行強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，減少道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。由于我國(guó)居民高儲(chǔ)蓄率，同時(shí)存在一定程度的大銀行壟斷，在設(shè)定銀行投保門檻時(shí)應(yīng)該慎重。第二，差別費(fèi)率確定?！墩髑笠庖?jiàn)稿》第九條明確了費(fèi)率是：“由基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率構(gòu)成”。雖然借鑒了國(guó)際經(jīng)驗(yàn)考慮了風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率，但風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率制定的專業(yè)性和技術(shù)性要求較高，確定時(shí)要保證在對(duì)銀行各類指標(biāo)評(píng)估準(zhǔn)確、真實(shí)基礎(chǔ)上體現(xiàn)出差別，才能促進(jìn)銀行控制風(fēng)險(xiǎn)。由于我國(guó)的市場(chǎng)化程度不高，最初實(shí)施一步到位的差別費(fèi)率是有一定風(fēng)險(xiǎn)的，因此應(yīng)把握好實(shí)施費(fèi)率差別化的節(jié)奏，不能因一種安全制度的建立形成另一種安全隱患。
    （二）存款保險(xiǎn)制度實(shí)施環(huán)境的創(chuàng)建應(yīng)體現(xiàn)對(duì)銀行道德風(fēng)險(xiǎn)的最大約束。
    因存款保險(xiǎn)制度的存在會(huì)減弱存款人對(duì)銀行的監(jiān)督，因此加強(qiáng)銀行業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)約束離不開(kāi)銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)和存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)銀行業(yè)的有效監(jiān)管，這一點(diǎn)已被國(guó)外長(zhǎng)期的實(shí)踐證明。第一，強(qiáng)化銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。為配合我國(guó)顯性存款保險(xiǎn)制度實(shí)施，我國(guó)的銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要重新審視監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和確定監(jiān)管指標(biāo)，完善監(jiān)管體系，為存款保險(xiǎn)制度實(shí)施創(chuàng)建良好環(huán)境。第二，強(qiáng)化存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)投保銀行的監(jiān)管。在存款保障流程中，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)是銀行風(fēng)險(xiǎn)的最后承接者，因此存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要強(qiáng)化多元功能，如強(qiáng)化保險(xiǎn)精算、參與銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)管理以及對(duì)投保機(jī)構(gòu)破產(chǎn)的處置和挽救等功能。存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的組織制度建設(shè)是保證存款保險(xiǎn)體系持續(xù)、安全的必要保證。
    存款保險(xiǎn)合同篇七
    20xx年11月30日下午5時(shí)許，國(guó)務(wù)院法制辦公室發(fā)布“關(guān)于《存款保險(xiǎn)條例(征求意見(jiàn)稿)》公開(kāi)征求意見(jiàn)的通知”。以下為，對(duì)“征求意見(jiàn)稿”的要點(diǎn)解讀：
    首先，隱性存款保險(xiǎn)制度驅(qū)使國(guó)有銀行肆意從事高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，加大道德風(fēng)險(xiǎn)，而一旦形成銀行危機(jī)，最終還是由國(guó)家財(cái)政買單。
    其次，隱性存款保險(xiǎn)制度，讓銀行是否“國(guó)有”成為儲(chǔ)戶存款配置的唯一指標(biāo)，弱化市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，不利于中小銀行發(fā)展。
    最后，隱性存款保險(xiǎn)制度損害貨幣政策獨(dú)立性。當(dāng)央行選擇再貸款為危機(jī)銀行注資，會(huì)造成基礎(chǔ)貨幣增加，在經(jīng)濟(jì)過(guò)熱和銀行過(guò)度風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，反而加劇流動(dòng)性過(guò)剩。
    全覆蓋：在中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)依照本條例的規(guī)定投保存款保險(xiǎn)。
    限額保險(xiǎn)：存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬(wàn)元。同一存款人在同一家投保機(jī)構(gòu)所有被保險(xiǎn)存款賬戶的存款本金和利息合并計(jì)算的資金數(shù)額在最高償付限額以內(nèi)的，實(shí)行全額償付;超出最高償付限額的部分，依法從投保機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)中受償。
    投保金融機(jī)構(gòu)出資：存款保險(xiǎn)基金的來(lái)源包括：(一)投保機(jī)構(gòu)交納的保費(fèi);(二)在投保機(jī)構(gòu)清算中分配的財(cái)產(chǎn);(三)存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)運(yùn)用存款保險(xiǎn)基金獲得的收益;(四)其他合法收入。
    差別費(fèi)率：存款保險(xiǎn)費(fèi)率由基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率構(gòu)成。各投保機(jī)構(gòu)的適用費(fèi)率，由存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)根據(jù)投保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理狀況和風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素確定。
    一方面，存款保險(xiǎn)能給儲(chǔ)戶信心保證，降低信息不對(duì)稱性，在防止銀行擠兌和金融風(fēng)險(xiǎn)蔓延上作用顯著。
    另一方面，存款保險(xiǎn)制度的存在，加劇了逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，反而有可能加劇金融體系的不穩(wěn)定性。
    逆向選擇表現(xiàn)在：經(jīng)營(yíng)更冒險(xiǎn)的銀行自然愿意提供更高利率，能夠吸收更多的存款，而穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的銀行反而會(huì)被市場(chǎng)淘汰。
    道德風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)在：存款保險(xiǎn)制度的存在，使得銀行幾乎不會(huì)受到儲(chǔ)戶的監(jiān)督，因而將大量信貸資產(chǎn)配置于高風(fēng)險(xiǎn)投資之中，以獲取高額的回報(bào)。
    從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，存款保險(xiǎn)制度在防范銀行危機(jī)上，也并無(wú)顯著的影響。
    存款保險(xiǎn)合同篇八
    1、合同期限為自____年____月____日至____年____月____日止。
    2、自____年____月____日至完成該項(xiàng)任務(wù)時(shí)止。
    3、試用期自____年____月____日起至____年____月____日止。
    第三條工作內(nèi)容
    、甲方安排乙方從事工作,合同附件a更詳細(xì)說(shuō)明乙方工作內(nèi)容.
    、甲方確因生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需要和乙方的能力表現(xiàn)，可變更調(diào)整乙方的工作或安排乙方兼任其他崗位。乙方有關(guān)反映本人意見(jiàn)的權(quán)利，但未經(jīng)甲方批準(zhǔn)，必須服從，乙方對(duì)此表示同意甲方的管理和安排，并保證不就此向甲方提出任何費(fèi)用補(bǔ)償或變更任何合同條款。
    、乙方必須按照甲方確定的崗位責(zé)任，按時(shí)、按質(zhì)、按量完成生產(chǎn)或工作任務(wù)
    第四條勞動(dòng)保護(hù)和工作條件
    、甲方根據(jù)生產(chǎn)和工作的需要，按照國(guó)家和公司有關(guān)規(guī)定向乙方提供必要的勞動(dòng)防護(hù)用品。
    、勞動(dòng)合同、員工手冊(cè)已告知了乙方公司的工作規(guī)章，乙方對(duì)此必須時(shí)刻遵守。如果乙方違反了工作規(guī)章或本勞動(dòng)合同條款，甲方有權(quán)按勞動(dòng)合同和員工手冊(cè)規(guī)定對(duì)乙方進(jìn)行處分。如果乙方的工作行為或乙方的工作失誤使甲方受到損失的，乙方要負(fù)責(zé)賠償甲方損失。如乙方嚴(yán)重違反或?qū)掖芜`反勞動(dòng)合同或公司的規(guī)章，甲方就有權(quán)單方終止合同，并且不會(huì)支付乙方除工資外的任何其他費(fèi)用，乙方對(duì)此表示同意。
    、乙方對(duì)外代表甲方的任何簽字都必須得到甲方的書(shū)面授權(quán)，否則造成的一切損失由乙方承擔(dān)，甲方有權(quán)在乙方的工資及一切費(fèi)用中支付第三方由于乙方未經(jīng)授權(quán)而簽字引起的一切費(fèi)用，乙方對(duì)此表示同意。
    第五條工作時(shí)間和工作職責(zé)
    、甲方安排乙方每周工作____天，休息____天。
    、甲方確因工作需要乙方加班時(shí)，按照公司有關(guān)規(guī)定給予乙方一定的補(bǔ)償或者給予相應(yīng)時(shí)間的調(diào)休。但乙方未按規(guī)定完成工作任務(wù)而加班除外。
    、乙方有權(quán)享受的有薪節(jié)假日、年假、其他事假、病假和其他福利將依照公司的規(guī)定享有。
    、本勞動(dòng)合同有效期內(nèi)，乙方應(yīng)遵守國(guó)家的各項(xiàng)法律規(guī)定及公司隨地制定的各項(xiàng)規(guī)章制度，熱愛(ài)公司、維護(hù)公司利益和榮譽(yù)，服從公司管理。如果乙方違反公司的規(guī)章制度，公司有權(quán)視情節(jié)給乙方以經(jīng)濟(jì)或行政處罰，直至開(kāi)除。如果乙方觸犯刑律，公司將把乙方開(kāi)除。
    、乙方如有正當(dāng)理由，經(jīng)過(guò)申請(qǐng)批準(zhǔn)，可請(qǐng)事假，甲方不負(fù)責(zé)發(fā)放事假期間的工資、獎(jiǎng)金和各種補(bǔ)貼。
    、甲方對(duì)乙方的一切經(jīng)批準(zhǔn)的休假只發(fā)放基本工資，不發(fā)放獎(jiǎng)金及各種補(bǔ)貼。
    第六條勞動(dòng)報(bào)酬
    、乙方月工資詳見(jiàn)附件a，附件a詳細(xì)說(shuō)明了乙方的工資、補(bǔ)貼和獎(jiǎng)金，并介紹了乙方每月工資及各種補(bǔ)貼和獎(jiǎng)金的條件。乙方每月工資由甲方次月日發(fā)放，若工資發(fā)放日適逢周日或假日，甲方推后一日或數(shù)日發(fā)放。補(bǔ)貼和獎(jiǎng)金甲方考核乙方工作合格按考核實(shí)際情況核實(shí)應(yīng)得獎(jiǎng)金后發(fā)放。
    、甲方支付乙方的工資、補(bǔ)貼、獎(jiǎng)金均為稅前收入，乙方的個(gè)人所得稅由甲方按國(guó)家規(guī)定代扣。
    、甲方可根據(jù)實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況、規(guī)章制度、對(duì)乙方考核情況，以及乙方的工作年限、獎(jiǎng)罰記錄、崗位變化等，調(diào)整乙方的工資水平，但不低于國(guó)家規(guī)定的最低工資標(biāo)準(zhǔn)。
    第七條保險(xiǎn)與福利
    、應(yīng)乙方的要求，甲方同意將為乙方繳納的社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)用按標(biāo)準(zhǔn)支付乙方，由乙方負(fù)責(zé)在其檔案所在地繳納，此后的一切后果由乙方承擔(dān)。
    、乙方按國(guó)家及甲方規(guī)定享受休假、探親假、婚喪假、法定節(jié)日休假，請(qǐng)事假和病假。
    第八條勞動(dòng)紀(jì)律
    、乙方愿意嚴(yán)格遵守國(guó)家的法律、法規(guī)和社會(huì)公德，遵守甲方的各項(xiàng)規(guī)章制度，包括《員工手冊(cè)》中寫(xiě)明的各項(xiàng)規(guī)定的要求。同時(shí)，愛(ài)護(hù)甲方的財(cái)物，維護(hù)甲方的利益。
    、乙方承諾嚴(yán)格遵守甲方的保密制度，絕不將甲方的經(jīng)營(yíng)情況和業(yè)務(wù)情況向第三方泄露;不將業(yè)務(wù)檔案、業(yè)務(wù)憑證等資料復(fù)制或轉(zhuǎn)借給第三方。
    、在本合同的履行過(guò)程中，甲方根據(jù)國(guó)家有關(guān)規(guī)定可以制定新的規(guī)章制度，也可以對(duì)公司制定的規(guī)章制度進(jìn)行修訂。
    、若本合同條款與國(guó)家新規(guī)定及甲方新規(guī)章制度相抵觸，乙方同意服從國(guó)家新規(guī)定和甲方新規(guī)章制度。
    、甲方對(duì)模范遵守勞動(dòng)紀(jì)律、規(guī)章制度或違反勞動(dòng)紀(jì)律、規(guī)章制度的乙方，可以進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)和處罰。
    第九條合同的變更、解除、續(xù)訂和終止
    、在本同執(zhí)行期內(nèi)，如有下列情況發(fā)生，甲、乙雙方同意變更本合同的相關(guān)內(nèi)容：
    訂立本合同所依據(jù)的國(guó)家法律、法規(guī)等發(fā)生變化的。訂立本合同所依據(jù)的客觀情況發(fā)生重大變化，導(dǎo)致本合同無(wú)法繼續(xù)執(zhí)行的。
    甲乙雙方情況發(fā)生較大變化，影響本合同執(zhí)行的(例如：甲方的經(jīng)營(yíng)狀況、組織機(jī)構(gòu)發(fā)生變化，人員結(jié)構(gòu)、工作崗位需要調(diào)整等;乙方的工作表現(xiàn)，知識(shí)技能、身體狀況等與工作要求不相適應(yīng)等)。
    、經(jīng)甲、乙雙方協(xié)商一致，本合同可以解除。
    、在試用期內(nèi)，乙方被證明不符合以下錄用條件中任何一項(xiàng)的，甲方可以隨時(shí)解除合同。
    乙方在應(yīng)聘過(guò)程中向甲方提供的材料(如離職證明、教育學(xué)歷、個(gè)人簡(jiǎn)歷、婚姻及生育狀況、體檢證明等)必須真實(shí)無(wú)誤。
    乙方健康狀況良好，無(wú)精神病、傳染病及其他影響工作的病癥，能保證正常工作。
    乙方各方面表現(xiàn)良好，沒(méi)有吸毒、斗毆等各種劣跡，富有愛(ài)崗敬業(yè)精神。
    乙方能按照甲方的要求，完成甲方指定工作內(nèi)容、工作指標(biāo)、工作任務(wù)。
    、乙方有下列情行之一的，甲方可以隨時(shí)解除合同，并不支付乙方經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償;
    嚴(yán)重違反勞動(dòng)紀(jì)律和甲方規(guī)章制度的。嚴(yán)重失職、營(yíng)私舞弊，給甲方造成重大損害的。
    未經(jīng)甲方同意，為其他機(jī)構(gòu)或個(gè)人提供有關(guān)服務(wù)而接受任何方面之報(bào)酬的。
    行為不端損害公司名譽(yù)的。
    試用期滿后，被發(fā)現(xiàn)在應(yīng)聘過(guò)程中向甲方提供的材料與事實(shí)不符的。
    甲方根據(jù)本合同第三條第項(xiàng)約定調(diào)整乙方職位時(shí)，乙方不服從甲方工作調(diào)動(dòng)和安排的。
    乙方基于私人理由而向公司申請(qǐng)離職的。被依法進(jìn)行勞動(dòng)教養(yǎng)或追究刑事責(zé)任的。
    、有下列情形之一，甲方可以解除本合同，但應(yīng)提前30日以書(shū)面形式通知乙方，同時(shí)向乙方支付經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償：
    乙方不能勝任工作的，經(jīng)甲方培訓(xùn)或者調(diào)整工作崗位，仍不能勝任工作的;
    違反本合同第九條項(xiàng)約定，經(jīng)甲乙協(xié)商不能就變更勞動(dòng)合同達(dá)成協(xié)議的;
    甲方瀕臨破產(chǎn)進(jìn)行法定整頓期間，或者甲方經(jīng)營(yíng)狀況發(fā)生嚴(yán)重困難，向工會(huì)或者全體員工說(shuō)明情況，并向勞動(dòng)行政部門備案后進(jìn)行裁員的。
    、乙方需要解除合同的，應(yīng)提前30天以書(shū)面形式通知甲方(特殊書(shū)面約定或承諾除外)。
    、按約定須提前30日通知對(duì)方解除勞動(dòng)合同的，甲乙雙方可采取提前向?qū)Ψ街Ц兑曳揭粋€(gè)月工資的方式履行。標(biāo)準(zhǔn)為解除合同時(shí)乙方的月工資。
    、合同期限屆滿前，甲乙雙方應(yīng)提前30天就是否續(xù)訂勞動(dòng)合同表明意向。雙方同意續(xù)訂的，應(yīng)以合同期滿前辦理續(xù)訂手續(xù);若一方或雙方無(wú)續(xù)約意向的，應(yīng)于合同期滿前以書(shū)面形式通知對(duì)方，辦理終止合同手續(xù)。否則，合同期滿后，本合同將自動(dòng)延續(xù)，續(xù)訂期限與本同期限相同，甲乙雙方應(yīng)辦續(xù)訂合同手續(xù)。
    、如下列情況發(fā)生，本合同隨即終止：合同期限屆滿。
    甲方宣告破產(chǎn)或者依法解散、關(guān)閉、撤銷。乙方達(dá)到法定退休年齡。
    乙方完全喪失勞動(dòng)能力，或者被宣告失蹤或死亡。
    第十條違約責(zé)任及其他
    、任何一方的違約行為致使本合同無(wú)法履行的，應(yīng)支付對(duì)方違約金;給對(duì)方造成經(jīng)濟(jì)損失的應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任，賠償責(zé)任范圍及賠償金額應(yīng)依據(jù)國(guó)家相關(guān)規(guī)定和損失程度確定。
    、乙方違反甲方規(guī)章制度并給甲方造成經(jīng)濟(jì)損失，應(yīng)依據(jù)法律及甲方規(guī)章制度承擔(dān)賠償責(zé)任。
    、乙方屬于接受甲方出資培訓(xùn)或提供住房的，如發(fā)生違約情況，按國(guó)家及甲方的規(guī)定和相關(guān)協(xié)議承擔(dān)賠償責(zé)任。
    、甲乙雙方發(fā)生勞動(dòng)爭(zhēng)議應(yīng)當(dāng)協(xié)商解決，或者向甲方勞動(dòng)爭(zhēng)議調(diào)解委員會(huì)申請(qǐng)調(diào)解;調(diào)解不成的，或者不愿申請(qǐng)調(diào)解的，雙方均有權(quán)從知道或者應(yīng)當(dāng)知道其權(quán)利被侵害之日起60天內(nèi)向有管轄權(quán)的勞動(dòng)爭(zhēng)議仲裁委員會(huì)申請(qǐng)仲裁;對(duì)仲裁裁決不服的任何一方，可以自收到仲裁裁決之日起15日內(nèi)向有管轄權(quán)的人民法院提起訴訟。
    、本合同未盡事誼，按照國(guó)家規(guī)定及甲方規(guī)章制度執(zhí)行;沒(méi)有規(guī)定的，由雙方另行協(xié)商，并簽訂補(bǔ)充協(xié)議作為本合同附件。
    、本合同一式兩份，甲乙雙方各執(zhí)一份。未經(jīng)雙方同意，涂改本合同的，或未經(jīng)雙方授權(quán)、委托、代簽本合同的，本合同無(wú)效。
    第十一條：其他事項(xiàng)
    、乙方聲明：乙方在簽署本合同時(shí)，業(yè)已獲得員工手冊(cè)，并知悉全文，愿意接受并遵守各項(xiàng)規(guī)定。
    、甲方提示：公司在合同關(guān)系的各個(gè)方面均奉行開(kāi)放政策，任何看法、建議、設(shè)想或問(wèn)題可與您的主管商討。如果在商討后您覺(jué)得問(wèn)題仍未得到解決，歡迎您與更上一級(jí)主管商談。
    甲方：____乙方：____
    授權(quán)代表人：____
    ____年____月____日____年____月____日
    存款保險(xiǎn)合同篇九
    顯性保險(xiǎn)制度的建立有利于增強(qiáng)儲(chǔ)戶的信心，只有盡快建立顯性的存款保險(xiǎn)制度，并取消隱性保險(xiǎn)，才有利于促進(jìn)中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，否則這些中小金融機(jī)構(gòu)在吸收存款方面將會(huì)出現(xiàn)困難。在建立中小金融機(jī)構(gòu)的存款保險(xiǎn)制度方面，可以從以下幾個(gè)方面考慮：首先，要將中小金融機(jī)構(gòu)納入到存款保險(xiǎn)體系中，作為存款保險(xiǎn)制度的重要組成部分，有效維護(hù)存款人的利益，為中小金融機(jī)構(gòu)降低風(fēng)險(xiǎn)；其次，應(yīng)當(dāng)實(shí)行強(qiáng)制性的存款保險(xiǎn)制度；再次，在推行存款保險(xiǎn)制度的過(guò)程中，可以先實(shí)行簡(jiǎn)單的差別費(fèi)率，待存款保險(xiǎn)制度較為完善之時(shí)再依據(jù)中小金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)狀況征收保費(fèi)，以促進(jìn)商業(yè)銀行提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力；最后，可以實(shí)行限額賠付的方法，使大多數(shù)中小儲(chǔ)戶都能夠得到保障，降低賠付風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生幾率。
    存款保險(xiǎn)制度在推行之后，可能會(huì)導(dǎo)致巨大賠付風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。因此，必須大幅度提升金融機(jī)構(gòu)的質(zhì)量，加快金融機(jī)構(gòu)的改革步伐，提高銀行業(yè)的資產(chǎn)質(zhì)量和資本補(bǔ)足能力。另一方面，還要建立良好的外部金融環(huán)境，加大外部審計(jì)和外部監(jiān)督，同時(shí)要嚴(yán)格依照相關(guān)金融法律法規(guī)進(jìn)行監(jiān)管，在法制環(huán)境下更有利于促進(jìn)中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。
    (二)分期逐步將信用社納入存款保險(xiǎn)體系。
    我國(guó)中小金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量較多，并且存在著很大的區(qū)域差別。在存款保險(xiǎn)制度推行的初期階段，如果要將所有的中小金融機(jī)構(gòu)都容納進(jìn)來(lái)，將會(huì)加大存款保險(xiǎn)系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)。為此，可以先設(shè)立儲(chǔ)蓄協(xié)會(huì)，將資本充足的農(nóng)信社容納進(jìn)來(lái)，避免中小金融結(jié)構(gòu)將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。之后，可以對(duì)資本不夠充足或者存在較大風(fēng)險(xiǎn)的中小金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行觀察，如果中小金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力得到提高，則可以考慮將其納入到存款保險(xiǎn)體系中來(lái)。這樣既可以促進(jìn)中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，也可以有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。
    對(duì)于中小金融機(jī)構(gòu)來(lái)講，存款保險(xiǎn)制度能夠有效維護(hù)存款人的利益，同時(shí)也提高了中小金融機(jī)構(gòu)的信譽(yù)度，有利于增強(qiáng)儲(chǔ)戶對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)的信心，進(jìn)而促進(jìn)中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。鑒于中小金融機(jī)構(gòu)的資金充足率不高，并且缺乏足夠的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，容易發(fā)生存款擠提的事件，存款保險(xiǎn)制度可以增強(qiáng)存款人的信心，確保金融安全和社會(huì)穩(wěn)定。另外，存款保險(xiǎn)制度還能夠完善金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)退出機(jī)制，并提高風(fēng)險(xiǎn)的處置效率，同時(shí)還能夠加快金融機(jī)構(gòu)改革的步伐，促進(jìn)中小金融機(jī)構(gòu)的快速發(fā)展。
    存款保險(xiǎn)合同篇十
    第一條 保險(xiǎn)標(biāo)的
    1、可保財(cái)產(chǎn)
    (1)房屋、建筑物、裝飾設(shè)備。
    (2)機(jī)器設(shè)備。
    (3)交通運(yùn)輸工具及設(shè)備。
    (4)通訊設(shè)備器材。
    (5)工具、儀器、生產(chǎn)用具。
    (6)產(chǎn)成品、半成品、原材料和其他商品物資。
    (7)管理用具和低值易耗品。
    (8)建造中的房屋、建筑物和建筑材料。
    (9)賬款或已攤銷的財(cái)產(chǎn)。
    2、特約財(cái)產(chǎn)
    (1)金銀、珠寶、首飾、古玩、古書(shū)、古畫(huà)、郵票、藝術(shù)品、稀有金屬和其他珍貴財(cái)物。
    (2)牲畜、禽類和其他飼養(yǎng)動(dòng)物。
    (3)堤堰、水閘、鐵路、道路、涵洞、橋梁。
    (4)礦井、礦坑內(nèi)的設(shè)備和物質(zhì)。
    3、不保財(cái)產(chǎn)
    (1)土地、礦藏、礦井、礦坑、森林、水產(chǎn)資源以及未經(jīng)收割或收割后尚未入庫(kù)的農(nóng)作物。
    (2)貨幣、票證、有價(jià)評(píng)判、文件、賬冊(cè)、圖表、技術(shù)資料以及無(wú)法鑒定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)。
    (3)違章建筑、危險(xiǎn)建筑、非法占用的財(cái)產(chǎn)。
    (4)在運(yùn)輸過(guò)程中的物資。企業(yè)應(yīng)當(dāng)將此財(cái)產(chǎn)另行投保貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)。
    第二條 保險(xiǎn)責(zé)任
    1、由于下列原因造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失，本公司負(fù)賠償責(zé)任：
    (1)火災(zāi)、爆炸;
    (3)空中運(yùn)行物體墜落。
    2、保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的下列損失本公司也負(fù)責(zé)賠償：
    (2)在發(fā)生第四條所列火災(zāi)或事故時(shí)，為了搶救財(cái)產(chǎn)或防止災(zāi)害蔓延，采取合理的、必要的措施而造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失。
    (3)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，為了減少保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)采取施救、保護(hù)、整理措施而支出的合理費(fèi)，由本公司負(fù)責(zé)賠償。
    第三條 責(zé)任免除
    1、由于下列原因造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失，本公司不負(fù)責(zé)賠償：
    (1)戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行動(dòng)或_;
    (2)核子輻射或污染;
    (3)被保險(xiǎn)人的故意行為。
    2、本公司對(duì)下列損失也不負(fù)責(zé)賠償：
    (1)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受經(jīng)四條各款所列災(zāi)害或事故引起停工、停業(yè)的損失以及各種間接損失;
    存款保險(xiǎn)合同篇十一
    11月30日，央行發(fā)布《存款保險(xiǎn)條例(征求意見(jiàn)稿)》，我國(guó)將在向金融機(jī)構(gòu)征求意見(jiàn)后，正式推出存款保險(xiǎn)制度。
    存款保險(xiǎn)制度是在銀行破產(chǎn)的情況下，保證存款人的存款安全;同時(shí)，一旦開(kāi)始實(shí)施，銀行則需要為客戶存款繳納一筆保費(fèi)，短期相當(dāng)于回收部分流動(dòng)性，長(zhǎng)期甚至?xí)M(jìn)一步影響其經(jīng)營(yíng)方式。
    征求意見(jiàn)稿中，對(duì)存款保險(xiǎn)的賠付上限暫定為50萬(wàn)元，也就是說(shuō)，如果有銀行出現(xiàn)倒閉、破產(chǎn)情況，存款保險(xiǎn)擬最高償付50萬(wàn)元。超過(guò)50萬(wàn)元的部分，從該存款銀行清算財(cái)產(chǎn)中受償。
    這一項(xiàng)經(jīng)歷21年才破繭的存款保險(xiǎn)制度具體如何運(yùn)行?能否真正保護(hù)存款人的存款安全?對(duì)銀行、儲(chǔ)戶、中國(guó)金融市場(chǎng)有怎樣的影響?其他國(guó)家的存款保險(xiǎn)如何安排?種種問(wèn)題，新京報(bào)為你解讀。
    正式用到存款保險(xiǎn)的幾率很小，這是增加了一層“安全網(wǎng)”。
    按照現(xiàn)在的規(guī)定，如果銀行出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)破產(chǎn)倒閉，儲(chǔ)戶在銀行存款賠償?shù)淖罡哳~度為50萬(wàn)元。從央行調(diào)查的結(jié)果看，50萬(wàn)的保障，已經(jīng)覆蓋了99.6%的銀行儲(chǔ)戶。
    興業(yè)銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家魯政委表示，存款保險(xiǎn)制度的建立意味著，存款由過(guò)去國(guó)家的全額隱含保險(xiǎn)，顯性化為對(duì)儲(chǔ)戶僅僅在單個(gè)機(jī)構(gòu)單賬戶本息50萬(wàn)以內(nèi)的有限擔(dān)保。
    儲(chǔ)戶存款最多只能賠50萬(wàn)，那是不是意味著存款要搬家?魯政委表示，在當(dāng)前和未來(lái)一段時(shí)間，經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)總體穩(wěn)定，即便客戶在單一存款機(jī)構(gòu)的存款本息超過(guò)50萬(wàn)元，也不用急著搬家。一般來(lái)說(shuō)，即便在一家金融機(jī)構(gòu)存款超過(guò)50萬(wàn)的保險(xiǎn)額度，這家機(jī)構(gòu)出問(wèn)題后也不意味著儲(chǔ)戶超過(guò)50萬(wàn)的部分都沒(méi)了。首先，如果該機(jī)構(gòu)被兼并收購(gòu)，客戶的所有存款仍是全部安全的;其次，若破產(chǎn)，則金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)清算的殘值還可以部分補(bǔ)償客戶損失;第三，該金融機(jī)構(gòu)董事長(zhǎng)行長(zhǎng)等高管的錢，存在自己管理的銀行是不受存款保險(xiǎn)保障的，要想享受存款保險(xiǎn)則需要存在其他銀行。
    在美國(guó)市場(chǎng)上，銀行牌照的價(jià)值要遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于中國(guó)市場(chǎng)，但美國(guó)那么多銀行破產(chǎn)，基本都能有穩(wěn)健的銀行接手。在目前中國(guó)市場(chǎng)，銀行牌照是稀缺資源。由新銀行接手之后，儲(chǔ)戶的存款會(huì)照樣躺在銀行賬戶里，不會(huì)發(fā)生損失。
    所以存款保險(xiǎn)建立起來(lái)之后，會(huì)正式用到存款保險(xiǎn)的幾率很小，這是增加了一層“安全網(wǎng)”。
    存款保險(xiǎn)使銀行可貸資金大幅減少，存款價(jià)格戰(zhàn)打響，銀行為爭(zhēng)奪存款或上浮利率。
    雖然銀行可能不會(huì)這么快倒閉破產(chǎn)，但是理財(cái)專家表示，50萬(wàn)元的限額只針對(duì)同一存款人在同一家銀行的存款本金和利息，超過(guò)限額的儲(chǔ)蓄大戶可以把存款分散在多家銀行。
    目前銀行的攬儲(chǔ)大戰(zhàn)已開(kāi)打。11月21日，央行降息，并允許銀行擴(kuò)大存款利率浮動(dòng)上限，多家中小型銀行在新存款基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上“上浮到頂”。如南京、寧波、恒豐等銀行活期、一年期、三年期、五年期的存款利率均上浮20%。
    以一年期存款利率為例，上浮1.2倍為3.3%，按10萬(wàn)元的存款計(jì)算，與基準(zhǔn)利率相較利息相差550元。中長(zhǎng)期存款的差距更大。
    在經(jīng)過(guò)非對(duì)稱降息后，民生證券研究院執(zhí)行院長(zhǎng)管清友認(rèn)為，多數(shù)銀行為爭(zhēng)奪存款或會(huì)將利率按基準(zhǔn)上浮到頂。
    以2019年三季度數(shù)據(jù)為基準(zhǔn)，16家上市銀行75.6萬(wàn)億元的存款總額，按照目前市場(chǎng)預(yù)估較高的存款保險(xiǎn)比例0.15%以及各家銀行三季度的存貸比計(jì)算，存款保險(xiǎn)使得16家上市銀行可貸資金減少約811億元。分析認(rèn)為，不排除未來(lái)國(guó)有大行將先后上浮存款利率，但是存款利率的上升，直接帶出的問(wèn)題就是存款成本的上升。
    混搭理財(cái)風(fēng)流行，p2p網(wǎng)貸有望成理財(cái)新寵。
    保險(xiǎn)存款制度為儲(chǔ)戶的存款加上一層保障，也意味著銀行將不再是絕對(duì)安全的港灣。渣打中國(guó)財(cái)富管理部投資策略及咨詢總監(jiān)鄭毓棟稱，從長(zhǎng)期來(lái)看，他建議投資者一是要投資風(fēng)險(xiǎn)與自身相匹配的理財(cái)產(chǎn)品，二則是要分散投資，不能將雞蛋放入一個(gè)籃子中。
    目前市場(chǎng)上的理財(cái)產(chǎn)品種類繁多，操作簡(jiǎn)單，投資者可以嘗試進(jìn)行多元化理財(cái)。投資者可選擇貨幣基金與固定收益類產(chǎn)品的組合，這是最經(jīng)典的保本投資與風(fēng)險(xiǎn)投資組合。
    “混搭”理財(cái)將漸漸流行，這或許會(huì)讓年化收益在12%左右的p2p網(wǎng)貸成為理財(cái)?shù)男聦櫋?BR>    p2p平臺(tái)金信網(wǎng)首席運(yùn)營(yíng)官安丹方表示，雖然p2p收益會(huì)下降，相對(duì)銀行理財(cái)收益來(lái)說(shuō)，p2p理財(cái)對(duì)于投資人吸引力仍然很大。
    她認(rèn)為，隨著金融市場(chǎng)利率市場(chǎng)化加速，大型p2p網(wǎng)貸平臺(tái)理財(cái)端產(chǎn)品的收益會(huì)在一定程度上回歸合理和正常值，目前網(wǎng)貸市場(chǎng)上有些平臺(tái)動(dòng)輒20%的收益將無(wú)法持續(xù)，中長(zhǎng)期來(lái)說(shuō)，8%-10%的年化投資收益是一個(gè)比較合理的范圍。
    p2p平臺(tái)理財(cái)范相關(guān)負(fù)責(zé)人也表示，銀行的存款保險(xiǎn)制度實(shí)際上為p2p行業(yè)樹(shù)立了一個(gè)標(biāo)桿，未來(lái)p2p行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)也可以借助保險(xiǎn)業(yè)來(lái)化解。
    存款保險(xiǎn)推出，存款不再絕對(duì)安全，銀行理財(cái)產(chǎn)品的剛性兌付也將被打破。
    一直以來(lái)，剛性兌付目前在我國(guó)并沒(méi)有實(shí)質(zhì)性打破。在銀行業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，存款保險(xiǎn)的推出，讓銀行可以破產(chǎn)，同樣也推動(dòng)著銀行理財(cái)產(chǎn)品打破剛性兌付的隱形保障，銀行購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品也將切實(shí)地“買者自負(fù)”。
    所謂剛性兌付，就是在一款理財(cái)產(chǎn)品到期后，即便是產(chǎn)品兌付出現(xiàn)困難，銀行也會(huì)給投資者本息。盡管當(dāng)下銀監(jiān)會(huì)禁止銀行以“保本保息”等字眼進(jìn)行宣傳，但在介紹理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，不少銀行工作人員表示，銀行理財(cái)產(chǎn)品等同于“保本保息”。而截至目前，由銀行自銷的理財(cái)產(chǎn)品也鮮有虧本的案例出現(xiàn)。
    “其實(shí)對(duì)于理財(cái)市場(chǎng)而言，并未有剛性兌付的確切說(shuō)法，但由于中國(guó)理財(cái)市場(chǎng)并不成熟，不少機(jī)構(gòu)剛性兌付也是為了生存。”一位信托業(yè)內(nèi)人士表示。
    10%以上收益的信托產(chǎn)品過(guò)去幾年風(fēng)險(xiǎn)事故不少，但最后都兌付了。債券市場(chǎng)的情況同樣如此，到期未能及時(shí)兌付的形式違約不少，最后還是一一兌付了。之前有的銀行出現(xiàn)過(guò)理財(cái)產(chǎn)品到期未能兌付的情況，投資者最終通過(guò)近乎“一哭二鬧三上吊”的方式拿回本金。甚至在p2p這樣市場(chǎng)化的地方，剛性兌付的陰影也存在。今年p2p平臺(tái)紅嶺創(chuàng)投出現(xiàn)1億的逾期，最后全部自己兜底。
    業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，存款保險(xiǎn)制度所保的范圍不包括同業(yè)存款以及銀行理財(cái)，以往以銀行背書(shū)的銀行理財(cái)?shù)陌踩珒?yōu)勢(shì)將會(huì)降低，并且隨著市場(chǎng)化進(jìn)程的推進(jìn)，銀行理財(cái)產(chǎn)品的剛性兌付也將會(huì)被打破，失去安全優(yōu)勢(shì)的銀行理財(cái)產(chǎn)品的規(guī)模將會(huì)出現(xiàn)下滑現(xiàn)象。
    從國(guó)際上看，償付限額一般是人均國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值(gdp)的2-5倍。我國(guó)將最高償付限額設(shè)為50萬(wàn)元，約為2019年我國(guó)人均gdp的12倍。
    1933年，存款保險(xiǎn)這一制度第一次被寫(xiě)入美國(guó)《格拉斯-斯特格爾法案》(亦稱1933年銀行法)。目前，世界上已有110多個(gè)國(guó)家和地區(qū)建立了存款保險(xiǎn)制度。而存款保險(xiǎn)的最高償付標(biāo)準(zhǔn)一直處于上升走勢(shì)。
    央行表示，從國(guó)際上看，償付限額一般是人均國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值(gdp)的2-5倍，例如美國(guó)為5.3倍、英國(guó)為3倍、韓國(guó)為2倍、印度為1.3倍?？紤]到我國(guó)居民儲(chǔ)蓄傾向較高，儲(chǔ)蓄很大程度上承擔(dān)著社會(huì)保障功能，《存款保險(xiǎn)條例(征求意見(jiàn)稿)》將最高償付限額設(shè)為50萬(wàn)元，約為2019年我國(guó)人均gdp的12倍，高于國(guó)際一般水平。據(jù)測(cè)算，設(shè)定50萬(wàn)元的最高償付限額，能夠?yàn)?9.5%以上的存款人(包括各類企業(yè))提供100%的全額保護(hù)。
    在2019年國(guó)際金融危機(jī)中，許多經(jīng)濟(jì)體的存款保險(xiǎn)制度有效維護(hù)了公眾信心和金融穩(wěn)定，避免了大范圍的銀行擠兌。美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司就是成功代表，盡管危機(jī)中美國(guó)銀行業(yè)出現(xiàn)了比較嚴(yán)重的問(wèn)題，但并未引發(fā)銀行擠兌，維系了金融體系的穩(wěn)定，保護(hù)了存款人的利益。
    征求意見(jiàn)稿中，對(duì)存款保險(xiǎn)的賠付上限暫定為50萬(wàn)元。對(duì)50萬(wàn)元的最高償付限額，人民銀行根據(jù)2019年底的存款情況進(jìn)行了測(cè)算，可以覆蓋99.63%的存款人的全部存款。
    存款保險(xiǎn)制度沖擊市民傳統(tǒng)觀念理財(cái)有望進(jìn)入多元時(shí)代。
    銀行對(duì)不少市民來(lái)說(shuō)就相當(dāng)于萬(wàn)能的保險(xiǎn)箱。然而，《存款保險(xiǎn)條例(征求意見(jiàn)稿)》最高償付限額為50萬(wàn)元，讓市民看到錢放銀行也是有風(fēng)險(xiǎn)的，這也沖擊了聊城市民傳統(tǒng)的理財(cái)觀念，陌生的存款保險(xiǎn)對(duì)市民有什么影響?究竟如何才能讓自己的存款既保險(xiǎn)又增值?對(duì)此，記者進(jìn)行了多方采訪。
    11月30日，央行、國(guó)務(wù)院法制辦就《存款保險(xiǎn)條例(草案)》公開(kāi)向社會(huì)征求意見(jiàn)，準(zhǔn)備建立和規(guī)范存款保險(xiǎn)制度，依法保護(hù)存款人的合法權(quán)益，及時(shí)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定。《存款保險(xiǎn)條例(草案)》中規(guī)定，最高償付限額為人民幣50萬(wàn)元，保費(fèi)由銀行交納。
    在很多市民看來(lái)，把錢存進(jìn)銀行，就等于把錢放進(jìn)了保險(xiǎn)箱，不存在任何風(fēng)險(xiǎn)，但這個(gè)觀念應(yīng)該變一變了。《存款保險(xiǎn)條例(草案)》問(wèn)世，意味著一直以來(lái)由國(guó)家為銀行風(fēng)險(xiǎn)埋單的時(shí)代或終結(jié)。
    中信萬(wàn)通證券有限責(zé)任公司理財(cái)顧問(wèn)徐康介紹，聊城市民中，老年人傾向于到銀行存定期或者購(gòu)買國(guó)債，30歲到50歲這一年齡段的成功人士?jī)A向于購(gòu)買股票或者把錢投入證券市場(chǎng)，而20多歲的年輕人習(xí)慣把錢放在余額寶里?？傮w來(lái)看，聊城市民對(duì)于銀行存款的風(fēng)險(xiǎn)性沒(méi)有太強(qiáng)的意識(shí)。
    《存款保險(xiǎn)條例(草案)》指出，在中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)依照規(guī)定投保存款保險(xiǎn)。
    草案中，最引人注目的是關(guān)于最高償付限額的規(guī)定，即存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬(wàn)元。同一存款人在同一家投保機(jī)構(gòu)所有被保險(xiǎn)存款賬戶的存款本金和利息合并計(jì)算的資金數(shù)額在最高償付限額以內(nèi)的，實(shí)行全額償付;超出最高償付限額的部分，依法從投保機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)中受償。存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)償付存款人的被保險(xiǎn)存款后，即在償付金額范圍內(nèi)取得該存款人對(duì)投保機(jī)構(gòu)相同清償順序的債權(quán)。
    《存款保險(xiǎn)條例(草案)》中，最高償付限額50萬(wàn)元的規(guī)定沖擊著聊城市民的傳統(tǒng)理財(cái)觀念，一些存款高于50萬(wàn)元的市民開(kāi)始做出調(diào)整。
    今年47歲的王先生有200萬(wàn)元的存款，12月2日，王先生準(zhǔn)備給資金“搬家”。采訪中，記者獲悉，王先生擔(dān)任公司經(jīng)理職務(wù)，經(jīng)過(guò)幾十年的奮斗，個(gè)人名下累計(jì)有200萬(wàn)元存款。一直以來(lái)，考慮到資金的安全問(wèn)題，王先生把200萬(wàn)元存款都存成了銀行定期。
    “一直以來(lái)，我都認(rèn)為錢放在銀行是最安全的也是最保險(xiǎn)的，哪怕利率起起伏伏?！钡罡?0萬(wàn)元的償付限額給王先生帶來(lái)不小的思想沖擊。
    “這樣看來(lái)，銀行也不保險(xiǎn)?！蓖跸壬f(shuō)，再加上這次銀行利率下調(diào)，周圍朋友有的把錢投到股票市場(chǎng)，有的買了基金。受此影響，王先生準(zhǔn)備把自己的200萬(wàn)元存款分流。王先生說(shuō)，他打算拿出一部分錢投資股票證券市場(chǎng)，然后把剩下的存進(jìn)不同銀行，且每家不超過(guò)50萬(wàn)元。
    對(duì)于《存款保險(xiǎn)條例(草案)》中，最高償付限額50萬(wàn)元的規(guī)定，記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，市民持不同的態(tài)度。
    有市民表示，雖然自己也往銀行里存錢，但數(shù)額不大，這一政策對(duì)自己的影響不大。
    也有市民對(duì)此頗為關(guān)注。在城區(qū)一家證券公司辦理業(yè)務(wù)的梁先生稱，這一政策的出現(xiàn)，對(duì)他一貫的理財(cái)觀念帶來(lái)沖擊。梁先生介紹，以往他都是將用不著的錢存進(jìn)銀行，再預(yù)留出一些流動(dòng)資金，如今政策規(guī)定最高償付限額為50萬(wàn)元，他覺(jué)得有必要將定期存款挪一挪，適度投資一些理財(cái)產(chǎn)品。
    據(jù)徐康介紹，銀行存款存在安全風(fēng)險(xiǎn)并非杞人憂天，1998年，海南發(fā)展銀行成立不到三年就被關(guān)閉表明，政府兜底的隱性保險(xiǎn)并不保險(xiǎn)，相反會(huì)驅(qū)使一些銀行肆意從事高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，加大道德風(fēng)險(xiǎn)。
    徐康分析，凡是存在中國(guó)境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的人民幣存款和外幣存款，都為客戶存款投保，因此，如果市民的存款在50萬(wàn)元以下，無(wú)需因?yàn)椤坝械你y行保，有的銀行不?！钡睦_而進(jìn)行存款騰挪。
    徐康還表示，市民理財(cái)不應(yīng)簡(jiǎn)單地看銀行利率的高低，“高利率伴隨高風(fēng)險(xiǎn)”同樣適用于百姓存款，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，隨著利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，市民應(yīng)當(dāng)將資金安全性的考慮放在重要位置。
    徐康分析，存款保險(xiǎn)制度的出臺(tái)會(huì)對(duì)聊城市民的傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄觀念帶來(lái)很大沖擊，進(jìn)而倒逼一些儲(chǔ)戶學(xué)習(xí)投資、理財(cái)，從而使市民進(jìn)入理財(cái)?shù)亩嘣獣r(shí)代。
    根據(jù)《存款保險(xiǎn)條例(草案)》的規(guī)定，市民不需要像買保險(xiǎn)那樣出“保費(fèi)”，這筆錢一般銀行出，儲(chǔ)戶不用自己掏錢。每個(gè)銀行都要為自己的存款買保險(xiǎn)，交到名叫“存款保險(xiǎn)基金”的機(jī)構(gòu)中。存款保險(xiǎn)制度無(wú)論是從立法來(lái)講，還是從加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)約束來(lái)說(shuō)，都是加強(qiáng)和完善對(duì)存款人的保護(hù)，使存款人的存款更安全。
    徐康介紹，聊城市民尤其是一些老年人，將銀行看做是萬(wàn)能的保險(xiǎn)箱，今后，儲(chǔ)戶不應(yīng)再停留在“銀行不會(huì)倒閉”的傳統(tǒng)觀念上，要正確認(rèn)識(shí)“銀行也是企業(yè)，經(jīng)營(yíng)不善一樣會(huì)倒閉”的現(xiàn)狀，放進(jìn)銀行的錢僅僅是交給其打理而已。
    徐康認(rèn)為，保險(xiǎn)存款制度是為儲(chǔ)戶的存款加的一層保障，也是風(fēng)險(xiǎn)提示，這意味著銀行不再是絕對(duì)安全的港灣，存款并非長(zhǎng)久之計(jì)。如果市民有100萬(wàn)，可以分兩家銀行存，可是如果有1000萬(wàn)的話，分別存到20家銀行，就明顯太過(guò)麻煩，因此，市民還是得學(xué)著去投資、去理財(cái)。
    存款保險(xiǎn)合同篇十二
    從各國(guó)實(shí)踐看，一般都是由存款保險(xiǎn)作為主要平臺(tái)來(lái)處置金融風(fēng)險(xiǎn)。次貸危機(jī)以來(lái)，美國(guó)有500多家銀行出現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)，依靠美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司靈活運(yùn)用收購(gòu)承接、過(guò)橋銀行、直接賠付、經(jīng)營(yíng)中救助等市場(chǎng)化方式，既及時(shí)處置化解了不同規(guī)模銀行的倒閉風(fēng)險(xiǎn)，其中包括花旗銀行、華盛頓互惠銀行、印地麥克銀行等大型銀行，有效維護(hù)了金融穩(wěn)定和社會(huì)穩(wěn)定，同時(shí)又最大程度上減少了處置成本。鑒于此，很多國(guó)家都強(qiáng)化了存款保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)處置當(dāng)局地位和職能，不斷豐富市場(chǎng)化處置工具。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，當(dāng)金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)首先強(qiáng)化股東責(zé)任，由金融機(jī)構(gòu)主要股東擔(dān)負(fù)第一道救助義務(wù)，并尋求市場(chǎng)化兼并收購(gòu)的可能性。當(dāng)股東和市場(chǎng)力量不足以化解風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，存款保險(xiǎn)應(yīng)及時(shí)介入，采取有效的市場(chǎng)化處置，并穩(wěn)定市場(chǎng)信心。中央銀行作為“最后貸款人”可以為存款保險(xiǎn)提供后援支持，必要時(shí)通過(guò)資產(chǎn)負(fù)債表擴(kuò)張化解風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)要降低道德風(fēng)險(xiǎn)。
    總體上看，我國(guó)存款保險(xiǎn)制度實(shí)施三年多來(lái)，對(duì)存款人特別是中小存款人加強(qiáng)了保障，增強(qiáng)了存款人信心和金融體系的穩(wěn)健性。，國(guó)際貨幣基金組織和世界銀行在我國(guó)金融部門評(píng)估規(guī)劃更新評(píng)估中，認(rèn)為建立存款保險(xiǎn)制度是近年來(lái)中國(guó)金融改革取得的最重要成果之一。同時(shí)應(yīng)當(dāng)看到，當(dāng)前我國(guó)金融體系中多年累積的周期性、體制機(jī)制性矛盾和風(fēng)險(xiǎn)正在水落石出，化解潛在風(fēng)險(xiǎn)隱患的任務(wù)依然艱巨，特別是一些高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)難以出清，不能及時(shí)退出市場(chǎng)，優(yōu)勝劣汰的市場(chǎng)機(jī)制難以建立，也積累了系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)隱患。我國(guó)《條例》已賦予存款保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)處置功能，下一步，我們將按照黨中央、國(guó)務(wù)院的決策部署，繼續(xù)扎實(shí)做好存款保險(xiǎn)制度實(shí)施各項(xiàng)工作，進(jìn)一步發(fā)揮這項(xiàng)制度在防范、化解金融風(fēng)險(xiǎn)方面的重要作用，推動(dòng)建立市場(chǎng)化法治化的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)退出機(jī)制，促進(jìn)我國(guó)金融體系的健康平穩(wěn)運(yùn)行。
    存款保險(xiǎn)合同篇十三
    第一條為了建立和規(guī)范存款保險(xiǎn)制度，依法保護(hù)存款人的合法權(quán)益，及時(shí)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定，制定本條例。
    第二條在中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)(以下統(tǒng)稱投保機(jī)構(gòu))，應(yīng)當(dāng)依照本條例的規(guī)定投保存款保險(xiǎn)。
    投保機(jī)構(gòu)在中華人民共和國(guó)境外設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)，以及外國(guó)銀行在中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)不適用前款規(guī)定。但是，中華人民共和國(guó)與其他國(guó)家或者地區(qū)之間對(duì)存款保險(xiǎn)制度另有安排的除外。
    第三條本條例所稱存款保險(xiǎn)，是指投保機(jī)構(gòu)向存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)交納保費(fèi)，形成存款保險(xiǎn)基金，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)依照本條例的規(guī)定向存款人償付被保險(xiǎn)存款，并采取必要措施維護(hù)存款以及存款保險(xiǎn)基金安全的制度。
    第四條被保險(xiǎn)存款包括投保機(jī)構(gòu)吸收的人民幣存款和外幣存款。但是，金融機(jī)構(gòu)同業(yè)存款、投保機(jī)構(gòu)的高級(jí)管理人員在本投保機(jī)構(gòu)的存款以及存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)規(guī)定不予保險(xiǎn)的其他存款除外。
    第五條存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬(wàn)元。中國(guó)人民銀行會(huì)同國(guó)務(wù)院有關(guān)部門可以根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、存款結(jié)構(gòu)變化、金融風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素調(diào)整最高償付限額，報(bào)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)后公布執(zhí)行。
    同一存款人在同一家投保機(jī)構(gòu)所有被保險(xiǎn)存款賬戶的存款本金和利息合并計(jì)算的資金數(shù)額在最高償付限額以內(nèi)的，實(shí)行全額償付;超出最高償付限額的部分，依法從投保機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)中受償。
    存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)償付存款人的被保險(xiǎn)存款后，即在償付金額范圍內(nèi)取得該存款人對(duì)投保機(jī)構(gòu)相同清償順序的債權(quán)。
    社會(huì)保險(xiǎn)基金、住房公積金存款的償付辦法由中國(guó)人民銀行會(huì)同國(guó)務(wù)院有關(guān)部門另行制定，報(bào)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)。
    (一)投保機(jī)構(gòu)交納的保費(fèi);。
    (二)在投保機(jī)構(gòu)清算中分配的財(cái)產(chǎn);。
    (三)存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)運(yùn)用存款保險(xiǎn)基金獲得的收益;。
    (四)其他合法收入。
    第七條存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)履行下列職責(zé)：
    (一)制定并發(fā)布與其履行職責(zé)有關(guān)的規(guī)則;。
    (二)制定和調(diào)整存款保險(xiǎn)費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，報(bào)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn);。
    (三)確定各投保機(jī)構(gòu)的適用費(fèi)率;。
    (四)歸集保費(fèi);。
    (六)依照本條例的規(guī)定采取早期糾正措施和風(fēng)險(xiǎn)處置措施;。
    (七)在本條例規(guī)定的限額內(nèi)及時(shí)償付存款人的被保險(xiǎn)存款;。
    (八)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的其他職責(zé)。
    存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)由國(guó)務(wù)院決定。
    第八條本條例施行前已開(kāi)業(yè)的吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)在存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的期限內(nèi)辦理投保手續(xù)。
    本條例施行后開(kāi)業(yè)的吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)自工商行政管理部門頒發(fā)營(yíng)業(yè)執(zhí)照之日起6個(gè)月內(nèi)，按照存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)的規(guī)定辦理投保手續(xù)。
    第九條存款保險(xiǎn)費(fèi)率由基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率構(gòu)成。費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)由存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)根據(jù)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展?fàn)顩r、存款結(jié)構(gòu)情況以及存款保險(xiǎn)基金的累積水平等因素制定和調(diào)整，報(bào)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)后執(zhí)行。
    各投保機(jī)構(gòu)的適用費(fèi)率，由存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)根據(jù)投保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理狀況和風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素確定。
    第十條投保機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)交納的保費(fèi)，按照本投保機(jī)構(gòu)的被保險(xiǎn)存款和存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)確定的適用費(fèi)率計(jì)算，具體辦法由存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)規(guī)定。
    投保機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)的要求定期報(bào)送被保險(xiǎn)存款余額、存款結(jié)構(gòu)情況以及與確定適用費(fèi)率、核算保費(fèi)、償付存款相關(guān)的其他必要資料。
    投保機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)的規(guī)定，每6個(gè)月交納一次保費(fèi)。
    第十一條存款保險(xiǎn)基金的運(yùn)用，應(yīng)當(dāng)遵循安全、流動(dòng)、保值增值的原則，限于下列形式：
    (一)存放在中國(guó)人民銀行;。
    (二)投資政府債券、中央銀行票據(jù)、信用等級(jí)較高的金融債券以及其他高等級(jí)債券;。
    (三)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的其他資金運(yùn)用形式。
    第十二條存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)自每一會(huì)計(jì)年度結(jié)束之日起3個(gè)月內(nèi)編制存款保險(xiǎn)基金收支的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告、報(bào)表，并編制年度報(bào)告，按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定予以公布。
    存款保險(xiǎn)基金的收支應(yīng)當(dāng)遵守國(guó)家統(tǒng)一的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度，并依法接受審計(jì)機(jī)關(guān)的審計(jì)監(jiān)督。
    第十三條存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)履行職責(zé)，發(fā)現(xiàn)有下列情形之一的，可以進(jìn)行核查：
    (三)對(duì)投保機(jī)構(gòu)報(bào)送的信息、資料的真實(shí)性進(jìn)行核查。
    對(duì)核查中發(fā)現(xiàn)的重大問(wèn)題，應(yīng)當(dāng)告知銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)。
    第十四條存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)參加金融監(jiān)督管理協(xié)調(diào)機(jī)制，并與中國(guó)人民銀行、銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)等金融管理部門、機(jī)構(gòu)建立信息共享機(jī)制。
    存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)通過(guò)信息共享機(jī)制獲取有關(guān)投保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)狀況、檢查報(bào)告和評(píng)級(jí)情況等監(jiān)督管理信息。
    前款規(guī)定的信息不能滿足控制存款保險(xiǎn)基金風(fēng)險(xiǎn)、保證及時(shí)償付、確定差別費(fèi)率等需要的，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)可以要求投保機(jī)構(gòu)及時(shí)報(bào)送其他相關(guān)信息。
    第十五條存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)投保機(jī)構(gòu)存在資本不足等影響存款安全以及存款保險(xiǎn)基金安全的情形的，可以對(duì)其提出風(fēng)險(xiǎn)警示。
    第十六條投保機(jī)構(gòu)因重大資產(chǎn)損失等原因?qū)е沦Y本充足率大幅度下降，嚴(yán)重危及存款安全以及存款保險(xiǎn)基金安全的，投保機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)、中國(guó)人民銀行、銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的要求及時(shí)采取補(bǔ)充資本、控制資產(chǎn)增長(zhǎng)、控制重大交易授信、降低杠桿率等措施。
    投保機(jī)構(gòu)有前款規(guī)定情形，且在存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的期限內(nèi)未改進(jìn)的，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)可以提高其適用費(fèi)率。
    第十七條存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)投保機(jī)構(gòu)有《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十八條、第三十九條規(guī)定情形的，可以建議銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依法采取相應(yīng)措施。
    第十八條存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)可以選擇下列方式使用存款保險(xiǎn)基金，保護(hù)存款人利益：
    (一)在本條例規(guī)定的限額內(nèi)直接償付被保險(xiǎn)存款;。
    (二)委托其他合格投保機(jī)構(gòu)在本條例規(guī)定的限額內(nèi)代為償付被保險(xiǎn)存款;。
    (三)為其他合格投保機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保、損失分?jǐn)偦蛘哔Y金支持，以促成其收購(gòu)或者承擔(dān)被接管、被撤銷或者申請(qǐng)破產(chǎn)的投保機(jī)構(gòu)的全部或者部分業(yè)務(wù)、資產(chǎn)、負(fù)債。
    存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)在擬訂存款保險(xiǎn)基金使用方案選擇前款規(guī)定方式時(shí)，應(yīng)當(dāng)遵循基金使用成本最小的原則。
    第十九條有下列情形之一的，存款人有權(quán)要求存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)在本條例規(guī)定的限額內(nèi)，使用存款保險(xiǎn)基金償付存款人的被保險(xiǎn)存款：
    (一)存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)擔(dān)任投保機(jī)構(gòu)的接管組織;。
    (二)存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)實(shí)施被撤銷投保機(jī)構(gòu)的清算;。
    (三)人民法院裁定受理對(duì)投保機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)申請(qǐng);。
    (四)經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的其他情形。
    存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依照本條例的規(guī)定，在前款規(guī)定情形發(fā)生之日起7個(gè)工作日內(nèi)足額償付存款。
    第二十條存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)的工作人員有下列行為之一的，依法給予處分：
    (一)違反規(guī)定收取保費(fèi);。
    (二)違反規(guī)定使用、運(yùn)用存款保險(xiǎn)基金;。
    (三)違反規(guī)定不及時(shí)、足額償付存款。
    存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)的工作人員濫用職權(quán)、玩忽職守、泄露國(guó)家秘密或者所知悉的商業(yè)秘密的，依法給予處分;構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。
    第二十一條投保機(jī)構(gòu)有下列情形之一的，由存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)責(zé)令限期改正;逾期不改正或者情節(jié)嚴(yán)重的，予以記錄并作為調(diào)整該投保機(jī)構(gòu)的適用費(fèi)率的依據(jù)：
    (一)未依法投保;。
    (二)未依法及時(shí)、足額交納保費(fèi);。
    (三)未按照規(guī)定報(bào)送信息、資料或者報(bào)送虛假的信息、資料;。
    (四)拒絕或者妨礙存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)依法進(jìn)行的核查;。
    (五)妨礙存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)實(shí)施存款保險(xiǎn)基金使用方案。
    投保機(jī)構(gòu)有前款規(guī)定情形的，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)可以對(duì)投保機(jī)構(gòu)的主管人員和直接責(zé)任人員予以公示。投保機(jī)構(gòu)有前款第二項(xiàng)規(guī)定情形的，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)還可以按日加收未交納保費(fèi)部分0.05%的滯納金。
    第二十二條本條例施行前，已被國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依法決定接管、撤銷或者人民法院已受理破產(chǎn)申請(qǐng)的吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，不適用本條例。
    第二十三條本條例自20xx年5月1日起施行。
    存款保險(xiǎn)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下保護(hù)存款人利益的重要舉措，是金融安全網(wǎng)的重要組成部分。建立存款保險(xiǎn)制度，有利于維護(hù)公眾對(duì)我國(guó)銀行體系的信心，進(jìn)一步理順政府和市場(chǎng)的關(guān)系，深化金融改革，維護(hù)金融穩(wěn)定，促進(jìn)我國(guó)金融體系健康發(fā)展。《條例》的出臺(tái)，為建立和規(guī)范存款保險(xiǎn)制度提供了明確的依據(jù)。
    為有效保障存款人利益，促進(jìn)銀行業(yè)公平競(jìng)爭(zhēng)，《條例》規(guī)定的存款保險(xiǎn)具有強(qiáng)制性，在我國(guó)境內(nèi)設(shè)立的吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，包括商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等，都應(yīng)當(dāng)參加存款保險(xiǎn)。除金融機(jī)構(gòu)同業(yè)存款、投保機(jī)構(gòu)的高級(jí)管理人員在本機(jī)構(gòu)的存款等外，其他人民幣存款和外幣存款都屬于被保險(xiǎn)存款的范圍。
    《條例》規(guī)定，存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬(wàn)元。這一限額高于世界多數(shù)國(guó)家的保障水平，能為我國(guó)99.63%的存款人提供全額保護(hù)。同一存款人在同一家投保機(jī)構(gòu)所有被保險(xiǎn)存款賬戶的本金和利息合并計(jì)算的金額在最高償付限額以內(nèi)的，實(shí)行全額償付;超出的部分，依法從投保機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)中受償。中國(guó)人民銀行會(huì)同國(guó)務(wù)院有關(guān)部門可以根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、存款結(jié)構(gòu)變化、金融風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素調(diào)整最高償付限額，報(bào)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)后公布執(zhí)行。
    《條例》規(guī)定了存款保險(xiǎn)的保費(fèi)交納主體和費(fèi)率。保費(fèi)由投保的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)交納。費(fèi)率由基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率構(gòu)成，其標(biāo)準(zhǔn)由存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)根據(jù)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展?fàn)顩r、存款結(jié)構(gòu)情況以及基金的累積水平等因素制定和調(diào)整，報(bào)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)后執(zhí)行。各投保機(jī)構(gòu)的適用費(fèi)率，由存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)根據(jù)投保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理狀況和風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素確定。
    為切實(shí)保障存款人的合法權(quán)益，《條例》明確了存款人有權(quán)要求存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)償付被保險(xiǎn)存款的情形，包括存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)擔(dān)任投保機(jī)構(gòu)的接管組織、實(shí)施被撤銷投保機(jī)構(gòu)的清算以及人民法院受理對(duì)投保機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)申請(qǐng)等。存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在上述情形發(fā)生之日起7個(gè)工作日內(nèi)足額償付存款。
    《條例》規(guī)定，存款保險(xiǎn)基金的運(yùn)用遵循安全、流動(dòng)和保值增值的原則，限于存放中國(guó)人民銀行，投資政府債券、中央銀行票據(jù)、信用等級(jí)較高的金融債券等形式。存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)可以對(duì)投保機(jī)構(gòu)采取早期糾正和風(fēng)險(xiǎn)處置措施，在充分保護(hù)存款人利益的同時(shí)，快速、有效處置金融風(fēng)險(xiǎn)，確保銀行業(yè)正常經(jīng)營(yíng)和金融穩(wěn)定。
    存款保險(xiǎn)合同篇十四
    1、定義：
    存款保險(xiǎn)制度是一種金融保障制度，是指由符合條件的各類存款性金融機(jī)構(gòu)集中起來(lái)建立一個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，各存款機(jī)構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險(xiǎn)費(fèi)，建立存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，當(dāng)成員機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營(yíng)危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供財(cái)務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護(hù)存款人利益，維護(hù)銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的一種制度。
    (源于：20世紀(jì)30年代美國(guó)為了挽救在經(jīng)濟(jì)危機(jī)的沖擊下已瀕臨崩潰的銀行體系在1933年通過(guò)《格拉斯·斯蒂格爾法案》，聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司(fdic)作為一家為銀行存款保險(xiǎn)的政府機(jī)構(gòu)于1933年成立并于1934年開(kāi)始實(shí)行存款保險(xiǎn)，以避免擠兌，保障銀行體系的穩(wěn)定，開(kāi)啟了世界上存款保險(xiǎn)制度的先河和真正意義上的存款保險(xiǎn)制度。)
    2、類型：
    (1)顯性存款保險(xiǎn)：指國(guó)家以法律的形式對(duì)存款保險(xiǎn)的要素機(jī)構(gòu)設(shè)置以及有問(wèn)題機(jī)構(gòu)的處置等問(wèn)題做出明確規(guī)定。
    (2)隱性存款保險(xiǎn)：指國(guó)家沒(méi)有對(duì)存款保險(xiǎn)做出制度安排，但在銀行倒閉時(shí)，政府會(huì)采取某種形式保護(hù)存款人的利益，因而形成了公眾對(duì)存款保護(hù)的預(yù)期。
    3、主要特征
    (1)關(guān)系的有償性和互助性
    (2)時(shí)期的有限性
    (3)結(jié)果的損益性
    (4)機(jī)構(gòu)的壟斷性
    4、積極作用
    (1)有效提高金融體系的穩(wěn)定性
    (2)有利于保護(hù)存款人的利益
    (3)能促進(jìn)銀行業(yè)適度競(jìng)爭(zhēng)，為公眾提供質(zhì)優(yōu)價(jià)廉的服務(wù)
    (4)有利于革新傳統(tǒng)觀念，提高公眾風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)
    (5)有利于加強(qiáng)中央銀行的監(jiān)管力度
    5、消極作用：
    道德風(fēng)險(xiǎn)、逆向選擇、運(yùn)營(yíng)成本、國(guó)有銀行的不參與。
    存款保險(xiǎn)合同篇十五
    相對(duì)于國(guó)有人型商業(yè)銀行，對(duì)中小型商業(yè)銀行的沖擊更為顯著。會(huì)為中小商業(yè)銀行帶來(lái)哪些機(jī)遇與挑戰(zhàn)，中小銀行又應(yīng)怎樣積極應(yīng)對(duì)，這些都需要我們進(jìn)行進(jìn)一步探討。
    《存款保險(xiǎn)條例》實(shí)施以前，我國(guó)實(shí)行的是隱性，山政府信用為商業(yè)銀行提供擔(dān)保，儲(chǔ)戶不會(huì)山于商業(yè)銀行倒閉而遭受損失。最初，隱性對(duì)維護(hù)金融市場(chǎng)穩(wěn)定起到了重要作用，但隨著我國(guó)利率市場(chǎng)化進(jìn)程的加速推進(jìn)，這種制度已嚴(yán)重束縛了我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展。因此，建立顯性是我國(guó)金融改革的必然選擇。
    (一)維護(hù)金融環(huán)境穩(wěn)定，減輕政府負(fù)擔(dān)。
    實(shí)行隱性存款制度，各種存款類金融機(jī)構(gòu)都山政府信用提供擔(dān)保，一旦多家金融機(jī)構(gòu)接連倒閉，則可能存在政府難以清償存款的風(fēng)險(xiǎn)。而顯性有助于引導(dǎo)經(jīng)營(yíng)管理不善的商業(yè)銀行退出市場(chǎng)，達(dá)到降低風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)定金融環(huán)境、減輕政府負(fù)擔(dān)的效果。
    (二)保護(hù)存款人利益，增強(qiáng)存款人對(duì)銀行的信心。
    通過(guò)向存款機(jī)構(gòu)收取保費(fèi)，設(shè)立存款保險(xiǎn)基金，當(dāng)存款機(jī)構(gòu)無(wú)法支付存款時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)能夠保障將儲(chǔ)戶的存款損失最小化。這樣，一方而儲(chǔ)戶的存款得到了保護(hù)，另一方而增強(qiáng)了儲(chǔ)戶對(duì)銀行的信心，降低了山擠兌和流動(dòng)性不足導(dǎo)致的銀行破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。
    (三)引導(dǎo)商業(yè)銀行間的公平競(jìng)爭(zhēng)。
    國(guó)有人型商業(yè)銀行資金實(shí)力雄厚，市場(chǎng)占有率高，在國(guó)家政策上也受到更多照顧，因而儲(chǔ)戶往往更愿意選擇國(guó)有人型商業(yè)銀行，從而使中小銀行在競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)。實(shí)行以后，中小商業(yè)銀行的信用在一定程度上得到了保障，存款者更有可能選擇質(zhì)優(yōu)價(jià)廉的中小型銀行，從而促進(jìn)銀行間的公平競(jìng)爭(zhēng)。
    (一)我國(guó)的銀行業(yè)資產(chǎn)情況。
    根據(jù)銀監(jiān)會(huì)網(wǎng)站資料顯示，在我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中，商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模占比高達(dá)78.3%，占據(jù)了主要地位。其中，五大國(guó)有商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總量的42.3%，更是占據(jù)了商業(yè)銀行資產(chǎn)總規(guī)模的一半以上，而中小型商業(yè)銀行則處于不利地位。
    (二)我國(guó)的的主要特征。
    我國(guó)的在費(fèi)率類型、投保機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)基金來(lái)源、最高償付限額等方而具有顯著特征。在費(fèi)率類型上，實(shí)行基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率相結(jié)合的收費(fèi)方法:投保機(jī)構(gòu)上，在中國(guó)境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)都應(yīng)繳納保費(fèi):保險(xiǎn)基金來(lái)源上，包括保費(fèi)、在投保機(jī)構(gòu)清算中分配的則產(chǎn)、基金運(yùn)用收益和其他合法收入等方而:在最高賠償限額上，最高限額為人民幣50萬(wàn)元。
    一方而有利于防范和化解金融危機(jī)，為我國(guó)銀行業(yè)的'健康發(fā)展提供相對(duì)公平、穩(wěn)定的金融環(huán)境，另一方而也對(duì)我國(guó)中小商業(yè)銀行提出了新的挑戰(zhàn)。
    (一)為中小商業(yè)銀行提供了新的發(fā)展機(jī)遇。
    1.為中小型商業(yè)銀行創(chuàng)造了相對(duì)公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。
    確立以前，人型國(guó)有商業(yè)銀行往往被認(rèn)為更能得到山國(guó)家信用的擔(dān)保。實(shí)行以后，銀行在存款保護(hù)方而處于平等地位，國(guó)有商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)在一定程度上遭到削弱，為中小型商業(yè)銀行創(chuàng)造了相對(duì)公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。
    2.激勵(lì)中小商業(yè)銀行進(jìn)行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。
    我國(guó)實(shí)行基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率相結(jié)合的收費(fèi)方式，不同資產(chǎn)質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)管理水平的金融機(jī)構(gòu)適用不同的費(fèi)率。為了降低經(jīng)營(yíng)成本，提高盈利水平，就會(huì)改善其風(fēng)險(xiǎn)管理水平，提高其資產(chǎn)的安全性和自身信用。
    (二)為中小商業(yè)銀行提出了新的挑戰(zhàn)。
    1.增加了中小商業(yè)銀行的破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。
    首先，的建立，意味著銀行要自己承擔(dān)各種風(fēng)險(xiǎn)，一些經(jīng)營(yíng)管理不善的中小商業(yè)銀行將有可能退出市場(chǎng)，破產(chǎn)可能性。
    其次，在下，中小商業(yè)銀行的破產(chǎn)賠付存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供保障，可能會(huì)導(dǎo)致中小商業(yè)銀行的自我約束力下降并引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。在利率市場(chǎng)化背景下，允許存貸款利率上下浮動(dòng)，為了增加收益，中小商業(yè)銀行可能會(huì)通過(guò)提高利率來(lái)吸收更多的銀行存款，并從事更高風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)。這種情況下，如果經(jīng)驗(yàn)管理不善，中小商業(yè)銀行就會(huì)而臨破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。
    2.中小商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)壓力增人。
    存款保險(xiǎn)的最高償付限額為50萬(wàn)元人民幣。大額存款人出于安全考慮，會(huì)更傾向于將限額以上的大額存款存放在信譽(yù)更好、安全性更高的人型國(guó)有商業(yè)銀行。商業(yè)銀行主要依靠負(fù)債經(jīng)營(yíng)，而存款是商業(yè)銀行最主要的負(fù)債來(lái)源。存款增長(zhǎng)受到限制，對(duì)于本身經(jīng)營(yíng)狀況相對(duì)較差的中小型商業(yè)銀行而言，無(wú)疑是雪上加霜。
    3.繳納保費(fèi)影響中小商業(yè)銀行的盈利水平。
    我國(guó)實(shí)行基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率相結(jié)合的收費(fèi)方式。中小型商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量較差，在風(fēng)險(xiǎn)管理水平方而也處于劣勢(shì)，適用的保費(fèi)費(fèi)率相對(duì)較高。繳納保費(fèi)會(huì)造成商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)成本增加，壓縮其利潤(rùn)空間。相對(duì)于低保費(fèi)費(fèi)率的人型國(guó)有商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，中小型商業(yè)銀行的盈利水平會(huì)受到較人影響。
    (一)注重客戶需求，提高服務(wù)水平。
    中小型商業(yè)銀行應(yīng)從自身的市場(chǎng)定位出發(fā)，認(rèn)真分析目標(biāo)客戶的特點(diǎn)，主動(dòng)了解客戶需求，根據(jù)不同客戶群體的風(fēng)險(xiǎn)偏好，提供不同風(fēng)格的服務(wù)和產(chǎn)品組合:加強(qiáng)與客戶關(guān)系的維護(hù)與管理，把客戶的利益放在首位:提升老客戶的服務(wù)等級(jí)，用優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品和服務(wù)吸引新客戶。
    (二)提高風(fēng)險(xiǎn)管控水平。
    中小型商業(yè)銀行要強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，通過(guò)建立有效的風(fēng)險(xiǎn)管理控制體系，更為精確地對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測(cè)、計(jì)量和控制:不斷優(yōu)化資產(chǎn)組合，提高資產(chǎn)質(zhì)量:注重審查和監(jiān)測(cè)貸款，積極審核壞賬并處置問(wèn)題貸款。
    (三)重視業(yè)務(wù)創(chuàng)新。
    為吸引更多優(yōu)質(zhì)客戶和資源，中小型商業(yè)銀行必須重視業(yè)務(wù)創(chuàng)新，根據(jù)客戶需要，開(kāi)展金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新研發(fā)，并推動(dòng)存款、融資、理則、保險(xiǎn)、銀行卡和支付等產(chǎn)品的一體化創(chuàng)新。
    存款保險(xiǎn)合同篇十六
    3月31日，就在五部委發(fā)布房地產(chǎn)“新政”的次日，《存款保險(xiǎn)條例》正式公布，在中國(guó)得以建立。
    這是自1993年《國(guó)務(wù)院關(guān)于金融體制改革的決定》首次提出建立之后，“靴子”終于落地。
    就是銀行按一定比例向存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)繳納保費(fèi)一旦發(fā)生經(jīng)營(yíng)危機(jī)或破產(chǎn)倒閉存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可向其提供財(cái)務(wù)救助或向其存款人支付部分或全部存款。
    條例明確了存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬(wàn)元。換句話說(shuō)，假如銀行倒閉了，儲(chǔ)戶存在每家銀行的存款中，被保障的存款最多50萬(wàn)元。超過(guò)50萬(wàn)元的部分，有可能得不到賠付，或按一定比例賠付。
    這意味著，存款由過(guò)去國(guó)家的全額隱含保險(xiǎn)轉(zhuǎn)為顯性的有限擔(dān)保，銀行可能作別“剛性兌付”的時(shí)代。
    錢都存在一家銀行安全嗎，還是應(yīng)該分散存錢啊?
    是為在銀行破產(chǎn)的情況下，保證存款人的存款安全。專家說(shuō)了，“在當(dāng)前和未來(lái)一段時(shí)間，經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)總體穩(wěn)定，即便客戶在單一存款機(jī)構(gòu)的存款本息超過(guò)50萬(wàn)元，也不用急著搬家?！?BR>    而且一般情況下，你的存款應(yīng)該是在50萬(wàn)元覆蓋范圍之內(nèi)。根據(jù)人民銀行披露的數(shù)據(jù)，50萬(wàn)以下的存款賬戶占比達(dá)到99.7%，可以保證絕大部分存款人的存款安全。從國(guó)際上看，償付限額一般是人均國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值(gdp)的2-5倍，考慮到我國(guó)居民儲(chǔ)蓄傾向較高，而將最高償付限額設(shè)為50萬(wàn)元，約為20xx年我國(guó)人均gdp的12倍，高于國(guó)際一般水平。
    雖然設(shè)定了賠付限額，也并不是說(shuō)50萬(wàn)以上的資金就完全不能賠付了。一旦銀行破產(chǎn)，超過(guò)50萬(wàn)元的部分，存款人還是能從銀行清算財(cái)產(chǎn)中得到補(bǔ)償?shù)摹膰?guó)際經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也會(huì)通過(guò)早期干預(yù)或銀行重組等措施，盡量不讓銀行走到破產(chǎn)的地步。
    其實(shí)此前征求公開(kāi)意見(jiàn)時(shí)，央行相關(guān)負(fù)責(zé)人就給了“定心丸”：即使個(gè)別小型存款銀行發(fā)生了被接管、被撤銷或者破產(chǎn)的情況，一般也是先動(dòng)用存款保險(xiǎn)基金，支持其他合格的金融機(jī)構(gòu)對(duì)出現(xiàn)問(wèn)題的存款銀行進(jìn)行“接盤”，收購(gòu)或者承擔(dān)其業(yè)務(wù)、資產(chǎn)、負(fù)債，這樣存款人的存款將轉(zhuǎn)移到其他銀行，繼續(xù)得到全面保障。
    如果實(shí)在擔(dān)心，那就把100萬(wàn)存款分散在兩家以上的銀行，所有的資金都將得到保障。當(dāng)然，如果你是土豪身家至少1000萬(wàn)，還是學(xué)會(huì)如何理財(cái)吧，“把雞蛋放在不同的籃子里”。
    所以綜合來(lái)看，利好儲(chǔ)戶，這里也一并提醒各位以后存款也是風(fēng)險(xiǎn)的，培養(yǎng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力。
    除非是趕上大的金融動(dòng)蕩，存款才可能打水漂了。比如，1998年，受亞洲金融危機(jī)沖擊，海南發(fā)展銀行因嚴(yán)重支付能力不足而關(guān)閉，不過(guò)當(dāng)時(shí)由央行指定工商銀行兜底。
    那么對(duì)銀行來(lái)說(shuō)會(huì)有什么影響呢?
    按照該項(xiàng)制度，投保機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)交納的.保費(fèi)，按照本投保機(jī)構(gòu)的被保險(xiǎn)存款和存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)確定的適用費(fèi)率計(jì)算，具體辦法由存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)規(guī)定。
    也就是說(shuō)，銀行機(jī)構(gòu)要繳納由基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率構(gòu)成的保費(fèi)，短期內(nèi)肯定會(huì)增加一定成本。
    由于國(guó)家不再兜底之后，實(shí)行差異化費(fèi)率，所以對(duì)各個(gè)銀行影響也是不一樣。銀行各自的運(yùn)營(yíng)能力、風(fēng)險(xiǎn)管理能力等差異將導(dǎo)致其競(jìng)爭(zhēng)力進(jìn)一步分化。
    比如，股份制銀行、城商行等中小型銀行將面臨更大的盈利壓力，必須依靠差異化競(jìng)爭(zhēng)、提升盈利能力以及提高風(fēng)險(xiǎn)管控水平來(lái)提升競(jìng)爭(zhēng)力。此外，中小銀行平均風(fēng)險(xiǎn)要大于國(guó)有大型銀行，成本估計(jì)會(huì)更高。
    總的來(lái)說(shuō)，這項(xiàng)制度是為銀行業(yè)特別是民營(yíng)銀行、中小銀行的健康發(fā)展提供基礎(chǔ)性的制度保障。對(duì)于打破剛性兌付、建立金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)退出機(jī)制以及促進(jìn)商業(yè)銀行形成一定的市場(chǎng)約束有積極意義。換句話說(shuō)，就是“未來(lái)要讓市場(chǎng)說(shuō)話、讓資本說(shuō)話，如果商業(yè)銀行最后資不抵債，就會(huì)退出。”
    從更高的層面來(lái)說(shuō)，落地是推動(dòng)利率市場(chǎng)化改革的必要條件，其建立將進(jìn)一步推進(jìn)利率市場(chǎng)化。當(dāng)前利率市場(chǎng)化步伐正在加快，只剩“最后一公里”。屆時(shí)，商業(yè)銀行將進(jìn)入真正的競(jìng)爭(zhēng)時(shí)代。
    存款保險(xiǎn)合同篇十七
    是保證金融安全的重要組成部分。它通過(guò)對(duì)中小儲(chǔ)戶存款的有效保護(hù)，防止個(gè)別銀行擠兌而引發(fā)金融恐慌，動(dòng)搖整個(gè)銀行系統(tǒng)的穩(wěn)定，從而維護(hù)整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)的穩(wěn)定運(yùn)行。我國(guó)長(zhǎng)期以來(lái)并不存在明確的，但從我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的設(shè)置、與政府的關(guān)系以及近年來(lái)發(fā)生的金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)案中可以看出，我國(guó)的存款金融機(jī)構(gòu)與政府之間實(shí)際上存在著一種隱性的存款保護(hù)。從我國(guó)金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出機(jī)制的現(xiàn)狀和銀行業(yè)改革發(fā)展看，要求我國(guó)盡快建立顯性，形成適合我國(guó)國(guó)情的新的金融穩(wěn)定機(jī)制。
    1、現(xiàn)行隱形的弊端。
    我國(guó)現(xiàn)行的隱含的擔(dān)保形式雖然在較長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)保護(hù)了存款者利益，在維護(hù)金融體系穩(wěn)定性方面發(fā)揮了積極的作用。然而隨著改革的深入，中國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，隱性存款保險(xiǎn)的弊端日益顯露出來(lái)。
    （1）不利于中小銀行的公平競(jìng)爭(zhēng)。
    在金融體系內(nèi)，大銀行的倒閉會(huì)比小銀行對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)的影響更大，各國(guó)政府一般總會(huì)避免這類銀行的倒閉（即為“大而不倒政策”）。與四大國(guó)有商業(yè)銀行相比，我國(guó)的股份制商業(yè)銀行雖然服務(wù)好、不良資產(chǎn)率低、效率高，但由于我國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行有國(guó)家信用作保障，存款者不用擔(dān)心銀行倒閉會(huì)給自己帶來(lái)?yè)p失，這就加大了股份制銀行的籌資成本，由此造成了大銀行與中小銀行不公平的競(jìng)爭(zhēng)局面。
    （2）加大了處理有問(wèn)題銀行的成本。
    隱性存款保險(xiǎn)沒(méi)有事先的“游戲規(guī)則”，一般是在發(fā)生危機(jī)后，人民銀行、地方政府等機(jī)構(gòu)才實(shí)地商量解決的對(duì)策，因而具有隨意性和臨時(shí)性。而且因缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)作支持、各種專業(yè)人員的配合等原因，大大延遲了處理有問(wèn)題銀行的時(shí)機(jī)，增加了國(guó)家財(cái)政的負(fù)擔(dān)。
    （3）不利于有問(wèn)題銀行的合理處置。
    由于隱性的存款保險(xiǎn)缺乏市場(chǎng)化的機(jī)制，因而在處理中機(jī)制不靈活。如果建立了，就可以采取多種方式手段。比如：讓好銀行競(jìng)價(jià)收購(gòu)有問(wèn)題銀行并承擔(dān)其存款債務(wù)，存款保險(xiǎn)公司可提供額外的資金彌補(bǔ)損失；或替換有問(wèn)題銀行的高層領(lǐng)導(dǎo)等方式來(lái)扭轉(zhuǎn)經(jīng)營(yíng)局面，促使銀行的健康發(fā)展。
    （4）隱性存款保護(hù)帶來(lái)了更大的道德風(fēng)險(xiǎn)。
    因?yàn)橛袊?guó)家這一強(qiáng)大的后盾作支持，儲(chǔ)戶相信銀行虧損后，政府不會(huì)坐視不管，因而導(dǎo)致存款者在存款時(shí)很少考慮銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題，這同時(shí)也會(huì)使受隱形存款保護(hù)銀行自我約束的內(nèi)在動(dòng)力更加弱化。我國(guó)已經(jīng)加入了wto，隨著外資銀行、民營(yíng)銀行的大批進(jìn)入，中國(guó)未來(lái)的金融體系將呈現(xiàn)多元化的局面。如果仍采用隱性合約，就會(huì)使民營(yíng)銀行不能健康發(fā)展，而且會(huì)出現(xiàn)外資銀行“搭便車”的現(xiàn)象等。
    結(jié)合以上分析可以看到，隱性比顯性具有更大的風(fēng)險(xiǎn)，因此實(shí)現(xiàn)從隱性向顯性的過(guò)渡，設(shè)計(jì)合理的對(duì)于我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展具有重大的意義。
    2、我國(guó)金融經(jīng)濟(jì)環(huán)境對(duì)的需求。
    （1）有利于維護(hù)金融體系穩(wěn)定，防范金融風(fēng)險(xiǎn)。
    資金來(lái)源。
    （2）有利于保護(hù)存款人利益，維護(hù)社會(huì)安定。
    儲(chǔ)蓄一直是我國(guó)城鄉(xiāng)居民首選的金融投資方式，家庭財(cái)產(chǎn)中占有很大比例，據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局的調(diào)查，20xx年儲(chǔ)蓄占家庭財(cái)產(chǎn)的24.5%，人民銀行的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，至20xx年3月底，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)本外幣存款達(dá)31.83萬(wàn)億元，人民幣儲(chǔ)蓄存款余額15.28萬(wàn)億元.在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，由于金融進(jìn)構(gòu)內(nèi)在的不穩(wěn)定性，必然會(huì)出現(xiàn)倒閉破產(chǎn)問(wèn)題，尤其是隨著我國(guó)金融業(yè)的不斷開(kāi)放，競(jìng)爭(zhēng)的加劇會(huì)使得金融機(jī)構(gòu)面臨的風(fēng)險(xiǎn)增加。如果一家金融機(jī)構(gòu)的倒閉造成無(wú)數(shù)存款人的權(quán)益化為烏有而得不到補(bǔ)償?shù)幕?，?shì)必造成嚴(yán)重的社會(huì)紊亂，危及國(guó)家安全。因此，客觀上需要建立社會(huì)性的存款保障體系。
    （3）有利于創(chuàng)建公平公正的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。
    我國(guó)銀行業(yè)當(dāng)前呈現(xiàn)出金融資產(chǎn)高度集中于四大國(guó)有銀行，銀行和公眾對(duì)國(guó)家信用嚴(yán)重依賴等特點(diǎn)，以中小銀行為主的非國(guó)有銀行很不發(fā)達(dá)。建立一個(gè)完善的可以淡化國(guó)有商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)的公平。同時(shí)，的建立，可以為金融監(jiān)管果斷采取措施解除后顧之憂，從而有利于促進(jìn)效率差的金融機(jī)構(gòu)退出金融體系，有利于提高銀行業(yè)的整體效率。限制使用“大而不倒”的原則，為中小銀行提供了一個(gè)與國(guó)有大銀行公平競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境。
    （4）我國(guó)加入wto的需要。
    中國(guó)加入wto之后，將逐步開(kāi)放金融領(lǐng)域。按照世界貿(mào)易組織的協(xié)議，20xx年底外資銀行將獲準(zhǔn)在中國(guó)金融市場(chǎng)上經(jīng)營(yíng)人民幣零售業(yè)務(wù)，地域和客戶限制將取消，我國(guó)銀行業(yè)接近全方位開(kāi)放。進(jìn)入中國(guó)的外資銀行一般都是世界著名的銀行，資金雄厚、經(jīng)驗(yàn)豐富、人才濟(jì)濟(jì)、國(guó)際籌資能力強(qiáng)、籌資成本低，這將對(duì)國(guó)內(nèi)銀行造成很大的沖擊，這種沖擊對(duì)于得不到政府隱性存款擔(dān)保的.中小金融機(jī)構(gòu)是致命的，即使是依靠國(guó)家信用支持的國(guó)有銀行也面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。同時(shí)，國(guó)民待遇原則也與不為外資銀行提供同樣的隱性存款擔(dān)保相矛盾。另外為了消除國(guó)內(nèi)居民的疑慮，防止國(guó)內(nèi)銀行的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，外資銀行也要求建立。因此，建立，變國(guó)家信用為商業(yè)信用，應(yīng)對(duì)外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)是中國(guó)加入wto的需要。
    （5）對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效監(jiān)管的需要。
    我國(guó)自建立了中央銀行和商業(yè)銀行構(gòu)成的二元銀行體制后，中國(guó)人民銀行作為中央銀行專司其貨幣政策和金融監(jiān)管職能。但由于我國(guó)正處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌時(shí)期，舊體制及新舊體制摩擦?xí)r期積累的歷史遺留問(wèn)題及經(jīng)濟(jì)金融包袱集中背負(fù)在金融機(jī)構(gòu)身上，且逐漸暴露出來(lái)。為解決這些歷史包袱和風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，我國(guó)的金融監(jiān)管實(shí)施上僅僅是一種救助型監(jiān)管。作為金融監(jiān)管者，同時(shí)又是最后貸款人的中國(guó)人民銀行，在處置金融風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，不僅要實(shí)施包括市場(chǎng)退出在內(nèi)的金融監(jiān)管措施，而且要幫助解決頭寸不足、危機(jī)救助，甚至關(guān)閉清盤時(shí)債務(wù)清償?shù)馁Y金需要。中國(guó)人民銀行常常處于兩難境地：一方面，在行使金融監(jiān)管職能時(shí)，對(duì)于嚴(yán)重違規(guī)經(jīng)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)巨大、資不抵債的金融機(jī)構(gòu)，必須依法責(zé)令退出市場(chǎng)；另一方面，機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)退出又倒逼中央銀行拿錢保兌付。要使中國(guó)人民銀行從這兩難選擇中擺脫出來(lái)，必須建立風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)處置的承接機(jī)制，也就是。
    3、我國(guó)銀行業(yè)改革的需要。
    制度，由銀行自己承擔(dān)高成本、低效率的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)自己的行為負(fù)責(zé)，才能抑制道德風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化其資產(chǎn)組成，增加其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，同時(shí)也可以在銀行發(fā)生危機(jī)的時(shí)候，動(dòng)用存款保險(xiǎn)基金救助，緩解央行最后貸款人的壓力，避免大量發(fā)行貨幣造成通貨膨脹的危機(jī)。
    另外，目前農(nóng)村信用社改革已在8個(gè)?。ㄊ校┰圏c(diǎn)的基礎(chǔ)上擴(kuò)大至其他21個(gè)?。▍^(qū)、市）。從試點(diǎn)情況看，改革后的農(nóng)村信用社，產(chǎn)權(quán)模式有合作制、股份合作制和股份制，新注資本多來(lái)自農(nóng)民、個(gè)體工商戶和私營(yíng)企業(yè)等民間成分。改革全面推開(kāi)后，農(nóng)村信用社法人機(jī)構(gòu)數(shù)仍將保持在一萬(wàn)余家。由于信用風(fēng)險(xiǎn)、內(nèi)控機(jī)制和監(jiān)管手段等因素，農(nóng)村信用社出現(xiàn)倒閉肯定是存在的。在這種情況下，建立存款保險(xiǎn)是必然的制度安排。
    根據(jù)上文建立有效的應(yīng)具備的前提條件，分析我國(guó)的實(shí)際情況，可以清楚地看到我國(guó)已經(jīng)初步具備了運(yùn)行的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。
    1、多元化銀行機(jī)構(gòu)己初具規(guī)模，為形成優(yōu)勝劣汰的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制莫定基礎(chǔ)。我國(guó)建立了種類齊全、機(jī)構(gòu)眾多的銀行業(yè)組織體系，除四大國(guó)有商業(yè)銀行正處于企業(yè)化的改革中，其他金融機(jī)構(gòu)在金融市場(chǎng)上是相互獨(dú)立的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體，遵守優(yōu)勝劣汰的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)律。
    2、國(guó)有商業(yè)銀行企業(yè)化改革和金融法規(guī)建設(shè)，為銀行公平參于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和獨(dú)立承擔(dān)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)創(chuàng)造了條件，也為的建立和運(yùn)作奠定了基礎(chǔ)。一是銀行經(jīng)營(yíng)自主權(quán)加強(qiáng)，以追求利潤(rùn)最大化和降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)為目標(biāo)來(lái)營(yíng)運(yùn)資金；二是銀行自負(fù)盈虧的財(cái)務(wù)體制已初具雛形；三是信貸管理體制有了較大改革，推進(jìn)了資產(chǎn)負(fù)債比例管理和信貸風(fēng)險(xiǎn)管理；四是先后頒布實(shí)施了《商業(yè)銀行法》、《擔(dān)保法》、《破產(chǎn)法》、《貸款通則》、《貸款風(fēng)險(xiǎn)分類指導(dǎo)原則（試）》等一系列法規(guī)，為銀行依法經(jīng)營(yíng)提供了法制保障。
    3、配套的宏觀經(jīng)濟(jì)政策不斷完善，為的建立創(chuàng)造了良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。利率市場(chǎng)化改革的起步，金融市場(chǎng)的不斷開(kāi)放，金融產(chǎn)品種類的豐富，使得人們的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不斷增強(qiáng)，存款保險(xiǎn)的也越來(lái)越受到大家的關(guān)注。
    4、銀行破產(chǎn)倒閉的出現(xiàn)，使有了產(chǎn)生和存在的必要。自1996年10月中國(guó)銀行國(guó)際信托投資公司被關(guān)閉以來(lái)，中國(guó)農(nóng)村信托投資公司、海南發(fā)展銀行、中國(guó)新技術(shù)創(chuàng)業(yè)技術(shù)公司被相繼清盤。建立中國(guó)，已成為我國(guó)深化金融體制改革的一項(xiàng)戰(zhàn)略性任務(wù)。
    綜上所述，建立是中國(guó)金融體制改革和金融業(yè)擴(kuò)大開(kāi)放的緊迫要求。同時(shí)，也正是中國(guó)金融體制改革和金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化運(yùn)作為的建立和運(yùn)行提供了經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。因此，我們不應(yīng)該對(duì)持有可有可無(wú)的態(tài)度，而是應(yīng)將他作為構(gòu)建中國(guó)金融安全網(wǎng)的一項(xiàng)重大舉措。當(dāng)然，要使在能中國(guó)更好地發(fā)揮其職能，我們還應(yīng)該不斷深化金融改革，完善金融體系，加強(qiáng)法制建設(shè)，創(chuàng)造更好的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境。
    建立的最初目的只是單純維護(hù)存款人的利益，但在各國(guó)的實(shí)踐中，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不但對(duì)存款人的存款進(jìn)行賠償，而且還對(duì)投保金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行日常監(jiān)管和對(duì)問(wèn)題金融機(jī)構(gòu)提供緊急援助等，其職能朝著復(fù)合化的方向發(fā)展，歸納起來(lái)具有以下積極作用：
    1、保護(hù)存款人的合法利益。
    存款人相對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)處于弱勢(shì)的地位，在市場(chǎng)機(jī)制自發(fā)作用下，存款人難以做到自我保護(hù)，而可以為他們特別是小額存款人提供一定程度的保護(hù)。即使銀行破產(chǎn)倒閉，存款人利益也能得到一定程度補(bǔ)償。
    2、維護(hù)金融秩序的穩(wěn)定。
    通過(guò)向參加保險(xiǎn)的金融機(jī)構(gòu)收取一定數(shù)額的保險(xiǎn)費(fèi)，可以集中一筆巨額的保險(xiǎn)基金，從而為保護(hù)金融業(yè)的穩(wěn)定與發(fā)展架起兩道防線：一是對(duì)陷人困境的金融機(jī)構(gòu)實(shí)施資金救援；二是可以動(dòng)用保險(xiǎn)基金進(jìn)行及時(shí)、科學(xué)的現(xiàn)金賠償，將對(duì)存款人的損害降到最低限度，保護(hù)市場(chǎng)退出的平穩(wěn)性。
    3、穩(wěn)定貨幣制度。
    由于存款保險(xiǎn)基金是一筆事先提取、長(zhǎng)期積累的防范風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償損失的專用基金，因此一旦發(fā)生信用危機(jī)，不會(huì)導(dǎo)致中央銀行為了承擔(dān)最后貸款人救助者的責(zé)任而采取增發(fā)基礎(chǔ)貨幣措施，從而影響幣值的穩(wěn)定。使中央銀行最后貸款人的壓力得到緩解，從而有利于貨幣政策實(shí)施的獨(dú)立性、有效性。
    4、提高金融監(jiān)管水平。
    的建立，使存款保險(xiǎn)公司成為銀行的專業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)了外部監(jiān)管與銀行內(nèi)在特質(zhì)的協(xié)調(diào)統(tǒng)一。的職能不僅在于事后及時(shí)補(bǔ)救，更著重于事前防范，因此可作為一國(guó)中央銀行進(jìn)行金融監(jiān)管的補(bǔ)充手段和重要的信息來(lái)源，從而有助于金融監(jiān)管水平的提高。
    5.減輕政府或中央銀行在銀行倒閉中承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。
    如果一家銀行倒閉，特別是大銀行倒閉，沒(méi)有一個(gè)機(jī)構(gòu)承擔(dān)向存款人進(jìn)行賠償支付的責(zé)任，社會(huì)公眾一方面會(huì)沖擊銀行和政府，請(qǐng)求政府解決他們的存款支取問(wèn)題，另一方面就是擠兌在其他銀行的存款，導(dǎo)致整個(gè)銀行體系動(dòng)蕩。這時(shí)政府或者拿納稅人的錢保支付或者讓中央銀行發(fā)行鈔票保支付。而設(shè)立后，倒閉銀行的債務(wù)由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來(lái)支付，可大大減輕政府和中央銀行的壓力，使央行的貨幣政策少受干擾。由于存款保險(xiǎn)基金是一筆事先提取、長(zhǎng)期積累的防范風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償損失的專用基金，因此一旦發(fā)生信用危機(jī)，不會(huì)導(dǎo)致中央銀行為了承擔(dān)最后貸款人救助者的責(zé)任而采取增發(fā)基礎(chǔ)貨幣措施，從而影響幣值的穩(wěn)定。使中央銀行最后貸款人的壓力得到緩解，從而有利于貨幣政策實(shí)施的獨(dú)立性、有效性。
    6.有利于多元化的金融競(jìng)爭(zhēng)。
    目前，我國(guó)眾多的銀行及非銀行金融機(jī)構(gòu)之間的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)已日益激烈，隨著改革開(kāi)放的深入發(fā)展，國(guó)內(nèi)金融業(yè)還要接受國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的挑戰(zhàn)，優(yōu)勝劣汰在所難免。建立就是在金融體系中建立一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制和破產(chǎn)機(jī)制，使得個(gè)別銀行在經(jīng)營(yíng)不利時(shí)可順利退出，又不會(huì)損害到廣大儲(chǔ)戶利益，為激烈的金融競(jìng)爭(zhēng)提供了安全保護(hù)。
    盡管有諸多的好處，但本身是一把雙刃劍，在各個(gè)國(guó)家的實(shí)施過(guò)程中，也比較突出地反映出其弊端：主要是逆向選擇、道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。
    1、逆向選擇（adverseselection）。
    逆向選擇是指最有可能造成不利后果的交易，往往最積極尋求交易并最可能被選中。逆選擇發(fā)生在達(dá)到交易之前是事前的行為。在存款保險(xiǎn)中指的是偏好風(fēng)險(xiǎn)或風(fēng)險(xiǎn)大的銀行積極投保，而安全穩(wěn)健的銀行不愿意投保。特別是在自愿加入存款保險(xiǎn)體系的制度中，受保險(xiǎn)的銀行逆向選擇問(wèn)題非常突出：當(dāng)不實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)時(shí)，市場(chǎng)機(jī)制的作用使健全的銀行退出，而問(wèn)題銀行留下，從而導(dǎo)致保險(xiǎn)費(fèi)提高，又會(huì)有新的一輪退出產(chǎn)生，最后留在存款保險(xiǎn)體系中的銀行可想而知是經(jīng)營(yíng)狀況最不好的，使得本身難以維持。或者在成員機(jī)構(gòu)（特別是大銀行）發(fā)生危機(jī)的初期，監(jiān)管機(jī)構(gòu)在當(dāng)前利益的驅(qū)動(dòng)下，或迫于政治壓力，往往會(huì)對(duì)某些銀行采取寬容的、采用“大而不倒”的政策，錯(cuò)失了穩(wěn)妥處理問(wèn)題銀行的良機(jī)。
    2、道德風(fēng)險(xiǎn)（moralhazard）。
    道德風(fēng)險(xiǎn)是指在不同的交易過(guò)程中，從事交易活動(dòng)的一方在最大限度地增進(jìn)自身的效用。
    的同時(shí)做出不利于他人的行動(dòng)，是事后的非對(duì)稱信息引起的。具體到來(lái)說(shuō)，這一制度安排，由于信息的不對(duì)稱性，在存款人――投保銀行――存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)這三方面都可能產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)。
    （1）存款人方面：在中最終的受益人是存款人，當(dāng)存款人確知存款被保證兌付，就會(huì)失去對(duì)銀行進(jìn)行謹(jǐn)慎選擇、監(jiān)督的積極性，市場(chǎng)自身的監(jiān)督機(jī)制隨之消失。這會(huì)激化銀行管理者的風(fēng)險(xiǎn)偏好。
    （2）投保銀行方面：銀行的經(jīng)營(yíng)管理者，在簽訂存款保險(xiǎn)合約獲得對(duì)存款人的支付保證后，尤其是保險(xiǎn)制度采取單一保費(fèi)率時(shí)，銀行繳納的保費(fèi)與該行資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有掛鉤，加之沒(méi)有來(lái)自存款者的監(jiān)督和約束，銀行受高收益的驅(qū)動(dòng)勢(shì)必選擇高風(fēng)險(xiǎn)投資，這種道德風(fēng)險(xiǎn)增加了銀行破產(chǎn)的可能性。
    （3）存款保險(xiǎn)部門方面：存款保險(xiǎn)部門可能有監(jiān)管寬容的道德風(fēng)險(xiǎn)，即可能把自身的利益置于存款人利益之上，如掩蓋推遲處理銀行的問(wèn)題，或通過(guò)政府資金的注入使問(wèn)題銀行在該監(jiān)管人的任期內(nèi)不會(huì)破產(chǎn)，或在考慮整個(gè)銀行業(yè)的利益而忽略了對(duì)個(gè)別銀行的處理，從而難以正確地履行監(jiān)管職責(zé)，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)不斷累積，由此加大解決問(wèn)題要付出的代價(jià)，最終損害整體經(jīng)濟(jì)利益。
    雖然存款保險(xiǎn)不是商業(yè)保險(xiǎn)，但是其構(gòu)成和特性與商業(yè)保險(xiǎn)又有共通之處。存款保險(xiǎn)也是由存款保險(xiǎn)主體，存款保險(xiǎn)的客體和存款保險(xiǎn)合同這三要素組成。存款保險(xiǎn)同樣具有行為的法定性、關(guān)系的有償性和互助性、時(shí)期的有限性、結(jié)果的損益性、機(jī)構(gòu)的壟斷性、標(biāo)的的同質(zhì)性等商業(yè)保險(xiǎn)的特征。但存款保險(xiǎn)標(biāo)的和受益人的特殊性，決定了它與商業(yè)保險(xiǎn)在許多方面仍有明顯區(qū)別。
    存款保險(xiǎn)合同篇十八
    存款保險(xiǎn)主體之間的關(guān)系，一方面是有償?shù)?，即只有在投保銀行按規(guī)定繳納保險(xiǎn)費(fèi)后，才能得到保險(xiǎn)人的資金援助，或倒閉時(shí)存款人才能得到賠償;另一方面又是互助的。即存款保險(xiǎn)是眾多的投保銀行互助共濟(jì)實(shí)現(xiàn)的，如果只有少數(shù)銀行投保，則保險(xiǎn)基金規(guī)模小，難以承擔(dān)銀行破產(chǎn)時(shí)對(duì)存款人給予賠償?shù)呢?zé)任。
    時(shí)期的有限性。
    存款保險(xiǎn)只對(duì)在保險(xiǎn)有效期間倒閉銀行存款給予賠償，而未參加存款保險(xiǎn)，或已終止保險(xiǎn)關(guān)系的銀行的存款一般不受保護(hù)。
    結(jié)果的損益性。
    存款保險(xiǎn)是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向存款人提供的一種經(jīng)濟(jì)保障，一旦投保銀行倒閉，存款人要向保險(xiǎn)人索賠，其結(jié)果可能與向該投保銀行收取的保險(xiǎn)費(fèi)差距很大。因此，存款保險(xiǎn)公司必須通過(guò)科學(xué)的精算法則較為準(zhǔn)確地計(jì)算出合理的保障率，使得存款保險(xiǎn)公司有能力擔(dān)負(fù)存款賠付的責(zé)任。
    機(jī)構(gòu)的壟斷性。
    無(wú)論是官方的、民間的，還是合辦的存款保險(xiǎn)都不同于商業(yè)保障公司的服務(wù)，其經(jīng)營(yíng)的目的不在于盈利，而在于通過(guò)存款保護(hù)建立一種保障機(jī)制，提高存款人對(duì)銀行業(yè)的信心。因此，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)一般具有壟斷性。
    積極。
    世界。
    存款保險(xiǎn)制度可有效提高金融體系的穩(wěn)定性，有利于防范金融風(fēng)險(xiǎn)，維持正常的金融秩序。在經(jīng)濟(jì)金融全球化背景下，國(guó)際金融市場(chǎng)動(dòng)蕩加劇，頻頻發(fā)生金融**。金融危機(jī)或風(fēng)暴會(huì)嚴(yán)重影響發(fā)生國(guó)經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)和社會(huì)安定，給國(guó)際金融市場(chǎng)帶來(lái)巨大沖擊。發(fā)生國(guó)為解決這些金融問(wèn)題都付出了慘重的代價(jià)。國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，建立存款保險(xiǎn)制度是防范金融風(fēng)險(xiǎn)的可行選擇之一。由于存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)負(fù)有對(duì)有問(wèn)題銀行承擔(dān)保證支付的責(zé)任，它必然會(huì)對(duì)投保銀行的日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行一定的監(jiān)督、管理，從中發(fā)現(xiàn)隱患所在，及時(shí)提出建議和警告，以確保各銀行都會(huì)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，這實(shí)際上增加了一道金融安全網(wǎng)。同時(shí)由于存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可通過(guò)對(duì)有問(wèn)題銀行提供擔(dān)保、補(bǔ)貼或融資支持等方式對(duì)其進(jìn)行挽救，或促使其被實(shí)力較強(qiáng)的銀行兼并，減少社會(huì)震蕩，會(huì)對(duì)公眾心理產(chǎn)生積極作用，有效防止銀行擠兌風(fēng)潮的發(fā)生和蔓延，從而促進(jìn)金融體系的穩(wěn)定和社會(huì)的安定。
    存款保險(xiǎn)制度有利于保護(hù)存款人的利益，總體上增強(qiáng)銀行信用，提高社會(huì)公眾對(duì)銀行體系的信心。銀行作為信用中介，基本特征是高風(fēng)險(xiǎn)性和不穩(wěn)定性，即銀行大部分資金是以負(fù)債的形式吸收的機(jī)構(gòu)和個(gè)人存款，自有資金只占全部資本的小部分，在經(jīng)營(yíng)管理不善或其他因素作用下導(dǎo)致不能按時(shí)清償債務(wù)時(shí)，就易引起銀行信用危機(jī)。如果建立了存款保險(xiǎn)制度，當(dāng)實(shí)行該制度的銀行不能支付存款人的存款時(shí)，投保銀行可按照保險(xiǎn)合同條款從存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)那里獲取賠償或取得資金援助，或被接收、兼并，存款人的存款損失就會(huì)降低到盡可能小的程度，有效保護(hù)了存款人的利益。存款保險(xiǎn)制度雖然是一種事后補(bǔ)救措施，但它的作用在事前也有體現(xiàn)。當(dāng)公眾知道銀行已實(shí)行了該制度，即使銀行真的出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)也會(huì)得到相應(yīng)的賠償，這從心理上給了他們以安全感，從而可有效降低那種極富傳染性的恐慌感，進(jìn)而減少了對(duì)銀行體系的擠兌。
    存款保險(xiǎn)制度能促進(jìn)銀行業(yè)適度競(jìng)爭(zhēng)，為公眾提供質(zhì)優(yōu)價(jià)廉的服務(wù)。大銀行由于其規(guī)模和實(shí)力往往在吸收存款方面處于優(yōu)勢(shì)，而中小銀行則處于劣勢(shì)地位，這就容易形成大銀行壟斷經(jīng)營(yíng)的局面。而壟斷是不利于消費(fèi)者利益的，社會(huì)公眾獲得的利益就會(huì)小于完全競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)下的利益。存款保險(xiǎn)制度是保護(hù)中小銀行，促進(jìn)公平競(jìng)爭(zhēng)的有效方法之一。它可使存款者形成一種共識(shí)，將存款無(wú)論存入大銀行還是小銀行，該制度對(duì)其保護(hù)程度都是相同的，因此提供服務(wù)的優(yōu)劣，將成為客戶選擇存款銀行的主要因素。
    中國(guó)。
    中國(guó)金融業(yè)的現(xiàn)狀是國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)機(jī)制尚未完全轉(zhuǎn)變，資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)不合理，風(fēng)險(xiǎn)抵御能力較差，在金融市場(chǎng)發(fā)育不完善、金融監(jiān)管手段和方法落伍的背景下，實(shí)行強(qiáng)制性存款保險(xiǎn)實(shí)際上也是對(duì)銀行業(yè)發(fā)展的'一種強(qiáng)制性保護(hù)。
    在中國(guó)，建立存款保險(xiǎn)制度有利于革新傳統(tǒng)觀念，提高公眾風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。長(zhǎng)期以來(lái)，在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制模式下，中國(guó)的銀行儲(chǔ)蓄存款不僅沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)，而且收益可觀，一直是人們投資的首選渠道。在實(shí)行社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，企業(yè)破產(chǎn)不僅在理論上已被公眾接受，而且在實(shí)踐中已實(shí)施，因此作為經(jīng)營(yíng)貨幣這一特殊商品的商業(yè)銀行所潛在的風(fēng)險(xiǎn)也應(yīng)為公眾所接受。
    在中國(guó)，建立存款保險(xiǎn)制度還有利于加強(qiáng)中央銀行的監(jiān)管力度，減輕中央銀行的負(fù)擔(dān)。存款保險(xiǎn)的目的要求了存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要對(duì)日常的銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督，定期對(duì)銀行的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行檢查，審查其上報(bào)的統(tǒng)計(jì)報(bào)表和賬目。當(dāng)銀行管理不善或經(jīng)營(yíng)非法、風(fēng)險(xiǎn)較大的業(yè)務(wù)時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以提出警告，勒令整改，幫助銀行渡過(guò)難關(guān)，或促成其它銀行的并購(gòu)，從而實(shí)現(xiàn)中央銀行的監(jiān)管意圖。
    消極。
    世界。
    存款保險(xiǎn)制度其最根本的問(wèn)題在于它可能誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。一方面，存款保險(xiǎn)制度的存在使得存款者風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)下降，特別是在利率市場(chǎng)化實(shí)現(xiàn)后可能不顧銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，將錢存到愿意支付最高存款利息的銀行;另一方面，商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制也會(huì)弱化，在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中就可能為追求高額利潤(rùn)而過(guò)度投機(jī)。
    存款保險(xiǎn)制度刺激銀行承受更多的風(fēng)險(xiǎn)，鼓勵(lì)銀行的冒險(xiǎn)行為。特別是當(dāng)一家銀行出現(xiàn)危機(jī)而又沒(méi)被關(guān)閉時(shí)，知道一旦遇到麻煩存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)會(huì)挽救它們，所有者便用存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的錢孤注一擲，因?yàn)檫@時(shí)全部的風(fēng)險(xiǎn)由承保人承擔(dān)。這樣那些資金實(shí)力弱、風(fēng)險(xiǎn)程度高的金融機(jī)構(gòu)會(huì)得到實(shí)際的好處，而經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健的銀行會(huì)在競(jìng)爭(zhēng)中受到損害，從而給整個(gè)金融體系注入了不穩(wěn)定因素并增大了銀行體系的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。這與建立存款保險(xiǎn)制度的本來(lái)目的背道而馳。
    存款保險(xiǎn)制度還產(chǎn)生了逆向選擇的問(wèn)題。在存在存款保險(xiǎn)制度的情形下，由于風(fēng)險(xiǎn)鎖定存款保險(xiǎn)，存款人更敢于冒險(xiǎn)選擇能提供非正常高回報(bào)的高風(fēng)險(xiǎn)銀行，從而損害經(jīng)濟(jì)資源和市場(chǎng)約束的效率。在自愿參加保險(xiǎn)和存款保險(xiǎn)費(fèi)率統(tǒng)一的情形下，經(jīng)營(yíng)好的銀行將會(huì)退出存款保險(xiǎn)體系，經(jīng)營(yíng)不好的銀行也要繳納更高的保險(xiǎn)費(fèi)用，從而威脅到存款保險(xiǎn)制度的可持續(xù)性，銀行體系性風(fēng)險(xiǎn)也將擴(kuò)大。
    存款保險(xiǎn)制度本身也有成本。對(duì)銀行而言，繳納保險(xiǎn)費(fèi)用將會(huì)增加其運(yùn)營(yíng)成本，減少利潤(rùn)。對(duì)存款人而言，銀行會(huì)將存款保險(xiǎn)的費(fèi)用間接轉(zhuǎn)移到儲(chǔ)戶身上。對(duì)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，其也存在自身的運(yùn)營(yíng)成本，也有自己的利益，有可能將自身利益置于存款人和納稅人的利益之上，這樣處理問(wèn)題是就會(huì)產(chǎn)生利益傾向，從而出現(xiàn)問(wèn)題。
    中國(guó)。
    中國(guó)四大國(guó)有銀行有政府為其做后盾，無(wú)償享受政府提供的保險(xiǎn)，為了節(jié)省運(yùn)行成本會(huì)不愿加入存款保險(xiǎn)體系。如果不把國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行納入這一體系，那么由于保險(xiǎn)基金數(shù)額小、范圍狹窄，就很難保證銀行資金發(fā)生大量損失的時(shí)候?qū)?chǔ)戶進(jìn)行賠付，從而導(dǎo)致存款保險(xiǎn)制度不能正常運(yùn)轉(zhuǎn)。
    存款保險(xiǎn)合同篇十九
    對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，最直接的影響是因繳納保費(fèi)而帶來(lái)的成本增加，進(jìn)而影響到盈利。一般認(rèn)為，大銀行由于風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，費(fèi)率相對(duì)較低，所受影響也相對(duì)較??；風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大的小銀行所受影響則相對(duì)較大。
    從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，建立后，多數(shù)銀行都會(huì)面臨客戶存款搬家、經(jīng)營(yíng)成本上升、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇等壓力。但具體到各銀行而言，則因資金規(guī)模、經(jīng)營(yíng)實(shí)力、風(fēng)險(xiǎn)狀況的不同而差別較大。就中國(guó)的銀行格局來(lái)看，大型銀行由于資金實(shí)力雄厚、市場(chǎng)知名度高等原因，將會(huì)獲得相對(duì)較低的保險(xiǎn)費(fèi)率，對(duì)存款大戶的吸引力也比較強(qiáng)。但大型銀行中小存款客戶的流失壓力可能會(huì)加大。主要原因在于，的建立，可能加速存款利率市場(chǎng)化進(jìn)程，存款利率上限在年內(nèi)完全取消的概率加大，部分中小銀行會(huì)加大存款的利率上浮幅度來(lái)吸引存款，進(jìn)而對(duì)大銀行的存款形成分流。對(duì)小銀行來(lái)說(shuō)，盡管可以以更高的價(jià)格來(lái)吸引存款，但由此導(dǎo)致的成本上升會(huì)抬高風(fēng)險(xiǎn)水平，進(jìn)而抬高保險(xiǎn)費(fèi)率，其價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)工具其實(shí)是一把雙刃劍。相對(duì)來(lái)說(shuō)，以股份制銀行為代表的中型銀行，由于經(jīng)營(yíng)效率相對(duì)較高、對(duì)存款的依賴程度相對(duì)較低等因素，反而可能是最大的贏家。當(dāng)然，從根本上來(lái)說(shuō)，撤掉了原來(lái)銀行普遍享受的國(guó)家隱性信用擔(dān)保，一家銀行能否在競(jìng)爭(zhēng)中勝出，最主要的決定因素還是銀行的服務(wù)水平、經(jīng)營(yíng)效率、風(fēng)控技術(shù)和盈利能力。
    的推出，會(huì)強(qiáng)化存款人的.風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融（如余額寶）等非銀行金融由于不在存款保險(xiǎn)范圍，其非保本風(fēng)險(xiǎn)將更加凸顯，從而削弱其吸引力，降低其對(duì)銀行存款的分流壓力。
    過(guò)去，中小金融機(jī)構(gòu)抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，在競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)地位。建立后，將中小金融機(jī)構(gòu)構(gòu)建與大型金融機(jī)構(gòu)公平競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境，形成有效的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。存款保險(xiǎn)機(jī)制對(duì)于中小銀行而言，事實(shí)上是一種“增信措施”，可以極大增強(qiáng)中小銀行的信用和競(jìng)爭(zhēng)力，彌補(bǔ)其因欠缺國(guó)家信用支撐所引致的弱勢(shì)地位，使中小銀行可以在平等地位下參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，為銀行業(yè)各機(jī)構(gòu)間的充分競(jìng)爭(zhēng)和發(fā)展提供制度保障。
    存款保險(xiǎn)合同篇二十
    央行近日發(fā)布的《中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告(20__)》(下稱報(bào)告)指出，建立存款保險(xiǎn)制度，切實(shí)加強(qiáng)和完善對(duì)存款人的保護(hù)，明確在銀行機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)失敗時(shí)的損失分?jǐn)偤惋L(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制，有利于及時(shí)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融體系穩(wěn)定。
    #該摘要由財(cái)秘智能技術(shù)提供。
    銀行業(yè)在我國(guó)金融體系中占主體地位，存款保險(xiǎn)制度是金融安全網(wǎng)關(guān)鍵一環(huán)。央行近日發(fā)布的《中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告(20__)》(下稱報(bào)告)指出，建立存款保險(xiǎn)制度，切實(shí)加強(qiáng)和完善對(duì)存款人的保護(hù)，明確在銀行機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)失敗時(shí)的損失分?jǐn)偤惋L(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制，有利于及時(shí)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融體系穩(wěn)定。
    目前，世界上已有140多個(gè)國(guó)家和地區(qū)建立了存款保險(xiǎn)制度。實(shí)踐證明，存款保險(xiǎn)制度在保護(hù)存款人權(quán)益、及時(shí)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融穩(wěn)定中發(fā)揮重要作用，已成為各國(guó)普遍實(shí)施的一項(xiàng)金融業(yè)基礎(chǔ)性制度安排。
    中國(guó)人民銀行有關(guān)部門負(fù)責(zé)人說(shuō)，依托存款保險(xiǎn)制度，人民銀行會(huì)同有關(guān)部門通過(guò)大力宣傳存款保險(xiǎn)、打擊謠言犯罪等措施，快速平息事件，有效維護(hù)了公眾信心和金融市場(chǎng)穩(wěn)定。
    上述負(fù)責(zé)人表示，存款保險(xiǎn)制度能夠加強(qiáng)和完善對(duì)存款人的保護(hù)，使存款人的存款更安全，主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：一是通過(guò)制定和公布《存款保險(xiǎn)條例》，以立法形式為社會(huì)公眾的存款安全提供明確的制度保障;二是加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)約束，促使金融機(jī)構(gòu)審慎穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，從而更好地保障存款人的存款安全;三是存款保險(xiǎn)是對(duì)現(xiàn)有金融安全網(wǎng)的完善和加強(qiáng)。一般來(lái)說(shuō)，完善的金融安全網(wǎng)由中央銀行最后貸款人職能、審慎監(jiān)管和存款保險(xiǎn)制度三部分組成。
    增強(qiáng)中小銀行信用和競(jìng)爭(zhēng)力。
    報(bào)告稱，有序處置高風(fēng)險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，健全金融機(jī)構(gòu)公司治理，扎實(shí)推進(jìn)存款保險(xiǎn)制度實(shí)施，推動(dòng)完善市場(chǎng)化、法治化的金融風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制。
    分析人士稱，從中小銀行看，存款保險(xiǎn)對(duì)中小銀行更有利。業(yè)內(nèi)人士表示，通過(guò)建立存款保險(xiǎn)制度，完善金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化退出機(jī)制，可以為民營(yíng)銀行、中小銀行的健康發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的制度保障。一般來(lái)說(shuō)，存款保險(xiǎn)對(duì)不同經(jīng)營(yíng)質(zhì)量的金融機(jī)構(gòu)實(shí)行差別費(fèi)率，并采取及時(shí)風(fēng)險(xiǎn)糾正措施，有利于促進(jìn)形成有效競(jìng)爭(zhēng)、可持續(xù)發(fā)展、主要面向“三農(nóng)”和小微企業(yè)的中小金融機(jī)構(gòu)體系。
    交通銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家連平強(qiáng)調(diào)，通過(guò)觀察銀行存貸比等指標(biāo)可以看到，當(dāng)前絕大多數(shù)中小銀行狀況良好，并不存在外部擔(dān)憂的大面積風(fēng)險(xiǎn)。中小銀行目前整體風(fēng)險(xiǎn)可控。
    銀行業(yè)在我國(guó)金融體系中占主體地位，存款保險(xiǎn)制度是金融安全網(wǎng)關(guān)鍵一環(huán)。央行近日發(fā)布的《中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告(20__)》(下稱報(bào)告)指出，建立存款保險(xiǎn)制度，切實(shí)加強(qiáng)和完善對(duì)存款人的保護(hù)，明確在銀行機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)失敗時(shí)的損失分?jǐn)偤惋L(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制，有利于及時(shí)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融體系穩(wěn)定。
    目前，世界上已有140多個(gè)國(guó)家和地區(qū)建立了存款保險(xiǎn)制度。實(shí)踐證明，存款保險(xiǎn)制度在保護(hù)存款人權(quán)益、及時(shí)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融穩(wěn)定中發(fā)揮重要作用，已成為各國(guó)普遍實(shí)施的一項(xiàng)金融業(yè)基礎(chǔ)性制度安排。
    中國(guó)人民銀行有關(guān)部門負(fù)責(zé)人說(shuō)，依托存款保險(xiǎn)制度，人民銀行會(huì)同有關(guān)部門通過(guò)大力宣傳存款保險(xiǎn)、打擊謠言犯罪等措施，快速平息事件，有效維護(hù)了公眾信心和金融市場(chǎng)穩(wěn)定。
    上述負(fù)責(zé)人表示，存款保險(xiǎn)制度能夠加強(qiáng)和完善對(duì)存款人的保護(hù)，使存款人的存款更安全，主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：一是通過(guò)制定和公布《存款保險(xiǎn)條例》，以立法形式為社會(huì)公眾的存款安全提供明確的制度保障;二是加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)約束，促使金融機(jī)構(gòu)審慎穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，從而更好地保障存款人的存款安全;三是存款保險(xiǎn)是對(duì)現(xiàn)有金融安全網(wǎng)的完善和加強(qiáng)。一般來(lái)說(shuō)，完善的金融安全網(wǎng)由中央銀行最后貸款人職能、審慎監(jiān)管和存款保險(xiǎn)制度三部分組成。
    增強(qiáng)中小銀行信用和競(jìng)爭(zhēng)力。
    報(bào)告稱，有序處置高風(fēng)險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，健全金融機(jī)構(gòu)公司治理，扎實(shí)推進(jìn)存款保險(xiǎn)制度實(shí)施，推動(dòng)完善市場(chǎng)化、法治化的金融風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制。
    分析人士稱，從中小銀行看，存款保險(xiǎn)對(duì)中小銀行更有利。業(yè)內(nèi)人士表示，通過(guò)建立存款保險(xiǎn)制度，完善金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化退出機(jī)制，可以為民營(yíng)銀行、中小銀行的健康發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的制度保障。一般來(lái)說(shuō)，存款保險(xiǎn)對(duì)不同經(jīng)營(yíng)質(zhì)量的金融機(jī)構(gòu)實(shí)行差別費(fèi)率，并采取及時(shí)風(fēng)險(xiǎn)糾正措施，有利于促進(jìn)形成有效競(jìng)爭(zhēng)、可持續(xù)發(fā)展、主要面向“三農(nóng)”和小微企業(yè)的中小金融機(jī)構(gòu)體系。
    存款保險(xiǎn)合同篇二十一
    根據(jù)《中國(guó)人民銀行關(guān)于存款保險(xiǎn)制度實(shí)施有關(guān)事項(xiàng)的通知》要求，工行萊蕪分行自20xx年x月在全轄組織開(kāi)展存款保險(xiǎn)宣傳工作以來(lái)，通過(guò)強(qiáng)化認(rèn)識(shí)、搞好宣傳、嚴(yán)格督促等方式，推動(dòng)宣傳活動(dòng)扎實(shí)開(kāi)展。
    提高認(rèn)識(shí)，明確重點(diǎn)。
    該行深刻認(rèn)識(shí)存款保險(xiǎn)工作對(duì)客戶資金安全性的重要意義，以打造“最安全銀行”品牌形象為宗旨，該行領(lǐng)導(dǎo)高度重視，明確“存款保險(xiǎn)”應(yīng)時(shí)而發(fā)，為新形勢(shì)新常態(tài)。
    為確?；顒?dòng)順利進(jìn)行，該行周密部署，要求突出宣傳形式的多樣性，宣傳效果的廣泛性，宣傳活動(dòng)的實(shí)效性。
    搞好動(dòng)員，加強(qiáng)宣傳。
    該行按照人民銀行和上級(jí)行的要求，及時(shí)組織培訓(xùn)，下發(fā)了相關(guān)文件和制度，以網(wǎng)點(diǎn)為陣地，通過(guò)在營(yíng)業(yè)周邊發(fā)放宣傳折頁(yè)，在營(yíng)業(yè)大廳顯著位置擺放宣傳折頁(yè)，在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)led屏滾動(dòng)展示宣傳標(biāo)語(yǔ)等方式，向廣大客戶開(kāi)展存款保險(xiǎn)宣傳工作，引導(dǎo)社會(huì)公眾正確保障自身合法權(quán)益。
    此外，各網(wǎng)點(diǎn)通過(guò)班后訓(xùn)的方式，積極組織網(wǎng)點(diǎn)相關(guān)人員學(xué)習(xí)，了解存款保險(xiǎn)的基礎(chǔ)知識(shí)，充分利用各崗位的協(xié)同聯(lián)動(dòng)性，提升活動(dòng)的綜合效能，彰顯該行關(guān)愛(ài)客戶、關(guān)注安全的企業(yè)文化。
    嚴(yán)格督促，強(qiáng)化落實(shí)。
    該行在不斷加強(qiáng)宣傳的基礎(chǔ)上，要求各支行開(kāi)展存款保險(xiǎn)宣傳活動(dòng)照片、工作總結(jié)等及時(shí)上報(bào)，對(duì)宣傳中遇到的相關(guān)問(wèn)題及時(shí)反饋，并將后續(xù)情況詳細(xì)歸納形成書(shū)面資料，尤其是針對(duì)人行的暗訪工作必須上報(bào)，相關(guān)宣傳和檢查工作納入各支行相關(guān)的考評(píng)內(nèi)容。
    存款保險(xiǎn)合同篇二十二
    目前，我國(guó)根據(jù)基本國(guó)情設(shè)計(jì)的，不僅能夠有力的維護(hù)我國(guó)金融體系的穩(wěn)定，而且能夠真實(shí)保護(hù)中小儲(chǔ)戶的合法利益。但是，在各個(gè)銀行機(jī)構(gòu)體系中，由于我國(guó)農(nóng)村信用社屬于中小金融機(jī)構(gòu)，在承擔(dān)大額保費(fèi)等方面還存在很多的壓力，比較容易產(chǎn)生各種風(fēng)險(xiǎn)因素。因此，在當(dāng)前背景下，認(rèn)真分析對(duì)我國(guó)農(nóng)村信用社的影響，并根據(jù)銀行的實(shí)際情況，提出更加合理的管理和監(jiān)督模式，這對(duì)促進(jìn)的貫徹和實(shí)施具有巨大的推動(dòng)作用。
    我國(guó)最新的自20xx年5月起開(kāi)始實(shí)施，它的具體內(nèi)容是指：銀行根據(jù)各類存款余額的比例要向特定的保險(xiǎn)公司繳納相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)，建立存款保險(xiǎn)基金。與國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家建立的相比，我國(guó)的有以下三個(gè)特點(diǎn)：一是存款保險(xiǎn)范圍比較廣泛。新的存款保險(xiǎn)范圍包括吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，被保險(xiǎn)的存款不僅有人民幣存款，而且也包括外幣存款，因此，保險(xiǎn)的范圍比較廣泛；二是最高限額保障水平比較高。新的存款實(shí)行最高償付限額是50萬(wàn)元人民幣，存款人可以享受到較高的保障水平；三是參保具有一定的強(qiáng)制性。新的已經(jīng)明確要求，凡是屬于參保范圍內(nèi)的各個(gè)銀行等金融機(jī)構(gòu)必須參加存款保險(xiǎn)。目前，我國(guó)建立并實(shí)施的，不僅能減少國(guó)家的財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)和各種負(fù)擔(dān)，而且這對(duì)完善我國(guó)創(chuàng)新的市場(chǎng)機(jī)制也具有重要的影響。
    最早的開(kāi)始于美國(guó)，當(dāng)時(shí)，美國(guó)在經(jīng)濟(jì)危機(jī)的影響下，為了重新樹(shù)立起社會(huì)公眾對(duì)銀行業(yè)的信心，從而考慮到從最大程度上保護(hù)存款人的切身利益的角度而制定的。這一制度的出臺(tái)極大的促進(jìn)了當(dāng)?shù)刂行°y行的發(fā)展，推動(dòng)了金融市場(chǎng)的改革，加劇了銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)，改變了銀行金融機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式，打破了舊有的.金融體系，并促進(jìn)了銀行業(yè)的新發(fā)展。目前，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和利率市場(chǎng)化不斷改革的大環(huán)境下，我國(guó)不得不加快改革的步伐，的建立對(duì)我國(guó)農(nóng)村信用社帶來(lái)了很大的影響。的建立，從長(zhǎng)期來(lái)看，新制度的確立能完善我國(guó)金融體系，促進(jìn)金融行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展；從目前來(lái)講，新制度的確立給我國(guó)農(nóng)村信用社等中小金融機(jī)構(gòu)也帶來(lái)了巨大的壓力。因此，新制度的實(shí)施給我國(guó)農(nóng)村信用社帶來(lái)了危機(jī)及挑戰(zhàn)的雙重影響，主要表現(xiàn)在以下兩點(diǎn)：一是新制度的實(shí)施造成原有客戶資源的流失。由于農(nóng)村信用社面臨著先天資本不足、資金實(shí)力不強(qiáng)以及不良貸款率較高等現(xiàn)狀，而新制度的實(shí)施，要求其賠付限額的規(guī)定，這容易造成銀行成本的上升，很多中小企業(yè)和比較富裕的農(nóng)民就會(huì)將存款轉(zhuǎn)向大中型商業(yè)銀行，從而造成一些客戶資源的流失；二是新制度的建立限制了農(nóng)村信用社規(guī)模的進(jìn)一步擴(kuò)大。雖然，新制度的規(guī)定能提高中小銀行防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的能力，但是，由于保險(xiǎn)費(fèi)用的高低是由存款規(guī)模所決定的，因此，存款成本的提高限制了農(nóng)村信用社進(jìn)一步擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模。
    目前，在國(guó)內(nèi)外金融體系不斷變化的背景下，我國(guó)農(nóng)村信用社要時(shí)刻根據(jù)自身的實(shí)際情況，主動(dòng)改革傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)方式和理念，積極調(diào)整管理模式，提高思想認(rèn)識(shí)，不斷優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)，才能提高抗擊各種風(fēng)險(xiǎn)的能力，最終在激烈的國(guó)內(nèi)外競(jìng)爭(zhēng)中獲得長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展。
    （一）提高中小銀行的思想認(rèn)識(shí)。
    農(nóng)村信用社是我國(guó)農(nóng)村金融的主力軍,如果農(nóng)村信用社不能緊跟金融市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)，不主動(dòng)改變傳統(tǒng)的發(fā)展思路，很有可能會(huì)被社會(huì)所淘汰。因此，農(nóng)村信用社要充分認(rèn)識(shí)到的重要性和實(shí)施的必然性，更要認(rèn)識(shí)到的實(shí)施不僅能更好的保護(hù)人們的存款權(quán)益，而且能幫助中小銀行深入改革，改變經(jīng)營(yíng)管理體制，建立完善的管理系統(tǒng)，提高銀行的綜合實(shí)力，這對(duì)建立農(nóng)村信用社新時(shí)期的利益分配機(jī)制具有重大的意義。
    （二）不斷優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)，拓寬存款渠道。
    的建立和實(shí)施，從一定程度上保證了存款人的利益，這讓存款人看到了新的機(jī)遇。因此，農(nóng)村信用社要不斷優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)，拓寬存款渠道，才能更加穩(wěn)固農(nóng)村市場(chǎng)，促進(jìn)存款的穩(wěn)步增長(zhǎng)和銀行的發(fā)展：一是農(nóng)村信用社要積極抓住存款人的不同特點(diǎn)，更要實(shí)行延伸服務(wù)，用最周到、熱情的服務(wù)態(tài)度，把最新的銀行政策和規(guī)定傳遞給客戶，并進(jìn)一步做好新農(nóng)合、新農(nóng)保等國(guó)家最新惠農(nóng)資金的發(fā)放事項(xiàng)，在積極宣傳農(nóng)村信用社的同時(shí)，努力提高人們對(duì)農(nóng)村信用社的信譽(yù)度和社會(huì)認(rèn)知度；二是不斷優(yōu)化銀行的存款結(jié)構(gòu)。農(nóng)村信用社要不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，大力發(fā)展各種新的業(yè)務(wù)，改善和優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)，例如，可以通過(guò)不斷增加對(duì)公存款的比重、挖掘批發(fā)性存款等方式來(lái)降低銀行的存款成本和壓力；三是要積極組織全體員工主動(dòng)走進(jìn)社區(qū)、企事業(yè)單位等地區(qū)深度挖掘個(gè)人存款和企業(yè)存款，積極開(kāi)發(fā)新客戶，向新老客戶及時(shí)傳達(dá)銀行的最新政策和動(dòng)態(tài)。
    （三）提高農(nóng)村信用社的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。
    不僅能完善銀行的經(jīng)營(yíng)體系，更能促進(jìn)銀行的優(yōu)勝劣汰。由于的實(shí)施還處于前期探索階段，新制度的抗風(fēng)險(xiǎn)能力還不夠強(qiáng)大，因此，為了提高農(nóng)村信用社的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)控制能力，農(nóng)村信用社應(yīng)該積極采取各種對(duì)策來(lái)化解經(jīng)營(yíng)中的風(fēng)險(xiǎn)，不斷提升銀行的監(jiān)管等級(jí)，才能爭(zhēng)取享受到和大中型銀行相同的存款保險(xiǎn)費(fèi)率，主要有以下實(shí)施對(duì)策：一是加強(qiáng)對(duì)銀行內(nèi)資本的流動(dòng)性管理，有效配置負(fù)債結(jié)構(gòu)及資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，及時(shí)防范各種流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)；二是建立并完善有效的資本補(bǔ)充機(jī)制，確保資本的充足；三是加強(qiáng)對(duì)銀行的內(nèi)部控制和管理，有效提升其風(fēng)險(xiǎn)管理水平，以此來(lái)防范各種風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。