隨著時(shí)光的流轉(zhuǎn)，總結(jié)已經(jīng)成為我們生活中不可或缺的一部分?？偨Y(jié)要具有一定的可操作性，即要提出改進(jìn)和優(yōu)化的建議，并有明確的行動(dòng)計(jì)劃。通過(guò)閱讀總結(jié)范文，我們可以學(xué)習(xí)到一些寫作技巧和表達(dá)方法。
    個(gè)人理財(cái)課程論文篇一
    伴隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的日益發(fā)展，個(gè)人理財(cái)問(wèn)題越來(lái)越得到人們的重視，特別是我國(guó)東南沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展十分迅速并且普及程度很高。然而與個(gè)人理財(cái)?shù)呐畈l(fā)展和受到的廣泛關(guān)注相對(duì)應(yīng)的是大學(xué)生群體個(gè)人理財(cái)?shù)拈L(zhǎng)期忽視，究其原因一方面在于我國(guó)在校大學(xué)生經(jīng)濟(jì)能力不強(qiáng)、掌握和占有的資金有限，另一方面在于金融市場(chǎng)對(duì)大學(xué)生群里個(gè)人理財(cái)?shù)暮鲆?。因此，本文作者通過(guò)對(duì)大學(xué)生個(gè)人理財(cái)問(wèn)題的研究，以期使大學(xué)生個(gè)人理財(cái)?shù)玫桨l(fā)展和重視。
    大學(xué)生；個(gè)人理財(cái)；發(fā)展。
    個(gè)人理財(cái)在我國(guó)是一個(gè)新興的金融概念，上世紀(jì)末由于我國(guó)改革開(kāi)放以來(lái)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，我國(guó)的個(gè)人理財(cái)領(lǐng)域目前具有十分巨大的市場(chǎng)潛力。
    這是因?yàn)槭紫龋覈?guó)目前經(jīng)濟(jì)雖然受世界經(jīng)濟(jì)危機(jī)的影響，但總體經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍然保持較快的速度。根據(jù)國(guó)家最新統(tǒng)計(jì)結(jié)果顯示，20xx年我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍然保持在百分之八左右的高位上，這就表明我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展動(dòng)力依然強(qiáng)勁，所以理財(cái)投資等金融業(yè)務(wù)在很長(zhǎng)一段時(shí)期內(nèi)仍然會(huì)蓬勃發(fā)展。
    其次，我國(guó)銀行存量金額量十分龐大。相對(duì)于發(fā)達(dá)國(guó)家而言，我國(guó)居民仍然采取相對(duì)保守的金融手段，大多將資金存入銀行，然而面對(duì)日趨嚴(yán)重的通貨膨脹和資金貶值，人們對(duì)理財(cái)?shù)男枨髸?huì)越來(lái)越高，因此如此大規(guī)模的銀行存款無(wú)疑證明我國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)前景廣闊。最后，人們的理財(cái)觀念正在日趨轉(zhuǎn)變。與傳統(tǒng)的資金管理方式不同，現(xiàn)狀很大一部分資金持有者并不愿意將資金存放在銀行，而是選擇一些風(fēng)險(xiǎn)較低又有一定回報(bào)的理財(cái)投資產(chǎn)品，正是，這就使傳統(tǒng)的以銀行存款為主的資金管理方式正在向以理財(cái)產(chǎn)品為代表的金融市場(chǎng)轉(zhuǎn)移，因此未來(lái)我國(guó)個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展勢(shì)頭必將持續(xù)走高。
    與我國(guó)個(gè)人理財(cái)領(lǐng)域蓬勃發(fā)展的勢(shì)頭相反，我國(guó)大學(xué)生群體個(gè)人理財(cái)持續(xù)低迷，筆者通過(guò)對(duì)相關(guān)領(lǐng)域的調(diào)查研究認(rèn)為，大學(xué)生群體個(gè)人理財(cái)發(fā)展較差的原因主要有以下幾個(gè)方面：
    第一，我國(guó)大學(xué)生收入不足。目前我國(guó)大學(xué)生收入不足現(xiàn)象普遍存在，這主要是因?yàn)槲覈?guó)大學(xué)生難以做到經(jīng)濟(jì)獨(dú)立。目前我國(guó)大學(xué)生基本依靠父母的資金支持，父母除提供學(xué)雜費(fèi)等外通常只給在校學(xué)生基本生活費(fèi)，這就使得大學(xué)生資金來(lái)源單一且不足。除父母提供資金支持外，目前有一部分在校學(xué)生通過(guò)業(yè)余兼職和獎(jiǎng)學(xué)金等方式獲得一定收入，但是這些收入方式往往收益較小而且不固定，再加之大學(xué)生還要面對(duì)自身學(xué)業(yè)負(fù)擔(dān)，因此總體來(lái)說(shuō)在校學(xué)生收入并不充足。
    第二，我國(guó)大學(xué)生支出隨意。除在校大學(xué)生收入不足問(wèn)題外，大學(xué)生支出問(wèn)題也是大學(xué)習(xí)個(gè)人理財(cái)面臨的一個(gè)主要難題。眾所周知，個(gè)人理財(cái)是通過(guò)對(duì)個(gè)人資金的有效管理從而提高財(cái)產(chǎn)效能產(chǎn)生收益的行為。而根據(jù)調(diào)查顯示我國(guó)大學(xué)生目前普遍缺乏對(duì)現(xiàn)有資金的有效和合理的管理，這一點(diǎn)體現(xiàn)在大學(xué)生日常支出的規(guī)劃上，我國(guó)絕大部分大學(xué)生對(duì)沒(méi)有支出的總體規(guī)劃，并且消費(fèi)結(jié)構(gòu)非常不合理。一方面根據(jù)問(wèn)卷調(diào)查顯示目前我國(guó)大學(xué)生只有不到百分之二十的比例對(duì)自己每月的開(kāi)銷有一定的規(guī)劃，而對(duì)自己資金有長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃的則少之又少。另一方面我國(guó)大學(xué)生消費(fèi)主要支出大學(xué)集中于請(qǐng)客、零食、化妝品等方面，并且信用卡透支現(xiàn)象十分普遍，這對(duì)本來(lái)收入較低的大學(xué)生群里來(lái)說(shuō)無(wú)疑造成了很大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，使其很難有資金和能力投入到理財(cái)當(dāng)中。
    第三，我國(guó)大學(xué)生對(duì)于個(gè)人理財(cái)?shù)闹匾暢潭炔蛔恪Ｄ壳拔覈?guó)大學(xué)生大多數(shù)都沒(méi)有接觸過(guò)個(gè)人理財(cái)方面的知識(shí)，即使有一部分同學(xué)通過(guò)專業(yè)的學(xué)習(xí)掌握了部分相關(guān)金融知識(shí)，但是也缺乏自身理財(cái)?shù)囊庾R(shí)，真正將自身的資金投入到個(gè)人理財(cái)之中的并不多。根據(jù)問(wèn)卷調(diào)查顯示，大多數(shù)在校大學(xué)生認(rèn)為個(gè)人理財(cái)是畢業(yè)工作后具有一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的情況下應(yīng)當(dāng)考慮的問(wèn)題，而在現(xiàn)階段作為在校生，不存在涉及到個(gè)人理財(cái)?shù)那闆r。這種觀點(diǎn)之所以成為我國(guó)在校大學(xué)生的普遍共識(shí)一方面是由于大學(xué)生理財(cái)觀念的淡薄和理財(cái)意識(shí)的缺乏，使其不能夠正確認(rèn)識(shí)個(gè)人理財(cái)?shù)淖饔煤鸵饬x；另一方面在于學(xué)校、家庭對(duì)大學(xué)生跟人理財(cái)教育的忽視致使我國(guó)大學(xué)生對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)闹匾暢潭炔蛔愫驼J(rèn)識(shí)存在誤區(qū)造成的。
    面對(duì)我國(guó)大學(xué)生領(lǐng)域個(gè)人理財(cái)發(fā)展的萎靡以及大學(xué)在理財(cái)問(wèn)題尚存在的誤區(qū)和不足筆者通過(guò)對(duì)我國(guó)大學(xué)生跟人理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀研究后認(rèn)為我國(guó)大學(xué)生個(gè)人理財(cái)問(wèn)題的解決需要從以下方面進(jìn)行完善。
    第一，應(yīng)當(dāng)為大學(xué)生提供更廣闊的收入來(lái)源渠道。資金剩余是更人理財(cái)最基礎(chǔ)的問(wèn)題，面對(duì)我國(guó)在校大學(xué)生依靠父母為主的單一收入模式，筆者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)拓寬大學(xué)生收入渠道，吸引更多大大學(xué)生通過(guò)自己的勞動(dòng)獲得收入這需要社會(huì)和學(xué)校以及大學(xué)生家庭的配合。首先大學(xué)內(nèi)部應(yīng)當(dāng)多為大學(xué)生提供兼職崗位，例如圖書館、食堂等一些校內(nèi)部門應(yīng)當(dāng)優(yōu)先聘用在校大學(xué)生進(jìn)行勤工儉學(xué)，給予大學(xué)生一定數(shù)量的薪酬。其次，還學(xué)校還應(yīng)當(dāng)充分聯(lián)系社會(huì)上有用工需求并且適合大學(xué)生的單位，為在校大學(xué)生提供更多、更安全的兼職崗位。最后，國(guó)家應(yīng)當(dāng)加大大學(xué)生獎(jiǎng)學(xué)金的投入和涵蓋范圍，使更多成績(jī)優(yōu)秀的在校大學(xué)生獲得獎(jiǎng)學(xué)金。
    第二，建立大學(xué)生理財(cái)基金制度。在學(xué)校、國(guó)家和社會(huì)給予大學(xué)生充分資金來(lái)源渠道的前提下，還應(yīng)當(dāng)建立起大學(xué)生理財(cái)基金制度。既在大學(xué)生通過(guò)勤工儉學(xué)或是獎(jiǎng)學(xué)金獲得的收入，一定比例應(yīng)當(dāng)交由學(xué)校統(tǒng)一建立的大學(xué)生理財(cái)基金之中統(tǒng)一管理，待到學(xué)年結(jié)束后將這筆資金統(tǒng)一發(fā)放給每位大學(xué)生。這一制度可以有效的避免大學(xué)生奢侈浪費(fèi)和亂花錢問(wèn)題，可以將大學(xué)生日常零散的錢通過(guò)大學(xué)生理財(cái)基金攢在一起，這樣當(dāng)一定數(shù)量的資金一并交由大學(xué)生時(shí)，相當(dāng)多的大學(xué)生必然更為重視這邊資金。
    第三，加大大學(xué)生個(gè)人理財(cái)?shù)慕逃托麄鳌Ｗ罱K要想使大學(xué)生將其資金參與到個(gè)人理財(cái)之中離不開(kāi)大學(xué)生理財(cái)意識(shí)的提升，因此作為學(xué)校和家庭應(yīng)當(dāng)加大對(duì)大學(xué)生理財(cái)和規(guī)劃意識(shí)的培養(yǎng)，并且金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)當(dāng)重視大學(xué)生這一理財(cái)?shù)臐撛谑袌?chǎng)，更多的走進(jìn)校園為在校學(xué)生講解和宣傳跟人理財(cái)對(duì)大學(xué)生意義和大學(xué)生參與個(gè)人理財(cái)?shù)暮锰?。同時(shí)引導(dǎo)大學(xué)生學(xué)習(xí)理財(cái)方面的相關(guān)知識(shí)，提高對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)闹匾暢潭龋又鲃?dòng)的參與到個(gè)人理財(cái)之中。
    大學(xué)生參與個(gè)人理財(cái)對(duì)其在校期間的收入、支出規(guī)劃以及今后工作對(duì)理財(cái)問(wèn)題的重視都有十分重要的意義，對(duì)金融領(lǐng)域而言開(kāi)展大學(xué)生理財(cái)業(yè)務(wù)同樣是一個(gè)具有發(fā)展?jié)摿Φ氖袌?chǎng)。因此解決我國(guó)大學(xué)個(gè)人理財(cái)問(wèn)題十分必要，這需要國(guó)家、社會(huì)、學(xué)校和大學(xué)生個(gè)人的共同努力。
    參考文獻(xiàn)。
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    個(gè)人理財(cái)課程論文篇二
    首先，參加個(gè)人理財(cái)課程實(shí)訓(xùn)讓我受益匪淺。在這個(gè)課程中，我了解到了很多之前不熟悉的理財(cái)知識(shí)。課程安排了各種不同的課外閱讀和商業(yè)案例來(lái)讓我們深入理解，這些案例涉及到不同的投資和財(cái)務(wù)規(guī)劃策略，包括如何管理個(gè)人財(cái)產(chǎn)，如何選擇投資產(chǎn)品等等。
    其次，實(shí)踐也是這個(gè)課程的一個(gè)重要組成部分，而且是幫助我最大的一部分。我們?cè)趯?shí)踐部分學(xué)習(xí)并實(shí)現(xiàn)了一些關(guān)鍵理財(cái)技能。例如，我們完成了一系列的任務(wù)，包括制定個(gè)人收支預(yù)算、制定長(zhǎng)期財(cái)務(wù)規(guī)劃、挑選證券投資組合等等。這些練習(xí)不僅幫助我鞏固了之前所學(xué)的知識(shí)，還讓我對(duì)投資和理財(cái)策略有了更深入的理解。
    第三，另一個(gè)關(guān)鍵的方面是我們的課程導(dǎo)師。盡管我們的課程有很多有趣的方面，但導(dǎo)師確實(shí)為我們提供了巨大的幫助。他們是專業(yè)的金融人士，經(jīng)驗(yàn)豐富，能夠給我們提供實(shí)際而真實(shí)的指導(dǎo)。以我自己為例，通過(guò)和我導(dǎo)師聯(lián)系，我得到了許多關(guān)于如何制定個(gè)人理財(cái)策略的建議，并對(duì)更廣泛的投資市場(chǎng)有了更深刻的了解。
    其次，合作是我們實(shí)訓(xùn)中的另一個(gè)重要問(wèn)題。我們?cè)诤芏鄨?chǎng)合都需要彼此合作，并分享我們的經(jīng)驗(yàn)和想法。在這個(gè)過(guò)程中，我學(xué)會(huì)了更多地傾聽(tīng)他人、交流想法的技巧。這不僅是理財(cái)，這是一些重要的社交技能，這對(duì)我們來(lái)說(shuō)也是受益匪淺的。
    最后，通過(guò)個(gè)人理財(cái)課程實(shí)訓(xùn)，我認(rèn)為我在現(xiàn)實(shí)中有了更清晰的財(cái)務(wù)計(jì)劃，并對(duì)如何有效地管理我自己的財(cái)務(wù)擁有了更深刻的理解。這將幫助我在未來(lái)更明智地做出自己的財(cái)務(wù)和投資決策，更好地規(guī)劃我的財(cái)富，實(shí)現(xiàn)我未來(lái)的財(cái)務(wù)目標(biāo)。同時(shí)，我發(fā)現(xiàn)，這些技巧和技能在未來(lái)也可能幫助我在實(shí)現(xiàn)企業(yè)等其他商業(yè)目標(biāo)時(shí)有所幫助。
    綜上所述，個(gè)人理財(cái)課程實(shí)訓(xùn)是一個(gè)非常有價(jià)值的課程，它提供了我們?cè)诮窈蟾玫毓芾硪约耙?guī)劃個(gè)人財(cái)務(wù)方面的諸多經(jīng)驗(yàn)。這份實(shí)訓(xùn)證明了員工個(gè)人成長(zhǎng)的同時(shí)，企業(yè)管理能力和整體利益也能切實(shí)提升。
    個(gè)人理財(cái)課程論文篇三
    摘要：我國(guó)居民儲(chǔ)蓄的不斷攀升、負(fù)利率時(shí)代的持續(xù)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，促使理財(cái)產(chǎn)品已經(jīng)成為我國(guó)城鄉(xiāng)居民重要的投資理財(cái)渠道；隨著金融市場(chǎng)的不斷開(kāi)放，利率市場(chǎng)化改革的深化，理財(cái)產(chǎn)品成為商業(yè)銀行新興業(yè)務(wù)的重要組成部分和利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。然而銀行理財(cái)產(chǎn)品調(diào)整發(fā)展的同時(shí)，也逐漸暴露出一些問(wèn)題。首先就商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展簡(jiǎn)要地進(jìn)行了中美比較；然后剖析了嶄新市場(chǎng)環(huán)境下，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品轉(zhuǎn)型路徑；最后提出了在新形勢(shì)下，商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的應(yīng)對(duì)策略。
    關(guān)鍵詞：個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)；商業(yè)銀行；轉(zhuǎn)型路徑。
    金融危機(jī)的頻繁發(fā)生對(duì)世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有巨大影響，尤其對(duì)我國(guó)迅速發(fā)展的個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)也敲響了警鐘。隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的不斷開(kāi)放，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的日益頻繁、復(fù)雜，形成了對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的迫切需求，個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)已經(jīng)成為國(guó)內(nèi)外眾多金融機(jī)構(gòu)爭(zhēng)奪的重點(diǎn)。因此積極探索和尋求適合中國(guó)國(guó)情的個(gè)人理財(cái)發(fā)展模式對(duì)我國(guó)金融機(jī)構(gòu)具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。
    一、美國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r。
    美國(guó)個(gè)人金融服務(wù)大多設(shè)立專門的“代客理財(cái)”部門，主要有以下特點(diǎn)[1]:。
    1.混業(yè)經(jīng)營(yíng)，理財(cái)產(chǎn)品多樣化。美國(guó)商業(yè)銀行以混業(yè)經(jīng)營(yíng)為主，大多是全能型商業(yè)銀行，既經(jīng)營(yíng)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)，也開(kāi)展商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，積極運(yùn)用科技創(chuàng)新，推陳出新，滿足不同客戶在不同階段的需求。產(chǎn)品類別包括銀行投資管理、保險(xiǎn)、個(gè)人信托等各類金融服務(wù)，并提供有關(guān)居家生活、旅行、退休、保健等方面的便利。
    2.服務(wù)專業(yè)化、產(chǎn)品個(gè)性化。美國(guó)商業(yè)銀行一般會(huì)設(shè)置私人銀行部、客戶經(jīng)理窗口及消費(fèi)者銀行部三個(gè)理財(cái)服務(wù)部門，每個(gè)部門都有各自的服務(wù)對(duì)象。消費(fèi)者銀行部的目標(biāo)客戶為一般客戶，主要提供個(gè)人支票、信用卡貸款、住房貸款、汽車貸款四類業(yè)務(wù)；客戶經(jīng)理窗口的目標(biāo)客戶為大眾富?？蛻?，除上述四類業(yè)務(wù)外，還提供簡(jiǎn)單的投資類和保險(xiǎn)類產(chǎn)品。而私人銀行部是專門為高凈值的富?？蛻籼峁﹤€(gè)性化、差異化的理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)，包括家庭資產(chǎn)管理、環(huán)球財(cái)富保障計(jì)劃、退休計(jì)劃、遺產(chǎn)規(guī)劃等。此外，美國(guó)商業(yè)銀行為不同人生階段客戶提供了相應(yīng)的理財(cái)服務(wù)種類，真正做到了理財(cái)方案的個(gè)性化。
    3.科技助推個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展。美國(guó)商業(yè)銀行為客戶提供服務(wù)前，都會(huì)搜集有關(guān)客戶財(cái)務(wù)狀況和資金來(lái)源等資料，判斷客戶開(kāi)展理財(cái)服務(wù)的能力和必要，了解客戶最新需求，為用戶提供及時(shí)、精準(zhǔn)的服務(wù)，從而提高用戶對(duì)品牌的忠誠(chéng)度和認(rèn)同感，不斷開(kāi)拓市場(chǎng)資源。數(shù)據(jù)挖掘、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)被廣泛運(yùn)用于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)呐d起使得手機(jī)作為移動(dòng)終端，成為商業(yè)銀行新的技術(shù)著力點(diǎn)。
    4.從業(yè)人員專業(yè)化、產(chǎn)品創(chuàng)新常態(tài)化。美國(guó)商業(yè)銀行以客戶為中心，集合會(huì)計(jì)師、律師、稅務(wù)師等專家的智慧，順勢(shì)而變，通常每隔一兩個(gè)月就會(huì)推出新的理財(cái)產(chǎn)品，極具時(shí)效性。產(chǎn)品設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)上，善于運(yùn)用專業(yè)技術(shù)團(tuán)隊(duì)、國(guó)際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，開(kāi)發(fā)出針對(duì)性強(qiáng)、適合消費(fèi)者的產(chǎn)品。此外，創(chuàng)新還體現(xiàn)在業(yè)務(wù)處理程序上，美國(guó)商業(yè)銀行大量運(yùn)用先進(jìn)科技手段，大規(guī)模自動(dòng)化處理，既節(jié)省客戶時(shí)間又降低服務(wù)成本，同時(shí)剩余人力資源配置于優(yōu)質(zhì)服務(wù)中去，進(jìn)而爭(zhēng)取了更廣闊的盈利空間。
    5.市場(chǎng)營(yíng)銷策略多元化。美國(guó)商業(yè)銀行樹立以客戶為中心的服務(wù)意識(shí)，著力客戶關(guān)系的建立與管理。為了適應(yīng)不同的客戶需求，商業(yè)銀行建立了多種營(yíng)銷方式和渠道，以客戶需求為導(dǎo)向開(kāi)展產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和銷售活動(dòng)，實(shí)現(xiàn)了銷售渠道多樣化。美國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)營(yíng)銷策略的重點(diǎn)是樹立品牌意識(shí)、建立統(tǒng)一品牌，卓越的品牌為理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷提供保障。
    近年來(lái)我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展速度迅猛，根據(jù)wind數(shù)據(jù)，我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量從20xx年7876款增長(zhǎng)到20xx年的66395款，年均增長(zhǎng)率達(dá)到53.17%.這一發(fā)展態(tài)勢(shì)得益于國(guó)際金融危機(jī)為銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展創(chuàng)造了空間，股票、基金、房地產(chǎn)市場(chǎng)的不景氣助推了商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品投資需求的增加，銀行在理財(cái)產(chǎn)品方面的創(chuàng)新和競(jìng)爭(zhēng)激烈催生了銀行理財(cái)產(chǎn)品空前繁榮的景象[2].但由于對(duì)理財(cái)產(chǎn)品、市場(chǎng)定位、目標(biāo)客戶認(rèn)識(shí)的模糊不清，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展都不盡如人意，主要表現(xiàn)在：
    1.忽視客戶調(diào)研，缺乏基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。商業(yè)銀行曾經(jīng)的壟斷地位已經(jīng)一去不復(fù)返了，但不得不承認(rèn)的是，商業(yè)銀行管理中的慣性思維依然存在。相當(dāng)一部分商業(yè)銀行仍然從自身利益出發(fā)，而不是立足于客戶需求考慮問(wèn)題。常常是商業(yè)銀行依然高高在上，不能放下身價(jià)去充分認(rèn)識(shí)客戶、了解客戶、扎扎實(shí)實(shí)做基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的收集與分析。結(jié)果是針對(duì)客戶需求的調(diào)研數(shù)據(jù)頻繁出現(xiàn)在科研論文中，而不是商業(yè)銀行的市場(chǎng)報(bào)告里。在日益激烈的金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，這種認(rèn)識(shí)上的錯(cuò)位使商業(yè)銀行并不擁有客戶需求的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，而此類數(shù)據(jù)正是挖掘潛在需求，創(chuàng)新產(chǎn)品所必需的。商業(yè)銀行不開(kāi)展客戶調(diào)研，不重視基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的獲取，這將會(huì)直接導(dǎo)致商業(yè)銀行失去客戶資源，甚至直接影響到商業(yè)銀行的未來(lái)可持續(xù)發(fā)展能力[3].
    2.產(chǎn)品整合簡(jiǎn)單、機(jī)械。在分業(yè)經(jīng)營(yíng)監(jiān)管模式下，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行無(wú)法直接投資于銀行以外的市場(chǎng)，使得理財(cái)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)受到很大的制約。理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，首先表現(xiàn)為商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品類型趨同，即產(chǎn)品主要集中在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)或已有產(chǎn)品的投資組合上，不僅選擇少，而且缺乏創(chuàng)新；而在衍生金融產(chǎn)品方面，缺少產(chǎn)品設(shè)計(jì)、運(yùn)作平臺(tái)，也不具備衍生產(chǎn)品發(fā)展的平臺(tái)和對(duì)沖技術(shù)。其次表現(xiàn)為商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)定位相似，目標(biāo)客戶群體基本相同，于是各商業(yè)銀行同臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)，只得依靠“價(jià)格戰(zhàn)”占領(lǐng)市場(chǎng)，造成了對(duì)于銀行利潤(rùn)空間的擠壓。最后表現(xiàn)為商業(yè)銀行行為趨同，即銀行理財(cái)產(chǎn)品的推出總是呈現(xiàn)出“羊群現(xiàn)象”,產(chǎn)品跟風(fēng)現(xiàn)象嚴(yán)重，創(chuàng)新動(dòng)力不足，不利于全行業(yè)良好競(jìng)爭(zhēng)秩序的建立。
    3.重視客戶增量，輕視質(zhì)量提升。商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品績(jī)效考核以量定乾坤，質(zhì)量把關(guān)被束之高閣。管理方式簡(jiǎn)單粗放，營(yíng)銷模式嚴(yán)重“功利化”.商業(yè)銀行對(duì)本行理財(cái)產(chǎn)品銷售人員往往缺乏有效管理，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品銷售人員資格考核、績(jī)效認(rèn)定、職業(yè)培訓(xùn)、跟蹤評(píng)價(jià)等管理制度不完善。理財(cái)產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)中諸多不規(guī)范行為可能對(duì)客戶的利益造成潛在威脅?，F(xiàn)實(shí)表現(xiàn)為：商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷過(guò)程中用帶有誘惑性、誤導(dǎo)性的言語(yǔ)渲染預(yù)期收益率，刻意淡化產(chǎn)品的固有缺陷，避而不談產(chǎn)品內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)。結(jié)果導(dǎo)致：公眾無(wú)法真正了解理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)狀況，無(wú)法相信宣傳的產(chǎn)品收益水平，于是對(duì)理財(cái)產(chǎn)品產(chǎn)生戒備心理，難以做出理性選擇，整個(gè)市場(chǎng)環(huán)境被扭曲。
    三、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型路徑。
    1.經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下的轉(zhuǎn)型。自改革開(kāi)放以來(lái)，國(guó)民經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，居民收入高速穩(wěn)定增長(zhǎng)，政府職能也發(fā)生了轉(zhuǎn)變。教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等漸漸轉(zhuǎn)變?yōu)橛蓚€(gè)人來(lái)承擔(dān)，于是管理好一生的收入和資產(chǎn)、實(shí)現(xiàn)有效的財(cái)富積累，關(guān)乎每個(gè)人的生活質(zhì)量，成為每個(gè)人生活中不可或缺的重要組成部分。因此，全社會(huì)需要共同努力，培養(yǎng)個(gè)人理財(cái)?shù)闹鲃?dòng)性，倡導(dǎo)全民科學(xué)理財(cái)意識(shí)和投資理念，從微觀角度為提高人民的生活質(zhì)量奠定物質(zhì)基礎(chǔ)。
    中國(guó)加入wto以后，外資銀行紛紛涌入，充分利用它們的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)，贏得了大量?jī)?yōu)質(zhì)客戶。由于我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)處于初級(jí)階段，國(guó)內(nèi)銀行必須搶占這一市場(chǎng)積極應(yīng)對(duì)外資銀行的挑戰(zhàn)。目前，利率市場(chǎng)化改革處于金融機(jī)構(gòu)貸款利率完全市場(chǎng)化和存款利率逐步放開(kāi)的階段，最終利率的決定權(quán)將交給市場(chǎng)。在利率市場(chǎng)化大背景下，倒逼商業(yè)銀行由傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)逐漸向中間業(yè)務(wù)靠攏，作為中間業(yè)務(wù)之一的理財(cái)業(yè)務(wù)則成為商業(yè)銀行角逐的新領(lǐng)域。
    綜上所述，我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)將是大勢(shì)所趨。當(dāng)前地區(qū)經(jīng)濟(jì)之間、不同市場(chǎng)之間關(guān)聯(lián)性與共融性進(jìn)一步加強(qiáng)，商業(yè)銀行應(yīng)該具有把握全球宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的能力，審時(shí)度勢(shì)地利用好經(jīng)濟(jì)周期所帶來(lái)的機(jī)遇發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。
    2.互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代下的轉(zhuǎn)型。20xx年是互聯(lián)網(wǎng)金融興起的元年，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是監(jiān)管套利的結(jié)果，是商業(yè)銀行金融服務(wù)壟斷性供給與金融市場(chǎng)需求雙方博弈的產(chǎn)物。伴隨著電子商務(wù)與金融網(wǎng)絡(luò)化的深化，商業(yè)銀行開(kāi)始網(wǎng)絡(luò)化、移動(dòng)化經(jīng)營(yíng)，發(fā)展網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、移動(dòng)支付等業(yè)務(wù)。新的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，各銀行應(yīng)該推出自有電商平臺(tái)，以此實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行與企業(yè)和客戶的直接對(duì)接。自建電商平臺(tái)將成為商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下轉(zhuǎn)型的發(fā)力點(diǎn)。電商平臺(tái)在推廣銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的同時(shí)，還能方便地收集交易數(shù)據(jù)，匯集居民與企業(yè)的真實(shí)信息，利用這些數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)金融市場(chǎng)尚未得到滿足的金融需求，進(jìn)而為個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)與創(chuàng)新提供數(shù)據(jù)支持。
    此外，商業(yè)銀行可以建立直銷銀行，直銷銀行是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的新型運(yùn)作模式，目標(biāo)群體是互聯(lián)網(wǎng)客戶，在戰(zhàn)略上與傳統(tǒng)銀行零售業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)差異化。直銷銀行沒(méi)有線下的網(wǎng)點(diǎn)，客戶通過(guò)現(xiàn)代通訊技術(shù)獲取銀行的產(chǎn)品和服務(wù)。因此直銷銀行縮短了商業(yè)銀行與客戶的距離，方便了客戶，他們能夠在線辦理所有的銀行業(yè)務(wù)，無(wú)需排隊(duì)等候。直銷銀行的業(yè)務(wù)拓展和營(yíng)銷不以實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)和物理柜臺(tái)為前提和基礎(chǔ)，具有人員精、機(jī)構(gòu)少、成本小等顯著優(yōu)勢(shì)。
    3.人口老齡化下的轉(zhuǎn)型。預(yù)計(jì)“十三五”后，中國(guó)將迎來(lái)老齡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的高峰。中國(guó)的人口老齡化速度快、程度高、規(guī)模大，成為較早面臨老齡化發(fā)展中國(guó)家之一[4].從發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，老齡金融往往具有后發(fā)優(yōu)勢(shì)，將成為老齡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的核心引擎。
    個(gè)人在不同年齡階段對(duì)于金融的需求是不同的。退休后的主要需求是現(xiàn)金收入管理、信托服務(wù)、財(cái)務(wù)咨詢等。此外，由于老年人活動(dòng)范圍與心理特征的因素，他們對(duì)金融消費(fèi)的便捷性以及產(chǎn)品的安全性、流動(dòng)性等方面要求更高，對(duì)服務(wù)價(jià)格比較敏感，在服務(wù)中更需要得到心理關(guān)注和感情關(guān)懷。商業(yè)銀行應(yīng)該結(jié)合老年人自身特點(diǎn)與需求，做好充分準(zhǔn)備，開(kāi)拓老年理財(cái)市場(chǎng)，滿足老年人在理財(cái)方面的巨大需求，積極應(yīng)對(duì)老齡化帶來(lái)的挑戰(zhàn)。隨著養(yǎng)老理財(cái)概念的逐漸興起，銀行應(yīng)該按照老年客戶需求來(lái)設(shè)計(jì)、研發(fā)金融產(chǎn)品，加強(qiáng)核心產(chǎn)品與輔助產(chǎn)品的分類管理，重點(diǎn)發(fā)展關(guān)聯(lián)性大、綜合服務(wù)功能強(qiáng)和附加值高的代理、理財(cái)及信息咨詢等業(yè)務(wù)，提高產(chǎn)品的綜合創(chuàng)利能力。
    四、新形勢(shì)下商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)策略分析。
    1.培育理財(cái)意識(shí)，優(yōu)化理財(cái)市場(chǎng)。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的推廣離不開(kāi)全民理財(cái)意識(shí)的增強(qiáng)，居民參與個(gè)人理財(cái)?shù)姆e極性離不開(kāi)公平、透明和有序的金融市場(chǎng)。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該著眼長(zhǎng)遠(yuǎn)，而不是停留于短期的銷量上，這就要求商業(yè)銀行應(yīng)該在營(yíng)造良好的理財(cái)環(huán)境上做好功課。商業(yè)銀行應(yīng)該借助自身行之有效的宣傳手段，借助各種媒體力量，加強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品宣傳和消費(fèi)引導(dǎo)，吸引目標(biāo)客戶認(rèn)同理財(cái)產(chǎn)品。在與目標(biāo)客戶達(dá)成共識(shí)的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行借助了解和熟悉本地客戶、擁有一定人脈關(guān)系的優(yōu)勢(shì)，為這些客戶盡快建立一整套市場(chǎng)營(yíng)銷創(chuàng)新機(jī)制，建立目標(biāo)客戶動(dòng)態(tài)檔案跟蹤管理制度。最后商業(yè)銀行在充分了解客戶需求前提下，量身定制理財(cái)投資方案，推薦適合客戶實(shí)際需求的理財(cái)產(chǎn)品或產(chǎn)品組合[5].因此，商業(yè)銀行必須逐漸轉(zhuǎn)變意識(shí)，樹立“以客戶為中心”的理念，從客戶的需求與利益出發(fā)，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，有差別、有選擇地進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)營(yíng)銷，由大眾化產(chǎn)品向分層次服務(wù)轉(zhuǎn)變。
    2.強(qiáng)化理財(cái)產(chǎn)品的品牌營(yíng)銷。為在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)中建立競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，商業(yè)銀行需要有強(qiáng)烈的品牌和品牌銷售意識(shí)。商業(yè)銀行應(yīng)該細(xì)分市場(chǎng)，找準(zhǔn)市場(chǎng)定位。這要求商業(yè)銀行充分了解居民個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的現(xiàn)實(shí)需求與精準(zhǔn)預(yù)判未來(lái)可能出現(xiàn)的潛在需求。商業(yè)銀行應(yīng)該整合內(nèi)部資源，打造產(chǎn)品創(chuàng)新的優(yōu)勢(shì)領(lǐng)域，找準(zhǔn)產(chǎn)品定位。由此，商業(yè)銀行能夠鎖定適合自己的目標(biāo)客戶群體，開(kāi)展錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)。商業(yè)銀行只有依靠卓越的理財(cái)品牌以及超越客戶預(yù)期的特色創(chuàng)新產(chǎn)品及服務(wù)，提高客戶的認(rèn)知度和美譽(yù)度，才能在紛繁復(fù)雜的產(chǎn)品和激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出。在品牌建設(shè)方面，商業(yè)銀行還可以借助準(zhǔn)確的服務(wù)定位和文化內(nèi)涵，與客戶建立情感，從而贏取客戶的忠誠(chéng)和持久信任，提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。
    3.培養(yǎng)人才，創(chuàng)新產(chǎn)品。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)專業(yè)性較強(qiáng)的綜合型服務(wù)，從業(yè)人員不僅要有扎實(shí)過(guò)硬的專業(yè)知識(shí)，還應(yīng)該擁有較高的綜合素質(zhì)。商業(yè)銀行需要大力培養(yǎng)精英人才，在加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新培訓(xùn)的基礎(chǔ)上，滿足多樣化、個(gè)性化的個(gè)人理財(cái)需求。對(duì)現(xiàn)有的理財(cái)業(yè)務(wù)人員加強(qiáng)培訓(xùn)，鼓勵(lì)進(jìn)修，提高他們的從業(yè)素養(yǎng)，培養(yǎng)一支高素質(zhì)團(tuán)隊(duì)、同時(shí)懂得各種投資市場(chǎng)知識(shí)、營(yíng)銷技巧又熟悉客戶心理的理財(cái)隊(duì)伍，為各層次客戶提供差異化服務(wù)。
    創(chuàng)新是理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的不竭動(dòng)力，只有不斷加快理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，增加研發(fā)、服務(wù)投入，才能推出更多適應(yīng)市場(chǎng)的產(chǎn)品、服務(wù)，滿足客戶的需求?？偟膩?lái)說(shuō)，商業(yè)銀行要做到如下幾點(diǎn)：其一，樹立超前的經(jīng)營(yíng)理念，準(zhǔn)確把握市場(chǎng)以及客戶的需求[6],尋找利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，并大力創(chuàng)新和研發(fā)新的產(chǎn)品、服務(wù)。通過(guò)這些產(chǎn)品、服務(wù)來(lái)影響個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的走向。其二，提升技術(shù)含量。商業(yè)銀行對(duì)高端客戶的個(gè)人理財(cái)服務(wù)越來(lái)越依賴于科學(xué)技術(shù)的支持，專業(yè)的財(cái)務(wù)軟件系統(tǒng)集成的高層次金融服務(wù)流程能夠?yàn)榭蛻籼峁└哔|(zhì)量的金融服務(wù)。與此同時(shí)，銀行間的競(jìng)爭(zhēng)，整合客戶信息的重要性日益突出。管理好客戶的信息，才能夠了解理財(cái)市場(chǎng)的動(dòng)態(tài)，為產(chǎn)品創(chuàng)新提供強(qiáng)大的數(shù)據(jù)支持。其三，整合資源，優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。市場(chǎng)細(xì)分是經(jīng)營(yíng)的前提，商業(yè)銀行應(yīng)依據(jù)針對(duì)客戶群體，整合自身的資源，形成集合各種技術(shù)和管理能力的創(chuàng)新團(tuán)隊(duì)，提升產(chǎn)品創(chuàng)新質(zhì)量。
    參考文獻(xiàn)：
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    個(gè)人理財(cái)課程論文篇四
    摘要：大學(xué)生利用節(jié)余的生活費(fèi)和兼職所得的收入投資于股票已經(jīng)很普遍，也有許多大學(xué)生有投資于基金的心理趨向?；鹜顿Y的優(yōu)化選擇不僅涉及到一般公眾，而且關(guān)聯(lián)到大學(xué)生特殊群體的利益抉擇。首先介紹了基金投資的基本流程，然后闡述了大學(xué)生適合的投資基金和應(yīng)注意的問(wèn)題。
    關(guān)鍵詞：基金投資;基金定投;業(yè)務(wù)流程;大學(xué)生。
    到了大學(xué)校園，大學(xué)生們最大的感慨就是閑暇時(shí)間明顯增多，許多同學(xué)便利用課余時(shí)間找了兼職工作。有了閑置的資金，如何實(shí)現(xiàn)增值成了這些大學(xué)生所關(guān)心的話題。一些存入銀行獲得利息，但還有一部分同學(xué)選擇購(gòu)買股票、投資于基金等，以期獲得更大的增值?；鹗情L(zhǎng)期理財(cái)?shù)挠行Чぞ?，而不是短期投機(jī)炒作的發(fā)財(cái)工具，風(fēng)險(xiǎn)比股票小，收益比銀行存款高，比較符合大學(xué)生理財(cái)?shù)男睦硇枨蟆?BR>    一、基金業(yè)務(wù)流程。
    (一)開(kāi)戶。
    投資者可到基金管理公司直銷網(wǎng)點(diǎn)辦理基金賬戶的開(kāi)戶手續(xù)。開(kāi)戶資料的填寫必須真實(shí)、準(zhǔn)確、完整。
    1.機(jī)構(gòu)投資者應(yīng)攜帶以下材料到直銷點(diǎn)提交開(kāi)立基金賬戶及交易賬戶申請(qǐng)：企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照正本或副本原件及加蓋單位公章的復(fù)印件;事業(yè)法人、社會(huì)團(tuán)體或其他組織提供民政部門或主管部門頒發(fā)的注冊(cè)登記證書原件及加蓋單位公章的復(fù)印件;法定代表人授權(quán)委托書;業(yè)務(wù)經(jīng)辦人有效身份證件原件及復(fù)印件;加蓋預(yù)留印鑒的《預(yù)留印鑒卡》一式三份;指定銀行賬戶的銀行《開(kāi)戶許可證》或《開(kāi)立銀行賬戶申請(qǐng)表》原件及復(fù)印件;填妥的《開(kāi)放式基金賬戶申請(qǐng)表》，并加蓋單位公章及法定代表人私章。傳真交易協(xié)議。
    2.個(gè)人投資者應(yīng)攜帶以下材料到直銷點(diǎn)提交開(kāi)立基金賬戶及交易賬戶申請(qǐng)：本人有效身份證件原件及其復(fù)印件;同名的銀行存折或金融卡;填妥的《基金賬戶業(yè)務(wù)申請(qǐng)表》。
    投資者如已開(kāi)立基金賬戶，但未在直銷點(diǎn)開(kāi)立交易賬戶的，還需攜帶基金賬戶卡到直銷點(diǎn)開(kāi)立交易賬戶。在直銷網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)立基金及交易賬戶的投資者必須指定一家商業(yè)銀行開(kāi)立的.銀行賬戶作為投資基金的唯一結(jié)算賬戶，即“指定銀行賬戶”。投資者贖回、分紅及無(wú)效認(rèn)(申)購(gòu)的資金退款等資金結(jié)算均只能通過(guò)此“指定銀行賬戶”進(jìn)行。
    (二)申購(gòu)。
    1.預(yù)繳款。(1)投資者申請(qǐng)申購(gòu)基金，應(yīng)主動(dòng)將足額申購(gòu)資金以“支票結(jié)算”或“電匯結(jié)算”方式，劃入基金管理公司在指定商業(yè)銀行開(kāi)立的“基金管理有限公司銷售專戶”。直銷網(wǎng)點(diǎn)不接受除“支票結(jié)算”或“電匯結(jié)算”以外的其他繳款方式。(2)直銷網(wǎng)點(diǎn)的清算賬戶。投資者若未按上述對(duì)應(yīng)關(guān)系劃付，造成申購(gòu)無(wú)效的，基金管理有限公司及直銷網(wǎng)點(diǎn)清算賬戶的開(kāi)戶銀行將不承擔(dān)責(zé)任。(3)以下資金將被視為無(wú)效申購(gòu)，款項(xiàng)退往投資者的來(lái)款賬戶或指定銀行賬戶：投資者劃至資金，但未辦理開(kāi)戶手續(xù)或開(kāi)戶不成功的;投資者劃至資金，但沒(méi)有使用“支票結(jié)算”或“電匯結(jié)算”方式的;投資者劃至資金，但未辦理申購(gòu)手續(xù)的;投資者劃至的資金在當(dāng)日17∶00以后到賬的;投資者劃至的申購(gòu)資金少于其申請(qǐng)的申購(gòu)金額的;基金管理有限公司確認(rèn)的其他無(wú)效資金或申購(gòu)失敗資金。
    2.提交申購(gòu)申請(qǐng)。(1)已開(kāi)戶的機(jī)構(gòu)投資者到直銷點(diǎn)辦理申購(gòu)業(yè)務(wù)應(yīng)攜帶以下材料：已填好的《開(kāi)放式基金申(認(rèn))購(gòu)申請(qǐng)表》，并加蓋預(yù)留印鑒?；鸸芾碛邢薰净鹳~戶卡;同城支票結(jié)算的，加蓋銀行受理印章的“受理回執(zhí)”復(fù)印件;異地電匯結(jié)算的，加蓋銀行受理印章的“電匯憑證回單”復(fù)印件;經(jīng)辦人身份證明原件。(2)已開(kāi)戶的個(gè)人投資者到直銷點(diǎn)辦理申購(gòu)業(yè)務(wù)應(yīng)攜帶以下材料：本人或代辦人身份證件原件(身份證、軍人證或護(hù)照);基金管理有限公司基金賬戶卡;還有同城支票結(jié)算的，加蓋銀行受理印章的“受理回執(zhí)”復(fù)印件;異地電匯結(jié)算的，加蓋銀行受理印章的“電匯憑證回單”復(fù)印件;填妥的《開(kāi)放式基金申(認(rèn))購(gòu)申請(qǐng)表》。
    (三)贖回。
    1.機(jī)構(gòu)投資者：填好的《開(kāi)放式基金贖回申請(qǐng)表》，并加蓋預(yù)留印鑒?；鸸芾碛邢薰净鹳~戶卡;經(jīng)辦人身份證明原件。
    2.個(gè)人投資者到直銷點(diǎn)辦理贖回業(yè)務(wù)應(yīng)攜帶以下材料：本人或代辦人身份證件原件(身份證、軍人證或護(hù)照);基金管理有限公司基金賬戶卡;填妥的《開(kāi)放式基金贖回申請(qǐng)表》。
    二、大學(xué)生適合的幾種投資基金。
    (一)基金定投。
    對(duì)于很多大學(xué)生來(lái)說(shuō)，“基金定投”可能還是個(gè)新鮮詞，但是大家對(duì)銀行存款“零存整取”肯定不陌生，其實(shí)基金定投就是另一種方式的零存整取，不過(guò)是把到銀行存錢變成了買基金：每月從銀行存款賬戶中撥出固定金額，通常只要幾百元購(gòu)買基金。定投基金不僅可以讓你的長(zhǎng)期投資變得簡(jiǎn)單化，減少你在理財(cái)規(guī)劃上面花費(fèi)的時(shí)間和精力，也會(huì)減少長(zhǎng)期投資的波動(dòng)。因其方便簡(jiǎn)單，有懶人理財(cái)法之稱。
    華爾街流傳這樣一句話：“要在市場(chǎng)中準(zhǔn)確地踩點(diǎn)入市，比在空中接住一把飛刀更難”。而如果采取定期定額投資分批買入，就能克服只選擇一個(gè)時(shí)點(diǎn)進(jìn)行買進(jìn)和賣出的缺陷，從而可以均衡成本，使自己在投資中立于不敗之地。
    (二)利用信用卡獲得基金收益。
    現(xiàn)在幾乎每個(gè)人手里都至少擁有一張銀行卡，而且大家對(duì)信用卡也變的并不陌生，大學(xué)生刷信用卡的比率越來(lái)越高。據(jù)調(diào)查，在大學(xué)校園里，低年級(jí)學(xué)生使用信用卡并不普遍，而大三、大四及研究生群體成為持卡一族的速度正在加快。擁有信用卡后，一部分學(xué)生有意識(shí)地成為了消費(fèi)活躍群體。大學(xué)生通過(guò)這種新的消費(fèi)方式建立個(gè)人的信用等級(jí)，因?yàn)楝F(xiàn)在還沒(méi)有收入，主要的消費(fèi)是去超市購(gòu)物或去書店買書之類，會(huì)選擇在規(guī)定的還款期前還款。
    三、大學(xué)生基金理財(cái)要注意的問(wèn)題。
    大學(xué)生在購(gòu)買基金之前，需要一個(gè)知己知彼的分析過(guò)程。首先我們要明白自己投資理財(cái)?shù)哪繕?biāo)、周期、風(fēng)險(xiǎn)承受度、收益預(yù)期等綜合指標(biāo)，因?yàn)椴煌幕鹌贩N在流動(dòng)性、周期、收益性預(yù)期上都是不一樣的。大學(xué)生在經(jīng)濟(jì)上還不獨(dú)立，作為特殊的投資主體，應(yīng)注意以下兩點(diǎn)。
    (一)審視個(gè)人基金組合。
    1.要審視目前這個(gè)組合是否符合你的投資目標(biāo)、投資周期和風(fēng)險(xiǎn)承受能力。倘若你當(dāng)時(shí)根本就不了解這些基金，也沒(méi)有考慮過(guò)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，只是在他人勸說(shuō)下一時(shí)沖動(dòng)進(jìn)行認(rèn)購(gòu)，時(shí)至今日，你不妨想想自己是否還適合持有股票型或者配置型這類風(fēng)險(xiǎn)收益特征相對(duì)較高的基金品種。如果答案是肯定的話，就意味著你的組合中總是有一部分資金要購(gòu)買股票型基金或者配置型基金。那么你要看看具體持有的某只基金在同類基金中業(yè)績(jī)表現(xiàn)怎樣，風(fēng)險(xiǎn)程度如何。換言之，你要決定的是持有哪只基金。倘若僅僅因?yàn)閮糁祷氐矫嬷稻洼p易贖回并支付相應(yīng)費(fèi)用，那么接下來(lái)還得面臨挑選其他基金的問(wèn)題。如果不是，那么你可能只適合購(gòu)買一些低風(fēng)險(xiǎn)的品種，比如債券基金、保本基金和貨幣市場(chǎng)基金。為此，進(jìn)行贖回從而調(diào)整組合也是合理的。
    2.要看看組合及其中各只基金的回報(bào)是否符合你的預(yù)期，風(fēng)險(xiǎn)有沒(méi)有超出你的承受能力。如果因?yàn)槌钟心持换甬a(chǎn)生虧損會(huì)令你在很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)寢食難安，那你就要考慮是否將其剔除出局。另外，還要看看組合中基金的基本面是否發(fā)生變化。例如基金經(jīng)理是否發(fā)生更換，投資風(fēng)格是否發(fā)生轉(zhuǎn)變等等。
    (二)關(guān)注低風(fēng)險(xiǎn)品種。
    從基金的低風(fēng)險(xiǎn)品種來(lái)看，貨幣市場(chǎng)基金和保本基金近一兩年有較大的發(fā)展，但債券基金卻一度停滯，不僅沒(méi)有新基金成立，而且資產(chǎn)規(guī)模不斷縮水，現(xiàn)有的不少債券基金又因持有較多轉(zhuǎn)債而偏離了低風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品初衷。因此對(duì)于那些試圖通過(guò)投資債券基金來(lái)降低組合風(fēng)險(xiǎn)的大學(xué)生而言，選擇余地是非常有限的。
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    個(gè)人理財(cái)課程論文篇五
    個(gè)人理財(cái)在我國(guó)是一個(gè)新興的金融概念，上世紀(jì)末由于我國(guó)改革開(kāi)放以來(lái)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，我國(guó)的個(gè)人理財(cái)領(lǐng)域目前具有十分巨大的市場(chǎng)潛力。
    這是因?yàn)槭紫?，我?guó)目前經(jīng)濟(jì)雖然受世界經(jīng)濟(jì)危機(jī)的影響，但總體經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍然保持較快的速度。根據(jù)國(guó)家最新統(tǒng)計(jì)結(jié)果顯示，20xx年我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍然保持在百分之八左右的高位上，這就表明我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展動(dòng)力依然強(qiáng)勁，所以理財(cái)投資等金融業(yè)務(wù)在很長(zhǎng)一段時(shí)期內(nèi)仍然會(huì)蓬勃發(fā)展。
    其次，我國(guó)銀行存量金額量十分龐大。相對(duì)于發(fā)達(dá)國(guó)家而言，我國(guó)居民仍然采取相對(duì)保守的金融手段，大多將資金存入銀行，然而面對(duì)日趨嚴(yán)重的通貨膨脹和資金貶值，人們對(duì)理財(cái)?shù)男枨髸?huì)越來(lái)越高，因此如此大規(guī)模的銀行存款無(wú)疑證明我國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)前景廣闊。最后，人們的理財(cái)觀念正在日趨轉(zhuǎn)變。與傳統(tǒng)的資金管理方式不同，現(xiàn)狀很大一部分資金持有者并不愿意將資金存放在銀行，而是選擇一些風(fēng)險(xiǎn)較低又有一定回報(bào)的理財(cái)投資產(chǎn)品，正是，這就使傳統(tǒng)的以銀行存款為主的資金管理方式正在向以理財(cái)產(chǎn)品為代表的金融市場(chǎng)轉(zhuǎn)移，因此未來(lái)我國(guó)個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展勢(shì)頭必將持續(xù)走高。
    與我國(guó)個(gè)人理財(cái)領(lǐng)域蓬勃發(fā)展的勢(shì)頭相反，我國(guó)大學(xué)生群體個(gè)人。
    理財(cái)持續(xù)低迷，筆者通過(guò)對(duì)相關(guān)領(lǐng)域的調(diào)查研究認(rèn)為，大學(xué)生群體個(gè)人理財(cái)發(fā)展較差的原因主要有以下幾個(gè)方面：
    第一，我國(guó)大學(xué)生收入不足。目前我國(guó)大學(xué)生收入不足現(xiàn)象普遍存在，這主要是因?yàn)槲覈?guó)大學(xué)生難以做到經(jīng)濟(jì)獨(dú)立。目前我國(guó)大學(xué)生基本依靠父母的資金支持，父母除提供學(xué)雜費(fèi)等外通常只給在校學(xué)生基本生活費(fèi)，這就使得大學(xué)生資金來(lái)源單一且不足。除父母提供資金支持外，目前有一部分在校學(xué)生通過(guò)業(yè)余兼職和獎(jiǎng)學(xué)金等方式獲得一定收入，但是這些收入方式往往收益較小而且不固定，再加之大學(xué)生還要面對(duì)自身學(xué)業(yè)負(fù)擔(dān)，因此總體來(lái)說(shuō)在校學(xué)生收入并不充足。
    第二，我國(guó)大學(xué)生支出隨意。除在校大學(xué)生收入不足問(wèn)題外，大學(xué)生支出問(wèn)題也是大學(xué)習(xí)個(gè)人理財(cái)面臨的一個(gè)主要難題。眾所周知，個(gè)人理財(cái)是通過(guò)對(duì)個(gè)人資金的有效管理從而提高財(cái)產(chǎn)效能產(chǎn)生收益的行為。而根據(jù)調(diào)查顯示我國(guó)大學(xué)生目前普遍缺乏對(duì)現(xiàn)有資金的有效和合理的管理，這一點(diǎn)體現(xiàn)在大學(xué)生日常支出的規(guī)劃上，我國(guó)絕大部分大學(xué)生對(duì)沒(méi)有支出的總體規(guī)劃，并且消費(fèi)結(jié)構(gòu)非常不合理。一方面根據(jù)問(wèn)卷調(diào)查顯示目前我國(guó)大學(xué)生只有不到百分之二十的比例對(duì)自己每月的開(kāi)銷有一定的規(guī)劃，而對(duì)自己資金有長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃的`則少之又少。另一方面我國(guó)大學(xué)生消費(fèi)主要支出大學(xué)集中于請(qǐng)客、零食、化妝品等方面，并且信用卡透支現(xiàn)象十分普遍，這對(duì)本來(lái)收入較低的大學(xué)生群里來(lái)說(shuō)無(wú)疑造成了很大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，使其很難有資金和能力投入到理財(cái)當(dāng)中。
    第三，我國(guó)大學(xué)生對(duì)于個(gè)人理財(cái)?shù)闹匾暢潭炔蛔恪Ｄ壳拔覈?guó)大學(xué)生大多數(shù)都沒(méi)有接觸過(guò)個(gè)人理財(cái)方面的知識(shí)，即使有一部分同學(xué)通過(guò)專業(yè)的學(xué)習(xí)掌握了部分相關(guān)金融知識(shí)，但是也缺乏自身理財(cái)?shù)囊庾R(shí)，真正將自身的資金投入到個(gè)人理財(cái)之中的并不多。根據(jù)問(wèn)卷調(diào)查顯示，大多數(shù)在校大學(xué)生認(rèn)為個(gè)人理財(cái)是畢業(yè)工作后具有一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的情況下應(yīng)當(dāng)考慮的問(wèn)題，而在現(xiàn)階段作為在校生，不存在涉及到個(gè)人理財(cái)?shù)那闆r。這種觀點(diǎn)之所以成為我國(guó)在校大學(xué)生的普遍共識(shí)一方面是由于大學(xué)生理財(cái)觀念的淡薄和理財(cái)意識(shí)的缺乏，使其不能夠正確認(rèn)識(shí)個(gè)人理財(cái)?shù)淖饔煤鸵饬x；另一方面在于學(xué)校、家庭對(duì)大學(xué)生跟人理財(cái)教育的忽視致使我國(guó)大學(xué)生對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)闹匾暢潭炔蛔愫驼J(rèn)識(shí)存在誤區(qū)造成的。
    面對(duì)我國(guó)大學(xué)生領(lǐng)域個(gè)人理財(cái)發(fā)展的萎靡以及大學(xué)在理財(cái)問(wèn)題尚存在的誤區(qū)和不足筆者通過(guò)對(duì)我國(guó)大學(xué)生跟人理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀研究后認(rèn)為我國(guó)大學(xué)生個(gè)人理財(cái)問(wèn)題的解決需要從以下方面進(jìn)行完善。
    第一，應(yīng)當(dāng)為大學(xué)生提供更廣闊的收入來(lái)源渠道。資金剩余是更人理財(cái)最基礎(chǔ)的問(wèn)題，面對(duì)我國(guó)在校大學(xué)生依靠父母為主的單一收入模式，筆者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)拓寬大學(xué)生收入渠道，吸引更多大大學(xué)生通過(guò)自己的勞動(dòng)獲得收入這需要社會(huì)和學(xué)校以及大學(xué)生家庭的配合。首先大學(xué)內(nèi)部應(yīng)當(dāng)多為大學(xué)生提供兼職崗位，例如圖書館、食堂等一些校內(nèi)部門應(yīng)當(dāng)優(yōu)先聘用在校大學(xué)生進(jìn)行勤工儉學(xué)，給予大學(xué)生一定數(shù)量的薪酬。其次，還學(xué)校還應(yīng)當(dāng)充分聯(lián)系社會(huì)上有用工需求并且適合大學(xué)生的單位，為在校大學(xué)生提供更多、更安全的兼職崗位。最后，國(guó)家應(yīng)當(dāng)加大大學(xué)生獎(jiǎng)學(xué)金的投入和涵蓋范圍，使更多成績(jī)優(yōu)秀的在校大學(xué)生獲得獎(jiǎng)學(xué)金。
    第二，建立大學(xué)生理財(cái)基金制度。在學(xué)校、國(guó)家和社會(huì)給予大學(xué)生充分資金來(lái)源渠道的前提下，還應(yīng)當(dāng)建立起大學(xué)生理財(cái)基金制度。既在大學(xué)生通過(guò)勤工儉學(xué)或是獎(jiǎng)學(xué)金獲得的收入，一定比例應(yīng)當(dāng)交由學(xué)校統(tǒng)一建立的大學(xué)生理財(cái)基金之中統(tǒng)一管理，待到學(xué)年結(jié)束后將這筆資金統(tǒng)一發(fā)放給每位大學(xué)生。這一制度可以有效的避免大學(xué)生奢侈浪費(fèi)和亂花錢問(wèn)題，可以將大學(xué)生日常零散的錢通過(guò)大學(xué)生理財(cái)基金攢在一起，這樣當(dāng)一定數(shù)量的資金一并交由大學(xué)生時(shí)，相當(dāng)多的大學(xué)生必然更為重視這邊資金。
    第三，加大大學(xué)生個(gè)人理財(cái)?shù)慕逃托麄?。最終要想使大學(xué)生將其資金參與到個(gè)人理財(cái)之中離不開(kāi)大學(xué)生理財(cái)意識(shí)的提升，因此作為學(xué)校和家庭應(yīng)當(dāng)加大對(duì)大學(xué)生理財(cái)和規(guī)劃意識(shí)的培養(yǎng)，并且金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)當(dāng)重視大學(xué)生這一理財(cái)?shù)臐撛谑袌?chǎng)，更多的走進(jìn)校園為在校學(xué)生講解和宣傳跟人理財(cái)對(duì)大學(xué)生意義和大學(xué)生參與個(gè)人理財(cái)?shù)暮锰帯Ｍ瑫r(shí)引導(dǎo)大學(xué)生學(xué)習(xí)理財(cái)方面的相關(guān)知識(shí)，提高對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)闹匾暢潭?，更加主?dòng)的參與到個(gè)人理財(cái)之中。
    4結(jié)語(yǔ)。
    大學(xué)生參與個(gè)人理財(cái)對(duì)其在校期間的收入、支出規(guī)劃以及今后工作對(duì)理財(cái)問(wèn)題的重視都有十分重要的意義，對(duì)金融領(lǐng)域而言開(kāi)展大學(xué)生理財(cái)業(yè)務(wù)同樣是一個(gè)具有發(fā)展?jié)摿Φ氖袌?chǎng)。因此解決我國(guó)大學(xué)個(gè)人理財(cái)問(wèn)題十分必要，這需要國(guó)家、社會(huì)、學(xué)校和大學(xué)生個(gè)人的共同努力。
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    個(gè)人理財(cái)課程論文篇六
    隨著社會(huì)的發(fā)展和經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步，個(gè)人理財(cái)意識(shí)在現(xiàn)代人的生活中越來(lái)越重要。為了更好地掌握理財(cái)知識(shí)，我參加了一次個(gè)人理財(cái)課程實(shí)訓(xùn)。在這次實(shí)訓(xùn)中，我受益良多。本文將從實(shí)訓(xùn)內(nèi)容、收獲體驗(yàn)、課程啟示、學(xué)習(xí)策略和理財(cái)信念五個(gè)方面總結(jié)我的心得體會(huì)。
    實(shí)訓(xùn)內(nèi)容：本次實(shí)訓(xùn)主要包括三個(gè)部分，分別是理財(cái)知識(shí)講解、財(cái)務(wù)規(guī)劃實(shí)踐和案例分享。理財(cái)知識(shí)講解通過(guò)PPT和講解形式向我們介紹理財(cái)?shù)母拍?、理?cái)?shù)幕局R(shí)、理財(cái)產(chǎn)品類型、投資策略等；財(cái)務(wù)規(guī)劃實(shí)踐主要是通過(guò)現(xiàn)實(shí)案例進(jìn)行模擬，讓我們自己實(shí)踐一下如何制定一個(gè)合理的理財(cái)計(jì)劃；案例分享則是讓有一定理財(cái)經(jīng)驗(yàn)的嘉賓分享自己的理財(cái)心得和經(jīng)驗(yàn)。
    收獲體驗(yàn)：通過(guò)這次實(shí)訓(xùn)，我學(xué)到了很多以前不曾了解過(guò)的理財(cái)知識(shí)。比如，我知道了銀行儲(chǔ)蓄、股票、基金、黃金等投資方式的特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)；我了解了一些投資策略，比如通過(guò)非理性投資獲取收益、通過(guò)資產(chǎn)配置降低風(fēng)險(xiǎn)等；我還通過(guò)模擬實(shí)踐掌握了如何制定一個(gè)合理的理財(cái)計(jì)劃。在案例分享中，我發(fā)現(xiàn)很多成功的投資者都擁有堅(jiān)定的投資理念和規(guī)律，從而在理財(cái)市場(chǎng)中不斷取得成功。
    課程啟示：通過(guò)這次課程實(shí)訓(xùn)，我得出了一些關(guān)于個(gè)人理財(cái)?shù)膯⑹尽Ｊ紫?，要不斷學(xué)習(xí)并掌握理財(cái)知識(shí)。只有掌握了理財(cái)知識(shí)，才能更好地進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃和投資。其次，要注重資產(chǎn)配置，降低風(fēng)險(xiǎn)。不同的投資方式和產(chǎn)品之間具有協(xié)同效應(yīng)，通過(guò)進(jìn)行資產(chǎn)配置可以降低風(fēng)險(xiǎn)并獲得更好的收益。最后，要保持冷靜和長(zhǎng)期眼光。投資過(guò)程中經(jīng)常伴隨著波動(dòng)，不能為眼前的利益而沖動(dòng)，要有長(zhǎng)期穩(wěn)定的眼光。
    學(xué)習(xí)策略：通過(guò)這次實(shí)訓(xùn)，我還總結(jié)出了一些有效的學(xué)習(xí)策略。首先，要重視實(shí)踐。理論學(xué)習(xí)之外，還要主動(dòng)行動(dòng)起來(lái)，通過(guò)實(shí)踐來(lái)提升自己的理財(cái)能力。其次，要多聽(tīng)取別人的建議和意見(jiàn)。同樣是理財(cái)，不同的人可能會(huì)有不同的策略和經(jīng)驗(yàn)，多聽(tīng)取別人的意見(jiàn)可以讓自己獲得更多的經(jīng)驗(yàn)。最后，要注重總結(jié)歸納。因?yàn)槔碡?cái)知識(shí)涉及面非常廣闊，通過(guò)總結(jié)對(duì)于自己的學(xué)習(xí)和提高至關(guān)重要。
    理財(cái)信念：最后，我想說(shuō)的是我對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)男拍睢Ｎ蚁嘈?，個(gè)人理財(cái)不僅僅是簡(jiǎn)單地對(duì)金錢進(jìn)行管理，更是對(duì)自己未來(lái)生活的負(fù)責(zé)和保障。每個(gè)人的人生都需要經(jīng)過(guò)不同的階段，而個(gè)人理財(cái)可以讓自己具備更多選擇的機(jī)會(huì)，從而通過(guò)好的財(cái)務(wù)管理在未來(lái)生活中擁有更多的“籌碼”。
    總之，這次個(gè)人理財(cái)課程實(shí)訓(xùn)讓我受益匪淺。通過(guò)學(xué)習(xí)和實(shí)踐，我掌握了更多的理財(cái)知識(shí)和有效的學(xué)習(xí)策略。在未來(lái)，我將會(huì)繼續(xù)深入學(xué)習(xí)和實(shí)踐，通過(guò)精準(zhǔn)的理財(cái)規(guī)劃和投資實(shí)踐，讓自己在生活中越來(lái)越穩(wěn)健。
    個(gè)人理財(cái)課程論文篇七
    在金融業(yè)日趨市場(chǎng)化的今天，人們的金融意識(shí)開(kāi)始發(fā)生轉(zhuǎn)變。其中，最為突出的是人們對(duì)資金增值的要求從無(wú)意識(shí)為有意識(shí)，投資理念逐步走向成熟，在經(jīng)濟(jì)脈搏快速跳動(dòng)的今天，股票、基金、債券、儲(chǔ)蓄、外匯、保險(xiǎn)等這些投資工具所涵蓋的生活范圍日益擴(kuò)大。由此，個(gè)人財(cái)務(wù)的管理將成為一種時(shí)尚，越善于投資理財(cái)?shù)膫€(gè)人，生活將越富裕輕松。
    所謂個(gè)人投資理財(cái)，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融系主任史建平這樣解釋，從消費(fèi)者角度講就確定自己的階段性生活與投資目標(biāo)，審視自己的資產(chǎn)分配狀況及承受能力，適時(shí)調(diào)整資產(chǎn)配置與投資，并及時(shí)了解自己的資產(chǎn)帳戶及相關(guān)信息，以達(dá)到個(gè)人資產(chǎn)收益最大化。
    家庭基本信息。
    小王夫妻，現(xiàn)居住于惠州，兩人年齡均為28歲，結(jié)婚3年，兩人都是金融從業(yè)人員。男方父母均為57歲，原來(lái)在鄉(xiāng)下務(wù)農(nóng)，過(guò)去的積蓄給小李夫妻購(gòu)房，無(wú)退休金。小王月稅前收入約為8000元，其妻月稅前收入約為6000元，家庭支出包括每月的物業(yè)費(fèi)400元，衣食費(fèi)元，交通費(fèi)400元，醫(yī)療費(fèi)100元。3年前夫妻結(jié)婚時(shí)在男方父母的資助下，并利用兩人當(dāng)時(shí)已積累的住房公積金，購(gòu)置了當(dāng)時(shí)價(jià)值為30萬(wàn)元的住房，無(wú)貸款?，F(xiàn)有定期存款5萬(wàn)元，貨幣基金2萬(wàn)元。除社會(huì)保險(xiǎn)外未購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)。
    理財(cái)目標(biāo)：預(yù)計(jì)兩年內(nèi)將生育一子女，之后培養(yǎng)子女到大學(xué)畢業(yè)，大學(xué)學(xué)費(fèi)每年現(xiàn)值1萬(wàn)元。男方父母兩年后將由外地遷入本市居住，幫忙帶小孩。想換買一套同區(qū)位但面積大1倍的房屋供屆時(shí)一家五口使用，并負(fù)擔(dān)兩老的生活費(fèi)。每增加一個(gè)家庭成員，預(yù)計(jì)增加1萬(wàn)元的年開(kāi)銷現(xiàn)值，直至子女大學(xué)畢業(yè)或父母85歲為止。其他假設(shè)條件醫(yī)療保險(xiǎn)金與失業(yè)保險(xiǎn)金各提撥1%，住房公積金個(gè)人與單位各提撥6%，目前余額兩人合計(jì)23000元。養(yǎng)老金賬戶個(gè)人提撥6%，單位提撥20%，目前余額兩人合計(jì)50000元。暫時(shí)不考慮住房公積金與養(yǎng)老金提撥額上限的問(wèn)題。薪資所得稅免稅額每月2000元，暫時(shí)不考慮收入增加后稅率可能提高的狀況。換房后房貸住房公積金利率為5%，一般貸款利率為6%，貸款。
    1
    家庭基本信息表。
    財(cái)務(wù)信息。
    家庭資產(chǎn)負(fù)債表。
    資產(chǎn)負(fù)債表的分析：
    1、家庭的總資產(chǎn)為372,473元，總負(fù)債為0元，凈資產(chǎn)為372,473元。
    3、實(shí)物資產(chǎn)（自住房）占總資產(chǎn)的比例高達(dá)67.72%，這樣會(huì)出現(xiàn)流動(dòng)性問(wèn)題；
    處。建議考慮使用財(cái)務(wù)杠桿，例如信用卡等。
    家庭收支表。
    家庭收支表的分析：
    1、每月的家庭總收入為11,084元，總支出為2,900元，每月結(jié)余為8,184元；2、每年的家庭總收入為134,983元，總支出為34,800元，每年結(jié)余100,183元。
    金投資收入。這種結(jié)構(gòu)對(duì)于作為金融從業(yè)人員的你們來(lái)說(shuō)并不適合。5、家庭每月的支出結(jié)構(gòu)比較合理，隨意性支出幾乎沒(méi)有。
    家庭保險(xiǎn)保障情況。
    保險(xiǎn)保障情況。
    現(xiàn)有保障計(jì)劃分析：
    1、夫妻倆都參加了養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)。退休后每個(gè)月能夠領(lǐng)到一定的生活費(fèi)用，夫妻倆有了基本的生活保障；同時(shí)也能夠享受到基本的醫(yī)療保障。
    2、夫妻倆目前沒(méi)有購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)，這樣難以保證退休后高品質(zhì)的生活，同時(shí)也難以抵御身故、重疾或意外帶來(lái)的財(cái)務(wù)損失。
    3、小王父母親為退休人員，但卻沒(méi)有基本社會(huì)保險(xiǎn)的保障，要保證倆老的生活品質(zhì)，應(yīng)及時(shí)為父母親購(gòu)買相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
    具體理財(cái)方案規(guī)劃保險(xiǎn)規(guī)劃。
    1、建立應(yīng)急儲(chǔ)備基金：
    于子女教育金、養(yǎng)老基金和購(gòu)房基金每月定投總和約為7000元，每月仍有結(jié)余1200多元可用于貨幣基金投資作為家庭儲(chǔ)備基金。同時(shí)您的家庭負(fù)債為0，可以開(kāi)通兩張信用額為1.5萬(wàn)元的信用卡，充分應(yīng)用財(cái)務(wù)杠桿，同時(shí)和原來(lái)的2萬(wàn)貨幣基金一起作為您的家庭的應(yīng)急基金。
    2、子女教育規(guī)劃。
    小王家準(zhǔn)備2年內(nèi)要小孩，隨著孩子的出生，家里的開(kāi)支會(huì)加大?，F(xiàn)在，很多家長(zhǎng)都很重視孩子的啟蒙教育，孩子的教育費(fèi)用從出生后就發(fā)生了，所以把大學(xué)前的各項(xiàng)教育費(fèi)用與生活費(fèi)用一起考慮。由于教育費(fèi)用屬于相對(duì)剛性支出，建議在量力而行的原則下，盡可能按照充足的費(fèi)用預(yù)算進(jìn)行準(zhǔn)備，如有剩余，可作為補(bǔ)充養(yǎng)老金。
    根據(jù)以上分析，對(duì)于王先生的子女規(guī)劃。
    鑒于王先生準(zhǔn)備購(gòu)房，申請(qǐng)貸款，為了使他的資金不會(huì)過(guò)于緊張，我們把教育規(guī)劃分成兩部分規(guī)劃，從幼兒園到初中，從高中到大學(xué)。對(duì)幼兒園到初中時(shí)期的資金規(guī)劃，由于小孩還沒(méi)完全成長(zhǎng)，對(duì)其生活費(fèi)用在此時(shí)期基本上可以忽略不計(jì)，我們建議從年結(jié)余中拿出1萬(wàn)購(gòu)買國(guó)債（每年收益率約為3.5%），并且開(kāi)設(shè)一個(gè)專門的儲(chǔ)蓄賬戶作為教育支出基本賬戶每個(gè)月存入200元，存3年然后轉(zhuǎn)為定活兩存獲取較高的收益率。這兩筆資金應(yīng)該足以支持這段時(shí)期小孩的學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)。
    對(duì)高中到大學(xué)時(shí)期的資金規(guī)劃，假定在此期間小孩的生活費(fèi)用總共為3.2萬(wàn)元。
    推薦子女教育基金：
    保險(xiǎn)保障規(guī)劃：
    根據(jù)現(xiàn)階段的保險(xiǎn)保障情況，分析如下：
    王先生和太太的收入就是整個(gè)家庭的全部收入。然而，除了基本的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)以外，您們卻沒(méi)有投保任何其他的保險(xiǎn)險(xiǎn)種。
    我們知道，社保統(tǒng)籌基金的最高支付限額，為上一年度本市職工年平均工資的4倍；統(tǒng)籌基金最高支付限額以上的醫(yī)療費(fèi)用，由附加基金支付80%，其余部分由職工自負(fù)，而惠州市平均年收入為19000左右――也就是說(shuō)，社保體制只能應(yīng)付最高76000元左右的醫(yī)療費(fèi)用，萬(wàn)一王先生不幸患上疾病，所能夠獲得的補(bǔ)償是相當(dāng)有限的。
    全面保障計(jì)劃。
    為了滿足王先生的需求，讓王先生跟順利地實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)，王先生及太太將應(yīng)保險(xiǎn)投入獲得如下保障：?jiǎn)挝唬ㄈf(wàn)）。
    養(yǎng)老規(guī)劃。
    王先生和王太太預(yù)計(jì)在32年后退休，如果保持現(xiàn)在的生活水平基本不變，現(xiàn)在的生活費(fèi)用每個(gè)月保持在5000左右，假設(shè)通貨膨脹率保持在3.5%左右的水平，屆時(shí)的生活費(fèi)用將為每月15034元左右（n=32;i=3.5%;pmt=0;pv=-4700;得出fv=14132元）。考慮到夫妻雙方屆時(shí)退休時(shí)可領(lǐng)取9702元左右金額，則每個(gè)月的資金缺口為5332元。預(yù)計(jì)夫妻可以活到85歲高齡(即退休后還將生活25年)，那么25年后他們的養(yǎng)老金缺口約為1，333，212元左右。
    由于該目標(biāo)距離當(dāng)前年限較長(zhǎng)，且根據(jù)王先生的風(fēng)險(xiǎn)偏好情況，可以采取較為積極的長(zhǎng)期價(jià)值投資策略。建議投資積極配置型基金和偏股票型基金或者購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，預(yù)計(jì)投資收益率為8%。推薦選擇產(chǎn)品有以下幾種：
    月定投752元。定投基金可參考子女教育投資理財(cái)產(chǎn)品。2、購(gòu)買保險(xiǎn)養(yǎng)老產(chǎn)品。
    3、采取購(gòu)買國(guó)債、股票、信托結(jié)合方式。
    我們獲得更加有品質(zhì)的生活，實(shí)現(xiàn)人生的目標(biāo)。要想實(shí)現(xiàn)有效的投資理財(cái)，必須考慮多種因素，整合有效信息。首先，個(gè)人結(jié)合實(shí)際，設(shè)定理財(cái)目標(biāo)。其次，了解個(gè)人所處的理財(cái)階段，做好自我鑒定。最后，測(cè)試個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)承受的能力。完成以上三步，個(gè)人就可以合理分配各種金融產(chǎn)品了，按照自身實(shí)際情況，投資相關(guān)的產(chǎn)品，購(gòu)買相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品，這樣就能最大程度地使個(gè)人財(cái)產(chǎn)獲得有效的保障和高效的增值。
    個(gè)人理財(cái)課程論文篇八
    在發(fā)達(dá)國(guó)家，人們從小就要接受個(gè)人理財(cái)論文參考文獻(xiàn)的訓(xùn)練。比如近期英國(guó)政府做出決定，一個(gè)兒童從5歲開(kāi)始，就必須在學(xué)校里接受以“善用金錢”為主題的個(gè)人理財(cái)教育，初級(jí)的課程包括，錢是從哪里來(lái)的，可以有什么用途。
    個(gè)人理財(cái)論文參考文獻(xiàn)中，“大家都說(shuō)記賬好處多，我也記記賬”如果你是這種想法，那就大錯(cuò)特錯(cuò)。理財(cái)師表示，記賬的目的是讓你對(duì)自己的財(cái)務(wù)狀況做到心中有底，讓自己賺的每一分錢用到實(shí)處。如果只是機(jī)械性地記賬，指望記賬能來(lái)幫助你控制消費(fèi)，從來(lái)不去總結(jié)。那么，你記賬就是在浪費(fèi)時(shí)間。
    個(gè)人理財(cái)論文參考文獻(xiàn)可以使個(gè)人以及家庭的財(cái)務(wù)狀況處于最佳狀態(tài)，從而提高生活質(zhì)量。順利的學(xué)業(yè)、美滿的婚姻、悠閑的晚年，這一個(gè)個(gè)生活目標(biāo)構(gòu)筑著完美的人生旅程。在實(shí)現(xiàn)這些生活目標(biāo)的時(shí)候，金錢往往扮演著重要的角色。成功的個(gè)人理財(cái)論文可以大大的增加收入，可以改善個(gè)人及家庭的生活水平，享有寬裕的經(jīng)濟(jì)能力，可以儲(chǔ)備未來(lái)的養(yǎng)老所需。不積細(xì)流，無(wú)以成江河;不匯江河，無(wú)以成汪洋。
    個(gè)人理財(cái)論文參考文獻(xiàn)中有不少成功的人各有各的成功經(jīng)，失敗的人生卻有很多共通的`，就是他們大多活在過(guò)去，傷春悲秋，把所有的失敗歸結(jié)為自己沒(méi)有的東西。在剛工作的時(shí)間段，我們應(yīng)該好好積累工作經(jīng)驗(yàn)，積攢投資第一桶金，或者索性創(chuàng)業(yè)，但是有的人卻玩起風(fēng)投，指望跑步進(jìn)入富裕生活…這些都是不可取的。
    個(gè)人理財(cái)論文撰寫是大學(xué)生畢業(yè)不缺少的一個(gè)環(huán)節(jié)，個(gè)人理財(cái)論文參考文獻(xiàn)也變得十分重要，個(gè)人理財(cái)論文參考文獻(xiàn)可以通過(guò)網(wǎng)上和圖書館中尋找，以幫助畢業(yè)生順利完成個(gè)人理財(cái)論文。
    個(gè)人理財(cái)課程論文篇九
    第一步，你所處于哪個(gè)階段；第二步，你能接受怎么的投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)；第三步，你的投資理財(cái)目標(biāo)是為了什么？這樣的三個(gè)步驟決定了你的初步理財(cái)目的與方向，然后搞清這三步才應(yīng)該開(kāi)始考慮，我的具體情況應(yīng)該投入怎樣的理財(cái)。本文通過(guò)3個(gè)案例對(duì)人生不同階段的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃進(jìn)行研究。
    生命周期理論。
    生命周期理論由f?莫迪利亞尼與賓夕法尼亞大學(xué)的r?布倫博格、a?安多共同創(chuàng)建，它指出個(gè)人是在相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)計(jì)劃他的消費(fèi)和儲(chǔ)蓄行為，在整個(gè)生命周期內(nèi)實(shí)現(xiàn)消費(fèi)的最佳配置。個(gè)人應(yīng)當(dāng)根據(jù)所處的不同階段，進(jìn)行不同結(jié)構(gòu)的理財(cái)。即一個(gè)讓你綜合考慮即期收入、未來(lái)收入，以及可預(yù)期開(kāi)支、工作時(shí)間、退休時(shí)間等諸因素來(lái)決定目前的消費(fèi)和儲(chǔ)蓄，以使其消費(fèi)水平在一生中內(nèi)保持相對(duì)平穩(wěn)的水平，而不至于出現(xiàn)消費(fèi)水平的大幅波動(dòng)。
    根據(jù)家庭收入主導(dǎo)者的生命周期而定，家庭收入主導(dǎo)者的生理年齡在35周歲以下的家庭為青年家庭，家庭收入主導(dǎo)者的生理年齡在55周歲以上為老年家庭，介于這兩個(gè)界限之間的為中年家庭。
    家庭類型與理財(cái)策略：（1）青年家庭，理財(cái)規(guī)劃的核心策略是進(jìn)攻型。（2）中年家庭，理財(cái)規(guī)劃的核心策略是攻守兼?zhèn)湫汀＃?）老年家庭，理財(cái)規(guī)劃的核心策略是防守型。詳細(xì)規(guī)劃見(jiàn)下頁(yè)表。
    單身階段一般收入不多，支出較大，此時(shí)理財(cái)?shù)哪康牟辉谟诙唐讷@得多少，而在于積累收入及投資經(jīng)驗(yàn)，為未來(lái)的生活打下基礎(chǔ)所以要制訂正確的投資策略，可以通過(guò)開(kāi)源節(jié)流、購(gòu)買基金等方式削弱人生風(fēng)險(xiǎn)。比如28歲張先生，是一位房地產(chǎn)策劃部經(jīng)理，住在公司宿舍，年收入4萬(wàn)元，有社保，理財(cái)目標(biāo)是3～4年后買房、清債，5年后每月花1000元用于基金投資、再存1000元。
    經(jīng)分析可知張先生家庭日常開(kāi)銷較小，具有良好的儲(chǔ)蓄意識(shí)，所以資產(chǎn)規(guī)劃潛力大。由于其年輕，所以抗風(fēng)險(xiǎn)能力高，可以做高風(fēng)險(xiǎn)投資，比如炒股、買基金。在房產(chǎn)方面，由于近些年房產(chǎn)價(jià)格有回落趨勢(shì)，其所在城市房?jī)r(jià)約為6000元/平方米，若購(gòu)買80平方米，首付3成，按揭還款30年，那么張先生每月要還貸2515.02元。鑒于張先生主要以工資為主要收入?碓矗?缺乏抗風(fēng)險(xiǎn)能力，所以應(yīng)運(yùn)用保險(xiǎn)杠桿原理，降低家庭或人生風(fēng)險(xiǎn)，購(gòu)買一定的意外及重大疾病保險(xiǎn)。張先生要改變家庭收入結(jié)構(gòu)，提高家庭抗風(fēng)險(xiǎn)水平，因此可購(gòu)買一些基礎(chǔ)性的銀行理財(cái)產(chǎn)品。
    年輕家庭的理財(cái)規(guī)劃。
    此時(shí)個(gè)人處于家庭起步階段，收入相對(duì)穩(wěn)定，在理財(cái)時(shí)比較重視家計(jì)負(fù)擔(dān)、貸款償還等問(wèn)題。因此，要做好支出、投資、資金等管理工作。比如30歲的.韓某作為一家公司的職員，月薪5000元、妻子月薪3000元。由于租房，每月支付租金1000元。其理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)是，短期內(nèi)去三亞旅游一次，預(yù)計(jì)花費(fèi)5000元；中期目標(biāo)為5年后生子、后購(gòu)置一套80平方米住房，長(zhǎng)期目標(biāo)是退休后晚年生活保障無(wú)憂。
    經(jīng)分析，韓先生應(yīng)預(yù)留3萬(wàn)元流動(dòng)資金，以備應(yīng)急所需。由于今后孩子上學(xué)需要每年支出20xx元；當(dāng)孩子上大學(xué)后，每年應(yīng)根據(jù)具體狀況支出2萬(wàn)元左右。
    住房方面，在不借貸的狀況下，韓先生要將每年結(jié)余資產(chǎn)通過(guò)投資高回報(bào)率的理財(cái)項(xiàng)目才能實(shí)現(xiàn)買房目標(biāo)。所以，建議韓先生先付款8成，以30年按揭方式買房，根據(jù)當(dāng)?shù)?000/平方米的樓價(jià)，若購(gòu)買80平方米住房，韓先生5年內(nèi)要準(zhǔn)備16.8萬(wàn)元，首付完成后月房貸還款3934.3元，小于其總收入8000元，在可承擔(dān)范圍內(nèi)。
    接下來(lái)進(jìn)行退休方面的理財(cái)規(guī)劃，假設(shè)韓先生夫婦的壽命均為85歲，在市場(chǎng)投資率與通脹相當(dāng)?shù)那闆r下，劉先生到58歲時(shí)大約需要準(zhǔn)備100萬(wàn)元以上的退休金，因此建議韓先生縮減旅游費(fèi)用。由于其家庭不具備投資經(jīng)驗(yàn)，風(fēng)險(xiǎn)承受力較低，因此可投資固定收益類的理財(cái)產(chǎn)品。
    成熟家庭的理財(cái)規(guī)劃。
    此階段，個(gè)人的工作能力較好，具備了一定的工作經(jīng)驗(yàn)，家庭經(jīng)濟(jì)狀況處于最佳階段，所以理財(cái)要放在如何增加收入與積累退休金、改善生活及遺產(chǎn)規(guī)劃方面。比如上海的錢先生，58歲，月收入4000元；錢太太，月收入3000元，持有債券利息收入8000元，年終獎(jiǎng)5000元，夫妻均雙雙退休，兒女成家自理。錢先生家庭有存款43萬(wàn)元、黃金及藏品價(jià)值30萬(wàn)元、住房一套市值80萬(wàn)元，家庭資產(chǎn)合計(jì)155.5萬(wàn)元，月生活支出5000元。
    經(jīng)財(cái)務(wù)診斷，錢先生家庭年收入11.06萬(wàn)元，投資2.72萬(wàn)元，年結(jié)余6萬(wàn)元，屬于高品質(zhì)生活。錢先生夫婦家庭總資產(chǎn)155.5萬(wàn)元，無(wú)債務(wù)糾紛，但有80萬(wàn)元房產(chǎn)，且流動(dòng)性大，安全系數(shù)高，但在當(dāng)前市場(chǎng)及政策影響下，建議錢先生出售房產(chǎn)。當(dāng)錢先生退休后，收入必然縮減，若退休后旅游費(fèi)用年支出8萬(wàn)元，月生活支出5000元，假設(shè)退休后壽命為25年，錢先生家庭則有133萬(wàn)元養(yǎng)老金缺口。就當(dāng)前家庭狀況分析來(lái)看，完全能滿足以上要求。
    因此，鑒于錢先生得養(yǎng)老需求，建議其保留3萬(wàn)元作為應(yīng)急儲(chǔ)備資金，將月結(jié)余的50%用于投資股票等高收益產(chǎn)品，預(yù)計(jì)年收益率20%。
    同時(shí)，鑒于錢太太時(shí)間充裕，可通過(guò)兼職開(kāi)源以增加收入，這樣每年可增加5萬(wàn)元左右的年收入，5年合計(jì)25萬(wàn)元。在遺產(chǎn)規(guī)劃方面，錢先生應(yīng)通過(guò)咨詢專業(yè)法律人士，根據(jù)自己意識(shí)撰寫遺囑，實(shí)現(xiàn)遺產(chǎn)的合理分配及處理。
    個(gè)人理財(cái)課程論文篇十
    合理的財(cái)務(wù)控制對(duì)企業(yè)的資金流動(dòng)、收益、高效利用有著很大的幫助。財(cái)務(wù)控制給予了企業(yè)決策客觀的評(píng)價(jià)，也可以幫助企業(yè)實(shí)現(xiàn)最終目標(biāo)，得到利益的最大化。財(cái)務(wù)控制也可以保證企業(yè)資金的安全性、合理利用性以及流動(dòng)性，降低了企業(yè)經(jīng)營(yíng)時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)。
    有效地對(duì)企業(yè)進(jìn)行財(cái)務(wù)管理還可以幫助企業(yè)實(shí)現(xiàn)管理的科學(xué)化、信息化，提高企業(yè)的凝聚力。就目前來(lái)看，企業(yè)對(duì)財(cái)務(wù)控制了解得還不夠全面，企業(yè)財(cái)務(wù)控制的體系也不夠系統(tǒng)，對(duì)于財(cái)務(wù)控制的手段還不夠成熟。在金融危機(jī)的影響下，很多企業(yè)開(kāi)始重視財(cái)務(wù)控制，意識(shí)到財(cái)務(wù)控制對(duì)于一個(gè)企業(yè)的重要性。
    資金的正常運(yùn)轉(zhuǎn)直接關(guān)系到一個(gè)企業(yè)接下來(lái)的發(fā)展。企業(yè)對(duì)于財(cái)務(wù)控制的想法也得到了改變，不再只重眼前利益，首先確保企業(yè)的正常運(yùn)行。在調(diào)整財(cái)務(wù)理念之后，企業(yè)對(duì)資金的規(guī)劃也變得越來(lái)越合理。很多企業(yè)將金融風(fēng)險(xiǎn)管理放在財(cái)務(wù)管理的首要位置。但是財(cái)務(wù)管理觀念的轉(zhuǎn)變時(shí)間短，財(cái)務(wù)管理方法并沒(méi)有得到有效的實(shí)施，雖然已經(jīng)取得了很大的成績(jī)但是在實(shí)際管理中還是會(huì)出現(xiàn)很多問(wèn)題。財(cái)務(wù)管理的體制不夠健全，沒(méi)有合理的管理部門；財(cái)務(wù)控制內(nèi)部的信息交流不夠，沒(méi)有統(tǒng)一全面有效的信息交流渠道；財(cái)務(wù)部門沒(méi)有占據(jù)重要地位，很多建議不被采納。
    （二）企業(yè)財(cái)務(wù)控制方法。
    企業(yè)財(cái)務(wù)控制的最終目的就是在保證資金正常流動(dòng)的同時(shí)提高收益。想要有效的進(jìn)行財(cái)務(wù)控制:首先，要有系統(tǒng)的財(cái)務(wù)控制體質(zhì)。企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)都需要認(rèn)同財(cái)務(wù)管理的必要性，并且了解正確的財(cái)務(wù)控制方法在提高企業(yè)效益上的重要性，意識(shí)到在金融風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨前如何有效躲避，風(fēng)險(xiǎn)不可躲避時(shí)讓損失最小化的重要意義。保證財(cái)務(wù)部門的基本權(quán)益，其他部門不能隨便影響財(cái)務(wù)部門的正常工作。適當(dāng)?shù)慕o予財(cái)務(wù)部門權(quán)力，以確保財(cái)務(wù)部門工作人員的積極主動(dòng)性。企業(yè)當(dāng)中的所有員工都要有合理控制企業(yè)財(cái)務(wù)的理念，了解其重要性。提高財(cái)務(wù)部門本身的工作能力以及預(yù)判能力，及時(shí)的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。完善企業(yè)管理體制，各部門都有明確的分工，努力完成本職工作，積極地投入到企業(yè)發(fā)展中。完善企業(yè)管理中信息流動(dòng)的高效性，保證信息的及時(shí)轉(zhuǎn)達(dá)。
    及時(shí)地了解到各方面的金融信息，盡早的分析出風(fēng)險(xiǎn)所在并及時(shí)處理。保證企業(yè)機(jī)密的保密性，建設(shè)好企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，信息不被泄露。有專門的風(fēng)險(xiǎn)分析團(tuán)隊(duì)，對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行及時(shí)的判斷，并給出合理的解決辦法。
    在企業(yè)的發(fā)展歷程中，內(nèi)、外部風(fēng)險(xiǎn)都會(huì)影響到企業(yè)的發(fā)展。企業(yè)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的，有損害性、不確定性等特點(diǎn)。財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是不可能完全避免的，其發(fā)生的時(shí)間與概率都是不能確定的，只要財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)，其損失就是必然的。有些企業(yè)對(duì)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的好，其損失可能并不影響企業(yè)的正常發(fā)展，但如果處理的不好就可能使整個(gè)企業(yè)破產(chǎn)。但是在風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的同時(shí)，往往會(huì)給企業(yè)帶來(lái)很多盈利機(jī)會(huì)，風(fēng)險(xiǎn)越大，盈利也就越大，但是如果不能好好把握機(jī)會(huì)，準(zhǔn)確的進(jìn)行投資很可能直接給企業(yè)帶來(lái)致命的危險(xiǎn)。
    我國(guó)對(duì)待金融風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該積極面對(duì)并制定合理應(yīng)對(duì)方法，而不應(yīng)該消極躲避，越躲避往往造成的損失越大。財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制是企業(yè)管理當(dāng)中風(fēng)險(xiǎn)管理的重要手段，合理地運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)控制可以有效的減少風(fēng)險(xiǎn)造成的損失，避免企業(yè)產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)危機(jī)。在企業(yè)遇到危機(jī)時(shí)，合理的運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)，在風(fēng)險(xiǎn)中獲得盈利、控制損失是金融風(fēng)險(xiǎn)管理的重要目標(biāo)。
    在社會(huì)快速發(fā)展的同時(shí)，在社會(huì)環(huán)境瞬息萬(wàn)變、強(qiáng)烈波動(dòng)的影響下。企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的管理直接影響著企業(yè)的高速發(fā)展。也可以說(shuō)，管理和控制金融風(fēng)險(xiǎn)就是企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理的本質(zhì)所在。經(jīng)過(guò)金融危機(jī)，我國(guó)企業(yè)都認(rèn)識(shí)到金融風(fēng)險(xiǎn)管理存在的重要意義。企業(yè)不能就此滿足，好好分析在金融管理中出現(xiàn)的各種問(wèn)題，構(gòu)建系統(tǒng)的金融管理體制，加強(qiáng)在金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)的抗壓能力與應(yīng)變能力。與此同時(shí)，企業(yè)要加強(qiáng)對(duì)企業(yè)管理的改革、創(chuàng)新和完善。
    進(jìn)而改進(jìn)現(xiàn)有的財(cái)務(wù)管理體制。加強(qiáng)財(cái)務(wù)控制管理體系的作用，要在風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨前預(yù)知風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)作出應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的手段與方法，將風(fēng)險(xiǎn)損失最低化。保證企業(yè)在各種風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨的條件下，仍穩(wěn)步發(fā)展，不受金融風(fēng)險(xiǎn)所影響。及時(shí)的更新財(cái)務(wù)管理體制，保證在更大的金融風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨時(shí)，有足夠的能力與之對(duì)抗，保證企業(yè)的正常運(yùn)作與發(fā)展。
    個(gè)人理財(cái)課程論文篇十一
    導(dǎo)言：
    作為一名普通的大學(xué)畢業(yè)生，我一直對(duì)個(gè)人理財(cái)這個(gè)話題心存好奇。在撰寫個(gè)人理財(cái)論文的過(guò)程中，我深入研究了理財(cái)?shù)母鱾€(gè)方面，從而得到了一些寶貴的體會(huì)和經(jīng)驗(yàn)。本文將圍繞理財(cái)?shù)闹匾?、理?cái)?shù)幕驹瓌t、投資基金的選擇、風(fēng)險(xiǎn)管理以及長(zhǎng)期理財(cái)戰(zhàn)略五個(gè)方面，展開(kāi)論述。
    第一段：理財(cái)?shù)闹匾?BR>    個(gè)人理財(cái)在現(xiàn)代社會(huì)中扮演著至關(guān)重要的角色。首先，良好的理財(cái)能夠提升個(gè)人財(cái)務(wù)狀況。通過(guò)控制開(kāi)支和合理規(guī)劃投資，個(gè)人可以增加被動(dòng)收入，并有能力抵御突發(fā)事件的影響。其次，理財(cái)還有助于實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)目標(biāo)。通過(guò)設(shè)定短期和長(zhǎng)期的財(cái)務(wù)目標(biāo)，并采取相應(yīng)的行動(dòng)來(lái)實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)，個(gè)人可以過(guò)上更加滿意的生活。最后，合理的理財(cái)還能夠?yàn)閭€(gè)人的經(jīng)濟(jì)獨(dú)立和安全提供保障。通過(guò)儲(chǔ)蓄和投資，個(gè)人可以在退休后享受穩(wěn)定的生活，并保障家庭的未來(lái)。
    第二段：理財(cái)?shù)幕驹瓌t
    在個(gè)人理財(cái)中，遵循一些基本原則至關(guān)重要。首先，制定預(yù)算是理財(cái)中的基石。為了控制開(kāi)支并增加儲(chǔ)蓄，個(gè)人應(yīng)該制定合理的預(yù)算，并堅(jiān)持不懈地執(zhí)行。其次，清楚了解自己的財(cái)務(wù)狀況是做出理性決策的前提。個(gè)人應(yīng)該密切關(guān)注收入和支出，并定期進(jìn)行財(cái)務(wù)分析。此外，合理規(guī)劃并分散投資也是重要原則之一。個(gè)人應(yīng)該了解不同類別的投資產(chǎn)品，并根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和目標(biāo)進(jìn)行選擇。最后，學(xué)習(xí)和不斷改進(jìn)是持續(xù)成功的關(guān)鍵。個(gè)人應(yīng)該不斷學(xué)習(xí)新的理財(cái)知識(shí)，適應(yīng)市場(chǎng)變化，并進(jìn)行必要的調(diào)整。
    第三段：投資基金的選擇
    投資基金是理財(cái)?shù)囊环N有效方式。首先，個(gè)人投資者可以通過(guò)購(gòu)買基金獲得分散投資的好處?；鸬慕M合投資策略能夠分散投資風(fēng)險(xiǎn)，降低個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)敞口。其次，基金經(jīng)理?yè)碛袑I(yè)的投資知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)，可以為個(gè)人提供專業(yè)的投資建議。個(gè)人投資者可以委托基金經(jīng)理管理資金，而不必自行研究和分析股票、債券等金融資產(chǎn)。最后，基金的流動(dòng)性也是投資者所青睞的?；鹜ǔ？梢噪S時(shí)買入和賣出，使得個(gè)人能夠靈活調(diào)整投資組合，以適應(yīng)市場(chǎng)的變化。
    第四段：風(fēng)險(xiǎn)管理
    在個(gè)人理財(cái)中，風(fēng)險(xiǎn)管理是非常重要的一部分。首先，個(gè)人應(yīng)該識(shí)別和評(píng)估不同類型的風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是個(gè)人投資中常見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)了解和評(píng)估這些風(fēng)險(xiǎn)，個(gè)人可以做出理性的投資決策。其次，分散投資是控制風(fēng)險(xiǎn)的有效方式。個(gè)人應(yīng)該將投資分散在不同的資產(chǎn)類別和市場(chǎng)上，以降低損失概率。此外，保險(xiǎn)也是風(fēng)險(xiǎn)管理的重要方式。個(gè)人應(yīng)該購(gòu)買適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)，以覆蓋可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)事件。最后，定期評(píng)估和調(diào)整投資組合也是風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)鍵。個(gè)人應(yīng)該密切關(guān)注投資組合的表現(xiàn)，并根據(jù)市場(chǎng)情況對(duì)投資組合進(jìn)行必要的調(diào)整。
    第五段：長(zhǎng)期理財(cái)戰(zhàn)略
    對(duì)于個(gè)人投資者來(lái)說(shuō)，長(zhǎng)期理財(cái)戰(zhàn)略是取得持久成功的關(guān)鍵。首先，個(gè)人應(yīng)該制定明確的長(zhǎng)期財(cái)務(wù)目標(biāo)。這些目標(biāo)可以是買房、支付子女教育費(fèi)用或者提前退休等。其次，個(gè)人應(yīng)該制定相應(yīng)的投資策略，以實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)。投資策略可以包括定期儲(chǔ)蓄、投資基金、房地產(chǎn)等。此外，個(gè)人應(yīng)該制定紀(jì)律性的投資計(jì)劃，并堅(jiān)持執(zhí)行該計(jì)劃。最后，個(gè)人應(yīng)該定期評(píng)估并調(diào)整投資組合，以適應(yīng)市場(chǎng)的變化和個(gè)人的財(cái)務(wù)目標(biāo)變更。
    結(jié)束語(yǔ)：
    通過(guò)撰寫個(gè)人理財(cái)論文，我更深刻地意識(shí)到個(gè)人理財(cái)對(duì)于每個(gè)人都是至關(guān)重要的。遵循理財(cái)?shù)闹匾浴⒒驹瓌t、投資基金的選擇、風(fēng)險(xiǎn)管理以及長(zhǎng)期理財(cái)戰(zhàn)略等方面的經(jīng)驗(yàn)和體會(huì)，我相信自己可以更好地管理個(gè)人財(cái)務(wù)，并實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由和長(zhǎng)期目標(biāo)。
    個(gè)人理財(cái)課程論文篇十二
    個(gè)人理財(cái)是每個(gè)人都需要掌握的技能，但是大部分人在學(xué)校并沒(méi)有接受到足夠的理財(cái)教育。因此，當(dāng)我聽(tīng)說(shuō)學(xué)校開(kāi)設(shè)了個(gè)人理財(cái)課程實(shí)訓(xùn)時(shí)，我毫不猶豫地報(bào)名參加。經(jīng)過(guò)一學(xué)期的學(xué)習(xí)和實(shí)踐，我深深認(rèn)識(shí)到了個(gè)人理財(cái)?shù)闹匾裕彩芤娣藴\。
    第二段：實(shí)訓(xùn)課程的介紹
    這門個(gè)人理財(cái)課程實(shí)訓(xùn)是由專業(yè)的老師和金融機(jī)構(gòu)合作開(kāi)設(shè)的。在實(shí)訓(xùn)過(guò)程中，我們學(xué)習(xí)了諸如理財(cái)目標(biāo)的設(shè)定、現(xiàn)金流管理、投資分散、稅收規(guī)劃、債務(wù)管理和風(fēng)險(xiǎn)管理等基本的理財(cái)知識(shí)。課程設(shè)置很實(shí)用，知識(shí)點(diǎn)短小精悍、突出重點(diǎn)，非常適合初學(xué)者。
    第三段：實(shí)訓(xùn)過(guò)程中的體驗(yàn)
    我覺(jué)得最有幫助的是課程結(jié)束后實(shí)訓(xùn)環(huán)節(jié)的體驗(yàn)。實(shí)訓(xùn)項(xiàng)目以團(tuán)隊(duì)合作的方式為主，我們通過(guò)集思廣益共同制定理財(cái)方案。由于每個(gè)人的背景和需求不同，我們需要充分考慮各種可能的因素來(lái)最大化投資收益。正是這種合作方式使我更深入地了解了個(gè)人理財(cái)知識(shí)，為日后的生活打下了扎實(shí)的基礎(chǔ)。
    第四段：收獲和成長(zhǎng)
    在實(shí)訓(xùn)課程的過(guò)程中，我學(xué)到了很多新的知識(shí)點(diǎn)，而且能夠應(yīng)用到我的生活中。我認(rèn)為個(gè)人理財(cái)比賺更多的錢更為重要，因?yàn)樵谡嬲龅狡D難時(shí)，它更能幫助我們度過(guò)難關(guān)。這種課程不僅提高了我的理財(cái)水平，還讓我認(rèn)識(shí)到自己的不足，并努力提高自己的能力和技術(shù)。這種學(xué)習(xí)和發(fā)展的過(guò)程是無(wú)價(jià)的，我認(rèn)為這對(duì)我今后的人生道路是有益的。
    第五段：總結(jié)
    個(gè)人理財(cái)課程實(shí)訓(xùn)是我開(kāi)課以來(lái)最有意思、最有收獲的課程之一。通過(guò)這一學(xué)期的學(xué)習(xí)和實(shí)踐，我深深體會(huì)到了理財(cái)?shù)闹匾裕⒗斫饬巳绾握_地處理和管理自己的財(cái)務(wù)。這種學(xué)習(xí)和成長(zhǎng)的經(jīng)歷不僅讓我更好地管理自己的財(cái)務(wù)，還培養(yǎng)了我的團(tuán)隊(duì)合作能力和創(chuàng)造力，更重要的是，讓我有了未來(lái)規(guī)劃的能力。我相信未來(lái)，我將以更積極、更健康、更有價(jià)值的方式面對(duì)生活和挑戰(zhàn)，并努力實(shí)現(xiàn)自己的夢(mèng)想和目標(biāo)。
    個(gè)人理財(cái)課程論文篇十三
    第一段：引言（總述個(gè)人理財(cái)?shù)闹匾?，提出本文主題）
    個(gè)人理財(cái)作為一門重要的生活技能，對(duì)個(gè)體和整個(gè)社會(huì)都有著深遠(yuǎn)的影響。在現(xiàn)代社會(huì)，金錢的管理成為了每個(gè)人生活中不可或缺的一部分。然而，面對(duì)今天日益復(fù)雜的金融市場(chǎng)，許多人如何進(jìn)行個(gè)人理財(cái)仍存在困惑。在進(jìn)行個(gè)人理財(cái)研究的過(guò)程中，我深感個(gè)人理財(cái)?shù)闹匾?，今天我將與大家分享我的心得體會(huì)。
    第二段：理財(cái)基礎(chǔ)知識(shí)（介紹個(gè)人理財(cái)?shù)幕靖拍詈秃诵脑瓌t）
    個(gè)人理財(cái)?shù)幕A(chǔ)知識(shí)對(duì)于每個(gè)想要管理自己財(cái)務(wù)的人來(lái)說(shuō)都是至關(guān)重要的。首先，了解個(gè)人理財(cái)?shù)幕靖拍?，如?cái)務(wù)目標(biāo)、預(yù)算、儲(chǔ)蓄、投資等，能夠幫助我們明確自己的財(cái)務(wù)目標(biāo)并制定可行的計(jì)劃。其次，掌握個(gè)人理財(cái)?shù)暮诵脑瓌t，如積少成多、分散投資風(fēng)險(xiǎn)等，能夠幫助我們規(guī)避錯(cuò)誤的投資決策。此外，了解稅務(wù)規(guī)定、金融市場(chǎng)的基本運(yùn)作以及投資工具的種類也是非常重要的。
    第三段：個(gè)人理財(cái)技巧（探討個(gè)人理財(cái)?shù)木唧w方法和技巧）
    個(gè)人理財(cái)?shù)姆椒ê图记墒鞘刮覀兡軌蚋玫毓芾碜约贺?cái)務(wù)的關(guān)鍵。首先，制定合理的預(yù)算計(jì)劃并堅(jiān)守。明確每項(xiàng)支出的金額，并合理分配資金。這樣可以幫助我們更好地控制開(kāi)支，避免不必要的浪費(fèi)。其次，要培養(yǎng)儲(chǔ)蓄習(xí)慣。無(wú)論收入多少，我們都應(yīng)該堅(jiān)持儲(chǔ)蓄，以備不時(shí)之需。此外，正確的投資決策也是個(gè)人理財(cái)?shù)闹匾M成部分。我們可以選擇股票、債券、基金等不同的投資工具，并根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和財(cái)務(wù)目標(biāo)選擇合適的投資策略。
    第四段：個(gè)人理財(cái)心態(tài)（強(qiáng)調(diào)正確的心態(tài)對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)闹匾裕?BR>    個(gè)人理財(cái)不僅僅是技巧，更是一種心態(tài)。擁有正確的個(gè)人理財(cái)心態(tài)非常重要。首先，要樹立正確的財(cái)富觀念。金錢不是目的，而是一種工具，用來(lái)幫助我們實(shí)現(xiàn)自己的人生目標(biāo)。其次，要培養(yǎng)理性的投資意識(shí)。不被市場(chǎng)的短期波動(dòng)所迷惑，要有耐心長(zhǎng)期持有。此外，對(duì)于投資的風(fēng)險(xiǎn)要有正確的認(rèn)識(shí)和應(yīng)對(duì)措施。在投資中，意識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)存在，并遵循分散投資的原則，能夠降低風(fēng)險(xiǎn)并保護(hù)自己的資產(chǎn)。
    第五段：總結(jié)（強(qiáng)調(diào)個(gè)人理財(cái)對(duì)于個(gè)體和社會(huì)的價(jià)值）
    個(gè)人理財(cái)不僅僅是管理個(gè)人財(cái)務(wù)，它具有更深層次的意義。個(gè)人理財(cái)?shù)暮诵氖菍?shí)現(xiàn)個(gè)人財(cái)務(wù)的健康發(fā)展，保障個(gè)人和家庭的生活需求。同時(shí)，個(gè)人理財(cái)也對(duì)整個(gè)社會(huì)有著重要的影響，合理的個(gè)人理財(cái)能夠提高個(gè)人和家庭的經(jīng)濟(jì)狀況，減少社會(huì)貧困人口的數(shù)量。個(gè)人理財(cái)不僅對(duì)個(gè)人的發(fā)展有著重要影響，更是構(gòu)建和諧社會(huì)的基石之一。
    通過(guò)對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)膶W(xué)習(xí)和研究，我深刻認(rèn)識(shí)到了個(gè)人理財(cái)?shù)闹匾?，并體驗(yàn)到了科學(xué)管理財(cái)務(wù)對(duì)于個(gè)人和社會(huì)的積極作用。只有通過(guò)學(xué)習(xí)基礎(chǔ)知識(shí)，掌握正確的方法和技巧，并樹立正確的心態(tài)，我們才能夠更好地管理個(gè)人財(cái)務(wù)，實(shí)現(xiàn)自己的財(cái)務(wù)目標(biāo)。同時(shí)，個(gè)人理財(cái)也需要與社會(huì)的發(fā)展相結(jié)合，實(shí)現(xiàn)個(gè)人與社會(huì)的共贏。希望通過(guò)本文的分享，能夠引起更多人對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)闹匾暎⒛軌驈闹惺芤妗?BR>    個(gè)人理財(cái)課程論文篇十四
    論文摘要：理財(cái)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行推進(jìn)綜合化經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的重要載體和提高中間業(yè)務(wù)收入的重要手段。我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)尚處于起步階段，當(dāng)前具有以信托貸款產(chǎn)品為主導(dǎo)，產(chǎn)品呢預(yù)期收益趨向合理，分成服務(wù)體系開(kāi)始構(gòu)建等熱點(diǎn)。產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)揭示不足，品種結(jié)構(gòu)不合理以及粗放式發(fā)展等問(wèn)題仍然存在。我國(guó)商業(yè)銀行需要重新考察和研判市場(chǎng)方向，發(fā)揮理財(cái)業(yè)務(wù)對(duì)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的重要作用；打造卓越品牌形象與特色服務(wù)，獲取客戶的持久信任與忠誠(chéng)；加大創(chuàng)新力度，探尋理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展新空間；同時(shí)，由單一產(chǎn)品向綜合平臺(tái)轉(zhuǎn)變，由大眾化產(chǎn)品向分層次服務(wù)轉(zhuǎn)變；建立健全理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系。
    論文關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)理財(cái)產(chǎn)品銀信合作
    金融業(yè)的對(duì)外開(kāi)放和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局的演變，使商業(yè)銀行紛紛推行以轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式和增長(zhǎng)方式為要內(nèi)容的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，金融市場(chǎng)和金融創(chuàng)新環(huán)境的日臻完善為銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的拓展提供了良好的機(jī)遇。在國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境發(fā)生深刻變化的背景下，商業(yè)銀行大力發(fā)展個(gè)人業(yè)務(wù)有利于熨平經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的負(fù)面影響，提升同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)綜合實(shí)力，拉長(zhǎng)盈利成長(zhǎng)周期。然而，我國(guó)商業(yè)理財(cái)業(yè)務(wù)尚且處于起步階段，并受到金融法律制度、金融管理體制和金融市場(chǎng)發(fā)育程度等方面因素的制約，在迅猛發(fā)展的同時(shí)也呈現(xiàn)出一些亟待解決的新問(wèn)題。本文首先總結(jié)了我國(guó)銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的進(jìn)程及特征，進(jìn)而對(duì)當(dāng)前理財(cái)市場(chǎng)中值得關(guān)注的重點(diǎn)問(wèn)題展開(kāi)分析，對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)未來(lái)的發(fā)展方向及思路進(jìn)行探索。
    一、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展
    個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為個(gè)人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問(wèn)、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動(dòng)。按照管理運(yùn)作方式不同，商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)可以分為理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)。其中，理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)是指銀行向客戶提供的財(cái)務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議個(gè)人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)。在理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)活動(dòng)中，客戶根據(jù)商業(yè)銀行提供的理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計(jì)劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動(dòng)。在綜合理財(cái)服務(wù)活動(dòng)中，客戶授權(quán)銀行代表客戶按照合同約定的投資方向和方式，進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理，投資收益與風(fēng)險(xiǎn)由客戶或客戶與銀行按照約定方式承擔(dān)。
    1、我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程及其動(dòng)因
    20世紀(jì)90年代末期，我國(guó)一些商業(yè)銀行開(kāi)始嘗試向客戶提供專業(yè)化的投資顧問(wèn)和個(gè)人外匯理財(cái)服務(wù)。9月，中國(guó)人民銀行改革外幣利率管理體制，為外幣理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)造了政策通道，其后幾年外匯理財(cái)產(chǎn)品一直處于主導(dǎo)地位，但是總體規(guī)模不大，沒(méi)有形成競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)。11月，光大銀行推出了投資于銀行間債券市場(chǎng)的“陽(yáng)光理財(cái)b計(jì)劃”，開(kāi)創(chuàng)了國(guó)內(nèi)人民幣理財(cái)產(chǎn)品的先河。中小股份制商業(yè)銀行成為推動(dòng)人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展先鋒的直接原因是，在當(dāng)時(shí)信貸投放高速增長(zhǎng)的背景下，中小銀行定期儲(chǔ)蓄存款占比較低，缺乏穩(wěn)定的資金來(lái)源，而發(fā)行人民幣理財(cái)產(chǎn)品能夠增強(qiáng)其吸儲(chǔ)能力，緩解資金趨緊壓力。
    以來(lái)，隨著客戶理財(cái)服務(wù)需求的日益旺盛和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體的多元化發(fā)展，銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)規(guī)模呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。特別是面對(duì)存款市場(chǎng)激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，國(guó)有商業(yè)銀行開(kāi)始持續(xù)加大理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新和發(fā)行力度，不斷豐富和延伸理財(cái)品牌及價(jià)值鏈上的子產(chǎn)品。以工商銀行為例，到分別（發(fā)行）銷售個(gè)人銀行類理財(cái)產(chǎn)品190億元、755億元和1544億元，年均增速達(dá)185.3%；而僅上半年即累計(jì)（發(fā)行）銷售個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品5495億元，同比大幅增長(zhǎng)6.5倍。憑借網(wǎng)點(diǎn)資源、客戶資源、綜合實(shí)習(xí)優(yōu)勢(shì)，國(guó)有商業(yè)銀行目前已經(jīng)占據(jù)國(guó)內(nèi)理財(cái)市場(chǎng)的主導(dǎo)地位?？梢?jiàn)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展是內(nèi)在需求與外部環(huán)境共同作用的結(jié)果。面對(duì)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式、拓展收益渠道的壓力，以及激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，商業(yè)銀行唯有加快理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的創(chuàng)新步伐，通過(guò)負(fù)債結(jié)構(gòu)與收益結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變，形成理財(cái)產(chǎn)品與儲(chǔ)蓄存款的聯(lián)動(dòng)效應(yīng)，才能在同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。
    2、我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品運(yùn)作模式的演進(jìn)
    在人民幣理財(cái)產(chǎn)品的初創(chuàng)期，投資方向基本為銀行間國(guó)債、央行票據(jù)、貨幣市場(chǎng)基金等固定收益工具。在風(fēng)險(xiǎn)管理方面，與初期的外幣理財(cái)產(chǎn)品相比，人民幣理財(cái)產(chǎn)品則更為規(guī)范，客戶資金與銀行自有資金相互隔離。應(yīng)該說(shuō)，這一時(shí)期的理財(cái)產(chǎn)品與商業(yè)銀行熟悉、專注并具有傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)的領(lǐng)域，依靠銀行自身的平臺(tái)就可以完成產(chǎn)品銷售、資產(chǎn)配置、投資決策、清算分配等職能。
    此后，由于銀行間債券市場(chǎng)利率的走低以及資本市場(chǎng)的走強(qiáng)，商業(yè)銀行紛紛探索新的理財(cái)產(chǎn)品運(yùn)作模式。一是借助信托平臺(tái)進(jìn)入股票市場(chǎng)、產(chǎn)業(yè)投資市場(chǎng)。銀行通過(guò)與信托公司合作，將理財(cái)資金委托給信托公司，信托公司則以自己的名義，進(jìn)行股票和實(shí)業(yè)投資。在此種投資路徑打通以后，理財(cái)產(chǎn)品形式上的創(chuàng)新層出不窮，比如新股申購(gòu)、信托受益權(quán)轉(zhuǎn)讓以及由債券、股票、信托融資等產(chǎn)品組合而成的資產(chǎn)配置產(chǎn)品等。二是與外資金融機(jī)構(gòu)合作推出結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)覆蓋全球市場(chǎng)的投資管理。尤其是qdii的推出，打通了人民幣海外投資的通道，擴(kuò)大了資源配置的半徑，理財(cái)市場(chǎng)上出現(xiàn)了大量與利率、匯率、股指掛鉤的產(chǎn)品。
    二、我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的特點(diǎn)
    1、信托貸款類產(chǎn)品成為理財(cái)市場(chǎng)的主導(dǎo)
    20各商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量保持快速增長(zhǎng)，單手資本市場(chǎng)大幅下挫，投資者風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)增強(qiáng)銀監(jiān)會(huì)加大商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)范整改力度等因素的影響，理財(cái)產(chǎn)品的品種結(jié)構(gòu)普遍發(fā)生顯著變化。子年2季度開(kāi)始，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)降低、收益相對(duì)穩(wěn)定的信托貸款類產(chǎn)品大幅增加，并保持迅猛增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，在各類銀行理財(cái)產(chǎn)品中已占據(jù)主導(dǎo)地位。如招商銀行全年累計(jì)發(fā)行“金葵花招銀進(jìn)寶之信貸資產(chǎn)理財(cái)計(jì)劃”和“金葵花招銀進(jìn)寶之票據(jù)盈利理財(cái)計(jì)劃”兩種信托貸款類產(chǎn)品宮674只，在其各類理財(cái)產(chǎn)品中的占比達(dá)到73.8%。其他各行也紛紛將信托貸款類產(chǎn)品作為理財(cái)業(yè)務(wù)推廣的重點(diǎn)加以集中發(fā)行。如工商銀行的“穩(wěn)得利系列”、中國(guó)銀行的“平穩(wěn)收益計(jì)劃”等。信托貸款類產(chǎn)品普遍具有投資標(biāo)的明確、結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單、期限多樣、收益相對(duì)穩(wěn)定等特點(diǎn)。從根本上講，信托貸款類產(chǎn)品的內(nèi)在特性符合當(dāng)前階段投資者、商業(yè)銀行、借款人和信托公司等各方主體的利益。
    2、公益性、專屬性創(chuàng)新產(chǎn)品彰顯理財(cái)業(yè)務(wù)價(jià)值
    針對(duì)“5.12”汶川特大地震災(zāi)害，部分銀行迅速反應(yīng)，推出了具有公益性質(zhì)的創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品。例如，建設(shè)銀行在震后第五天就發(fā)行了“財(cái)富.愛(ài)心公益類08年第一期理財(cái)產(chǎn)品”，將募集資金的8%通過(guò)中國(guó)紅十字基金會(huì)定向捐贈(zèng)于四川災(zāi)區(qū)，并且該產(chǎn)品不向客戶收取認(rèn)購(gòu)費(fèi)、管理費(fèi)等任何費(fèi)用。此外，在教師節(jié)期間，招商銀行還特別發(fā)行了“金葵花招銀進(jìn)寶之信貸資產(chǎn)教師專享理財(cái)計(jì)劃”，在原有信托貸款類產(chǎn)品的基礎(chǔ)上賦予了“尊師重教”這一更具意義的內(nèi)涵。此類以慈善、關(guān)愛(ài)為主題的理財(cái)產(chǎn)品，在很大程度上拓寬了銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展思路，打破了以往理財(cái)業(yè)務(wù)同質(zhì)化的常規(guī)，深化了理財(cái)品牌的內(nèi)涵與價(jià)值，增強(qiáng)了客戶的認(rèn)同和忠誠(chéng)度，并有效地提升了銀行的品牌價(jià)值和社會(huì)形象，對(duì)于理財(cái)業(yè)務(wù)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展大有裨益。
    3、產(chǎn)品預(yù)期年化收益率更趨規(guī)范合理
    各銀行理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期年化收益率普遍趨向于規(guī)范合理，與以往部分銀行對(duì)新股申購(gòu)類、結(jié)構(gòu)掛鉤類產(chǎn)品動(dòng)輒給出40%或50%的預(yù)期收益率，甚至“上不封頂”的情況形成鮮明反差。例如，光大已拿回國(guó)內(nèi)“陽(yáng)光理財(cái)同升21號(hào)”掛鉤類產(chǎn)品的預(yù)期收益率分別為8%、4.5%、1.45%三檔；中信銀行投資于新股申購(gòu)和信貸資產(chǎn)的“全面配置計(jì)劃0807期產(chǎn)品”的預(yù)期收益率為4.38%；而農(nóng)業(yè)銀行的“本利年08第15期基金精選型產(chǎn)品”，招商銀行的“金葵花新股申購(gòu)22期與套利理財(cái)計(jì)劃”等均有給出具體的預(yù)期收益情況。究其原因：一方面，受資本市場(chǎng)低迷以及“零收益”實(shí)踐等因素影響，各個(gè)銀行給出的預(yù)期收益水平更加實(shí)際與客觀；另一方面，按照銀監(jiān)會(huì)要求，對(duì)于無(wú)法提供科學(xué)、準(zhǔn)確的測(cè)算依據(jù)和測(cè)算方式的理財(cái)產(chǎn)品，各個(gè)銀行在宣傳和介紹材料中不得給出“預(yù)期收益率”或“最高收益率”。盡管有所回落的預(yù)期收益水平在一定程度上會(huì)影響客戶吸引力，但從根本上講，科學(xué)的、與實(shí)際收益情況吻合的預(yù)期收益率將對(duì)商業(yè)銀行及其理財(cái)產(chǎn)品的美譽(yù)度和客戶信任度產(chǎn)生積極影響。
    4、產(chǎn)品短期化趨勢(shì)更為顯著，期限結(jié)構(gòu)日臻完善
    與以往同類型產(chǎn)品相比，各銀行理財(cái)產(chǎn)品的短期化趨勢(shì)更為顯著。以招商銀行為例，其2008年所發(fā)行的全部理財(cái)產(chǎn)品中，期限在三個(gè)月（含）以內(nèi)的產(chǎn)品數(shù)量占比達(dá)36.8%，期限在三個(gè)月至一年的產(chǎn)品占比達(dá)59.7%，而一年期以上的產(chǎn)品僅占全部產(chǎn)品3.5%。此外，其他各銀行也注重短期化產(chǎn)品的研發(fā)和推廣，如工商銀行“2008年第65期穩(wěn)得利增強(qiáng)型信托投資理財(cái)產(chǎn)品”的期限為16天；中國(guó)銀行的“博弈人民幣理財(cái)產(chǎn)品”期限分為14天、21天或1個(gè)月。在產(chǎn)品不斷短期化的同時(shí)，各銀行也注意產(chǎn)品期限結(jié)構(gòu)的完善。以工商銀行11月份發(fā)行的“穩(wěn)得利”系列產(chǎn)品為例，其包含了29天、75天、90天、12個(gè)月等各種期限結(jié)構(gòu)，能夠滿足不同投資者的偏好。
    5、理財(cái)業(yè)務(wù)分層服務(wù)體系逐步構(gòu)建，財(cái)富管理職能日益凸顯
    2008年來(lái)，針對(duì)中高端客戶的專屬產(chǎn)品不斷增加，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)更加注重客戶細(xì)分，財(cái)富管理職能日益凸顯。舉例而言，交通銀行“得利寶新藍(lán)58號(hào)產(chǎn)品”和“得利寶海藍(lán)31號(hào)產(chǎn)品”對(duì)普通客戶、交通銀行客戶進(jìn)行了分層定價(jià)，產(chǎn)品預(yù)期收益與客戶層次成正比。在交通銀行的財(cái)富管理服務(wù)體系中，“交銀理財(cái)”定位于季日均金融資產(chǎn)5萬(wàn)元以上的客戶；“沃德財(cái)富”地位于季日均金融資產(chǎn)50萬(wàn)元以上的目標(biāo)客戶，并提供專屬客戶經(jīng)理、專屬理財(cái)網(wǎng)點(diǎn)、專享增值服務(wù)等。同樣，工商銀行也全面升級(jí)了“理財(cái)金賬戶”服務(wù)品質(zhì)，定期推出“理財(cái)金賬戶”專屬理財(cái)產(chǎn)品，并通過(guò)貴賓理財(cái)中心、貴賓客戶服務(wù)專線、貴賓網(wǎng)上銀行等各種專屬通道，為客戶提供全新的理財(cái)服務(wù)體驗(yàn)。各銀行對(duì)中高端財(cái)富客戶的重視程度正在不斷提升，市場(chǎng)細(xì)分能力的增強(qiáng)和分層服務(wù)體系的構(gòu)建將成為商業(yè)銀行財(cái)務(wù)管理業(yè)務(wù)發(fā)展的重要基石。
    三、我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)市場(chǎng)存在的問(wèn)題
    1、信托理財(cái)集合資金用于貸款可能引發(fā)潛在風(fēng)險(xiǎn)
    由于央行對(duì)信托貸款利率下線沒(méi)有規(guī)定，因此信托貸款可以規(guī)避商業(yè)貸款基準(zhǔn)利率下限規(guī)定，這在一定程度上降低了借款人的融資成本。另外，雖然從實(shí)質(zhì)上看是商業(yè)銀行對(duì)用款單位放貸，但由于信托貸款與信托理財(cái)資金不在商業(yè)銀行表內(nèi)核算，因此可以規(guī)避《資本充足率管理辦法》，不用計(jì)提資本，這在一定程度上也優(yōu)化了商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)?；诖?，我國(guó)大部分商業(yè)銀行都開(kāi)展了與信托掛鉤的理財(cái)業(yè)務(wù)，籌集資金的投向基本上是信托貸款。
    信托貸款對(duì)銀行和信托公司而言，都屬于表外業(yè)務(wù)，貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)完全由購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的投資者承擔(dān)。在此情形下，銀行和信托公司對(duì)借款人一般不會(huì)進(jìn)行授信盡職調(diào)查，對(duì)貸款用途也不會(huì)開(kāi)展相關(guān)的監(jiān)測(cè)工作，特別是貸款大部分在異地使用，就更缺乏有效地貸后管理一旦用款單位出現(xiàn)還款風(fēng)險(xiǎn)，擔(dān)保人又不能如期履行擔(dān)保責(zé)任，將會(huì)給購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的投資者帶來(lái)巨大風(fēng)險(xiǎn)，銀行也和信托業(yè)雖然對(duì)此不負(fù)有償還義務(wù)，但也將面臨系統(tǒng)性的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。
    2、對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)提示及信息披露不充分
    部分商業(yè)銀行在編寫有關(guān)產(chǎn)品介紹和宣傳材料時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)提示不充分，主要體現(xiàn)在未提供必要的舉例說(shuō)明。風(fēng)險(xiǎn)提示只是簡(jiǎn)單的列示。如對(duì)保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃“本理財(cái)計(jì)劃有投資風(fēng)險(xiǎn)，您只能獲得合同明確承諾的收益，您應(yīng)充分認(rèn)識(shí)投資風(fēng)險(xiǎn)，謹(jǐn)慎投資”的話語(yǔ)，未對(duì)鏟平面臨的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行詳細(xì)的闡釋。
    對(duì)一些掛鉤較為復(fù)雜的產(chǎn)品的理財(cái)業(yè)務(wù)，在與客戶簽訂合同前，未提供理財(cái)計(jì)劃預(yù)期收益率的測(cè)算數(shù)據(jù)、測(cè)算方式和測(cè)算的主要依據(jù)。在將有關(guān)市場(chǎng)檢測(cè)指標(biāo)作為理財(cái)計(jì)劃合同的終止條件或中之參考條件時(shí)，未在理財(cái)計(jì)劃合同中對(duì)相關(guān)指標(biāo)的定義和計(jì)算方式做出明確的解釋。
    3、熟悉國(guó)際交易規(guī)則的專業(yè)人才異常匱乏
    在全球金融自由化于一體化的形勢(shì)下，由于我國(guó)金融市場(chǎng)尚不發(fā)達(dá)，可以預(yù)期在未來(lái)相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間內(nèi)，我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)掛鉤標(biāo)的投資方向?qū)⒅饕蚓惩馐袌?chǎng)發(fā)展，其中主要投資產(chǎn)品屬于衍生工具范疇，因此熟悉國(guó)際衍生品通行的交易規(guī)則、慣例是維護(hù)我國(guó)商業(yè)銀行從事國(guó)際衍生品交易合法權(quán)益的關(guān)鍵之所在，但目前銀行相關(guān)從業(yè)人員異常缺乏國(guó)際衍生交易經(jīng)驗(yàn)特別是對(duì)國(guó)際規(guī)則的了解，更無(wú)從談及靈活運(yùn)用國(guó)際慣例維護(hù)自身合法權(quán)益。
    4、營(yíng)銷宣傳不夠
    個(gè)金融機(jī)構(gòu)在理財(cái)產(chǎn)品的營(yíng)銷上基本處于“雷聲大、雨點(diǎn)小”的狀況。在銀行營(yíng)業(yè)廳里，都擺放著介紹理財(cái)產(chǎn)品的小冊(cè)子或宣傳紙，但缺乏特色產(chǎn)品和個(gè)性化方案，這同客戶需求顯然存在一定的差距。由于缺乏必要的宣傳，即使是一些不錯(cuò)的理財(cái)產(chǎn)品，實(shí)際上了解的客戶也不多。比如，“千里馬”、“紅雙喜”等投資分紅險(xiǎn)，其復(fù)雜的條款，常常需要推銷員通俗化的解釋才能讓人明白，而各行卻無(wú)人主動(dòng)的向客戶介紹。一些新國(guó)債、基金等的收益、風(fēng)險(xiǎn)情況也是客戶所不熟悉的，單單看一看宣傳冊(cè)，客戶根本弄不明白。
    5、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)同質(zhì)現(xiàn)象嚴(yán)重
    我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的同質(zhì)化趨向。在業(yè)務(wù)范圍上表現(xiàn)為，把現(xiàn)有業(yè)務(wù)進(jìn)行重新整合，普遍缺乏更為細(xì)致的客戶分層，無(wú)法為客戶提供切合需求的個(gè)性化服務(wù)；在財(cái)務(wù)策劃上技術(shù)人才的支持都無(wú)法滿足現(xiàn)實(shí)需求，投資產(chǎn)品在廣度和深度上均不能完全滿足客戶的理財(cái)需求。從目前國(guó)內(nèi)同業(yè)的情況來(lái)看，基礎(chǔ)金融產(chǎn)品在同業(yè)之間相差無(wú)幾，理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)定位和定價(jià)無(wú)法展示出各商業(yè)銀行的產(chǎn)品特色，同質(zhì)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)完全體現(xiàn)為市場(chǎng)價(jià)格的激烈比拼，嚴(yán)重影響了理財(cái)市場(chǎng)的健發(fā)展。
    同時(shí)，金融產(chǎn)品的復(fù)制特點(diǎn)加劇了這一現(xiàn)象，一家銀行剛剛發(fā)出新的理財(cái)產(chǎn)品，其他銀行就能夠立刻跟進(jìn)，名目雖不雷同，但功能特點(diǎn)相似、投資收益相當(dāng)，幾乎是克隆。于是現(xiàn)有的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品基本都是保險(xiǎn)、證券、外匯、基金等的投資組，缺乏特色。比如同一保險(xiǎn)公司的理財(cái)產(chǎn)品會(huì)被幾家商業(yè)銀行代理，或者同一商業(yè)銀行代理的幾家保險(xiǎn)公司的理財(cái)產(chǎn)品只是名字的區(qū)別，而沒(méi)有實(shí)質(zhì)性的差異。對(duì)個(gè)人客戶而言，這些產(chǎn)品的確眼花繚亂，卻缺少實(shí)際吸引力。
    四、加快發(fā)展我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的對(duì)策
    從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，由于理財(cái)業(yè)務(wù)將國(guó)內(nèi)居民財(cái)富迅速擴(kuò)張而引發(fā)的對(duì)金融業(yè)務(wù)的外在需求，與商業(yè)銀行利用金融創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和多元化經(jīng)營(yíng)的內(nèi)在需求有機(jī)的結(jié)合在一起，因此其具有強(qiáng)大的生命力和廣闊的拓展空間。
    1、發(fā)揮理財(cái)業(yè)務(wù)對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型及客戶關(guān)系管理的.重要作用
    理財(cái)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行推進(jìn)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型與實(shí)施客戶關(guān)系管理具有重要的實(shí)際意義。一方面，大力發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)有助于燙平經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的負(fù)面影響，有助于應(yīng)對(duì)利差收窄的挑戰(zhàn)并拉長(zhǎng)盈利周期。首先，理財(cái)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展能夠提高手續(xù)費(fèi)和傭金收入在營(yíng)業(yè)收入中的占比，有助于商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)收益來(lái)源的多元化和收入結(jié)構(gòu)的優(yōu)化；其次，利用理財(cái)業(yè)務(wù)平臺(tái)，商業(yè)銀行能夠?qū)崿F(xiàn)與多個(gè)市場(chǎng)、多種業(yè)務(wù)的對(duì)接，并使之成為綜合化經(jīng)營(yíng)的重要載體和有益探索。另一方面，商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)若能與客戶關(guān)系管理有效結(jié)合起來(lái)，與客戶建立持久信任關(guān)系，成為客戶完全可信賴的金融顧問(wèn)，不僅能夠極大的降低優(yōu)質(zhì)目標(biāo)客戶的流失率，還將促進(jìn)理財(cái)業(yè)務(wù)與儲(chǔ)蓄存款、銀行卡、電子銀行等不同業(yè)務(wù)類別交叉銷售和協(xié)同效應(yīng)的實(shí)現(xiàn)，進(jìn)而提升零售銀行業(yè)務(wù)對(duì)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)的貢獻(xiàn)度，增強(qiáng)商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展和抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。
    2、打造卓越品牌形象與特色服務(wù)，獲取客戶的持久信任與忠誠(chéng)
    當(dāng)前，國(guó)內(nèi)銀行的理財(cái)產(chǎn)品具有較強(qiáng)的同質(zhì)性和可復(fù)制性。在這一背景下，只有依靠卓越的理財(cái)產(chǎn)品以及超越客戶預(yù)期的特色創(chuàng)新產(chǎn)品及服務(wù)，提高客戶的認(rèn)知度和榮譽(yù)度，才能在紛繁復(fù)雜的產(chǎn)品和激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中超出。在品牌建設(shè)方面，需要商業(yè)銀行持續(xù)地自身核心理財(cái)品牌加以塑造，通過(guò)準(zhǔn)確的服務(wù)定位和文化內(nèi)涵，與客戶建立情感，從而贏取客戶的忠誠(chéng)和持久信任，提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。以招商銀行為例，其全部理財(cái)業(yè)務(wù)均冠以“金葵花”之名，經(jīng)過(guò)持續(xù)不斷的培養(yǎng)，更使客戶自然而然低產(chǎn)生一種信任感，這種品牌形象是難以被同業(yè)復(fù)制的。
    在特色產(chǎn)品及服務(wù)方面，商業(yè)銀行需要不斷更新理念，針對(duì)不斷變化的市場(chǎng)熱點(diǎn)和焦點(diǎn)，必須增強(qiáng)響應(yīng)能力，即使退出具有自身特色的新產(chǎn)品和信服務(wù)，從而獲取同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)主動(dòng)權(quán)。理財(cái)不僅是一項(xiàng)規(guī)劃、一個(gè)系統(tǒng)、一種過(guò)程，更是規(guī)避經(jīng)濟(jì)金融風(fēng)險(xiǎn)的“防火墻”。當(dāng)金融市場(chǎng)繁榮時(shí)，需要通過(guò)有效的理財(cái)手段實(shí)現(xiàn)財(cái)富增長(zhǎng)；而當(dāng)金融危機(jī)到來(lái)時(shí)，則更需要發(fā)揮其獨(dú)特的作用，把握機(jī)遇，平穩(wěn)實(shí)現(xiàn)客戶資產(chǎn)保值增值。
    3、加大創(chuàng)新力度，探尋理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展新空間
    面對(duì)錯(cuò)綜復(fù)雜的市場(chǎng)環(huán)境，商業(yè)銀行需要重新考察和研判市場(chǎng)方向，加大創(chuàng)新力度，為理財(cái)市場(chǎng)尋找新的加速器。貨幣政策的轉(zhuǎn)向、相關(guān)監(jiān)管政策的推出和調(diào)整以及一系列刺激經(jīng)濟(jì)措施的實(shí)施，都為理財(cái)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新提供了政策支持和發(fā)展空間。近期，銀監(jiān)會(huì)相繼發(fā)布了《商業(yè)銀行并購(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理指引》、《銀行與信托公司業(yè)務(wù)合作指引》等多項(xiàng)政策，很多投資對(duì)象的價(jià)值將被重新發(fā)現(xiàn)，更多的市場(chǎng)品種將被發(fā)掘。例如，并購(gòu)貸款類產(chǎn)品可能成為銀信理財(cái)業(yè)務(wù)新的增長(zhǎng)點(diǎn)。與傳統(tǒng)的信貸資產(chǎn)類產(chǎn)品相比，并購(gòu)貸款類產(chǎn)品將在投資方向、收益模式以及風(fēng)險(xiǎn)控制手段等方面進(jìn)行探索創(chuàng)新。此外，股權(quán)投資及pe類產(chǎn)品預(yù)計(jì)也將成為優(yōu)化銀信產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、提高產(chǎn)品附加值、提升銀信合作層次的重要領(lǐng)域。此類創(chuàng)新將私人股權(quán)投資等納入銀信業(yè)務(wù)合作范圍，打造個(gè)性比較強(qiáng)的高端理財(cái)產(chǎn)品，有利于銀行與信托形成具有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的服務(wù)品牌，進(jìn)一步開(kāi)創(chuàng)理財(cái)市場(chǎng)新的發(fā)展空間。
    4、由單一產(chǎn)品向綜合平臺(tái)轉(zhuǎn)變，由大眾化產(chǎn)品向分層次服務(wù)轉(zhuǎn)變
    從國(guó)外金融機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展來(lái)看，理財(cái)業(yè)務(wù)并不局限于為客戶提供某種單一的金融產(chǎn)品，而是根據(jù)細(xì)分目標(biāo)市場(chǎng)以及投資者的財(cái)務(wù)狀況、投資預(yù)期、風(fēng)險(xiǎn)偏好等為客戶量身定制理財(cái)規(guī)劃方案。盡管近年來(lái)國(guó)內(nèi)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)取得了迅猛的發(fā)展，但仍處于“關(guān)注產(chǎn)品勝于關(guān)注客戶”的初級(jí)階段，與理財(cái)業(yè)務(wù)全方位、差異化、個(gè)性化的本質(zhì)內(nèi)涵相比，仍存在較大差距。從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，國(guó)內(nèi)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展也應(yīng)遵循由單一產(chǎn)品向綜合平臺(tái)，由大眾化產(chǎn)品向分層次服務(wù)，由單純的產(chǎn)品銷售向以金融顧問(wèn)、資產(chǎn)管理為核心的綜合投資理財(cái)服務(wù)轉(zhuǎn)變。
    5、建立健全理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系
    理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)既包括商業(yè)銀行在提供理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)過(guò)程中面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等主要風(fēng)，也包括理財(cái)計(jì)劃或產(chǎn)品包含的相關(guān)交易工具的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)以及銀行進(jìn)行有關(guān)投資操作和資產(chǎn)管理中面臨的其他風(fēng)險(xiǎn)。因此，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略、風(fēng)險(xiǎn)管理方式和所開(kāi)展的理財(cái)業(yè)務(wù)特點(diǎn)，制定具體而有針對(duì)性的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理制度和風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)程，建立健全理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，并將理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)納入全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系中。
    在理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系中，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的防范于控制對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的投資運(yùn)作具有特別重要的意義。商業(yè)銀行首先應(yīng)根據(jù)自身理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的特點(diǎn)，建立并完善理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理制度和管理體系。商業(yè)銀行研發(fā)、銷售和管理有關(guān)理財(cái)計(jì)劃，必須配備相應(yīng)的資源，具備相應(yīng)的成本收益測(cè)算與控制、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與檢測(cè)，內(nèi)部?jī)r(jià)格專一等的能力和手段，對(duì)需要對(duì)沖處置的風(fēng)險(xiǎn)要有具體的技術(shù)安排。在進(jìn)行相關(guān)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理時(shí)，應(yīng)對(duì)利率和匯率等主要金融政策的改革與調(diào)整進(jìn)行充分的壓力測(cè)試，評(píng)估可能對(duì)隱含經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生的影響，制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)處置和應(yīng)急預(yù)案。
    個(gè)人理財(cái)課程論文篇十五
    隨著社會(huì)的不斷發(fā)展和科學(xué)技術(shù)的不斷進(jìn)步，人們的生活水平逐漸提升，居民所積累的財(cái)富值也在快速增加。財(cái)富的積累推動(dòng)了個(gè)人投資理財(cái)行業(yè)的快速發(fā)展，市場(chǎng)上各種各樣的理財(cái)種類應(yīng)運(yùn)而生。不論是居民采用銀行存款或者以投資理財(cái)?shù)姆绞絹?lái)分配自己的資金，都需要進(jìn)行科學(xué)合理的判斷，不可盲目跟風(fēng)。個(gè)人投資理財(cái)業(yè)務(wù)，需要對(duì)各種可能出現(xiàn)的不確定性進(jìn)行全面的分析和考慮，隨后做出科學(xué)合理的決策方案。因此，文章對(duì)個(gè)人理財(cái)投資過(guò)程中有可能出現(xiàn)的各種問(wèn)題進(jìn)行全面的分析和探討，確保資金的安全性。
    生存在社會(huì)中，不論任何時(shí)候都與錢財(cái)密不可分，錢財(cái)已經(jīng)是人們生活中不可或缺的物品，因此，人們需要科學(xué)合理地運(yùn)用自己的資金，保證自身資金財(cái)產(chǎn)的安全?？茖W(xué)合理的管理個(gè)人資金，可以實(shí)現(xiàn)資金的最大化利用；缺乏有效管理資金的能力，使得資金無(wú)法有效地運(yùn)用，甚至有可能入不敷出。通過(guò)研究其根本的原因，發(fā)現(xiàn)個(gè)人能否根據(jù)社會(huì)的變化和政策的調(diào)整，來(lái)對(duì)資產(chǎn)進(jìn)行科學(xué)合理的分配和管理，確保資金最大化的利用，將風(fēng)險(xiǎn)降低到最小范圍是個(gè)人理財(cái)?shù)年P(guān)鍵。個(gè)人投資理財(cái)業(yè)務(wù)的核心問(wèn)題就是對(duì)各種不確定的因素進(jìn)行全方位的分析和考慮，然后在進(jìn)行科學(xué)合理的投資，保證居民財(cái)產(chǎn)的安全性。
    1.1量入為出。
    個(gè)人理財(cái)?shù)幕驹瓌t是需要居民根據(jù)自身的收入水平來(lái)決定自己的支出限度。并且，個(gè)人投資理財(cái)項(xiàng)目的開(kāi)展是以用戶的凈資產(chǎn)數(shù)值為基礎(chǔ)，如果選擇的項(xiàng)目缺乏明顯的收益，用戶采用借錢投資的方式則無(wú)疑是增加投資的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。因此，對(duì)于初始投資者來(lái)講，量入為出至關(guān)重要。
    1.2收益與風(fēng)險(xiǎn)并存。
    一般情況下來(lái)講，收益高的項(xiàng)目所面臨的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)越大，即收益和風(fēng)險(xiǎn)呈正比關(guān)系。在個(gè)人投資理財(cái)過(guò)程中，最終的目的是為了獲得更高的收益，但是不同種類的投資理財(cái)項(xiàng)目所具有的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)不盡相同，這就是投資理財(cái)活動(dòng)中最為顯著的特征。
    1.3分散投資與關(guān)注整體收益。
    中國(guó)有句老話:不要將所有的雞蛋都放在一個(gè)籃子里。這句話也就是提醒人們?cè)谕顿Y過(guò)程中不要將所有的資金都投放在一個(gè)項(xiàng)目中，這樣一旦某個(gè)項(xiàng)目產(chǎn)生損失時(shí)，可以借助其他項(xiàng)目來(lái)彌補(bǔ)資金損失。因此，在投資之前需要科學(xué)合理地分析投資項(xiàng)目，合理地分配資金，降低總體投資的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。
    1.4隨時(shí)變現(xiàn)應(yīng)急。
    在進(jìn)行個(gè)人理財(cái)投資時(shí)，需要分配出一部分資產(chǎn)來(lái)應(yīng)對(duì)突發(fā)事件，最大限度地降低風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。在這個(gè)基本原則中，不要求個(gè)人投資者具有龐大的靈活資金，而是需要投資者能夠在最短時(shí)間范圍內(nèi)將虛擬資產(chǎn)變成現(xiàn)金。
    1.5市場(chǎng)有效性。
    市場(chǎng)有效性是指在金融市場(chǎng)所有的理財(cái)項(xiàng)目中，投資者可以從貨幣的交易價(jià)格了解到理財(cái)項(xiàng)目的真實(shí)信息，那么，可以認(rèn)定這樣的金融市場(chǎng)為有效市場(chǎng)。市場(chǎng)的有效性原則運(yùn)用在個(gè)人理財(cái)投資產(chǎn)品中，股價(jià)是股民了解企業(yè)、行業(yè)等方面信息最為直觀的途徑。不了解市場(chǎng)的變化狀況，也沒(méi)有相應(yīng)的技術(shù)手段，則無(wú)法充分地了解市場(chǎng)的有效性。交易次數(shù)的多少可以在一定程度上獲取資金，但是無(wú)法有效地提高投資的效果。
    2.1市場(chǎng)周期的不穩(wěn)定性。
    個(gè)人在進(jìn)行投資理財(cái)項(xiàng)目的購(gòu)買過(guò)程時(shí)，需要全面考慮到投資產(chǎn)品在市場(chǎng)環(huán)境中處于何種階段和作用。對(duì)于不同周期所面臨的不同問(wèn)題，需要有針對(duì)性地選擇符合自身的投資理財(cái)產(chǎn)品，最大限度地降低投資理財(cái)產(chǎn)品所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)性，將資金的損失降低到最低。
    2.2理財(cái)產(chǎn)品價(jià)格跌漲的不確定性。
    市場(chǎng)周期和銀行利率的變化會(huì)直接影響到理財(cái)產(chǎn)品的價(jià)格，從而對(duì)個(gè)人投資理財(cái)產(chǎn)品的選擇產(chǎn)生影響。當(dāng)某個(gè)投資理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買價(jià)格高于其他理財(cái)產(chǎn)品，而收益卻低于其他理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，投資者會(huì)將投資的比例降低，或者將資金以存款的方式進(jìn)行分配。
    2.3經(jīng)濟(jì)政策的變化性。
    我國(guó)采用宏觀調(diào)控經(jīng)濟(jì)的方式來(lái)對(duì)貨幣資金進(jìn)行調(diào)整，這種方式直接影響了金融市場(chǎng)，個(gè)人投資者在購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，不僅僅需要考慮到市場(chǎng)的變化，而且還需要考慮到政策的變動(dòng)，積極地做出反應(yīng)，合理地調(diào)整投資比例。只用符合國(guó)情和市場(chǎng)環(huán)境，才能獲取更高的資金收益。
    個(gè)人心理素質(zhì)和所具備的理財(cái)知識(shí)直接關(guān)系到投資的結(jié)果。在投資過(guò)程中需要保持一顆良好的心態(tài)，摒棄心中貪婪的欲望，則有可能實(shí)現(xiàn)資金的最大化利用。不能單純地追求高收益產(chǎn)品，而對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行忽視?？茖W(xué)合理地分配資金能夠確保資金的安全，最大限度地提高收益結(jié)果，提高個(gè)人理財(cái)?shù)男腋Ｖ笖?shù)。一夜暴富的人雖然具有龐大的資金數(shù)量，但是缺乏個(gè)人素養(yǎng)和理財(cái)意識(shí)，無(wú)法科學(xué)合理地分配自身的資金，盲目跟風(fēng)，有可能傾家蕩產(chǎn)。
    3.1個(gè)人投資偏好分析。
    風(fēng)險(xiǎn)偏好是指?jìng)€(gè)人投資者在理財(cái)過(guò)程中所面臨的各種不確定性因素，并且在遇到這種因素時(shí)，投資者自身的選擇偏好。對(duì)于個(gè)人投資者而言，科學(xué)合理的投資可以實(shí)現(xiàn)資金的最大化，提高收益效果。個(gè)人由于性格、學(xué)歷、閱歷等方面因素的差異，對(duì)面臨的風(fēng)險(xiǎn)和收益偏好所采取的態(tài)度不盡相同。根據(jù)個(gè)人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)偏好可以將其分為三個(gè)類型:風(fēng)險(xiǎn)厭惡型、風(fēng)險(xiǎn)中立型、風(fēng)險(xiǎn)愛(ài)好型。
    3.2個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度和風(fēng)險(xiǎn)承受能力。
    對(duì)個(gè)人生命周期進(jìn)行分析，個(gè)人的不斷成長(zhǎng)會(huì)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力逐漸降低。投資者中單身投資者不需要承擔(dān)家庭的責(zé)任，因此其對(duì)風(fēng)險(xiǎn)承受能力最高，在選擇投資理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，可以選擇高風(fēng)險(xiǎn)的投資項(xiàng)目，如股票等。個(gè)人在組建家庭之后，需要對(duì)家庭各個(gè)成員進(jìn)行供養(yǎng)和承擔(dān)一定的家庭責(zé)任，則對(duì)風(fēng)險(xiǎn)承受能力會(huì)逐漸降低。退休之后，由于資金來(lái)源不穩(wěn)定，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力最低，因此，可以選擇具有低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，如短期儲(chǔ)蓄。
    4.1保持一顆積極健康的心態(tài)。
    人們?cè)谫?gòu)買投資理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，無(wú)疑是想獲得最大的效益。這種心態(tài)很正常也很容易理解，但是在市場(chǎng)環(huán)境和國(guó)家政策不斷變化的情況下，基本無(wú)法滿足投資者的期望。因此，建議投資者需要不斷地調(diào)整自己的心態(tài)，目光放長(zhǎng)遠(yuǎn)，不要在意一時(shí)的得失。投資者需要具有遠(yuǎn)見(jiàn)意識(shí)，保持平常心。
    4.2在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，合適才是最重要的。
    投資者都明白投資理財(cái)?shù)闹匾?，但是卻都缺乏理財(cái)意識(shí)。盲目跟風(fēng)有可能會(huì)傾家蕩產(chǎn)。購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品和買鞋是一個(gè)道理，合不合適只有自己才知道，切不可盲目跟風(fēng)。對(duì)于投資者來(lái)講，個(gè)人可能會(huì)由于財(cái)力、家庭、學(xué)識(shí)、閱歷等方面存在差異，但是在購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，需要根據(jù)自身的實(shí)際情況，科學(xué)合理地選擇符合自身的理財(cái)產(chǎn)品，這樣才能確保資金的安全性，提高收益。
    4.3理財(cái)方案的調(diào)整。
    理財(cái)方案并不是一成不變的，在市場(chǎng)環(huán)境和國(guó)家政策的不斷變化下，投資者需要及時(shí)修正自身的理財(cái)方案。隨著社會(huì)的不斷進(jìn)步，市場(chǎng)環(huán)境、家庭環(huán)境、個(gè)人成長(zhǎng)等方面都會(huì)產(chǎn)生一定程度的變化，因此需要及時(shí)對(duì)理財(cái)方面進(jìn)行修正，降低風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。
    4.4理財(cái)比掙錢更為重要。
    投資理財(cái)是個(gè)人自發(fā)的一種行為或意識(shí)?，F(xiàn)在的人們除了滿足自身的溫飽問(wèn)題以外，還有一部分閑置資金，但是大多數(shù)人缺乏理財(cái)意識(shí)，無(wú)法使資金發(fā)揮最大價(jià)值。缺乏科學(xué)合理的理財(cái)理念，會(huì)使得自身的資金慢慢對(duì)動(dòng)蕩的市場(chǎng)和變化的政策而蠶食，最終成為犧牲品。
    4.5進(jìn)行咨詢。
    在購(gòu)買投資理財(cái)產(chǎn)品之前，需要咨詢投資方面的專家，確保資金的安全性。在西方國(guó)家中，個(gè)人購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品十分普遍，并且大多數(shù)家庭都有屬于自身的理財(cái)顧問(wèn)。個(gè)人想要使用閑置資金購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，會(huì)與自身的理財(cái)顧問(wèn)進(jìn)行交談，讓理財(cái)顧問(wèn)給出科學(xué)的建議，并且根據(jù)自身的實(shí)際情況來(lái)制訂出理財(cái)方案。
    4.6提前投資，長(zhǎng)期堅(jiān)持。
    投資是一項(xiàng)浩瀚的工程需要長(zhǎng)期堅(jiān)持，想要從投資中獲取利益，就需要提前行動(dòng)。舉一個(gè)簡(jiǎn)單的例子，兩個(gè)賽跑的人一個(gè)先出發(fā)，另一個(gè)稍晚出發(fā)，那么第一個(gè)出發(fā)的人就顯得相對(duì)比較輕松，投資也是如此。資金在金融市場(chǎng)的停留的時(shí)間和多次交易會(huì)提高投資效益。提前投資，經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的積累，復(fù)利所獲取的資金會(huì)成為一筆可觀的財(cái)富資金。
    隨著社會(huì)的不斷發(fā)展，理財(cái)項(xiàng)目的種類和投資的渠道也在逐漸增多，但是個(gè)人缺乏充足的理財(cái)知識(shí)，對(duì)市場(chǎng)環(huán)境缺乏了解，從而影響自身的決策。市場(chǎng)周期所具有的不確定性因素、理財(cái)產(chǎn)品的價(jià)格受到市場(chǎng)環(huán)境的影響不斷浮動(dòng)、國(guó)家政策的調(diào)整、個(gè)人素養(yǎng)和理財(cái)意識(shí)等方面的因素都會(huì)直接影響到個(gè)人投資理財(cái)行為，甚至影響到個(gè)人的決策。因此，個(gè)人在進(jìn)行投資時(shí)，需要對(duì)理財(cái)項(xiàng)目有可能受到的影響進(jìn)行全面的分析，充分地了解風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，科學(xué)合理地選擇符合自身的理財(cái)項(xiàng)目，這樣才能有效地提高收益效果。
    個(gè)人理財(cái)課程論文篇十六
    美國(guó)理財(cái)師資格鑒定委員會(huì)從理財(cái)師的角度給出了個(gè)人理財(cái)?shù)亩x：“個(gè)人理財(cái)是制定合理利用財(cái)務(wù)資源、實(shí)現(xiàn)客戶個(gè)人人生目標(biāo)的程序。個(gè)人理財(cái)?shù)暮诵闹饕歉鶕?jù)客戶的資產(chǎn)狀況與風(fēng)險(xiǎn)偏好來(lái)實(shí)現(xiàn)客戶的需求與目標(biāo)，同時(shí)降低人們對(duì)于未來(lái)財(cái)務(wù)狀況的焦慮。”對(duì)于我們大學(xué)生來(lái)講個(gè)人理財(cái)知識(shí)并不是紙上空談而是充斥在我們生活中的各個(gè)地方。上了大學(xué)后我們手里的錢多了起來(lái)，怎樣更好的利用有限的錢成了我們最關(guān)注的問(wèn)題，這時(shí)我們就需要一件回貫穿我們一生的技能——理財(cái)。
    理財(cái)就是管理自己的財(cái)富，進(jìn)而提高財(cái)富的效能的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。理財(cái)就是對(duì)資金和負(fù)債資產(chǎn)的科學(xué)合理的運(yùn)作。家蠅理財(cái)是一門新興的實(shí)用科學(xué)，它是以經(jīng)濟(jì)學(xué)為指導(dǎo)、以會(huì)計(jì)學(xué)為基礎(chǔ)、以財(cái)務(wù)學(xué)為手段的邊緣科學(xué)。但對(duì)于我們大學(xué)生來(lái)講理財(cái)?shù)暮诵木退膫€(gè)字：開(kāi)源節(jié)流。
    理財(cái)?shù)哪康脑谟趯W(xué)會(huì)使用錢財(cái)，使個(gè)人與家庭的財(cái)務(wù)處于最佳的運(yùn)行狀態(tài)，從而提高生活的質(zhì)量和品位。從此種意義上說(shuō)，理財(cái)應(yīng)該伴隨人的一生，每個(gè)人在開(kāi)始獲得收入和獨(dú)立支出的時(shí)候就應(yīng)該開(kāi)始學(xué)習(xí)理財(cái)，從而使自己的收入更完美，支出更合理，回報(bào)更豐厚。一般來(lái)說(shuō)，大學(xué)時(shí)代是賺取人生中第一桶金的時(shí)候，是理財(cái)?shù)钠鸩诫A段，也是學(xué)習(xí)理財(cái)?shù)狞S金時(shí)期。在此階段，如果能夠養(yǎng)成一些較好的理財(cái)習(xí)慣，掌握一些必需的理財(cái)常識(shí)，往往可以受益終生。但大多數(shù)大學(xué)生理財(cái)能力薄弱，平常在家要么是大手大腳慣了，要么從不和錢打交道。因?yàn)槔碡?cái)教育的欠缺，很多人直到工作后很長(zhǎng)一段時(shí)間仍然缺乏獨(dú)立的理財(cái)能力。
    一、當(dāng)代大學(xué)生理財(cái)方面存在的問(wèn)題。
    1．資金來(lái)源基本上全部依靠家庭．很少考慮更多的融資渠道，獨(dú)立謀生能力差。據(jù)某大學(xué)團(tuán)委的一份調(diào)查顯示：79．8％的同學(xué)的生活費(fèi)、學(xué)費(fèi)是來(lái)源于父母，這強(qiáng)有力地說(shuō)明了絕大多數(shù)大學(xué)生依然不具備獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，必須依賴強(qiáng)大經(jīng)濟(jì)后盾——父母來(lái)維持生活。2．支出沒(méi)有計(jì)劃，主觀隨意性強(qiáng)。用錢沒(méi)有計(jì)劃，糊里糊涂，控制不了自己的花錢習(xí)慣，導(dǎo)致每月的收支不能平衡，該節(jié)余的錢，不知不覺(jué)流失了。到學(xué)期末往往捉襟見(jiàn)肘，入不敷出，勉強(qiáng)借債度日，甚至有的學(xué)生剛剛收到匯款沒(méi)幾天，就又向家里要錢，錢花到了哪里也不清楚。
    3．資金結(jié)構(gòu)安排不合理。學(xué)期開(kāi)始時(shí)要么把錢全部以活期形式存入銀行，不考慮更多的投資渠道；要么把錢投資于風(fēng)險(xiǎn)較高的金融產(chǎn)品，不能很好地控制風(fēng)險(xiǎn)，行情不好往往帶來(lái)較大損失，以后的生活費(fèi)沒(méi)有著落。
    二、當(dāng)代大學(xué)生應(yīng)建立的理財(cái)規(guī)劃。
    1．充分利用助學(xué)貸款。大學(xué)期間的學(xué)雜費(fèi)、生活費(fèi)是一筆不小的支出，如果財(cái)務(wù)狀況較為緊張，不妨去申請(qǐng)助學(xué)貸款。因?yàn)榇髮W(xué)生貸款利率比市場(chǎng)利率優(yōu)惠，這樣既可以減輕家庭負(fù)擔(dān)，又可以培養(yǎng)自己的獨(dú)立意識(shí)和責(zé)任意識(shí)。中國(guó)的助學(xué)貸款一般有兩種，一種是國(guó)家助學(xué)貸款，對(duì)經(jīng)濟(jì)確實(shí)困難的學(xué)生，經(jīng)學(xué)校和銀行等部門的審批，政府給予貼息貸款；另一種是商業(yè)性助學(xué)貸款，由家長(zhǎng)提出申請(qǐng)，只要符合銀行的貸款條件，就可獲得貸款。在一般人的眼里”助學(xué)貸款”發(fā)放的對(duì)象是那些家庭經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生。但是今年9月1日開(kāi)學(xué)，工商銀行等各家商業(yè)銀行為廣大在校大學(xué)生提供的助學(xué)貸款對(duì)象不限，凡是在校大學(xué)生都可申請(qǐng)。銀行的這一“貸款”創(chuàng)新，不僅為經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生解決了問(wèn)題，還給更多的大學(xué)生提供了更多的自“理財(cái)”的空間。對(duì)于學(xué)有余力，并對(duì)投資感興趣的大學(xué)生來(lái)說(shuō)，貸款創(chuàng)業(yè)占了不少人。這一筆不小不大的貸款可以幫助他們解決投資的資金問(wèn)題。對(duì)于家庭困難的學(xué)生來(lái)說(shuō)，貸款的好處更是不言而喻的。
    2．樹立市場(chǎng)觀念，找一些兼職工作。兼職是一項(xiàng)不需要預(yù)付任何資本的純?cè)鲋捣绞?，而且?guī)缀鯖](méi)有什么風(fēng)險(xiǎn)性。找一份合適的校外兼職，會(huì)進(jìn)一步擴(kuò)充自己的財(cái)務(wù)本金。這種理財(cái)“增值”方式，應(yīng)該成為大學(xué)生理財(cái)?shù)囊粋€(gè)重要組成部分。大學(xué)生做兼職工作的范圍很廣，有的在報(bào)社兼職作記者，有的在公司兼職作辦事員，也有的在諸如麥當(dāng)勞、肯德基等服務(wù)行業(yè)兼職作服務(wù)生。大學(xué)生做推銷的也不乏其人。推銷是一個(gè)極刺激和極富挑戰(zhàn)性的工作，很適合那些有較強(qiáng)成功欲的學(xué)生。當(dāng)前我國(guó)各級(jí)學(xué)校實(shí)行的仍然是一試定終身的制度。其結(jié)果便衍生出“家教”這一特殊時(shí)代的特殊產(chǎn)物。對(duì)大多數(shù)學(xué)生而言，找一份家教工作，是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。
    3．學(xué)會(huì)投資，為今后的個(gè)人投資理財(cái)?shù)於ɑA(chǔ)。目前大學(xué)校園里已經(jīng)涌現(xiàn)出一些學(xué)生股民，他們涉足股市并不全是為了掙錢，更重要的是為了解投資市場(chǎng)，為今后步入社會(huì)的個(gè)人理財(cái)積累一定的經(jīng)驗(yàn)。當(dāng)然，大學(xué)生投資沒(méi)必要局限于股票市場(chǎng)，可適當(dāng)向其他投資方式傾斜；投資可起用小額資金，資金來(lái)源可從兼職所得和父母贊助兩方面入手；盡管大學(xué)生做投資具有一定風(fēng)險(xiǎn)，但作為一種大膽嘗試，能為今后的個(gè)人理財(cái)起到“投石問(wèn)路”的作用，對(duì)于他們理財(cái)意識(shí)的擴(kuò)展有著積極的意義。
    三、大學(xué)生理財(cái)活動(dòng)中應(yīng)養(yǎng)成的良好習(xí)慣。
    1．學(xué)會(huì)記帳和編制預(yù)算這是控制消費(fèi)最有效的方法之一。其實(shí)記帳并不難，只要你保留所有的收支單據(jù)，抽空整理一下，就可以掌握自己的收支情況，從而對(duì)癥下藥。
    2．遵守一定的生活消費(fèi)原則。學(xué)生時(shí)代吃要營(yíng)養(yǎng)均衡，穿要耐穿耐看，住要簡(jiǎn)單實(shí)用，行要省錢方便。有的大學(xué)生討厭食堂的飯菜，動(dòng)不動(dòng)就吆五喝六去小餐館撮一頓；有的大學(xué)生討厭住集體宿舍，去外面租房。這些對(duì)學(xué)生來(lái)說(shuō)都是一筆非常昂貴的額外開(kāi)支，最好還是悠著點(diǎn)。
    3．從小事做起生活中有很多小開(kāi)支，這里幾元，那里幾塊，看似不起眼，但積少成多就是一個(gè)大數(shù)目。集體生活中也許有些同學(xué)不太重視一些細(xì)微的地方，作為舍友就應(yīng)該互相提醒，比如出門關(guān)燈、節(jié)約用水等，全宿舍同學(xué)一起來(lái)遵守和監(jiān)督，使大家從學(xué)生時(shí)代就養(yǎng)成勤儉節(jié)約的好習(xí)慣，每個(gè)人都能因此而受益終生。
    4．要將生活保障與投資增值（股票、實(shí)業(yè)）合理分開(kāi)。投資增值是一種長(zhǎng)期行為，目的是使生活質(zhì)量更高，不要因?yàn)橥顿Y而降低目前的生活質(zhì)量。投資資金應(yīng)該是正常生活消費(fèi)以外的資金，用這樣的”閑錢”投資，投資人才會(huì)保持一個(gè)良好的心態(tài)。
    5．要保證良好的資產(chǎn)流動(dòng)性，富余的支付能力，不要將資金鏈繃緊。現(xiàn)金為”王”，沒(méi)有必要的現(xiàn)金支付能力，常常會(huì)使自己陷入一種走投無(wú)路的境地，特別是遇到意外事件時(shí)，手持必要現(xiàn)金的重要性就更加體現(xiàn)出來(lái)。
    四、學(xué)校應(yīng)當(dāng)提供的理財(cái)教育。
    1．學(xué)校應(yīng)當(dāng)為所有專業(yè)的學(xué)生在大學(xué)一年級(jí)時(shí)開(kāi)設(shè)《財(cái)務(wù)管理》課程，作為其選修課程。通過(guò)該課程的學(xué)習(xí)，了解必要的理財(cái)常識(shí)，為其四年的大學(xué)生活及其以后的發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。
    2．學(xué)?？梢圆欢ㄆ谡?qǐng)有關(guān)金融行業(yè)的專家給學(xué)生作有關(guān)的講座，介紹一些最新的金融產(chǎn)品及其在理財(cái)活動(dòng)中的應(yīng)用，介紹一些先進(jìn)的理財(cái)理念、理財(cái)方法，使學(xué)生能夠有機(jī)會(huì)了解最新、最前沿的知識(shí)，使學(xué)生在學(xué)生時(shí)代及走向社會(huì)的理財(cái)活動(dòng)能夠與時(shí)代同步。
    3．學(xué)生管理部門也可以從學(xué)生中挑選一些個(gè)人理財(cái)搞得比較好的同學(xué)給其他同學(xué)傳授理財(cái)經(jīng)驗(yàn)和心得體會(huì)，或者找一些相反的案例，吸取失敗的教訓(xùn)使其他同學(xué)避免犯相同的錯(cuò)誤。
    大學(xué)生作為一個(gè)特殊的消費(fèi)群體，在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)生活，尤其是在引領(lǐng)消費(fèi)時(shí)尚、改善消費(fèi)構(gòu)成方面起著不可替代的作用。同時(shí)我們的消費(fèi)現(xiàn)狀、消費(fèi)特點(diǎn)在一定程度上折射出當(dāng)前大學(xué)生的生活狀態(tài)和價(jià)值取向。作為莘莘學(xué)子中的一員，作為深切關(guān)注中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一群朝氣蓬勃的大學(xué)生，我們更應(yīng)該盡早做好理財(cái)規(guī)劃以面對(duì)未來(lái)漫長(zhǎng)的人生道路。這樣我們便擁有了更多的信心，未來(lái)的十年乃至更長(zhǎng)的時(shí)期，中國(guó)經(jīng)濟(jì)仍將保持高增長(zhǎng)、高通脹，如何規(guī)劃自己的中長(zhǎng)期投資理財(cái)計(jì)劃，輕松面對(duì)未來(lái)所必須面臨的養(yǎng)老、醫(yī)療、購(gòu)房、教育等壓力，這已經(jīng)成為我們不得不思考的問(wèn)題。要想成功的投資理財(cái)，我們就需要更細(xì)致地去考慮自己的未來(lái)。只要弄清自己一生中各個(gè)時(shí)期可能需要什么，自己才能夠制定出一個(gè)有效的郵資計(jì)劃來(lái)幫助自己達(dá)到目標(biāo)。
    對(duì)我們大學(xué)生來(lái)講會(huì)計(jì)知識(shí)并不是紙上談兵，隨著社會(huì)的不斷進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，尤其是近半年來(lái)隨著新一輪的世界性的經(jīng)濟(jì)危機(jī)的重新崛起，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)也受到的極大的波及：物價(jià)普漲，房?jī)r(jià)居高不下，就業(yè)困難，失業(yè)率增加！為此會(huì)計(jì)知識(shí)在我們的生活中的各個(gè)地方扮演著雨來(lái)越重要的角色！上了大學(xué)后我們手里的錢多了起來(lái)，怎么樣在這樣一個(gè)經(jīng)濟(jì)波動(dòng)期更好的更科學(xué)合理利用有限的財(cái)富成了我們最關(guān)注的問(wèn)題。這時(shí)我們就要學(xué)會(huì)一件會(huì)貫穿我們一生的技能---家庭理財(cái)。
    家庭理財(cái)就是管理自己的財(cái)富，進(jìn)而提高財(cái)富的效能的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。理財(cái)也就是對(duì)資本金和負(fù)債資產(chǎn)的科學(xué)合理的運(yùn)作。通俗的來(lái)說(shuō)，理財(cái)就是賺錢、省錢、花錢的科學(xué)金錢之道。理財(cái)就是打理錢財(cái)。
    說(shuō)起來(lái)理財(cái)是一件非常平凡的事情，但實(shí)際上卻非常有學(xué)問(wèn)。家庭理財(cái)是一門新興的實(shí)用科學(xué)，它是以經(jīng)濟(jì)學(xué)為指導(dǎo)（追求極大化目標(biāo)）、以會(huì)計(jì)學(xué)為基礎(chǔ)（客觀忠實(shí)記錄）、以財(cái)務(wù)學(xué)為手段（計(jì)劃與滿足未來(lái)財(cái)務(wù)需求、維持資產(chǎn)負(fù)債平衡）的邊緣科學(xué)。
    家庭理財(cái)就是確定階段性的生活與投資目標(biāo)，審視自己的資產(chǎn)分配狀況及承受能力，根據(jù)專家的建議或自己的學(xué)習(xí)，調(diào)整資產(chǎn)配置與投資結(jié)構(gòu)，及時(shí)了解資產(chǎn)狀況及相關(guān)信息，通過(guò)有效控制風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)收益的最大化。在將來(lái)的五年內(nèi)我會(huì)以理財(cái)?shù)囊饬x為核心，所謂君子愛(ài)財(cái)，取之有道，用之有度，“開(kāi)源節(jié)流，抓住機(jī)遇，謹(jǐn)慎投資“將會(huì)成為我的理財(cái)重點(diǎn)！。在大學(xué)畢業(yè)后的五年我要做如下規(guī)劃：
    再次：一個(gè)每月消費(fèi)計(jì)劃必不可少，把自己每個(gè)月的生活費(fèi)分成3份，一份用做伙食費(fèi)一份用做閑余活動(dòng)經(jīng)費(fèi)還有一份可以用做應(yīng)急經(jīng)費(fèi)。
    這是為了我的資金能用在合理的地方，當(dāng)我想進(jìn)行其他開(kāi)支是就會(huì)想到我的資金是否可讓我進(jìn)行這項(xiàng)多余的開(kāi)支為我做好合理的分配。
    如果我這三點(diǎn)都具備了，我就可以按照自己的計(jì)劃行事了，記住如果本月有余額可以自動(dòng)流入下個(gè)月的生活費(fèi)，相應(yīng)的你就可以多存一點(diǎn)錢轉(zhuǎn)入下下個(gè)月，形成了一個(gè)良性循環(huán)，達(dá)到了“節(jié)流”的目標(biāo)，同時(shí)積少成多，我畢業(yè)后會(huì)發(fā)現(xiàn)原來(lái)自己在不知不覺(jué)中已經(jīng)有了一筆小小的啟動(dòng)創(chuàng)業(yè)資金！
    美國(guó)股神游一句話說(shuō)得好：投資的首要任務(wù)不是賺錢，而是保住本金！巴菲特的這句話無(wú)疑是將會(huì)促進(jìn)我“謹(jǐn)慎投資”這樣的話，在保證本金的前提下，會(huì)讓你的0“第一桶金”減少許多風(fēng)險(xiǎn)。
    當(dāng)我走向社會(huì)的時(shí)候在始終不忘“開(kāi)源節(jié)流“的基礎(chǔ)上還要找一份工作，因?yàn)槲业摹痹础耙易约喝ヅα?，并且還要為自己未來(lái)的家做好經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，要有房和車做為未來(lái)婚姻的基礎(chǔ)，同時(shí)也要留一份資金回報(bào)父母。所以在不是必須的發(fā)面就不必去花錢，（例如：吃零食）還要做好一定的身體鍛煉，畢竟有了錢要是沒(méi)有了良好的身體素質(zhì)也是無(wú)福消受，因此在健身發(fā)面的投入就必不可少了。
    如此一來(lái)我的資金就會(huì)的到合理的分類，我的資金才會(huì)用到正確的地方。以上就是我在為五年內(nèi)的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃。
    大學(xué)生個(gè)人理財(cái)會(huì)計(jì)是以貨幣為主要計(jì)量單位，對(duì)企業(yè)、事業(yè)、機(jī)關(guān)、團(tuán)體及其他經(jīng)濟(jì)組織的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)進(jìn)行記錄、計(jì)算、控制、分析、報(bào)告、以提供財(cái)務(wù)和管理信息的工作。會(huì)計(jì)的職能主要是反映和控制經(jīng)濟(jì)活動(dòng)過(guò)程，保證會(huì)計(jì)信息的合法、真實(shí)、準(zhǔn)確和完整，為管理經(jīng)濟(jì)提供必要的財(cái)務(wù)資料，并參與決策，謀求最佳經(jīng)濟(jì)效益。
    美國(guó)理財(cái)師資格鑒定委員會(huì)從理財(cái)師的角度給出了個(gè)人理財(cái)?shù)亩x：“個(gè)人理財(cái)是制定合理利用財(cái)務(wù)資源、實(shí)現(xiàn)客戶個(gè)人人生目標(biāo)的程序。個(gè)人理財(cái)?shù)暮诵闹饕歉鶕?jù)客戶的資產(chǎn)狀況與風(fēng)險(xiǎn)偏好來(lái)實(shí)現(xiàn)客戶的需求與目標(biāo)，同時(shí)降低人們對(duì)于未來(lái)財(cái)務(wù)狀況的焦慮?！睂?duì)于我們大學(xué)生來(lái)講個(gè)人理財(cái)知識(shí)并不是紙上空談而是充斥在我們生活中的各個(gè)地方。上了大學(xué)后我們手里的錢多了起來(lái)，怎樣更好的利用有限的錢成了我們最關(guān)注的問(wèn)題，這時(shí)我們就需要一件回貫穿我們一生的技能——家庭理財(cái)。
    家庭理財(cái)就是管理自己的財(cái)富，進(jìn)而提高財(cái)富的效能的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。理財(cái)就是對(duì)資金和負(fù)債資產(chǎn)的科學(xué)合理的運(yùn)作。家蠅理財(cái)是一門新興的實(shí)用科學(xué)，它是以經(jīng)濟(jì)學(xué)為指導(dǎo)、以會(huì)計(jì)學(xué)為基礎(chǔ)、以財(cái)務(wù)學(xué)為手段的邊緣科學(xué)。但對(duì)于我們大學(xué)生來(lái)講理財(cái)?shù)暮诵木退膫€(gè)字：開(kāi)源節(jié)流。
    首先：你得辦一張銀行卡，定期存取款項(xiàng)；其次：你最好準(zhǔn)備一個(gè)私人賬簿，可以把每天的花銷全部記錄上去；再次：你得有一個(gè)每月消費(fèi)計(jì)劃，把自己每個(gè)月的生活費(fèi)分成3份，一份用做伙食費(fèi)一份用做課余活動(dòng)經(jīng)費(fèi)還有一份可以用做應(yīng)急經(jīng)費(fèi)。如果你三點(diǎn)都具備了，你就可以按照自己的計(jì)劃行事了，記住如果本月有余額可以自動(dòng)流入下個(gè)月的生活費(fèi)，相應(yīng)的你就可以多存一點(diǎn)錢轉(zhuǎn)入下個(gè)月，行成一個(gè)良性循環(huán)的話，你畢業(yè)時(shí)會(huì)發(fā)現(xiàn)自己多了一筆小小的創(chuàng)業(yè)資金并提高了自己對(duì)財(cái)富的控制與管理能力。更重要的是在今后的生活中你可以更加有效地?fù)碛小⑹褂煤捅Ｗo(hù)財(cái)富資源，可以更加自由地安排未來(lái)的開(kāi)支，實(shí)現(xiàn)個(gè)人經(jīng)濟(jì)目標(biāo)。
    會(huì)計(jì)知識(shí)對(duì)于個(gè)人理財(cái)肯定是有幫助的。你是會(huì)計(jì)就會(huì)按正確的方式方法算賬，分析收入性質(zhì)成本結(jié)構(gòu)，選擇優(yōu)異的收益高的有發(fā)展?jié)摿Φ?。這對(duì)個(gè)人財(cái)源的積累壯大就有不可低估的作用。當(dāng)然，有的人看來(lái)是誰(shuí)都會(huì)做的事情，但這些方式方法就是會(huì)計(jì)知識(shí)的一部分。由此可見(jiàn)會(huì)計(jì)是人類社會(huì)發(fā)展到一定歷史階段的產(chǎn)物，它起源于生產(chǎn)實(shí)踐，是為管理生產(chǎn)活動(dòng)而產(chǎn)生的。
    大學(xué)生作為一個(gè)特殊的消費(fèi)群體，在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)生活，尤其是在引領(lǐng)消費(fèi)時(shí)尚、改善消費(fèi)構(gòu)成方面起著不可替代的作用。同時(shí)我們的消費(fèi)現(xiàn)狀、消費(fèi)特點(diǎn)在一定程度上折射出當(dāng)前大學(xué)生的生活狀態(tài)和價(jià)值取向。作為莘莘學(xué)子中的一員，作為深切關(guān)注中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一群朝氣蓬勃的大學(xué)生，我們更應(yīng)該盡早做好理財(cái)規(guī)劃以面對(duì)未來(lái)漫長(zhǎng)的人生道路。這樣我們便擁有了更多的信心，未來(lái)的十年乃至更長(zhǎng)的時(shí)期，中國(guó)經(jīng)濟(jì)仍將保持高增長(zhǎng)、高通脹，如何規(guī)劃自己的中長(zhǎng)期投資理財(cái)計(jì)劃，輕松面對(duì)未來(lái)所必須面臨的養(yǎng)老、醫(yī)療、購(gòu)房、教育等壓力，這已經(jīng)成為我們不得不思考的問(wèn)題。要想成功的投資理財(cái)，我們就需要更細(xì)致地去考慮自己的未來(lái)。只要弄清自己一生中各個(gè)時(shí)期可能需要什么，自己才能夠制定出一個(gè)有效的郵資計(jì)劃來(lái)幫助自己達(dá)到目標(biāo)。
    綜上，理財(cái)就是對(duì)財(cái)富的有效管理，而會(huì)計(jì)作為理財(cái)?shù)闹匾M成成分，是社會(huì)文明的重要組成部分，是當(dāng)代人過(guò)上富足美滿生活必備的素質(zhì)。
    2、獲利：滿足家庭成員各層次的需求，如養(yǎng)老、子女入學(xué)、生活品質(zhì)提升等；
    3、增值：客戶的資產(chǎn)通過(guò)理財(cái)規(guī)劃，通過(guò)復(fù)利的形式，不斷創(chuàng)造新的價(jià)值，克服通貨膨脹對(duì)資產(chǎn)的侵蝕，創(chuàng)造比儲(chǔ)蓄優(yōu)厚得多的收益。
    理財(cái)?shù)哪康氖沁_(dá)成人生的戰(zhàn)略目標(biāo)個(gè)人理財(cái)就是通過(guò)制定財(cái)務(wù)計(jì)劃對(duì)個(gè)人財(cái)務(wù)資源的適當(dāng)管理，并通過(guò)不斷調(diào)整計(jì)劃實(shí)現(xiàn)人生目標(biāo)，以達(dá)到財(cái)務(wù)自由和財(cái)務(wù)尊嚴(yán)的最高境界。但如今理財(cái)手段多種多樣，理財(cái)創(chuàng)新工具層出不窮，而不同生命階段的人對(duì)金融工具的需求又各不相同，從現(xiàn)金流管理到保險(xiǎn)規(guī)劃，從投資規(guī)劃到稅收籌劃，從退休規(guī)劃到不動(dòng)產(chǎn)規(guī)劃，理財(cái)規(guī)劃變得日益復(fù)雜，專業(yè)性極強(qiáng)。
    一抵御通漲二儲(chǔ)蓄子女教育三儲(chǔ)蓄養(yǎng)老經(jīng)費(fèi)養(yǎng)兒防老，是中國(guó)人幾千年認(rèn)同的樸素真理。時(shí)至今日之中國(guó)，至少農(nóng)村仍未擺脫這種局面。多數(shù)情況下，人們只能通過(guò)“養(yǎng)兒防老”這條不歸路。顯而易見(jiàn)，養(yǎng)兒防老是一種典型的私力救濟(jì)的方式，主要還是靠道德倫理來(lái)維系，雖然現(xiàn)在的法律方面有兒女贍養(yǎng)老人的義務(wù)，但實(shí)施起來(lái)卻不是那么的容易，而且又受制于子女的健康、收入等因素，因此有很大的不確定性。值得一提的是，特別在目前的“421”型的社會(huì)家庭結(jié)構(gòu)中，從以前的多養(yǎng)少變成少養(yǎng)多局面，孩子的壓力顯然已非自己能力所能承擔(dān)的！
    其次，最不能控制的其他因素如孩子失業(yè)、能力大小等，都會(huì)導(dǎo)致養(yǎng)老靠?jī)鹤拥哪繕?biāo)處于一個(gè)極為不可控的位置，讓自己的優(yōu)質(zhì)年老生活成為空中樓閣，太可怕了！因此，對(duì)于養(yǎng)老這樣的剛性需求，與其依靠“養(yǎng)兒防老”這樣一個(gè)并不靠譜的來(lái)源，還不如積極調(diào)整好自己的理財(cái)規(guī)劃，提前做好自己養(yǎng)老的規(guī)劃，這才是上上之策！
    四應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)以防萬(wàn)一大部分人談到理財(cái)?shù)臅r(shí)候，都說(shuō)要通過(guò)理財(cái)來(lái)為他的錢保值增值，理財(cái)確實(shí)是這樣的功能，但這只是表面效果，真正的價(jià)值卻不止這些。
    保障生活避風(fēng)險(xiǎn)。
    我們面對(duì)的是一個(gè)瞬間萬(wàn)變的世界，風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在，時(shí)刻都有可能遭遇意外事件，但如果事先早做安排，就可以將意外事件帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失降到最低程度，從而達(dá)到規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的目的。
    誤區(qū)一理財(cái)是有錢人的事。錯(cuò)。工薪家庭更需要理財(cái)，與有錢人相比，他們面臨更大的教育、養(yǎng)老、醫(yī)療、購(gòu)房等現(xiàn)實(shí)壓力，更需要理財(cái)增長(zhǎng)財(cái)富。
    誤區(qū)二有了理財(cái)就不用保險(xiǎn)。錯(cuò)。保險(xiǎn)的主要功能是保障，對(duì)于家庭而言，沒(méi)有保險(xiǎn)的理財(cái)規(guī)劃是無(wú)本之木。
    誤區(qū)三投資操作“短、平、快”。錯(cuò)。不要以為短線頻繁操作一定掙錢多。
    誤區(qū)四盲目跟風(fēng)，沖動(dòng)購(gòu)買。錯(cuò)。在最熱門的時(shí)候進(jìn)入，往往是最高價(jià)的投資，要理性投資，獨(dú)立思考，貨比三家。
    誤區(qū)五過(guò)度集中投資和過(guò)度分散投資。錯(cuò)。前者無(wú)法分散風(fēng)險(xiǎn)，后者使投資追蹤困難，無(wú)法提高投資效率。誤區(qū)六，敢輸不敢贏。一漲就賣，越跌越不賣。錯(cuò)。用于理財(cái)?shù)目赏顿Y品種主要包括兩類，金融類的投資品種主要有：儲(chǔ)蓄、證券、基金、保險(xiǎn)、期貨、黃金、信托。非金融類的投資品種主要有：房地產(chǎn)、實(shí)業(yè)投資、拍賣、典當(dāng)、收藏等。不同階段理財(cái)要點(diǎn)專家將人生分為理財(cái)五階段：?jiǎn)紊砥?—5年，參加工作至結(jié)婚，收入較低花銷大，這時(shí)期的理財(cái)重點(diǎn)不在獲利而在積累經(jīng)驗(yàn)。理財(cái)建議：60%風(fēng)險(xiǎn)大、長(zhǎng)期回報(bào)較高的股票、股票型基金或外匯、期貨等金融品種，30%定期儲(chǔ)蓄、債券或債券型基金等較安全的投資工具，10%活期儲(chǔ)蓄以備不時(shí)之需；家庭形成期1—5年，結(jié)婚生子，經(jīng)濟(jì)收入增加生活穩(wěn)定，重點(diǎn)合理安排家庭建設(shè)支出。理財(cái)建議：50%股票或成長(zhǎng)型基金，35%債券、保險(xiǎn)，15%活期儲(chǔ)蓄，保險(xiǎn)可選繳費(fèi)少的定期險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)；子女教育期20年，孩子教育、生活費(fèi)用猛增。理財(cái)建議：40%股票或成長(zhǎng)型基金，但需更多規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，40%存款或國(guó)債用于教育費(fèi)用，10%保險(xiǎn)，10%家庭緊急備用金；家庭成熟期15年，子女工作至本人退休，人生、收入高峰期，適合積累，重點(diǎn)可擴(kuò)大投資。理財(cái)建議：50%股票或股票類基金，40%定期儲(chǔ)蓄、債券及保險(xiǎn)，10%家庭緊急備用金。接近退休時(shí)用于風(fēng)險(xiǎn)投資的比例應(yīng)減少，保險(xiǎn)偏重養(yǎng)老、健康、重大疾病險(xiǎn)，制訂合適的養(yǎng)老計(jì)劃；退休期投資和消費(fèi)都較保守，理財(cái)原則身體健康第一、財(cái)富第二，主要以穩(wěn)健、安全、保值為目的。理財(cái)建議：10%股票或股票類基金，50%定期儲(chǔ)蓄、債券，40%活期儲(chǔ)蓄，資產(chǎn)較多者可合法避稅將資產(chǎn)轉(zhuǎn)移至下一代。4321定律：家庭資產(chǎn)合理配置比例是家庭收入的40%用于供房及其他方面投資，30%用于家庭生活開(kāi)支，20%用于銀行存款以備應(yīng)急之需，10%用于保險(xiǎn)。72定律：不拿回利息利滾利存款，本金增值一倍所需要的時(shí)間等于72除以年收益率。比如，如果在銀行存10萬(wàn)元，年利率是2%，每年利滾利，多少年能變20萬(wàn)元？答案是36年。80定律：股票占總資產(chǎn)的合理比重等于80減去年齡的得數(shù)添上一個(gè)百分號(hào)(%)。比如，30歲時(shí)股票可占總資產(chǎn)50%，50歲時(shí)則占30%為宜。家庭保險(xiǎn)雙十定律：家庭保險(xiǎn)設(shè)定的恰當(dāng)額度應(yīng)為家庭年收入的10倍，保費(fèi)支出的恰當(dāng)比重應(yīng)為家庭年收入的10%。房貸三一定律：每月房貸金額以不超過(guò)家庭當(dāng)月總收入三分之一為宜。
    積累財(cái)富出效益。
    理財(cái)還有投資增值的功能，很多人為了回避風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)把所有的積蓄放在銀行，這樣雖然可以保證本金的安全，卻是以犧牲回報(bào)率為代價(jià)的，不利于個(gè)人生活水平的提高。
    另一些對(duì)風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度比較積極的人，可能只考慮高回報(bào)而忽視潛在的風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)理財(cái)，我們可以采取正確的投資態(tài)度和方法，在每一個(gè)時(shí)期，使自己手中的金錢在風(fēng)險(xiǎn)可承受的范圍內(nèi)產(chǎn)生最大的效益，更快地積蓄到實(shí)現(xiàn)各種目標(biāo)的資金，并在需要資金的時(shí)候可以有充足的現(xiàn)金用于生活的需要。
    中國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品現(xiàn)狀調(diào)查及實(shí)證分析。
    摘要近年來(lái)，隨著金融理財(cái)觀念的更新，全球金融服務(wù)的互相滲透，使得中國(guó)也刮起了一股“理財(cái)”熱浪。然而，看似火爆的銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品現(xiàn)狀還存在著某些問(wèn)題或缺陷。本研究旨在通過(guò)分析我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，指出存在的問(wèn)題和不足，并對(duì)未來(lái)的發(fā)展提出一些建議和對(duì)策，希望能對(duì)推動(dòng)我國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的健康蓬勃發(fā)展起到一定作用。
    關(guān)鍵詞商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新多樣化穩(wěn)健發(fā)展。
    近年來(lái)，隨著金融理財(cái)觀念的更新，全球金融服務(wù)的互相滲透，使得中國(guó)也刮起了一股“理財(cái)”熱浪。2004年以來(lái)，不僅銀行理財(cái)產(chǎn)品的種類、發(fā)行款數(shù)與資金規(guī)模開(kāi)始急劇膨脹，而且已穩(wěn)居理財(cái)市場(chǎng)的第一位，其規(guī)模超過(guò)其他類別理財(cái)產(chǎn)品的總和，成為推動(dòng)國(guó)內(nèi)理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展的主要力量。然而，中國(guó)理財(cái)市場(chǎng)還是個(gè)新興市場(chǎng)，制度尚不完善，產(chǎn)品缺乏多樣化和層次化[1]50，產(chǎn)品信息不對(duì)稱，自主創(chuàng)新能力缺少[2]53。下面將探討我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題，以便引導(dǎo)我國(guó)居民樹立正確的理財(cái)觀；同時(shí)對(duì)銀行提出一些改進(jìn)建議或應(yīng)對(duì)對(duì)策，以促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的不斷發(fā)展和完善。
    一、國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展?fàn)顩r回顧。
    自2004年光大銀行推出國(guó)內(nèi)第一款人民幣理財(cái)產(chǎn)品“陽(yáng)光理財(cái)b計(jì)劃”伊始，國(guó)內(nèi)理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)每年都在以迅猛的速度發(fā)展著，對(duì)促進(jìn)我國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展和繁榮，拓寬居民的投資渠道起著十分重要的作用。具體表現(xiàn)在：
    （一）理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量的大幅增加。
    2004年至今，銀行理財(cái)產(chǎn)品在發(fā)行規(guī)模方面的幾何式增長(zhǎng)有目共睹。以2005年至2008年上半年為例，2005年剛起步的理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)發(fā)行了約1775億元的理財(cái)產(chǎn)品；2006年共推出理財(cái)產(chǎn)品1235期，價(jià)值4046億元，較上年增長(zhǎng)128%；2007年發(fā)行規(guī)模達(dá)到8190億元；2008年上半年的發(fā)行規(guī)模已超過(guò)2007年全年水平，共發(fā)行7799期，總值達(dá)23055億元。據(jù)調(diào)查，2009年將有望在發(fā)行規(guī)模上超過(guò)2008年。
    （二）理財(cái)產(chǎn)品不斷推陳出新。
    我國(guó)理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)日益復(fù)雜，種類包含了保本保收益型、保本收益浮動(dòng)型和非保本保收益型；投資方向從初期的主要投資銀行債券市場(chǎng)，到后來(lái)通過(guò)信托計(jì)劃投資于資本市場(chǎng)及通過(guò)信托公司發(fā)放貸款給企業(yè)，投資手段日漸豐富。
    （三）中小銀行異軍突起，成為理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的贏家。
    有關(guān)數(shù)據(jù)表明，我國(guó)股份制商業(yè)銀行在開(kāi)展理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)方面的積極性要高于國(guó)有商業(yè)銀行。據(jù)中國(guó)人民銀行北京營(yíng)管部2005年統(tǒng)計(jì)，中、農(nóng)、工、建四家國(guó)有商業(yè)銀行在人民幣理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)份額中僅占16.35%，而11家股份制商業(yè)銀行占83.65%[3]19。
    二、國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的主要特點(diǎn)。
    理財(cái)產(chǎn)品作為我國(guó)金融市場(chǎng)的重要組成部分和潛在力量，有著不可替代的作用。為了能清晰地闡明我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的現(xiàn)狀與問(wèn)題，我們對(duì)調(diào)研所掌握的訊息和數(shù)據(jù)進(jìn)行了細(xì)致的實(shí)證分析，并總結(jié)出目前我國(guó)銀行理財(cái)產(chǎn)品的三大特點(diǎn)。
    （一）低風(fēng)險(xiǎn)、保本型信托類銀行理財(cái)產(chǎn)品走俏。
    我們?cè)谖錆h、重慶等五地調(diào)研中發(fā)現(xiàn)：自2008年二季度以來(lái)，貸款類，特別是信托貸款類銀行理財(cái)產(chǎn)品成為包括招行、建行等大部分商業(yè)銀行的主打產(chǎn)品，在各類銀行理財(cái)產(chǎn)品中占主導(dǎo)地位。據(jù)資深理財(cái)師介紹，此類理財(cái)產(chǎn)品有著風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低、收益較穩(wěn)定、期限靈活等特點(diǎn)，是穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品，收益一般高于票據(jù)類、債券類理財(cái)產(chǎn)品。穩(wěn)定且可觀的回報(bào)率以及可以接受的風(fēng)險(xiǎn)程度是貸款類理財(cái)產(chǎn)品得以走俏的主要原因。眾所周知，金融危機(jī)來(lái)臨后，多款理財(cái)產(chǎn)品到期后出現(xiàn)了“零、負(fù)收益”的現(xiàn)象。如今，在2009年5388款到期的理財(cái)產(chǎn)品中，未達(dá)到預(yù)期收益的產(chǎn)品有237款，產(chǎn)品總體達(dá)標(biāo)率為95.6%，其中“零、負(fù)收益”的有103款，占1.9%。
    （二）銀行理財(cái)產(chǎn)品門檻不降反升。
    目前國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上各類銀行理財(cái)產(chǎn)品的起步購(gòu)入價(jià)最低為5萬(wàn)元。通過(guò)對(duì)招行、建行及中行等主要商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行橫向與縱向分析比較后，我們發(fā)現(xiàn)銀行理財(cái)產(chǎn)品準(zhǔn)入門檻不降反升。早在2008年，招行的“金葵花招銀進(jìn)寶之信貸資產(chǎn)464號(hào)理財(cái)計(jì)劃”的申購(gòu)資金要求已增至20萬(wàn)元，中信銀行發(fā)行的“理財(cái)快車計(jì)劃0824期4號(hào)人民幣產(chǎn)品”的起購(gòu)價(jià)也已達(dá)到50萬(wàn)元。
    （三）中短期銀行理財(cái)產(chǎn)品占主導(dǎo)。
    自2008年開(kāi)始，發(fā)行期限在6個(gè)月以內(nèi)的短期產(chǎn)品迅速增加，占當(dāng)年發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品的56%；到2009年，這種趨勢(shì)更加明顯，半年期以內(nèi)的理財(cái)產(chǎn)品占全年發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品的71.2%。因此，“短、平、快”成為2009年理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的關(guān)鍵詞。
    三、不同銀行間的差異性及存在的不足我們通過(guò)調(diào)研發(fā)現(xiàn)，作為銀行理財(cái)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)者和銷售服務(wù)者，不同銀行在理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)上也表現(xiàn)出不同特點(diǎn)。
    （一）對(duì)待理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)的態(tài)度存在差異1．國(guó)有商業(yè)銀行。
    中、農(nóng)、工、建四家國(guó)有商業(yè)銀行在開(kāi)展理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)方面比較謹(jǐn)慎，理財(cái)產(chǎn)品種類相對(duì)較少，幾乎都是信托借貸型，即銀行募集資金再貸款，進(jìn)行?？顚Ｓ?，并且有著嚴(yán)格的貸前評(píng)估，收益率基本都可以兌現(xiàn)。而股份制銀行則較靈活，理財(cái)產(chǎn)品種類豐富，尤以招行和光大銀行最多，其風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)也相對(duì)較高。
    近幾年來(lái)，國(guó)有商業(yè)銀行憑借較高的市場(chǎng)聲譽(yù)、豐富的客戶資源及完備的銷售網(wǎng)絡(luò)，理財(cái)業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，市場(chǎng)份額逐步增加。如2006年建行理財(cái)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)速度高達(dá)420%，同年工行理財(cái)產(chǎn)品增長(zhǎng)2.98倍，理財(cái)業(yè)務(wù)客戶增長(zhǎng)25.5%，中行更是新增理財(cái)客戶20萬(wàn)[3]19。
    2．股份制商業(yè)銀行（以招行為例）。
    招行始終占據(jù)著理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的領(lǐng)先位置。招行的領(lǐng)先，不僅表現(xiàn)在其產(chǎn)品設(shè)計(jì)的領(lǐng)先，還表現(xiàn)在更優(yōu)秀的服務(wù)質(zhì)量上。在產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重的當(dāng)下[4]77，優(yōu)質(zhì)的服務(wù)往往意味擁有更多的客戶和更高的客戶忠實(shí)度。很多時(shí)候，招行并不是靠更高的產(chǎn)品收益率，而是靠更讓人放心、舒心的服務(wù)取勝的。由此可知，優(yōu)質(zhì)化的客戶服務(wù)在金融營(yíng)銷和金融市場(chǎng)的重要作用。
    （二）銀行理財(cái)產(chǎn)品的重要性及其與產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新的關(guān)系分析隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，國(guó)外銀行理財(cái)產(chǎn)品在中間業(yè)務(wù)中的地位越來(lái)越重要。然而，我國(guó)看似很火爆的銀行理財(cái)產(chǎn)品對(duì)銀行盈利的貢獻(xiàn)并不大。即使是在理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)最活躍的招行，理財(cái)產(chǎn)品為其帶來(lái)的收益僅占其總收益的3%（中間業(yè)務(wù)收入共占17%）。這一現(xiàn)象表明，我國(guó)商業(yè)銀行仍主要依靠傳統(tǒng)的存貸款賺取利差等業(yè)務(wù)盈利。
    各行推出的理財(cái)產(chǎn)品很多只是對(duì)已有的銀行存、貸款產(chǎn)品和中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品重新包裝組合，很少有實(shí)質(zhì)性的突破和創(chuàng)新，因此市面上相同設(shè)計(jì)理念、相似結(jié)構(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品比比皆是，造成了嚴(yán)重的同質(zhì)化問(wèn)題。缺少實(shí)質(zhì)性突破，歸根結(jié)底是創(chuàng)新能力的不足。盡管起步時(shí)間晚，從業(yè)人員經(jīng)驗(yàn)不足，專業(yè)水平不高是導(dǎo)致缺乏創(chuàng)新力的一方面原因，但最重要的還是因?yàn)殂y行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的失?。簜鹘y(tǒng)的盈利模式并沒(méi)有受到足夠的挑戰(zhàn)，因此尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)就變得不那么迫切。沒(méi)有足夠的動(dòng)力，自然就不會(huì)產(chǎn)生強(qiáng)大的創(chuàng)新力。然而，正如劉錦輝所指出的那樣：“創(chuàng)新是市場(chǎng)永恒的題材，經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化會(huì)刺激商品生產(chǎn)企業(yè)有利可圖的創(chuàng)新[5]29?！?BR>    （三）市場(chǎng)細(xì)分與理財(cái)業(yè)務(wù)分層服務(wù)方面仍需改進(jìn)。
    目前，我國(guó)商業(yè)銀行普遍只注重大眾化理財(cái)服務(wù)，對(duì)高端私人銀行理財(cái)服務(wù)涉及較少，這也造成國(guó)內(nèi)推出的理財(cái)產(chǎn)品在服務(wù)領(lǐng)域上遠(yuǎn)不及國(guó)外管家式全方位服務(wù)的理財(cái)產(chǎn)品。然而，“高端私人銀行業(yè)務(wù)的利潤(rùn)貢獻(xiàn)率要遠(yuǎn)高于大眾理財(cái)業(yè)務(wù)[3]20”。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和居民財(cái)富的增長(zhǎng)，客戶對(duì)于這方面的需求必將大幅增長(zhǎng)。因此，對(duì)客戶的進(jìn)一步市場(chǎng)細(xì)分和提高理財(cái)業(yè)務(wù)分層水平必將是銀行面臨的下一個(gè)挑戰(zhàn)。
    （四）銀行理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)面臨諸多風(fēng)險(xiǎn)。
    商業(yè)銀行在理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)主要集中在市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用與信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和制度風(fēng)險(xiǎn)三個(gè)方面。我國(guó)嚴(yán)格的金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制導(dǎo)致了商業(yè)銀行投資渠道的相對(duì)狹窄，而狹窄的投資渠道使銀行無(wú)法靈活應(yīng)對(duì)市場(chǎng)變動(dòng)，進(jìn)而市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)增加。此外，銀行在發(fā)行一些保本保收益型理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，為吸引更多的客戶資金，占有更高的市場(chǎng)份額，往往讓利于客戶，并使客戶承擔(dān)較少的風(fēng)險(xiǎn)，而自身分擔(dān)較大的風(fēng)險(xiǎn)，這也在一定程度上增加了銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)。正是銀行的這種操作給銀行帶來(lái)了潛在的信用與信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。
    此外，我國(guó)剛剛起步的理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)還存在著許多制度上的缺陷，如風(fēng)險(xiǎn)披露不充分、形式不規(guī)范等[6]87。這些缺陷往往導(dǎo)致銀行與客戶之間信息不對(duì)稱，地位不平等，從而埋下制度風(fēng)險(xiǎn)的種子。
    四、國(guó)內(nèi)居民對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)知狀況及觀念變化。
    作為理財(cái)產(chǎn)品的投資者，客戶對(duì)理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展產(chǎn)生了重要影響。我們?cè)谖錆h、重慶、煙臺(tái)、淄博、東莞等地共發(fā)放了500份調(diào)查問(wèn)卷，回收有效問(wèn)卷486份。通過(guò)對(duì)調(diào)查問(wèn)卷的認(rèn)真統(tǒng)計(jì)和分析，目前居民對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)知程度有以下特點(diǎn)。
    （一）居民對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品認(rèn)知程度和渠道的分析。
    居民對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品總體上不算陌生，但是通過(guò)對(duì)各地居民的實(shí)際采訪我們發(fā)現(xiàn)，人們對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，甚至存在很多認(rèn)識(shí)誤區(qū)。同時(shí)，居民了解理財(cái)產(chǎn)品的渠道比較狹窄。這說(shuō)明銀行對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的宣傳力度還不夠，并在很大程度上延緩了銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展，使銀行轉(zhuǎn)型零售化的腳步放慢，其負(fù)面影響不言而喻。
    （二）居民對(duì)理財(cái)產(chǎn)品收益和風(fēng)險(xiǎn)水平的認(rèn)識(shí)更加理性被調(diào)查者中有近85.2%購(gòu)買過(guò)理財(cái)產(chǎn)品，但他們對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的收益水平并不滿意。與此同時(shí)，居民對(duì)理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益的看法趨于理性，并且對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的收益率提出了更高的要求。在被調(diào)查者所買過(guò)的理財(cái)產(chǎn)品中，貸款類和新股申購(gòu)類最多，各占34.3%，這與前一階段這兩類產(chǎn)品火爆的行情相符合。但隨著銀監(jiān)會(huì)近期對(duì)信貸資產(chǎn)類產(chǎn)品和直接股權(quán)投資的限制，此方面投資銳減，這是問(wèn)卷上所未及時(shí)體現(xiàn)出來(lái)的。而qd‖類和結(jié)構(gòu)型理財(cái)產(chǎn)品則乏人問(wèn)津，這也表現(xiàn)出目前居民的謹(jǐn)慎避險(xiǎn)心態(tài)。
    五、改進(jìn)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展的建議與對(duì)策面對(duì)金融理財(cái)產(chǎn)品存在的一系列問(wèn)題，我們主要從銀行方面入手進(jìn)行客觀分析，因?yàn)閺浹a(bǔ)投資者的不足更主要是要靠銀行采取各種措施去帶動(dòng)。據(jù)此，我們針對(duì)我國(guó)金融理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展提出以下四方面的建議或?qū)Σ?，期望我?guó)的理財(cái)產(chǎn)品能穩(wěn)健發(fā)展，切忌拔苗助長(zhǎng)。
    （一）盡快實(shí)現(xiàn)零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。
    目前，利率的市場(chǎng)化改革進(jìn)程正在加快，銀行所依賴的傳統(tǒng)優(yōu)質(zhì)貸款客戶不斷減少，同時(shí)“脫媒”問(wèn)題也日益嚴(yán)重。[7]51在此背景下，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)的盈利模式面臨著相當(dāng)大的挑戰(zhàn)。過(guò)去那種銀行與客戶之間單純的債務(wù)人與債權(quán)人的關(guān)系已不適應(yīng)新的金融形勢(shì)。因而，商業(yè)銀行應(yīng)該明確戰(zhàn)略目標(biāo)，加強(qiáng)戰(zhàn)略定位，促進(jìn)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略由綜合主導(dǎo)型向特色主導(dǎo)型轉(zhuǎn)變，明確業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，以特色求變求發(fā)展。
    （二）加強(qiáng)金融產(chǎn)品的營(yíng)銷。
    許多地區(qū)的理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)群主要集中在有著一定閑置資金的中老年人，而他們購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的主要原因僅僅是保值。社會(huì)上的白領(lǐng)階層將理財(cái)產(chǎn)品當(dāng)作投資渠道的比較少。因而，這就要求商業(yè)銀行加強(qiáng)金融理財(cái)產(chǎn)品的營(yíng)銷。
    首先，加強(qiáng)對(duì)各類理財(cái)產(chǎn)品的宣傳?，F(xiàn)在銀行理財(cái)產(chǎn)品的宣傳方式較為單一，主要靠口口相傳。其次，應(yīng)該進(jìn)行金融產(chǎn)品的市場(chǎng)細(xì)分，針對(duì)不同地區(qū)不同投資者設(shè)計(jì)一些低風(fēng)險(xiǎn)、收益相對(duì)穩(wěn)定、門檻相對(duì)較低的產(chǎn)品，而針對(duì)富裕階層設(shè)計(jì)個(gè)性化的產(chǎn)品。
    （三）增強(qiáng)產(chǎn)品的差異化程度，促進(jìn)銀行理財(cái)產(chǎn)品的多元化商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)主動(dòng)求變，增加產(chǎn)品差異性，針對(duì)不同的細(xì)分市場(chǎng)開(kāi)展業(yè)務(wù)[1]51。具體的差異化途徑包括：（1）產(chǎn)品設(shè)計(jì)基礎(chǔ)資產(chǎn)的差異化；（2）期限多樣化，根據(jù)收益率的不同對(duì)相應(yīng)的期限作出調(diào)整，實(shí)現(xiàn)兩者之間的合理配比；（3）借助不同的金融工具進(jìn)行差異化的理財(cái)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)；（4）應(yīng)不斷優(yōu)化理財(cái)團(tuán)隊(duì)，從尋求政策保護(hù)過(guò)渡到建立核心市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，從中間商轉(zhuǎn)變?yōu)樯a(chǎn)商。
    （四）加強(qiáng)銀行理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)管理。
    為了減少金融理財(cái)產(chǎn)品自身的風(fēng)險(xiǎn)，正確進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的性質(zhì)定位也是理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中要首先解決的問(wèn)題。商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)具有儲(chǔ)蓄、信托和委托——代理三種不同的性質(zhì)，而不僅僅是銀監(jiān)會(huì)所定義的委托——代理一種性質(zhì)。其次，很多客戶本身對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)收益會(huì)產(chǎn)生很大的懷疑。因此，商業(yè)銀行應(yīng)“完善銀行內(nèi)部監(jiān)查[6]87”，認(rèn)真評(píng)估不同環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)，科學(xué)制定并實(shí)施與之配套的控制標(biāo)準(zhǔn)和措施。最后，應(yīng)該充分披露信息，實(shí)現(xiàn)各種金融理財(cái)產(chǎn)品信息的公開(kāi)化、透明化并建立嚴(yán)厲的責(zé)任追究制度和風(fēng)險(xiǎn)控制制度，采取有效措施優(yōu)先保證客戶的利益。
    （五）營(yíng)造正確的監(jiān)管引導(dǎo)和良好的外部環(huán)境。
    銀監(jiān)會(huì)強(qiáng)力的監(jiān)管使銀行發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品的權(quán)限過(guò)低，理財(cái)產(chǎn)品種類偏少。雖然這對(duì)投資者起到了保護(hù)作用，但或許在一定程度上不利于理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的發(fā)展，畢竟市場(chǎng)更需要積極的嘗試、探索和正確的引導(dǎo)。同時(shí)，相應(yīng)監(jiān)管部門應(yīng)該鼓勵(lì)和支持銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新，規(guī)范業(yè)務(wù)管理，從市場(chǎng)準(zhǔn)入、信息披露、關(guān)聯(lián)交易和稅收政策等方面進(jìn)行規(guī)范，為理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。
    隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)和居民收入水平的不斷提高，我國(guó)將迎來(lái)理財(cái)市場(chǎng)的大發(fā)展階段。中國(guó)銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)前景十分看好，相信隨著銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售和服務(wù)的不斷改進(jìn)，居民投資意識(shí)的不斷增強(qiáng)以及適當(dāng)?shù)慕鹑诒O(jiān)管的實(shí)施，我國(guó)的銀行理財(cái)產(chǎn)品定會(huì)在金融市場(chǎng)大放光彩！
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    個(gè)人理財(cái)課程論文篇十七
    摘要：隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速增長(zhǎng)，證券市場(chǎng)不斷擴(kuò)大，金融機(jī)構(gòu)推出的理財(cái)產(chǎn)品日益增多，人們也渴望了解更多相關(guān)方面的知識(shí)。本文針對(duì)現(xiàn)今理財(cái)過(guò)程中出現(xiàn)的一些誤區(qū)進(jìn)行總結(jié)并提出相關(guān)改進(jìn)思路，通過(guò)合理的理財(cái)方式讓自己的學(xué)習(xí)更有計(jì)劃、生活更幸福。
    理財(cái)是通過(guò)科學(xué)而合理的方法來(lái)獲取財(cái)富，并通過(guò)對(duì)這些財(cái)富的正確使用以達(dá)到財(cái)富的增值。在“你不理財(cái)，財(cái)不理你”這句理財(cái)經(jīng)典名言盛行下，人們的理財(cái)意識(shí)日益增強(qiáng)。但實(shí)際情況是，雖然意識(shí)到理財(cái)真的很重要，但是大部分人還是停留在更努力工作，爭(zhēng)取更多的收入，把目光集中在收入這個(gè)層面。有人認(rèn)為錢少而沒(méi)有理財(cái)?shù)谋匾?，覺(jué)得只有閑適的有錢人才去做；高收入人群則借以工作壓力大，其實(shí)對(duì)自我的錢財(cái)保障還有很多擔(dān)憂和焦慮。這都會(huì)使財(cái)富因?yàn)榻?jīng)濟(jì)不景氣或通貨膨脹等原因大大縮水。
    誤區(qū)一：只有理財(cái)意識(shí)，沒(méi)有行動(dòng)表示。
    貨幣時(shí)間的價(jià)值體現(xiàn)在一定的條件下，投資收益的高低與時(shí)間的長(zhǎng)短分不開(kāi)。理財(cái)時(shí)間越長(zhǎng)效果越明顯，而不是錢越多理財(cái)效果越明顯。比如：一個(gè)月扣100元買基金，從20歲存到60歲，是637800元；30歲存到60歲，是22萬(wàn)；40歲開(kāi)始存是7萬(wàn)；50歲，2萬(wàn)。
    錢生錢好比長(zhǎng)跑冠軍，這個(gè)投資規(guī)律告訴我們理財(cái)行動(dòng)越早越好。
    其實(shí)西方國(guó)家很早就注重對(duì)孩子進(jìn)行理財(cái)教育。美國(guó)的孩子3歲起辨認(rèn)硬幣和紙幣，10歲起學(xué)習(xí)儲(chǔ)蓄，11-12歲時(shí)制定兩周以上的開(kāi)銷計(jì)劃，懂得并會(huì)使用銀行業(yè)務(wù)中的術(shù)語(yǔ)，中學(xué)階段開(kāi)設(shè)了必修的理財(cái)技能課。由此可見(jiàn)，必須先樹立一個(gè)觀念，不論貧富，理財(cái)都是伴隨人生的大事，早規(guī)劃、早受益。
    誤區(qū)二：理財(cái)?shù)钠嫘哉J(rèn)識(shí)。
    “理財(cái)就是買股票、買基金”這種觀念是片面的，是財(cái)商失衡態(tài)的一個(gè)主要表現(xiàn)。銀行存款、黃金、藝術(shù)品、不動(dòng)產(chǎn)、股票、債券、基金、期貨、衍生性金融商品以及其他有價(jià)證券等，都屬于理財(cái)?shù)墓ぞ?，但他們還不是理財(cái)?shù)娜俊Ｈ娴睦碡?cái)應(yīng)包括個(gè)人或家庭的現(xiàn)金規(guī)劃、消費(fèi)規(guī)劃、教育規(guī)劃、保險(xiǎn)規(guī)劃、投資規(guī)劃、養(yǎng)老規(guī)劃等內(nèi)容。所以整個(gè)家庭理財(cái)中，要根據(jù)理財(cái)報(bào)告，合理安排家庭收入、支出，開(kāi)源節(jié)流，在經(jīng)濟(jì)安全基礎(chǔ)上適當(dāng)負(fù)債加快財(cái)富積累，科學(xué)理財(cái)。
    誤區(qū)三：從眾心理。
    人們?cè)敢鈬L試參與股市的重要原因，并非基于他們對(duì)證券市場(chǎng)的.深入了解，而是因?yàn)楣善蓖顿Y在社會(huì)大眾中較高的認(rèn)知度和較高的預(yù)期收益。聽(tīng)說(shuō)哪只基金或股票好，便傾囊投入；或者因?yàn)槭袌?chǎng)、波段操作的影響輕易放棄、改變產(chǎn)品，這些態(tài)度都是不可取的。
    每個(gè)個(gè)人、家庭的理財(cái)階段性目標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)承受力等許多方面都是不同的，理財(cái)不能從眾，應(yīng)該根據(jù)自身的實(shí)際情況作個(gè)性化處理，所以在決策前應(yīng)考慮自身風(fēng)險(xiǎn)的接受程度，當(dāng)前階段適合的產(chǎn)品，依據(jù)個(gè)人的愛(ài)好和特長(zhǎng)進(jìn)行投資，并且在理財(cái)過(guò)程中，逐步形成一套適合自己的多策略方法；投資者對(duì)本身不熟悉的商品應(yīng)充分利用專家意見(jiàn)，做出最佳決策，堅(jiān)持長(zhǎng)期投資，讓理財(cái)成為一種習(xí)慣。
    誤區(qū)四：理財(cái)?shù)扔诎l(fā)財(cái)。
    風(fēng)險(xiǎn)與收益間的權(quán)衡在投資理財(cái)過(guò)程尤為重要，力求在財(cái)務(wù)安全的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)持續(xù)穩(wěn)定增長(zhǎng)，與一夜暴富沒(méi)有關(guān)系，一旦片面追求高收益忽視高風(fēng)險(xiǎn)，后果不堪設(shè)想。所以在這項(xiàng)充滿風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，我們要踏踏實(shí)實(shí)做好規(guī)劃，并通過(guò)如下建議避免一些無(wú)謂的風(fēng)險(xiǎn)。
    1.勤奮好學(xué)。
    賭博輸贏看運(yùn)氣，投資理財(cái)不然，如何選擇理財(cái)品種，如何進(jìn)行投資價(jià)值分析，如何有針對(duì)性地防范投資風(fēng)險(xiǎn)，凡事都不能不勞而獲、坐享其成，只有堅(jiān)持學(xué)習(xí)才能在理財(cái)?shù)牡缆飞嫌兴斋@。
    2.避免不必要的重大支出。
    很多個(gè)人和家庭的財(cái)務(wù)困難是缺乏適當(dāng)?shù)挠?jì)劃和控制而造成的，如果支出決定過(guò)于任意，支出水平經(jīng)常超出,財(cái)務(wù)狀況會(huì)產(chǎn)生很大的負(fù)面影響。建議通過(guò)記賬或編制簡(jiǎn)單的預(yù)算來(lái)控制這種風(fēng)險(xiǎn)。
    3.實(shí)施投資組合策略分散投資風(fēng)險(xiǎn)。
    理財(cái)名言“不將雞蛋放在同一籃子里”，即便預(yù)期有較高的收益，也不可存有僥幸心理，切記任何投資報(bào)酬與風(fēng)險(xiǎn)都是相對(duì)的。追求資金安全的投資者采取保守安全型投資組合模型；有較大風(fēng)險(xiǎn)承受能力，不滿足穩(wěn)定獲取平均收益的投資者采取穩(wěn)中求進(jìn)投資組合模式；收入資金實(shí)力雄厚，沒(méi)有后顧之憂的家庭采取冒險(xiǎn)速進(jìn)型。但一切高風(fēng)險(xiǎn)投資都需謹(jǐn)慎。
    我們還可以通過(guò)購(gòu)買保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品同樣會(huì)給我們的個(gè)人理財(cái)帶來(lái)意想不到的幫助和收獲。
    個(gè)人理財(cái)在我國(guó)還是一個(gè)新興領(lǐng)域，雖然各大金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)了一批批理財(cái)師，推出相應(yīng)品種繁多的理財(cái)產(chǎn)品，但這與大眾個(gè)人理財(cái)?shù)娜轿环?wù)的要求還相差甚遠(yuǎn)，加上理財(cái)師們所針對(duì)的大多數(shù)都是高端客戶，收取相對(duì)較高的傭金，使個(gè)人理財(cái)?shù)钠占昂屯茝V受到一定的限制。隨著個(gè)人理財(cái)需求的增加，相信更多的理財(cái)人都能夠得到相關(guān)的指導(dǎo)。
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    個(gè)人理財(cái)課程論文篇十八
    你不理財(cái)，財(cái)不理你，這句話說(shuō)的恰恰我們現(xiàn)在所需要做的理財(cái)意識(shí)，作為生活在新時(shí)代的人，除了學(xué)習(xí)、工作和生活方式與過(guò)去相比發(fā)生了重大變化以外，理財(cái)已經(jīng)是成為了生活當(dāng)中必不可少的一件事情，如何做好理財(cái)?下面讓恒瑞財(cái)富網(wǎng)理財(cái)師列出方法給大家介紹一下。
    個(gè)人理財(cái)是對(duì)于自己的財(cái)產(chǎn)應(yīng)進(jìn)行合理的安排，做一個(gè)簡(jiǎn)單的記賬本，抽空整理下就可以很好的掌握自己的收支情況，看看哪些是不必要的支出，哪些是可以控制的支出，哪些是可有可無(wú)的支出，對(duì)癥下藥，對(duì)今后的支出做出計(jì)劃，達(dá)到控制的目的，要有長(zhǎng)遠(yuǎn)的打算，不要為一時(shí)的消費(fèi)而不顧消費(fèi)的數(shù)量，要有足夠的準(zhǔn)備，以免以后急需錢的時(shí)候沒(méi)有辦法，而救不了狀況。這樣，將會(huì)直接影響到他們將來(lái)的生活方式和態(tài)度。